Đang tải... (xem toàn văn)
Mục tiêu nghiên cứu” “Tìm hiểu và xác định các thước đo, các chỉ số đánh giá mức độ phát triển dịch vụ thẻ, mức độ hiệu quả của hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ.” Đánh giá thực trạng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Quân Đội giai đoạn 2012 – 2015 dựa trên các chỉ số và thước đo đã xác định. Nghiên cứu hiện trạng, chiến lược và các sản phẩm đã triển khai của Ngân hàng, làm rõ những kết quả đạt được cũng như các hạn chế trong phát triển dịch vụ thẻ tại MB và các nguyên nhân khách quan, chủ quan của các hạn chế. Mời các bạn tham khảo
“LỜI MỞ ĐẦU” “Tính cấp thiết đề tài” “ Trong năm qua, ngành ngân hàng có tăng trưởng nhanh chóng số lượng quy mơ Trong tăng trưởng tín dụng truyền thống giai đoạn khơng thuận lợi việc tìm nguồn thu từ hoạt động dịch vụ đại khác nhiều ngân hàng thương mại áp dụng Dịch vụ thẻ ngân hàng lựa chọn Tại Việt Nam, thị trường thẻ ngân hàng đánh giá tiềm có nhiều hội để phát triển dân số trẻ, mức thu nhập tăng nhanh dân chúng chưa sử dụng dịch vụ nhiều Theo số liê ̣u khảo sát về hành vi mua sắ m trực tuyế n của người tiêu dùng cuố i tháng 3/2014, 91% người Viê ̣t Nam trả lời có ý đinh ̣ mua sắ m trực tuyế n Các ngân hàng lựa chọn việc phát triển dịch vụ thẻ không ngừng mở rộng thị phần gia tăng khả cạnh tranh thông qua sản phẩm thẻ ” “ Ngân hàng TMCP Quân Đội thành lập!vào năm 1994, đến qua gần 20 năm hoạt động, Ngân hàng Quân đội liên tục kinh doanh có hiệu Nắm bắt nhu cầu khách!hàng, Ngân hàng TMCP Quân Đội triển khai nhiều loại sản phẩm thẻ, đẩy mạnh hàng loạt dịch vụ thẻ kèm Tuy nhiên, thị phần, tính đa dạng hiệu!quả kinh doanh thẻ hạn chế so với ngân hàng; kết đạt chưa tương xứng với tiềm năng… Vì lý đó, tơi chọn đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội” làm nội dung nghiên cứu cho luận văn ” “ Mục tiêu nghiên cứu ” - Tìm hiểu xác định thước đo, số đánh giá mức độ phát triển dịch vụ “ thẻ, mức độ hiệu hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ” - Đánh giá thực trạng dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Quân Đội giai đoạn 2012 – “ 2015 dựa số thước đo xác định Nghiên cứu trạng, chiến lược sản phẩm triển khai Ngân hàng, làm rõ kết đạt hạn chế phát triển dịch vụ thẻ MB nguyên nhân khách quan, chủ quan hạn chế ” - Xác định yếu tố ảnh hưởng đến khả cạnh tranh sản phẩm Ngân hàng, “ hiệu hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ” - Đưa giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Quân Đội đề “ xuất số kiến nghị Chính Phủ, Nhà nước Hiệp hội Ngân hàng ” “ “ Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chương: “ “ ” ” Chương 1: Dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại ” Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội ” “ Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội ” “ “ CHƢƠNG 1.!DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ” Nội dung chương nghiên cứu dịch vụ thẻ việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng, tiêu đánh giá việc phát triển đó, nhân tố ảnh hưởng Ngồi chương cịn đề cập đến số học kinh nghiệm lĩnh vực “ “ Dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại ” Dịch vụ thẻ ngân hàng phát triển cao dịch vụ ngân hàng, phát triển khoa học công nghệ gắn chặt phát triển với dịch vụ ngân hàng điện tử thương mại điện tử “ “ Phát triển dịch vụ thẻ NHTM ” Xét theo nghĩa hẹp, phát triển dịch vụ thẻ NHTM mở rộng thẻ quy mô số lượng sản phẩm dịch vụ Xét nghĩa rộng, phát triển dịch vụ thẻ bao gồm gia tăng danh mục sản phẩm dịch vụ đồng thời gia tăng chất lượng dịch vụ, góp phần gia tăng hiệu hoạt động cho ngân hàng đem lại thoả mãn cho khách hàng “ Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ thẻ - Sự đa dạng sản phẩm thẻ “ ” ” - Sự tăng lên số lượng thẻ phát hành “ ” - Sự tăng lên số lượng máy ATM điểm chấp nhận toán “ - Sự tăng lên doanh số sử dụng thẻ “ ” - Sự tăng lên doanh thu từ hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ “ ” ” ” - Mức độ an toàn hoạt động dịch vụ thẻ “ “ ”” Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ NHTM “ Nhân tố thuộc ngân hàng - Marketing ngân hàng “ ” ” - Mức độ đầu tư cho dịch vụ thẻ trình độ cơng nghệ ngân hàng “ ” - Số lượng mật độ đơn vị chấp nhận thẻ đơn vị chấp nhận “ toán trực tuyến ” - Trình độ đội ngũ nhân viên ngân hàng “ ” - Công tác quản trị rủi ro phát hành kinh doanh thẻ “ - Các yếu tố khác “ “ ” Nhân tố ngân hàng - Mơi trường pháp lý “ “ ” ” - Tình trạng kinh tế ” - Thói quen sử dụng tiền mặt người dân “ - Hạ tầng công nghệ “ “ ” ” Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ số Quốc gia giời học kinh nghiệm “ ” ” Từ Kinh nghiệm Trung Quốc Singapore,rút kết luận: ” - Sự đời phát triển thị trường thẻ phải xuất phát từ nhu cầu đòi hỏi “ thực tiễn ” - Cần thiết phải có môi trường pháp lý điều chỉnh hành vi chủ thể “ tham gia thị trường thẻ ” - Ngân hàng TW có vai trị chủ đạo trực tiếp hỗ trợ ngân hàng thương mại “ việc hình thành phát triển hình thức tốn thẻ; đồng thời ban hành sách, quy định quản lý có liên quan đến nghiệp vụ thẻ ” - Các ngân hàng thương mại cần xác định chiến lược đầu tư nhằm “ khai thác, tránh lãng phí, chồng chéo trình độ dân trí người dân ” - Việc chuyển giao công nghệ thẻ từ nước tiên tiến vào nước giúp cho “ tốc độ phát triển hình thức toán thẻ với tốc độ lớn ” - Cần phải có giải pháp đồng bộ, từ quảng cáo, tiếp thị, Marketing, đến “ công nghệ, tính ổn định, phịng ngừa rủi ro ” - Cần có phối hợp đồng bộ, chặt chẽ ngân hàng phát hành, tổ chức phát “ hành, với đại lý phát hành, đại lý toán, ngân hàng với “ ” CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI ” ” Trong chương này, tác giả giới thiệu qua NHTMCP Qn Đội, sau phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ theo tiêu chí đánh giá chương 1, từ rút số kết quả, hạn chế nguyên nhân kết quả, hạn chế ” ” Tổng quan Ngân hàng TMCP Quân Đội ” Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB) thành lập năm 04/11/1994 Trải qua 20 năm hoạt động, MB ngày phát triển lớn mạnh Với số vốn điều lệ sau nhiều lần tăng vốn 12.617 tỷ đồng ” ” Kết hoạt động kinh doanh MB năm 2015 tiếp tục trì mức tốt Tổng tài sản nguồn vốn tăng trưởng mạnh mẽ qua năm, lợi nhuận trì kết khả quan, tổng tài sản NH TMCP Quân Đội tính đến thời điểm 31/12/2015 đạt 221.042 tỷ đồng, tăng 10,25% so với năm 2013 Hoạt động huy động vốn từ dân cư TCKT MB có tăng trưởng mạnh mẽ qua năm Năm 2015 đạt 181.565 tỷ, tăng 8,3% so với năm 2014 Dư nợ cho vay đạt 121.349 tỷ, tăng 20,66% so với năm 2014, cao mức tăng trưởng tín dụng bình quân toàn ngành năm 2015 (~18%) ” Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ MB - Quy trình nghiệp vụ thẻ MB ” ” ” ” ” Quy trình nghiệp vụ toán thẻ MB thiết kế theo hướng từ đầu tới cuối (end to end), lấ y khách hàng làm trung tâm Mỗi công đoa ̣n của quy trin ̀ h đề u có văn b ản hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể, đồng thời có cam kết chất lượng dịch vụ ” ” Tuy nhiên số tiêu cam kết thời gian xử lý giao dịch chênh lệch đối soát giao dịch thẻ cần tới ngày làm việc Báo cáo việc thực cam kết tổng hợp tháng/lần, điều chỉnh đơn đốc hoạt động khơng kịp thời, chưa đề cập đến chế tài cách xử lý trường hợp vi phạm cam kết Quy định việc phối hợp hoạt động đơn vị chưa ý ” - Sự đa dạng sản phẩm thẻ tiện ích thẻ “ “ ” Hiện ngân hàng Quân đội triển khai đầy đủ sản phẩm thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước nước quốc tế với nhiều tiện ích ưu đãi dành cho chủ thẻ, tương ứng với sản phẩm khác Tuy nhiên, số lượng sản phẩm MB thấp nhiều ngân hàng khác, mức độ đa dạng hóa sản phẩm thẻ MB mức độ trung bình ” - Sự tăng lên số lượng thẻ phát hành “ “ ” Số lượng thẻ MB phát hành có gia tăng nhanh chóng năm Số lượng thẻ phát hành tăng 32,53% vào năm 2015, đạt 726.786 thẻ, chiếm 37,58% tổng số thẻ phát hành Thị phần phát hành thẻ MB tương đối thấp, 2,7% vào năm 2015 ” - Sự tăng lên doanh số sử dụng thẻ “ “ ”” Doanh số sử dụng thẻ MB có tăng trưởng ấn tượng Năm 2015, mức tăng có giảm, cao 20%, đạt gần 33.154 tỷ Tổng doanh số sử dụng thẻ MB năm 2015 chiếm 2,03% tổng doanh số thị trường ”” - Sự tăng lên số lượng máy ATM điểm chấp nhận toán “ “ ”” Số lượng ATM MB tăng 33% năm, từ mức 388 máy năm 2012 lên 516 máy năm 2014, song giảm xuống 510 máy năm 2015 Như việc phát triển mạng lưới ATM khơng cịn mục tiêu trọng MB “” ”” Số lượng POS năm 2015 tăng 16.55% lên 1486 máy Tổng giá trị toán ATM MB năm 2015 đạt 41.255 tỷ VNĐ, tăng 64,58% so với năm 2014 Năm 2015, số lượng POS tăng cao, kéo theo doanh số toán qua POS MB tăng 26,97% lên mức 997 tỷ ”” “” Tỷ trọng giá trị giao dịch ATM MB cao chiếm 2,7% tổng giá trị giao dịch qua ATM vào năm 2015 Năm 2015, có gia tăng lớn số lượng POS nên tỷ trọng giá trị giao dịch qua POS MB so với tồn ngành có tăng nhẹ chiếm 0,55% ”” - Dịch vụ chăm sóc khách hàng marketing ngân hàng “” ““ ” MB trọng đến việc thực công tác Marketing, nhiều chương trình Marketing triển khai từ Trung tâm thẻ Thiệt hại gian lận thẻ toàn hệ thống liên tục tăng với tốc độ nhanh mức độ tinh vi tội phạm thẻ ngày cao nên thời gian tới MB cần trọng đến hoạt động quản lý rủi ro kinh doanh thẻ ” - Sự tăng lên doanh thu từ hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ “ “ Doanh thu từ dịch vụ thẻ có tăng trưởng vượt bậc Doanh thu từ thẻ nội địa tăng 22.29% đạt mức 19 tỷ vào năm 2015 Doanh thu từ thẻ quốc tế có mức tăng tương tự 21.31% đạt 22.6 tỷ năm 2015 “ ” Kết đạt - Số lượng sản phẩm thẻ tương đối đa dạng có nhiều tiện ích cho khách hàng - Số lượng thẻ phát hành gia tăng đáng kể năm từ 2012-2015 - Doanh số sử dụng thẻ MB có tăng trưởng ấn tượng, đặc biệt thẻ ghi nợ nội địa - Mạng lưới ATM, POS MB mở rộng „ - Doanh thu từ dịch vụ thẻ có tăng trưởng vượt bậc qua năm „ " Hạn chế „ - Số lượng sản phẩm nhiều so với số ngân hàng " „ - Số lượng thẻ phát hành có tăng trưởng đáng kể so với tốc độ phát " triển chung ngành mức độ khiêm tốn „ - Tổng doanh số sử dụng thẻ MB chiếm tỷ trọng không đáng kể so với tổng doanh " số thị trường „ - Mạng lưới ATM, POS MB tương đối mỏng so với nhiều ngân hàng " - Doanh thu từ thẻ nội địa chưa tương xứng với doanh số phát hành sử dụng " “ Nguyên nhân „ - Các nguyên nhân thuộc ngân hàng “ „ Hoạt động marketing chưa đầu tư mức “ „ Mức độ đầu tư cho dịch vụ thẻ trình độ cơng nghệ ngân hàng “ Công tác đào tạo nhân lực chưa trọng “ „ „ Công tác quản trị rủi ro phát hành kinh doanh thẻ nhiều vướng mắc „ - Các nguyên nhân ngân hàng “ Hành lang pháp lý chưa đồng “ „ „ „ „ Nền kinh tế cịn khó khăn “ „ Thói quen sử dụng tiền mặt người dân cao „ Hạ tầng công nghệ hoạt động kinh doanh thẻ cần đầu tư „ “ CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI “ Từ kết nghiên cứu chương 2, với số định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Quân Đội, tác giả đề xuất số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ “ Định hướng mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ MB đến 2020 ” - Về thị trường, sản phẩm: Phát triển kinh doanh, đa dạng hóa sản phẩm thẻ “ ” - Về doanh số phát hành thẻ, giai đoạn 2014 – 2020, MB phấn đấu tăng “ trưởng trung bình 20%/ năm ” - Doanh số sử dụng thẻ, MB phấn đấu đạt tăng trưởng doanh số sử dụng thẻ trung “ bình 20%/năm ” - Phấn đấu đến năm 2020 số lượng POS đạt 2000 máy “ ” - Tăng trưởng doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ đạt từ 10%/năm “ “ Giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ MB ” ” - Tăng cường hoạt động marketing chăm sóc khách hàng “ ” - Đa dạng hóa sản phẩm thẻ hồn thiện sản phẩm thẻ, phát triển đa dạng tiện ích “ thẻ ” - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thái độ phục vụ nhân viên ” “ - Tăng cường đầu tư phát triển công nghệ, hệ thống trang bị kỹ thuật phục vụ hoạt “ động toán thẻ ” - Tăng cường liên kết với đối tác, mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ “ kênh phát hành thẻ ” - Tăng cường quản trị rủi ro phát hành toán thẻ “ “ ” Kiến nghị với Chính phủ ” - Đề nghị phủ hồn thiện mơi trường pháp lý cho dịch vụ thẻ, “ sách khuyến khích việc tốn khơng dùng tiền mặt ” - Đề nghị phí hồn thiện mơi trường sách tạo điều kiện thúc đẩy ứng “ dụng nhanh CNTT hoạt động ngân hàng ” - Đề nghị phủ tạo điều kiện để tổ chức tham gia cung ứng dịch vụ thẻ thể “ phát triển dịch vụ có sách ưu đãi ” - Đề nghị Chính phủ cần đưa giải pháp cụ thể việc phối hợp ngân hàng với “ cấp ngành Công an có chức nhằm thực cơng tác phịng chống tội phạm rủi ro, hoạt động kinh doanh thẻ ATM ngân hàng ” - Đề nghị Chính phủ tiếp tục đẩy mạnh giải pháp để ổn định kinh tế vĩ mô “ “ Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ” - Xây dựng định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung với thẻ toán “ ” - NHNN cần ban hành sách nhằm thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt ” - NHNN cần hỗ trợ tăng cường giám sát việc xây dựng hạ tầng kỹ thuật “ công nghệ NHTM ” - NHNN cần tổ chức khóa đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán “ lĩnh vực quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM ” - NHNN cần tăng cường hợp tác quốc tế lĩnh vực công nghệ ngân hàng “ “ Kiến nghị khách hàng ” ” - Chủ thẻ nên sử dụng thẻ theo quy trình thẻ cảnh báo an tồn sử “ dụng thẻ ngân hàng ” - Chủ thẻ nên đăng ký sử dụng dịch vụ biến động số dư qua SMS để thuận tiện theo “ dõi giao dịch thực từ số thẻ ” - Nếu tham gia mua sắm trực tuyến, khách hàng nên lưu ý giao dịch trang “ thương mại điện tử uy tín đăng ký với Bộ Công Thương ” - Cập nhật thường xuyên phần mềm diệt virus máy tính điện thoại, quét định “ kỳ ” - Tìm hiểu, cân nhắc định kỹ lựa chọn dịch vụ ngân hàng “ “ Kiến nghị với Hiệp hội thẻ ” - Tổ chức thi đua, khen thưởng với ngân hàng thành viên “ ” - Tổ chức hội thảo, đào tạo dành cho ngân hàng thành viên “ ” ” “ “ KẾT LUẬN ” Thẻ ngân hàng đời phương tiện chi trả đại , góp phần quan trọng việc cải thiện cơng tác tốn, thay đổi thói quan chi trả người dân; chuyển dịch cấu thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước ta thời gian tới Tuy triển khai sau gần 20 năm Việt Nam dịch vụ thẻ ngày khẳng định vị số phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Tin với tốc độ phát triển mạnh mẽ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội thời gian qua, MB phát huy tốt thuận lợi, khắc phục khó khăn để kết kinh doanh dịch vụ thẻ cao Đối với đề tài luận văn này, tác giả hoàn thành nhiệm vụ sau: ” - Hệ thống hóa khái niệm thẻ nghiệp vụ thẻ Ngân hàng “ ” - Phân tích cách có hệ thống thực trạng dịch vụ thẻ NHTMCP Quân Đội “ - Kết phân tích thực trạng dịch vụ thẻ NHTMCP Quân Đội cho thấy “ mặt mạnh, yếu, hội thách thức ” - Đưa giải pháp có tính thực tiễn nhằm phát triển dịch vụ thẻ thị trường “ thẻ Việt Nam chung NHTMCP Quân Đội nói riêng ” - Luận văn kiến nghị số giải pháp nhằm tạo môi trường thuận lợi cho dịch vụ “ toán thẻ Việt Nam nói chung NHTMCP Quân Đội “ ” Trước biến đổi không ngừng môi trường kinh doanh đa dạng, phong phú hoạt động NHTM, vấn đề đưa viết tập trung khoảng thời gian gần nên cịn chưa đánh giá tồn diện thực trạng dịch vụ thẻ Song tác giả hy vọng rằng, ý kiến đưa luận văn có ý nghĩa thiết thực giai đoạn Tác giả mong nhận đóng góp ý kiến thầy giáo đế luận văn hồn “ Xin chân thành cảm ơn! ” ” ... phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội ” “ “ CHƢƠNG 1.!DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ” Nội dung chương nghiên cứu dịch vụ thẻ việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng, tiêu... khảo, luận văn gồm chương: “ “ ” ” Chương 1: Dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại ” Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội ” “ Chương 3: Giải pháp phát triển. .. việc phát triển đó, nhân tố ảnh hưởng Ngồi chương đề cập đến số học kinh nghiệm lĩnh vực “ “ Dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại ” Dịch vụ thẻ ngân hàng phát triển cao dịch vụ ngân hàng, phát triển