Đang tải... (xem toàn văn)
Cho vay tiêu dùng là sản phẩm tín dụng phát triển từ lâu trên thế giới cùng với sự phát triển của hệ thống Ngân hàng. Song ở Việt Nam hình thức này vẫn còn khá mới mẻ. Nếu như trước đây, trong những năm 1990, các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam chỉ chú trọng cung ứng vốn cho hoạt động đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng và sản xuất kinh doanh của các công ty lớn, các đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ gia đình, đặc biệt là người dân ít có cơ hội tiếp xúc với đồng vốn của ngân hàng. Thì những năm gần đây, khi thị phần cho vay các doanh nghiệp của NHTM đã và đang tiếp tục sụt giảm do khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế vẫn chưa được hồi phục sau tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới và trong nước. Một số doanh nghiệp lớn đã tự tìm được nguồn tài trợ hiệu quả hơn thông qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu trên thị trường chứng khoán. Lúc này, phát triển tín dụng ngân hàng chủ yếu tập trung vào nhu cầu của các doanh nghiệp nhỏ, hộ kinh doanh gia đình và cá nhân tiêu dùng. Các ngân hàng có xu hướng mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập. Việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành xu thế tất yếu khách quan trong điều kiện kinh tế thị trường, đồng thời mở ra hướng đi mới góp phần đa dạng hóa sản phẩm – dịch vụ và tăng khả năng cạnh tranh cho các Ngân hàng thương mại. Nền kinh tế ngày càng phát triển, mức sống của con người ngày càng được cải thiện, đời sống vật chất và tinh thần ngày càng được nâng cao. Tập quán tiết kiệm – tiêu dùng đã có sự thay đổi, người dân không chỉ cần những nhu cầu sinh hoạt bình thường mà còn muốn nâng cao chất lượng cuộc sống của mình (nhà đẹp, xe ô tô xịn, trang thiết bị hiện đại hay đi du lịch, du học…). Tuy nhiên, với thu nhập hiện tại, phần lớn người tiêu dùng không có khả năng chi trả tất cả nhu cầu đời sống của mình trong cùng một lúc. Vì vậy, nếu người dân có thể được vay tiền từ ngân hàng thì họ có thể đáp ứng nhu cầu ngay trong hiện tại. Điều đó không chỉ làm tăng tiêu dùng hàng hóa, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội một cách nhanh chóng. Cao Bằng là một tỉnh biên giới thuộc khu vực miền núi phía Bắc. Trong những năm qua, cùng với những đổi thay của đất nước, Cao Bằng cũng đã có những chuyển biến tích cực trong phát triển kinh tế và cải thiện đời sống xã hội. Trong những giai đoạn trước, khách hàng bán lẻ trên địa bàn Cao Bằng chủ yếu là những người có hoạt động sản xuất, kinh doanh thương mại có nhu cầu thanh toán hoặc vay vốn, hoặc những người thu nhập cao có nhu cầu tích lũy. Tuy nhiên, trong những năm gần đây, đối tượng khách hàng bán lẻ đã được mở rộng hơn rất nhiều và có xu hướng chuyển từ quan niệm tích lũy sang tiêu dùng. Một mặt, do các ngân hàng đã chú trọng đa dạng hóa sản phẩm, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng. Mặt khác, do trình độ dân trí và khả năng tiếp cận tri thức, khoa học công nghệ của người dân tăng lên nhanh chóng, đặc biệt là đối tượng cán bộ, công chức, thanh niên, Sinh viên. Với nhu cầu tiêu dùng của dân ngày một tăng cao, thì Cao Bằng thực sự là một thị trường tiềm năng để phát triển loại hình cho vay tiêu dùng. Đứng trước thị trường đầy tiềm năng sinh lợi mà các ngân hàng đang khai thác triệt để để tìm kiếm lợi nhuận, nhận thức được tầm quan trọng của việc phát triển và mở rộng cho vay tiêu dùng hiện nay, BIDV đã và đang đề ra những chiến lược cụ thể để phát triển mảng cho vay tiêu dùng của mình. Trong những năm gần đây, hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Cao Bằng đã có dấu hiệu phát triển, nhưng dư nợ cho vay tiêu dùng vẫn chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trên toàn danh mục dư nợ do vẫn còn tồn tại một số hạn chế như: Quy trình và thủ tục cho vay tiêu dùng còn bất hợp lý; Sản phẩm cho vay chưa đa dạng; Quy mô khách hàng còn nhỏ chưa đáp ứng được mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng đề ra;…Chính vì vậy, đây vẫn được coi là nghiệp vụ đầy tiềm năng mà BIDV Cao Bằng vẫn có thể khai thác để phát triển hơn nữa. Xuất phát từ những lý do trên tôi chọn vấn đề: “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cao Bằng” làm đề tài luận văn thạc sỹ.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN MAI THÚY PHƯƠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CAO BẰNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI – 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN 2 MAI THÚY PHƯƠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CAO BẰNG CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ THƯƠNG MẠI MÃ NGÀNH: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: GS.TS HOÀNG ĐỨC THÂN HÀ NỘI – 2019 LỜI CAM ĐOAN 3 Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Học viên thực hiện Mai Thúy Phương LỜI CẢM ƠN Để có thể hoàn thành luận văn thạc sĩ một cách hoàn chỉnh, bên cạnh sự nỗ lực cố gắng của bản thân còn có sự hướng dẫn nhiệt tình của quy Thầy Cô, cũng sự động viên ủng hộ của quan công tác, gia đình và bạn bè suốt thời gian học tập nghiên cứu và thực hiện luận văn thạc sĩ Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến GS.TS Hoàng Đức Thân, người đã hết lòng giúp đỡ và tạo mọi điều kiện tốt nhất cho hoàn thành luận văn này Xin gửi lời tri ân nhất của đối với những điều mà Thầy đã dành cho Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến toàn thể quy Thầy Cô Trường Đại Học Kinh tế Quốc dân đã tận tình truyền đạt những kiến thức quy báu cũng tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất cho suốt quá trình học tập nghiên cứu và cho đến thực hiện luận văn Cuối cùng, xin chân thành bày tỏ lòng cảm ơn đến ban lãnh đạo, đồng nghiệp nơi công tác đã hỗ trợ cho rất nhiều suốt quá trình học tập, nghiên cứu và thực hiện luận văn thạc sĩ một cách hoàn chỉnh Học viên thực hiện Mai thúy Phương MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT I Từ viết tắt tiếng việt TT 10 11 12 13 14 15 Từ viết tắt Đầy đủ tiếng việt CBCNV CVTD GDKH GTCG HĐMB KH KHCN KHDN NHNN NHTM QLRR SXKD TMCP TSBĐ TTK Cán công nhân viên Cho vay tiêu dùng Giao dịch khách hàng Giấy tờ có giá Hợp đồng mua bán Khách hàng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Quản lý rủi ro Sản xuất kinh doanh Thương mại cổ phần Tài sản bảo đảm Thẻ tiết kiệm II Từ viết tắt tiếng anh TT Từ viết tắt ATM Đầy đủ tiếng anh Automatic Nghĩa tiếng việt Teller Máy rút tiền tự động Machine BIDV CIC Bank for Investment and Ngân hàng Đầu tư Phát triển Development of Vietnam Việt Nam Credit information centre Thơng tin tín dụng quốc gia DANH MỤC BẢNG, HÌNH BẢNG: Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh BIDV Cao Bằng giai đoạn 2014 - 2018 58 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2014-2018 .61 Bảng 2.3: Danh sách mạng lưới giao dịch chi nhánh BIDV Cao Bằng 63 Bảng 2.5 : Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm giai đoạn 2014 -2018 .75 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức Bảo đảm tiền vay 76 Bảng 2.7: Phân khúc khách hàng vay tiêu dùng 78 Bảng 2.8 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng giai đoạn 2014-2018 81 Bảng 2.9: Thu nhâp từ lãi hoạt động cho vay tiêu dùng 2014 -2018 .88 Bảng 2.10 : Tình hình chất lượng cho vay tiêu dùng 2014 – 2018 .90 Bảng 3.1: Chiến lược phát triển kinh doanh BIDV Cao giai đoạn 2025 -2030 81 HÌNH: Hình 2.1 Sơ đồ mơ hình tổ chức máy BIDV Cao Bằng 57 Hình 2.2 - Quy mơ nguồn vốn huy động giai đoạn 2014-2018 60 Hình 2.3: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ 49 Hình 2.4: Quy mô tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014 -2018 .74 Hình 2.5: Kỳ hạn cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014 -2018 .75 Hình 2.6: Cơ cấu tín dụng tiêu dùng theo phương thức cho vay giai đoạn 2014-2018 79 Hình 2.7 : Tốc độ tăng trưởng bình quân tiêu hiệu cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014-2018 .89 Hình 2.8 Hiệu thu nhập từ lãi tín dụng 89 Hình 3.1: Số lượng tỷ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ tiền vay 87 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN MAI THÚY PHƯƠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CAO BẰNG CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ THƯƠNG MẠI MÃ NGÀNH: 8340410 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI – 2019 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Nếu trước đây, Ngân hàng thương mại Việt Nam trọng cung ứng vốn cho hoạt động đầu tư phát triển sở hạ tầng sản xuất kinh doanh Thì năm gần đây, số doanh nghiệp lớn tự tìm nguồn tài trợ hiệu thông qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu thị trường chứng khoán Lúc này, phát triển tín dụng ngân hàng chủ yếu tập trung vào nhu cầu doanh nghiệp nhỏ, hộ kinh doanh gia đình cá nhân tiêu dùng Nền kinh tế ngày phát triển, mức sống người ngày cải thiện, đời sống vật chất tinh thần ngày nâng cao Tập quán tiết kiệm – tiêu dùng có thay đổi, người dân khơng cần nhu cầu sinh hoạt bình thường mà muốn nâng cao chất lượng sống (nhà đẹp, xe ô tô xịn, trang thiết bị đại hay du lịch, du học…) Đứng trước thị trường đầy tiềm sinh lợi mà ngân hàng khai thác triệt để để tìm kiếm lợi nhuận, nhận thức tầm quan trọng việc phát triển mở rộng cho vay tiêu dùng nay, BIDV đề chiến lược cụ thể để phát triển mảng cho vay tiêu dùng Trong năm gần đây, hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Cao Bằng có dấu hiệu phát triển, dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ toàn danh mục dư nợ tồn số hạn chế như: Quy trình thủ tục cho vay tiêu dùng bất hợp lý; Sản phẩm cho vay chưa đa dạng; Quy mơ khách hàng nhỏ chưa đáp ứng mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng đề ra;… Chính vậy, coi nghiệp vụ đầy tiềm mà BIDV Cao Bằng khai thác để phát triển Xuất phát từ lý tác giả chọn vấn đề: “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cao Bằng” làm đề tài luận văn thạc sỹ Ngoài mở đầu, kết luận luận văn kết cầu thành chương: Chương 1: Những sở chung phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Mở đầu Chương tác giả nêu khái quát hoạt động cho vay, cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Trong khái niệm cho vay tiêu dùng trình bày sau: 10 Cho vay tiêu dùng việc tổ chức tín dụng cho vay khách hàng cá nhân để tốn chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân đó, gia đình cá nhân Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại có đặc điểm: Quy mơ khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay nhiều: Các khách hàng cá nhân vay cho mục đích tiêu dùng thường có nhu cầu vốn khơng cao phục vụ trực tiếp nhu cầu chi tiêu cho sống như: mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà cửa, mua sắm thiết bị,… Các khoản cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều yếu tố rủi ro: Thơng tin tài cá nhân hộ gia đình thường khó minh bạch thơng tin doanh nghiệp (có thể kiểm tra qua báo cáo tài chính, báo cáo thuế, báo cáo kiểm toán …), dẫn đến rủi ro đạo đức rủi ro thơng tin Các cá nhân tìm cách đưa thông tin sai lệch trốn tránh nghĩa vụ trả nợ cho dù có khả toán” Nguồn trả nợ chủ yếu từ thu nhập ổn định nguồn thu nhập khác chứng minh thời điểm người vay Do đó, người vay gặp biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập như: sức khoẻ suy giảm, việc làm … ngân hàng gặp khó khăn thu hồi nợ Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn so với hình thức vay khác: Do giá trị vay tiêu dùng có giá trị khơng lớn, số lượng vay lại nhiều nhân lực tài nguyên ngân hàng dành cho khoản vay lớn, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, cho vay, giải ngân kiểm soát sau vay thu nợ khách hàng Ý nghĩa cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại: Đối với kinh tế: Tín dụng tiêu dùng góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu thông kinh tế, làm giảm áp lực lạm phát, nhờ góp phần ổn định tiền tệ Đối với khách hàng vay vốn: Tín dụng tiêu dùng góp phần giải nhu cầu cấp thiết sống hàng ngày người vay, đặc biệt người lao động có thu nhập trung bình Thơng qua nguồn vốn vay ngân hàng, người tiêu dùng hưởng tiện ích hàng hóa trước họ có đủ tiền để sở hữu chúng Đối với nhà cung cấp hàng hố dịch vụ:Tín dụng tiêu dùng nâng cao lực sản 116 học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng triển khai thành công lĩnh vực để từ rút học kinh nghiệm triển khai áp dụng sản phẩm BIDV Cao Bằng Đồng thời, liên kết với Trung tâm Giới thiệu việc làm Cao Bằng, Các công ty du lịch, công ty tư vấn du học,… để giới thiệu sản phẩm tiếp cận khách hàng có nhu cầu vay vốn chứng minh tài phát hành thẻ tín dụng + Cải tiến nhóm sản phẩm trọng điểm theo dòng sản phẩm nhà đất, tơ , tín chấp, cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo (Sản phẩm nhà đất: Đề xuất tăng thời gian cho vay lên 25 năm, việc mua nhà chấp tài sản độc lập khác: Đề xuất không nên bắt buộc có hợp đồng mua bán cơng chứng cấp tín dụng; Sản phẩm cho vay tín chấp: Điều kiện khách hàng đề nghị bỏ yêu cầu xác nhận đơn vị quản lý, khơng cần phải có đủ chữ ký vợ/chồng thu nhập người đủ để chứng minh khả trả nợ…) + Tăng hàm lượng cơng nghệ vào q trình cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng, Nghiên cứu giải pháp thúc đẩy công tác thu thập, đánh giá hồ sơ khách hàng; giảm thiểu thời gian xử lý khoản vay cho khách hàng Ba là, Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Một danh mục sản phẩm đa dạng, phong phú danh mục sản phẩm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Bên cạnh việc hoàn thiện sản phẩm có, Ngân hàng cần xây dựng thêm sản phẩm mang tính chất riêng biệt như: sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng mục tiêu thể định vị “ngân hàng thuận tiện” Do BIDV Cao Bằng cần có đề xuất: + Thiết kế sản phẩm nhằm đáp ứng nhiều nhu cầu người tiêu dùng, chẳng hạn sản phẩm cho vay phục vụ du lịch nước, cho vay để chữa bệnh, cho vay mua sắm đồ nội thất, đồ gia dụng… + Tập trung phát triển sản phẩm cho vay theo chuỗi/nhà phân phối: điện, nước, nước giải khát; chuỗi Bất động sản - xây dựng bao gồm Chủ đầu tư – Nhà thầu – Nhà cung ứng – Khách hàng cá nhân mua nhà… + Chú trọng phát triển sản phẩm đặc thù vùng miền; + Chú trọng phát triển sản phẩm thẻ Mở rộng đối tượng phát hành 117 sử dụng thẻ tín dụng khơng cần tài sản đảm bảo đến cán quản lý điều hành doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi, vay vốn, mở L/C… khách hàng cá nhân có số dư tiền gửi lớn BIDV Cao Bằng Bốn là, Đẩy mạnh phát triển sản phẩm phi tín dụng, tạo sản phẩm trọn gói: Sản phẩm dịch vụ BIDV Cao Bằng chủ yếu sản phẩm truyền thống, đơn điệu, thiếu tính liên kết với nhau, ngân hàng cần nhìn nhận hầu hết nhu cầu khách hàng để cung cấp sản phẩm dịch vụ trọn gói phù hợp với đối tượng khách hàng Việc đẩy mạnh sản phẩm phi tín dụng (như dịch vụ tốn, chuyển tiền ngồi nước, thẻ ATM, thẻ tín dụng, dịch vụ toán lương, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ ủy thác đầu tư…) giúp cho sản phẩm phi tín dụng ngày đa dạng, tiện ích, từ thu hút nhiều khách hàng cá nhân, tạo hỗ trợ đan chéo sản phẩm, khách hàng tiếp cận sản phẩm phi tín dụng dễ dàng tiếp cận với sản phẩm cho vay tiêu dùng ngược lại Đây vừa hỗ trợ khách hàng thiết thực vừa mang lại lợi ích cho ngân hàng Phát triển sản phẩm đảm bảo bám sát chiến lược, định hướng kinh doanh ngân hàng, đồng thời kết hợp chặt chẽ hoạt động thiết kế sản phẩm với công tác nghiên cứu thị trường, truyền thông/marketing, đánh giá sản phẩm công tác đào tạo lực lượng bán hàng, triển khai bán hàng để đạt hiệu tối ưu 3.2.3 Chú trọng xây dựng sách/chương trình đặc thù dành cho nhóm khách hàng mục tiêu Để phát triển cho vay tiêu dùng thời gian tới sở cải tiến quy trình cho vay, triển khai sản phẩm mạnh địa bàn cần trọng xây dựng chế sách khách hàng, sách khuyến khích cán để vừa thu hút khách hàng đồng thời nâng cao suất lao động cải thiện thu nhập cho cán BIDV Cao Bằng xây dựng sách chương trình như: - Xây dựng chương trình khuyến mại ví dụ như: “Vay gặp may mắn” tặng - phiếu bốc thăm quà tặng khách hàng đến thực giao dịch vay tiền Xây dựng sách lãi suất theo phương pháp xác định lãi suất cho vay lãi suất cho vay phản ánh đầy đủ chi phí đầu vào ngân hàng, chi phí rủi 118 ro thực tế khoản vay đảm bảo mức lợi nhuận kỳ vọng ngân hàng Các khách hàng tốt, có mức độ/hệ số rủi ro thấp có lãi suất cho vay thấp ngược lại - Chính sách chăm sóc khách hàng vay tiêu dùng lễ/ tết/ sinh nhật khách hàng đáp ứng điều kiện như: lợi ích ngân hàng thu từ cho vay tiêu dùng/ tổng hòa lợi ích ngân hàng thu từ khách hàng vay tiêu dùng 20 triệu - đồng/năm, trả nợ hạn, mua bảo hiểm tiền vay Chính sách khuyến khích: Thưởng cán có doanh số cho vay tiêu dùng cao nhất; Tăng mức xếp loại hoàn thành nhiệm vụ cuối năm với cán có tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng cao mức tăng trưởng mục tiêu Chi nhánh Ngoài ra, BIDV Cao Bằng cần phải xác định nhóm khách hàng mục tiêu, từ đưa sách đặc thù có khả cạnh tranh cao để thu hút khách hàng, mở rộng cho vay tiêu dùng Để làm điều BIDV Cao Bằng cần thực sau: - Phân loại nhóm khách hàng mục tiêu: Nhóm khách hàng mục tiêu bao gồm: CBCNV chi nhánh BIDV Cao Bằng; khách hàng CBCNV tập đồn lớn như: Viettel, VNPT, Cơng ty Điện Lực, công ty Xăng dầu,…; khách hàng CBCNV đơn vị hưởng lương ngân sách có thu nhập giả, CBCNV làm việc doanh nghiệp kinh doanh ổn định, chủ doanh nghiệp tư nhân/hộ kinh doanh - Nghiên cứu đặc điểm, nhu cầu, thu nhập, dòng tiền nhóm khách hàng tiêu - Thiết kế sách cho vay tiêu dùng đặc thù dành cho nhóm khách hàng mục tiêu: + Thiết kế chương trình tài trợ theo chuỗi liên kết chuỗi BĐS gồm Chủ đầu tư – Nhà phân phối – khách hàng cá nhân mua nhà + Chương trình thi đua bán hàng/ công tác viên môi giới sản phẩm cho vay mua ô tô sở hợp tác với hãng xe lớn (Mercesdes, Toyota, Mazda) áp dụng cho nhân viên kinh doanh bán hàng showroom Để tạo động lực thúc đẩy bán hàng, tăng doanh số dư nợ sản phẩm ô tô 3.2.4 Khai thác hiệu khách hàng truyền thống, tăng cường thu hút 119 khách hàng tiềm Trong hoạt động kinh doanh, khách hàng giữ vai trò định tồn phát triển Ngân hàng Do hoạt động ngân hàng phải gắn với việc mở rộng danh mục khách hàng, khai thác tối đa nhu cầu khách hàng Đây giải pháp quan trọng để ngân hàng phát triển cho vay tiêu dùng Để phát triển cho vay tiêu dùng, BIDV Cao Bằng cần phải xác định rõ khách hàng mục tiêu, trì quan hệ với khách hàng khơng ngừng tìm kiếm thêm khách hàng - Khai thác khách hàng hữu: BIDV Cao Bằng cần rà soát lại danh mục khách hàng có, đánh giá tổng quát thực trạng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng để có biện pháp khai thác sâu khách hàng hữu đánh thức khách hàng “ngủ đơng” Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng, BIDV Cao Bằng cần thắt chặt mối quan hệ cách gửi thiệp chúc mừng vào dịp sinh nhật, lễ tết, tìm hiểu tình hình tài tiêu dùng khách hàng để thường xuyên tư vấn cho khách hàng sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu họ BIDV Cao cần xây dựng sách ưu đãi lãi suất, kỳ trả nợ linh hoạt, thủ tục cho vay rút gọn cho khách hàng truyền thống, đồng thời thúc đẩy bán chéo sản phẩm thẻ toán, thẻ visa, sản phẩm ngân hàng điện tử cho vay thấu chi thông qua thẻ tốn khách hàng có độ tín nhiệm cao Đối với khách hàng có tài khoản chi nhánh muốn vay tiêu dùng nhận ưu đãi lãi suất, mức phí, thời gian thẩm định vay nhanh chóng ngân hàng kiểm sốt tình hình tài khách hàng Đối với ngân hàng mở tài khoản chưa có giao dịch tiền gửi, tiền vay: Cần xây dựng chương trình ưu đãi, hấp dẫn nhằm thu hút quan tâm khách hàng, qua khai thác nhu cầu khách hàng để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Cao Bằng - Đẩy mạnh công tác thu hút khách hàng tiềm Với lợi ngân hàng lớn có uy tín địa bàn, BIDV Cao Bằng cần phải tập trung khai thác triệt để mạnh để nhanh chóng tiếp cận thêm đơn vị đổ lương để từ tiếp cận khách hàng mục tiêu Các giải pháp để thu hút khách 120 hàng tiềm hiệu nên trọng phát triển gồm: + Tăng cường hợp tác với Viettel, VNPT phát triển sản phẩm dịch vụ liên kết ngân hàng viễn thông để thu hút khách hàng sở danh mục khách hàng Viettel, VNPT Đẩy mạnh công tác bán sản phẩm bankplus để thu hút khách hàng mới, tăng cường khả khai thác, bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng có hoạt động cho vay tiêu dùng + Đẩy mạnh công ty bán chéo cho vay khách hàng cá nhân lãnh đạo, cán nhân viên doanh nghiệp khách hàng BIDV Cao Bằng cách giao tiêu bán chéo đến cán khách hàng doanh nghiệp BIDV Cao cần có sách khuyến khích trả lương qua tài khoản, thơng qua dịch vụ trả lương cho doanh nghiệp, BIDV Cao Bằng khai thác số lượng khách hàng tương đối lớn để bán chéo sản phẩm tín dụng, sản phẩm thẻ ngân hàng điện tử, sản phẩm tiết tiệm… Đối với khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, BIDV Cao cần phải tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng, thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Tận tình dẫn giới thiệu sản phẩm dịch vụ ưu điểm trội BIDV so với ngân hàng khác Tổ chức thường xuyên chương trình đánh giá mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm, dịch vụ BIDV Cao Bằng để có kịp thời đề xuất cải tiến nhằm đáp ứng ngày cao nhu cầu khách hàng Định kỳ hàng tháng BIDV Cao Bằng phải xem xét, rà soát đánh giá lại danh mục khách hàng: Để nắm tình hình giao dịch khách hàng với ngân hàng Đối với khách hàng giao dịch giảm chấm dứt giao dịch cán quản lý khách hàng cần phải tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, tìm hiểu rõ nguyên nhân từ đề xuất giải pháp khắc phục kịp thời 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động xúc tiến, hỗ trợ cho vay tiêu dùng BIDV Cao Bằng Marketing cơng tác khơng thể thiếu q trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng vậy, muốn mở rộng thị phần, tìm kiếm khách hàng hoạt động Marketing khơng thể thiếu BIDV Cao Bằng cần có tổ cán chuyên trách nghiên cứu thị trường, đồng thời phối hợp phòng ban khác để 121 quảng bá hình ảnh ngân hàng, giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng đến đông đảo người tiêu dùng Việc thực hoạt động Marketing cần thiết, điều kiên cạnh tranh gay gắt ngân hàng Có nhiều hình thức Marketing thực để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng như: quảng cáo, tuyên truyền, tổ chức hội nghị, hội thảo khuyến mại, marketing trực tiếp, tham gia hoạt động từ thiện, tài trợ,… Các giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động Marketing gồm: - Đẩy mạnh quảng cáo, giới thiệu hình ảnh BIDV Cao Bằng, giới thiệu cụ thể sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, hình thức phong phú, ngắn gọn, dễ hiểu đem lại hiệu tích cực niêm yết bảng, phát tờ rơi, băng rôn, tài liệu, bảng biểu chứa thông tin hình ảnh sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng nơi giao dịch, quan đơn vị đổ lương - Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, tạp chí, báo, loa phát địa phương để thu hút nhiều quan tâm độc giả tầng lớp ngành nghề, địa vị xã hội - Tổ chức đợt khuyến mại, tích lũy điểm đổi quà tặng, tặng quà tri ân cho khách hàng nhân ngày thành lập ngân hàng cho khách hàng giao dịch lâu dài với ngân hàng - Giao dịch cá nhân nhân viên ngân hàng khách hàng phải tạo khơng khí niềm nở, nhiệt tình, chu đáo, tơn trọng khách hàng Nhân viên ngân hàng phải tạo dựng hình ảnh ngân hàng thơng qua cách ăn mặc, cử chỉ, lời nói, tự tin chuyên nghiệp việc giải thủ tục cho khách hàng - Thực Marketing trực tiếp như: gửi thư, tờ rơi, gửi lời giới thiệu ngân hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng tới khách hàng, giải đáp thắc mắc khách hàng qua Zalo, Viber, điện thoại,… Cán chi nhánh đến quan, đơn vị, tổ chức buổi hội thảo cho tất người có nhu cầu vay vốn, thực quan tâm đến hoạt động cho vay tiêu dùng để tuyên truyền, phổ biến, giải đáp thắc mắc nghiệp vụ, quy trình điều kiện cho vay, tìm hiểu nhu cầu đa dạng phong phú Đồng thời tiếp thu ý kiến đóng góp khách hàng để khắc phục hạn chế, hoàn thiện dịch vụ 122 - BIDV Cao Bằng cần phải trọng đến nhân tố người hoạt động Marketing, cần mở rộng nâng cao công tác đào tạo chuyên viên Marketing ngân hàng Ngân hàng liên kết với trường đại học khối kinh tế đưa nội dung Marketing ngân hàng vào giảng dạy sâu Cùng với đó, tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nội bộ, mời chuyên gia Marketing giỏi giảng dạy, cử cán có kinh nghiệm Marketing theo học khóa đào tạo kỹ Marketing 3.2.6 Phát triển mạng lưới cung ứng dịch vụ bảo đảm nguồn lực cho hoạt động BIDV Cao Bằng Thứ nhất, Phát triển mạng lưới cung ứng dịch vụ cho vay tiêu dùng Tính đến thời điểm này, BIDV Cao Bằng có 01 phòng Khách hàng cá nhân 04 Phòng giao dịch để thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng So với đối thủ cạnh tranh trực tiếp địa bàn, nói mạng lưới BIDV Cao Bằng hạn chế, tập trung phát triển địa bàn thành phố huyện lân cận Agribank Cao Bằng có Chi nhánh, phòng giao dịch tất huyện tỉnh Do để phát triển cho vay tiêu dùng chiến lược phát triển mạng lưới việc cần làm Càng có nhiều điểm giao dịch lượng khách hàng nhiều, nâng cao tính cạnh tranh hiệu hoạt động cho ngân hàng Trong thời gian tới, Chi nhánh cần tìm hiểu thị trường, phát triển thêm Phòng giao dịch địa bàn tiềm Tỉnh như: mở PGD huyện Quảng Uyên, huyện Trùng Khánh, huyện Thạch An Bên cạnh việc đẩy mạnh phát triển mạng lưới, cần củng cố, xếp cấu lại mạng lưới Phòng giao dịch theo yêu cầu kinh doanh khu vực, theo hướng tập trung vào địa bàn trọng điểm, có tiềm phát triển mạnh, phù hợp với chiến lược Chi nhánh Những phòng giao dịch hoạt động không hiệu cần phải cấu lại để cắt giảm chi phí tăng cường hỗ trợ, tiếp tục theo dõi để phát huy hiệu công việc tốt Thứ hai, Tăng cường ứng dụng công nghệ mới: Nâng cao việc ứng dụng công nghệ thông tin quản lý, khai thác thông tin khách hàng làm sở xây dựng sản phẩm; Đầu tư phát triển chương trình phần mềm phục vụ phát triển cho vay tiêu dùng Bắt kịp xu hướng phát triển công nghệ đại 123 Thứ ba, Nâng cấp sở vật chất phòng giao dịch: Cơ sở vật chất phần mặt ngân hàng giao dịch với khách hàng Việc nâng cấp sở vật chất nhằm giúp cho khách hàng nhận thấy vững mạnh tài chính, an toàn, thoải mái giao dịch,sự chuyên nghiệp uy tín hoạt động kinh doanh ngân hàng Hiện nay, BIDV Cao Bằng phòng giao dịch thuê nhà dân, không gian giao dịch không phù hợp với quy định nhận diện thương hiệu BIDV, vị trí khuất tầm nhìn, mặt tiền hẹp hạn chế quảng bá hình ảnh thương hiệu BIDV Trong thời gian tới BIDV Cao Bằng cần làm việc với huyện có Phòng giao dịch đóng trú để xin cấp đất xây dựng trụ sở Thứ tư, Tăng cường nguồn nhân lực phận cho vay tiêu dùng Để phát triển cho vay tiêu dùng BIDV Cao Bằng bên cạnh việc bổ sung nhân lực bán lẻ cho phòng KHCN Phòng giao dịch cần xem xét đến việt phát triển qua kênh gián tiếp Như Chương đề cập, việc cho vay trực tiếp Ngân hàng cho vay gián tiếp qua tổ, đội, hội, nhóm đại lý, công ty bán lẻ Tại địa bàn Cao Bằng công ty bán lẻ chưa phát triển nên tạm thời thực cho vay qua tổ dân phố, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh,… phù hợp Hiện phương thức ngân hàng sách xã hội Cao Bằng triển khai hiệu 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra sau giải ngân, quản trị rủi ro tín dụng Kiểm tra sau giải ngân khâu quan trọng thực quy trình tín dụng, điều quan trọng cho vay tiêu dùng Bởi đặc điểm vay tiêu dùng cá nhân thường phát sinh khơng thường xun, vay thường thực cho vay lần kéo dài thời gian nợ lên đến 20 năm nên công tác kiểm tra sau thăm hỏi khách hàng cần thiết phải thực thường xuyên liên tục Việc kiểm tra sau giải ngân khơng phải nhằm mục đích truyền thống kiểm tra tính trung thực việc sử dụng vốn vay theo đề xuất vay mà để đánh giá khả trả nợ khách hàng phát sớm dấu hiệu bất thường khả tài nhu cầu khách hàng Đồng thời, việc thường xuyên thăm hỏi khách hàng kênh thông tin phản hồi xác chất lượng sản phẩm chi nhánh Các thơng 124 tin giúp ích cho việc cải thiện chất lượng dịch vụ làm sở để mở rộng cho vay tiêu dùng nâng cao chất lượng khoản vay, tránh thất thoát rủi ro cho ngân hàng Ngân hàng kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn mục đích hay không định kỳ tới hạn trả nợ lãi gốc khách hàng có nghiêm chỉnh chấp hành khơng Nếu kiểm tra có dấu hiệu khả nghi khả trả nợ khách hàng, cần phát sớm để thực nhắc nhở khách hàng thơng qua điện thoại, email, fax có biện pháp xử lý khác kịp thời Qua làm nâng cao chất lượng tín dụng, tránh rủi ro cho ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Thường xuyên cung cấp thông tin tình hình kinh tế, thơng tin rủi ro xảy nhằm định hướng hoạt động chi nhánh nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, giúp chi nhánh có định đắn, kịp thời - Triển khai dự án công nghệ thông tin phục vụ cho hoạt động Ngân hàng bán lẻ, tập trung vào cấu phần sở liệu, tra cứu thông tin, phân tích dự báo phục vụ cho cơng tác báo cáo thống kê quản trị điều hành Nâng cấp ứng dụng để hoàn sở liệu khách hàng, liệu chi tiết sản phẩm lợi nhuận mang lại từ sản phẩm, nhóm khách hàng để xây dựng sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng cụ thể - Cần chỉnh sửa, bổ sung quy định, quy trình thủ tục chưa hợp lý hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo linh hoạt thuận lợi hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh toàn hệ thống - Tổ chức lớp đào tạo kỹ bán hàng để nâng cao khả tiếp thị, giới thiệu sản phẩm cán quản lý khách hàng nhằm tăng tính chuyên nghiệp cán -Mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng thái độ, cách cư xử nhân viên ngân hàng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng…Qua để họ đóng góp ý kiến, giúp ngân hàng rút kinh nghiệm nhằm phát triển Tuy nhiên, để công việc hiệu cần có giải thưởng cho khách hàng có ý kiến đóng góp hay, mang lại hiểu cao cho ngân hàng, khách hàng nhiệt tình cho ý kiến - Tạo điều kiện quan tâm đến sống nhân viên, cần có chế độ bồi 125 dưỡng hợp lý đặc biệt cuối tháng lượng công việc nhiều nhân viên phải làm thêm Cần bố trí nghỉ trưa cho nhân viên để họ có tinh thần sức khoẻ làm việc tốt sau buổi sáng làm việc hiệu - Thường xuyên kiểm tra, nâng cấp đường truyền quầy giao dịch, điểm giao dịch, phòng giao dịch nhằm đảm bảo giao dịch nhanh hơn, góp phần nâng cao uy tín chi nhánh ngân hàng - Cập nhật liên tục ứng dụng, công nghệ tiên tiến kinh doanh nhằm giảm bớt thời gian, chi phí thu hút thêm khách hàng hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - Nghiên cứu triển khai đa dạng hóa thêm sản phẩm tiêu dùng mở rộng đối tượng khách hàng nhằm khai thác thêm tiềm thị trường cho vay tiêu dùng - Tạo điều kiện đề xuất với NHNN, quyền địa phương để Chi nhánh Cao Bằng mở thêm phòng giao dịch trung tâm huyện tỉnh Như vậy, để thực phát triển CVTD BIDV Cao Bằng đến năm 2030 cần phải có phối hợp chặt chẽ, thống quan chức toàn hệ thống, riêng hoạt động ngân hàng chưa đủ mà cần đến hộ trợ từ phía quyền nhà nước, địa phương 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Cao Bằng Ngân hàng Nhà nước Cao Bằng phải thường xuyên cung cấp thơng tin kịp thời, xác văn Ngân hàng Nhà nước Việt nam cho ngân hàng thương mại địa bàn, có BIDV Cao Bằng nhằm giúp cho ngân hàng thương mại có sách phù hợp kịp thời với tình hình “Hoạch định chiến lược phát triển chung về cho vay tiêu dùng giữa các ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước đóng vai trò to lớn việc định hướng chiến lược chung cho các NHTM thực hiện nghiệp vụ CVTD nhằm tạo sự thống nhất về quản ly và bình đẳng cạnh tranh giữa các NHTM toàn tỉnh Hơn nữa nhằm mục đích chung là hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, Ngân hàng nhà nước cần phối hợp hoạt động đồng bộ giữa các NHTM, tạo điều kiện cùng phát triển Việc này cũng đòi hỏi phải tăng cường sự hợp tác và trao đổi giữa các NHTM.” 126 NHNN Cao Bằng cũng cần ban hành những văn bản hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng địa bàn, đó quy định về các loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp ly đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho cả ngân hàng và người tiêu dùng Đồng thời, tạo sự chủ động nữa cho các ngân hàng, đặc biệt là giải quyết nợ quá hạn để các ngân hàng yên tâmhoạt động Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng: với việc tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng Nhà nước cần định kì tổ chức kiểm tra hoạt động NHTM để phát xử lí kịp thời sai phạm Điều giúp đảm bảo an toàn hiệu cho hoạt động cho vay tiêu dùng KẾT LUẬN Thị trường Ngân hàng bán lẻ Việt nam chuyên gia tài ngồi nước đánh giá hấp dẫn tiềm thị trường rộng lớn với 90 triệu dân, tỷ lệ dân số độ tuổi lao động chiếm tới khoảng 60% Thu nhập bình quân người dân ngày gia tăng Xu hướng tiêu dùng xã hội ngày phát triển với phát triển kinh tế xã hội hội nhập quốc tế Trong đó, tỷ lệ dân số sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Theo đó, việc khai thác đối tượng khách hàng tiềm sản phẩm ngân hàng dành cho cá nhân mà đặc biệt sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân mảnh đất màu mỡ cho NHTM, kênh giúp ngân hàng tăng trưởng quy mô, cải thiện doanh thu, tăng thu nhập cho người lao động BIDV Cao Bằng khơng nằm ngồi quy luật đó, việc nghiên cứu ngun nhân ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng từ đưa giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng trở thành yêu cầu cấp thiết Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để phát triển cho vay tiêu dùng nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh BIDV Chi nhánh Cao Bằng, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: 127 Một là, luận văn trình bày hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM nay.Trong đề cập đến khái niệm, đặc điểm, cần thiết cho vay tiêu dùng với chủ thể kinh tế; sở cho vay tiêu dùng; tiêu đánh giá phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại Hai là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cao Bằng vấn đề đặt phát triển cho vay tiêu dùng BIDV Chi nhánh Cao Bằng như: sản phẩm cho vay tiêu dùng; kết đạt giai đoạn 2014-2018 Đồng thời nêu lên hạn chế cần khắc phục nguyên nhân hạn chế việc phát triển cho vay tiêu dùng BIDV Chi nhánh Cao Bằng 128 Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển BIDV - Chi nhánh Cao Bằng, luận văn đưa nhóm giải pháp để phát triển cho vay tiêu dùng BIDV - Chi nhánh Cao Bằng như: cải tiến quy trình thủ tục cho vay, phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng, Khai thác hiệu qủa khách hàng, đẩy mạnh hoạt động xúc tiến phát triển mạng lưới hoạt động Những giải pháp cần tiến hành triển khai cách đồng khoa học nhằm thực chiến lược phát triển ngân hàng, góp phần nâng cao lực cạnh tranh, giữ vững vị BIDV nói chung Chi nhánh Cao Bằng nói riêng địa bàn tỉnh Cao Bằng Hoàn thành luận văn nghiên cứu này, tác giả mong muốn đóng góp phần nhỏ kiến thức vào hoạt động thực tế, góp phần phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cao Bằng thời gian tới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Dương Hữu Hạnh (2012), Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại kinh tế tồn cầu, Nhà xuất Lao Động Đặng Đình Đào, Hồng Đức Thân (2012), giáo trình Kinh tế thương mại Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân Đinh Phi Hổ (2009) Mơ hình định lượng đánh giá hài lòng khách hàng ứng dụng cho hệ thống ngân hàng thương mại Tạp chí Quản lý kinh tế, số 26, trang 07 - 12 Hoàng Đức Thân (2018), Giáo trình kinh doanh thương mại Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Hoàng Thị Huyền Trang (2015),Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây Luận văn thạc sỹ kinh tế Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Lê Thị Kim Huệ (2013) Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam Tạp chí Kinh tế dự báo, Số 21 (11/2013) Ngân hàng nhà nước (2014), Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước (2016), Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), quy định cấp tín dụng bán lẻ 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2015), Nghị định hướng 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2017), Quy chế cho vay 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2018), quy định cấp tín dụng bán lẻ 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Cao Bằng (2014-2018), Báo cáo thường niên 14 Nguyễn Minh Kiều (2013), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại đại, Nhà xuất Tài 15 Nguyễn Thanh Phong (2011), Đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Luận văn thạc sỹ kinh tế Đại học Kinh tế quốc dân 16 Nguyễn Thị Kim Thanh (2014), Hoạt động cho vay tiêu dùng; Kinh nghiệm quốc tế; Thực trạng khuyến nghị Chính sách cho Việt Nam,Viện chiến lược Ngân hàng 17 Nguyễn Văn Tiến (2017), Cẩm nang quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất Lao Động 18 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài 19 Phan Thị Thu Hà (2012), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân 20 Phòng Kế hoạch tài chính, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Cao Bằng (2014-2018), Báo cáo thường niên 21 Phòng Khách hàng cá nhân, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt NamChi nhánh Cao Bằng (2014-2018), Báo cáo thường niên 22 Phòng Tổ chức hành chính, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt NamChi nhánh Cao Bằng (2014-2018), Báo cáo thường niên 23 Quang Minh (2015), Hướng dẫn Thẩm định tín dụng xử lý rủi ro cho vay hoạt động tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài 24 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng 25.http://voer.edu.vn/m/cac-nhan-to-anh-huong-den-hoat-dong-chovay-cua-ngan-hang-thuong-mai/654da2a7(Truy cập ngày 27/11/2018) 26.http://www.bidv.com.vn/Gioithieu/Gioi-thieu-chung-(1).aspx(Truy cập ngày 27/11/2018)