LỜI MỞ ĐẦU Thế kỷ XXI xem thời điểm kinh tế giới đứng trước nhiều thời thách thức mới, đồng thời cột mốc đánh dấu phát triển theo chiều sâu thay chiều rộng trước để hình thành nên kinh tế toàn cầu lớn mạnh Điều kết xu quốc tế hóa, khiến cho dịng hàng hóa, vốn đầu tư, dịch vụ, thông tin, nguồn lao động phương tiện vận tải lan tỏa tồn giới, từ thúc đẩy tốc độ phát triển kinh tế quốc gia cách mạnh mẽ nhanh chóng Cùng với nhịp độ hội nhập tăng trưởng đó, tảng tài tồn cầu đóng vai trị nguồn động lực vững dồi Điều không với kinh tế nước phát triển mà cịn thực trạng tích cực quốc gia phát triển, có Việt Nam Cụ thể, theo báo cáo Ủy ban giám sát tài quốc gia năm 2018, tăng trưởng kinh tế Việt Nam đạt mức cao 10 năm trở lại đây; tài tiếp tục củng cố nhằm hỗ trợ tăng trưởng kinh tế, kèm với việc nâng cao vai trò thị trường vốn tăng trưởng vượt bậc quy mơ mức độ vốn hóa thị trường chứng khốn Thêm vào đó, song song với cơng đổi bên trong, nước ta hội nhập ngày sâu rộng với kinh tế quốc tế nói chung dịng chảy tài quốc tế nói riêng Để đạt thành tự đó, cần phải xây dựng trì hệ thống tài chun nghiệp đóng vai trị khơng nhỏ ngân hàng lớn với quy trình tín dụng tối ưu Vì lẽ đó, nhóm sinh viên chúng em định chọn đề tài: Quy trình tín dụng ngân hàng tmcp đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) làm đề tài nghiên cứu phân tích CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) 1.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Tên đầy đủ: Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Tên giao dịch quốc tế: Bank for Investment and Development of Vietnam Tên gọi tắt: BIDV Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vơi, Hồn Kiếm, Hà Nội Điện thoại: 04 22205544 Fax: 04 22200399 Website: www.bidv.com.vn Email: bidv@hn.vnn.vn Ngày thành lập: Thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Ngày 24/6/1981 chuyển thành Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam Ngày 14/11/1990 chuyển thành Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Nhiệm vụ: Kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực tài chính, tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng phi ngân hàng phù hợp với quy định pháp luật, không ngừng nâng cao lợi nhuận ngân hàng, góp phần thực sách tiền tệ quốc gia, phục vụ phát triển kinh tế Đất nước Phương châm hoạt động: Hiệu kinh doanh khách hàng mục tiêu hoạt động BIDV Chia sẻ hội- Hợp tác thành công Mục tiêu hoạt động: Trở thành ngân hàng chất lượng – uy tín hàng đầu Việt Nam Chính sách kinh doanh Chất lượng – tăng trưởng bền vững – hiệu an toàn Khách hàng- đối tác: Là cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng, cơng ty tài chính… Có quan hệ hợp tác kinh doanh với 800 ngân hàng giới; Là thành viên Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, Hiệp hội ngân hàng ASEAN, Hiệp hội định chế tài phát triển Châu Á – Thái Bình Dương (ADFIAP), Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam Sản phẩm dịch vụ: Ngân hàng: Cung cấp đầy đủ, trọn gói dịch vụ ngân hàng truyền thống đại Bảo hiểm: Bảo hiểm, tái bảo hiểm tất loại hình nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ Chứng khốn: Mơi giới chứng khoán; Lưu ký chứng khoán; Tư vấn đầu tư (doanh nghiệp, cá nhân); Bảo lãnh, phát hành; Quản lý danh mục đầu tư Đầu tư Tài chính: Chứng khốn (trái phiếu, cổ phiếu…) Góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư dự án BIDVđã ngày nâng cao uy tín cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồng thời khẳng định giá trị thương hiệu lĩnh vực phục vụ dự án, chương trình lớn Đất nước Cam kết: Với khách hàng: + Cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao, tiện ích + Chịu trách nhiệm cuối sản phẩm dịch vụ cung cấp Với đối tác chiến lược: “Chia sẻ hội, hợp tác thành công” Với Cán Công nhân viên: + Đảm bảo quyền lợi hợp pháp, không ngừng nâng cao đời sống vật chất, tinh thần + Luôn coi người nhân tố định thành công theo phương châm “mỗi cán BIDV phải lợi cạnh tranh” lực chuyên môn phẩm chất đạo đức 10.Mạng lưới: BIDV ngân hàng có mạng lưới phân phối lớn hệ thống ngân hàng Việt Nam, chia thành hai khối: Khối kinh doanh: lĩnh vực sau: Ngân hàng thương mại: + 103 chi nhánh cấp với gần 400 điểm giao dịch, 700 máy ATM hàng chục ngàn điểm POS toàn phạm vi lãnh thổ, sẵn sàng phục vụ nhu cầu khách hàng + Trong có đơn vị chuyên biệt là: Ngân hàng định toán phục vụ thị trường chứng khốn (Nam Kì Khởi Nghĩa) Ngân hàng bán bn phục vụ làm đại lý ủy thác giải ngân nguồn vốn ODA (Sở Giao dịch 3) Chứng khốn: Cơng ty chứng khốn BIDV (BSC) Bảo hiểm: Cơng ty Bảo hiểm BIDV (BIC): Gồm Hội sở 10 chi nhánh Đầu tư – Tài chính: + Cơng ty Cho th Tài I, II; Cơng ty Đầu tư Tài (BFC), Công ty Quản lý Quỹ Công nghiệp Năng lượng, + Các Liên doanh: Công ty Quản lý Đầu tư BVIM, Ngân hàng Liên doanh VID Public (VID Public Bank), Ngân hàng Liên doanh Lào Việt (LVB); Ngân hàng Liên doanh Việt Nga (VRB), Công ty liên doanh Tháp BIDV Khối nghiệp: Trung tâm Đào tạo (BTC) Trung tâm Công nghệ thông tin (BITC) 11 Ban lãnh đạo: Hội đồng quản trị: + Là quan hoạch định chiến lược phát triển, định hướng hoạt động BIDV + Chủ tịch HĐQT: Ông Trần Bắc Hà Ban Tổng giám đốc: + Cơ quan điều hành hoạt động BIDV + Tổng giám đốc: Ông Trần Anh Tuấn 12 Cán công nhân viên: Hơn 12000 người làm việc chuyên nghiệp, nghiêm túc hiệu quả, đặc biệt có kinh nghiệm lĩnh vực đầu tư phát triển, mạnh cạnh tranh BIDV 13 Thương hiệu BIDV: Là lựa chọn, tín nhiệm tổ chức kinh tế, doanh nghiệp hàng đầu nước, cá nhân việc tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng Được cộng đồng nước quốc tế biết đến ghi nhận thương hiệu ngân hàng lớn Việt Nam, chứng nhận bảo hộ thương hiệu Mỹ, nhận giải thưởng Sao vàng Đất Việt cho thương hiệu mạnh… nhiều giải thưởng hàng năm tổ chức, định chế tài ngồi nước Là niềm tự hào hệ CBNV ngành tài ngân hàng 50 năm qua với nghề nghiệp truyền thống phục vụ đầu tư phát triển Đất nước 1.2 Phân tích kết hoạt động kinh doanh ngân hàng BIDV giai đoạn 2016-2018 Trước hết, để phân tích xác tình hình tài ngân hàng cần lựa chọn phương pháp phân tích báo cáo tài phù hợp: phương pháp so sánh theo chiều dọc Bởi lẽ, phương pháp so sánh ngang báo cáo tài nhìn chung có nhược điểm khơng giúp nhìn thấy rõ hiểu thay đổi giá trị tiêu từ năm sang năm khác mối quan hệ với doanh thu tổng doanh thu thu nhập khác doanh nghiệp Tuy nhiên báo cáo thể tỷ lệ phần trăm (báo cáo so sánh theo hàng dọc hay gọi đồng quy mơ) so với doanh thu ta lại có mặt chung để so sánh số liệu khác Như vậy, báo cáo kết HDKD đồng quy mô cho thấy tỉ lệ phần trăm doanh thu cho loại chi phí phần lợi nhuận cịn lại Cần so sánh báo cáo đồng quy mô năm với thấy tăng lên hay giảm tỷ lệ doanh thu chi cho chi phí Phân tích báo cáo kết HĐKD đồng quy mơ ( phân tích dọc ) hầu hết cơng ty sử dụng nghiên cứu doanh thu , chi phí lợi nhuận Việc ứng dụng rộng rãi phân tích có lý từ mối quan hệ mật thiết doanh thu với giá vốn hàng bán chi phí hoạt động khác Nói cách khác, hầu hết tiêu báo cáo kết HĐKD liên quan tới doanh thu bán hàng tới hoạt động kinh doanh diễn doanh nghiệp BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHỈ TIÊU 2016 2017 2018 Thu nhập lãi 100% 100% 100% Lãi từ hoạt động dịch vụ 12,10 10,71 9,58 Lãi từ hoạt động kinh doanh vàng ngoại hối 1,52 2,28 2,16 Lãi từ hoạt động mua bán chứng khoán kinh doanh (0,33) 1,94 1,56 Lãi từ mua bán chứng khoán đầu tư 0,06 1,72 1,07 Lãi từ mua bán chứng khoán (0,27) 3,67 2,63 Lãi từ hoạt động khác 12,27 8,04 10,59 Thu nhập từ góp vốn, mua cổ phần 2,32 5,18 1,08 Tổng thu nhập hoạt động 127,9 129,9 126,5 Tổng chi phí hoạt động (57,4) (57,7) (50,1) Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh trước chi phí dự 70,54 phịng rủi ro tín dụng 72,14 75,96 Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng (29,39) (39,25) (47,96) Tổng lợi nhuận trước thuế 41,15 32,89 27,99 Chi phí thuế thu nhập doanh nghiệp (8,14) (6,31) (5,56) Lợi nhuận sau thuế 33,01 26,58 22,43 Lỗ lũy kế từ MHB sát nhập (2,46) Lãi cổ phiếu ( đồng/cổ phiếu) 1,434  1,354  1,499 Nhìn vào số liệu bảng ta dễ dàng nhận thấy số nét sau tình hình kinh doanh Ngân hàng BIDV: Thu nhập lãi chủ yếu đến từ lãi thuẩn hoạt động dịch vụ, nguồn thu từ hoạt động dịch vụ tăng tỉ trọng lãi từ hoạt động dịch vụ ngân hàng BIDV có xu hướng giảm Năm 2016 chiếm 12,1%, năm 2018 lãi từ hoạt động dịch vụ chiếm 9,58% Bên cạnh nguồn thu từ hoạt động tín dụng nguồn thu từ hoạt động dịch vụ ví “ hái tiền” NHTM gặp rủi ro hoạt động tín dụng Tuy nhiên, hoạt động gặp khó khăn mức thu nhập người Việt Nam cịn thấp (2.385 USD/người), thói quen toán chủ yếu tiền mặt phần dịch vụ ngân hàng chưa chất lượng, đảm bảo khiến người dân e ngại việc bỏ tiền trả phí sử dụng cho tiện ích Tỉ trọng lãi từ hoạt động kinh doanh vàng ngoại hối, hoạt động mua bán chứng khoán kinh doanh, hoạt động mua bán chứng khoán đầu tư tỉ trọng lãi từ hoạt động mua bán chứng khốn có xu hướng tăng, nhiên tỷ trọng lãi từ hoạt động chiếm phần nhỏ tổng thu nhập lãi Ví dụ tỉ trọng lãi từ hoạt động mua bán chứng khoán kinh doanh -0,33% năm 2016 tăng trưởng đạt 1,56% thu nhập lãi năm 2018 Việc hoạt động kinh doanh chứng khoán tăng trưởng cao lợi tức cổ phiếu giảm thấp thị trường chứng khoán tăng điểm Lãi thu từ hoạt động kinh doanh vàng ngoại hối phụ thuộc nhiều vào biến động tỷ giá Tỷ trọng lãi từ hoạt động khác ngân hàng chiếm tỷ lệ cao thu nhập lãi Lãi thu từ hoạt động khác bao gồm lãi thu nghiệp vụ bảo lãnh, hoạt động cho thuê tài chính… Nhưng năm gần tỉ trọng giảm mang lại nguồn thu cho ngân hàng BIDV Tỷ trọng chi phí hoạt động có xu hướng giảm, năm 2016 chiếm 57,4% đến năm 2018 tỷ trọng 50,1% Trong lương nhân viên chiếm nửa chi phí hoạt động ngân hàng, ngồi cịn có chi th văn phịng, chi phí văn phịng phẩm, Tỷ trọng giảm cho thấy chi phí quản lí doanh nghiệp giảm đáng kể, phần ngân hàng BIDV có sách cắt giảm nhân viên Tính đến cuối năm 2018, nhân giảm 500 nhân so với thời điểm đầu năm, xuống 24.588 người Hiện ngân hàng BIDV trọng đào tạo chất lượng nguồn nhân lực, BIDV vừa công nhận “Đối tác đào tạo đạt chuẩn” (Recognised Employer Partner - REP) Hiệp Hội kế tốn cơng chứng Australia - CPA Australia Trở thành Đối tác đào tạo đạt chuẩn CPA Australia, BIDV có hội kết nối trực tiếp với mạng lưới tổ chức đối tác đào tạo đạt chuẩn uy tín, hội viên có trình độ cao nước quốc tế CPA Australia Qua đó, BIDV có thêm hội nâng cao trình độ, lực cạnh tranh, khả hội nhập quốc tế thông qua nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, có hội tiếp cận, tuyển dụng nhân chất lượng cao kiện CPA Australia hội gia tăng số lượng chuyên gia, cán BIDV có chứng ngành nghề quốc tế Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng có xu hướng tăng, tỉ trọng năm 2016 chiếm 29,39% tăng lên 47,96% năm 2018 Việc trích lập dự phịng rủi ro tính dụng tăng ngân hàng “sống” dựa vào tín dụng Ngân hàng lớn, cho vay nhiều lãi cao BIDV ngân hàng có lượng nợ xấu cao với gần 14.000 tỷ đồng nợ xấu Trong đó, nợ có khả vốn giảm 1.700 tỷ đồng mức cao 5.200 tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu BIDV đến thời điểm cuối năm 2018 1,61%, giảm nhẹ so với mức 1,99% hồi đầu năm Có thể thấy, áp lực nợ xấu kéo theo chi phí dự phịng rủi ro tín dụng tăng cao đè nặng BIDV suốt năm qua Tỷ trọng lợi nhuận sau thuế Ngân hàng BIDV có xu hướng giảm mạnh, từ 33,01 năm 2016 xuống 22,43% năm 2018 Việc lợi nhuận sau thuế giảm nguyên nhân chủ yếu sở thận trọng, ngân hàng tăng trích lập dự phịng rủi ro tín dụng nhằm nâng cao lực tài chính, đảm bảo khả bù đắp tổng thất khoản tín dụng tiềm ẩn rủi ro Tổng thu nhập hoạt động ngân hàng BIDV có tăng qua năm tỷ trọng lại có xu hướng tăng giảm không ổn định Điều chứng tỏ qua tỷ trọng năm 2016 127,9 tăng lên 129,9 năm 2017 tỷ trọng giảm xuống 126,5 năm 2018 Năm 2018, BIDV đích thành cơng với tiêu chủ yếu đạt vượt kế hoạch Tổng tài sản đạt 1.176.000 tỉ đồng, tăng trưởng 16,7% so với 2017; Tổng nguồn vốn huy động đạt 1.106.517 tỉ đồng, tăng trưởng 17,9% so với 2017; Tổng dư nợ tín dụng đầu tư đạt 1.136.778 tỉ đồng, tăng 18% so với 2017; Lợi nhuận trước thuế hợp toàn hệ thống đạt 8.800 tỉ đồng, hồn thành 113,5% kế hoạch ĐHĐCĐ thơng qua Các số ROA, ROE hoàn thành kế hoạch BIDV nộp Ngân sách Nhà nước 5.500 tỉ đồng, tiếp tục đứng top đầu doanh nghiệp nộp ngân sách Nhà nước 1.3 Phân tích bảng cân đối kế toán ngân hàng BIDV giai đoạn 20162018 A, Vốn lưu động ròng Vốn lưu động ròng = Nguồn vốn dài hạn – Tài sản dài hạn = Nợ dài hạn + Vốn chủ sở hữu – Tài sản dài hạn Năm 2016 2017 Chỉ tiêu vốn lưu động ròng 17753723 + 42335460 - (5250679 + 8535310 + 19858656) = 26444538 22239527 + 44144249 - (9721944 + 4329801 + 18607365) = 33724666 2018 28489244 + 48834010 - (2579505 + 10348520 + 21558592) = 48236637  Nhận xét: Vốn lưu động ròng lớn tăng nhanh qua năm thể phần nguồn vốn dài hạn ngân hàng tài trợ cho tài sản ngắn hạn Đây điều kiện cần thiết sống tài trợ vốn nhằm trì ổn định hoạt động ngân hàng B, Nhu cầu vốn lưu động Nhu cầu vốn lưu động = Tài sản kinh doanh – Nợ kinh doanh Tài sản kinh doanh = Phải thu ngắn hạn + Hàng tồn kho + Tài sản ngắn hạn khác Nợ kinh doanh = Phải trả người bán + Người mua ứng trước + Thuế khoản phải nộp Năm 2016 2017 2018 Nhu cầu vốn lưu động 5132165 + 9386292 + 5489966 – 17753728 = 2254695 5784931 + 9229160 + 3739195 – 22239527 = -3486241 8480653 + 9479856 + 4173428 – 28489244 = -6355307  Nhận xét: 10 Lãnh đạo Ban QLRRTD báo cáo PTGĐ QLRR xem xét, định PTGĐ QLRR báo cáo Tổng Giám đốc xem xét, định 2) Các công việc sau phê duyệt cấp tín dụng: Bộ phận QLRR phải thực soạn thảo văn phê duyệt tín dụng chiếu theo quy định BIDV định phê duyệt tín dụng Bộ phận QLKH đàm phán, thơng báo cấp tín dụng với khách hàng Trường hợp từ chối cấp tín dụng: Soạn thảo văn từ chối cấp tín dụng trình cấp có thẩm quyền ký gửi cho khách hàng Bộ phận QLKH lưu hồ sơ tín dụng (từ chối) theo quy định Trường hợp đồng ý cấp tín dụng: Nếu khách hàng khơng đồng ý với điều kiện tín dụng BIDV: phận QLKH rà sốt, đánh giá lại lợi ích Ngân hàng thu được, mức độ rủi ro chấp nhận mối quan hệ tín dụng với khách hàng tái đề xuất thay đổi, sửa đổi điều kiện tín dụng trình cấp có thẩm quyền thơng báo từ chối cấp tín dụng gửi khách hàng Nếu khách hàng đồng ý với điều kiện tín dụng cấp thẩm quyền phê duyệt thực soạn thảo hợp đồng: Đơn vị thực hiện: Bộ phận QLKH i) Soạn thảo Hợp đồng tín dụng/ Hợp đồng cấp bảo lãnh/ Hợp đồng bảo đảm (theo mẫu hợp đồng BIDV) văn tín dụng có liên quan khác theo nội dung phê duyệt tín dụng ii) Rà sốt hợp đồng, đảm bảo nội dung hợp đồng phù hợp với nội dung phê duyệt tín dụng tuân thủ quy định pháp luật trường hợp thuê tư vấn luật để soạn thảo hợp đồng có giá trị lớn iii) Đề nghị Ban Pháp chế hỗ trợ, tư vấn trình xây dựng Hợp đồng theo quy định hoạt động tư vấn pháp luật BIDV theo thời kỳ (nếu cần) Ký kết hợp đồng: Người đại diện BIDV ký kết hợp đồng: Theo quy định ủy quyền ký thực hợp đồng văn liên quan đến hoạt động cấp tín dụng BIDV thời kỳ Các hợp đồng phải ký kết Người đại diện có thẩm quyền BIDV Người đại diện có thẩm quyền khách hàng theo quy định pháp luật quy Bài tập kỳ – Tín dụng ngân hàng – Tháng 10/2019 20 định nội BIDV, khách hàng thời kỳ Riêng việc ký kết Hợp đồng cấp bảo lãnh thực theo quy định cấp bảo lãnh BIDV thời kỳ Người đại diện BIDV ký kết hợp đồng có trách nhiệm rà soát nội dung hợp đồng, đảm bảo phù hợp với nội dung phê duyệt tín dụng, phù hợp với quy định BIDV hợp đồng đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật Hoàn thành điều kiện cấp tín dụng trước giải ngân: Đơn vị thực hiện: Bộ phận QLKH Đàm phán với khách hàng để hồn thiện điều kiện cấp tín dụng trước giải ngân/ phát hành bảo lãnh theo nội dung phê duyệt Thực thủ tục giao dịch đảm bảo theo quy định, quy trình giao dịch bảo đảm BIDV thời kỳ Lưu hồ sơ, nhập thông tin vào hệ thống SIBS: Đơn vị thực hiện: Bộ phận QTTD đầu mối, Bộ phận QLKH, QLRR, Kho quỹ phối hợp Bàn giao, lưu hồ sơ: i) Sau Hợp đồng ký kết, phận QLKH chuyển trả 01 gốc Hợp đồng cho khách hàng bàn giao hồ sơ tín dụng cho phận QTTD ii) Ban QTRRTD bàn giao cho TTDVKH lưu trữ với khoản tín dụng trình Trụ sở theo quy định Bộ phận QLKH bàn giao hồ sơ tài sản bảo đảm cho phận Kho quỹ, QTTD thực theo quy định giao dịch bảo đảm BIDV thời kỳ Bộ phận QTTD thực hiện: i) Nhập thông tin vào hệ thống SIBS theo quy định sử dụng phân hệ tiền vay ii) Lưu trữ hồ sơ theo quy định quản lý sử dụng, lưu trữ, bảo quản tiêu hủy hồ sơ tín dụng hành BIDV Bộ phận Kho quỹ lưu kho hồ sơ tài sản bảo đảm theo quy định giao dịch bảo đảm BIDV 2.4 Giải ngân Tiếp nhận hồ sơ đề nghị giải ngân, lập Đề xuất giải ngân: Đơn vị thực hiện: Bộ phận QLKH Tiếp nhận hồ sơ giải ngân từ khách hàng, kiểm tra mục đích, điều kiện giải ngân, hạn mức tín dụng khách hàng; Chịu trách nhiệm đầy đủ việc kiểm tra nội dung, Bài tập kỳ – Tín dụng ngân hàng – Tháng 10/2019 21 tính chất hồ sơ giải ngân (tính pháp lý, hợp lệ hóa đơn, chứng từ giải ngân, hợp đồng kinh tế…) Hồ sơ giải ngân, việc kiểm tra hồ sơ giải ngân thực theo Phụ lục VII/KHTC Phối hợp với Bộ phận Nguồn vốn: Xem xét, cân đối khả nguồn vốn khoản vay lớn Xem xét, đánh giá định lãi xuất, phí khác với quy định hành Lập đề xuất giải ngân, Bảng kê rút vốn/ Hợp đồng tín dụng cụ thể: Đối với giải ngân cho vay vốn lưu động, chiết khấu, cho vay mở L/C theo Hợp đồng hạn mức tín dụng/ cho vay theo món: Lập Đề xuất giải ngân Hợp đồng tín dụng cụ thể/ Bảng kê rút vốn Đối với giải ngân cho vay vốn đầu tư dự án: Lập Đề xuất giải ngân Bảng kê rút vốn Đối với cho vay theo món/ đầu tư dự án giải ngân 01 lần mà điều kiện, cứ, hình thức giải ngân đề cập cụ thể Báo cáo đề xuất tín dụng: Lập Bảng kê rút vốn (không cần lập Đề xuất giải ngân) Trường hợp Giám đốc chi nhánh quy định PGĐ QLKH phê duyệt đề xuất giải ngân phận QLKH trình PGĐ QLKH ký phê duyệt trước chuyển hồ sơ sang phận QTTD Trả chứng từ giải ngân (01 gốc) cho khách hàng chuyển toàn hồ sơ đề nghị giải ngân cho phận QTTD Trình duyệt giải ngân: Đơn vị thực hiện: Bộ phận QTTD Tiếp nhận hồ sơ đề nghị giải ngân từ phận QLKH, kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ giải ngân, hạn mức tín dụng khách hàng, việc thực điều kiện phê duyệt, điều kiện giải ngân quy định hợp đồng tín dụng, nội dung phê duyệt tín dụng; thẩm quyền chữ ký người đề xuất tín dụng, người phê duyệt cấp tín dụng, người đề xuất giải ngân, người phê duyệt đề xuất giải ngân Đề nghị Bộ phận QLKH bổ sung, hoàn thiện hồ sơ giải ngân theo quy định (nếu hồ sơ giải ngân chưa đầy đủ) Trình duyệt giải ngân: Bộ phận QTTD có ý kiến Đề xuất giải ngân Bộ phận QLKH, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân Bài tập kỳ – Tín dụng ngân hàng – Tháng 10/2019 22 Riêng cho vay theo món/ cho vay đầu tư dự án giải ngân 01 lần mà điều kiện, cứ, hình thức giải ngân đề cập cụ thể Báo cáo đề xuất tín dụng: Bộ phận QTTD lập Tờ trình duyệt giải ngân, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân Phê duyệt giải ngân: Đơn vị thực hiện: Cấp thẩm quyền phê duyệt giải ngân theo quy định Xem xét hồ sơ giải ngân, yêu cầu Bộ phận QTTD phối hợp với Bộ phận QLKH bổ sung, hoàn thiện hồ sơ giải ngân (nếu cần), phê duyệt trền Đề xuất giải ngân/ Tờ trình duyệt giải ngân, ký Bàng kê rút vốn/ Hợp đồng tín dụng cụ thể (việc ký kết Hợp đồng tín dụng cụ thể đồng thời phải phù hợp với quy định ủy quyền ký kết hợp đồng Người đại diện theo pháp luật BIDV thời kỳ); Nếu không đồng ý giải ngân, nêu rõ lý Thực giải ngân: Đơn vị thực hiện: Bộ phận QTTD, GDKH 2.5 Giám sát thu nợ Giai đoạn giám sát tín dụng tiếp nối mục tiêu theo dõi, đánh giá mức độ chấp hành khách hàng kịp thời có biện pháp xử lý thích hợp, giai đoạn bao gồm bước: Mở số sách theo dõi Khai thác phần mềm điện tốn Kiểm tra mục đích sử dụng vốn, vật tư đảm bảo nợ vay Phân tích hiệu vốn vay Kiểm tra biện pháp bảo đảm tiền vay Thu nợ gốc lãi Xử lý phát sinh 2.6 Thanh lý hợp đồng tín dụng Thanh lý tín dụng mặc niên: Chấm dứt hiệu lực hợp đồng tín dụng khoản nợ hồn trả đầy đủ Thanh lý tín dụng bắt buộc: Ngân hàng dựa vào sở pháp lý để tìm kiếm nguồn bù đắp nhằm xử lý nợ khách hàng không tự giác thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng Bài tập kỳ – Tín dụng ngân hàng – Tháng 10/2019 23 CHƯƠNG 3: SẢN PHẨM TÍN DỤNG NỔI BẬT CỦA NGÂN HÀNG BIDV 3.1 Sản phẩm “Cho vay mua nhà” BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV ngân hàng hàng đầu Việt nam, với kinh nghiệm lâu năm, tiềm lực tài vững vàng thương hiệu ngân hàng uy tín người dân ưu tiên lựa chọn sử dụng sản phẩm Trong đó, sản phẩm vay mua nhà trả góp BIDV đưa với lãi suất ưu đãi, thủ tục đơn giản, hệ thống chi nhánh rộng khắp, hỗ trợ nhu cầu vay mua nhà khắp vùng miền Thứ nhất, lãi suất vay mua nhà BIDV ưu đãi từ 7.8%/năm Cũng giống hầu hết ngân hàng thị trường nay, vay vốn ngân hàng BIDV mua nhà áp dụng lãi suất cho vay lãi suất thả theo lãi suất thị trường để đảm bảo quyền lợi cho phía ngân hàng khách hàng Tuy nhiên, BIDV ưu đãi khoảng thời gian đầu với lãi suất cực thấp gói vay sau: Gói 1: Vay mua nhà BIDV lãi suất ưu đãi 7,8%/năm cố định 12 tháng Gói 2: Vay mua nhà BIDV lãi suất ưu đãi 8.8%/năm cố định 24 tháng Thêm vào đó, lãi suất sau ưu đãi BIDV cực thấp chênh so với lãi suất tiết kiệm 24 tháng 3.5% trung bình dư tính 10.5%/năm cực thấp so với nhiều ngân hàng khác thị trường Tiền lãi tính theo dư nợ giảm dần Thứ hai, hạn mức vay lớn, thời gian vay tối đa dài BIDV thuộc top ngân hàng cho vay với tỷ lệ số tiền vay/giá trị tài sản cao cho vay mức lên tới 80% Ngoài ra, bạn muốn vay với tỷ lệ lớn chấp TSĐB bất động sản, xe cộ, giấy tờ có giá khác Tuy nhiên theo lời khuyên từ phía ngân hàng khách hàng có kinh nghiệm vay mua nhà, bạn khơng nên vay q nhiều để tránh áp lực trả nợ cao Thời gian vay mua nhà tối đa ngân hàng BIDV 20 năm Thứ ba, cho vay dễ dàng theo điều kiện thực tế khác hàng Khách hàng vay mua nhà BIDV cần thỏa mãn điều kiện sau để vay vốn thành công: Bài tập kỳ – Tín dụng ngân hàng – Tháng 10/2019 24 Sinh sống/thường xuyên làm việc địa bàn chi nhánh cho vay địa  bàn giáp ranh chi nhánh cho vay  Có thu nhập ổn định, đảm bảo khả trả nợ  Có tài sản bảo đảm phù hợp với quy định BIDV Thứ tư, thời gian phê duyệt hồ sơ vay vốn nhanh chóng Hồ sơ vay mua nhà trả góp khách hàng cần chuẩn bị để ngân hàng BIDV xét duyệt uy tín khả trả nợ khoản vay bạn gồm có: Giấy tờ nhân thân: + CMND hộ chiếu, thẻ cước cơng dân cịn hạn bạn vợ/chồng (bản photo) + Sổ hộ KT3 (sổ tạm trú) – photo; với khoản vay mua nhà trả góp nơi khác quê quán bạn, ngân hàng yêu cầu bạn cần phải có KT3 nơi vay vốn + Đăng ký kết hôn hai vợ chồng bạn (nếu bạn kết hôn) – photo giấy xác nhận tình trạng nhân Giấy tờ chứng minh mục đích sử dung vốn: + Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu sẵn Ngân hàng) + Hợp đồng mua bán + Chứng từ nộp tiền lần tốn vốn tự có + Giấy chứng nhận quyền sở hữu & hồ sơ pháp lý nhà đất dự định mua + Giấy tờ chứng minh tài + Hợp đồng lao động, bảng lương, kê tài khoản lương, định bổ nhiệm chức vụ +Hồ sơ tài sản đảm bảo khác (nếu có): + Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu TSĐB Bài tập kỳ – Tín dụng ngân hàng – Tháng 10/2019 25 Thứ năm, phí trả nợ trước hạn cực thấp Phí trả nợ trước hạn thị trường ngân hàng hầu hết ấn định mức - 3% số tiền trả nợ trước hạn, thấy mức phí ấn định BIDV cực thấp Thậm chí khách hàng cịn miễn phí trả nợ trước hạn từ năm thứ tư trở với gói vay lãi suất ưu đãi 12 tháng từ năm thứ trở với gói vay ưu đãi lãi suất 24 tháng 3.2 Tìm hiểu số sản phẩm tín dụng nội bật Ngân hàng khác a, ACB – Cơ ngơi bền vững ACB đem đến chương trình vay đặc biệt phục vụ đam mê mở rộng đầu tư tài sản: mở rộng mở rộng trụ sở kinh doanh đầu tư thêm địa điểm khác Sản phẩm áp dụng Đầu tư tài sản cố định – Mua/Xây dựng làm địa điểm sản xuất kinh doanh, nhà xưởng, kho bãi, văn phịng… Điểm bật chương trình lãi suất áp dụng – Ân hạn vốn năm – Lãi suất ưu đãi từ 8%/năm; sau kỳ cố định lãi suất Biên độ cộng lãi suất trì mức hợp lý từ 2.5%/năm phân đoạn theo bậc thời gian vay – Phương thức trả nợ linh hoạt, khách hàng yêu cầu ngân hàng thiết kế riêng lịch trả nợ phù hợp theo chu kỳ kinh doanh & dòng tiền thực tiễn khách hàng từ hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ – Chính sách trả nợ trước hạn linh hoạt: miễn phạt trả nợ gốc trước hạn thêm tháng tối đa 100 triệu – Ngoài ra, khách hàng tặng Tài khoản Thương Gia: + Miễn phí quản lý Tài Khoản Thương Gia thườngtrong vòng năm kể từ ngày mở TK + Miễn phí chọn số tài khoản theo nhu cầu + Giảm tối thiểu 30% phí chuyển tiền nước Bài tập kỳ – Tín dụng ngân hàng – Tháng 10/2019 26 + Được ưu tiên phục vụ chi nhánh/phòng giao dịch CC 247 + Lãi suất bậc thang cao TGTT thông thường – Hồ sơ đơn giản, phục vụ nhanh chóng 24 kể từ lúc nhận đủ hồ sơ Nội dung khác – Thời gian cho vay linh hoạt đến 20 năm – Loại tiền cho vay: VNĐ – Lãi suất: cạnh tranh, rõ ràng (theo thông báo ACB theo thời kỳ) b, Vietcombank cho vay tín chấp theo lương Là hình thức cho vay vốn khơng cần tài sản đảm bảo, dựa hồn tồn vào uy tín cá nhân cơng ty cơng tác để phục vụ cho mục đích cá nhân Vì đặc điểm vay tín chấp dựa nhiều vào uy tín đạo đức người vay, thường hình thức vay tiền mặt yêu cầu người vay phải chứng minh thu nhập cách trung thực với ngân hàng, vay khó khăn với người “khơng sạch” Đặc điểm sản phẩm Tổng hạn mức vay trả góp ngân hàng lên đến 12 tháng lương với mức vay tối đa 200 triệu cán công nhân viên 300 triệu cán quản lý điều hành Thời hạn vay từ - 60 tháng theo số dư nợ giảm dần Thời gian giải ngân từ đến ngày Lãi suất cạnh tranh: Lãi suất từ 15%/năm Hình thức trả nợ vốn vay phù hợp mức thu nhập thực tế Điều kiện vay Độ tuổi quy định mà ngân hàng đưa từ 22 đến 60 tuổi Bản thân người vay phải sinh sống làm việc khu vực có ngân hàng chi nhánh trực thuộc Vietcombank Bài tập kỳ – Tín dụng ngân hàng – Tháng 10/2019 27 Trước khơng có nợ xấu ngân hàng đặc biệt Vietcombank Phải chứng minh thu nhập hàng tháng đạt triệu dành cho cán nhân viên Hợp đồng lao động từ 12 tháng trở lên Hồ sơ vay tiền - Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu) - Bản giấy tờ sau: Chứng minh nhân dân Sổ hộ Sổ tạm trú dài hạn/hoặc giấy đăng ký tạm trú (nếu Khách hàng không sống địa hộ khẩu) Bản Hợp đồng lao động Sao kê lương 03 tháng gần có đóng dấu Ngân hàng Bản Thẻ BHYT c, Agribank cho vay dự án theo định Chính phủ Thơng qua sản phẩm "Cho vay dự án theo định Chính phủ", Agribank hỗ trợ chi phí phục vụ sản xuất, kinh doanh thuộc dự án nguồn vốn định phủ cho quý khách hàng doanh nghiệp doanh nghiệp có nhu cầu, đáp ứng đủ điều kiện vay vốn dự án Đặc điểm: Loại tiền vay: VND Thời gian cho vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Mức cho vay: theo định văn quy định Chính phủ, Lãi suất: cố định thả Bảo đảm tiền vay: có/khơng có đảm bảo tài sản bảo lãnh bên thứ ba Giải ngân: lần nhiều lần Trả nợ gốc lãi vốn vay: Trả nợ gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng định kỳ theo thỏa thuận Bài tập kỳ – Tín dụng ngân hàng – Tháng 10/2019 28 Kênh phân phối: Quý khách hàng liên hệ làm việc trực tiếp chi nhánh/phòng giao dịch Agribank Công nghệ: Agribank sử dụng hệ thống IPCAS tự động theo dõi thông tin khách hàng tài khoản, chữ ký, ảnh, tính tốn số tiền lãi đến thời điểm quý khách rút tiền đóng tài khoản; theo dõi biến động, đảm bảo độ xác an toàn cao CHƯƠNG 4: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV 4.1 Điểm mạnh, điểm yếu A, Điểm mạnh sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp Các loại vay có kì hạn - Vay trung dài hạn thơng thường + Lãi suất cho vay cạnh tranh phù hợp + Thời hạn cho vay linh hoạt, thời gian ân hạn trả nợ phù hợp với dòng tiền dự án/doanh nghiệp + Các ưu đãi hấp dẫn đáp ứng tiêu chí khách hàng thân thiết/ quan trọng BIDV Vay ngắn hạn thông thường + Lãi suất cho vay cố định thả thời hạn vay, phù hợp với nhu cầu khách hàng Bài tập kỳ – Tín dụng ngân hàng – Tháng 10/2019 29 + Kỳ hạn cho vay linh hoạt từ 12 tháng + Nhiều hình thức vay vốn phù hợp với loại hình kinh doanh doanh nghiệp Các loại vay đầu tư Vay đầu tư dự án + Thời hạn cho vay tối đa lên tới 15 năm + Mức cho vay tối đa 85% tổng mức đầu tư + Dịch vụ tư vấn hỗ trợ tốt, có thơng tin cần thiết liên quan đến dự án đầu tư Vay đầu tư tài sản cố định gián tiếp + Cơ chế lãi suất cho vay cạnh tranh hợp lí + Hồ sơ thủ tục vay đơn giản, linh hoạt phù hợp với đặc thù tài sản đầu tư (không phải lập dự án đầu tư) + Số tiền vay tối đa 90% nguyên giá tài sản đầu tư Vay đầu tư dự án đặc thù + Lãi suất phí dịch phụ cạnh tranh + Thời gian cho vay linh hoạt, phù hợp với dòng tiền dự án + Tỷ lệ tài trợ cao lên đến 85% tổng mức đầu tư dự án + Được cung cấp sản phẩm, dịch vụ tư vấn, hỗ trợ xuyên suốt trình thực dự án Vay thấu chi + Thủ tục đơn giản; thực linh hoạt trụ sở doanh nghiệp điểm giao dịch BIDV + Tiết kiệm tối đa chi phí tiền vay thu nợ tự động tài khoản có tiền + Gia tăng hiệu quản lý vốn Công ty mẹ với Công ty thành viên sử dụng kết hợp với dịch vụ thu hộ quản lý vốn tập trung Chiết khấu giấy tờ có giá + Hình thức chiết khấu linh hoạt + Thủ tục đơn giản, nhanh chóng + Lãi suất chiết khấu cạnh tranh, hợp lý Cho vay khác + Đáp ứng tối đa nhu cầu vốn theo khâu hoạt động sản xuất kinh doanh + Áp dụng chương trình lãi suất cho vay ưu đãi BIDV theo thời kỳ Bài tập kỳ – Tín dụng ngân hàng – Tháng 10/2019 30 + Ưu đãi phí dịch vụ B, Điểm mạnh đổi với sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân Hầu hết sản phẩm vay tín dụng như: vay nhu cầu nhà ở, vay mua tơ, vay du học, có mức cho vay lên đến 100% giá trị nhu cầu trên; Thủ tục nhanh chóng, thuận tiện; Được tư vấn cán tư vấn chuyên nghiệp, nhiệt tình; Lãi suất cạnh tranh, lãi tình dư nợ giảm dần C, Điểm yếu sản phẩm tín dụng - Đối với khách hàng doanh nghiệp Để vay thấu chi khách hàng phải có tài khoản tiền gửi toán VND BIDV, đáp ứng tiêu chí tình hình tài uy tín toán Theo báo cáo NHNN đến 30/10 tỷ lệ nợ xấu khoảng 3% Một số chuyên gia cho cao BIDV nhận định gần đụng trần 3% Với diễn biến thị trường nay, kiểm sốt tín dụng, thắt chặt cung tiền mà chưa có tháo gỡ nợ xấu TCTD vấn đề cần tính đến nhiều năm tới, có BIDV (Nguồn:http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/6-yeu-kem-con-ton-tai-o-bidv20111210055239341.chn) - Đối với khách hành cá nhân Đối với vay cầm cố khách hành phải người Việt Nam Đối với hình thức vay tiêu dùng khách hàng phải sinh sống làm việc thường xuyên: Tại tỉnh/thành phố Chi nhánh BIDV cho vay địa bàn giáp ranh tỉnh/thành phố Chi nhánh cho vay Tức người làm xa không sinh sống không thường xuyên vay chi nhánh BIDV Nhiều sản phẩm tín dụng chưa phổ cập tới hết vùng quê, khách hàng người dân quê chưa thể tiếp cận ưu đãi vay vốn ngân hàng 4.2 Một số đề xuất, kiến nghị Ngân hàng nên mở thêm chi nhánh nhỏ vùng quê huyện nhỏ để sản phẩm tín dụng đến với người dân cách nhanh chóng thuận tiện Có thêm số ưu đãi khách hàng thân thiết cải thiện dịch vụ chăm sóc khách hàng Bài tập kỳ – Tín dụng ngân hàng – Tháng 10/2019 31 Khắc phục tình trạng nợ xấu cách trau dồi thêm kiến thức cho nhân viên tín dụng có nhiều biện pháp xử lý doanh nghiệp tình trạng nợ hạn Bài tập kỳ – Tín dụng ngân hàng – Tháng 10/2019 32 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bidv.com.vn Vcb.com.vn Agribank.com.vn Acb.com.vn Cafef.vn Topbank.com.vn Bài tập kỳ – Tín dụng ngân hàng – Tháng 10/2019 33 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế phát triển Việt Nam bước vào thời kỳ cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, nhu cầu vốn đầu tư tín dụng tiêu dùng năm qua không ngừng tăng cao Điều khiến cho nguồn cung truyền thống từ NHTM dần trở nên khó khăn để đáp ứng nhu cầu đa dạng kinh tế Các CTTC, thế, đời phát triển chưa có mơi trường pháp lý định hướng rõ ràng Trong năm qua, công ty dần bộc lộ yếu kém, tồn tại, đặt yêu cầu cấp thiết việc quản lý nâng cao hiệu hoạt động CTTC Việt Nam Bài nghiên cứu sơ lược tính hình tài ngân hàng BIDV giai đoạn 2016 – 2018, đồng thời tìm hiểu thực trạng quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng có lợi thể ngân hàng Từ đó, đưa kiến nghị đề xuất nhằm nâng cao hiệu cho quy trình tín dụng Có thể nói ngân hàng thương mại Việt Nam năm vừa qua, bên cạnh tồn tại, yếu cho thấy tiềm vai trị quan trọng kinh tế nói chung thị trường tài nói riêng Với tốc độ phát triển nhanh, mạnh quy trình tín dụng có nhiều điểm mạnh nay, ngân hàng BIDV hứa hẹn nhân tố then chốt góp phần thúc đẩy phát triển tài Việt Nam năm tới Bài tập kỳ – Tín dụng ngân hàng – Tháng 10/2019 34 ... HÌNH TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) 1.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Tên đầy đủ: Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Tên giao dịch... BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV ngân hàng hàng đầu Việt nam, với kinh nghiệm lâu năm, tiềm lực tài vững vàng thương hiệu ngân hàng uy tín người dân ưu tiên lựa chọn sử dụng. .. 26/4/1957 với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Ngày 24/6/1981 chuyển thành Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam Ngày 14/11/1990 chuyển thành Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Nhiệm vụ: Kinh