MỤC LỤC MỤC LỤC Lời mở đầu I, Các bước quy trình tín dụng ưu nhược điểm quy trình tín dụng NH Đơng Á: Các bước quy trình tín dụng phịng ban chịu trách nhiệm bước đó: 1.1.Tiếp thị khách hàng, lập Báo cáo đề xuất tín dụng phê duyệt đề xuất tín dụng : 1.2 Thẩm định rủi ro .4 1.3.Phê duyệt cấp tín dụng 1.4 Các thủ tục thực sau phê duyệt 1.5.Giải ngân/ Phát hành bảo lãnh 1.6 Giám sát kiểm soát .7 1.7 Điều chỉnh tín dụng 1.8 Thu nợ, lãi, phí 10 1.9 Xử lý thu hồi nợ hạn: .10 1.10 Xử lý phải thực nghĩa vụ bảo lãnh: 12 1.11 Thanh toán hợp đồng, giải tỏa bảo lãnh 12 Ưu nhược điểm quy trình tín dụng: 13 2.1 Ưu điểm quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Á: 13 2.2 Những hạn chế tồn tại: .15 Một số giải pháp để quy trình tín dụng NH Đơng Á hồn thiện hơn: 19 II, Các sản phẩm tín dụng NHTMCP Đơng Á: 19 1.Với khách hàng cá nhân: 19 2.Với khách hàng doanh nghiệp: .25 So sánh sản phẩm tín dụng NH Đông Á với NH khác (Techcombank, VP Bank, ACB): 28 III, Tình hình tài NH Đơng Á năm trở lại đây: 29 Lời mở đầu Quy trình tín dụng trình tự bước cụ thể từ tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng ngân hàng định cho vay, giải ngân lý hợp đồng tín dụng Quy trình tín dụng soạn thảo để giúp cho trình cho vay diễn thống nhất, khoa học, hạn chế phòng ngừa rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng Quy trình xác định người thực công việc trách nhiệm cán có liên quan q trình cho vay Hầu hết Ngân hàng Thương mại tự thiết kế cho quy trình tín dụng cụ thể, gồm nhiều giai đoạn khác Trong quy trình tín dụng kết giai đoạn trước ln tiền tề để thực cho giai đoạn tiếp theo, ảnh hưởng đến chất lượng công việc giai đoạn sau Trong phạm vi tiểu luận này, nhóm em xin trình bày quy trình tín dụng Ngân hàng Đông Á (EAB), ưu điểm nhược điểm quy trình tín dụng số sản phẩm tín dụng bật Ngân hàng tình hình hoạt động Ngân hàng Đơng Á năm gần Ngân hàng Đông Á thành lập thức vào hoạt động ngày 01/07/1992 với số vốn điều lệ 20 tỉ đồng, 56 cán công nhân viên phòng ban nghiệp vụ, qua 23 năm hoạt động, với tầm nhìn, mục tiêu, chiến lược hướng đến lĩnh vực bán lẻ, DongA Bank khẳng định vị trí hàng đầu việc phát triển ứng dụng cơng nghệ khơng ngừng hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam DongA Bank với kiểm sốt chất lượng tín dụng nâng tầm Theo đó, triển khai sản phẩm tín dụng nơng nghiệp, nơng thơng, cho vay khách hàng cá nhân, DN vừa nhỏ tích cực tham gia chương trình cho vay bình ổn giá chương trình kết nối với doanh nghiệp NHNN I, Các bước quy trình tín dụng ưu nhược điểm quy trình tín dụng NH Đơng Á: Các bước quy trình tín dụng phịng ban chịu trách nhiệm bước đó: 1.1.Tiếp thị khách hàng, lập Báo cáo đề xuất tín dụng phê duyệt đề xuất tín dụng : - Tiếp thị nhận hồ sơ: Cán QHKH đầu mối tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ Đông Á từ KH Trên sở nhu cầu KH, Cán QHKH hướng dẫn KH lập Hồ sơ tín dụng gồm: + Giấy đề nghị tín dụng + Hồ sơ pháp lý KH + Hồ sơ tình hình tài KH + Hồ sơ dự án, phương án tín dụng + Hồ sơ đảm bảo tiền vay/nghĩa vụ bảo lãnh - Đánh giá, phân tích lập Báo cáo đề xuất tín dụng: Căn Hồ sơ tín dụng KH, Cán QHKH thực nghiên cứu, đánh giá, phân tích theo nội dung sau: + Về tình hình tài KH + Chấm điểm tín dụng KH + Phân tích, đánh giá Phương án sản xuất, kinh doanh; Dự án đầu tư;Khả vay trả KH để xác định hình thức cấp tín dụng phù hợp + Đánh giá tài sản bảo đảm theo quy định giao dịch bảo đảm hành Đông Á + Đánh giá tồn diện rủi ro biện pháp phịng ngừa + Lập báo cáo đề xuất tín dụng + Cán QHKH sau đánh giá, phân tích Hồ sơ tín dụng KH + Lập Báo cáo đề xuất tín dụng - Phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng Lãnh đạo Phòng QHKH/Lãnh đạo Phòng tài trợ dự án thực kiểm tra lại nội dung Báo cáo đề xuất tín dụng, ghi ý kiến vào Báo cáo đề xuất, ký kiểm sốt trình PGĐ QHKH - Trường hợp cho vay tài trợ dự án vượt thẩm quyền phê duyệt dự án Chi nhánh Chi nhánh có trách nhiệm thực đầy đủ tất bước Quy trình trường hợp cấp tín dụng phải qua thẩm định rủi ro Phòng tài trợ dự án (Ban QHKD doanh nghiệp) Hội sở đầu mối tiếp nhận hồ sơ cho vay tài trợ dự án vượt thẩm quyền phê duyệt dự án Chi Sau tiếp nhận Bộ hồ sơ đầy đủ , Phòng tài trợ dự án (Ban QHKH doanh nghiệp) thực tái thẩm định lập Báo cáo đề xuất tín dụng Quy định Bộ hồ sơ trình Hội sở phê duyệt 1.2 Thẩm định rủi ro - Tiếp nhận hồ sơ Phòng QLRR tiếp nhận Báo cáo đề xuất tín dụng Hồ sơ tín dụng từ Phịng QHKH - Thẩm định rủi ro: Cán QLRR thực thẩm định rủi ro đề xuất cấp tín dụng lập Báo cáo thẩm định rủi ro kèm theo hồ sơ tín dụng Lãnh đạo Phòng QLRR Lãnh đạo QLRR thực kiểm tra, rà soát lại nội dung Báo cáo thẩm định rủi ro, ghi ý kiến ký kiểm soát để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro 1.3.Phê duyệt cấp tín dụng - Các trường hợp cấp tín dụng khơng phải qua thẩm định rủi ro Khoản tín dụng coi phê duyệt cấp tín dụng PGĐ QHKH/ cấp có thẩm quyền ký phê duyệt đồng ý cấp tín dụng Báo cáo đề xuất tín dụng Tại Phịng giao dịch: trường hợp KH có nhu cầu tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt tín dụng Lãnh đạo Phịng Giao dịch, khoản tín dụng coi phê duyệt cấp tín dụng Lãnh đạo Phịng Giao dịch kí phê duyệt đồng ý cấp tín dụng Báo cáo đề xuất tín dụng - Các trường hợp cấp tín dụng phải qua thẩm định rủi ro Đối với khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro Giám đốc/ PGĐ QLRR tín dụng: khoản tín dụng coi phê duyệt cấp tín dụng có đầy đủ chữ kí phê duyệt PGĐ QHKH Báo cáo đề xuất tín dụng Giám đốc/PGĐ QLRR cấp tín dụng Báo cáo thẩm định rủi ro Đối với khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt rủi ro Hội đồng tín dụng Chi nhánh: Cán QLRR chịu trách nhiệm tổng hợp hồ sơ gửi thành viên Hội đồng tín dụng Trường hợp khoản tín dụng coi phê duyệt Biên hợp Hội đồng tín dụng kết luận đồng ý cấp tín dụng - Xử lý khác biệt ý kiến phê duyệt đề xuất cấp tín dụng Phê duyệt rủi ro tín dụng 1.4 Các thủ tục thực sau phê duyệt - Soạn thảo định cấp tín dụng: Căn nội dung phê duyệt cấp tín dụng cấp có thẩm quyền, Bộ phận QLRR chịu trách nhiệm soạn thảo Quyết định cấp tín dụng trình cấp có thẩm quyền kí, để thơng báo cho phận có liên quan - Căn nội dung phê duyệt cấp tín dụng cấp có thẩm quyền, cán QHKH tiến hành: Trường hợp từ chối cấp tín dụng, Cán QHKH soạn thảo văn từ chối cấp tín dụng, trình cấp có thẩm quyền kí gửi cho KH Còn trường hợp đồng ý cấp tín dụng, Cán quản lý QHKH thực thương thảo với khách hàng điều kiện cấp có thẩm quyền phê duyệt - Soạn thảo hợp đồng: Căn nội dung, điều kiện tín dụng cấp có thẩm quyền phê duyệt hợp đồng mẫu, Bộ phận QHKH chịu trách nhiệm soạn thảo Hợp đồng tín dụng/ Hợp đồng cấp bảo lãnh/ Hợp đồng bảo đảm văn tín dụng có liên quan khác - Ký kết hợp đồng : Các Hợp đồng phải ký kết Người đại diện có thẩm quyền Đơng Á KH theo quy định pháp luật Người có thẩm quyền đại diện cho Đông Á tham gia ký kết Hợp đồng liên quan đến hoạt động tín dụng theo phân cấp, ủy quyền Tổng Giám đốc thời kỳ - Hoàn thiện điều kiện trước giải ngân: Cán QHKH có trách nhiệm đàm phán với KH để hoàn thiện điều kiện trước giải ngân theo Quyết định cấp tín dụng cấp có thẩm quyền Cán QHKH thực thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo và/ thủ tục công chứng: Là đầu mối giao, nhận giấy tờ tài sản đảm bảo Đông Á KH - Lưu giữ hồ sơ, nhập thông tin vào Hệ thống SIBS: Sau Hợp đồng ký kết, Bộ phận QHKH chuyển trả 01 gốc Hợp đồng tín dụng cho KH bàn giao tồn Hồ sơ tín dụng KH sang Bộ phận QTTD Bộ phận QTTD thực nhập thông tin vào hệ thống lưu trữ hồ sơ theo Quy trình quản lý, lưu trữ hồ sơ Các Hồ sơ gốc liên quan đến tài sản đảm bảo KH Bộ phận QHKH bàn giao cho Bộ phận kho quỹ để lưu giữ theo quy định Đông Á 1.5.Giải ngân/ Phát hành bảo lãnh - Giải ngân + Tiếp nhận lập Đề xuất giải ngân + Trình duyệt giải ngân + Phê duyệt giải ngân + Thực giải ngân lưu giữ hồ sơ - Phát hành bảo lãnh + Tiếp nhận Phát hành bảo lãnh + Lập tờ trình duyệt Phát hành bảo lãnh + Phê duyệt tiến hành bảo lãnh + Thực phát hành bảo lãnh lưu giữ hồ sơ 1.6 Giám sát kiểm soát - Bộ phận QHKH: Cán QHKH có trách nhiệm theo dõi q trình phê duyệt xác định khoản vay/bảo lãnh giải ngân/ phát hành bảo lãnh, nghĩa vụ KH ngân hàng Đơng Á phát sinh, để có biện pháp kiểm tra, giám sát, thu hồi thực nhiệm vụ sau: + Thực kiểm tra, rà sốt, đánh giá mục đích sử dụng vốn vay, tình hình thực cam kết, thực trạng bảo đảm, định kỳ hàng năm thực rà soát, đánh giá lại hiệu khai thác dự án đầu tư, hiệu việc cấp tín dụng cho KH + Thực phân loại nợ theo quy định ngân hàng Đông Á + Đầu mối thực đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo theo quy định, giao dịch bảo đảm cấp tín dụng Ngân hàng Đơng Á + Thường xuyên theo dõi, phân tích biến động hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản; tài sản đảm bảo KH để kịp thời nhận diện rủi ro tiềm ẩn + Triển khai thực biện pháp phòng ngừa rủi ro cấp có thẩm quyền phê duyệt + Đôn đốc KH trả nợ gốc, lãi (kể khoản nợ chuyển ngoại bảng, nợ xấu), phí đến tất toán Hợp đồng + Bộ phận QHKH chịu trách nhiệm: Đề xuất phương án xử lý trực tiếp xử lý khoản nợ xấu đề xuất phương án thu hồi, xử lý nợ xấu, nợ ngoại bảng (xử lý tài sản, xóa nợ, bán nợ, chuyển thành vốn góp ) - Bộ phận QLRR: + Chịu trách nhiệm phối hợp với Bộ phận QHKH Bộ phận QTTD việc: phát kịp thời dấu hiệu rủi ro, đề xuất biện pháp xử lý trường hợp khoản tín dụng/ KH có dấu hiệu bất thường khoản vay khách hàng chuyển sang trạng thái nợ xấu Trình lãnh đạo phương án thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng, phương án xử lý khoản nợ xấu + Giám sát việc thực phân loại nợ trích lập DPRR; Tổng hợp kết phân loại nợ trích lập DPRR gửi Bộ phận Kế tốn để lập cân đối kế toán theo quy định + Giám sát việc thực biện pháp xử lý rủi ro cấp có thẩm quyền phê duyệt + Quản lý danh mục khoản nợ xấu, nợ chuyển ngoại bảng, khoản bán nợ, khoanh nợ, - Bộ phận QTTD: + Định kỳ hàng tháng lập thông báo danh sách khoản nợ đến hạn, danh sách khoản vay điều chỉnh lãi suất, ngày hết hạn chứng thư bảo hiểm tài sản, danh sách Bảo lãnh đến hạn, phí đến hạn tốn chưa thu gửi Bộ phận QHKH để đôn đốc khách hàng trả nợ gốc lãi hạn + Chịu trách nhiệm theo dõi diễn biến trạng thái khoản nợ vay/Bảo lãnh khách hàng qua cảnh báo dấu hiệu rủi ro cho phận QHKH + Lập thông báo Yêu cầu phận QHKH thực kiểm tra rà soát khoản vay theo quy định Sau ngày làm việc kể từ ngày lập thông báo, phận QHKH chưa thực việc kiểm tra, rà sát khoản vay phận QTTD phải báo cáo văn lên cấp có thẩm quyền để xin ý kiến đạo thực + Thực tính tốn trích lập DPRR theo kết phân loại nợ phận QHKH quy định Ngân hàng Đông Á, gửi kết sang phận QLRR để rà soát + Quản lý, lưu trữ hồ sơ tín dụng theo quy định, bao gồm tất khoản kể nợ xấu, nợ xử lý quỹ DPRR, + Thực chức thông tin, báo cáo thống kê Tại hội sở chính, Ban Quản lý tín dụng chịu trách nhiệm đạo, kiểm tra giám sát công tác phân loại nợ trích lập DPRR, tổng hợp kết phân loại nợ trích lập DPRR tồn hệ thống 1.7 Điều chỉnh tín dụng - Nội dung điều chỉnh tín dụng bao gồm: + Rà sốt điều chỉnh Hạn mức/số tiền cho vay, bảo lãnh + Gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ/Điều chỉnh thời gian hiệu lực Thư bảo lãnh + Điều chỉnh điều kiện tín dụng; Điều chỉnh biện pháp bảo đảm/Tài sản bảo đảm điều chỉnh tín dụng khác - Lưu hồ sơ: + Đối với điều chỉnh khoản vay: Bộ phận QTTD lưu: Hồ sơ điều chỉnh tín dụng; Phụ lục hợp đồng tín dụng (01 gốc); Báo cáo đề xuất điều chỉnh tín dụng (01 gốc); Báo cáo thẩm định rủi ro (01 gốc - phải qua phận QLRR; Các văn có liên quan khác Bộ phận QHKH chuyển cho khách hàng: Phụ lục hợp đồng tín dụng + Điều chỉnh thời hạn hiệu lực bảo lãnh, số tiền bảo lãnh điều chỉnh bảo lãnh khác: Bộ phận QTTD lưu: Hồ sơ điều chỉnh tín dụng; Phụ lục hợp đồng cấp bảo lãnh (01bản gốc); Văn điều chỉnh thư bảo lãnh/hợp đồng bảo lãnh (01 sao); Chứng từ điều chỉnh bảo lãnh lãnh đạo Ban/phòng duyệt; chứng từ thu phí (nếu có); Báo cáo đề xuất điều chỉnh tín dụng (01 gốc); báo cáo thẩm định rủi ro (01 gốc - phải qua phận QLRR); Các văn có liên quan khác Bộ phận QTTD chuyển phận G/Lđể làm kiểm tra: Phụ lục hợp đồng cấp bảo lãnh (01 gốc); Văn điều chỉnh thư bảo lãnh/hợp đồng bảo lãnh (01 sao); chứng từ thu phí (nếu có) Bộ phận QHKH chuyển cho khách hàng: Phụ lục hợp đồng cấp bảo lãnh; Văn điều chỉnh thư bảo lãnh/hợp đồng bảo lãnh (01 gốc) 1.8 Thu nợ, lãi, phí - Thơng báo, đơn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi, phí: + Bộ phận QHKH chịu trách nhiệm thông báo đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi phí hạn + Trong q trình theo dõi đơn đốc khách hàng trả nợ, Bộ phận QHKH biết trước chắn khách hàng khả trả nợ hạn phải áp dụng biện pháp: Nếu khách hàng có khả trả nợ thời gian gia hạn/điều chỉnh kỳ hạn nợ Trường hợp khách hàng có đề nghị cấu lại nợ, phận QHKH xem xét đề xuất điều chỉnh tín dụng Nếu khách hàng khơng có khả trả nợ gia hạn/điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, phận QHKH phải thông báo cho phận QTTD để thực chuyển nợ hạn phối hợp phận QTTD theo dõi việc chuyển nợ hạn tự động máy đồng thời thực bước xử lý thu hồi nợ hạn + Đối với bảo lãnh có ngày phát sinh hiệu lực xác định gắn liền với điều kiện định, định kỳ hàng tháng cán QTTD có trách nhiệm đơn đốc cán QHKH theo dõi thu phí Cán QHKH có trách nhiệm theo dõi, kiểm tra điều kiện phát sinh hiệu lực Trường hợp đủ điều kiện, phận QHKH lập phiếu đề nghị ghi rõ lý bảo lãnh có hiệu lực chuyển phận QTTD rà soát lại phân hệ, duyệt thu phí bảo lãnh TF bảo lãnh có hiệu lực - Thực thu nợ gốc, lãi, phí: + Thu nợ gốc, lãi tự động + Thu nợ gốc, lãi, phí thủ cơng 1.9 Xử lý thu hồi nợ hạn: - Các trường hợp phát sinh nợ hạn: 10 Việc cho vay khơng có tài sản đảm bảo , đặc biệt doanh nghiệp có vốn Nhà nước Việc thẩm định điều kiện cho vay khơng có tài sản đảm bảo cịn sơ sài , cịn mang nhiều cảm tính Đối với khoản vay khơng có tài sản đảm bảo điều kiện quan trọng hiệu vay phải cao , mang tính chắn Nhưng thẩm định hiệu vay cịn vấn đề cần cải thiện nhiều Có khách hàng mà điều kiện vốn chủ tham gia vào dự án vay không đủ thực biện pháp đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay , làm động lực sử dụng vốn vay hiệu Ngoài việc xác định tài sản đảm bảo chưa thống xác Đây vấn đề cán tín dụng hay gặp nhiều vướng mắc Ngoài việc phải vào nhiều nguồn luật điều chỉnh Luật Dân , Luật Công chứng gây phức tạp việc xác định sở pháp lí tài sản đảm bảo , cán tín dụng gặp khó khăn việc định giá mà khung giá Nhà nước chênh lệch nhiều so với giá thị trường , nhiều việc định giá theo cảm tính , chưa thực chuẩn xác gây thiệt hại cho Ngân hàng cho doanh nghiệp Đối với quy mô Ngân hàng , việc định giá TSĐB CBTD phụ trách mà phận thẩm định độc lập để định giá Cũng việc thẩm định nguồn tài liệu chứng minh khả tài doanh nghiệp tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh, việc cử chuyên gia thẩm định TSĐB Ngân hàng có điều kiện để thực Điều làm gia tăng rủi ro CBTD cố tình cấu kết móc nối với khách hàng để khai khống giá trị TSĐB , nhằm trục lợi cá nhân 2.2.4 Bất cập việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng : Theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 22/4/2005 , từ tháng 4/2008, NHTM phải thực phân loại nợ , trích lập sử dụng dự phịng để xử lí rủi ro tín dụng theo Điều Điều Quyết định Tuy nhiên ngân hàng thực việc trích lập dự phòng theo Điều , tức phân loại nợ dựa vào thời hạn , lại né tránh thực trích lập theo điều cho kết trung thực toàn diện Ngân hàng TMCP Đơng Á khơng nằm ngồi tình trạng 17 2.2.5 Hạn chế việc xử lí tài sản đảm bảo thu hồi nợ vay: Khi mang hồ sơ đến xin vay , doanh nghiệp cungc tì cách đảm bảo khả tốn nợ cách chắn TSĐB nhằm tạo lòng tin Ngân hàng Trong trường hợp nợ khơng có khả hồn trả , Ngân hàng dùng đến nguồn tài trợ thứ hai tài sản đem làm vật bảo đảm cho vay Tuy nhiên việc xử lí số TSĐB khơng đơn giản , ngược lại cịn đem đến cho Ngân hàng nhiều phiền toái , đặc biệt khoản vay có biện pháp bảo đảm chấp bất động sản Thực tế cho thấy việc xử lí tài sản chấp khơng phải lúc tiến hành , xử lí tiến trình bàn giao chậm dẫn đến hư hỏng , xuống cấp Nếu muốn bán Ngân hàng phải sửa chữa , đầu tư thêm , làm tăng chi phí hoạt động Ngân hàng, chưa kể đến tài sản bị vướng mắc thủ tục hồ sơ , Mặc dù Ngân hàng có quy trình , thủ tục chặt chẽ việc cho vay có tài sản chấp mặt pháp lí , Ngân hàng thường “ nắm đằng chuôi “ ( giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sarn ngân hàng nắm giữ) nhiên Ngân hàng chịu thua thiệt phát sinh tranh chấp thực tế phải chia sẻ quyền lợi với cascc nguyên đơn khác , đồng thời tốn nhiều thời gian , chi phí việc kiện tụng , chưa kể trường hợp nợ bỏ trốn chây ỳ , khơng hợp tác việc xử lí tài sản Đối với tài sản động sản, đơi Ngân hàng khơng quản lí kiểm tra TSĐB sau cho vay cách chặt chẽ , dẫn đến việc KH tự động đem bán hặc cầm cố tài sản nơi khác , khiến cho Ngân hàng thu hồi nợ vay 2.2.6 Đối với cơng tác kiểm tra, kiểm sốt: Việc kiểm tra , kiểm soát hoạt động sử dụng vốn vay KH chưa đầy đủ Một mặt cơng việc khó khăn kết việc kiểm tra, kiểm soát phụ thuộc nhiều vào thiện chí khách hàng Nếu khách hàng khơng có thiện chí Ngân hàng khó nắm bắt tình hình thực tế , việc sử dụng vốn khách hàng , có mục đích , phù hợp với hợp đồng cam kết không Việc nắm bắt kịp thời hoạt động khách hàng khó nên đơi hoạt động kiểm tra, kiểm sốt khơng theo kịp thay đổi khách hàng 18 Một số giải pháp để quy trình tín dụng NH Đơng Á hồn thiện hơn: - Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định, nâng cao chất lượng thu thập thông tin KH điểu quan trọng CBTD cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn, kênh thông tin xác khác - Tăng cường cơng tác thu hồi chủ động giải nợ có vấn đề, CBTD cần chủ động nắm bắt dấu hiệu vay có vấn đề sớm tốt - Đơn giản hóa thủ tục cho vay, bên cạnh việc tn thủ quy trình cho vây Đơng Á cần có biện pháp linh hoạt để đơn giản hóa đến mức thấp chấp nhận thủ tục cho vay giúp KH thực nhanh chóng, đảm bảo hội kinh doanh cho KH - Thực đảm bảo khoản vay: Đông Á vấn cho vay không tài sản bảo đảm số DN, đặc biệt DN có vốn Nhà nước Tuy nhiên cần thẩm định tính hiệu cho vay đối tượng thực nghiêm túc điều kiện Đông Á với đối tượng cho vay không tài sản đảm bảo - Hỗ trợ KH sau cho vay: hoạt động mà Đơng Á cịn quan tâm, thực tế hoạt động quan trọng kết đem lại nhiều lợi ích cho NH KH II, Các sản phẩm tín dụng NHTMCP Đơng Á: 1.Với khách hàng cá nhân: -Vay mua nhà: Mô tả sản phẩm • Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu khả trả nợ Khách hàng, tối đa 90% nhu cầu sử dụng vốn vay • Loại tiền cho vay: VNĐ • Lãi suất: Theo quy định hành DongA Bank • Thời hạn cho vay: Tối đa 20 năm • Phương thức trả nợ: Trả vốn định kỳ, trả lãi hàng tháng theo dư nợ 19 Đối tượng điều kiện vay vốn • Khách hàng cá nhân người Việt Nam, có Hộ khẩu/ Sổ tạm trú/Giấy đăng ký tạm trú, cư trú địa bàn địa bàn lân cận DongA Bank • Có nhu cầu vay vốn phù hợp với quy định DongA Bank • Khơng có nợ q hạn tổ chức tín dụng • Có tài sản đảm bảo: Là tài sản người vay thân nhân bảo lãnh -Vay trả góp chợ: Mơ tả sản phẩm • Mức cho vay: Tối đa 300 triệu đồng • Loại tiền cho vay: VNĐ • Lãi suất: Theo quy định hành DongA Bank • Thời hạn cho vay: Tối đa 12 tháng • Phương thức trả nợ: Trả nợ (vốn + lãi) hàng ngày/hàng tuần • Tài sản đảm bảo: Khơng có TSBĐ/Quyền sử dụng sạp Đối tượng điều kiện vay vốn • Tiểu thương chợ (cùng địa bàn với Chi nhánh DongA Bank thực cho vay trả góp chợ) • DongA Bank cho vay trực tiếp tới tiểu thương sở có giám sát Ban Quản Lý chợ -Vay cầm cố sổ tiết kiệm: Mô tả sản phẩm 20 • Mức cho vay: Tối đa 90% trị giá Sổ tiết kiệm Đơng Á • Loại tiền cho vay: VNĐ • Lãi suất: Theo quy định DongA Bank thời điểm • Thời hạn cho vay: Bằng thời hạn lại Sổ tiết kiệm, tối đa 12 tháng • Phương thức trả nợ: Trả vốn cuối kỳ, trả lãi hàng tháng theo dư nợ Đối tượng điều kiện vay vốn • Cá nhân sở hữu hợp pháp Sổ tiết kiệm Đông Á • Cá nhân bên thứ bảo lãnh sở cầm cố Sổ tiết kiệm Đơng Á • Có nhu cầu vay vốn phù hợp với quy định DongA Bank • Có tài sản đảm bảo: Sổ tiết kiệm mở DongA Bank -Vay tiêu dùng, sinh hoạt: Mơ tả sản phẩm • Mức cho vay: Tối đa tỷ đồng, tùy vào nhu cầu Khách hàng • Loại tiền cho vay: VNĐ • Lãi suất: Theo quy định hành DongA Bank • Thời hạn cho vay: 60 tháng • Phương thức trả nợ: Trả vốn hàng kỳ, lãi dư nợ thực tế • Tài sản bảo đảm: bất động sản phương tiện vận chuyển Đối tượng điều kiện vay vốn • Khách hàng cá nhân người Việt Nam, có Hộ khẩu/ Tạm trú, cư trú địa bàn địa bàn lân cận CN/PGD DongA Bank có thực cho vay tiêu dùng sinh hoạt • Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp • Có mức thu nhập ổn định bảo đảm hồn trả nợ vay • Có tài sản chấp, cầm cố người vay thân nhân bảo lãnh 21 -Vay tiêu dùng trả góp: Mơ tả sản phẩm • Mức cho vay: Tối đa tỷ đồng, tùy vào nhu cầu Khách hàng • Loại tiền cho vay: VNĐ • Lãi suất: Theo quy định hành DongA Bank • Thời hạn cho vay: 60 tháng • Phương thức trả nợ: Trả vốn hàng kỳ, lãi dư nợ thực tế • Tài sản bảo đảm: bất động sản phương tiện vận chuyển Đối tượng điều kiện vay vốn • Khách hàng cá nhân người Việt Nam, có Hộ khẩu/ Tạm trú, cư trú địa bàn địa bàn lân cận CN/PGD DongA Bank có thực cho vay tiêu dùng sinh hoạt • Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp • Có mức thu nhập ổn định bảo đảm hoàn trả nợ vay • Có tài sản chấp, cầm cố người vay thân nhân bảo lãnh -Thấu chi tài khoản thẻ: Mơ tả sản phẩm • Mức cho vay: o Đối tượng – Khách hàng chi lương qua Thẻ Đa Đông Á: tối đa tháng lương không vượt 50 triệu đồng o Đối tượng – CB -CNV Khối Hành nghiệp: tối đa tháng lương không 50 triệu đồng o Đối tượng – Chủ thẻ Vàng DongA Bank: tối đa 50 triệu đồng o Đối tượng – Khách hàng có tài sản chấp: 70% trị giá tài sản chấp không vượt 50 triệu đồng • Loại tiền cho vay: VNĐ 22 • Lãi suất: Theo quy định hành DongA Bank • Thời hạn cho vay: Tối đa 12 tháng • Phương thức trả nợ: Hệ thống tự động trích tiền để trả nợ lãi vay Khách hàng tài khoản có tiền Đối tượng điều kiện vay vốn • Chủ thẻ Đông Á (chỉ áp dụng cho chủ thẻ chính) có địa bàn cư trú địa bàn hoạt động DongA Bank thuộc đối tượng sau: o Khách hàng chi lương qua Thẻ Đa Đông Á o CB-CNV Khối Hành nghiệp o Chủ thẻ Vàng DongA Bank o Khách hàng có tài sản chấp bất động sản -Vay đầu tư máy móc, thiết bị: Mơ tả sản phẩm - Mức cho vay: Tùy theo nhu cầu, quy mô kinh doanh, khả trả nợ, tối đa 70% chi phí đầu tư trị giá tài sản chấp - Loại tiền cho vay: VNĐ - Lãi suất: Theo quy định DongA Bank thời điểm - Thời hạn cho vay: Tối đa 60 tháng - Phương thức trả nợ: Trả vốn cuối kỳ, trả lãi hàng tháng theo dư nợ -Vay xây dựng, sửa nhà: Mô tả sản phẩm • Mức cho vay: Tối đa 80% nhu cầu Khách hàng • Loại tiền cho vay: VNĐ • Lãi suất: Theo quy định DongA Bank thời điểm 23 • Thời hạn cho vay: Tối đa 10 năm • Phương thức trả nợ: Trả vốn định kỳ, trả lãi hàng tháng theo dư nợ -Vay sản xuất kinh doanh: Mơ tả sản phẩm • Mức cho vay: Tùy theo nhu cầu, quy mô kinh doanh khả trả nợ Khách hàng • Loại tiền cho vay: VNĐ • Lãi suất: Theo quy định DongA Bank thời điểm • Thời hạn cho vay: Tối đa 60 tháng • Phương thức trả nợ: Trả vốn cuối kỳ/định kỳ, trả lãi hàng tháng theo dư nợ -Vay sản xuất nơng nghiệp: • Mức cho vay: Tối đa tỷ đồng • Loại tiền cho vay: VNĐ • Lãi suất: Theo quy định DongA Bank thời điểm • Thời hạn cho vay: Tối đa 60 tháng • Phương thức trả nợ: Trả vốn cuối kỳ, trả lãi theo kỳ (3 tháng tháng) -Vay du học: • Mức cho vay: Tối đa theo nhu cầu Khách hàng trị giá TSBĐ, chi phí du học bao gồm học phí sinh hoạt phí • Loại tiền cho vay: VNĐ • Lãi suất: Theo quy định hành DongA Bank • Thời hạn cho vay: Tối đa 05 năm • Phương thức trả nợ: Trả vốn định kỳ, trả lãi hàng tháng theo dư nợ -Cho vay mua ô tơ: 24 • Thời gian cho vay lên đến 84 tháng • Mức cho vay: o Tối đa 60% giá trị xe mua (tài sản đảm bảo xe mua) o Tối đa 85% giá trị xe (tài sản đảm bảo tài sản khác) • Lãi suất cho vay ưu đãi • Giải hồ sơ nhanh chóng • Phương thức trả nợ thuận tiện: tự động trích tiền từ tài khoản Khách hàng 2.Với khách hàng doanh nghiệp: -Cho vay bổ sung vốn lưu động: Loại tiền vay: VND · Thời gian vay: Tối đa 12 tháng · Phương thức vay: Từng lần theo hạn mức tín dụng · Lãi suất vay: Theo quy định DongA Bank thời kỳ · Tài sản bảo đảm: bất động sản, máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển, hàng hóa, tài sản hình thành từ vốn vay… -Tài trợ nhập khẩu: Loại tiền vay: VND ngoại tệ · Thời gian vay: Tối đa 12 tháng · Phương thức vay: Từng lần theo hạn mức tín dụng · Lãi suất vay: Theo quy định DongA Bank thời kỳ · Tài sản bảo đảm: bất động sản, máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển, hàng hóa, lơ hàng nhập 25 -Tài trợ xuất trước giao hàng: Loại tiền vay: VND ngoại tệ · Thời gian vay: Tối đa 06 tháng · Phương thức vay: Từng lần theo hạn mức tín dụng · Lãi suất vay: Theo quy định DongA Bank thời kỳ · Tài sản bảo đảm: bất động sản, hàng hóa, tài sản hình thành từ vốn vay, nguồn thu từ hợp đồng/đơn hàng xuất khẩu… -Cho vay đầu tư tài sản cố định: Loại tiền vay: VND ngoại tệ · Thời gian vay: Căn vào thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư · Giải ngân: Theo tiến độ thực dự án · Lãi suất vay: Theo quy định DongA Bank thời kỳ · Tài sản bảo đảm: bất động sản, tài sản hình thành từ vốn vay… -Tài trợ xây dựng: Loại tiền vay: VND · Thời gian vay: Tối đa 12 tháng · Phương thức vay: Từng lần theo hạn mức tín dụng · Giải ngân: Theo tiến độ thực cơng trình · Lãi suất vay: Theo quy định DongA Bank thời kỳ · Tài sản bảo đảm: Theo quy định DongA Bank 26 -Cho vay đầu tư dự án bất động sản: Loại tiền vay: VND · Thời gian vay: Căn vào thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư · Giải ngân: Theo tiến độ thực dự án · Lãi suất vay: Theo quy định DongA Bank thời kỳ · Tài sản bảo đảm: bất động sản, tài sản hình thành từ vốn vay… -Bổ sung vốn trả góp: Mức cho vay: Lên đến 05 tỷ đồng · Loại tiền vay: VND · Thời gian vay: Tối đa 36 tháng · Tỷ lệ cho vay: Lên đến 70% nhu cầu vốn · Lãi suất vay: Theo quy định DongA Bank thời kỳ · Tài sản bảo đảm: bất động sản, máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển, hàng hóa, tài sản hình thành từ vốn vay… -Tài trợ xuất giao hàng: · Loại tiền vay: VND ngoại tệ · Thời gian vay: Tối đa 210 ngày · Phương thức vay: Từng lần theo hạn mức tín dụng · Lãi suất vay: Theo quy định DongA Bank thời kỳ 27 · Tài sản bảo đảm: khoản phải thu từ chứng từ xuất khẩu, tài sản bảo đảm khác So sánh sản phẩm tín dụng NH Đơng Á với NH khác (Techcombank, VP Bank, ACB): Bank Đơng Á Tín dụng doanh nghiệp Vay bổ sung vốn lưu động, Tài trợ nhập khẩu, Tài trợ XK trước giao hàng, Cho vay mua tài sản cố định, Tài trợ xây dựng, Cho vay dự án BĐS, Bổ sung vốn trả góp Tín dụng khách hàng Vay mua nhà, vay trả góp chợ, Vay cầm cố sổ tiết kiệm, Vay tiêu dùng, Thấu chi tài khoản thẻ, Vay đầu tư máy móc, Vay xây Techcombank Vay vốn lưu động Vay trung dài hạn Tài trợ chuỗi cung ứng VP Bank ACB -Tài trợ vốn lưu động ngắn hạn -Cho vay cầm cố giấy tờ có giá tài sản đảm bảo khác - Cho vay hợp vốn - Cho vay trung dài hạn đầu tư tài sản cố định dự án kinh doanh Vay sản xuất kinh doanh nước,vay bổ sung vốn kinh doanh trả góp, Cho vay bảo đảm khoản phải thu từ chứng từ hàng xuất theo phương thức chuyển tiền điện (T/T), thấu chi tài khoản, tài trợ thu mua dự trữ, tài trợ XNK trọn gói, tài trợ XK trước giao hàng, Cho vay trung dài hạn đầu tư tài sản cố định/ dự án, Tài trợ nhập chấp lơ hàng nhập Vay mua nhà Vay xây sửa nhà Vay mua tơ Vay tiêu dùng tín chấp Vay tiêu dùng chấp linh hoạt Vay thấu chi a)Vay khơng có tài sản đảm bảo vay mua nhà đất, vay xây dựng sửa nhà, vay mua ô tô, vay du học, vay cầm cố thẻ tiết kiệm giấy tờ có giá, vay tiêu dùng tín chấp, vay mua hộ dự án, vay đầu tư kinh doanh Vay tiêu dùng Tín chấp cá nhân,Vay tín chấp cá nhân kinh doanh , hộ kinh doanh,Vay tín chấp ưu đãi Giáo viên ,Vay tín chấp làm đẹp chăm sóc sức khỏe Beauty Up,Vay tín chấp thêm 10% từ khoản vay chấp sẵn có,Vay tín chấp KH trả lương VPBank, Vay tín chấp KH hữu VPBank 28 dựng nhà cửa, Vay sản xuất, Vay mua ô tô, Vay du học Kết luận có tài sản đảm bảo Vay thấu chi khơng có tài sản đảm bảo Vay sản xuất kinh doanh b) Vay có tài sản bảo đảm: Vay kinh doanh máy xúc , máy đào; Vay khởi nghiệp; Vay tiêu dùng có TSĐB; Vay lại khoản trả ; Vay hoàn thiện hộ , bất động sản dự án; Thấu chi cầm cố sổ tiết kiệm online;Vay kinh doanh trả góp ;Thấu chi có Tài sản đảm bảo; Vay kinh doanh bổ sung lưu động hạn mức;Vay mua nhà đất , hộ; Vay xây dựng , sửa chữa nhà; Vay mua xe ô tô trả góp;Cho vay cầm cố GTCG VPBank phát hành;Cho vay hỗ trợ tài du học EAB mạnh Techcombank VP bank mạnh tín ACB mạnh về tín dụng mạnh tín dụng cá nhân cho vay doanh doanh dụng Cá nhân nghiệp nghiệp, hoạt động Tài trợ XNK III, Tình hình tài NH Đông Á năm trở lại đây: Giai đoạn năm 2005, Ngân hàng EAB sáng ngành ngân hàng Mặc dù không vượt trội vốn, Ngân hàng lại ghi dấu người tiên phong ứng dụng công nghệ Hệ thống Vietnam Bankcard (VNBC), hai liên minh thẻ Việt Nam nay, thành lập từ năm 2005 với cổ đơng sáng lập EAB Số lượng thẻ ngân hàng EAB thuộc hàng "top" với 6,2 triệu thẻ năm 2013 Việc giao tiêu xuống cho chi nhánh, phòng giao dịch khiến ngân hàng bắt đầu tiếp nhận khách hàng lớn tài bất ổn Cho vay địa ốc năm 2012-2013 chiếm khoảng 25-35% tổng dư nợ DongA Bank, thị trường bất động sản giai đoạn "đóng băng" Mắc kẹt việc khách hàng khó trả nợ yêu cầu lợi nhuận, đảm bảo thu nhập cho cổ đông, bất ổn DongA Bank thể rõ qua khoản mục lãi dự thu (lãi từ khoản cho vay 29 đến hạn chưa thu được) tăng liên tục qua năm, thu nhập lãi giảm Cụ thể, khoản dự thu tăng từ mức 1.000 tỷ đồng vào năm 2011 lên 4.000 tỷ đồng vào năm 2013 Ngược lại, thu nhập lãi khoản tương tự trồi sụt qua năm quanh mức 7.000 tỷ đồng Theo tính tốn, 100 đồng thu nhập từ lãi mà DongA Bank ghi nhận ấy, có khoảng 70 đồng dòng tiền thực Từ năm 2011 sang 2012, nợ xấu ngân hàng tăng gần lần, lên 2.000 tỷ đồng giữ mức đến cuối năm 2014 theo số liệu cơng bố thức, tương đương tỷ lệ xấp xỉ 4% dư nợ Trong thông báo mình, DongA Bank cho biết từ tháng 8/2015 đến cuối tháng 11/2016, ngân hàng xử lý thu hồi 3.655 tỷ đồng nợ xấu Như vậy, so với số xấp xỉ 2.000 tỷ cuối năm 2014, số nợ xấu phát sinh từ 2015 đến tăng lên đáng kể =>Trước bất ổn DongA Bank, tháng 8/2015, quan quản lý đưa ngân hàng vào diện kiểm soát đặc biệt, với hàng loạt lãnh đạo nhà băng Nguyên Tổng giám đốc Trần Phương Bình, người phải rời ngân hàng có tâm thư xin lỗi cổ đơng nhận trách nhiệm sa sút nhà băng Như vậy, từ năm 2015 NH Đông Á bị đưa vào diện kiểm sốt đặc biệt nên khơng cịn cơng khai Báo cáo tài kể từ năm 2015 đến nay, EAB dừng lại công bố Báo cáo tài Bảng cân đối kế tốn năm 2014: http://static2.vietstock.vn/data/OTC/2014/BCTC/VN/NAM/DongABank_Baocaotai chinh_2014_Hopnhat.pdf * Tuy nhiên tính đến tháng 10/2018, hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đông Á (DongA Bank) ổn định có tiến triển đáng ghi nhận: lượng khách hàng hữu trì; lượng khách hàng tăng xấp xỉ triệu tập trung chủ yếu vào phân khúc khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ; thu hồi nợ có vấn đề đạt kết tích cực; thu nhập dịch vụ ổn định; quản lý kiểm sốt chi phí hoạt động tốt Tỷ lệ khoản DongA Bank trì mức cao so với quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cụ thể: tỷ lệ dự trữ khoản 30 20,98% (so với quy định NHNNVN 10%); tỷ lệ khả chi trả 30 ngày Việt Nam đồng 71% (so với quy định 50%), ngoại tệ 73,92% (so với quy định 10%) Với mục tiêu quản trị DongA Bank theo hướng ổn định bền vững, Ban điều hành DongA Bank đề sách, chiến lược hoạt động đảm bảo an toàn bước đạt kết khả quan Có thể thấy, cịn gặp nhiều khó khăn từ yếu tố khách quan DongA Bank đạt kết kinh doanh ổn định, tích cực, đặc biệt ln đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp khách hàng Minh chứng cho kết đạt thời gian qua tín nhiệm khách hàng thương hiệu DongA Bank, đánh giá cao tổ chức nước quốc tế qua giải thưởng mà DongA Bank vinh danh như: giải thưởng hoạt động toán quốc tế xuất sắc, giải thưởng xuất sắc dịch vụ chuyển tiền kiều hối năm 2018, Đàm Phương Thùy 1713320080 (nhóm trưởng) Đào Thị Ngọc Ánh 1713320013 Vũ Thị Huế 1713320036 Lê Mai Linh 1713320047 Bùi Thị Minh Thư 1713320077 31 Đóng góp 100% 95% 95% 95% 95% ... giá toàn diện rủi ro biện pháp phòng ngừa + Lập báo cáo đề xuất tín dụng + Cán QHKH sau đánh giá, phân tích Hồ sơ tín dụng KH + Lập Báo cáo đề xuất tín dụng - Phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng. .. trình tín dụng Ngân hàng Đơng Á (EAB), ưu điểm nhược điểm quy trình tín dụng số sản phẩm tín dụng bật Ngân hàng tình hình hoạt động Ngân hàng Đông Á năm gần Ngân hàng Đông Á thành lập thức vào... duyệt tín dụng Lãnh đạo Phịng Giao dịch, khoản tín dụng coi phê duyệt cấp tín dụng Lãnh đạo Phịng Giao dịch kí phê duyệt đồng ý cấp tín dụng Báo cáo đề xuất tín dụng - Các trường hợp cấp tín dụng