LỜI MỞ ĐẦU Cùng với phát triển sản xuất hàng hóa, hệ thống ngân hàng thương mại ngày phát triển trở thành trung gian tài luân chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp, tiêu dùng cá nhân, … Từ nước ta chuyển sang kinh tế thị trường, sản xuất hàng hóa phát triển nhu cầu vốn doanh nghiệp phục vụ sản xuất kinh doanh lớn, tích lũy khơng kịp để mở rộng sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, đời sống người dân ngày nâng cao làm cho nhu cầu tiêu dùng, mua sắm tăng theo, nguồn thu chưa kịp đáp ứng Vì vậy, doanh nghiệp cá nhân cần sử dụng vốn tín dụng để thực mục đích Ở nước ta nay, có hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại phổ biến nhất, ngày phát triển, hoàn thiện thực tốt chức luân chuyển vốn tín dụng Hoạt động xem hoạt động chủ chốt ngân hàng thương mại Việc cấp tín dụng ngân hàng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế việc làm, đáp ứng nhu cầu kịp thời số lượng chất lượng vốn cho khách hàng, đồng thời đem lại nguồn lợi nhuận quan trọng cho ngân hàng Để hiểu rõ hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, đặc biệt tình hình hoạt động tín dụng nay, nhóm thực tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Eximbank Việt Nam để hồn thiện đề tài “Hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam Eximbank” Dù nhận bảo, góp ý, hướng dẫn tận tình giảng viên mơn, song thời gian hiểu biết nhóm cịn hạn chế nên tiểu luận khơng tránh khỏi có thiếu sót Kính mong giáo giúp đỡ để nhóm tác giả hồn thiện tiểu luận Xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 1.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam EXIMBANK 1.1.1 Đôi nét ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Việt Nam thành lập vào ngày 24/05/1989 theo Quyết định số 140/CT Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng với tên gọi Ngân hàng XuấtNhập Việt Nam (Vietnam Export Import Bank), ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Ngân hàng thức vào hoạt động ngày 17/01/1990 Ngày 06/04/1992, Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký giấy phép số 11/NH-GP cho phép Ngân hàng hoạt động thời hạn 50 năm với số vốn điều lệ đăng ký 50 tỷ đồng VN tương đương 12,5 triệu USD với tên Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank) Tên đầy đủ (Tiếng Việt): Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Tên gọi tắt: Vietnam Eximbank Tên giao dịch: Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank Hội sở: Tầng 8, văn phòng số L8-01-11+16, tòa nhà Vincom Center, số 72 Lê Thánh Tôn 47 Lý Tự Trọng, phường Bến Nghé, quận 1, thành phố Hồ Chí Minh Đến vốn điều lệ Eximbank đạt 12.335 tỷ đồng Vốn chủ sở hữu đạt 13.317 tỷ đồng Eximbank Ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn khối Ngân hàng TMCP Việt Nam Hiện nay, ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam có địa bàn hoạt động rộng khắp nước với Hội Sở đặt TP Hồ Chí Minh, 01 văn phòng đại diện Hà Nội 207 chi nhánh phịng giao dịch tồn quốc Bên cạnh đó, Vietnam Eximbank thiết lập quan hệ đại lý với 869 Ngân hàng 84 quốc gia giới 1.1.2 Sự phát triển thành tựu đạt Giai đoạn 1990 – 2005 Năm 1991 năm 1992 Ngân hàng Nhà Nước Bộ Tài Chính tín nhiệm giao thực phần chương trình tài trợ khơng hồn lại Thụy Điển cho đơn vị Việt Nam có nhu cầu nhập Năm 1993, tham gia vào hệ thống toán bù trừ điện tử Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Đồng thời, Vietnam Eximbank chọn để thực chương trình viện trợ phủ Thụy Sĩ, thân Ngân hàng nhận phần viện trợ từ chương trình Năm 1995 dấu mốc quan trọng đánh dấu trưởng thành vượt trội Vietnam Eximbank: - Vietnam Eximbank thành viên Hiệp hội định chế tài trợ phát triển khu vực Châu Á - Thái Bình Dương (ADFIAP) - Được Ngân hàng Nhà Nước chọn Ngân hàng đầu mối tham gia chương trình hàng đổi hàng với Indonesia theo Bản ghi nhớ Bộ Thương Mại Việt Nam với Phòng Thương Mại Cơng Nghiệp nước cộng hịa Indonesia - Đã thành lập phòng kinh doanh ngoại hối (dealing room) sử dụng hệ thống giao dịch Ruters - Được chọn Ngân hàng Việt Nam tham gia thực Dự án đại hoá Ngân hàng (Bank Modernization Project) Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam tổ chức với tài trợ Ngân hàng Thế Giới – World Bank - Đã hai tổ chức thẻ tín dụng lớn giới Master Card International Visa International chấp nhận làm thành viên thức (principal member) Đã tham gia vào hệ thống SWIFT (Tổ chức viễn thông tài liên Ngân hàng tồn cầu) từ năm 1995 - Năm 1997, trở thành thành viên thức tổ chức thẻ quốc tế Mastercard Năm 1998, trở thành thành viên thức tổ chức thẻ quốc tế Visa Năm 2003, triển khai hệ thống toán nội hàng trực tuyến toàn hệ thống Năm 2005, Eximbank kết nối thành cơng hai hệ thống tốn thẻ nội địa Vietcombank – Eximbank ngân hàng Việt Nam phát hành thẻ toán Quốc tế mang thương hiệu Visa Debit Giai đoạn 2006 – 2012 Năm 2006, Eximbank đạt giải thưởng lớn “Thương hiệu mạnh Việt Nam 2005”, giải cúp vàng thương hiệu Việt bình chọn CÚP VÀNG TOPTEN THƯƠNG HIỆU VIỆT vinh dự nhận khen Ngân hàng Standard Chartered Bank trao tặng chất lượng dịch vụ điện toán quốc tế Năm 2007, Eximbank ký kết hợp tác chiến lược với 17 đối tác nước đối tác đầu tư nước ngoài, đặc biệt ký kết thỏa thuận hợp tác chiến lược với ngân hàng Sumitomo Mitsui Banking Corporation (SMBC) Nhật Bản Năm 2008 năm thứ Eximbank người tiêu dùng tồn quốc bình chọn danh hiệu “Thương hiệu mạnh Việt Nam”, Wachovia Bank N.A New York trao tặng khen “Thanh toán Quốc Tế Xuất Sắc” Trong năm này, vốn điều lệ ngân hàng tăng lên 7.220 tỷ đồng Năm 2009, Eximbank nhận Giải Thưởng Thanh Toán Xuyên Suốt (STP Award) năm 2009 ngân hàng Standard Chartered Bank trao tặng Eximbank tiếp tục tăng vốn điều lệ lên 8.800 tỷ đồng, thức niêm yết cổ phiếu Sở Giao Dịch Chứng Khoán TP.HCM Năm 2010, tiếp tục Ngân hàng Standard Chartered Bank trao tặng Giải Thưởng Thanh Toán Xuyên Suốt (STP Award Ngoài ra, Eximbank đoạt giải thương thương hiệu chứng khốn uy tín năm 2010 nhận giải thưởng "Báo cáo thường Niên Xuất sắc năm 2010” Sở Giao dịch chứng khoán TP.HCM báo Đầu tư Chứng khoán trao tặng Eximbank tăng vốn điều lệ lên 10.560 tỷ đồng Năm 2011 năm thứ liên tiếp NHTM Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam nhận Giải Thưởng Thanh Toán Xuyên Suốt (STP Award) Ngân hàng Standard Chartered Bank trao tặng năm thứ 10 liên tiếp nhận giải “Thanh toán quốc tế xuất sắc” năm 2010 Ngân hàng HSBC trao tặng Eximbank tăng vốn điều lệ lên 12.355 tỷ đồng, tạp chí The Banker chọn vào Top 1.000 ngân hàng hàng đầu giới Top 25 ngân hàng có tốc độ tăng trưởng tài sản nhanh 2010 Năm 2012, bên cạnh việc giữ vững danh hiệu đạt được, Eximbank nhận thêm nhiều giải thưởng như: giải thưởng Doanh nghiệp tiêu biểu Asian thương hiệu Asian Bộ Công thương tổ chức, giải thưởng “Ngân hàng nội địa tốt Việt Nam” 2012 Tạp chí AsiaMoney trao tặng Top 20 sản phẩm dịch vụ Vàng 2012 cục Sở hữu trí tuệ tổ chức Eximbank thức mắt nhận diện thương hiệu Giai đoạn 2013 – Trong năm này, mà cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày nhiều, NHTM Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam giữ vững phong độ liên tục đạt giải thưởng lớn: “Thanh Toán Xuyên Suốt” (STP Award), “Thanh toán quốc tế xuất sắc”, “Báo cáo thường niên Tốt năm”, “Ngân hàng nội địa tốt Việt Nam”, … Đặc biệt, năm 2015, Eximbank Infosys ký kết triển khai giải pháp phần mềm Infosys Finacle Core Banking, tạo bước đột phá việc khai thác phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại 1.1.3 Điểm qua tình hình huy động vốn giai đoạn 2016 – 2018 Tổng giá trị huy động vốn Eximbank có giá trị tăng qua năm tốc độ tăng trưởng (so với năm trước đó) có biểu giảm rõ rệt vào năm 2018 Nguyên nhân giảm sút năm thị trường có nhiều tác động gây bất lợi cho công tác huy động vốn Eximbank (như Chiến tranh thương mại Mỹ - Trung, bước sách điều chỉnh lãi suất Fed, …) cạnh tranh ngân hàng thương mại Những số cụ thể thể qua bảng sau: Bảng 1 Tình hình huy động vốn cảu Eximbank 2016 – 2018 2016 2017 2018 Tổng huy động vốn (tỷ VNĐ) 102.351 117.540 118.694 Tốc độ tăng trưởng (%) 4,0% 14,8% 1,0% (Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2016, 2017, 2018) Nhóm khách hàng cá nhân nguồn tiền huy động quan trọng Eximbank với tỉ lệ chiếm 70% vốn huy động toàn hệ thống Đối với huy động vốn cá nhân, Eximbank chủ động, kịp thời sách huy động vốn, phù hợp với sách Ngân hàng nhà nước với xu hướng thị trường Bên cạnh đó, Eximbank không ngừng phát triển tảng khách hàng, dựa việc cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ, cung cấp cho khách hàng tiện ích tối đa với kết hợp công nghệ đại, nhằm đạt hài lòng khách hàng giao dịch Eximbank Đồng thời triển khai chương trình khuyến huy động vốn, bên cạnh 15 sản phẩm đáp ứng nhu cầu gửi tiền đa dạng khách hàng nhằm giữ vững quy mô vốn huy động Sự nỗ lực giữ vững thúc đẩy quy mô vốn huy động từ khách hàng cá nhân Eximbank thể qua bảng sau: Bảng 1.2 Quy mô huy động vốn từ KHCN giai đoạn 2016 – 2018 2016 2017 2018 Số dư (tỷ VNĐ) 77.010 87.607 85.559 Tỷ lệ tổng vốn huy động (%) 75% 75% 72% Số lượng khách hàng (triệu người) 1.085.687 1.176.133 1.300.000 Tăng trưởng lượng khách hàng (%) 7,4% 8% 9% (Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2016, 2017, 2018; tự tổng hợp) 1.1.4 Điểm qua hoạt động tín dụng Eximbank giai đoạn 2016 – 2018 Trong năm 2016, bên cạnh việc đào tạo phát triển đội ngũ bán hàng RBO có nghiệp vụ chuyên sâu, am hiểu thị trường nhằm đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ, Eximbank tiếp tục triển khai chương trình cho vay mua nhà, mua ô tô, sản xuất kinh doanh, tiêu dùng… với lãi suất ưu đãi, tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân có nguồn thu nhập ổn định Đến 31/12/2016, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 39.840 tỷ đồng, tăng 3.855 tỷ đồng (tương đương 11%) so với 2015, chiếm tỷ trọng 46% tổng dư nợ hệ thống Trong đó, dư nợ bán lẻ đạt 35.678 tỷ đồng tăng 3.983 tỷ so với năm 2015 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân năm 2017 có mức tăng trưởng (22%) so với năm 2016, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đạt 48.587 tỷ đồng Để đạt kết hoạt động cấp tín dụng, khối khách hàng cá nhân triển khai chương trình khen thưởng đội ngũ cán bán hàng Chi nhánh/Phòng giao dịch, chương trình thúc đẩy tăng dư nợ cho vay ngắn hạn triển khai sản phẩm cho phân khúc khách hàng sách lãi suất ưu đãi cho khách hàng cá nhân Năm 2018, khách hàng cá nhân, Eximbank triển khai tốt chương trình, sản phẩm kích thích tăng trưởng tín dụng tập trung mở rộng cho vay sản phẩm phục vụ cho mục đích vay phi bất động sản, tăng cường công tác bán chéo sản phẩm, triển khai chương trình khách hàng VIP, xây dựng phát triển đội ngũ bán hàng, khảo sát, nghiên cứu phát triển sản phẩm cho vay phù hợp theo phân khúc khách hàng địa bàn, … Tuy nhiên, biến động nguồn vốn huy động dẫn đến phải kiềm chế tăng trưởng tín dụng, nên tăng trưởng tín dụng năm 2018 cịn chậm (chỉ tăng 2,7% so với năm 2017) Bảng 1.3 Tình hình hoạt động tín dụng Eximbank (2016 – 2018) 2016 2017 2018 Tổng dư nợ cho vay (tỷ đồng) 86.891 101.324 104.043 Cho vay KHCN (tỷ đồng) 39.840 48.587 Tăng trưởng cho vay KHCN (%) 11% 22% (Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2016, 2017, 2018; tự tổng hợp) 1.2 Quy trình tín dụng 1.2.1 Một số khái niệm Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tài sản từ ngân hàng thương mại cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định dựa nguyên tắc hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay (ngân hàng thương mại) đến hạn tốn Quy trình tín dụng (do ngân hàng thiết lập) tập hợp nguyên tắc theo trình tự bước phải tiến hành từ bắt đầu đến kết thúc vòng quay vốn tín dụng nhằm thực hiệu an tồn hoạt động cấp tín dụng ngân hàng 1.2.2 Quy trình tín dụng tổng qt 1.2.2.1 Bước – Lập hồ sơ tín dụng Về mặt kinh tế, giai đoạn này, quan hệ tín dụng chưa hình thành giai đoạn quan trọng bước đầu phân tích dựa nguồn thơng tin từ tài liệu, giấy tờ khách hàng cung cấp Đây giai đoạn cần thiết để quan hệ tín dụng lành mạnh thiết lập Việc lập hồ sơ tín dụng đơn giản hay phức tạp phụ thuộc chủ yếu vào: ● Loại hình khách hàng: tổ chức hay cá nhân ● Quan hệ với ngân hàng: lần đầu hay có quan hệ từ trước ● Độ tín nhiệm khách hàng: cho vay tín chấp, phải có tài sản bảo đảm hay bảo lãnh bên thứ ba ● Thời hạn cho vay, phương thức cho vay, phương thức trả nợ Tùy theo yếu tố mà cán tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng với thơng tin u cầu khác nhau, nhìn chung chủ yếu bao gồm: ● Hồ sơ pháp lý ✔ Tùy theo loại hình khách hàng mà hồ sơ pháp lý khác Các ngân hàng có quy định cụ thể hồ sơ pháp lý loại hình khách hàng ✔ Mục đích: chứng minh lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng ✔ Đối với tổ chức kinh tế: định thành lập; giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh; định bổ nhiệm giám đốc, kế toán trưởng; giấy chứng nhận đăng lý mã số thuế; giấy phép kinh doanh, hành nghề; mẫu dấu chữ ký người chịu trách nhiệm trước pháp luật; … ✔ Đối với cá nhân: chứng minh nhân dân; sổ hộ khẩu; đăng ký kết hôn/ chứng minh độc thân/ ly hôn; xác nhận quan địa phương nơi cư trú; … ● Hồ sơ vốn vay ✔ Giấy đề nghị vay vốn: khách hàng lập theo mẫu ngân hàng ✔ Phương án/ dự án vay vốn trả nợ: lập theo mẫu ngân hàng nhằm thuyết minh lực sử dụng vốn trả nợ ⮚ Đối với vay ngắn hạn (vốn lưu động): phương án sản xuất kinh doanh; kế hoạch vay vốn, trả nợ; hợp đồng mua bán hàng hóa; giấy phép xuất nhập khẩu; … ⮚ Đối với vay trung, dài hạn: dự án đầu tư; định phê duyệt dự án đầu tư; tổng dự toán đầu tư định phê duyệt; định giao đtá, cho thuê đất, nhà xưởng, …; tài liệu liên quan đến thi cơng cơng trình, dự án; … ● Hồ sơ tài ✔ Đối với doanh nghiệp thường gồm: ⮚ Báo cáo tài (bảng cân đối kế toán, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, thuyết minh tài chính), kiểm tốn (nếu có), phải có đủ chữ ký đóng dấu xác thực doanh nghiệp Thời gian quý gần năm liên tục cận kề ⮚ Các chứng từ khác: sổ kế toán, tờ khai thuế Giá trị gia tăng, biên quan thuế, kiểm tốn (nếu có) ✔ Đối với cá nhân thường là: ⮚ Giấy xác nhận lương ⮚ Sao kê tài khoản ngân hàng ⮚ Sổ bảo hiểm ● Hồ sơ tài sản bảo đảm ✔ Phụ thuộc vào loại tài sản bảo đảm mà ngân hàng có yêu cầu hồ sơ khác ✔ Tài sản bảo đảm là: tiền, vàng, giấy tờ có giá; bất động sản; động sản; hàng hóa, nguyên vật liệu; quyền tác giả, quyền sở hữu trí tuệ; quyền địi nợ; … ✔ Lưu ý giấy chứng nhận quyền sở hữu/ quyền sử dụng tài sản đồng sở hữu ● Các hồ sơ khác (nếu có): ngân hàng cho vay quan tâm chủ yếu tới số loại giấy tờ sau ✔ Sao kê dư nợ/ kê giao dịch vay tiền tổ chức tín dụng khác ✔ Sao kê tài sản bảo đảm tổ chức tín dụng khác ✔ Hợp đồng tín dụng phụ lục đính kèm 1.2.2.2 ✔ Hợp đồng bảo đảm phụ lục đính kèm Bước – Phân tích tín dụng Giai đoạn lập hồ sơ tín dụng kết thúc việc tiếp nhận hồ sơ tín dụng sở hồ sơ tín dụng, ngân hàng đánh giá sơ vấn đề để đưa định ban đầu việc từ chối hay tiếp tục phân tích tín dụng Nếu tiếp tục, ngân hàng thực bước phân tích tín dụng – phân tích khả tiềm tàng khách hàng sử dụng vốn tín dụng, khả trả nợ khả thu hồi vốn vay gốc lãi Phân tích tín dụng nhằm mục đích: tìm hiểu thơng tin, hạn chế tình trạng thông tin không cân xứng, hạn chế rủi ro ngân hàng; đánh giá xác mức độ rủi ro khách hàng vay vốn; đánh giá xác nhu cầu vay vốn khách hàng ● Cơ sở phân tích tín dụng: ✔ Hồ sơ tín dụng ✔ Phỏng vấn khách hàng vay vốn ✔ Điều tra sở sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn ✔ Nguồn thơng tin bên ngồi (CIC, quan thuế, …) ✔ Thơng tin lưu trữ ngân hàng ● Nội dung phân tích tín dụng phân tích tồn diện mặt khách hàng nên nội dung phân tích giai đoạn giống thường gồm nội dung sau: ✔ Đánh giá lực pháp lý ✔ Uy tín, tính cách (sự sẵn lòng trả nợ khách hàng) ✔ Năng lực tài ✔ Năng lực kinh doanh ✔ Môi trường kinh doanh ✔ Phương án sản xuất kinh doanh ✔ Bảo đảm tiền vay ● Kết phân tích tín dụng: ✔ Kết q trình phân tích tín dụng “Tờ trình thẩm định” – phản ánh tồn diện kết phân tích tín dụng khách hàng ✔ Tờ trình thường bao gồm nội dung lớn sau: ⮚ Thẩm định khách hàng ⮚ Đánh giá phương án/ dự án đề xuất vay vốn ⮚ Đánh giá biện pháp bảo đảm ⮚ Đánh giá lợi ích, rủi ro biện pháp hạn chế rủi ro 1.2.2.3 ⮚ Kết luận đề xuất Bước – Quyết định tín dụng Ngay sau hồn thành “Tờ trình thẩm định”, việc định tín dụng thực hiện, thể chấp nhận hay từ chối cho vay ngân hàng Quyết định tín dụng q trình bao gồm thông tin đầu vào, xử lý thông tin (phương pháp lực phân tích), sản phẩm đầu định tín dụng Vì vậy, bên cạnh việc có phương pháp lực phân tích tốt chất lượng thơng tin sở phân tích tín dụng quan trọng ● Cơ sở định tín dụng thường dựa thông tin sau: ✔ Hồ sơ tín dụng ✔ Kết phân tích tín dụng cán tín dụng (bước 2) ✔ Thơng tin kinh tế thời điểm ✔ Chính sách tín dụng ngân hàng ✔ Nguồn cho vay ngân hàng định ● Nội dung định chủ yếu gồm có: ✔ Mức cho vay: xác định dưa yếu tố ⮚ Nhu cầu vay cần thiết hợp lý bạn miễn phí tồn phí phạt trả nợ trước hạn suốt thời gian vay vốn Đánh giá chủ quan nhóm: SP có tính cạnh tranh đứng sau SP tương ứng TPB (ưu việt thời hạn cho vay dài hơn) ● Nhóm 2: Vay mua ô tô, phương tiện vận tải khác Chỉ tiêu EIB VIB SeABank TPB Loại tiền vay VNĐ VNĐ VNĐ VNĐ Thời gian vay Max 120 tháng Tối đa năm với xe mới, năm với xe cũ Tối đa 60 tháng Thời hạn vay linh hoạt đến 84 tháng Lãi suất mức cho vay - Gói 1: Lãi suất cố định 12 tháng đầu 11%/năm với tỷ lệ vay tối đa 80% giá trị TSĐB Lãi suất sau ưu đãi trung bình dự kiến 11.5%/năm - Xe mới: Tối đa 80% giá trị xe, lãi suất từ 7,9% cố định tháng, 9,5% cố định 12 tháng đầu - Lãi suất ban đầu: 8,9%/năm, cố định 12 tháng, Lãi suất sau thời gian cố định: Lãi suất tiết kiệm 14 tháng + 3,9% - Hạn mức lên tới 80% Trong trường hợp TSĐB cho khoản vay nhà quyền sử dụng đất hạn mức cho vay lên tới 100% giá trị xe - Gói 2: Lãi suất cố định 24 tháng đầu 11%/năm với tỷ lệ vay tối đa lên tới 100% giá trị TSĐB Lãi suất sau ưu đãi trung bình dự kiến 12%/năm -Xe cũ:Tối đa 75% giá trị xe,lãi suất từ 8.25/năm cố định tháng, 9,8% cố định 12 tháng đầu - Hạn mức vay lên tới 80% giá trị xe chí 100% giá trị với TSĐB tốt *3 gói vay là: Ưu đãi cố định tháng (7,6%/năm); tháng (8,2%/năm); 12 tháng đầu tiên(8,9%/năm) Sau ưu đãi thả theo lãi suất thị trường, dao động với biên độ từ 3,4% Phương thức cho vay Từng lần Từng lần Từng lần Từng lần Phương thức thu nợ Trả góp gốc lãi hàng tháng Tiền lãi tính dư nợ thực tế khách hàng Trả gốc: Hàng tháng hàng quý Phương thức trả nợ phù hợp tình hình tài đa dạng khách hàng Lãi thả nổi, dư nợ giảm dần Phương thức trả nợ theo phương pháp dư nợ giảm dần niêm kim cố định.Trả góp gốc lãi hàng Trả lãi: Hàng tháng Lãi thả nổi, dư nợ giảm dần cho khách Phí thủ tục -Gói miễn phí phạt trả nợ từ năm -Gói miễn phí phạt trả nợ từ năm thứ hàng cho khách hàng tháng Miễn phí trả nợ trước hạn từ năm thứ khoản vay - Khách hàng ân hạn trả nợ gốc 03 tháng - Phí phạt trả nợ trước hạn linh hoạt theo khoản vay - Thủ tục đơn giản, quy trình nhanh gọn - Được giải ngân có giấy hẹn lấy đăng ký xe Hình thức đảm bảo nợ vay Xe tơ hình thành từ vốn vay Xe tơ; Bất động sản; Giấy tờ có giá Bất động sản (nhà, đất) Tài sản bảo đảm khách hàng bên thứ ba Có TSBĐ KH bên thứ ba Giấy tờ có giá, trái phiếu phủ, tiền gửi, sổ tiết kiệm Các loại tài sản khác theo quy định Eximbank Nhận xét sản phẩm vay mua xe EIB với NH khác: - Ưu điểm: o Thủ tục đơn giản, thời hạn cho vay dài, lãi suất hấp dẫn, ổn định với nhu cầu sử dụng tài sản trả nợ trung, dài hạn o Giải ngân khách hàng có nhu cầu o Khơng thu phí thẩm định o Nhận thẻ tín dụng với hạn mức lên đến 20% số tiền vay o Trong ngân hàng có EIB có sản phẩm vay mua ô tô chuyên biệt với hãng xe gói vay ưu đãi mua tơ đại lý THACO, trả góp lãi suất7,5%/năm năm đầu; Từ năm thứ trở lãi suất cho vay LSTK 24T(LCK) + 3%/năm - Nhược điểm: Lãi suất ưu đãi năm đầu chưa cao Đánh giá chủ quan nhóm: SP vay mua tơ EIB tốt ngân hàng ● Nhóm 3: Vay du học (Sản phẩm có EIB SeABank có sản phẩm riêng) Chỉ tiêu EIB SeABank Loại tiền vay VNĐ VNĐ Hình thức cho vay Cấp hạn mức tín dụng du học Vay chấp/tín chấp trang trải học phí sinh hoạt phí Thời hạn cho vay Từ 12 -120 tháng Lên tới 60 tháng ân hạn trả nợ gốc năm học Mức cho vay lãi suất Min 10 triệu, Max 70% - 100% giá trị TSBĐ Lãi suất linh hoạt 9% Vay tối đa lên tới 500 triệu đồng với tài sản chấp, 250 triệu đồng vay tín chấp Lãi suất vay chấp từ 5,25% Phương thức cho vay Mở STK để xác nhận số dư, giải ngân lần theo hóa đơn học phí Mở STK để xác nhận số dư, giải ngân lần theo hóa đơn học phí Phương thức thu nợ Lãi trả hàng tháng, gốc không tháng/lần Gốc lãi trả hàng tháng cuối kỳ Hình thức đảm bảo vay - Bất động sản (nhà, đất) - Giấy tờ có giá, trái phiếu phủ, tiền gửi, sổ tiết kiệm - Các loại tài sản khác theo quy định Eximbank Cho vay tốn chi phí du học Có tài sản đảm bảo xác minh thu nhập học phí Nhận xét: sản phẩm cho vay du học ngân hàng có ưu nhược điểm gần tương đương Sản phẩm vay du học EIB ưu đãi hạn mức thời hạn vay so với SeABank mặt lãi suất ● Nhóm 4: Cho vay tín chấp CBCNV Chỉ tiêu EIB VIB SeABank TPB Loại tiền vay VNĐ VNĐ VNĐ VNĐ Thời gian vay Lên tới 48 tháng Tối đa năm Tối đa năm Tối đa năm Mức cho vay Tối đa 10 lần lương Tối đa 10 lần lương 400 triệu đồng (Trả lương qua TK VIB tối đa 12 lần lương 600 triệu đồng) Có thể hỗ trợ từ 200 đến 500 triệu đồng tổng nhu cầu Hạn mức vay tối đa 300 triệu đồng Lãi suất ~ 17%/năm Đã có thẻ tín dụng VIB: Từ 15.5%/năm Lãi suất từ 15%/năm Lãi suất từ 17%/năm Chưa có thẻ tín dụng VIB:Từ 16.518.5%/năm Phương thức cho vay Từng lần Từng lần Từng lần Từng lần Phương thức thu nợ Lãi gốc trả hàng tháng, tính theo dư nợ ban đầu theo dư nợ thực tế khách hàng Lãi hàng tháng, gốc cuối kỳ Phương thức trả lãi linh hoạt, khách hàng lựa chọn thỏa thuận với ngân hàng Trả góp lãi gốc hàng tháng Hình thức đảm bảo nợ vay thủ tục kèm theo Không TSBĐ cần có xác minh lương đơn vị cơng tác Khơng thu phí thẩm định, tặng bảo hiểm người vay Lương yêu cầu tối thiểu 6tr VNĐ/tháng Giải ngân ngày làm việc Không yêu cầu cung cấp kê & Hợp đồng lao động với TH chuyển lương qua NH VIB, lại yêu cầu kê lương tháng & Hợp đồng lao động tối thiểu 7tr VNĐ/tháng Không yêu cầu TSĐB, giải ngân nhanh sau 48h Chấp nhận lương chuyển khoản tiền mặt từ 5tr VNĐ/tháng Không yêu cầu TSĐB, giải ngân nhanh CHỉ chấp nhận lương chuyển khoản Nhận xét: - Ưu điểm: o Thủ tục đơn giản, giải ngân khách hàng có nhu cầu o Khơng thu phí thẩm định o Tặng bảo hiểm người vay suốt thời gian vay - Nhược điểm: Lãi suất kì hạn chưa thực hấp dẫn Đánh giá chủ quan: Sản phẩm tín chấp cho CBCNV SeABank linh hoạt ưu đãi ● Nhóm 5: Thấu chi Chỉ tiêu EIB VIB SeABank TPB Loại tiền vay VNĐ VNĐ VNĐ VNĐ Thời gian vay Tối đa 12 tháng Tối đa 12 tháng Tối đa 12 tháng Tối đa 12 tháng với hình thức tín chấp 48 tháng với hình thức chấp Mức cho vay Min 10 triệu, Max 500 triệu Thấu chi tín chấp tối đa lần lương không 100tr VNĐ Thấu chi chấp tối đa 300tr VNĐ Chi tiêu vượt số dư lần thu nhập, tối đa lên tới 50 triệu đồng Hạn mức tối đa 100tr VNĐ với thấu chi tín chấp 500tr VNĐ với thấu chi chấp Phương thức cho vay + lãi suất Thấu chi qua thẻ/tài khoản ghi nợ có đảm bảo theo hạn mức Thấu chi qua thẻ với Lãi suất vay hình thức vay tín chấp từ 20%/năm từ 13%/năm hình thức vay chấp Thấu chi theo hạn mức qua tài khoản, thẻ ghi nợ Phương thức giải ngân linh hoạt, khách hàng tùy ý sử dụng số tiền cấp hạn mức Khách hàng sử dụng thẻ thấu chi VIB trả lãi khơng dùng vượt số tiền có Lãi trả hàng tháng, gốc thu cuối ngày Lãi suất 8%/năm Phương thức thu nợ Lãi trả hàng tháng, gốc thu cuối ngày SeABank Lãi suất ~15%/năm Lãi trả hàng tháng, gốc trả vào ngày kết thúc hạn mức thấu chi Tiền lãi tính số tài khoản trường hợp mượn tiền trả ngày vay Tiền lãi tính theo số tiền vay số ngày vay thực tế Hình thức đảm bảo nợ vay Bất động sản thị, chứng khốn, GTCG Có khơng có TSĐB dư tiền vay theo hạn mức ứng trước tài khoản cá nhân thực tế thời gian ứng tiền thực tế Không cần tài sản chấp Có khơng có TSĐB Nhận xét: - Ưu điểm: Mức lãi suất thấu chi thấp - Nhược điểm: Chỉ có hình thức thấu chi có Tài sản đảm bảo, thời hạn vay tương ứng không dài Đánh giá chủ quan: Vay thấu chi EIB ưu việt SP loại ngân hàng cịn lại ● Nhóm 6: Cho vay cầm cố STK, GTCG Chỉ tiêu Loại tiền vay EIB VIB VNĐ SeABank VNĐ TPB VNĐ ngoại tệ Thời gian vay Tối đa thời hạn lại STK, GTCG Mức cho vay Từ 90 -100% giá trị TSBĐ 100% giá trị TSBĐ Tối đa 95% giấy tờ có giá VND 85% ngoại tệ thời gian linh hoạt Từ 90 -100% giá trị TSBĐ Lãi suất LSTK 12T+2.4% LSTK 12T+3.99% 5,25%/năm cố định tháng, sau ưu đãi lãi suất tính LSTK 13T + 3.5% 6,8%/năm cố định tháng Lãi suất sau ưu đãi LSTK 13T + 3,8% Phương thức cho vay Từng lần Từng lần Từng lần Từng lần Phương thức thu nợ Lãi trả hàng tháng, gốc không tháng/lần Lãi gốc trả hàng tháng Gốc lãi trả hàng tháng Lãi gốc trả hàng tháng gốc trả cuối kỳ Hình thức đảm bảo nợ vay Có TSBĐ Có TSBĐ Có TSBĐ Có TSBĐ Nhận xét: sản phẩm vay cầm cố GTCG Ngân hàng không khác biệt có nhiều Trong sản phẩm EIB có lợi lãi suất sau ưu đãi cịn trội toàn diện sản phẩm tương ứng SeABank ● Đánh giá tổng kết: - Sản phẩn TDCN Eximbank đa dạng, đáp ứng hầu hết nhu cầu vay vốn cá nhân - Hồ sơ vay vốn Eximbank tương đối giống với Ngân hàng bạn - Các đặc tính sản phẩm TDCN Ngân hàng hầu hết giống nhau, nhiên, số sản phẩm Eximbank cho vay thời gian dài hơn, mức cho vay cao kỳ hạn thu nợ linh hoạt - Eximbank thường thu phí thẩm định hỗ trợ ân hạn phí phạt có lợi nhiều cho khách hàng CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM EXIMBANK Để tiếp tục phát triển cách vững ngày đóng góp nhiều cho cơng kiến thiết đất nước, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam EXIMBANK nhiều việc cần phải làm Một mục tiêu quan trọng mà EXIMBANK cần phải đạt nâng cao chất lượng tín dụng tồn hệ thống Qua thời gian nghiên cứu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, với hiểu biết thực trạng nguyên nhân hạn chế hoạt động phân tích trên, nhóm tác giả đề xuất số giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng năm tới: 4.1 Biện pháp huy động vốn: Trong hoạt động ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn có mối quan hệ nhân với Tạo vốn giải pháp hàng đầu để ngân hàng phát triển đảm bảo kinh doanh Vì vậy, EXIMBANK cần có sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác tiềm vốn, để có nguồn vốn đủ mạnh đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng hoạt động kinh doanh khác ngân hàng Vốn huy động thường từ nguồn: ngân sách doanh nghiệp, ngân hàng khác, dân cư,…Trong nguồn vốn dân cư doanh nghiệp quan trọng nơi tạo tích tụ vốn, nguồn nguyên thuỷ để tạo nguồn vốn cho ngân hàng Hầu hết tâm lý người dân ưu tiên gửi tiền vào ngân hàng họ có số tiền nhàn rỗi khoảng thời gian dài Vì vậy, ngân hàng cần nắm bắt xu hướng làm cách hấp dẫn khách hàng lựa chọn nơi họ an tâm gửi vốn Ngân hàng nên: - Đa dạng hố hình thức huy động - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có đảm bảo ngoại tệ để khách hàng yên tâm không sợ lạm phát - Áp dụng lãi suất khuyến khích huy động vốn: gửi tiền lớn thời gian dài lãi suất cao gửi tiền nhỏ, nghĩa thời gian gửi tiền với số tiền lớn có mức lãi suất cao gửi số tiền nhỏ - Áp dụng hình thức tiết kiệm trúng thưởng theo số thứ tự sổ tiết kiệm tạo hấp dẫn sôi động - Tăng cường tiếp cận, chiêu thị trực tiếp đối tượng có thu nhập cao - Thực đảm bảo tiền gửi cho khách hàng - Đội ngũ nhân viên giao dịch phải động, sáng tạo, thân thiện tạo cảm giác an toàn, thoải mái cho khách hàng 3.2 Đa dạng hoá khách hàng hình thức tín dụng: Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, EXIMBANK cần thiết phải đa dạng hố khách hàng việc làm có liên quan chặt chẽ đến khả phịng chống rủi ro tín dụng Hơn thế, đa dạng hoá khách hàng đem lại cho ngân hàng thị trường rộng hoạt động tín dụng, qua tăng trưởng tín dụng, nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời đáp ứng tốt nhu cầu thiếu vốn thành phần kinh tế khác Đối với ngân hàng việc đa dạng hoá khách hàng theo thành phần kinh tế phải gắn liền với đa dạng khách hàng theo ngành hàng Ví dụ ngành hàng: điện tử, xe máy, ôtô ngành hàng có nhiều triển vọng mà ngân hàng bỏ ngỏ Trong thời gian tới EXIMBANK nên tiến hành tham gia vào ngành hàng Cùng với việc đa dạng hoá khách hàng Ngân Hàng cần phải tiến hành mở rộng hình thức tín dụng xuất nhập nhằm đa dạng hóa hồn thiện chế tín dụng Những năm qua hoạt động tín dụng nhập ngân hàng phát triển mạnh Tuy nhiên, hình thức cịn đơn điệu, làm hạn chế khả đáp ứng nhu cầu khách hàng Bên cạnh hoạt động tài trợ xuất lại chưa quan tâm mức dẫn đến doanh số thấp, phương thức cổ điển Vì vậy, với phương hướng lấy tín dụng xuất làm trọng tâm kết hợp tín dụng xuất nhập khẩu, giai đoạn tới, việc xem xét mở rộng hình thức tín dụng cho xuất nhập đòi hỏi cấp thiết ngân hàng 3.3 Thực nghiêm biện pháp phòng ngừa rủi ro, xử lý nợ hạn chế nợ hạn: Chất lượng tín dụng khả phịng ngừa rủi ro ngân hàng định qua công tác thẩm định Đối với công tác cho vay ngân hàng, tất bước thẩm định bước quan trọng để phát tiền vay tới tay người sử dụng Nếu công tác thẩm định khơng xác, đầy đủ rủi ro điều ngân hàng tránh khỏi Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh mà ngân hàng bỏ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng hoạt động ngân hàng Chính điều mà trước cho vay cán tín dụng phải nắm bắt thông tin, đánh giá khả tài khách Để hạn chế rủi ro tín dụng cần thiết phải thực số cơng việc sau: - Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, giấy uỷ quyền,…phải có chữ ký thể đồng tình chịu trách nhiệm tiền vay người đứng vay vốn - Nội dung kinh tế việc vay vốn, tính khả thi phương án kinh doanh, khả trả nợ cho ngân hàng - Tính hợp pháp tài sản chấp, quyền người vay tài sản chấp Đặc biệt phải ý đến tinh thần trách nhiệm thành viên có liên quan vay Bởi vì, yếu tố tài sản chấp biện pháp cuối để xử lý cá khoản nợ vay khó địi, cịn nguồn trả nợ vay tiền có từ hiệu phương án kinh doanh, sẵn lòng trả nợ yếu tố định khả thu hồi vốn ngân hàng - Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay Kiểm soát cho vay phải thực từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay đến thu hết nợ gốc lãi Trong đó,ngân hàng cần tập trung kiểm tra, kiểm soát khâu: kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trước cho vay, kiểm tra trình sử dụng vốn vay xem khách hàng sử dụng vốn có mục đích vay vốn khơng - Cuối cùng, ngân hàng phải tiến hành phân định cán tín dụng theo dõi tình hình sử dụng vốn suốt dự án không trọng riêng giai đoạn đầu cuối 3.4 Ứng dụng Marketing hoạt động Ngân hàng: Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, bí thành cơng ngân hàng không ngừng thu hút khách hàng mở rộng thị trường Để làm điều đó, ngân hàng không thực áp dụng Marketing, cho dù theo hình thức hay hình thức khác Hoạt động tín dụng xuất nhập mạnh truyền thống Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam EXIMBANK Tuy nhiên ngân hàng luôn cần phải trọng đến công tác tiếp thị tìm hiểu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng nhằm đáp ứng thỏa mãn cao nhu cầu thị trường Để tiến tới thành công lớn Eximbank cần phải xây dựng cho chiến lược Marketing hỗn hợp gồm sách lớn: - Chính sách thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra: Thực sách ngân hàng phải nắm bắt nhu cầu sản phẩm thị trường, xem khách hàng tại, khách hàng tương lai ai, họ mong muốn điều sản phẩm Qua tiến hành phân loại khách hàng theo mục tiêu cần nghiên cứu có biện pháp để lôi kéo khách hàng ngân hàng đối thủ xây dựng mạng lưới khách hàng ổn định - Chính sách sản phẩm giá cả: Ngân hàng cần phải tạo khác biệt sản phẩm so với ngân hàng khác thơng qua sách lãi suất dịch vụ hỗ trợ kèm theo như: tư vấn cho khách hàng thị trường sản phẩm, cung cấp thông tin khách hàng cho doanh nghiệp - Chính sách phân phối: Đây sách tảng cho mối quan hệ khách hàng ngân hàng Thực sách ngân hàng phải xây dựng mạng lưới phân phối phù hợp sở quan tâm xem xét đến yếu tố địa điểm mở quầy giao dịch, trang bị sở vật chất, bố trí đội ngũ cán nhân viên có trình độ phù hợp - Chính sách giao tiếp khuyếch trương: Để thực tốt sách ngân hàng ngồi quảng cáo cịn cần phải tiến hành mở rộng hình thức tín dụng, dịch vụ xuất nhập Công việc cần phải thực toàn chi nhánh, cán nhân viên tồn hệ thống khơng nên giới hạn ngân hàng 3.5 Đào tạo tuyển chọn cán tín dụng: Hoạt động tín dụng xuất nhập liên hệ chặt chẽ với nghiệp vụ ngân hàng quốc tế nên phức tạp đòi hỏi trình độ cán tín dụng cao Thực tế ngân hàng cho thấy thường cán phải tối thiểu năm có khả nắm triển khai cơng việc phịng chun tránh cấp phát tín dụng xuất nhập Để cán phịng vừa nghiên cứu vừa triển khai cơng việc ngồi hiểu biết hoạt động kinh doanh xuất nhập kiến thức kinh tế liên quan họ phải thơng thạo ngoại ngữ, vi tính Vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng xuất nhập khẩu, việc tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cho cán tín dụng xuất nhập địi hỏi cấp thiết Cụ thể ngân hàng cần tạo điều kiện cho cán phịng tham gia chương trình đào tạo mặt sau: - Ngoại ngữ ngoại thương, chương trình sử dụng vi tính liên quan đến cơng việc - Các khố học qui chế, yêu cầu hướng dẫn thực hoạt động tín dụng quốc tế - Các khố học thẩm định dự án, phân tích tín dụng, ứng dụng Marketing vào hoạt động Ngân hàng - Các khoá học qui chế tổ chức vấn đề liên quan đến hoạt động thương mại, kinh tế quốc tế - Các vấn đề có liên quan đến đồng tài trợ, tài trợ cho dự án đồng vốn nước - Tham gia trao đổi hoạt động nghiệp vụ xuất nhập với chuyên gia lĩnh vực ngân hàng nước quốc tế có quan hệ với ngân hàng Nếu có điều kiện nên cử số cán sang đào tạo nước ngồi 3.6 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng: Hiện công nghệ ngân hàng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam EXIMBANK tốt so với mặt chung hệ thống ngân hàng thương mại Tuy nhiên, với bùng nổ cơng nghệ thơng tin tồn cầu việc áp dụng công nghệ thông tin ngày nhanh đa dạng hoạt động ngân hàng, EXIMBANK cần phải tiếp tục đầu tư không ngừng để nâng cao công nghệ ngân hàng nhằm đáp ứng cho việc áp dụng hình thức tín dụng hỗ trợ cho việc tốn diễn nhanh xác Từ giảm chi phí, nâng cao khả phịng chống rủi ro chất lượng tín dụng xuất nhập ngân hàng KẾT LUẬN Từ đời, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam EXIMBANK nói riêng hệ thống ngân hàng thương mại nói chung, hoạt động tín dụng mình, đóng góp tích cực vào cơng phát triển kinh tế đất nước Nó khơng cung ứng vốn cho doanh nghiệp tăng cường mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh mà cịn đóng vai trị quan trọng việc tài trợ dự án, chương trình xây dựng bản, nâng cao hệ thống sở vật chất kỹ thuật đất nước Tín dụng ngân hàng đạt số thành tựu định, chứng tỏ rõ phận chủ yếu kinh tế, có ảnh hưởng to lớn đến việc thúc đẩy q trình tích tụ tập trung sản xuất Cụ thể hơn, hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam EXIMBANK giúp nhiều doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập tồn tại, phát triển kinh doanh có lãi, góp phần không nhỏ làm tăng kim ngạch xuất nhập nước Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu kể trên, ngân hàng phải khắc phục tồn hạn chế hoạt động tín dụng Nghiên cứu đánh giá kết đạt chưa đạt Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam EXIMBANK công tác tín dụng, qua đưa giải pháp kiến nghị nhằm góp phần tháo gỡ vướng mắc nhằm hoàn thiện hoạt động ngân hàng Trong trình thực hiện, cố gắng hạn chế mặt số liệu, kiến thức, kỹ chuyên môn thời gian hạn hẹp, tiểu luận khơng thể tránh khỏi có vài sai sót Nhóm tác giả hi vọng có góp ý, nhận xét từ giáo viên hướng dẫn để hồn thiện nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn bảo tận tình trình giảng dạy lớp để nhóm nghiên cứu hồn thiện tiểu luận thành công TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo hoạt động thường niên ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam EXIMBANK (các năm 2016, 2017, 2018) Tín dụng Xuất nhập EXIMBANK Hà Nội – Thực trạng giải pháp, Nguyễn Thị Anh Thư, 2013 Tín dụng ngân hàng Ngân hàng EXIMBANK, Nguyễn Thị Bích, 2013 Website: eximbank.com.vn BẢNG ĐÁNH GIÁ THÀNH VIÊN Họ tên Nguyễn Thị Thu Trang MSSV 1613320102 Đánh giá Hồn thành cơng việc Điểm 10 giao, nhiệt tình, sáng tạo Nguyễn Khánh Ly 1613320052 Hồn thành cơng việc 9.9 giao, có tìm hiểu, nghiên cứu kĩ đề tài Bùi Quý Tiến Anh 1613320002 Hồn thành cơng việc 9.7 giao, có trách nhiệm nghiên cứu đề tài Cao Hồng Hạnh 1613320019 Hồn thành cơng việc giao, lập luận chắn, sáng tạo 9.8 ... sánh Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Eximbank (EIB) với ngân hàng có quy mơ tổng tài sản tính đến 30/06/2019 Ngân hàng Quốc tế Việt Nam (VIB), Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank), Ngân hàng. .. rủi ro chất lượng tín dụng xuất nhập ngân hàng KẾT LUẬN Từ đời, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam EXIMBANK nói riêng hệ thống ngân hàng thương mại nói chung, hoạt động tín dụng mình, đóng... SỞ LÝ THUYẾT 1.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam EXIMBANK 1.1.1 Đôi nét ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Việt Nam thành lập vào ngày 24/05/1989