Đang tải... (xem toàn văn)
Luận văn nhằm giải quyết ba mục đích chính sau: Hệ thống hóa các vấn đề cơ bản trong hoạt động cho vay của NHTM. Đánh giá đúng thực trạng công tác quản lý hoạt động cho vay Agribank Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh. Đưa ra giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay của Agribank Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh.
MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨUError! Bookmark not defined CHƯƠNG 2: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY Error! Bookmark not defined 2.1 Khái niệm chung Error! Bookmark not defined 2.1.1 Khái niệm quản lý Error! Bookmark not defined 2.1.2 Nhiệm vụ quản lý Error! Bookmark not defined 2.1.3 Khái niệm cho vay Error! Bookmark not defined 2.1.4 Hoạt động cho vay NHTM bao gồm Error! Bookmark not defined 2.1.5 Tác động hoạt động cho vay NHTM đối tượng vay vốnError! Bookmark no 2.1.6 Các hình thức cho vay NHNN&PTNT đối tượng vay vốnError! Bookmark not d 2.2 Những vấn đề quản lý hoạt động cho vay NHTMError! Bookmark not defined 2.2.1 Khái niệm đặc điểm quản lý hoạt động cho vay NHTMError! Bookmark not defin 2.2.2 Sự cần thiết phải quản lý hoạt động cho vayError! Bookmark not defined 2.3 Nội dung quản lý hoạt động cho vay Error! Bookmark not defined 2.3.1 Xây dựng kế hoạch cho vay Error! Bookmark not defined 2.3.2 Tổ chức thực Error! Bookmark not defined 2.3.3 Phối hợp kiểm soát hoạt động cho vayError! Bookmark not defined 2.3.4 Điều chỉnh bước công việc Error! Bookmark not defined 2.3.5 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay Error! Bookmark not defined 2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản lý hoạt động cho vayError! Bookmark not d 2.4.1 Các nhân tố khách quan Error! Bookmark not defined 2.4.2 Các nhân tố chủ quan Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI AGRIBANK CẨM XUYÊN, HÀ TĨNH Error! Bookmark not defined 3.1 Vài nét kinh tế - xã hội địa bàn huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined 3.2 Khái quát NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà TĩnhError! Bookmark no 3.3 Tình hình hoạt động cho vay Agribank Cẩm Xuyên, Hà TĩnhError! Bookmark not define 3.4 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay NHNN&PTNT Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined 3.4.1 Công tác xây dựng kế hoạch cho vay Error! Bookmark not defined 3.4.2 3.4.3 Tổ chức thực hoạt động cho vay Error! Bookmark not defined Kiểm tra giám sát khoản vay, xử lý khoản vay có vấn đề Error! Bookmark not defined 3.4.4 Đánh giá công tác quản lý hoạt động cho vayError! Bookmark not defined CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT CẨM XUYÊN, HÀ TĨNHError! Bookmark not defined 4.1 Mục tiêu định hướng hoạt động năm tới chi nhánh NHNo &PTNT cẩm xuyên, Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined 4.1.1 Những hội thách thức NHNo&PTNT điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Error! Bookmark not defined 4.1.2 Mục tiêu Error! Bookmark not defined 4.1.3 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay Error! Bookmark not defined 4.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay NHNo & PTNT Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined 4.2.1 Nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cán tín dụng Error! Bookmark not defined 4.2.2 Nâng cao khả thu thập, xử lý thông tin.Error! Bookmark not defined 4.2.3 Nâng cao khả thiết lập phân tích, quản lý hồ sơ.Error! Bookmark not defined 4.2.4 Nâng cao khả thẩm định, đánh giá tài sản đảm bảo.Error! Bookmark not defined 4.2.5 Tăng cường hoạt động kiểm soát hoạt động kinh doanh đối tượng cho vay Error! Bookmark not defined 4.2.6 Đổi mới, thống biện pháp xử lý khoản vay có vấn đề Error! Bookmark not defined 4.2.7 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Error! Bookmark not defined 4.2.8 Hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng ( hệ thống phịng ngừa rủi ro) Error! Bookmark not defined 4.2.9 Chính sách đa dạng hóa khách hàng Error! Bookmark not defined 4.2.10 Nhóm giải pháp hỗ trợ Error! Bookmark not defined 4.2.10.1 Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 4.2.10.2 Trích lập sử dụng hợp lý quỹ dự phòng tổn thấtError! Bookmark not defined 4.2.10.3 Nâng cao việc định giá quản lý tài sản đảm bảo khách hàng vay vốn Error! Bookmark not defined 4.2.10.4 Tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộError! Bookmark not defined 4.2.10.5 Nâng cao việc chấp hành quy định cho vayError! Bookmark not defined 4.3 Một số kiến nghị Error! Bookmark not defined 4.3.1 Kiến nghị Nhà nước Error! Bookmark not defined 4.3.2 Kiến nghị NHNN Error! Bookmark not defined 4.3.3 Kiến nghị quyền địa phươngError! Bookmark not defined 4.3.4 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt NamError! Bookmark not defined 4.3.5 Kiến nghị khách hàng vay vốn Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined PHẦN MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài: Trong năm gần đây, kinh tế giới có nhiều chuyển biến phức tạp Cụ thể như: khủng hoảng tài tiền tệ khu vực có tác động ảnh hưởng trực tiếp đến qúa trình tăng trưởng phát triển kinh tế giới nói chung, kinh tế nước khu vực ASEAN nói riêng, có Việt Nam Trong thời gian đó, kể nhiều năm trước sau này, vai trị hệ thống ngân hàng phủ nhận được, phương tiện thông tin đại chúng nhiều lần đề cập đến hàng loạt vấn đề nóng bỏng có liên quan đến hoạt động NHTM Việt Nam như: tình trạng ứ đọng vốn, vốn hàng đóng băng, nợ hạn tăng cao, rủi ro tín dụng …gây thiệt hại hàng nghìn tỉ đồng Mặc dù vấn đề nêu nhiều lần việc quản lý họat động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng cịn nhiều hạn chế bất cập NHNo&PTNT hoạt động theo mơ hình Tổng cơng ty 90, doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng chịu quản lý trực tiếp NHNN Việt Nam Ngoài chức NHTM, NHNo&PTNT xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn để xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản góp phần thực thành cơng nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố Tuy có tính chất đặc thù riêng việc quản lý hoạt động cho vay hệ thống ngân hàng nói chung NHNo&PTNT nói riêng khơng nằm ngồi vấn đề bất cập Hơn với đặc thù địa bàn: Cẩm Xuyên- Hà Tĩnh nằm trục đường quốc lộ 1A, có bãi biển Thiên Cầm vùng quê phong cảnh sơn thuỷ hữu tình với km bờ biển Được thiên nhiên tạo núi hình cung người dân gọi huyền thoại đàn trời hang Hồ Quý Ly vào lịch sử Bãi biển Thiên Cầm năm thu hút hàng vạn du khách đến nghỉ mát Người dân sống với nghề biển, đánh bắt thuỷ hải sản kinh doanh dịch vụ du lịch, địa bàn nằm huyết mạch giao thơng nước Bởi vậy, Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh có tiềm phát triển kinh tế để nâng cao chất lượng sống người dân Muốn làm kinh tế điều cần nguồn vốn, luân chuyển đồng tiền.Tuy sở hữu nhiều lợi thiên nhiên ưu đãi, người dân cần cù, chăm mức sống người dân chưa xứng vơí tiềm vốn có Agribank với vai trị kênh dẫn vốn phát triển kinh tế nơng nghiệp nông thôn nên em chọn đề tài:”Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý hoat động cho vay Agribank Cẩm Xun-Hà Tĩnh” để hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay ngân hàng, giảm thiểu rủi ro cho vay, nhằm đưa dòng vốn đến với người dân hiệu góp phần vào tiến trình CNH-HDH đất nước Mục đích nghiên cứu đề tài Luận văn nhằm giải ba mục đích sau: - Hệ thống hóa vấn đề hoạt động cho vay NHTM - Đánh giá thực trạng công tác quản lý hoạt động cho vay Agribank Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh - Đưa giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay Agribank Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu: hoạt động kinh doanh Agribank Cẩm Xuyên Hà Tĩnh: hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay, hoạt động tổ chức máy Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: Tại Agribank Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh Các dự án cho vay ngân hang địa bàn huyện Cẩm Xun Mơ hình quản lý chung Agribank Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh + Thời gian: Giai đoạn năm 2009-2012 Phương pháp nghiên cứu đề tài Phương pháp thu thập xử lý liệu thư cấp: - Thu thập thông tin thứ cấp: Các thông tin thu thập qua tài liệu chuyên nghành, sách, tạp chí ngân hàng, tài chính, tiền tệ Thông qua báo cáo, số liệu hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Qua báo, internet, qua thông tin cán nhân viên, khách hàng NHNo&PTNT - Sử dụng phương pháp tổng hợp phân tích để xử lý liệu thứ cấp Phương pháp thu thập, phân tích xử lý liệu sơ cấp: - Thu thập liệu sơ cấp: Dùng phương pháp quan sát thực nghiệm dự án cho vay, hoạt động huy động vốn Phỏng vấn trực tiếp bảng hỏi cư dân cư trú hoạt động địa bàn huyện Phỏng vấn trực tiếp ban lãnh đạo ngân hàng, nhân viên - Sử dụng phần mềm thích hợp, mơ hình, cơng cụ thống kê chất lượng để xử lý phân tích liệu sơ cấp Kết cấu luận văn Chương 1Tổng quan đề tài nghiên cứu Chương 2:Những vấn đề quản lý hoạt động cho vay Chương 3:Thực trạng hoạt động cho vay Agribank Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh Chương 4:Giaỉ pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay Agribank Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU Liên quan đến vấn đề quản lý hoạt động cho vay tổ chức tài nói chung có nhiều cơng trình nghiên cứu nước: khóa luận tốt nghiệp đại học, luận văn thạc sĩ kinh tế, luận văn tiến sĩ, báo khoa học, sách, luận án…Mỗi công trình tìm hiểu đánh giá thực trạng đưa đóng góp tích cực mặt lý luận thực tiễn Trong phạm vi luận văn tơi xin nêu số cơng trình nghiên cứu có liên quan vấn đề cịn tồn để làm sở cho cơng trình nghiên cứu Thứ nhất, giáo trình “Quản trị NHTM” , tác giả: PGS.TS.Phan Thu Hà-NXB Giao thông vận tải – 2009.”Trong kinh tế thị trường, người ta đua chạy theo tiền bạc Đó khơng tượng xấu mà lại bình thường lao động chân để có tiền bạc Kinh tế thị trường cịn sản sinh “chợ tiền”, có chủ thể đặc biệt NHTM.Các nhà kinh viện kinh tế học thường gọi “ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt”, “hệ thần kinh, trái tim kinh tế”-trích Lời giới thiệu.Vậy là, vận hành tiền bạc có kho kiến thức gồm nghiệp vụ, sách, cơng nghệ cần học hỏi Sách gồm 12 chương trình bày vấn đề quản trị nghiệp vụ NHTM.Cuốn sách viết dựa việc tiếp thu, chọn lọc nhiều tài liệu ngân hàng, sách, chế độ thực tiễn hoạt động NHTM Việt Nam Giáo trình cung cấp kiến thức cốt lõi ngân hàng hỗ trợ không nhỏ khung lý thuyết luận văn Thứ hai, luận văn thạc sĩ kinh tế “ giải pháp chủ yếu để mở rộng nâng cao hiệu đầu tư tín dụng NHNo&PTNT”.Ths :Nguyễn Quang Thái-NHNN&PTNT Lào Cai.GVHD:TS.Trần Thị Hà-Trường ĐH Kinh tế quốc dân-1994 đề tài có phạm nghiên cứu có đối tượng nghiên cứu gần với đề tài nghiên cứu chọn.Tác giả phân tích, đánh giá hiệu quả, chất lượng đầu tư tín dụng NHNo&PTNT.Tác giả sâu vào tìm hiểu lý luận hoạt động đầu tư tín dụng Đánh giá chất lượng đầu tư tín dụng ngân hàng Đưa giải pháp có ý nghĩa hoạt động đầu tư tín dụng Tuy nhiên luận văn chưa đưa giải pháp thích đáng để mở rộng việc đầu tư tín dụng NHNo&PTNT.NHNo&PTNT Việt Nam ngân hàng chuyên cho vay lĩnh vực nông nghiệp tác giả chưa đưa cách mở rộng tín dụng thị trường Thứ ba, luận văn thạc sĩ kinh tế “Giải pháp tăng cường đầu tư tín dụng phát triển kinh tế nông thôn Ngân hàng NN & PTNT tỉnh Hà Tây” Ths.Phạm Thị ThànhNHNN&PTNT Hà Tây GVHD: TS.Lưu Thị Hương-ĐH Kinh tế quốc dân – 1996 đề tài điển hình hoạt động đầu tư tín dụng để phát triển kinh tế nơng thơn Tuy đề tài triển khai từ thời điểm 1996 xa so với năm 2012 đưa nhiều giải pháp thỏa đáng để phát triển kinh tế nông thôn thời Đặc biệt tỉnh Hà Tây, giáp với thủ đô Hà Nội, nguồn cung cấp lương thực, thực phẩm cho kinh tế thủ đô Đề tài đưa giải pháp thích đáng, kiến nghị có ý nghĩa cho ngân hàng nơng nghiệp để phát triển tín dụng cho nghành nơng nghiệp nông thôn địa bàn tỉnh Hà Tây, với nhiều lợi kinh tế Thứ tư, luận văn thạc sĩ:”tăng cường tính khoản NHNo&PTNT Việt NamThs Nguyễn Thị Thanh Hương.GVHD:PGS.TS Vương Trọng Nghĩa – ĐH Kinh tế quốc dân – 2008, điểm luận văn phân tích hoạt động khoản NHNo&PTNT.Trong lĩnh vực ngân hàng, tính khoản nhân tố quan trọng hàng đầu uy tín ngân hàng.Phân tích tiêu báo cáo tài chính, tỷ số tài chính, đưa nhiều giải pháp, kiến nghị để tăng cường hoạt động khoản cho ngân CHƯƠNG 2: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY 2.1.Khái niệm chung 2.1.1.Khái niệm quản lý Quản kinh doanh hay quản lý tổ chức nói chung hành động đưa cá nhân tổ chức làm việc để thực hiện, hoàn thành mục tiêu chung Công việc quản lý bao gồm nhiệm vụ(theo Henry Fayol): xây dựng kế hoạch, tổ chức, huy, phối hợp kiểm sốt.Trong đó, nguồn lực sử dụng để quản lý nhân lực, tài chính, cơng nghệ thiên nhiên 2.1.2.Nhiệm vụ quản lý Hoạch định: xác định mục tiêu, định công việc cần làm tương lai(ngày mai, tuần tới, tháng tới, năm sau, năm sau…) lên kế hoạch hành động Tổ chức: sử dụng cách tối ưu tài nguyên yêu cầu để thực kế hoạch Bố trí nhân lực: Phân tích cơng việc, tuyển mộ phân cơng cá nhân cho cơng việc thích hợp Lãnh đạo/Động viên: Giúp nhân viên khác làm việc hiệu để đạt kế hoạch (khiến cá nhân sẵn lòng làm việc cho tổ chức) Kiểm sốt: Giám sát, kiểm tra q trình hoạt động theo kế hoạch(kế hoạch thay đổi phụ thuộc vào phản hồi trình kiểm tra) 2.1.3.Khái niệm cho vay Từ khái niệm cho vay, đưa khái niệm hoạt động cho vay NHTM sau:”Hoạt động cho vay NHTM giao dịch tiền tài sản chuyển nhượng từ NHTM đến đối tượng là: cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp, tổ chức…trên sở có hồn trả (cả gốc lẫn lãi) mà thực chất vay mượn dựa sở tin tưởng, tín nhiệm lẫn nhau.” 2.1.4.Hoạt động cho vay NHTM bao gồm -Cho vay ngắn, trung dài hạn VND ngoại tệ tổ chức kinh tế dân cư -Tài trợ xuất nhập khẩu: chiết khấu chứng từ hàng xuất -Đồng tài trợ cho vay hợp vốn dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài -Cho vay, tài trợ, ủy thác theo chương trình tổ chức quốc tế, tổ chức phi phủ, hiệp định tín dụng khung -Thấu chi, cho vay tiêu dùng -Hùn vốn liên doanh, liên kết với tổ chức tín dụng định chế tài nước quốc tế 2.1.5.Tác động hoạt động cho vay NHTM đối tượng vay vốn a.Hỗ trợ đời phát triển hoạt động sản xuất, kinh doanh b.Điều chỉnh cấu ngành, nghề, khuyến khích phát huy lợi tài nguyên kỹ thuật truyền thống c Công cụ tài trợ cho dự án tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, khơi dậy tiềm kinh tế địa phương, phát huy làm sống lại nhiều ngành nghề truyền thống 2.1.6.Các hình thức cho vay NHNN&PTNT đối tượng vay vốn a Cho vay ngắn hạn b.Cho vay trung, dài hạn 2.2.Những vấn đề quản lý hoạt động cho vay NHTM 2.2.1.Khái niệm đặc điểm quản lý hoạt động cho vay NHTM 2.2.1.1.Khái niệm quản lý hoạt động cho vay Từ khái niệm hoạt động quản lý, định nghĩa quản lý hoạt động cho vay ngân hàng sau: -Xét quan điểm theo cách tiếp cận chiến lược:”quản lý hoạt động cho vay NHTM q trình xây dựng thực thi sách biện pháp quản lý cho vay nhằm đạt mục tiêu an oàn, hiểu phát triển bền vững” -Xét quan điểm tác nghiệp:”quản lý hoạt động cho vay tác động chủ thể quản lý NHTM vào hoạt động cho doanh nghiệp vay vốn nhằm thực dự án phát triển NHTM vào hoạt động cho doanh nghiệp vay vốn nhằm thực dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống mục tiêu khác” 2.2.1.2.Đặc điểm quản lý hoạt động cho vay Chủ thể quản lý thường cán tín dụng -Đối tượng quản lý hình thức hoạt động cho vay khách hàng vay vốn Quản lý q trình thơng tin hoạt động quản lý cho vay, cán tín dụng phải ln thu thập thơng tin khách hàng: tình hình kinh doanh, tình hình sử dụng khoản vốn vay, uy tín thương trường…, bên cạnh cần phải tìm hiểu thơng tin biến đổi mơi trường đầu tư, tình hình trị-kinh tế…Tiến hành chọn lọc, xử lý thông tin, bảo quản thông tin, truyền tin định đến hình thức cho vay, xử lý tình nhằm đem lại cho doanh nghiệp dịch vụ tín dụng tối ưu nhất, đa dạng nhất, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng tránh rủi ro cao 2.2.2.Sự cần thiết phải quản lý hoạt động cho vay Trong hoạt động ngân hàng, cho vay nghiệp vụ sinh lời chủ yếu, đồng thời có nguy rủi ro cao ngân hàng Có vơ số rủi ro khác cho vay, bắt nguồn từ nhiều yếu tố khác dẫn đến việc khơng hồn trả khoản vay đến hạn Các thiệt hại nảy sinh từ nhiều nguyên nhân như: thiên tai, thay đổi nhu cầu tiêu dùng, kỹ thuật rủi ro tài chính, biến động kinh tế đẩy người vay lâm vào cảnh thua lỗ.Rủi ro người vay rủi ro khoản đầu tư cho vay ngân hàng.Có thể làm giảm lợi nhuận đẩy ngân hàng tới chỗ phá sản Do đặc điểm đối tượng vay vốn khu vực nông thôn quy mô tài sản, nguồn vốn nhỏ bé, trang thiết bị cơng nghệ cịn lạc hậu…Vì ngân hàng nhiều e ngại việc cho vay loại hình doanh nghiệp này.Việc định cho vay phải nghiên cứu kỹ càng, nhằm tránh trường hợp đối tượng vay lừa đảo, kinh doanh khơng có lãi… Điều cốt yếu hoạt động ngân hàng dự án cho vay có lãi hay nói cách khác hoạt động kinh doanh đối tượng vay vốn có khả sinh lời Bởi vậy, để hạn chế rủi ro ngân hàng phải quản lý chặt hiệu hoạt động cho vay 2.3.Nội dung quản lý hoạt động cho vay 2.3.1.Xây dựng kế hoạch cho vay 2.3.1.1.Thiết lập hồ sơ cho vay 1) Báo cáo tài 2) Danh mục bảo đảm 3) Các dự án 4) Các hợp đồng 5) Các báo cáo nhận xét 6) Phân tích thơng tin tín dụng 7) Các chứng từ bảo đảm tín dụng 8) Thư từ trao đổi giấy tớ khác 2.3.1.2.Phân tích tín dụng a.Năng lực vay nợ b Uy tín c Khả tạo lợi tức d.Mục đích khoản vay e Quyền sở hữu tài sản f Các điều kiện kinh tế g Tầm quan trọng yếu tố tín dụng 2.3.2.Tổ chức thực a Đưa định cho vay b Ký hợp đồng tín dụng c Giải ngân 2.3.3 Phối hợp kiểm soát hoạt động cho vay 2.3.4.Điều chỉnh bước công việc 2.3.5.Đánh giá hiệu hoạt động cho vay 2.3.5.1.Quan niệm chất lượng cho vay 2.3.5.2.Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay a) Các tiêu định lượng * Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ, nợ ngoại bảng *Dự phòng rủi ro/Tổng dư nợ * Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ * Cơ cấu danh mục đầu tư * Thu nhập hoạt động cho vay – Lợi nhuận ngân hàng b) Các tiêu định tính *Sự hài lịng khách hàng *Tính tuân thủ hoạt động tín dụng *Chất lượng đội ngũ cán tín dụng 2.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản lý hoạt động cho vay 2.4.1 Các nhân tố khách quan 2.4.1.1 Nhân tố kinh tế, xã hội pháp lý 2.4.1.2.Các nhân tố thuộc khách hàng 2.4.1.3 Đối thủ cạnh tranh 2.4.2.Các nhân tố chủ quan 2.4.2.1.Chính sách tín dụng 2.4.2.2.Quy trình tín dụng 2.4.2.3 Thơng tin tín dụng 2.4.2.4 Chất lượng nhân công tác tổ chức ngân hàng 2.4.2.5.Kiểm sốt nội 2.4.2.6 Trang thiết bị cơng nghệ ngân hàng phục vụ cho hoạt động cho vay CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI AGRIBANK CẨM XUYÊN, HÀ TĨNH 3.1.Vài nét kinh tế - xã hội địa bàn huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh - Là huyện giàu tiềm du lịch - Tổng thu ngân sách giai đoạn 2006-2009 Cẩm Xuyên đạt 120 tỷ đồng, tăng bình quân 15-19%/năm Tốc độ tăng trưởng GDP giai đoạn 2006-2009 ước khoảng 6,6% GDP bình quân đầu người ước năm 2009 9,2 triệu đồng, tăng 4,4 triệu đồng so với năm 2005 Đến nay, 93% làng, tổ dân phố Cẩm Xuyên đạt tiêu chuẩn đơn vị văn hóa; gần 98% gia đình văn hóa; tồn huyện có 88 di tích lịch sử văn hóa, có di tích cấp quốc gia, di tích cấp tỉnh; tồn huyện có 48 trường học đạt chuẩn quốc gia, chiếm 54%, chất lượng giáo dục nằm tốp đầu tỉnh - Hệ thống kết cấu hạ tầng KT-XH tập trung đầu tư, mạng lưới đường giao thơng nơng thơn bước nâng cấp, hồn chỉnh 3.2 Khái quát NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh Chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh có cấu tổ chức máy quản lý điều hành sau: Giám đốc 01 phó giám đốc Các phòng nghiệp vụ: a/ Phòng Kế hoạch, Kinh doanh b/ Phịng kế tốn &Ngân quỹ c/ Phịng Hành & Nhân d/ Phịng Kiểm tra, Kiểm sốt nội đ/ Phịng điện tốn Hiện tồn chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Xun có 180 cán cơng nhân viên, có cán thạc sỹ 135 cán đại học chiếm 75%, lại gần 25% tỷ lệ cán có trình độ cao đẳng trung cấp sơ cấp 3.3.Tình hình hoạt động cho vay Agribank Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh * Dư nợ theo thời gian: * Dư nợ theo tài sản đảm bảo: * Dư nợ theo loại tiền: * Các hoạt động khác * Kết kinh doanh 3.3.1 Chỉ tiêu nợ nhóm 3.3.2 Tỷ lệ dự phịng rủi ro/ Tổng dư nợ 3.4.Thực trạng quản lý hoạt động cho vay NHNN&PTNT Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh 3.4.1 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay NHNN&PTNT Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh 3.4.1.1.Lập hồ sơ cho vay Trong trình thiết lập hồ sơ khách hàng, chủ quan, chạy theo thành tích nhiều cán tín dụng đứng viết kế hoạch này, ảnh hưởng khơng tốt đến chất lượng khoản vay 3.4.1.2.Phân tích hồ sơ xin vay Cơng tác thẩm định phân tích hồ sơ xin vay đánh giá chủ yếu dựa vào lực kinh nghiệm cán tín dụng, khơng tránh khỏi bất cập, hạn chế đánh giá mang tính chủ quan nhiều a Thu thập thông tin khách hàng Các báo cáo tài cung cấp nhiều khơng mang tính xác cao, chưa qua kiểm tốn Thơng tin cung cấp không đầy đủ, báo cáo lập mang tính cá nhân chủ yếu, gây khó khăn công tác thẩm định - Các báo cáo thu nhập phản ánh thay đổi sở luồng tiền không phản ánh qua việc chuyển đổi tài sản dự trữ khoản khác - Đôi doanh nghiệp vay vốn lại không chuẩn bị đầy đủ thông tin cần thiết kế hoạch kinh doanh , dự tốn luồng tiền hai năm tới, dự toán nhu cầu vốn cho hai năm tới - Ngồi ra, cơng tác thu thập thơng tin phía khách hàng , cán tín dụng thường bỏ qua thông tin quan trọng ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp thị trường nay, nguồn thơng tin lấy từ báo chí, quan thẩm định nhà nước b.Công tác đánh giá thông tin tài sản chấp, bảo đảm tín dụng Việc thẩm định tài sản chấp doanh nghiệp tiến hành chủ yếu qua cơng tác thăm dị luồng tin thị trường tình hình tài sản cán tín dụng trực tiếp thăm quan địa điểm đất đai, nhà cửa Qua cảm tính kinh nghiệm cán tín dụng tiến hành đánh giá trị giá tài sản c Quản lý xếp hồ sơ cho vay Các hồ sơ cho vay cất trữ chủ yếu cặp đựng tài liệu, chưa quản lý qua mạng máy tính.Do việc quản lý hồ sơ mang tính thủ cơng cao, gây khó khăn việc xem xét, đánh giá khách hàng Mỗi hồ sơ tín dụng bảo quản chưa hợp lý, xắp xếp theo thời gian vay vốn, không theo việc phân chia loại hình doanh nghiệp, tên doanh nghiệp.Do cần nghiên cứu việc tìm kiếm lại ,mất nhiều thời gian Mặt khác, hồ sơ cho vay thường bao gồm nhiều loại giấy tờ, giấy tờ thường xếp lộn xộn.Lúc cần tìm gây nhiều khó khăn 3.4.1.3 Quyết định cho vay Việc định khoản vay lớn thường bị chần chừ, dựa vào cấp trên, đơi nhiều hội cho chi nhánh 3.4.1.4.Kiểm tra giám sát khoản vay, xử lý khoản vay có vấn đề a Kiểm tra giám sát khoản vay Do khoản vay ngắn hạn chiếm đa phần hoạt động kinh doanh chi nhánh, nên công tác viếng thăm địa điểm sản xuất doanh nghiệp sau khoản vay giải ngân thường ít, khơng có Đối với khoản vay lớn việc diễn nhiều ít, năm lần Trong việc thu hồi khoản nợ, chi nhánh gặp vài khó khăn: đến hạn trả nợ, trả lãi, doanh nghiệp thường ỷ lại, trả lãi chậm, gây ảnh hưởng đến hiệu hoạt động chung chi nhánh Tồn doanh nghiệp sau vay vốn sử dụng vốn khơng mục đích vay, khách hàng nhiều cịn khơng muốn cho cán tín dụng đến viếng thăm sở sản xuất, kinh doanh b Xử lý khoản vay có vấn đề Các khoản vay ngân hàng hầu hết khoản vay đảm bảo tài sản như: nhà cửa, phân xưởng, hàng tồn kho Vì thế, phát khoản vay có vấn đề, chi nhánh thường áp dụng biện pháp tiến hành giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, liên lạc trực tiếp với khách hàng đánh giá thái độ hợp tác doanh nghiệp, qua đề chương trình sữa chữa khoản vay Chương trình bao gồm biện pháp thay đổi cách quản lý , mở rộng thu hẹp doanh nghiệp, giảm chi phí hoạt động Có trường hợp, ngân hàng buộc phải tiến hành lý tài sản doanh nghiệp 3.4.2.Đánh giá công tác quản lý hoạt động cho vay 3.4.2.1 Những kết đạt a.Nâng cao chất lượng khoản cho vay Chất lượng khoản cho vay đánh giá dựa hiệu quả, an toàn đảm bảo khả cạnh tranh thị trường tương ứng quy mô khoản vay với khả cho vay chi nhánh Nó thể qua: - Khả sinh lời khoản cho vay - Rủi ro b Tư vấn cho doanh nghiệp đầu tư vào khoản cho vay tốt, tính kinh tế cao Qua hoạt động phân tích dự án, phương án kinh doanh doanh nghiệp nhằm đưa định khoản cho vay, với khả kinh nghiệm đánh giá mình, cán tín dụng đưa đánh giá tính hiệu phương án kinh doanh Từ giúp tư vấn cho doanh nghiệp về: tính khả thi phương án kinh doanh, mức độ đảm bảo hoàn trả doanh nghiệp… c Tạo lập sở đề sách tín dụng phương hướng kinh doanh chi nhánh Hoạt động quản lý cho vay giúp chi nhánh đánh giá, đề xuất sản phẩm tín dụng an tồn, có chất lượng tốt, đáp ứng nhu cầu đa dạng hóa sản phẩm tín dụng trở thành tảng vững cho cạnh tranh doanh nghiệp Quá trình tác động lớn đến tình hình kinh doanh hoạt động cho vay tín dụng ngân hàng Là điều kiện cần thiết để giúp cho chi nhánh bước vào giai đoạn mới, hòa nhập với xu hướng phát triển kinh tế d Chất lượng cho vay chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Xuyên-Hà Tĩnh Thứ nhất, chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Xuyên-Hà Tĩnh tăng cường quản trị rủi ro tín dụng Thứ hai, sách lãi suất cho vay NHNo&PTNT Cẩm Xun-Hà Tĩnh ln linh hoạt, có tính cạnh tranh định hướng rõ ràng như: ưu tiên khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, tình hình tài tốt, có tài sản đảm bảo thường xuyên sử dụng dịch vụ ngân hàng Thứ ba, chi nhánh trọng cải tiến quy trình, thủ tục cho vay, hoạt động cho vay chi nhánh NHNo&PTNT Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội địa phương, thúc đẩy sản xuất, chuyển dịch cấu trồng, ổn định trị Thứ tư, chi nhánh trọng nâng cao hiệu công tác Marketing, tìm hiểu, nắm bắt nhu cầu tín dụng khách hàng Thứ năm, cấu tín dụng có chuyển biến tích cực, tỷ trọng dư nợ tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh, hộ sản xuất chiếm tỷ trọng cao, năm 2010 95,9% Thứ sáu, thu nhập từ hoạt động tín dụng – nguồn thu chủ yếu NHNo&PTNT Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh 3.4.2.2.Những hạn chế tồn a.Hạn chế khâu phân tích, thẩm định hồ sơ xin vay vốn Trong cơng tác thu thập hồ sơ, cán tín dụng đơi chủ quan nhận hồ sơ khơng đầy đủ giấy tờ cần thiết, có báo cáo tài cịn chưa kiểm tốn xong Năng lực thẩm định đánh giá tài sản cán nhiều hạn chế, kỹ phân tích, đánh giá thực trạng tính hiệu dự án cịn yếu, gặp khó khăn việc đưa định cho vay đắn, kịp thời Khối lượng công việc mà cán tín dụng phải làm tương đối lớn, chi nhánh chưa có tách biệt, chuyên môn khâu quản lý hồ sơ, theo dõi, kiểm tra tình hình kinh doanh doanh nghiệp…Do mà cán tín dụng khơng có đủ thời gian cập nhập thông tin kịp thời, phát sơ hở, khoản vay có vấn đề nhanh chóng, tình trạng nợ khó địi, khó trả tồn b.Hạn chế q trình kiểm sốt khoản vay sau giải ngân Hoạt động kiểm tra, theo dõi ngân hàng doanh nghiệp phải tiến hành thường xuyên, nhằm giúp xác định: khoản vay có xử dụng mục đích khơng, phát kịp thời khoản vay có vấn đề…Đối với NHNN&PTNT chi nhánh Cẩm Xuyên Hà Tĩnh cơng tác cịn nhiều hạn chế c Hạn chế biện pháp xử lý nợ xấu Chi nhánh nên đặc biệt lưu ý đến nợ xấu cho vay sai quy trình, sử dụng vốn vay sai mục đích cịn xảy ra, tỷ lệ khơng lớn song địi hỏi đạo chặt chẽ cấp quản lý hoạt động kinh doanh d.Chưa khai thác hết tiềm năng, nguồn lực ngân hàng e.Sản phẩm cho vay chưa đa dạng, phương thức cho vay chưa phong phú 3.4.2.3.Nguyên nhân hạn chế mà NHNN&PTNT chi nhánh huyện Cẩm Xuyên tỉnh Hà Tĩnh mắc phải 3.4.2.3.1.Nguyên nhân khách quan Sự lạm phát, tăng giá đầu vào Tài sản bảo đảm doanh nghiệp thường khơng có phân biệt rõ ràng tài sản thuộc sở hữu cá nhân tài sản doanh nghiệp nên gây khó khăn việc xác nhận tài sản đảm bảo ngân hàng Cơ chế thủ tục hành nhà nước cịn rườm rà thủ tục cơng chứng, giao dịch đảm bảo, việc triển khai thành lập quan đăng ký giao dịch đảm bảo cịn chậm - Mơi trường kinh tế địa phương phát triển trình độ thấp - Cơ sở hạ tầng tỉnh nói chung, đặc biệt vùng nơng thơn cịn yếu - Khả tài trình độ quản lý khách hàng vay vốn cịn thấp - Mơi trường pháp lý chưa tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng - Biến động bất lợi tình hình kinh tế giới 3.4.2.3.1.Nguyên nhân chủ quan - Cơ cấu cho vay chưa hợp lý - Quy trình cho vay chưa thực chặt chẽ - Năng lực cán cịn hạn chế - Cơng tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay lỏng lẻo - Cơ cấu vốn huy động chưa hợp lý, thiếu tính ổn định - Chưa ứng dụng Marketing ngân hàng công cụ kinh doanh đại CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT CẨM XUYÊN, HÀ TĨNH 4.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TRONG NHỮNG NĂM TỚI TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT CẨM XUYÊN, HÀ TĨNH 4.1.1.Những hội thách thức NHNo&PTNT điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế: * Những hội NHNo&PTNT Trong trình hội nhập mở cửa thị trường tài nước, khn khổ pháp lý hồn thiện phù hợp dần với thông lệ quốc tế, dẫn đến hình thành mơi trường kinh doanh bình đẳng bước phân chia lại thị phần nhóm ngân hàng theo hướng cân hơn, NHNo&PTNT có điều kiện mở rộng thị phần, thành phố khu đô thị lớn Mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng nới lỏng hạn chế tổ chức tài nước ngồi điều kiện để thu hút đầu tư trực tiếp vào lĩnh vực tài chính- ngân hàng, NHNo&PTNT có điều kiện để tiếp cận hỗ trợ kỹ thuật, tư vấn, đào tạo thơng qua hình thức liên doanh, kiên kết với ngân hàng tổ chức tài quốc tế Nhờ hội nhập quốc tế, NHNo&PTNT tiếp cận thị trường tài quốc tế cách dễ dàng hơn, hiệu huy động vốn sử dụng vốn tăng lên, NHNo&PTNT điều chỉnh hoạt động cách linh hoạt theo tín hiệu thị trường nước quốc tế nhằm tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro * Những thách thức NHNo&PTNT Sẽ có nhiều doanh nghiệp khơng chịu sức ép cạnh tranh phải giải thể, phá sản Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu ngân hàng có xu tăng lên giai đoạn đầu thực cam kết mở cửa khơng có điều chỉnh kịp thời hoạt động tín dụng Mở cửa thị trường tài làm tăng số lượng ngân hàng có tiềm lực mạnh tài chính, cơng nghệ trình độ quản lý; áp lực cạnh tranh tăng dần theo lộ trình nới lỏng quy định tổ chức tài nước ngồi, thân NHNo&PTNT cịn nhiều yếu Vì thế, NHNo&PTNT Việt Nam có nguy dần lợi cạnh tranh 4.1.2 Mục tiêu * Mục tiêu tổng quát: * Mục tiêu cụ thể 4.1.3 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay 4.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NH NO&PTNT CẨM XUYÊN, HÀ TĨNH 4.2.1.Nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cán tín dụng * Chính sách tuyển dụng * Chính sách đào tạo: * Chính sách đãi ngộ 4.2.2 Nâng cao khả thu thập, xử lý thông tin 4.2.3 Nâng cao khả thiết lập phân tích, quản lý hồ sơ 4.2.4.Nâng cao khả thẩm định, đánh giá tài sản đảm bảo 4.2.5.Tăng cường hoạt động kiểm soát hoạt động kinh doanh đối tượng cho vay 4.2.6 Đổi mới, thống biện pháp xử lý khoản vay có vấn đề 4.2.7 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định * Một là, thẩm định khách hàng vay vốn * Hai là, thẩm định dự án cho vay 4.2.8 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng ( hệ thống phịng ngừa rủi ro) 4.2.9 Chính sách đa dạng hóa khách hàng 4.2.10 Nhóm giải pháp hỗ trợ 4.2.2.1 Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng 4.2.2.2.Trích lập sử dụng hợp lý quỹ dự phòng tổn thất 4.2.2.3 Nâng cao việc định giá quản lý tài sản đảm bảo khách hàng vay vốn 4.2.2.4 Tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát nội 4.2.2.5 Nâng cao việc chấp hành quy định cho vay 4.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 4.3.1 Kiến nghị Nhà nước 4.3.2 Kiến nghị NHNN 4.3.3 Kiến nghị quyền địa phương 4.3.4 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 4.3.4.1.Đối với NHNN&PTNT Việt Nam 4.3.4.2.Đối với NHNN 4.3.4.3 Kiến nghị khách hàng vay vốn 4.3.3.4 Đối với Nhà nước KẾT LUẬN ... 2:Những vấn đề quản lý hoạt động cho vay Chương 3:Thực trạng hoạt động cho vay Agribank Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh Chương 4:Giaỉ pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay Agribank Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh CHƯƠNG... trạng quản lý hoạt động cho vay NHNN&PTNT Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh 3.4.1 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay NHNN&PTNT Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh 3.4.1.1.Lập hồ sơ cho vay Trong trình thiết lập hồ sơ khách hàng,... nhằm giải ba mục đích sau: - Hệ thống hóa vấn đề hoạt động cho vay NHTM - Đánh giá thực trạng công tác quản lý hoạt động cho vay Agribank Cẩm Xuyên, Hà Tĩnh - Đưa giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác