Tìm hiểu quy trình tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà TP. Hồ Chí Minh (HDB) – chi nhánh Hà Nội.doc

29 2.6K 16
Tìm hiểu quy trình tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà TP. Hồ Chí Minh (HDB) – chi nhánh Hà Nội.doc

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Tìm hiểu quy trình tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà TP. Hồ Chí Minh (HDB) – chi nhánh Hà Nội

LỜI NÓI ĐẦU Ngân hàng định chế tài quan trọng bậc kinh tế Bằng sản phẩm, dịch vụ mình, ngân hàng giúp luồng tiền thông suốt, vận động liên tục thúc đẩy phát triển kinh tế Với tầm quan trọng vậy, an toàn hoạt động ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động nhiều tổ chức, cá nhân kinh tế Trong bối cảnh cạnh tranh hội nhập thị trường tài cơng nghiệp dịch vụ tài - ngân hàng ngày phát triển phui thuộc vào giữ thành phần kinh tế nhiều Nguồn vốn vay từ ngân hàng nguồn tài trợ quan trọng doanh nghiệp Trong trình thực tập HDBank – chi nhánh Hà Nội, em tiếp xúc với cơng việc tín dụng, hiểu quy trình tín dụng Dưới sựn hướng dẫn nhiệt tình anh chị phận tín dụng phịng giao dịch Hai Bà Trưng em tìm hiểu rỏ mảng tín dụng doanh nghiệp tai HDBanh – Chi nhánh Hà Nội Em xin chọn đề tài: Tìm hiểu quy trình tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà TP Hồ Chí Minh (HDB) – chi nhánh Hà Nội Chuyên đề gồm chương: Chương I: khái quát đơn vị thực tập cơng việc thực tập Chương II: Quy trình tín dụng doanh nghiệp HDB – Chi nhánh Hà Nội Chương III: Một số giải pháp hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp HDB – Chi nhánh Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn cô Phạm Thanh Hà, bận với công tác giảng dạy cô bớt chút thời gian để hướng dẫn em hoàn thành báo cáo thực tập cuối khóa Đồng thời chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình toàn thể cán nhân viên tạo điều kiện ban lãnh đạo HDB cho em hoàn thành thực tập Phòng Giao dịch Hai Bà Trưng, Chi nhánh Hà Nội – Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà thành phố Hồ Chí Minh Tìm hiểu quy trình tín dụng DN HDB - Hà Nội Page CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP VÀ CƠNG VIỆC THỰC TẬP I Thơng tin đơn vị thực tập Đôi nét Ngân Hàng TMCP phát triển nhà TP Hồ Chí Minh (HDB) 1.1 Lịch sử hình thành phát triển HDBank thành lập ngày 04/01/1990, ngân hàng TMCP nước với vốn điều lệ ban đầu tỷ đồng Đến thời điểm cuối năm 2010, HDBank đạt mức vốn điều lệ 3.000 tỷ đồng Trong xu hội nhập ngành tài ngân hàng Việt Nam để phát triển hội nhập kinh tế toàn cầu, HDBank thực thành công giai đoạn (2009 – 2010) dự án Tái cấu trúc (2009 – 2012) nhằm mục tiêu xây dựng HDBank thành ngân hàng bán lẻ, đa năng, tiếp cận chuẩn mực quốc tế quản lý; Tăng cường lực tài chính; Phát triển công nghệ đại; Xây dựng phát triển nguồn nhân lực vững mạnh, chuyên nghiệp; Cung cấp sản phẩm đa dạng, trọn gói với chất lượng cao đáp ứng thỏa mãn yêu cầu đối tượng khách hàng Song song với việc xây dựng ngân hàng bán lẻ, HDBank bước đầu xây dựng mơ hình ngân hàng đầu tư để tối đa hóa hiệu kinh doanh vốn Sau 20 năm phát triển, tính đến tháng 12/2010 HDBank có 96 điểm giao dịch tồn quốc, có mặt hầu hết trung tâm kinh tế lớn nước TP.HCM, Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang, Bình Dương, Cần Thơ, Long An, Vũng Tàu, Đồng Nai, Nghệ An, An Giang, Hải Phịng… Suốt q trình hoạt đọng từ thành lập nay, toàn hoạt động HDBank thực thống theo Qui trình, Qui chế riêng, tuân thủ nghiêm ngặt theo qui định pháp luật HDBank hồn tồn đáp ứng tiêu chí phát triển nhanh, lành mạnh, bền vững ngân hàng thương mại cổ phần Toàn tập thể HDB tự hào nhận nhiều giải thưởng danh hiệu: Bằng khen Thủ tướng Chính phủ Giải thưởng chất lượng tốn quốc tế (do Wachovia Tìm hiểu quy trình tín dụng DN HDB - Hà Nội Page Bank N.A New York trao tặng) Giải thưởng quản lý tốn tồn cầu (do Citygroup trao tặng)… Top 500 doanh nghiệp lớn Việt Nam Thương hiệu Vàng Việt Nam Doanh nghiệp Việt Nam uy tín - chất lượng Bằng khen Cơng đồn sở Vững mạnh Xuất sắc Giải thưởng Thương hiệu mạnh Việt Nam Gải thưởng Thương hiệu bền vững 10 Giải thưởng Vì phát triển cộng đồng 11 Giải thưởng Chất lượng quốc gia 1.2 Sơ đồ máy tổ chức Như ngân hàng thương mại cổ phần khác, tổ chức cao HDB đại hội đồng cổ đông Thứ hai làm việc độc lạp với Ban kiểm sốt hội đồng quản trị ngân hàng, phịng kiểm soát nội giúp việc trực tiếp cho Ban kiểm soát Dưới Hội đồng quản trị baoi gồm phận bao gồm hội đồng quản lý rủi ro, văn phòng hội đồng quản trị, ban điều hành hội đồng tín dụng HO Ban điều hành có nhiệm vụ điều hành tồn hoạt động ngân hàng, phòng ban phân chia theo nhiệm vụ, bao gồm: khối khách hàng doanh nghiệp, khối khách hàng cá nhân, khối nguồn vốn kinh doanh tiền tệ, khối quản lý rủi ro kiểm soát tuân thủ, khối quản trị nguồn nhân lực, văn phòng ban điều hành, khối tác nghiệp, khối hỗ trợ, trung tâm công nghệ thông tin chi nhánh/ trung tâm kinh doanh Dưới chi nhánh phòng giao dich, phòng giao dịch nơi ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng (xem sơ đồ tổ chức đây) Tìm hiểu quy trình tín dụng DN HDB - Hà Nội Page Phòng giao dịch Hai Bà Trưng – Chi nhánh Hà Nội Phòng giao dịch Hai Bà Trưng, địa số Lê Đại Hành, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh Hà Nội HDB Chịu trách nhiệm quản lý hoạt động phòng giao dịch trưởng phòng giao dịch Phòng giao dịch Hai Bà Trưng bao gồm hai phận tín dụng giao dịch viên, phận tín dụng có nhiệm vụ quan hệ khách hàng doanh nghiệp, quản lý thu nợ khoản vay tiêu dùng lớn mua nhà, du học, mua xe, cịn phận giao dịch viên có nhiệm vụ tiếp xúc giao dịch trực tiếp với khách hàng cá nhân, thực nghiệp vụ Tìm hiểu quy trình tín dụng DN HDB - Hà Nội Page tốn, mở thẻ tín dụng, nhận gửi tiết kiệm vài nghiệp vụ khác theo quy định ngân hàng Giới thiệu công việc thực tập Đến thực tập phận tín dụng phịng giao dịch Hai Bà trưng – chi nhánh HDB Hà Nội, hướng dẫn trực tiếp anh Trịnh Quang Ninh chun viên tín dụng giàu kinh nghiệm Cơng việc chủ yếu thường ngày tơi tìm hiểu quy định HDB hoạt động từ huy động vốn đến tín dụng, bảo lãnh dịnh vụ toán v.v Đặc biệt thời gian thực tập đây, tơi phải tìm hiểu thơng suốt quy trình tín dụng doanh nghiệp HDB Mỗi ngày, cơng việc thực tập phịng giao dịch Hai Bà Trưng 8h sáng 5h chiều, hướng dẫn trực tiếp anh Ninh toàn thể anh chị chuyên viên tín dụng phịng sau tháng thực tập phịng tơi tích góp đủ kiến thức nghiệp vụ ngân hàng đặc biệt hiểu rỏ quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp HDB II Tìm hiểu quy trình tín dụng DN HDB - Hà Nội Page CHƯƠNG II: QUY TRÌNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI HDB – CHI NHÁNH HÀ NỘI Quy trình tín dụng doanh nghiệp HDB – Chi nhánh Hà Nội Sản phẩm tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thực da dạng Với HDB vậy, nhiên phân loại theo thời hạn thành nhóm sản phẩn ngắn hạn trung dài hạn Tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn coi hình thức tài trợ vốn lưu động để hỗ trợ cho doanh nghiệp hay vài kì kinh doanh đương nhiên thời hạn khoản tín dụng có thời hạn từ 12 tháng trở xuống thơi Tín dụng doanh nghiệp trung dài hạn hình thức tài trợ vốn đầu tư mới, mở rộng sản xuất hay thực phương án kinh doanh mới, thời hạn tín dụng doanh nghiệp trung hạn có thời hạn từ 12 tháng đến năm, dài hạn khoản tín dụng có thời hạn lớn năm Quy trình cho vay chuyên viên tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng kết thúc kế toán viên tất toán - lý hợp đồng tín dụng Như nói đây, sản phẩm tín dụng doanh nghiệp thực vơ đa dạng mà quy trình tín dụng doanh nghiệp theo mà có đặc điểm riêng khác biệt Trong giới hạn viết này, tơi xin trình bày quy trình tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn mà thơi, tức quy trình tín dụng doanh nghiệp hình thức tài trợ vốn lưu động để hỗ trợ sản suất kinh doanh cho doanh nghiệp với thời hạn 12 tháng Cũng có nhiều cách phân chia bước quy trình tín dụng này, sau cách phân chia HDB mà dược biết Quy trình gồm bước sơ đồ đây: I Tìm hiểu quy trình tín dụng DN HDB - Hà Nội Page Chuẩn bị hồ sơ tín dụng Phận tích tín dụng Thẩm định trước cho vay Quyết định tín dụng Giải ngân Giám sát tín dụng Kiểm tra, giám sát cho vay Thu nợ lý hợp đồng Tổ chức thu hồi nợ tín dụng Trong cách phân chia quy trình tín dụng HDB, ta thấy bước đến bước thực nhiệm vụ thẩm định trước cho vay; bước bước thực nhiệm vụ kiểm tra, giám sát cho vay; cuối công tác tổ chức thu hồi nợ sau kết thúc cho vay thiện bước Trong quy trình tín dụng trên, tơi đặc biệt phận tích nhấn mạnh bước 2, bước quan trọng nhất, định doanh nghiệp có cung cấp cho doanh nghiệp hay không Nếu ngân hàng tiến hành bước cách hoàn thiện nhất, tức doanh nghiệp thẩm định, đánh giá lực tài khả trả nợ doanh nghiệp; đánh giá khả thi phương án kinh doanh doanh nghiệp giúp ngân hàng giảm thiểu rui ro tín dụng Chuần bị hồ sơ tín dụng Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: Chuyên viên tín dụng hướng dẫn khách hàng đăng ký thông tin khách hàng, điều kiện vay vốn tư vấn việc thiết lập hồ sơ vay Đối với khách hàng cã quan hệ tín dụng: Chuyên viên tín dụng kiểm tra điều kiện vay, hồ sơ vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay Khách hàng đủ chưa đầy đủ điều kiện hồ sơ vay chuyên viên tín dụng báo cáo lãnh đạo thơng báo lại cho khách hàng (nếu Tìm hiểu quy trình tín dụng DN HDB - Hà Nội Page khơng đủ điều kiện vay) Chun viên tín dụng làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ; kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ với nội dung thuộc: - Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu HDBank) Phương án sản xuất kinh doanh: + Tính toán nhu cầu vốn lưu động năm gần + Kế hoạch sử dụng vốn vay Ngân hàng + Phương thức vay + Nguồn trả nợ + Tài sản đảm bảo Hồ sơ pháp lý doanh nghiệp: + Điều lệ Công ty o + Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh + Mã số thuế + Bổ nhiệm Giám đốc + CMND, hộ Giám đốc (Chủ DN, người đại diện vay vốn) (Photo) + Biên họp hội đồng quản trị Hồ sơ tình hình tài + Bảng cân đối kế toán, kết hoạt động kinh doanh 03 năm gần + Thuyết minh báo cáo toán + Chi tiết khoản phải trả người bán + Chi tiết vay ngắn hạn, dài hạn + Chi tiết tài sản cố định hữu hình + Chi tiết hàng tồn kho + Chi tiết khoản phải thu khách hàng + Tờ khai thuế GTGT + Liệt kê nợ vay ngân hàng Hồ sơ tài sản đảm bảo tiền vay + Bản giấy tờ tài sản đảm bảo + Những hồ sơ khác cần thiết Sau chuyên viên tín dụng tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ, pháp lý hợp lệ toàn hồ sơ doanh nghiệp chuyển hồ sơ khách hàng báo cáo lên lảnh đạo để tổ chức bước phân tích tín Tìm hiểu quy trình tín dụng DN HDB - Hà Nội Page dụng Phận tích tín dụng Phâm tích tín dụng bước phức tạp vô quan trọng trước cho vay Nó việc chuyên viên tín dụng kiểm tra mục đích vay vốn, điều tra, thu thập tổng hợp thông tin khách hàng phương án sản xuất kinh doanh để tiến hành phân tích ngành, phân tích khách hàng vay vốn, phân tích dự án kinh doanh chấm điểm xếp hạng khách hàng, lập báo cáo thẩm định khách hàng Để hiểu cách sáng tỏ khao học cac cơng việc bước ta chia bước phân tích tín dụng thành bước nhỏ sau: Bước 1: Kiểm tra mục đích vay vốn khách hàng Trong bước này, chuyên viên tín dụng phải xem xét tính hợp pháp, tính phù hợp phương án kinh doanh doanh nghiệp cụ thể chuyên viên tín dụng cần trả lời cho vấn đề sau: - Kiểm tra xem mục đích vay vốn phương án dự kiến đầu tư có phù hợp với đăng ký kinh doanh - Kiểm tra tính hợp pháp mục đích vay vốn (đối chiếu nhu cầu xin vay với danh mục hàng hóa cấm lưu thơng, dịch vụ thương mại cấm thực theo quy định Chính phủ) - Đối với khoản vay vốn ngoại tệ, kiểm tra mục đích vay vốn đảm bảo phù hợp với quy định quản lý ngoại hối hành Bước 2: Điều tra, thu thập tổng hợp thông tin khách hàng vay vốn phương án kinh doanh Có nhiều cách để thu thập thơng tin khách hàng vay vốn phương án kinh doanh họ, thơng thường để thu thập thơng sác HDB thường sử dụng cách vấn khách hàng, xem từ báo cáo tài chính, đặc biệt cử chuyên viên tín dụng đến nơi sản xuất kinh doanh công ty để xem xét thực tế hoạt động khách hàng vay vốn Trước hết, để thu thập tổng hợp thông tin doanh nghiệp vay vốn chun viên tín dụng định phải thực tế nơi sản xuất kinh doanh khách hàng để tìm hiểu thêm thơng tin về: Ban lãnh đạo khách hàng vay vốn Tình trạng nhà xưởng, máy móc thiết bị, kỹ thuật, quy trình cơng nghệ có khách hàng Tìm hiểu quy trình tín dụng DN HDB - Hà Nội Page Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Đánh giá tài sản bảo đảm nợ vay (nếu có) Về phương án sản xuất kinh doanh Tìm hiểu giá cả, tình hình cung cầu thị trường sản phẩm phương án sản xuất kinh doanh Tìm hiểu qua nhà cung cấp thiết bị, nguyên vật liệu đầu vào, nhà tiêu thụ sản phẩm tương tự phương án sản xuất kinh doanh để đánh giá tình hình thị trường đầu vào, đầu Tìm hiểu từ phương tiện đại chúng (báo, đài, mạng máy tính ); từ quan quản lý nhà nước, quản lý doanh nghiệp Tìm hiểu qua báo cáo, nghiên cứu, hội thảo chuyên đề ngành nghề Tìm hiểu từ phương án sản xuất kinh doanh loại Bước 3: Kiểm tra, xác minh thông tin Sau bước bước 2, để bắt tay cơng việc phân tích khách hàng vay vốn trước hết chun viên tín dụng phải kiểm tra xác minh lại tấp thông tin liên quan đến doanh nghiệp Quá trình kiểm tra xác minh thơng tin khách hàng thực qua nguồn sau: Hồ sơ vay vốn trước khách hàng Thông qua Trung tâm Thơng tin Tín dụng Các bạn hàng/đối tác làm ăn, bao gồm nhà cung cấp nguyên vật liệu, thiết bị khách hàng tiêu thụ sản phẩm công ty Các quan quản lý trực tiếp khách hàng xin vay (các quan quản lý nhà nước địa phương) Các ngân hàng mà khách hàng vay vốn/trước vay vốn Các phương tiện thông tin đại chúng quan pháp luật (cơng an, tồ án) Bước 4: Phân tích ngành Đây bước thực phân tích quan trọng giúp cho ngân hàng đánh giá khả sinh lời ngành mà doanh nghiệp hoạt động Bên cạnh giúp cho ngân hàng nhận áp lực trực tiếp mà doanh nghiệp phải chịu ngành kinh doanh áp lực từ nhà cung cấp, áp lực từ khách hàng đặc biệt áp lực cạnh tranh hàng hóa thay đối thử cạnh tranh nội ngành Thơng thường Tìm hiểu quy trình tín dụng DN HDB - Hà Nội Page vào chất lượng khoản phải thu hiệu thu hồi nợ doanh nghiệp, công thức xác định tỷ số sau: Vòng quay khoản phải thu = (Doanh thu thuần)/(Các khoản phải thu bình quân) Kỳ thu tiền bình quân = (Vòng quay khoản phải thu)/(365 ngày) - Tỷ số hoạt động khoản phải trả đo lường uy tín cơng ty việc trả nợ hạn Tỷ số thể qua vòng quay khoản phải trả kỳ trả tiền bình quân, xác định hai tỷ số qua cơng thức: Vịng quay khoản phải trả = (Doanhh thu thuần)/(Các khoản phải trả bình quân) Kỳ trả tiền bình qn = (Vịng quay khoản phải trả)/(365 ngày) - Tỷ số hoạt động tồn kho đánh giá hiệu quản lý hàng tồn kho doanh nghiệp, đo lường vịng quay hàng tồn kho số ngày tồn kho bình quân Các tỷ số tính tốn theo cơng thức:; Vịng quay hàng tồn kho = (Giá vốn hàng bán)/(Hàng tồn kho bình quân) Số ngày tồn kho bình quân = (365 ngày)/(Vòng quay hàng tồn kho) - Tỷ số hoạt động tài sản ngân hàng sử dụng để đánh giá hoạt động tổng tài sản cơng ty nói chung Ngân hàng thường sử dụng vòng quay tổng tài sản để thể tỷ số này, cho biết doanh nghiệp sử dụng trung bình tài sản đẻ tạo đồng doanh thu: Vòng quay tổng tài sản = (Doanh thuh thuần)/(Tổng tài sản bình quân) Nhóm số tren giúp ngân hàng có nhận định chung hiệu hoạt động doanh nghiệp, nhiên HDB thuongf quan tâm hơn, phân tích sâu nhóm tỷ số khả sinh lợi, khả sinh lợi dooanh nghiệp có ảnh hưởng lớn đến khả trả nợ lãi doanh nghiệp Ngân hàng tính tốn tất tỷ số sau: - Khả sinh lợi so với doanh thu, tỷ số cho biết đông doanh thu có phần lợi nhn Thơng thường, HDb xem xét tỷ số: Tìm hiểu quy trình tín dụng DN HDB - Hà Nội Page Tỷ số lãi gộp = (Doanh thu – Giá vốn hàng bán)/(Doanh thu thuần) Tỷ số lãi ròng = (Lợi nhuận ròng sau thuế)/(Doanh thu thuần) - Khả sinh lợi so với tài sản, tỷ số cho biết đồng giá trị tổng tài sản doanh nghiệp tạo lợi nhuận Ngân hàng quan tâm đến lợi nhuân trước thuế lãi vay doanh nghiệp nên thường tính tốn số theo công thức: ROA = (Lợi nhuận trước thuế lãi vay)/(Giá trị tổng tài sản) - Khả sinh lợi so với vốn chủ sở hữu, đo lường khả sinh lời đồng vốn chủ sở hữu bỏ Thơng thường ngân hàng quan tâm đến tỷ số lợi nhuận trước thuế phần trả nợ lãi cho ngân hàng phần lợi nhuận trước thuế doanh nghiệp Tuy nhiên, doanh nghiệp có tỷ số lợi nhuận sau thuế cao đủ đảm bảo trả nợ lãi tốt, số tính tốn cơng thức: ROE = (Lợi nhuận ròng sau thuế)/(Vốn chủ sở hữu) Cuối cùng, ngân hàng quan tâm đến triển vọng phát triển doanh nghiệp, nhóm tỷ số tăng trưởng giúp cho ngân hàng đánh giá vấn đề Thực chất tỷ số cần thiết ngân hàng phê duyệt khoản vay dài hạn Nhóm gồm có hai tỷ số sau: Tỷ số lợi nhuận tích lũy = (Lợi nhuận tích lũy)/(Lợi nhuận sau thuế) Tỷ số tăng trưởng bền vững = (Lợi nhuận tích lũy)/(Vốn chủ sở hữu) Bước 6: Phân tích phương án kinh doanh Doanh thu từ phương án kinh doanh nguồn thu nợ ngân hàng, ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp vay vốn xuất trình phương án kinh doanh để tiến hành phân tích thẩm định lại để xem dộ tin cậy Hiện HDB phân tích phương án sản suất kinh doanh doanh nghiệp mặt phân tích tình hình thị trường dự báo doanh thu, phân tích khoản mục chi phí sản xuất kinh doanh Để phân tích tốt thị trường, chuyên viên tín dụng phải điều trả rỏ tình hình thị trương sản phẩm ngành mà doanh nghiệp hoạt động theo cần nắm rỏ vấn đề: nhu cầu thị trường, giá thị trường sản phẩm, thị phần doanh nghiệp xem xét Dự kinh nghiệm mà chun viên tín dụng phán độ tin phương Tìm hiểu quy trình tín dụng DN HDB - Hà Nội Page án kinh doanh mà doanh nghiệp lập Từ đó, đánh giá chung tính chất khả thi hiệu phương án sản xuất kinh doanh Phân tích thị trường dự báo doanh thu ln phải kèm với phân tích đánh giá khoản mục chi phí Để phân tích đánh giá độ tin cậy khoản mục chi phí địi hỏi chun viên tín dụng xem xét khoản mục chi phí có hợp lý hay khơng hợp lý Bên cạnh đó, chun viên tín dụng tham khảo thơng tin chi phí doanh nghiệp khác ngành co quy mô tương tự để làm sở so sánh Bước 7: Chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp Dựa phân tích bước trên, chuyên viên tín dụng sử dụng phần mềm chấm điểm tự động để chấm điểm khách hàng vay vốn Hiện HDB sử dụng phần mềm SYMBOLS để chấm điểm cho daonh nghiệp Quy trình chấm điểm HDB theo sơ đồ sau: Tìm hiểu quy trình tín dụng DN HDB - Hà Nội Page Thu thập thông tin Xác định ngành kinh tế Xác định quy mơ Xác định loại hình sở hữu Chấm điểm tiêu TC Chấm điểm tiêu PTC Tổng hợp điểm xếp hạng khách hàng Các bước giúp chun viên tín dụng hồn thành bước từ thu thập thông tin xác định quy mơ xác định loại hình sở hữu Đến chun viên tín dụng cần nhập thơng tin theo mẫu vào phần mềm SYMBOLS để thu kết chấm điểm doanh nghiệp vay vốn Tuy nhiên phần mềm hoạt động sở chấm điểm tiêu tài phi tài doanh nghiệp yếu tố thuộc tiêu phai tài vừa cho phép chuyên viên tín dụng biết lực quản trị, khả chèo lái cơng ty, ý chí mong muốn trả nợ hay khơng doanh nghiệp vay Trong đó, yếu tốt tài cho biết lực tài cơng ty q khứ (kì vừa qua), cho biết sức khỏe cơng ty đến thời điểm đề nghị vay nợ Tuy nhiên, ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn để sản xuất kinh doanh lại nhờ vào nguồn thu tương lai để thu nợ, phải trộng cậy khả tài doanh nghiệp tương lai Vì tiêu phi tài khó nắm bắt lại tiêu qua trọng tiêu tài Chấm điểm tiêu tài theo tiêu sau đây: Tìm hiểu quy trình tín dụng DN HDB - Hà Nội Page Nhóm tiêu khoản Khả toán hành Khả toán nhanh Khả tốn tức thời Nhóm tiêu cân nợ Tổng nợ phải trả/Tổng tài sản Nợ dài hạn/Vốn chủ sở hữu Tổng điểm tài Nhóm tiêu hoạt động Vòng quay vốn lưu động Vòng quay khoản phải thu Vòng quay hàng tồn kho Hiệu suất sử dụng TSCĐ Nhóm tiêu LN LN gộp/Doanh thu LN từHĐ kinh doanh/Doanh thu Suất sinh lời vốn chủ sở hữu Suất sinh lời tài sản Khả toán lãi vay Sau nhập xong tất tiêu tài trên, chuyên viên tín dụng tiệp tục sử dụng SYMBOLS để chấm điểm phi tài doanh nghiệp Theo số sau đây: Tiếp theo, sau hoàn thành hết phần chấm điểm chuyên viên tín dụng tiến hành xếp hạng doanh nghiệp theo thang điểm có sẵn: Tìm hiểu quy trình tín dụng DN HDB - Hà Nội Page Tổng số điểm Xếp hạng Phân loại nhóm nợ theo QĐ 18/ 493 Nhóm Từ Đến 90 100 AAA 80 90 AA 75 80 A 70 75 BBB 65 70 BB 60 65 B 56 60 CCC 53 56 CC 45 53 C Nhóm Nhóm Nhóm 20 45 D Nhóm Bước 8: Lập báo cáo thẩm định khách hàng Ở bước chuyên viên tín dụng lập báo cáo thẩm định theo mẫu HDB (Xem phụ lục – báo cáo thẩm định 14.03.2001 – Đại Việt) Quyết định tín dụng Sauk hi phân tích tín dụng xong, chun viên tín dụng tringf cho trưởng phịng tín dụng báo cáo thẩm định để trình lãnh đạo ngân hàng để phê duyệt định khoản tín dụng Cụ thể, phải tiến hành qua bước sau: Bước 1: Xác định phương thức nhu cầu cho vay Tuỳ theo yêu cầu vay vốn khách hàng, kết thẩm định khách hàng quan hệ với khách hàng mà ngân hàng định phương thức cho vay Các phương thức cho vay chủ yếu hai hình thức, cấp tín dụng với doanh nghiệp có nhu cầu vayt hường xuyên có quan hệ tốt với HDB, cho vay lần với doanh nghiệp có nhu cầu vay không thường xuyên, khách hàng lần đầu đến vay HDB Bước 2: Xem xét khả nguồn vốn điều kiện toán ngân hàng Tìm hiểu quy trình tín dụng DN HDB - Hà Nội Page Chuyên viên tín dụng trưởng phịng tín dụng phối hợp vớ Phịng kế hoach tổng hợp phải xem xét khả nguồn vốn ngân hàng có đủ đáp ứng nhu cầu vay khách hàng hay không Nhưng thông thường với khoản vay ngắn hạn trưởng phịng tín dụng có quyền định mà khơng cần đến Phịng kế hoạn tổng hợp Đồng thời xem xét điều kiện toán cho khách hàng Bước 3: Phê duyệt khoản vay Sau nghiên cứu, thẩm định điều kiện vay vốn, chuyên viên tín dụng lập Báo cáo thẩm định kiêm Tờ trình cho vay theo mẫu (như phụ lục 1) kèm hồ sơ vay vốn trình trưởng phịng tín dụng Trên sở Tờ trình chun viên tín dụng kèm hồ sơ vay vốn, Trưởng phịng tín dụng xem xét kiểm tra, thẩm định lại ghi ý kiến vào Tờ trình trình Lãnh đạo Cuối cùng, chun viên tín dụng phải hồn chỉnh thủ tục khác theo quy định Chuyên viên tín dụng ý kiến trưởng phòng để tiến hành làm thủ tục sau:Yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ, tài liệu trường hợp cần bổ sung điều kiện vay vốn; thẩm định lại, bổ sung, chỉnh sửa tờ trình khơng đạt u cầu; soạn thảo văn trả lời khách hàng trường hợp từ chối cho vay Sau trình trưởng phịng để kiểm tra lại nội dung, trưởng phịng có ý kiến đồng ý hay khơng đồng ý trình lãnh đạo định Căn hồ sơ cho vay, ý kiến đề xuất cán thẩm định/ tái thẩm định trưởng phịng tín dụng , khoản vay Ban lãnh đạo HDB phê duyệt: Khoản vay thuộc quyền phán quyết: Sau kiểm tra lần cuối hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, Ban lãnh đạo HDB định: - Duyệt đồng ý cho vay - Duyệt cho vay có điều kiện - Khơng đồng ý Tìm hiểu quy trình tín dụng DN HDB - Hà Nội Page Nội dung duyệt cho vay lãnh đạo phải xác định rõ: Số tiền cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, điều kiện khác (nếu có) Bước 4: Ký kết hợp đồng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ tài sản bảo đảm Khi khoản vay phê duyệt, HDB khách hàng vay lập hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có), cơng chứng đăng kí giao dịch đảm bảo Giải ngân Trong hình thức tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn, tức tài trợ vốn lưu đọng hỗ trợ doanh nghiệp kinh doanh, nói phần ngân hàng cho doanh nghiệp vay theo hạn mức tín dụng cho vay lần Nếu dịnh cho doạnh nghiệp vay lần, thông thường HDB giải ngân cho doanh nghiệp theo cách giải ngân tiền mặt lần cho doanh nghiệp Còn cho vay theo hạn mức tín dụng, doanh nghiệp phải lập tài khoản HDB, mooic có nghiệp vụ phát sinh cần tốn với mục đích vau vốn hợp đồng tín dụng cị giới hạn hạn mức HDb tự động chuyển khoản cho khách hàng vay vốn Tuy nhiên, doanh nghiệp cần chứng minh nghiệp vụ phát sinh cần tốn có thực cách phải cung cấp tài liệu liên quan đến sử dụng tiền vay hợp đồng cung ứng vật tuw hàng hóa dịch vụ, bảng kê khoản chi tiết, kế hoạch chi phí, biên nghiệm thu… Giám sát tín dụng thu nợ Đến đây, cần phải lại tín dụng việc chuyển nhượng quyền sử dụng vốn ngân hàng cho doanh nghiệp theo nguyên tắc hoàn trả vốn trả lãi thời hạn định Trong thời gian mà doanh nghiệp sử dụng vốn ngân hàng để kinh doanh, có nhiều rủi ro xảy khiến cho đồng vốn mà doanh nghiệp vay từ ngân hàng không hiệu hay bị sử dụng sai mục đích; điều kiến cho ngân hàng phải gánh chịu nhiều rủi ro, thiệt hại Do vây, ngân hàng phải liên tục giám sát tín dụng để ngăn ngừa hành vi vi phạm khách hàng, hạn chế xu hướng Tìm hiểu quy trình tín dụng DN HDB - Hà Nội Page rủi rơ đạo đức nhằm bảo đảm an tồn tín dụng; đồng thời giúp ngân hàng phát kịp thời biểu vi phạm, qua có biện pháp xử lý thích hợp nhằm bảo vệ quyền lợi Trên thực tế, giám sát khoản vay q trình thực bước cơng việc sau cho vay nhằm hướng dẫn, đôn đốc người vay sử dụng mục đích, có hiệu số tiền vay, hoàn trả nợ gốc, lãi vay hạn, đồng thời thực biện pháp thích hợp người vay không thực đầy đủ, hạn cam kết Chuyên viên tín dụng người trực tiếp thực công việc Nếu cho vay lần, ngân hàng thu lãi theo kì hàng quý thu lãi cuối kì cho vay, thu lãi gôc lần hết thời hạn tín dụng Neus cho vay theo hạn mức tín dụng, thời hạn cho vay, doanh nghiệp có doanh thu phải hồn trả cho ngân hàng ngay, lãi suất HDB tính theo ngày sử dụng vốn doanh nghiệp Thanh lý hợp đồng tín dụng Khi hết thời hạn tín dụng, chun viên tín dụng đơn đốc khách hàng hồn thành nghĩa vụ mình, hồn trả lại cho ngân hàng tồn vốn lãi dợp đồng tín dụng ghi Khi khách hàng trả hết nợ, chuyên viên tín dụng tiến hành phối hợp với phận kế toán đối chiếu, kiểm tra số tiền trả nợ gốc, lãi, phí để tất tốn khoản vay Thời hạn hiệu lực hợp đồng tín dụng theo thoả thuận hợp đồng tín dụng ký kết: Khi bên vay trả xong nợ gốc lãi hợp đồng tín dụng đương nhiên hết hiệu lực bên không cần lập biên lý hợp đồng Trường hợp bên vay yêu cầu, chuyên viên tín dụng soạn thảo biên lý hợp đồng trình trương phịng tín dụng kiểm sốt trình lãnh đạo ký biên lý Sau kết thúc hợp đồng tín dụng, chuyên viên tín dụng doanh nghiệp kiểm tra tình trạng giấy tờ, tài sản cầm cố, chấp Chuyên viên tín dụng lập biên giao trả tài sản bảo đảm nợ vay trình trưởng phịng tín dụng kiểm sốt trình lãnh đạo ký duyệt Trường hợp khách hàng không trả, trả không đủ gốc lãi cho ngân hàng ngân hàng có quyền bán đấu giá tài sản bảo đảm để thu hồi đủ vốn lãi Giá trị dư đấu giá tài sản trả lại cho doanh Tìm hiểu quy trình tín dụng DN HDB - Hà Nội Page nghiệp sau chuyên viên tín dụng bắt đầu làm biên lý hợp đồng tín dụng Đánh giá quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp HDB – Chi nhánh Hà Nội Sau thời gian khơng dài để tìm hiểu quy trình tín dụng doanh nghiệp HDB – Chi nhánh Hà Nội, mạnh dạn đưa vài đánh giá sau: Ưu điểm: - Quy trình chặt chẽ đảm bảo cho ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng - Phận tích tồn diện chi tiết khách hàng vay vốn mặt tài phi tài - Thủ tục hồ sơ đơn giản dễ dàng cho doanh nghiệp ngân hàng - Việc sử dụng phần mềm chấm điểm tự động SYMBOLS giúp cho chuyên viên tín dụng làm việc vô tiện lợi giúp HDB đánh giá khách hàng cách xác nhiều giảm thời gian phân thích chuyên viên tín dụng mà thu đánh giá xác đáng - Việc bắt buộc doanh nghiệp mở tài khoản HDB vay theo hạn mức tín dụng, vừ tiện lợi cho doanh nghiệp cần tiền không định phải đến ngân hàng để rút tiền mà đươch chuyển khoản trực tiếp HDB tốn hộ Địng thời giúp cho HDB kiểm sốt hành động doanh nghiệp ln theo mục đính sử dụng vốn Nhược điểm - Số lượng chi nhánh HDB cịn ít, khiến cho q trình giám sát tín dụng chun viên kinh doanh đơi cịn nhiều khó khăn - Dù cắt giảm nhiều có hỗ trợ phần mềm tự động, cơng việc phân tích doanh nghiệp thực rộng chiếm nhiều thời gian - Khâu thu thập thông tin chuẩn bị cho phân tích đơi chun viên tín dụng làm cịn qua loa, nguồn tin đơi bị thiếu tính sát II Tìm hiểu quy trình tín dụng DN HDB - Hà Nội Page thực Dù có mặt mạnh yếu nhiên với quy trình tín dụng cho hoàn chỉnh hiệu Mặc dù vây, để giảm rủi ro tín dụng HDBank cần phải liên tục hồn thiện quy trình tians dụng mình, đồng thời nâng cao khả chuyên viên tín dụng qua trình phân tích tín dụng có nhiều phân tích phải dự hồn tồn vào kinh nghiệp hiểu biết chun viên tín dụng Tìm hiểu quy trình tín dụng DN HDB - Hà Nội Page CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI HDB – CHI NHÁNH HÀ NỘI Định hướng phát triển HDB Qua 21 năm hoạt động, đoàn kết, động, sáng tạo đội ngũ lãnh đạo nỗ lực khơng mệt mỏi tồn thể cán bộ, công nhân viên, HDBank đạt thành tựu vượt bậc mặt trở thành ngân hàng có uy tín, vị cao tiềm lực tài vững mạnh lĩnh vực tài – ngân hàng I HDBank có đổi cấu quản trị ngân hàng, có bổ sung mạnh mẽ thành phần Hội Đồng Quản Trị Trong đó, chức danh chủ chốt đảm nhiệm nhân động, giàu kinh nghiệm nhiệt huyết cống hiến Tiềm lực tài khơng ngừng nâng cao, đáp ứng nhu cầu phát triển ngày cao HDBank Đến cuối năm 2010, vốn điều lệ HDBank nâng lên 3.000 tỷ đồng, mạng lưới hoạt động mở rộng khắp vùng kinh tế trọng điểm nước với gần 100 điểm giao dịch HDBank mạnh dạn đầu tư triển khai thành công chiến lược ngân hàng đa năng, đại đầu tư mạnh mẽ công nghệ, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại tiện ích, khách hàng tin tưởng trở thành lựa chọn hàng đầu cho nhu cầu tài – ngân hàng Có thể nói, HDBank thành công việc khẳng định vị hệ thống Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam nỗ lực vươn tầm quốc tế Trên tảng đó, HDBank tiếp tục đẩy mạnh chiến lược phát triển bền vững thông qua việc xây dựng chiến lược dài hạn, định hướng phát triển giai đoạn 2011 đến 2016, tầm nhìn đến 2020 Bên cạnh việc đẩy mạnh thu hút cổ đơng chiến lược ngồi nước nhằm gia tăng tiềm lực tài chính, Hội đồng Quản trị HDBank trọng phát triển mạng lưới, mở rộng quy mô hoạt động khắp nước Qua đó, HDBank kỳ vọng tiếp tục vươn cao xa hơn, đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng, cổ đơng Tìm hiểu quy trình tín dụng DN HDB - Hà Nội Page cán nhân viên Đề xuất số biện phát nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp HDB – Chi nhánh Hà Nội Với quy trình hồn chỉnh nói, HDBank chưa thể yên tâm loại bỏ hoàn toàn rủi ro tín dụng Các doanh nghiệp ngày khôn khéo ma mảnh hơn, tay lừa đảo ngày điêu luyện Do vậy, HDBank ln cải tiến để hồn thiện quy trình tín dụng đảm bảo tiện lợi, xác đầy đủ Giúp cho chuyên viên tín dụng làm việc hiệu Sau xin đề xuất số giải pháp sau: Về nhân Trong doanh nghiệp nào, nguồn nhân lực ln yếu tố quan trọng định để doanh nghiệp thành công hay thất bại Đối với HDBank, nhận thức tầm quan trọng nhân lực đề kim nan cho phát triển lấy người làm ttrung tâm Do vậy, HDBank ưu tiên phát triển nguồn lực người, chư trọng cơng tác địa tạo cán nhân viên Để phát triển đội ngủ hoàn hảo hơn, xác định HDBank cần phải làm là: - Liên tục đào tạo chun mơn cho chun viên tín dụng, giúp nâng cao hiểu biết họ Đồng thời phát triển kỹ bỗ xung kỹ nắm bắt tâm lý khách hàng - Phát triển công cụ làm việc để hỗ trợ cho chuyên viên tín dụng làm việc hiệu tiết kiệm thời gian II Hồn thiện mơ hình kiểm tra kiểm soát nộ Bộ phận kiểm tra kiểm soát nội giúp cho HDBank cố thể kiểm sốt hành vi cán cơng nhân viên ngân hàng, giảm thiểu, phát xửu lý trường hợp rủi ro đạo đức xảy Sẽ vơ nguy nhiểm chun viên tín dụng ngân hàng câu kết với bên để thu lợi ích cho cá nhân, lừa gạp ngân hàng gây thiệt hại cho ngân hàng Vì vậy, cần ln ln đảm bảo ban kiểm tra kiểm sốt nội hoạt động độc lập với ban quản trị, đồng thời phải ln hồn thiện quy trình kiểm tra kiểm sốt nội theo chuaannr mực quốc tê Đồng thời cần tổ chức cơng tác kiểm tra,, khiểm Tìm hiểu quy trình tín dụng DN HDB - Hà Nội Page soát nội cách thường xuyên hơn, đa dạng hình thức định kì đột xuất Về cơng nghệ phần mềm Như nói trên, HDBannk sử sụng SYMBOLS để giúp chuyên viên tín dụng chấm điểm tự động nhiên cơng nghệ có từ năm 2006, qua năm phát triển cơng nghệ có bước tiến vợt trội, đặc biệt công nghệ thông tin Do vậy, HDBank nên cải tiến phần mềm để bổ xung tiêu cho đầy đủ tăng khả đanhhs giá xác lực doanh nghiệp vay Về tổ chức quản lý Bên cạnh việc nâng cao chất lượng chuyên viên tín dụng HDBank cần phải hồn thiện nâng cao cơng tác quản lý Ln đào tạo nguồn lực quản trị tiềm ngân hàng, để khai thác yếu tố đột phá cá nhân, khai thác nhân lực trẻ Để nâng cao chất lượng dín dụng doanh nghiệp nữa, HDBank cần coi trọng cơng tác giám sát tín dụng Phải phát triển hệ thống giám sát tín dụng riêng, để đảm bảo việc sử dụng vốn doanhh nghiệp vay mục đích hiệu Từ cải thiện khả thu hồi nợ lãi Ngồi ra, HDbank cần đâyỷ mạnh cơng tác marketing, quảng bá sản phẩm, đa dạng hóa sản phẩn để thu hút doanh nghiệp đến vay vốn Bên cạnh cố gắng đơn giửm hóa tối thiểu thủ tục vay vốn cho doanh nghiệp Tìm hiểu quy trình tín dụng DN HDB - Hà Nội Page KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO Tìm hiểu quy trình tín dụng DN HDB - Hà Nội Page ... khách hàng doanh nghiệp HDB II Tìm hiểu quy trình tín dụng DN HDB - Hà Nội Page CHƯƠNG II: QUY TRÌNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI HDB – CHI NHÁNH HÀ NỘI Quy trình tín dụng doanh nghiệp HDB – Chi nhánh. .. biên lý hợp đồng tín dụng Đánh giá quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp HDB – Chi nhánh Hà Nội Sau thời gian khơng dài để tìm hiểu quy trình tín dụng doanh nghiệp HDB – Chi nhánh Hà Nội, mạnh dạn... phân chia bước quy trình tín dụng này, sau cách phân chia HDB mà dược biết Quy trình gồm bước sơ đồ đây: I Tìm hiểu quy trình tín dụng DN HDB - Hà Nội Page Chuẩn bị hồ sơ tín dụng Phận tích tín dụng

Ngày đăng: 27/10/2012, 16:53

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan