NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN 1.1 Tổng quan về thẻ thanh toán 1.1.1 Quá trình hình thành thẻ thanh toán Theo luật các tổ chức tín dụng thì “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán” “Tiền tệ là một phạm trù lịch sử ra đời, tồn tại và phát triển gắn liền với tiến trình ra đời, phát triển của sản xuất lưu thông hàng hoá. Tiền tệ có những chức năng cơ bản như thước đo giá trị, phương tiện lưu thông, phương tiện cất trữ, phương tiện thanh toán… Cho đến nay tiền tệ đã trải qua các hình thái biểu hiện chủ yếu như tiền thực, tiền danh nghĩa, tiền ghi sổ và tiền điện tử. Tiền thực là một loại hàng hoá chung, có giá trị nội tại được thừa nhận, phục vụ cho quá trình sản xuất và trao đổi hàng hoá. Tiền thực có thể là kim loại quý hiếm hoặc là các đồ vật có giá trị khác tuỳ vào sự công nhận trong quá trình phát triển của lịch sử. Tiền danh nghĩa là một thứ tiền tệ mà bản thân nó không có hoặc không đủ giá trị. Nó được sử dụng dựa trên việc thị trường chấp nhận lưu thông tiền thực không đủ giá trị và sự tín nhiệm của những người sử dụng. Tiền ghi sổ là một hình thái tiền tệ được sử dụng tại hệ thống ngân hàng bằng cách ghi chép trong sổ sách kế toán. Khi nền kinh tế và ngân hàng phát triển thì hình thức này chiếm vị trí quan trọng. Nó góp phần đáng kể giảm bớt chi phí cũng như thời gian giao dịch. Tiền điện tử, trong thời đại hiện nay, khi khoa học kỹ thuật và công nghệ ngân hàng phát triển thì một biểu hiện của hình thái tiền tệ ra đời đó là “ tiền điện tử”, “Tiền nhựa”… và đều là tên gọi của các loại thẻ. Quá trình vận động của tiền tệ trong nền kinh tế đã phát sinh ra việc người tạm thời có tiền nhàn rỗi hoặc có ý định đầu tư lấy lãi, trong khi người khác thiếu vốn để sản xuất kinh doanh và thông qua tổ chức ngân hàng tín dụng ra đời. Tín dụng ngân hàng có hai đặc điểm cơ bản: -Ngân hàng sở hữu hoặc quản lý một số vốn bằng tiền, chuyển giao cho người khác sử dụng trong một thời gian nhất đinh. -Sau khi sử dụng, người vay phải hoàn trả cho ngân hàng một giá trị lớn hơn số vốn nhận ban đầu. Phần lớn hơn đó là lãi vay ngân hàng. Vậy bản chất của tín dụng ngân hàng là quan hệ phân phối trên nguyên tắc hoàn trả và có lãi. Bên cạnh chức năng tiền tệ và tín dụng, chức năng thanh toán của ngân hàng cũng chiếm một vị trí quan trọng, nhất là trong giai đoạn hiện nay. Với chức năng này các ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian thực hiện các yêu cầu của khách hàng nhằm thoả mãn mục đích của họ thông qua các hình thức thanh toán như: thu hộ, chi hộ, chuyển tiền… bằng cách trích chuyển trên sổ sách ghi chép, luân chuyển thông tin từ quyền sở hữu của người này sang người khác mà không sử dụng tiền mặt. Việc thanh toán trên được gọi chung là thanh toán không dùng tiền mặt. Trên cơ sở các chức năng tiền tệ, tín dụng ngày một phát triển dựa trên cơ sở thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng giữa các nước đã trở thành phổ biến và đặc biệt là dựa trên nền tảng của phát triển công nghệ tin học, thông tin với tốc độ nhanh, một hình thức thanh toán văn minh, hiện đại đã hình thành và nhanh chóng được xã hội ở nhiều nước thừa nhận và phát triển, Đó là hình thức thanh toán thẻ”.[3] 1.1.2. Khái niệm, đặc điểm và phân loại thẻ thanh toán 1.1.2.1 Khái niệm, bản chất thẻ thanh toán Có nhiều khái niệm khác nhau về thẻ nhưng chung quy lại thì bản chất của thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán, chi trả mà người sở hữu thẻ có thể dùng để thoả mãn nhu cầu về tiêu dùng của mình, như rút tiền mặt hoặc sử dụng nó làm công cụ thực hiện các dịch vụ tự động do ngân hàng hoặc do các tổ chức khác cung cấp. Thẻ không hoàn toàn là tiền tệ, nó là biểu tượng về sự cam kết của ngân hàng hoặc tổ chức phát hành bảo đảm thanh toán những khoản tiền do chủ thẻ sử dụng bằng tiền của ngân hàng cho chủ thẻ vay hoặc tiền của chính chủ thẻ đã gửi tại ngân hàng. Bản chất của thẻ có thể hiểu qua các khái niệm khác nhau về thẻ: Theo khái niệm tổng quát: Thẻ là một danh từ chung chỉ một vật nhỏ, gọn, chứa đựng các thông tin nhằm sử dụng vào một hoặc một số mục đích nào đó. Do đó, thẻ được gắn với những tính chất, đặc điểm, nôi dung riêng biệt để trở thành một loại cụ thể như: thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ… Xét từ góc độ phát hành: Thẻ là một phương tiện do ngân hàng hoặc các công ty thẻ phát hành bán cho khách hàng của mình để thanh toán các giao dịch mua sản phẩm hàng hoá, dịch vụ tại các điểm đặt thiết bị chấp nhận thẻ và rút tiền mặt tại các chi nhánh ngân hàng hay tại điểm máy ATM. Đứng từ góc độ công nghệ thanh toán: Thẻ là phương thức thanh toán ghi sổ điện tử số tiền của các giao dịch cần thanh toán thực hiện trên hệ thống thanh toán được kết nối giữa các chủ thể tham gia dựa trên nền tảng công nghệ ngân hàng và tin học viễn thông. Theo quan điểm của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ không dùng tiền mặt hoặc có thể rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc các ngân hàng đại lý hoặc thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà chủ thẻ có thể sử dụng để thanh toán chi phí mua hàng hoá, sử dụng dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ. 1.1.2.2. Mô tả về mặt kỹ thuật Vì thẻ thanh toán có 2 loại khác nhau là thẻ từ và thẻ thông minh nhưng phổ biến nhất vẫn là thẻ từ, nên trong phần này ta chủ yếu đề cập đến đặc điểm của thẻ từ. Hầu hết các thẻ thanh toán hiện nay đều làm bằng nhựa cứng ASP hoặc PC cấu tạo với 3 lớp được ép với kĩ thuật cao, hình chữ nhật với kích thước được chuẩn hóa quốc tế 54mm x 84mm x 0,76mm, có 4 góc tròn. Màu sắc của thẻ có thể khác nhau tùy ngân hàng phát hành. Mặt trước của thẻ Bao gồm: Các huy hiệu của tổ chức thẻ hay ngân hàng phát hành thẻ, tên thẻ: VISA, MASTERCARD, Vantage, CONNECT 24… Biểu tượng của thẻ: ví dụ như Connect 24 là số 24 được lồng trong vòng tròn Tên và biểu tượng của thẻ là yếu tố cho biết ngân hàng phát hành. Biểu tượng này do ngân hàng phát hành thiết kế. Đây là biểu tượng rất khó giả mạo nên nó được xem như yếu tố an ninh chống giả mạo. Số thẻ: Đây là số dành riêng cho mỗi chủ thẻ, số được dập nổi trên thẻ, số này được in lại trên hóa đơn khi chủ thẻ đi mua sắm hàng hoá. Tuỳ theo từng loại thẻ mà có chữ số khác nhau và cách cấu trúc theo nhóm cũng khác nhau. Ví dụ thẻ VISA thường có hai loại 16 số và 13 số và luôn bắt đầu bằng số 4, cách phân nhóm được tổ chức như sau: 4xxx xxxx xxxx xxxx 4xxxx xxx xxx xxx Ngày hiệu lực của thẻ được in nổi: đây là thời hạn của thẻ được lưu hành có hai cách ghi +Từ ngày… đến ngày… +Ngày hiệu lực cuối cùng của thẻ *Họ và tên chủ thẻ: In bằng chữ nổi, do thẻ không được chuyển đổi nên nếu là tên cá nhân: là thẻ cá nhân, nếu là tên công ty và tên người được uỷ quyền sử dụng thẻ: thẻ công ty. *Số mật mã đợt phát hành(số này không bắt buộc) *Trên mặt trước của thẻ còn có một số đặc điểm riêng của từng loại thẻ Mặt sau của thẻ * Giải từ tính màu đen (đối với thẻ từ) chạy dọc theo cạnh dài phía trên mặt sau của thẻ trong đó có chứa thông tin sau: Số thẻ Tên chủ thẻ Thời hạn hiệu lực Bảng lý lịch ngân hàng Mã số bí mật Ngày giao dịch cuối cùng Mức rút tối đa và số dư Riêng đối với thẻ thông minh có 1 con chíp (vi mạch) lưu giữ thông tin về người cầm thẻ và tài khoản của chủ thẻ. Chúng cũng lưu giữ chi tiết tối đa là 200 giao dịch dùng thẻ gần nhất. Trên thẻ có dải băng chữ kí, dùng để đối chiếu khi chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh toán và các phần khác như điện thoại khi có thắc mắc. 1.1.2.3. Phân loại thẻ thanh toán Trên thị trường thanh toán quốc tế và Việt Nam có nhiều loại thẻ thanh toán khác nhau, do nhiều tổ chức phát hành và cung cấp dịch vụ. Tuỳ theo từng tiêu chí, thẻ thanh toán được phân loại như sau Phân loại theo đặc tính kỹ thuật có 3 loại thẻ: Thẻ khắc chữ nổi (Embossing Card): Đây là loại thẻ được làm dựa trên kỹ thuật khắc chữ nổi. Đó cũng chính là tấm thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ này. Trên bề mặt thẻ được khắc chữ nổi các thông tin cần thiết. Hiện nay người ta không còn sử dụng nó nữa vì kỹ thuật sản xuất quá thô sơ dễ bị làm giả. Thẻ từ, (Magnetic Stripe): được sản xuất dựa trên kỹ thuật từ tín với 1 dải băng từ chứa 2 rãnh thông tin ở mặt sau của thẻ. Thẻ này được sử dụng phổ biến trong hơn 20 năm nay. Tuy nhiên có một số nhược điểm sau: Khả năng bị lợi dụng cao do thông tin ghi trong thẻ không tự mã hoá được, người ta có thể đọc thẻ dễ dàng bằng thiết bị đọc gắn với máy vi tính. Thẻ mang tính thông tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng được các kỹ thuật mã hoá, bảo mật thông tin đảm bảo an toàn. Do đó, trong những năm gần đây đã bị lợi dụng lấy cắp tiền. Thẻ thông minh (Smart Card): là loại thẻ nhựa có gắn một con chip điện tử. So với các loại thẻ từ hiện nay, khả năng kết nối với máy tính của loại chip này cho phép thẻ thông minh thực hiện được nhiều lựa chọn thanh toán và dịch vụ với độ an toàn cao hơn, thuận tiện và nhiều chọn lựa hơn. Thẻ thông minh là tương lai của thẻ thanh toán. Thẻ thông minh có thể lưu trữ các thông tin quan trọng được mã hoá với độ bảo mật cao hơn các loại thẻ từ khác rất nhiều. Trong thanh toán, thẻ thông minh có thể kết hợp đa chức năng và ứng dụng từ các ngành khác nhau như khả năng tính điểm ưu đãi cho khách hàng quen thuộc, nhận dạng, truyền dẫn, hay thông tin sức khoẻ. Thẻ thông minh cũng có thể cho phép ứng dụng các sản phẩm, tính năng và ứng dụng hiện tại vào các lĩnh vực mới về khách hàng và thanh toán. Loại thẻ này còn cho phép lưu giữ và trao đổi thông tin về chủ thẻ với độ bảo mật cao trong thương mại điện tử và di động. Tại sao phải cần tới thẻ thông minh?  Ngăn chặn gian lận :bảo vệ chống gian lận, đặc biệt là làm thẻ giả, là vấn đề then chốt. Thẻ thông minh có thể giảm đáng kể thất thoát so với hình thức quét hay sao chép thông tin của thẻ từ. Nếu thẻ này được sử dụng cùng với mã số nhận dạng cá nhân (PIN) nó cũng có thể ngăn chặn việc tiền bị mất hay các giao dịch gian lận khác. Việc giảm gian lận đã trở thành tính năng kinh doanh chính của thẻ thông minh hiện nay.  Lợi thế cạnh tranh: Sự cạnh tranh gay gắt và nhu cầu có một sản phẩm tiện ích và phù hợp cũng khiến cho thẻ thông minh ngày càng được chấp nhận rộng rãi. Các loại thẻ đa ứng dụng cho phép thực hiện các ứng dụng như truy cập internet an toàn trong thương mại điện tử, thực hiện các chương trình khách hàng thường xuyên, bảo đảm an toàn tại các điểm truy cập hiện có ở nhiều nơi trên thế giới.  Hiệu quả về chi phí - Thẻ thông minh bền hơn thẻ từ rất nhiều vì vậy không phải phát hành lại nhiều lần. Ngoài ra, với thẻ thông minh, còn có thể tiết kiệm được chi phí hoạt động như chi phí viễn thông vì nhiều giao dịch bằng thẻ chip có thể thực hiện an toàn mà không cần kết nối mạng.  Các thị trường mới – các ngân hàng thành viên có thể tiếp cận những kênh chấp nhận thanh toán thẻ mới vốn bị coi là mạo hiểm đối với các chương trình thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ hoặc chưa sẵn sàng chấp nhận thanh toán bằng các loại thẻ này do mất thời gian kết nối mạng(để thanh toán). Chủ thẻ tại các điểm đầu cuối, kiốt hay các điểm thanh toán tiền mặt, thương mại điện tử hay các chợ có điều kiện viễn thông hạn chế bây giờ có thể thanh toán bằng thẻ Visa.  Lợi ích của thẻ thông minh Với khách Độ bảo mật và khả năng chống gian lận cao hơn Dễ sử dụng ở nhiều địa điểm khác nhau và không phải mang theo nhiều tiền mặt Làm gọn nhẹ chiếc ví của bạn vì khả năng kết hợp tính năng của nhiều loại thẻ với nhau Với các điểm chấp nhận thẻ Giảm chi phí viễn thông Tiết kiệm thời gian giao dịch Tăng hiệu quả bán hàng thông qua việc tăng cường an toàn trong giao dịch Với các tổ chức tài chính thành viên Giảm chi phí và bảo vệ chống gian lận Cơ hội mở rộng thị trường với các kênh chấp nhận thẻ thanh toán Tăng cường quan hệ với khách hàng và các điểm chấp nhận thẻ  Thông minh hơn - ở Châu á Thái Bình Dương, hiện nay có hơn 30 triệu thẻ thông minh EVM (là từ viết tắt của Europay, Mastercard, Visa, tiêu chuẩn quốc tế cho các giao dịch thẻ chip ghi nợ và tín dụng toàn cầu. Tiêu chuẩn EMV đảm bảo an toàn và khả năng kết nối toàn cầu để Visa có thể được chấp nhận ở mọi nơi trên thế giới) và hơn 524.000 điểm bán hàng đạt tiêu chuẩn EMV. Trên toàn thế giới đã có 140 triệu thẻ thông minh EMV được phát hành với hơn 3 triệu điểm bán hàng đạt tiêu chuẩn EMV. Thẻ thông minh đang ngày càng trở nên quan trọng trong đời sống hàng ngày, tạo điều kiện cho Visa tiến gần hơn việc hiện thực hoá tầm nhìn thương mại trên toàn cầu. Đó là khả năng thanh toán mọi lúc, mọi nơi và bằng mọi cách.  Phân loại theo chủ thể phát hành có 3 loại Thẻ do ngân hàng phát hành: là loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng, hoặc sử dụng một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng, loại thẻ này hiện nay được sử dụng khá phổ biến, nó không chỉ lưu hành trong một quốc gia mà còn có thẻ lưu hành trên toàn cầu ( ví dụ như: thẻ Visa, Mastercard, …) Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành như Diners Club, Amex… và cũng lưu hành trên toàn cầu Thẻ liên kết: Là loại thẻ liên kết giữa 2 hay nhiều tổ chức, thẻ liên kết không đơn giản chỉ là một phương tiện thanh toán mà còn có những tiện ích và ưu đãi do các thành viên liên kết mang lại cho chủ thẻ. Sử dụng sản phẩm thẻ liên kết khách hàng sẽ nhận được ưu đãi từ phía ngân hàng phát hành, cả từ phía đối tác liên kết. Các ngân hàng có thể đưa ra các ưu đãi về phí, lãi suất, thời gian ân hạn… Các đối tác có thể đưa ra các ưu đãi về giảm giá, khuyến mại, chương trình điểm thưởng (Bonus Point)…Nhằm khuyến khích khách hàng chi tiêu bằng thẻ.  Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ Thẻ tín dụng (Credit Card): đây là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo đó người chủ thẻ được phép sử dụng một hạn mức tín dụng quy định không phải trả lãi (nếu chủ thẻ hoàn trả số tiền đã sử dụng đúng kỳ hạn) để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh, cửa hàng, khách sạn… chấp nhận loại thẻ này. Và lí do gọi là thẻ tín dụng vì chủ thẻ được ứng trước một hạn mức tiêu dùng mà không phải trả tiền ngay, chỉ thanh toán sau một kỳ nhất định. Cũng từ đặc điểm trên mà người ta gọi thẻ tín dụng là thẻ ghi nợ hoãn hiệu hay trả chậm. Thẻ ghi nợ (Debit Card): là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi của chủ thẻ. Loại thẻ này khi mua hàng hoá, dịch vụ, giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ và đồng thời ghi có ngay (chuyển ngân ngay) vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn đó. Thẻ ghi nợ có 2 loại cơ bản: Thẻ on-line là thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ. Thẻ off-line là loại thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau đó vài ngày. Thẻ rút tiền mặt (Cash Card): là loại thẻ rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc ở ngân hàng, thẻ do ngân hàng phát hành. Với chức năng chuyên biệt chỉ dùng để rút tiền, yêu cầu đặt ra đối với loại thẻ này là chủ thẻ phải ký quỹ tiền gửi vào tài khoản ngân hàng hoặc được ngân hàng cấp một hạn mức tín dụng thấu chi, dùng để rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động(ATM) hoặc ở các ngân hàng. Số tiền rút ra mỗi lần sẽ được trừ dần vào số tiền ký quỹ. Thẻ thanh toán trả sau (Charge Card): là loại thẻ du lịch và giải trí ( travel and entertainment card) của các công ty như American Express, Dinner club… các tổ chức phi ngân hàng phát hành; đơn vị phát hành thẻ sẽ tham gia giải quyết trực tiếp mọi giao dịch giữa chủ thẻ và cơ sở chấp nhận thẻ; là loại thẻ không quy định trước hạn mức chi tiêu, cuối tháng khách hàng sẽ phải thanh toán theo bảng kê thông báo tài khoản.  Phân loại theo mục đích sử dụng và đối tượng sử dụng Thẻ kinh doanh(Business card): Là loại thẻ được phát hành cho nhân viên các công ty sử dụng, nhằm giúp công ty quản lý chặt chẽ việc chi tiêu của các nhân viên vì mục đích chung của công ty trong kinh doanh. Thẻ du lịch và giải trí (Travel and Entertainment card): là loại thẻ thường do các công ty tư nhân phát hành để phục vụ cho ngành du lịch và giải trí Thẻ vàng (Golden Card): là loại thẻ được phát hành cho những đối tượng có uy tín, khả năng tài chính lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn. Loại thẻ này có thể có những điểm khác nhau tuỳ thuộc vào tập quán, trình độ phát triển của mỗi vùng, nhưng chung nhất vẫn là thẻ tín dụng có hạn mức tín dụng cao hơn thẻ thường.( Tại Việt Nam, thẻ vàng có hạn mức từ 50 triệu VND đến 100 triệu VND). Thẻ thường (Standard Card ): Đây là loại thẻ căn bản nhất, là loại thẻ mang tính chất phổ biến, đại chúng. Hạn mức tối thiểu tuỳ theo ngân hàng phát hành quy định ( Tại Việt Nam thẻ thường có hạn mức từ 10 triệu đến 50 triệu VND).  Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ Thẻ nội địa (Local Card) có 2 loại: [...]... triển dịch vụ thẻ: Là phát triển thường xuyên, liên tục và lâu dài tất cả các những chỉ tiêu về số lượng thẻ phát hành, công dụng của thẻ, tính đa dạng của các loại thẻ, cở sở chấp nhận thẻ, hệ thống máy ATM, tính an toàn của thẻ, doanh số thanh toán thẻ Hoàn thiện dịch vụ thẻ: Hoàn thiện các quy trình nghiệp vụ của dịch vụ thẻ, hoàn thiện các văn bản pháp quy liên quan đến dịch vụ thẻ nhằm phát triển dịch. .. khoản thanh toán của chủ thẻ do chủ thẻ thanh toán với ngân hàng phát hành Tóm lại: Mặc dù được phân thành những loại khác nhau nhưng các loại thẻ trên đều có một đặc điểm chung là dùng để thanh toán, chi trả tiền hàng hoá dịch vụ; do vậy một cách tổng quát người ta gọi chúng là thẻ thanh toán 1.1.3 Vai trò và lợi ích của thẻ thanh toán 1.1.3.1.Vai trò của thẻ thanh toán - Phát hành và thanh toán thẻ. .. thể thiếu trong kinh doanh thẻ 1.2.2 Phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán 1.2.2.1 Khái niệm chung về phát triển dịch vụ thẻ Phát triển và hoàn thiện dịch vụ thẻ đã trở thành một trong những định hướng chiến lược quan trọng của hầu hết các ngân hàng thương mại ở trên lãnh thổ Việt Nam hiện nay Phát triển dịch vụ thẻ là sự phát triển dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại trong thanh toán nhằm đáp... quyền và nghĩa vụ của các bên nhằm có cơ sở phân định trách nhiệm nếu xẩy ra tranh chấp Ngân hàng thanh toán thẻ ( Acquier): Là ngân hàng được ngân hàng phát hành thẻ uỷ quyền thực hiện dịch vụ thanh toán thẻ hoặc là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế thực hiện dịch vụ thanh toán thẻ theo hợp đồng NHTT thẻ là Ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với các ĐVCNT để tiếp nhận và xử lý các giao dịch về thẻ tại ĐVCNT,... thuận tiện… Thẻ thanh toán góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh phát triển với nhịp độ nhanh nhờ việc khuyến khích tiêu dùng cá nhân của các tầng lớp dân cư có thu nhập ổn định 1.2 đặc điểm Hoạt động kinh doanh và phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng thương mại 1.2.1.Hoạt động kinh doanh thẻ 1.2.1.1 Các chủ thể tham gia vào quá trình phát hành và thanh toán thẻ Tổ chức thanh toán thẻ quốc... liệu thẻ để sử dụng vào mục đích tạo thẻ giả hoặc giao dịch giả mạo POC-Point of Compromise: ĐVCNT thông đồng với chủ thẻ chấp nhận thanh toán thẻ giả  Thanh toán hàng hoá dịch vụ bằng thẻ qua các phương tiện viễn thông ĐVCNT cung cấp hàng hoá dịch vụ theo yêu cầu của chủ thẻ qua thư, điện thoại, fax hoặc internet và thanh toán trên cơ sở các thông tin như: Loại thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ. .. dịch vụ thẻ Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán sẽ thúc đẩy kinh tế - xã hội phát triển Sự phát triển kinh tế xã hội lại là cơ sở quan trọng không thể thiếu được cho sự phát triển dịch vụ thẻ (Vì sự phát triển kinh tế xã hội được tạo nên từ nhiều yếu tố khác nhau: như kinh tế, khoa học, công nghệ, con người…) 1.2.2.2 Sự cần thiết phải hoàn thiện và phát triển dịch vụ thẻ Hiện nay trên thế giới dịch vụ thẻ. .. đẩy nền kinh tế theo xu hướng nền kinh tế tri thức vì dịch vụ thẻ sử dụng nhiều thành tựu của công nghệ thông tin - Tạo điều kiện cho các dịch vụ khác phát triển 1.1.3.2 Lợi ích của thẻ thanh toán Lợi ích của thẻ được thể hiện với tất cả các chủ thể tham gia phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Đối với người sử dụng thẻ: Thẻ thanh toán là một phương tiện chi trả hiện đại, có thể sử dụng để thanh toán. .. đến giao dịch của chủ thẻ hoặc thanh toán số tiền đối với những giao dịch thực hiện không đúng hợp đồng sử dụng thẻ - Có quyền thu giữ thẻ của chủ thẻ khi sử dụng thẻ không đúng qui định  Nghĩa vụ: - Thực hiện những yêu cầu của NHPH trong thanh toán và phải chịu trách nhiệm về những sai sót do chính mình gây ra - Có trách nhiệm hướng dẫn thông báo cho các CSCNT, ngân hàng đại lý thanh toán những biện... thẻ nhận thẻ Sơ đồ 1.2: Mô hình tổng quát về thanh toán thẻ Chú thích: 1a Các đơn vị cá nhân đến ngân hang phát hành xin được sử dụng thẻ ( ký quỹ hoặc vay) 1b Ngân hàng phát hành cung cấp thẻ cho người sử dụng và thông báo cho ngân hàng thanh toán và cơ sở chấp nhận thẻ 2 Người sử dụng thẻ mua hàng hoá, dịch vụ và giao thẻ cho cơ sở chấp nhận thẻ 3 Rút tiền ở máy ATM hoặc ngân hàng thanh toán 4 Trong . NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN 1.1 Tổng quan về thẻ thanh toán 1.1.1 Quá trình hình thành thẻ thanh toán Theo. loại thẻ thanh toán 1.1.2.1 Khái niệm, bản chất thẻ thanh toán Có nhiều khái niệm khác nhau về thẻ nhưng chung quy lại thì bản chất của thẻ thanh toán