ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM HỒNG QUÂN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2017 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM HỒNG QUÂN NÂNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Hoàng Thị Thanh Nhàn THÁI NGUYÊN - 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Thái Nguyên, tháng năm 2017 Tác giả luận văn Phạm Hồng Quân ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn, nhâ ̣n giúp đỡ nhiề u tập thể cá nhân Trước hết, xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, Phòng Đào tạo trường Đại học Kinh tế quản trị kinh doanh, Đại học Thái Ngun Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến giúp đỡ Thầy, Cơ giáo q trình giảng dạy, trang bị cho kiến thức khoa học Đặc biệt PGS.TS Hoàng Thị Thanh Nhàn - người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ suốt thời gian nghiên cứu học tập Tôi xin chân thành cảm ơn ban ngành nơi công tác nghiên cứu luận văn, toàn thể đồng nghiệp, học viên lớp cao học quản lý kinh tế khóa 11, gia đình bạn bè tạo điều kiện, cung cấp tài liệu cho tơi hồn thành chương trình học góp phần thực tốt cho cơng tác thực tế sau Tôi xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, tháng năm 2017 Tác giả luận văn Phạm Hồng Quân iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Chất lượng tín dụng NHTM 1.2 Cơ sở thực tiễn nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Công thương Việt Nam, Chi nhánh Thái Nguyên 17 1.2.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Thái Nguyên 22 1.2.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Thái nguyên 24 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 26 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 26 iv 2.2 Phương pháp nghiên cứu 26 2.2.1 Phương pháp thu thâ ̣p thông tin 26 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 27 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 28 2.3.1 Nhóm tiêu đo lường tín dụng KHDN 28 2.3.2 Nhóm tiêu đánh giá chất lượng tín dụng KHDN 29 Chương 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 34 3.1 Khái quát ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên 34 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên (BIDV Thái Nguyên) 34 3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ quyền hạn BIDV Chi nhánh Thái Nguyên 35 3.1.3 Cơ cấu máy tổ chức BIDV Chi nhánh Thái Nguyên 36 3.1.4 Đặc điểm địa bàn có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Thái Nguyên 37 3.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2014-2016 38 3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng khách ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên 47 3.2.1 Cơ sở pháp lý tín dụng chất lượng dịch vụ tín dụng KHDN BIDV chi nhánh Thái Nguyên 47 3.2.2 Các sản phẩm tín dụng KHDN BIDV chi nhánh Thái Nguyên 48 3.2.3 Tín dụng KHDN giai đoạn 2014-2016 BIDV chi nhánh Thái Nguyên 51 3.2.4 Chất lượng tín dụng KHDN giai đoạn 2014-2016 BIDV chi nhánh Thái Nguyên 61 v 3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển - Chi nhánh Thái Nguyên 67 3.3.1 Các yếu tố từ phía BIDV chi nhánh Thái Nguyên 67 3.3.2 Các yếu tố từ phía khách hàng 74 3.4 Đánh giá chất lượng tín dụng KHDN giai đoạn 2014-2016 BIDV chi nhánh Thái Nguyên 75 3.4.1 Kết đạt 75 3.4.2 Hạn chế 76 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế 77 Chương 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 83 4.1 Định hướng mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên đến năm 2020 83 4.1.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên đến năm 2020 83 4.1.2 Mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Chi nhánh Thái Nguyên năm 2017 85 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển - Chi nhánh Thái Nguyên 86 4.2.1 Tuân thủ quy trình cho vay 86 4.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng thẩm định dự án 87 4.2.3 Nâng cao chất lượng công tác đánh giá xếp hạng KHDN 89 4.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 89 4.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 91 4.2.6 Nâng cao chất lượng thông tin 92 vi 4.2.7 Tiến hành đánh giá, phân loại xếp hạng khách hàng nhằm xác định mức cho vay sách cho vay hợp lý 93 4.3 Kiến nghị bên liên quan 95 4.3.1 Đối với Nhà nước 95 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam NHNN Việt Nam tỉnh Thái Nguyên 96 4.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Viê ̣t Nam 98 KẾT LUẬN 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO 102 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BCTC Báo cáo tài BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CSSY Hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội ĐCTC Định chế tài DPRR Dự phòng rủi ro DSCV Doanh số cho vay HĐV Huy động vốn KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp LNTT Lợi nhuận trước thuế NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn QHTD Quan hệ tín dụng SMEs Khách hàng doanh nghiệp quy mô vừa nhỏ SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TDH Trung dài hạn TDN Tổng dư nợ TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo VNĐ Đồng Việt Nam XHTD Xếp hạng tín dụng viii DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Tình hình kinh doanh giai đoa ̣n 2014 - 2016 BIDV Thái Nguyên 39 Bảng 3.2: Huy động vốn từ năm 2014-2016 BIDV Thái Nguyên 40 Bảng 3.3: Kết hoạt động tín dụng giai đoa ̣n từ 2014 - 2016 BIDV Thái Nguyên 43 Bảng 3.4: Thu phí dịch vụ giai đoa ̣n 2014 - 2016 BIDV Thái Nguyên 46 Bảng 3.5: Quy mô khách hàng giai đoa ̣n 2014 - 2016 BIDV Thái Nguyên 52 Bảng 3.6: Tình hình sử dụng lao động hoạt động tín dụng KHDN BIDV Thái Nguyên 54 Bảng 3.7: Tỷ trọng dư nợ tín dụng KHDN BIDV Thái Nguyên 56 Bảng 3.8: Tình hình dư nợ tín dụng KHDN theo thời hạn 58 Bảng 3.9: Cơ cấu dư nợ tín dụng KHDN theo ngành kinh tế BIDV Thái Nguyên 60 Bảng 3.10: Đánh giá hiệu kinh doanh hoạt động tín dụng KHDN giai đoạn 2014-2016 BIDV chi nhánh Thái Nguyên 62 Bảng 3.11: Nợ hạn, nợ xấu BIDV chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2014-2016 64 Bảng 3.12: Tình hình dư nợ tín dụng KHDN theo TSĐB 65 88 sản xuất địa điểm đầu tư dự án doanh nghiệp Điều có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, giúp cho cán tín dụng quan sát thực tế kịp thời phát thiếu sót, gian lận hay thiếu trung thực hồ sơ dự án điều kiện thực tế Ngồi chuyến thức, cần có chuyến khơng báo trước, việc thu thập thơng tin xác c) Tham khảo thơng tin từ bên ngồi: Những nguồn thơng tin đa dạng khách quan, tạo điều kiện cho cán tín dụng nhận định xác đưa định có hiệu Bên cạnh thông tin CIC cung cấp, cán tín dụng thu thập nguồn tin sau: i/ Thơng tin từ phía đối tác KHDN cho thấy tình hình cơng nợ, uy tín kinh doanh, vị khách hàng thị trường; ii/ Thông tin từ quan Nhà nước quan Thuế, Sở Kế hoạch- Đầu tư, Uỷ ban nhân dân nơi doanh nghiệp đặt trụ sở, địa điểm xây dựng dự án; iii/ Tham khảo ý kiến từ chuyên gia tư vấn để nhận diện chất lượng tài sản chấp, nhiều dự án thường có yếu tố kỹ thuật phức tạp, cán tín dụng cần liên hệ với chuyên gia kỹ thuật để so sánh, đối chiếu xác tình trạng máy móc, thiết bị với tình trạng thiết bị mà khách hàng trình bày hồ sơ vay vốn d) Nâng cao trình độ phân tích đánh giá thơng tin KHDN Sau thu thập đầy đủ thơng tin, cán tín dụng phải tiến hành thẩm định cách phân tích thơng tin Từ báo cáo tài chính, phân tích tiêu đánh giá tình hình vay nợ, khả hồn trả, tốc độ quay vịng vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận doanh nghiệp Cần đặc biệt ý tới khả sinh lời phương án kinh doanh nguồn thu khác KHDN họ đề xuất phương án khả thi, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, theo đó, ngân hàng đảm bảo nguồn trả nợ vững khách hàng Để cán tín dụng có trình độ chun mơn, có khả thẩm định đánh giá tình hình doanh nghiệp, Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức lớp tập huấn kỹ thu thập, phân tích đánh giá cho cán thẩm định, giúp cán tín dụng thẩm định tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp cách xác, nhanh chóng Thường xun trì trao đổi nghiệp vụ để cán tín dụng có hội học hỏi lẫn nhau, giao cho cán cũ kèm cặp cán để cán tích lũy 89 kinh nghiệm xử lý nghiệp vụ nhằm giảm thiểu rủi ro cho vay tác nghiệp gây BIDV Thái Nguyên nên phân bổ xen kẽ cán giầu kinh nghiệm với cán trẻ, yếu thiếu kinh nghiệm làm việc với nhau, tạo môi trường học hỏi, trao đổi kiến thức hệ Cán ngân hàng BIDV Thái Nguyên đa số trẻ tuổi, đó, bổ sung xen kẽ cần thiết Đồng thời, cần phải xây dựng chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn với với hiệu công việc nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ q hạn, nợ khó địi…Thơng qua cơng tác thẩm định chất lượng khách hàng thẩm định dự án, cán tín dụng đưa đánh giá chung hoạt động kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hoàn trả tính khả thi phương án vay vốn Từ đó, kết cơng tác thẩm định có độ tin cậy cao, giảm thiểu rủi ro cho hoạt động cho vay Chi nhánh 4.2.3 Nâng cao chất lượng công tác đánh giá xếp hạng KHDN Hiện tại, BIDV Thái Nguyên áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội để xếp hạng khách hàng Trong lượng hóa yếu tố tài phi tài Để nâng cao chất lượng xếp hạng tín dụng KHDN, BIDV cần có biện pháp cứng rắn liệt sau đây: - Tăng cường lực CBTD việc kiểm tra, kiểm soát hồ sơ vay vốn KHDN, đặc biệt BCTC Có trọng số rủi ro áp dụng với tính minh bạch BCTC riêng cho DN - BIDV cần mở hệ thống sở liệu chung cho toàn hệ thống nhằm so sánh, đánh giá kết quả, hiệu kinh doanh KHDN so với KHDN khác ngành nghề hệ thống chưa có số liệu trung bình ngành nước Làm điều góp phần giảm tính chủ quan đánh giá CBTD, giảm thiểu rủi ro xếp hạng tín dụng KHDN 4.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Để cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn chất lượng đội ngũ cán tín dụng (CBTD) xem yếu tố then chốt Yêu cầu đội ngũ cán tín dụng có trình độ cao đạo đức nghề nghiệp vấn đề trăn trở ngân hàng Đội ngũ CBTD có chất lượng, có kinh nghiệm, có tâm huyết với 90 nghề, có đạo đức nghề nghiệp góp phần quan trọng, định đến hiệu hoạt động tín dụng NHTM Đội ngũ CBTD chịu trách nhiệm thẩm định, tham mưu phê duyệt cho vay quản lý khoản tín dụng, khách hàng vay vốn Vì đội ngũ CBTD có chất lượng giúp giảm thiểu nguy xảy rủi ro phần hành cơng việc từ làm giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay Chi nhánh Hiện nay, đội ngũ CBTD BIDV Thái Nguyên đánh giá vừa yếu, vừa thiếu vậy, thời gian tới Chi nhánh cần không ngừng nâng cao chất lượng, hiệu làm việc đội ngũ CBTD số nội dung sau: - Tiếp tục bổ sung đội ngũ CBTD Chi nhánh đặc biệt đội ngũ CBTD làm việc trụ sở Chi nhánh, nơi tập trung phần lớn khách hàng dư nợ tín dụng Chi nhánh Việc bổ sung cần dựa trình độ ứng viên tham gia dự tuyển phải đảm bảo yêu cầu công việc, đồng thời kết hợp sử dụng trường hợp thuyên chuyển công tác từ NHTM khác địa bàn; - Tiếp tục tổ chức tạo điều kiện cho đội ngũ CBTD học tập, nâng cao trình độ thu thập hồ sơ, nắm bắt thông tin thị trường, thông tin khách hàng, thẩm định đánh giá nhu cầu vay vốn/khách hàng vay vốn để từ có định cho vay hợp lý; - Chi nhánh cần thực biện pháp khen thưởng, khuyến khích động viên vật chất cụ thể CBTD có nhiều cố gắng, đóng góp cho hoạt động tín dụng Chi nhánh, CTBD có mức dư nợ cao, khơng có nợ q hạn, đối tượng khách hàng phong phú… để từ khuyến khích, động viên tinh thần làm việc toàn thể CBTD Chi nhánh; - Chi nhánh cần tổ chức buổi toạ đàm, buổi nói chuyện, truyền đạt kinh nghiệm Ban lãnh đạo Chi nhánh, lãnh đạo phịng tín dụng, CBTD cũ CBTD tuyển dụng để thiết thực hướng dẫn cán sớm tiếp cận với công việc thực cơng việc theo chiến lược tín dụng Chi nhánh; - Thực luân chuyển cán phịng nghiệp vụ với để tránh tình trạng gây phiền hà, sách nhiễu khách hàng, đòi tiền hoa hồng khách hàng 91 - Chi nhánh cần thiết lập môi trường làm việc hiệu quả, động, sách tiền lương thoả đáng chế độ khen thưởng thích hợp cán ngân hàng nói chung cán làm tín dụng nói riêng Môi trường làm việc cần đảm bảo cho người cảm nhận thoải mái, hoà hợp ấm cúng, cán sống xa nhà, tạo cho họ có đủ phương tiện điều kiện làm việc, đặc biệt bố trí nơi ăn, chốn ổn định cho cán ( có nhu cầu) có họ thực yên tâm công tác, phát huy hết lực, phẩm chất say mê, sang tạo, động công việc - Chi nhánh cần quán triệt sâu sắc nội quy lao động chuẩn mực đạo đức người cán BIDV Thái Nguyên theo gương Chủ tịch Hồ Chí Minh Chi nhánh ban hành tới CBTD để từ nâng cao ý thức trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp hoạt động tín dụng để đảm bảo hoạt động tín dụng Chi nhánh an tồn có hiệu 4.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng phải tăng cường kiểm tra, kiểm soát hàng tháng, hàng quý để có biện pháp uốn nắn, sửa chữa sai sót Việc kiểm tra phải phù hợp với thời gian môi trường kinh doanh Bộ phận kiểm tra phải đủ mạnh, tinh thơng nghiệp vụ, có đủ phẩm chất đạo đức để phát vấn đề, đề xuất giải pháp nhằm giúp lãnh đạo có phương hướng biện pháp xử lí hữu hiệu, giúp Ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay - Kiểm tra trước cho vay: Đây công việc mà CBTD phải kiểm tra, xem xét hồ sơ khách hàng cách cẩn thận trước cho vay xem có đủ lực pháp lý, khả tài chính, phương án SXKD có khả thi hay khơng để từ đánh giá khách hàng nên có cho khách hàng vay vốn hay không - Kiểm tra cho vay: Đây khâu quan trọng nhằm phát xử lý vấn đề sử dụng tiền vay, đánh giá tình hình sử dụng vốn, tiến độ thực dự án khách hàng - Kiểm tra sau cho vay: Đây công việc khơng thể thiếu để xem xét tình hình sử dụng vốn, hiệu dự án, tiến độ thực việc trả nợ khách hàng 92 Bên cạnh cơng tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động tín dụng phải thực thường xuyên kịp thời trở thành hoạt động công tác quản trị điều hành Muốn vậy, Chi nhánh cần tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra kiểm sốt theo hướng: • Hồn thiện, cố, tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực sang làm cơng tác kiểm sốt • Đảm bảo thực cơng tác kiểm tra kiểm sốt thường xun tất khoản nợ hồ sơ giấy thực tế để có nhìn đánh giá xác khách hàng 4.2.6 Nâng cao chất lượng thơng tin Càng ngày, vai trị thơng tin việc quản lý Ngân hàng ngày quan trọng Việc quản lý nói cho việc thu thập xử lý thông tin Thông tin đầy đủ, xác kịp thời việc đưa định hiệu Chi nhánh cần hoàn thiện nâng cấp hệ thống thông tin đánh giá khách hàng, đa dạng hố nguồn thơng tin, nguồn thông tin phải thu thập từ nhiều nguồn khác phải sàng lọc cho đảm bảo tính khách quan xác Thơng tin Ngân hàng lấy từ nguồn sau: • Thơng tin trực tiếp từ khách hàng qua vấn, quan sát, tìm hiểu trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh Nguồn quan trọng, phản ánh ý thức người vay, lực sản xuất • Thơng tin từ trung tâm tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước Đây trung tâm đầu mối thu thập thơng tin tín dụng liên quan tới khách hàng NHTM Nhưng nguồn thông tin cịn có nhiều bất cập nhiều lý khách quan chủ quan • Thơng tin từ bạn hàng chủ đầu tư, doanh nghiệp hoạt động ngành nghề, địa phương qua xác định vị uy tín doanh nghiệp thị trường • Nguồn thơng tin từ quan quản lý kinh tế đầu mối thông tin quan trọng Tổng cục Thống kê, Tổng cục thuế, Bộ kế hoạch đầu tư, ủy ban vật giá 93 Tình trạng lãng phí thơng tin Ngân hàng nước ta nhiều, để nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Ngân hàng cần phải: • Chủ động, tích cực việc khai thác thơng tin cách đa dạng, xác đầy đủ, kịp thời cho việc thẩm định • Bên cạnh việc thu thập thơng tin cần phải phân tích xử lý thơng tin, có mảng thơng tin thị trường, giá cả, sách Cần có định hướng phù hợp cho đối tượng để trình xử lý thơng tin phân tích rủi ro đạt hiệu cao • Thiết lập trì mối quan hệ chặt chẽ, thường xuyên với quyền, quan chức năng, hiệp hội ngành nghề, thị trường liên quan 4.2.7 Tiến hành đánh giá, phân loại xếp hạng khách hàng nhằm xác định mức cho vay sách cho vay hợp lý Để nâng cao chất lượng cho vay, ngân hàng cần phải có đánh giá, phân loại xếp hạng khách hàng để xác định mức cho vay thực hi ện áp dụng sách cho vay thích hợp nhóm khách hàng Hiện nay, Chi nhánh thực đánh giá, phân loại xếp hạng khách hàng hệ thống Incas để có sách cho vay phù hợp để phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo quy định NHNN Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Tuy nhiên việc làm phụ thuộc nhiều vào ý muốn chủ quan cán chấm điểm nên kết đơi khơng phản ánh xác Trong trình đánh giá, phân loại xếp hạng khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng Chi nhánh, cần quan tâm đến vấn đề sau: - Đối với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tiềm phát triển tốt, có nguồn thu chuyển TKTG Chi nhánh, có quan hệ tín dụng chủ yếu BIDV Thái Nguyên, toàn tài sản bao gồm nhà xưởng, máy móc thiết bị chấp, cầm cố ngân hàng, Chi nhánh xem xét nâng hạn mức cho vay phù hợp với yêu cầu sản xuất kinh doanh đơn vị, mức tín dụng phát sinh khơng cần áp dụng biện pháp bảo đảm tài sản; - Đối với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu có quan hệ tín dụng với ngân hàng khác Chi nhánh cần theo dõi chặt chẽ tình hình 94 biến động quan hệ tín dụng khách hàng (thơng qua báo cáo tài chính, báo cáo dư nợ vay vốn, thông qua Trung tâm thông tin CIC…) đồng thời cần nghiên cứu áp dụng CSCV, sách khách hàng sách lãi suất hợp lý để đảm bảo khả thu hút tăng trưởng quan hệ tín dụng khách hàng; - Đối với doanh nghiệp gặp khó khăn tạm thời tài chính, Chi nhánh cần thường xuyên nắm bắt tình hình hoạt động doanh nghiệp (thơng qua báo cáo tài chính, báo cáo bán hàng, trao đổi trực tiếp với chủ doanh nghiệp…) để tư vấn vấn đề tài chính, thị trường, quy mơ tín dụng để giúp khách hàng trì ổn định tìm kiếm khả phát triển hoạt động Đối với khách hàng này, việc xem xét mức cho vay cần thực cẩn thận, việc áp dụng CSCV phải thực linh hoạt, xem xét điều chỉnh kỳ hạn khoản nợ để đảm bảo hoạt động doanh nghiệp bình thường; Để thực có hiệu giải pháp này, BIDV Thái Nguyên cần thực tốt nội dung sau: - Tuân thủ hướng dẫn BIDV việc đánh giá, phân loại khách hàng theo định kỳ hàng quý, tháng hàng năm; - Chi nhánh cần theo dõi, đánh giá tình hình trả nợ khách hàng để đánh giá thái độ, tinh thần hợp tác khách hàng trình vay vốn, trả nợ; - Đội ngũ CBTD phải theo dõi sát khách hàng/khoản vay để nắm vững tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, khả trả nợ để đánh giá khả thu hồi vốn cho ngân hàng Tóm lại: Trên số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHDN BIDV Thái Nguyên Theo quan điểm riêng tác giả, trước hết BIDV cần trọng vào việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng thẩm định dự án song song với việc mở rộng, đa dạng hóa KHDN số lượng ngành nghề kinh doanh Đây hai nhiệm vụ trọng tâm, thiết nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHDN, tối thiểu hóa rủi ro hoạt động cho BIDV Nhóm giải pháp đa dạng hóa cấu dịch vụ hay áp dụng chế lãi suất linh hoạt phụ thuộc vào nhiều yếu tố Do đó, BIDV Thái Nguyên cần thực tùy theo diễn biến thị trường, hoạt động ngân hàng bạn sở ý kiến đạo từ NHNN Ngoài ra, BIDV Thái Nguyên cần tiếp tục thực hoạt động phát triển thương hiệu văn hóa theo định hướng BIDV 95 4.3 Kiến nghị bên liên quan 4.3.1 Đối với Nhà nước Bên cạnh hỗ trợ từ ngân hàng, cần có đạo hỗ trợ từ phía Chính phủ, ban ngành cấp có liên quan Một là, Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế trị ổn định, khuyến khích đầu tư: Hoạt động môi trường kinh tế ổn định giúp KHDN phát huy mạnh tốt hơn, sử dụng nguồn lực hiệu Nền kinh tế trị ổn định, lành mạnh tạo an tâm, thuận lợi cho KHDN hoạt động, đầu tư, phát triển SXKD, tiến hành hoạt động hiệu KHDN doanh nghiệp có tiềm lực tài hạn chế, trình độ sản xuất kinh doanh cịn yếu Do đó, Nhà nước nên có biện pháp hỗ trợ KHDN vay vốn ngân hàng, giải ngân nguồn vốn ngân hàng cho KHDN vay, tăng cường đầu tư vào ngành chủ yếu mà KHDN hoạt động phát triển, phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội tình hình phát triển kinh tế nước Hai là, Nhà nước cần hồn thiện khn khổ pháp lý KHDN Cơ sở pháp lý, hệ thống văn pháp luật đồng bộ, hoàn thiện quan trong việc hoạch định sách hỗ trợ phát triển KHDN Cần có quy định riêng loại hình doanh nghiệp để hướng dẫn họ hoạt động kinh doanh đắn, tuân theo pháp luật có hiệu kinh tế xã hội Chính phủ cần ban hành, sửa đổi, bổ sung sách, quy định phù hợp với tình hình phát triển KHDN, liên quan đến KHDN, nhằm loại bỏ rào cản chồng chéo gây cản trở hoạt động doanh nghiệp Định kỳ nên có bổ sung kịp thời, theo xu hướng vận động phát triển kinh tế chung Nhà nước nên ban hành pháp chế KHDN quy định quyền hạn nhiệm vụ Hiệp hội KHDN, bảo lãnh tín dụng cụ thể cho KHDN Điều phù hợp với thực tiến tạo tâm lý yên tâm cho KHDN tập trung, trọng đầu tư vào SXKD, không lo vướng mắc khơng đáng có cho họ Ba là, Quy định pháp luật vấn đề xử lý TSĐB cần rõ ràng, trao quyền tự chủ cho tổ chức tín dụng Nên coi chủ động xử lý TSĐB quyền đương nhiên ngân hàng, quan nhà nước liên quan phải có trách nhiệm hỗ trợ can thiệp có đề nghị từ phía ngân hàng quy định số nước phát triển (Mỹ, Nhật, 96 Pháp ) Hiện nay, việc xử lý tài sản phải thông qua nhiều phận ban ngành (tịa án, thi hành án, cơng an…), thực tế khiến cho việc thu hồi TSĐB gặp nhiều thủ tục pháp lý, gây chậm trễ, thâm chí khơng thu hồi Đồng thời, cần có văn hướng dẫn cụ thể việc xử lý TSĐB lĩnh vực tín dụng ngân hàng Nhằm cụ thể hóa quy định Bộ luật Dân nghị định hướng dẫn liên quan giao dịch bảo đảm Trên sở đó, ngân hàng có sở pháp lý chắn nhằm rút ngắn thời gian rủi ro hoạt động xử lý tài sản bảo đảm Về việc thực thi pháp luật quan nhà nước có thẩm quyền, đặc biệt tịa án, thi hành án cần có thiện chí, làm hết trách nhiệm theo quy định pháp luật, tránh kéo dài thời gian cách vô lý gây khó khăn cho ngân hàng vụ kiện, thi hành án 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam NHNN Việt Nam tỉnh Thái Nguyên NHNN cần đổi nội dung chế cấp tín dụng, đặc biệt cho vay để ban hành đồng theo hướng thơng thống, phù hợp với tình hình SXKD, phát triển KHDN, tình hình kinh tế giai đoạn cụ thể Tiếp tục có hướng dẫn đơn giản hố thủ tục, điều kiện cho vay, bảo đảm tiền vay liên quan đến KHDN Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Thơng tin tín dụng mà trung tâm cung cấp năm qua chưa đáp ứng mặt số lượng chất lượng Chính vậy, CIC khơng phải mở rộng quy mơ thơng tin mà cịn phải nâng cao chất lượng thông tin cung cấp Để làm điều này, NHNN cần phải thực biện pháp sau: - Cần phân loại thơng tin tín dụng theo nhiều tiêu chí khác nhau, mang tính chất bổ sung thêm thông tin hỗ trợ cho TCTD tra cứu Cần xây dựng hệ thống liệu tín dụng bất động sản (tỷ lệ nợ xấu khả thu hồi) đảm bảo độ tin cậy độ dài để thực thống kê, từ đưa cảnh báo sớm nhằm giúp cho hệ thống ngân hàng thương mại phòng tránh rủi ro - Phối hợp chặt chẽ với NHTM, trung tâm thông tin cán bộ, quan quản lý nhà nước doanh nghiệp, để thu thập thêm thông tin 97 doanh nghiệp hoạt động lãnh thổ Việt Nam (kể doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng) Trên sở đó, CIC xếp, phân loại thơng tin để cần cung cấp cho NHTM cách nhanh chóng xác - Khai thác thêm hệ thống liệu lịch sử tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Phát triển Việt Nam trung tâm CIC chưa thực khai thác thông tin từ tổ chức - Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động CIC theo hướng bắt buộc ngân hàng thành viên cần thực vai trị, trách nhiệm tham gia cung cấp khai thác thơng tin từ CIC Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng không thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch gây nhiễu thông tin NHNN tỉnh Thái nguyên cần phối hợp với Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh Thái Nguyên để lập danh sách KHDN thành lập vào hoạt động địa bàn tỉnh có quan hệ tín dụng với NHTM địa bàn Việc theo dõi sát danh sách cung cấp nguồn thông tin bổ ích cho NHTM q trình cấp tín dụng, đồng thời đảm bảo yêu cầu quản lý Nhà nước NHNN Sở Kế hoạch Đầu tư lĩnh vực đơn vị phụ trách Các thơng tin tình hình trả nợ, lực tài chính, lực quản trị chủ doanh nghiệp… cần hai đơn vị theo dõi sát để phục vụ cho hoạt động NHTM địa bàn Bên cạnh Sở kế hoạch đầu tư cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh cho doanh nghiệp nên yêu cầu doanh nghiệp chứng minh nguồn vốn kê khai Điều giúp cho NHTM đánh giá xác quy mơ hoạt động doanh nghiệp hồn thiện tính pháp lý khách hàng họ vay vốn, ngân hàng yêu cầu khách hàng chứng minh nguồn vốn NHNN tỉnh Thái Nguyên cần phối hợp với Cục thuế tỉnh Thái Nguyên để lập danh sách doanh nghiệp có quan hệ tín dụng địa bàn thực nghĩa vụ nộp thuế Các thơng tin tình trạnh chây ỳ nộp thuế, chây ỳ trả nợ ngân hàng… cần sớm thông tin hai đơn vị để đảm bảo hiệu quản lý, đồng thời đảm bảo thông tin xác cho NHTM q trình tiếp cận cho vay vốn doanh nghiệp hoạt động địa bàn 98 4.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Viê ̣t Nam BIDV Thái Nguyên đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Hoạt động Chi nhánh tuân thủ chặt chẽ đạo BIDV tất lĩnh vực hoạt động Nhận thức sâu sắc tình hình thay đổi mạnh mẽ thị trường tài tiền tệ thời gian qua, kết hợp đánh giá mục tiêu, nhiệm vụ BIDV thời gian tới kế hoạch, tiêu mà BIDV Hội sở giao cho BIDV Thái nguyên, tác giả có số kiến nghị BIDV Hội sở để góp phần nâng cao hiệu chất lượng tín dụng Chi nhánh cụ thể sau: - BIDV cần nâng cao lực dự báo tình hình, khả chủ động trước diễn biến bất lợi thị trường tài tiền tệ nước giới để có quan điểm đạo rõ ràng, mạch lạc có hiệu sách tín dụng, huy động vốn điều chuyển vốn nội Đây yếu tố đặc biệt quan trọng giúp Chi nhánh tránh rủi ro tiềm ẩn việc hạn chế cho vay vào lĩnh vực có xu phát triển bất lợi, tránh tình trạng tập trung mức vào ngành, lĩnh vực - Hiện nay, BIDV thực giao tiêu kế hoạch kinh doanh cụ thể đến Chi nhánh Tuy nhiên, thời gian tới BIDV cần giao quyền chủ động cho Chi nhánh việc quy định mức lãi suất huy động, cho vay hợp lý, định thực sách khuyến mãi, tặng quà phù hợp với đặc điểm địa bàn hoạt động phù hợp với đặc thù hoạt động kinh doanh Chi nhánh Điều giúp Chi nhánh chủ động kế hoạch huy động cấp tín dụng mình, đảm bảo cân đối có hiệu - Hồn thiện quy trình tín dụng, giảm thời gian xét duyệt hồ sơ khách hàng, hoàn thiện quy trình nhận TSĐB quy trình xử lý nợ nhằm tạo điều kiện cho Chi nhánh mở rộng tín dụng đồng thời sàng lọc rủi ro trình cho vay ngân hàng Quy trình tín dụng áp dụng Chi nhánh cịn q rườm rà, phức tạp, phải thơng qua nhiều lần xét duyệt Mặc dù có quy định cam kết SLA chất lượng KHDN liên quan đến thời gian từ nhận hồ sơ khách hàng đến có phê duyệt phân loại theo vay mức độ vay 99 quy trình phải trải qua nhiều khâu, nhiều bước xét duyệt nên thời gian thực thường bị kéo dài gây ảnh hưởng đến khách hàng - BIDV cần xem xét lại văn quy định định giá TSĐB khách hàng cách hợp lý để tránh rủi ro cho ngân hàng Hiện nay, BIDV cho phép định giá giá trị bất động sản tối đa gấp lần giá trị bảng giá đất Nhà nước Tuy nhiên, cán tín dụng với lực yếu dễ dàng định giá sai giá trị thật TSĐB dẫn đến khó khăn q trình phát mại tài sản khoản vay có vấn đề - Phối hợp chặt chẽ với quan chức việc xử lý khoản nợ xấu, nợ tồn đọng Chấp hành nghiêm chỉnh quy định NHNN phân loại nợ hạn trích lập dự phòng theo luật định 100 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng ln hoạt động bản, quan trọng mang lại phần lớn thu nhập lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh NHTM Tuy nhiên, kèm với ln rủi ro khơng nhỏ ln tiềm ẩn Những rủi ro xảy khơng ảnh hưởng đến kết hoạt động Chi nhánh mà cịn tác động tiêu cực đến toàn kinh tế Do đó, u cầu nâng cao chất lượng tín dụng yêu cầu cấp bách hoạt động NHTM, đặc biệt bối cảnh hội nhập kinh tế sâu rộng Nằm quy luật chung NHTM nước, việc nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Thái Nguyên đòi hỏi thiết quan trọng trình hoạt động phát triển Chi nhánh Vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Thái Nguyên vấn đề cấp thiết với hoạt động kinh doanh Chi nhánh nên cần phải khẩn trương thực có thực tốt vấn đề giúp Chi nhánh có hiệu hoạt động, mở rộng quy mô Chi nhánh an toàn, tăng trưởng doanh thu lợi nhuận, nâng cao thu nhập cho cán công nhân viên tăng hệ số xếp hạng tín nhiệm Chi nhánh Luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên ” tập trung giải vấn đề sau: - Nhận diện tảng lý luận tín dụng , đặc biệt tín dụng khách hàng doanh nghiệp; sở đó, nhận diện chất lượng tín dụng phải đạt Định nghĩa chất lượng tín dụng cho thấy tầm quan trọng bên xuất vốn- chi nhánh ngân hàng BIDV- nơi tác giả công tác - Tổng hợp đánh giá chất lượng tín dụng KHDN BIDV Thái Nguyên, xác định chất lượng tín dụng nhóm khách hàng có chuyển biến tích cực (tăng trưởng dư nợ tín dụng đạt tốc độ khả quan nợ hạn, nợ xấu có xu hướng giảm xuống…) thơng qua số cụ thể Tuy nhiên, bên cạnh đó, dư nợ tín dụng tập trung vào KHDN nghiệp lớn, điều cho thấy ảnh hưởng lan toả tín dụng chưa cao đồng thời xử lý nợ xấu chậm thấp dự kiến Điều đe dọa chất lượng tín dụng , kéo theo nguy nợ xấu tái diễn - Xác định nguyên nhân yếu tồn từ chi nhánh BIDV Thái Nguyên, từ phía KHDN số tác động khách quan khác Những 101 biện pháp mà BIDV Thái nguyên thực thi KHDN xem xét từ kết đạt lẫn hạn chế Tất đến kết luận, chi nhánh cần thực giải pháp tương lai nhằm nâng cao không ngừng chất lượng tín dụng như: Áp dụng triệt để quy trình cho vay, Nân cao chất lượng cán tín dụng, Nâng cao chất lượng thơng tin khách hàng, Tiến hành đánh giá, phân loại xếp hạng khách hàng nhằm xác định mức cho vay sách cho vay hợp lý, Tăng cường kiểm tra, giám sát sau vay, … 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2012), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB ĐH Kinh tế quốc dân Trần Huy Hoàng (2004), “Hạn chế nguy rủi ro hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam”, Tạp chí Phát triển kinh tế Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Tổ chức tín dụng năm 2004 Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Thái Nguyên (2014, 2015, 2016), Báo cáo tổng kết Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành ngày 31/12/2001 Quy chế cho vay TCTD khách hàng Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 03/02/2005 Thống đốc NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều QĐ 1627/2001/QĐ-NHNN Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước “V/v Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động NH tổ chức tín dụng” Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước “V/v sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động NH tổ chức tín dụng ban hành theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005” 10 Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 11 Thông tư số 08/2014/TT-NHNN Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn VND tổ chức tín dụng 12 Website: - BIDV: http://www.bidv.com.vn - NHNN: http://www.sbv.gov.vn/ - Tổng cục thống kê: http://www.gso.gov.vn - Báo đầu tư: http://www.dautu.vn - Báo Thái Nguyên: http://www.baothainguyen.org.vn ... PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 83 4.1 Định hướng mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát. .. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 3.1 Khái quát ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên 3.1.1 Lịch sử hình thành phát. .. dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên - Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên 4 Chương