MỤC LỤC MỤC LỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế Việt Nam chuyển mạnh mẽ kéo theo tất ngành kinh tế phát triển Đi tiên phong ngành Tài - Ngân hàng Với vai trò huyết mạch kinh tế, ngành Ngân hàng đóng vai trị quan trọng kết đạt đất nước Vì vậy, hiệu tất hoạt động Ngân hàng nước quan tâm Đối với hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam nay, hoạt động tín dụng ln hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro Chính chất lượng tín dụng có ảnh hưởng lớn hoạt động Ngân hàng Việc NHTM thiết lập quy trình tín dụng riêng sở để đảm bảo chất lượng tín dụng Đối với sản phẩm dịch vụ ngân hàng đặc biệt sản phẩm cho vay khả đến với khách hàng dễ dàng đặc thù sản phẩm tiền tệ, Ngân hàng giao số tiền định cho khách hàng với thời gian định, lãi suất thỏa thuận hoàn trả lại cho ngân hàng hết thời gian vay vốn Với tâm lý nhu cầu vốn vay đại đa số khách hàng có tư kinh doanh thiếu vốn sản phẩm cho vay ban hành bảo đảm cho phổ biến thành cơng sản phẩm đó, sản phẩm ngân hàng có khuyết điểm định Trong phạm vi phân tích này, nhóm tác giả lựa chọn phân tích Quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam sản phẩm cho vay mạnh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam sản phẩm cho vay mua tơ tiêu dùng Từ đó, đưa nhận xét chung quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam so với số Ngân hàng khác Bài phân tích gồm phần: CHƯƠNG I: Tổng quan ngân hàng Vietcombank CHƯƠNG II: Quy trình tín dụng chung ngân hàng Vietcombank CHƯƠNG II: Phân tích sản phẩm cho vay mua ô tô tiêu dùng cá nhân Vietcombank Do vốn kiến thức nhiều hạn chế thời gian hạn hẹp, phân tích cịn tồn hạn chế, sai sót định Nhóm sinh viên mong nhận góp ý tích cực từ giảng viên để hồn thiện thêm viết Xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VIETCOMBANK 1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank – VCB) Ngày 01 tháng 04 năm 1963, Ngân hàng Ngoại thương thức thành lập theo Quyết định số 115/CP Hội đồng Chính phủ ban hành ngày 30 tháng 10 năm 1962 sở tách từ Cục quản lý Ngoại hối trực thuộc Ngân hàng Trung ương (nay NHNN) Theo Quyết định trên, Ngân hàng Ngoại thương đóng vai trị ngân hàng chuyên doanh Việt Nam thời điểm hoạt động lĩnh vực kinh tế đối ngoại bao gồm cho vay tài trợ xuất nhập dịch vụ kinh tế đối ngoại khác (vận tải, bảo hiểm…), toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, quản lý vốn ngoại tệ gửi ngân hàng nước ngoài, làm đại lý cho Chính phủ quan hệ tốn, vay nợ, viện trợ với nước xã hội chủ nghĩa (cũ)… Ngồi ra, Ngân hàng Ngoại thương cịn tham mưu cho Ban lãnh đạo NHNN sách quản lý ngoại tệ, vàng bạc, quản lý quỹ ngoại tệ Nhà nước quan hệ với Ngân hàng Trung ương nước, Tổ chức tài tiền tệ quốc tế Ngày 21 tháng 09 năm 1996, ủy quyền Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc NHNN ký Quyết định số 286/QĐ-NH5 việc thành lập lại Ngân hàng Ngoại thương theo mơ hình Tổng công ty 90, 91 quy định Quyết định số 90/QĐ-TTg ngày 07 tháng 03 năm 1994 Thủ tướng Chính phủ Ngân hàng Ngoại thương NHTM nhà nước Chính phủ lựa chọn để thực thí điểm cổ phần hóa, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) thức vào hoạt động ngày tháng năm 2008, sau thực thành cơng kế hoạch cổ phần hố thơng qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu công chúng ngày 26/12/2007 Tháng 12 năm 2007, Vietcombank thực thành công việc chào bán cổ phần lần đầu công chúng theo quy định pháp luật với tổng số cổ phần chào bán lần đầu công chúng (IPO) 6,5% vốn điều lệ (tương đương 97.500.000 cổ phần) thơng qua Sở giao dịch chứng khốn TP Hồ Chí Minh, thức chuyển đổi chế từ doanh nghiệp Nhà nước sang cổ phần có tên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Trải qua 50 năm xây dựng trưởng thành, Vietcombank có đóng góp quan trọng cho ổn định phát triển kinh tế đất nước, phát huy tốt vai trò ngân hàng đối ngoại chủ lực, phục vụ hiệu cho phát triển kinh tế nước, đồng thời tạo ảnh hưởng quan trọng cộng đồng tài khu vực tồn cầu Từ ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank ngày trở thành ngân hàng đa năng, hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ dịch vụ tài hàng đầu lĩnh vực thương mại quốc tế; hoạt động truyền thống kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án…cũng mảng dịch vụ ngân hàng đại: kinh doanh ngoại tệ công vụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử… Bằng trí tuệ tâm huyết, hệ cán nhân viên Vietcombank đã, nỗ lực để xây dựng Vietcombank phát triển ngày bền vững, với mục tiêu đến năm 2020 đưa Vietcombank trở thành Ngân hàng số Việt Nam, 300 tập đoàn ngân hàng tài lớn giới quản trị theo thông lệ quốc tế tốt 1.2 Sơ đồ cấu tổ chức 1.3 Các hoạt động kinh doanh •     •          •       Cá nhân Tài khoản Thẻ tiết kiệm & đầu tư Chuyển & nhận tiền Cho vay cá nhân Doanh nghiệp Dịch vụ toán Dịch vụ séc Trả lương tự động Thanh toán Billing Dịch vụ bảo lãnh Dịch vụ cho vay Thuê mua tài Doanh nghiệp phát hành trái phiếu nước nước ngồi Kinh doanh ngoại tệ Định chế tài Ngân hàng đại lý Dịch vụ tài khoản Mua bán ngoại tệ Kinh doanh vốn Tài trợ thương mại Bao tốn •       Ngân hàng điện tử Ngân hàng trực tuyến SMS Banking Phone Banking VCB-Money VCB-eTour VCB-eTopup 1.4 Phân tích kết tín dụng ngân hàng Vietcombank Tín dụng tăng trưởng tốt từ đầu năm, bám sát định hướng “Bán lẻ”, tái cấu trúc danh mục tín dụng, phát triển khách hàng tín dụng -Dư nợ tín dụng đạt 639.370 tỷ đồng, tăng 14,6% so với 2017 Tín dụng thể nhân tăng 32,7% so với 2017, tỷ trọng tiếp tục tăng lên 36,9% vào cuối năm 2018 (2017:31,9%) - Dư nợ cho vay Phòng giao dịch (PGD) đạt 117.028 tỷ đồng, tăng 43,9% so với cuối năm 2017 theo tỷ trọng dư nợ cho vay PGD dư nợ bán lẻ tăng từ 37% năm 2017 lên 40% vào cuối năm 2018 Dư nợ cho vay bình quân PGD đạt 100.226 tỷ đồng, tăng 44,9% so với 2017 Chất lượng tín dụng kiểm sốt chặt chẽ, đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xấu nợ xử lý dự phịng rủi ro -Dư nợ nhóm 3.781 tỷ đồng, giảm 1.002 tỷ đồng so với 2017 Tỷ lệ nợ nhóm kiểm sốt mức 0,59% (tỷ lệ nợ nhóm năm 2017 0,86%) -Năm 2018 năm VCB đưa tỷ lệ nợ xấu 1% kể từ cổ phần hóa Dư nợ xấu cho vay khách hàng mức 6.223 tỷ đồng, tỉ lệ nợ xấu kiểm soát mức 0,97% tổng dư nợ - Dư quỹ dự phòng rủi ro cho vay khách hàng mức 10.294 tỷ đồng Tỷ lệ bao phủ nợ xấu nội bảng ~165 %, mức cao ngân hàng Việt Nam - Thu hồi nợ ngoại bảng đạt 3.272 tỷ đồng, hoàn thành 116,8% kế hoạch HĐQT giao Chương II: QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA VIETCOMBANK 2.1 Quy trình tín dụng 2.1.1 Sơ đồ quy trình tín dụng Thu thập thơng tin theo quy định Đánh giá sơ khả đápứng NH Lập báo cáo đề xuất tín dụng Bước 1: đề xuất tín dụng Bước 2: thẩm định rủi ro Bước 3: phê duyệt tín dụng Bước 4: Kí hợp đồng tín dụng Rút vốn vay/ giải ngân Tài trợ thương mại Bước 5: rút vốn vay vàtài trợ thương mại Bước 6: kiểm tra, giám sát vốn vay Đôn đốc thu nợ gốc, nợ lãi đếnhạn Bước 7: đề xuất sửa đổi tín dụng Thực thu gốc, lãi, phí Thanh lí hợp đồng giải chấp TSBĐ Bước 8: thu hồi nợ, lí hợp đồng Bước 9: xử lý khoản nợ hạn 2.1.2 Diễn giải quy trình Các quy trình tín dụng Vietcombank thực sau: Đề xuất tín dụng Thực hiện: Phịng QHKH - Đề xuất tín dụng bước khởi tạo ban đầu q trình cấp tín dụng thểhiện Báo cáo đề xuất tín dụng phịng QHKH lập - Một Báo cáo đề xuất tín dụng hợp lệ phải có hai chữ ký: Chữ ký CBKH chữký Trưởng/Phó phịng QHKH 1.1 Thu thập thơng tin hồ sơ tài liệu theo quy định 1.2 Đánh giá sơ khả đáp ứng NHNT khoản tín dụng đề xuất - CBKH phải kiểm tra phù hợp đề xuất GHTD/cấp tín dụng khách hàng sách tín dụng/ GHTD cấp có thẩm quyền phê duyệt - Trường hợp gặp vấn đề vướng mắc, chưa rõ ràng, CBKH trao đổi thêm với CBRR để tìm biện pháp xử lý thích hợp • Tiếp tục thu thập thêm thơng tin • Đàm phán với khách hàng điều kiện tín dụng thích hợp • Báo cáo xin ý kiến đạo thêm cấp - Trường hợp xét thấy khách hàng khơng đủ điều kiện cấp tín dụng, CBKH phải báo cáo Trưởng/Phó phịng xin ý kiến thực CBKH lưu ý phép từ chối cấp tín dụng với khách hàng có ý kiến chấp thuận Trưởng/Phó phịng QHKH Trường hợp xét thấy ngân hàng có khả đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng, CBKH thực bước lập báo cáo đề xuất tín dụng 1.3 Lập Báo cáo đề xuất tín dụng - CBKH chịu trách nhiệm lập Báo cáo đề xuất tín dụng theo mẫu quy định - Báo cáo đề xuất tín dụng phải thể mạch lạc, sẽ, phản ánh trung thực thông tin thu thập, tổng hợp - Tại phần kết luận Báo cáo đề xuất tín dụng, CBKH nêu rõ: • Đối với đề xuất xác định GHTD: (i) Khả thiết lập quan hệ tín dụng khách hàng? (ii) Đề xuất nên tăng hay giảm mức GHTD xác định kỳtrước? (iii) Các loại sản phẩm tín dụng cung ứng cho khách hàng (cho vay, mởL/C, bảo lãnh, chiết khấu ) (iv) Chính sách giá / phí sách khách hàng khácnếu có áp dụng khách hàng Phòng QHKH quyền đề xuất mức GHTDcụ thể yếu tố tham khảo định tín dụng • Đối với đề xuất cấp tín dụng (bao gồm đầu tư dự án): (i) Nhu cầu tín dụng củakhách hàng (ii) Sự phù hợp khoản tín dụng cụ thể GHTD sáchđối với khách hàng (nếu có) (iii) Mức giá sản phẩm (iv) Các lợi ích NHNT thuđược từ khách hàng (v) Các sách tín dụng khác áp dụng khách hàng - Sau hoàn tất, CBKH kí Báo cáo đề xuất tín dụng trình Trưởng/Phó phịng QHKH kiểm tra lại thơng tin nêu Báo cáo đề xuất tín dụng ghi ý kiến riêng (nếu có) phần cuối Báo cáo đề xuất tín dụng ký kiểm sốt - Báo cáo đề xuất tín dụng với đầy đủ chữ ký CBKH Trưởng/Phó phịng QHKH tồn hồ sơ giấy tờ liên quan sau chuyển tiếp sang phòng QLRR để thực thẩm định rủi ro - Đối với chi nhánh khơng có phịng QLRR, Báo cáo đề xuất tín dụng ngồi chữ ký CBKH Trưởng/Phó phịng QHKH, phải có thêm ý kiến phê duyệt Giám đốc/Phó giám đốc chi nhánh phụ trách khách hàng, trước chuyển lên phòng QLRR phân cấp thực thẩm định rủi ro Thẩm định rủi ro Thực hiện: Phòng QLRR, phòng ĐTDA - Thẩm định rủi ro bước đánh giá rủi ro toàn diện chi tiết khoản đề xuất cấp tín dụng thể Báo cáo thẩm định rủi ro 10 Giấy biên nhận tiền đặt cọc/ Bản gốc Bản gốc phiếu thu( có) Giấy hẹn nhận Đăng ký xe/ Đăng ký xe V HỒ SƠ TÀI SẢN BẢO ĐẢM Đăng ký xe Bản gốc Chứng nhận bảo hiểm vật Bản Giấy chứng nhận quyền sử Đối với trường hợp tài sản Bản gốc chất xe dụng đất và/hoặc giấy chứng chấp BĐS nhận quyền sở hữu nhà ở/ đất ở(nếu có) Chứng thư thẩm định giá (bản gốc) (Áp dụng cho trường hợp Bản gốc phải thẩm định giá) HỒ SƠ PHÊ DUYỆT NGÂN HÀNG LẬP 50 1 Báo cáo CIC khách hàng CBKH-CN in ký xác nhận Tờ trình cấp tín dụng Bản gốc Hợp đồng tín dụng & lịch sử Bản gốc trả nợ Hợp đồng chấp Bản gốc Đề nghị rút vốn Bản gốc Tờ trình rút vốn Bản gốc Hợp đồng uỷ quyền Bản gốc Bảng 3: Các loại hồ sơ cần thiết 3.2.4 Mẫu biểu văn pháp lý có liên quan (i) Mẫu biểu STT SỐ HIỆU TÊN MẪU BIỂU NHBL01.OTO.DNVV Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ NHBL02.OTO.TT Tờ trình cấp tín dụng NHBL03.OTO.LCCT Phiếu lưu chuyển chứng từ 51 NHBL04.OTO.TBCV Thông báo cho vay NHBL05.OTO.HDTC Hợp đồng tín dụng NHBL06.OTO.HDTD Hợp đồng chấp NHBL07.OTO.DNRV Đề nghị rút vốn kiêm giấy nhận nợ NHBL08.OTO.TTRV Tờ trình rút vốn NHBL09.OTO.TBGN Thơng báo giải ngân 10 NHBL10.OTO.BGTS Biên bàn giao tài sản 11 NHBL11.OTO.HDUQ Hợp đồng uỷ quyền 12 NHBL12.OTO.LCTSBĐ Phiếu lưu chuyển hồ sơ TSBĐ 13 NHBL13.OTO.HDTC-BDS-1 Hợp đồng chấp tài sản BĐS 14 NHBL14.OTO.HDTC-BDS-2 Hợp đồng chấp tài sản BĐS- bên thứ ba 15 NHBL15.OTO.TBNN Thông báo nhắc nợ 16 NHBL16.OTO.PMTS Thông báo xử lý tài sản bảo đảm 17 NHBL17.OTO.TBKK Thông báo khởi kiện 52 18 NHBL18.OTO.TTBB Thoả thuận hợp tác ba bên( tạm khoá TK) 19 NHBL19.OTO.DNTK Đề nghị tạm khoá 20 NHBL20.OTO.DNCDTK Đề nghị chấm dứt tạm khoá 21 NHBL21.OTO.HDHTKD Hợp đồng hợp tác kinh doanh Bảng 4: Mẫu biểu (ii) - Văn Bản Pháp Lý Liên Quan Văn nội bộ: STT TÊN VĂN BẢN SỐ VĂN BẢN NGÀY BAN HÀNH Quy trình nghiệp vụ tín dụng 130/NHNT.QLTD 12/08/2002 Quyết định Ngân hàng Ngoại thương 228/QĐcho vay khách hàng 02/10/2006 NHNT.HĐQT Hướng dẫn thực sách bảo đảm tín 30/QĐ.VCB.CSTD 20/01/2011 dụng Chính sách quản lý rủi ro 571/QĐ.VCB.HĐQ 08/10/2012 T 53 Quy định thu hồi nợ biện pháp khởi 482/QĐ-NHNT.PC 19/10/2010 kiện Quy trình phê duyệt sản phẩm 429/QĐ- 01/07/2013 NHNT.QLRRHĐ Hợp tác với công ty thẩm định giá để định 1282/VCB.CSTD 09/04/2015 giá TSBĐ Uỷ quyền xử lý TSBĐ sản phẩm bán 3032/VCB.CSBL 05/12/2013 lẻ Phân công ký kết HĐ uỷ quyền xử lý TSBĐ 3052/VCB.PC 06/12/2013 Bảng 5: Các văn nội - Văn bên ngoài: STT TÊN VĂN BẢN SỐ VĂN NƠI BAN NGÀY BẢN HÀNH BAN HÀNH Quy chế cho vay Tổ chức tín 1627/2001/Q Ngân hàng 31/12/2001 Đ-NHNN dụng Khách hàng nhà nước Sửa đổi Điều Quyết định 1627/200 28/2002/QĐ- Ngân hàng 11/01/2002 54 1/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 NHNN nhà nước Sửa đổi,bổ sung số điều Quy 127/2005/QĐ- Ngân hàng 03/02/2005 chế cho vay ban hành theo Quyết NHNN nhà nước định số 1627/2001/QĐ-NHNN Sửa đổi, bổ sung số điều Quyết 783/2005/QĐ- Ngân hàng 31/05/2005 định 127/2005/QĐNHNN ngày NHNN nhà nước 03/02/2005 Bảng 6: Các văn khác 3.3 So sánh sản phẩm cho vay mua ô tô tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank), Ngân hàng Á Châu (ACB) Ngân hàng Quốc tế (VIB) ST T VIETCOMBANK VIETINBANK ACB VIB Điều −Có lực pháp −Có lực pháp −Có lực −Có lực kiện luật dân sự, luật dân sự, pháp luật pháp luật dân chun lực hành vi dân lực hành vi dân dân sự, sự, lực g với theo pháp luật theo pháp luật lực hành vi hành vi dân khác Việt Nam Việt Nam dân theo theo pháp luật h −Có mục đích vay −Có mục đích vay pháp luật Việt Nam hàng −Có mục đích vốn, sử dụng vốn vốn, sử dụng vốn Việt Nam vay −Có mục đích vay vốn, sử hợp pháp hợp pháp vốn −Có phương án vay vốn, sử dụng vốn hợp − Có phương án vốn pháp nguồn trả nợ khả dụng 55 Điều kiện thu nhập thi nguồn trả nợ khả −Tính đến thời thi điểm hồn tất khoản vay − Khách hàng nam giới khơng q 60 tuổi, khơng q 60tuổi cịn nữ giới thời điểm xét không vượt cấp tín dụng q 55 tuổi −Khơng cịn nợ − Khơng thuộc đối xấu TCTD tượng cấm cho nào, không nợ xử lý rủi vay theo ro nguồn dự phịng định 288/QĐVietinBank, NHNT.HĐQT khơng có dấu hiệu lừa đảo thiếu ngày 02/10/2006 thiện chí trả nợ VCB và không thuộc quy định khác danh sách khách pháp luật hàng đen 02 năm gần − Khách hàng đạt −Có kết xếp 5/100 trở lên theo hạng đạt từ BB hệ thống Xếp Hạ trở lên kỳ ng Tín Dụng Nội đánh giá gần Bộ VCB với thời điểm vay vốn −Khơng có nợ −Có vốn tự có −nhóm 2, nhóm 3, tham gia tối thiểu nhóm nhóm 20% nhu cầu vốn VCB thực phương tổ chức tín dụng án khác vào thời điểm xin vay ( theo CIC) Có khả tài Tổng thu nhập từ phương triệu đồng trở lên án trả nợ khả thi 56 hợp pháp −Có phương án −Có phương nguồn trả án nguồn nợ khả thi trả nợ khả −Là người Việt thi Nam người nước cư trú Việt Nam −Độ tuổi: Từ đủ 18 tuổi đến không 70 tuổi thời điểm kết thúc khoản vay −Lịch sử tín dụng: Khơng có nợ nhóm thời điểm cấp tín dụng khơng có nợ xấu ngân hàng 02 năm gần Có khả tài phương án trả nợ khả thi Tối thiểu 10 triệu đồng/ tháng (nếu khoản vay có người trả nợ) tối thiểu 12 Mục đích cho vay − Cho vay để mua xe ô tô mới/ qua sử dụng từ đại lý bán xe mua xe từ Cho vay để mua xe ô tô chở người, có tổng số chỗ bao gồm người lái từ 09 chõ trở xuống chủ sở hữu tổ chức/ cá nhân sử dụng − Cho vay bù đắp tiền mua xe cá nhân mua xe ô tô thời gian tối đa 03 tháng − Yêu cầu: xe ô tô qua sử dụng phải có thời gian sử dụng từ năm trở xuống tính từ thời điểm đăng ký lần đầu( đối 57 Cho vay để mua xe ô tô 100% xe ô tô qua sử dụng, xe du lịch từ 4-16 chỗ ngồi Ơ tơ phải có giấy tờ hợp pháp mua đại ký thức DN sản xuất xe Việt Nam triệu đồng/tháng (nếu khoản vay có từ người trả nợ trở lên Nguồn trả nợ: Từ lương, từ cho thuê tài sản, từ hoạt động kinh doanh… Cho vay để mua xe du lịch từ đến 16 chỗ ngồi Đối với tơ cũ có thời gian xuất xưởng 03 năm tính đến thời điểm vay vốn, chất lượng lại tối thiểu 80% với trường hợp TSBĐlà xe mua) Thời Tối đa năm hạn cho vay −Căn xác định: −Căn xác −Căn xác xuất xứ, chất định: phù định: xuất xứ, lượng, thời hạn hợp với nhu chất lượng, sử dụng lại cầu thu thời hạn sử xe mua, thời nhập trả nợ dụng lại hạn sử dụng KH xe mua, lại TSBĐ tối đa thời hạn sử nguồn thu nhập khơng q: dụng cịn lại trả nợ khách •48 tháng đối TSBĐ hàng thu với xe trung, nguồn −Thời hạn vay tối cao cấp nhập trả nợ khách hàng đa: 05 năm (Mercedes, BMW,Toyot −Thời hạn vay a, Ford,…) tối đa: 08 năm •36 tháng xe Hàn Quốc (Daewoo, Huyndai, Kia,…) nhãn hiệu xe khác Lãi suất − Lãi suất ưu đãi − Lãi suất ưu đãi − Lãi suất ưu − Lãi suất ưu đãi 12 tháng đầu: 12 tháng đầu: đãi 12 tháng 12 tháng đầu: cho 8,1% 7,7% đầu: 9,2% 9,39% vay tính suất − Lãi suất theo − Lãi suất thường − Lãi suất thường − Lãi sau ưu đãi: sau ưu đãi: 11% thường sau thường sau ưu thán 10,5% ưu đãi: đãi: 11,5% g 11,4% (tính đến 09/2 019) Loại VNĐ VNĐ VNĐ VNĐ tiền cho 58 vay Tài sản đảm bảo − Bảo đảm xe tơ vay mua − Bảo đảm Bất động sản bên vay Bên thứ ba bố mẹ − Bảo đảm ch ính xe tơ vay mua, tài sản bất động sản khác thuộc sở hữu KH bên thứ ba Bảo đảm Bảo đảm c xe tơ hính xe tơ vay vay mua, tài mua sản khác thuộc sở hữu KH/bên thứ ba bên vay −Bên có TSBĐ phải ký Hợp đồng uỷ quyền liên quan đến xử lý TSBĐ Xác Mức cho vay tối Mức cho vay tối định đa: đa: mức −TSBĐ ô tơ − Đối với TSBĐ cho hình thành từ vốn xe mua: vay: vay 70% giá trị xe +Xe ô tô hạng Tỷ lệ sang, siêu − Đối với TSBĐ cho sang:75% giá trị bất động sản: vay xe (xe 100% giá trị xe n tối 100%); 60% giá hưng không vượt trị xe (xe qua đa quá: theo sử dụng) giá +Xe ô tô hạng + 70% giá trị trị trung cấp: 80% TSB giá trị xe (xe TSBĐ thuê Đ 100%); 60% giá tổ chức chuyên trị xe (xe qua nghiệp định giá sử dụng) +100% giá trị TS +Xe ô tô hạng phổ thông: 70% giá BĐ định giá theo khung giá c trị xe (xe Uỷ ban nhân 100%); 60% giá trị xe (xe qua dân 59 Mức cho vay tối đa: −TSBĐ tơ hình thành từ vốn vay: +60% giá trị xe khách hàng chưa có quan hệ với ACB +70% giá trị khách hàng có quan hệ với ACB −TSBĐ tài sản khác: Mức cho vay tối đa: −TSBĐ xe mua: +Xe mới: tối đa 70% giá trị xe; +Xe qua sử dụng tối đa 50% giá trị xe VIB định giá −Trường hợp đảm bảo tài sản khác: +Mua xe mới: không vượt 80% giá trị xe; +Mua xe qua + 80% giá trị sử dụng: xe không vượt không vượt 70% giá trị Điều kiện − Việc giải ngân thực giải sau khách ngân hàng hoàn tất thủ tục phư đảm bảo tiền vay ơng thức giải + Trường hợp bảo đảm tơ ngân hình thành từ vốn vay, khách hàng phải mua bảo hiểm vật chất xe, người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm VCB Nếu xe mua bảo hiểm vật chất theo quy định, khách hang phải làm thủ tục chuyển quyền thụ hưởng cho VCB sử dụng) +Xe ô tô giá rẻ: 60% giá trị xe (xe 100%); 40% giá trị xe (xe qua sử dụng) −TSBĐ tài sản khác đảm bảo nhiều tài sản khác nhau: mức cho vay tối đa 80% giá trị xe không vượt mức cho vay tối đa so với giá trị TSBĐ theo quy định hành VietinBank −Việc giải ngân thực KH tốn đầy đủ phần vốn tự có cho Bên bán theo quy định −Có giấy hẹn lấy GCNĐKX GCNĐKX hồn thành thủ tục chấp TSBĐ theo quy định −Phương thức giải ngân: +Thanh toán trực tiếp cho bên bán (trừ trường hợp cho vay bù đắp) +Bằng tiền mặt (phải đáp ứng 60 quá: 70% g iá trị TSB Đ xe −Việc giải −Việc giải ngân ngân được thực thực sau khách KH hàng hoàn toán tất thủ tục đầy đủ phần đảm bảo vốn tự có tiền vay cho Bên bán −Có GCNĐKX theo quy định giấy hẹn lấy −Có GCNĐKX KH GCNĐKX tốn đầy đủ phần giấy vốn tự có cho hẹn lấy Bên bán theo GCNĐKX quy định −Phương thức −Phương thức giải ngân: giải ngân: + Thanh toán + Thanh toán trực tiếp cho trực tiếp cho bên bán bên bán + Bằng tiền + Bằng tiền mặt cam kết tiếp tục mua bảo hiểm theo quy định VCB theo quy định VietinBank thời kỳ) mặt trực tiếp cho KH trực tiếp cho KH + Trường hợp bảo đảm Bất động sản: khách hàng mua bảo hiểm theo quy định pháp luật −Phương thức giải ngân: + Thanh toán trực tiếp cho bên bán + Bằng tiền mặt trực tiếp cho KH 10 Phư ơng thức trả nợ − Hình dần thức: trả − Hình thức: − Hình − Cho vay lần: − Kỳ thức: − Hình thức: trả trả góp góp trả nợ lãi: − Trả gốc − Trả gốc hàng + Trả gốc: định kỳ, hàng tháng lãi hàng tháng tối đa 03 tháng hàng quý −kỳ trả nợ gốc: tháng/kỳ − Trả lãi hàng hàng tháng/hàng + Trả lãi: định kỳ tháng quý − Cho vay hạn mức: + Trả gốc: tối đa chu kỳ luân chuyển vốn KH, không vượt 12 tháng + Trả lãi: định kỳ 61 − Cho vay trả góp: + Trả gốc lãi: định kỳ hàng tháng 11 Thời Tối đa 03 ngày làm Tối đa 05 ngày làm Trong vòng Tối đa 05 ngày gian việc kể từ ngày việc kể từ ngày 03 ngày làm làm việc kể từ phê nhận đủ hồ sơ nhận đủ hồ sơ việc ngày nhận đủ hồ duyệ sơ t Bảng 7: So sánh sản phẩm ngân hàng 62 KẾT LUẬN NHTM phận thiếu hệ thống tài quốc gia hoạt động NHTM góp phần quan trọng phát triển ngân hàng cho kinh tế đất nước Vì phát triển bền vững NHTM đặt quản lý hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng nhằm tăng trưởng, phát triển bền vững kinh tế giai đoạn hội nhập liên kết kinh tế quốc tế Trong suốt chặng đường dài 50 năm phát triển, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam khẳng định vai trò chủ lực trách nhiệm tiên phong Ngành Ngân hàng Việt Nam Với quy mô tăng trưởng lớn toàn hệ thống, Vietcombank tiếp tục khẳng định vị trí đầu đàn qua việc tn thủ chặt chẽ quy trình tín dụng, đẩy mạnh hiệu hoạt động tín dụng để phù hợp với định hướng phát triển theo chiều sâu NHNT Với kiến thức tổng hợp phân tích, tiểu luận khái quát Quy trình sản phẩm tín dụng hành NHNT qua giúp người đọc hiểu rõ vai trò, nhiệm vụ phòng, phận máy hoạt động tín dụng 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Tài liệu tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Tài liệu tín dụng Ngân hàng Á Châu Tài liệu tín dụng Ngân hàng Quốc tế https://www.slideshare.net/thinhduc/quy-trinh-tin-dung? fbclid=IwAR3RfNVT3NgkVaFpGTufPwW15Z7YMLskw_D0yRQR7tso 3Pd64TykHPSHbko https://portal.vietcombank.com.vn/about/Pages/Home.aspx? devicechannel=default&fbclid=IwAR2PDaIqd0Vlaoz53XVCe0u_nP_pFI3tyzDuAg5fV3phneW45klf_GeMVw https://iluanvan.com/nang-cao-chat-luong-tin-dung-tai-ngan-hangthuong-mai-co-phan-ngoai-thuong-viet-nam-trong-qua-trinh-hoi-nhap/? fbclid=IwAR2aVnFSE3EEslHbBs3BH3EqUvj73FxbRm4XNuGX0xeHWszBLiF-xYcxr4 64 ... quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam so với số Ngân hàng khác Bài phân tích gồm phần: CHƯƠNG I: Tổng quan ngân hàng Vietcombank CHƯƠNG II: Quy trình tín dụng. .. Chương II: QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA VIETCOMBANK 2.1 Quy trình tín dụng 2.1.1 Sơ đồ quy trình tín dụng Thu thập thơng tin theo quy định Đánh giá sơ khả đápứng NH Lập báo cáo đề xuất tín dụng Bước... cho ngân hàng tốt 2.2 Nhận xét quy trình tín dụng Vietcombank 2.2.1 So sánh quy trình ngân hàng Nhằm có góc nhìn khách quan quy trình tín dụng vietcombank, nhóm có thu thập liệu đưa điểm khác quy