THỰC TRẠNG VỀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNGSCB CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Giới thiệu tổng quan SCB chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ở Việt Nam,SCB có mặt lần vào năm 1904 ngừng hoạt động từ năm 1975, sau quay trở lại mở văn phịng đại diện thành phố Hồ Chí Minh năm 1990 Chi nhánh ngân hàng Hà Nội thành lập năm 1994 theo giấy phép số 12/GP-NH ngày 01/06/1994 thống đốc NHNN cấp, đặt trụ sở tầng 8, trung tâm tháp Hà Nội, số 49 phố Hai Bà Trưng Tiếp đó, ngày 11, tháng năm 2006, NHNN Việt Nam thức trao giấy phép số 12/GP-NH ngày 28/12/2005 cho phép SCB thành lập chi nhánh Tp Hồ Chí Minh, tăng số lượng chi nhánh SCB Việt Nam lên chi nhánh Vào ngày tháng năm 2006, SCB thức khai trương chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh Đối vớiSCB, chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh đem đến cho ngân hàng hội tốt giúp ngân hàng đẩy mạnh mở rộng hoạt động Việt Nam Như vậy, Việt Nam, SCB hoạt động phát triển 17 năm, khoảng thời gian dài so với ngân hàng hoạt động Việt Nam Trải qua trình hoạt động phát triển, SCB hoà nhập vào hoạt động chung hệ thống ngân hàng kinh tế thị trường Hơn nữa, lúc hệ thống ngân hàng Việt Nam phát triển mạnh mẽ nay, SCB khơng đứng vững cạnh tranh mà cịn khơng ngừng mở rộng phát triển với hiệu ngày cao 2.1.2 Các hoạt động nghiệp vụ SCB 2.1.2.1 Huy động vốn Ngân hàng huy động vốn hình thức sau: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, loại tiền gửi khác - Mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn VND ngoại tệ - Phát hành loại chứng tiền gửi, trái phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu loại giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước thống đốc NHNN chấp nhận - Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước - Vay vốn ngắn hạn NHNN hình thức tái cấp vốn - Các hình thức huy động vốn khác theo qui định NHNN, tiếp nhận vốn tài trợ, vốn uỷ thác đầu tư từ NHNN tổ chức quốc tế, phủ nước cá nhân… 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân hình thức - Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn VND ngoại tệ tổ chức kinh tế, cá nhân hộ gia đình thuộc thành phần kinh tế - Chiết khấu, tái chiết khấu cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác - Bảo lãnh: bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh mua hàng trả chậm, bảo lãnh tham gia đấu thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, vay vốn với bên thứ ba, bảo lãnh tiền đặt cọc, bảo lãnh giao nhận hàng - Cho thuê tài hình thức theo qui định NHNN 2.1.2.3 Dịch vụ toán ngân quỹ Ngân hàng thực dịch vụ toán ngân quỹ: - Cung ứng phương tiện toán - Thực nghiệp vụ tốn ngồi nước cho khách hàng: thực nghiệp vụ ghi có ghi nợ cho tài khoản khách hàng thông qua hệ thống điện tử liên ngân hàng Có hai hệ thống chính: Hệ thống CITAD: hệ thống tốn thơng qua NHNN, thực với giao dịch toán nước tiền VND Hệ thống Vietcombank: hệ thống tốn thơng qua Vietcombank, thực với giao dịch ngoại tệ tốn nước ngồi - Thực nghiệp vụ thu hộ chi hộ - Thực nghiệp vụ toán quốc tế: thực nghiệp vụ toán xuất nhập hàng hoá dịch vụ phương thức  Thư tín dụng (L/C): nhận phát hành thư tín dụng, thơng báo L/C, xác nhận, chiết khấu toán L/C…  Nhờ thu: nhờ thu hối phiếu trả (D/P) nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A)…  Chuyển tiền kiều hối  Thanh tốn thẻ tín dụng quốc tế, séc du lịch… - Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng Thực dịch vụ kinh doanh tiền tệ, ngoại hối - Dịch vụ mua bán ngoại hối giao (Spot) - Dịch vụ mua bán ngoại hối kỳ hạn (Forward) - Dịch vụ hoán đổi SWAP 2.1.2.4 Các hoạt động khác - Dùng vốn điều lệ quỹ dự trả để góp vốn, mua cổ phần tổ chức tín dụng khác doanh nghiệp theo quy định pháp luật - Góp vốn với tổ chức tín dụng nước ngồi để thành lập tổ chức tín dụng liên doanh Việt Nam theo quy định Chính phủ tồ chức hoạt động tổ chức tín dụng nước ngồi Việt Nam - Được quyền ủy thác, nhận ủy thác, làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức cá nhân nước nước theo hợp đồng ủy thác đại lý - Cung ứng dịch vụ bảo hiểm thành lập công ty trực thuộc liên doanh để kinh doanh ngoại hối theo quy định pháp luật Tư vấn tài tiền tệ trực tiếp cho khách hàng qua công ty trực thuộc thành lập theo quy định pháp luật Bảo quản vật quý giấy tờ có giá khác, cho thuê tủ két, nhân cầm cố dịch vụ khác theo quy định pháp luật 2.1.3 Cơ cấu máy tổ chức SCB Hà Nội Đứng đầuSCB Hà Nội ông Asok Sud, tổng giám đốcSCB Việt Nam, Lào, Campuchia Ơng Asok Sud có trách nhiệm giám sát chung hoạt động củaSCB Hà Nội Dưới quản lý ông phịng ban với chức riêng biệt có quan hệ mật thiết với 2.1.3.1 Phòng quan hệ đại lý, quản lý khách hàng (CR & IB): - Tiếp cận với khách hàng, giới thiệu với họ dịch vụ ngân hàng - Chọn lọc hồ sơ khách hàng: Sau tiếp cận giới thiệu cho khách hàng, cán phòng chọn lọc khách hàng phù hợp - Kiểm tra hồ sơ khách hàng: Sau tiếp cận chọn lọc khách hàng phù hợp, cán phòng có trách nhiệm kiểm tra hồ sơ khách hàng để xem hồ sơ khách hàng có đầy đủ tn thủ luật pháp hay khơng Sau báo cáo với tổng giám đốc giám đốc thơng báo cho phịng liên quan để hồn tất việc kiểm tra hồ sơ 2.1.3.2 Phòng cố vấn pháp luật: - Tư vấn cho khách hàng thủ tục pháp lý thực tham gia dịch vụ ngân hàng - Cập nhật quy định pháp luật ban hành để từ hướng dẫn cho phịng ban khác - Hồn tất thủ tục pháp lý ngân hàng - Hỗ trợ phòng khác việc thực nghiệp vụ cho tuân thủ pháp luật 2.1.3.3 Phòng quản lý rủi ro (Credit Risk Control – CRC): Phịng có chức nhằm đảm bảo hạn chế tránh rủi ro cho ngân hàng thơng qua chức sau: - Quản lý rủi ro tín dụng - Quản lý hạn mức khách hàng - Thụ lý hồ sơ khách hàng hoàn tất thủ tục pháp lý khách hàng ngân hàng - Theo dõi quản lý hạn mức ngoại hối 2.1.3.4 Phòng ngoại hối (Global Market): Chịu trách nhiệm cao bà Saranya Srotratak người Thái Lan Chức phịng ngoại hối - Kinh doanh ngoại tệ - Nhận đặt tiền gửi cơng ty tổ chức tín dụng - Mua bán trái phiếu - Thực nghiệp vụ phái sinh, tham gia đấu thầu trái phiếu sàn giao dịch, thực chức bảo lãnh cho tổ chức tín dụng 2.1.3.5 Phịng tốn (Payment Centre) thực chất chia làm phận với chức riêng biệt  Bộ phận thực nghiệp vụ tốn thơng thường - Thực tốn ngồi nước: thơng qua việc ghi có ghi nợ cho tài khoản khách hàng, - Chuyển tiếp khoản kiều hối - Thực nghiệp vụ ngoại hối - Thực giao dịch mua bán ngoại tệ, thực giao dịch sản phẩm phái sinh - Thanh toán mua bán trái phiếu - Đối chiếu tài khoản mở ngân hàng đại lý, nhận gửi xác nhận giao dịch khách hàng Đó cơng ty, tổ chức tín dụng, tổ chức phi phủ, đại sứ qn cơng ty 100% vốn nước ngồi - Kiểm tra đối chiếu xác nhận giao dịch gửi nhận - Thanh toán séc khách hàng séc nhờ thu  Bộ phận nghiệp vụ tín dụng thực cho vay, tài trợ tín dụng: - Thanh tốn L/C, thực nghiệp vụ Ngân hàng xuất khẩu: thơng báo thư tín dụng, thơng báo sửa đổi thư tín dụng; tiếp nhận kiểm tra gửi chứng từ đòi tiền Ngân hàng nhập khẩu: mở, sửa đổi L/C ký quỹ; tiếp nhận kiểm tra chứng từ, giao chứng từ - Cho vay cơng ty - Hỗ trợ tín dụng cho cơng ty, tổ chức 2.1.3.6 Phịng ngân quỹ Gồm mảng nghiệp vụ chính:  Thực nghiệp vụ quầy, thực giao dịch trực tiếp với khách hàng - Trả tiền mặt VND ngoại tệ cho khách hàng - Thanh toán séc hối phiếu - Huy động tiền mặt quầy, nhận tiền gửi khách hàng - Hướng dẫn nhận lệnh toán khách hàng  Kho tiền: - Xuất tiền mặt, ngoại tệ quỹ nghiệp vụ - Xuất tiền nộp với khách hàng - Lĩnh tiền mặt, ngoại tệ, giá từ ngân hàng quỹ nghiệp vụ - Nhập tiền mặt, ngoại tệ vào kho - Nhập, xuất tiền phòng giao dịch - Nhập, xuất chứng từ có giá, quản lý kho tiền 2.1.3.7 Phòng dịch vụ khách hàng (Customer Service), Thực chức sau: - Mở tài khoản cho khách hàng: Sau phòng cố vấn pháp luật xem xét kiểm tra hồ sơ khách hàng thấy hợp lệ tiếp nhận hồ sơ, phòng dịch vụ khách hàng giúp đỡ hỗ trợ khách hàng việc mở tài khoản SCB cho nhanh chóng thuận tiện với khách hàng - Trả lời tra soát khách hàng - Quản lý hồ sơ khách hàng - Xác nhận đối chiếu chữ ký thẩm quyền khách hàng: để thực giao dịch khách hàng tờ lệnh ghi có hay ghi nợ khách hàng trước tiên phải đưa qua phòng dịch vụ khách hàng để xác nhận xem chữ ký lệnh có chữ ký người có thẩm quyền hay khơng Điều đảm bảo tính an tồn, giảm thiểu rủi ro tốn, đảm bảo quyền lợi khách hàng - Hỗ trợ tư vấn, giải đáp thắc mắc khách hàng 2.1.3.8 Phòng kế toán (Finance): Thực chức chủ yếu sau - Quản lý việc hoạch toán kế toán ngân hàng - Báo cáo tài tình hình chi nhánh SCB Hà Nội cho công ty mẹ báo cáo cho NHNN - Quản lý thuế đầu vào đầu - Thống kê đưa kết luận, đánh giá chung tình hình hoạt động ngân hàng, tình hình lỗ lãi ngân hàng 2.1.3.9 Phịng tổ chức hành chính: Chức phịng thực cơng việc hành quản trị, đảm bảo sở vật chất cho hoạt động kinh doanh phòng ban, 2.1.3.10 Phòng nhân sự: Quản lý xếp điều chuyển nhân cho hợp lý Quản lý hồ sơ cán nhân viên Tiếp nhận chọn lọc hồ sơ xin việc Tham mưu cho lãnh đạo xét tuyển đề bạt cán Đảm bảo tiền lương quyền lợi nhân viên 2.1.3.11 Phòng tin học Thực quản lý hệ thống tin học toàn ngân hàng, đồng thời chịu trách nhiệm cung cấp phần mềm phục vụ cho công tác quản lý kinh doanh ngân hàng Tiến hành xử lý khắc phục cố máy tính, đảm bảo hệ thống ln làm việc hiệu quả, góp phần thúc đẩy phát triển ngân hàng Các phịng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, phối hợp với để thực tốt hoạt động ngân hàng Cơ cấu tổ chức cảu phòng ban ngày cải tiến để phục vụ tốt cho nhiệm vụ ngân hàng đa năng, đại ngày có nhiều sản phẩm mới, đáp ứng nhu cầu khách hàng 2.1.4 Tình hình hoạt động SCB chi nhánh Hà Nội Cùng sóng phát triển tập đoànSCB, chi nhánh SCB Hà Nội có bước phát triển đáng kể Với việc mở rộng kinh doanh, tập đoànSCB tăng vốn đầu tư Việt Nam lên 30 triệu USD Đặc biệt, năm 2005,SCB trở thành định chế tài nước mua 8,56% cổ phần NHTM Cổ phần Á châu (ACB), mở đầu cho sóng ngân hàng ngoại đầu tư vào ngân hàng Việt Nam Sự phát triển SCB chi nhánh Hà Nội thể cụ thể lĩnh vực 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn Trong năm 2006 hoạt động huy động vốn SCB đặc biệt quan tâm Do năm qua,các hoạt động huy động vốn không giới hạn công ty, tổ chức lớn màSCB chủ trương huy động vốn từ nguồn, đối tượng khách hàng Là ngân hàng nước ngồi, lại ngân hàng bán bn nên khách hàng củaSCB cá nhân người Việt Nam ít, chủ yếu cá nhân người nước ngoài, sinh sống làm việc tổ chức, quan có mở tài khoản SCB, nên thựctế, việc huy động vốn từ dân cư SCB khiêm tốn Tuy nhiên, việc huy động vốn từ tổ chức, công ty lớn SCB lớn Kết đến hết năm 2006 tổng nguồn vốn huy động đạt 8943 tỷ đồng vượt kế hoạch 21%, tăng gần 3000 tỷ đồng so với năm 2005 Chi nhánh SCB đạt mức tăng trưởng cao bối cảnh hầu hết NHTM tăng lãi suất huy động để thu hút nguồn vốn Có thể nói, tăng trưởng lớn nguồn vốn không hỉ kết cảu phong cách phục vụ văn minh, lịch sự, tận tình, chu đáo mà cịn khẳng định uy tín vị thể chi nhánh thương trường 2.1.4.2 Hoạt động tín dụng Cơng tác cho vay vốn SCB chủ trương thực kế hoạch phát triển nghiệp vụ cho vay bảo lãnh với khách hàng có sức cạnh tranh lớn, tăng cường kiểm tra giám sát khách hàng, chủ động thâm nhập thị trường cho vay Trong năm 2006, hoạt động tín dụng cuả Standard khơng phát triển nóng cách nới lỏng điều kiện tín dụng nhờ có nỗ lực tiếp thị khách hàng đơn vị, nên tốc độ phát triển tín dụng đạt mức tăng khá, cao gấp gần lần mức tăng trưởng tín dụng chung tồn ngành ngân hàng năm 2006 Doanh số cho vay toàn hệ thống năm 2006 đạt 5207 tỷ đồng, tăng 2115 tỷ đồng( tương đương tăng 67%) so với năm 2005 Bảng 1: Tình hình cơng tác cho vay vốn năm 2006 Đơn vị tính: triệu đồng Năm2005 Năm2006 Tỷ Chỉ tiêu 2006 Tỷ Số tiền Tổng số tiền cho vay Trong Cho vay ngắn hạn Cho vay trung hạn trọng Số tiền trọng 3.092.053 100% 4.598.203 100% 2005 149% 1.594.372 51.56 2.359.431 51.31 148% 1.497.681 % 48.44 2.238.772 % 48.69 149% % Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2006 % Công tác thu hồi nợ đọng Dư nợ tín dụng tồn hệ thống tính đến 31/12/2006 đạt 3592 tỷ đồng, vượt 9% so với kế hoạch, tăng gần 1459 tỷ đồng ( tương đương tăng 68%) so với năm 2005 Tỷ lệ nợ SCB mức 0.6% tổng dư nợ, thấp nhiều so với tỷ lệ nợ xấu chung ngành ngân hàng Việt Nam Bảng 2: Tình hình cơng tác thu hồi nợ đọng năm 2006 Đơn vị tính: triệu đồng Năm2005 Năm2006 Tỷ Chỉ tiêu 2006 Tỷ Số tiền Tổng dư nợ loại Trong Cho vay ngắn hạn Cho vay trung hạn trọng Số tiền trọng 2.538.976 100% 3.592.801 100% 2005 142% 1.235.709 48.67 1.770.011 49.27 143% 1.303.267 % 51.33 1.822.790 % 50.73 140% 21.556 % 0.6% % Dư nợ xấu 19.042 0,75% Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2006 2.1.4.3 Hoạt động toán kinh doanh đối ngoại Hoạt động toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ Hoạt động kinh doanh ngoại tệ SCB bao gồm nghiệp vụ giao ngay, kỳ hạn, hoán đổi năm 2006 tổng doanh số mua ngoại tệ 543 triệu USD ( tăng 105 triệu USD so với năm trước), doanh số bán 498 triệu USD( tăng 75 triệu USD so với năm trước) Doanh số mua kỳ phiếu, trái phiếu năm 2006 3315 tỷ đồng- tăng 1098 tỷ đồng so với 2005; giá trị kỳ phiếu, trái phiếu đến hạn toán 905 tỷ đồng, số dư chứng từ có giá đến cuối năm cịn 3196 tỷ đồng tăng 1024 tỷ đồng so với năm trước Tổng số tiền góp vốn mua cổ phần tính đến ngày 31/12/2006 19853 tỷ đồng, thu nhập từ tiền cổ tức năm 2006 từ hoạt động 3725 tỷ đồng hoạt động tốn quốc tế năm 2006 có xu hướng tăng trưởng tốt: - Doanh số mở L/C nhập đạt 55 triệu USD, tăng 14 triệu USD so với năm trước - Doanh số thông báo L/C xuất đạt 13 triệu USD Số chứng từ chiết khấu qua SCB 81 bộ, trị giá 4.2 triệu USD - Chuyển tiền tốn quốc tế tồn hệ thống khoảng 500 triệu USD năm 2006, trung bình ngày, toán quốc tế qua SCB đạt khoảng 1.5 triệu USD Hoạt động toán nước Chuyển tiền nước : Doanh số chuyển tiền toàn hệ thống đạt 38.925 tỷ đồng tăng 7236 tỷ đồng so với năm 2005 tăng 45% kế hoạch năm Phí dịch vụ chuyển tiền toàn hệ thống thu 7.92 tỷ đồng, tăng gấp 1.5 lần so với năm 2005, tăng 46% kế hoạch năm 2.2 Thực trạng rủi ro tốn quốc tế SCB 2.2.1 Tình hình hoạt động toán quốc tế 2.2.1.1 Doanh số hoạt động: Sau thành lập năm, năm 1995, SCB bắt đầu thực nghiệp vụ toán quốc tế Cùng với đầu tư vào hệ thống kỹ thuật không ngừng nâng cao nghiệp vụ cán ngân hàng, SCB ngày tạo lòng tin ấn tượng tốt cho khách hàng, đặc biệt lĩnh vực toán quốc tế, lĩnh vực phức tạp nhiều rủi ro Thêm vào đó, SCB cịn mạnh có hệ thống SCB khắp giới nên SCB có thuận lợi định tốn quốc tế Chính vậy, theo thời gian, hoạt động tốn quốc tế SCB ngày mở rộng, phương thức toán ngày đa dạng hơn, mạng lưới ngân hàng đại lý nước ngày tăng Tổng doanh số toán quốc tế (bao gồm tốn cho nước ngồi nhận tốn từ nước ngoài) năm 1995 21,5 triệu USD đến năm 2006 519.5 triệu USD 2.2.2.2 Các phương thức toán quốc tế tạiSCB Bank: Trong gần 10 năm thực hoạt động toán quốc tế SCB thực tốn với đối tác nước ngồi phương thức toán quốc tế như: chuyển tiền điện, nhờ thu, tín dụng chứng từ Doanh số thực phương thức toán quốc tế tập hợp bảng sau: Bảng 3: Tình hình tốn quốc tế từ 2004-2006 Đơn vị tính: triệu USD Chỉ tiêu A Thanh toán cho ngân hàng 2004 211.75 2005 218.79 %2005/2004 103.32% 2006 237.67 %2006/2005 108.63% 111.38 115.9 104.06% 124.83 107.70% 1.98 2.75 138.89% 3.49 126.91% 15.94 16.12 101.13% 19.27 119.54% 84.43 86.17 102.06% 93.75 108.80% nước ngồi - L/C nhập Trong L/C trả chậm - Thu hộ ngân hàng nước - Chuyển tiền điện B Nhận toán 230.63 259.88 112.68% 281.86 108.46% 11.24 10.01 89.06% 13.34 133.27% 5.65 4.89 86.55% 5.98 122.29% điện 213.74 244.97 114.61% 262.54 107.17% C Tổng doanh số 442.38 478.67 108.20% 519.53 108.53% từ nứơc - L/C xuất khẩu: - Nhờ ngân hàng nước thu hộ: - Chuyển tiền toán Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2004,2005,2006 2.2.2 Rủi ro toán quốc tế ngân hàng Standard Chartered Giống NHTM khác, toán quốc tế, SCB phải đối mặt với loạt rủi ro Mặt khác, ngân hàng hoạt động theo hình thức bán buôn nên khách hàng SCB chủ yếu công ty lớn, hoạt động xuất nhập phát triển Chính vậy, SCB, tốn quốc tế giữ vai trò quan trọng, chiếm phần quan trọng lợi nhuận ngân hàng Tuy nhiên, khách hàng khách hàng lớn, lượng ngoại tệ giao dịch quốc tế lớn, vậy, rủi ro hoạt động toán quốc tế SCB lớn Chỉ cần giao dịch toán quốc tế gặp rủi ro có nguy gây tổn hại nghiêm trọng cho hoạt động SCB Những rủi ro mà SCB gặp phải toán quốc tế là: rủi ro cơng nghệ, rủi ro pháp lý, rủi ro tín dụng, rủi ro tác nghiệp, rủi ro uy tín rủi ro lãi suất Những rủi ro thể thơng qua ba phương thức tốn quốc tế chủ yếu SCB là: phương thức nhờ thu, phương thức chuyển tiền điện phương thức tín dụng chứng từ 2.2.2.1 Rủi ro pháp lý Đây rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt có nghĩa vụ trách nhiệm thực phịng chống rủi ro Đó việc xác định xem liệu giao dịch toán quốc tế có phải hoạt động rửa tiền hay khơng, liệu người lệnh tốn có nằm “Danh sách đen” NHNN phủ hay không Đây rủi ro mà ngân hàng dễ mắc phải hậu gây nghiêm trọng Theo quy định NHNN với SCB, SCB chuyển tiền nước mà người nằm danh sách khủng bố, mức phạt nặng SCB lên tới 80 triệu USD Chính vậy, q trình thực tốn quốc tế, ngân hàng nói chung SCB nói riêng trọng việc phịng ngừa rủi ro Đối vớiSCB, ngân hàng nước ngồi có kinh nghiệm lâu hoạt động ngân hàng nên SCB thực việc hạn chế rủi ro hiệu Để tránh tình trạng rủi ro này, SCB cập nhật danh sách thành phần nghi ngờ khủng bố hay rửa tiền mà NHNN cấp Với hình thức chuyển tiền điện: SCB hạn chế rủi ro theo phương pháp: giao dịch toán quốc tế qua phương thức chuyển tiền điện thực qua bước kiểm tra sau: - Kiểm tra xem tên người chuyển có nằm danh sách mà NHNN cung cấp hay không (Tuy nhiên, số liệu NHNN cung cấp nhiều hạn chế, va thường giới hạn người mang quốc tịch Việt Nam, thiếu tính cập nhật) - Sau kiểm tra theo hệ thống danh sách riêng SCB - Cuối cùng, trước đẩy điện đi, SCB có hệ thống kỹ thuật đại, theo tên người chuyển mà trùng với tên danh sách hệ thơng, giao dịch tự động bị khóa lại khơng khỏi hệ thống ngân hàng Chính nhờ bước kiểm tra nghiêm ngặt nên rủi ro xảy SCB Trong 10 năm hoạt động, rủi ro chiếm 0.05% tổng số giao dịch toán quốc tế, mức độ nhẹ Một biện pháp để SCB hạn chế rủi ro giao dịch nước cần phải có chứng từ, tờ khai hải quan.Tuy nhiên, tốn khó cho ngân hàng Rất nhiều khách hàng không hợp tác việc giao chứng từ cho ngân hàng Rất nhiều số khách hàng có uy tín lớn, việc từ chối thực giao dịch khơng có chứng từ làm khách hàng khơng hài lịng dần từ bỏ dịch vụ SCB Do ngân hàng nhiều buộc phải thực toán cho khách hàng nợ số chứng từ thời gian định Rủi ro xảy khách hàng không giữ lời hứa, không chịu trả chứng từ thời hạn, điều thể rõ bảng Bảng 4: Thực trạng phương thức chuyển tiền điện SCB Đơn vị tính: triệu USD Chỉ tiêu 2004 2005 2006 84.43 86.17 93.75 213.74 244.97 262.54 298.17 331.14 356.29 Thanh toán cho ngân hàng nước ngồi Nhận tốn từ ngân hàng nước ngồi Tổng tốn phương thức % so với tổng 67.40% 73.98% toán quốc tế % chứng từ nợ 12.25% 9.78% Nguồn: Báo cáo thường niên 2004-2006 68.58% 6.92% 2.2.2.2 Phương thức nhờ thu Nhờ thu phương thức đơn giản gây rủi ro người xuất người nhập Cịn ngân hàng có vai trị làm trung gian toán, thực lệnh nhờ thu trả tiền cho khách hàng nên gặp rủi ro điều khơng có nghĩa khơng có rủi ro tiềm ẩn thực phương thức nhờ thu Đối với ngân hàng chuyển nhờ thu: rủi ro xảy ngân hàng cấp tín dụng cho người bán để sản xuất hàng hóa xuất mà người bán lại khơng tốn, dẫn đến khơng trả tiền vay ngân hàng Đối với ngân hàng thu hộ, ngân hàng xuất trình: ngân hàng khơng kiểm tra tính phù hợp đầy đủ chứng từ mà chuyển tiền cho ngân hàng chuyển nhờ thu trước người mua chấp nhận tốn ngân hàng phải chịu rủi ro Như vậy, rủi ro phương thức nhờ thu chủ yếu lỗi tác nghiệp ngân hàng xuất phát từ phía người bán người mua Như vậy, để tránh rủi ro phương thức nhờ thu, nhân viên ngân hàng phải nắm vững nghiệp vụ quy định, điều luật toán quốc tế để kiểm tra tính xác thực giấy nhờ thu, tránh rủi ro dự đoán Một rủi ro dễ thấy phương thức nhờ thu trường hợp nội dung phiếu nhờ thu khơng rõ ràng (ví dụ khách hàng khơng nói rõ ngân hàng phải làm trường hợp người mua khơng tốn khơng chấp nhận tốn, hay người mua khơng trả phí nhờ thu điạ liên lạc người mua khơng xác) Nếu nhân viên tốn ngân hàng không kiểm tra rõ chuyển thư nhờ thu sang ngân hàng nước ngồi, sau hiểu lầm từ phiếu nhờ thu đó, ngân hàng khơng nhận phí nhờ thu Tuy nhiên, rủi ro ảnh hưởng không lớn đến thu nhập ngân hàng, nhiên gây phiền hà, thời gian cho ngân hàng, cịn làm giảm uy tín, lịng tin khách hàng ngân hàng Đó rủi ro lớn Với SCB, năm đầu hoạt động, phương thức nhờ thu nói riêng phương thức tốn quốc tế nói chung cịn chưa phát triển rộng rãi Việt Nam, tình trạng khách hàng đưa phiếu nhờ thu không đầy đủ thông tin nhiều Thêm vào đó, lúc giờ, kỹ thuật nghiệp vụ nhân viên ngân hàng nói chung SCB nói riêng cịn nhiều hạn chế nên rủi ro phương thức tốn nhờ thu cịn chiếm tỉ trọng cao (khoảng 15%) Hiện nay, với cố gắng không ngừng ban lãnh đạo nhân viên SCB, rủi ro phương thức toán nhờ thu giảm đáng kể Một rủi ro thường hay xảy thực phương thức chuyển tiền điện chuyển sai đơn vị hưởng Chỉ cần lỗi sơ ý nhỏ nhân viên ngân hàng đánh sai địa chi tiết khác có liên quan đến người hưởng Điều gây rủi ro nghiêm trọng người hưởng hưởng nhầm nhận số tiền khơng trả lại.Rất may, trường hợp ởSCB chưa xảy ra, tình trạng gửi nhầm xảy Trong năm 2006, số lượng giao dịch nhầm ngân hàng chiếm khoảng 0.9%., năm 2005 11.2% Như vậy,SCB có bước tiến rõ rệt việc han chế rủi ro qua phương thức chuyển tiền điện 2.2.2.3.Rủi ro phương thức tín dụng chứng từ Thanh tốn L/C phương thức sử dụng phổ biến SCB Các doanh nghiệp tìm đến SCB để tốn quốc tế phần lớn mở L/C nhập Thanh toán L/C nhập năm 2004 111.38 triệu USD L/C xuất 11.24 triệu USD, gấp gần 10 lần; năm 2005 L/C nhập 115.9triệu USD L/C xuất 10.01 triệu USD 2006, L/C nhập 124.83 triệu USD, L/C xuất 13.34 triệu USD Vì thế, rủi ro toán qua phương thức L/C chủ yếu thuộc L/C nhập với số rủi ro cụ thể sau: Rủi ro khách hàng gây ra: Những năm đầu với phương thức nghiệp vụ toán quốc tế SCB, có nhiều khách hàng khơng hiểu nghiệp vụ toán L/C, chây ỳ toán, khiến ngân hàng phải trì hỗn với ngân hàng nước ngồi Hiện nay, với phát triển tốn quốc tế, nhận thức khách hàng toán quốc tế hình thức L/C nâng cao, ngân hàng có quy định chặt chẽ để ràng buộc khách hàng nên tình trạng giảm thiểu nhiều Rủi ro nghiệp vụ nhân viên tốn: tín dụng chứng từ hình thức tốn phức tạp, địi hỏi nhân viên ngân hàng phải có kỹ nghiệp vụ cao Hiện nay, đội ngũ nhân viên SCB có nhiều người trẻ tuổi, có trình độ cao, động Bên cạnh ưu điểm trên, số nhân viên cịn có nhược điểm,đó thiếu kinh nghiệm thực tế Một ví dụ cụ thể vào tháng năm 2006, nhân viên toán quốc tế mở cho khách hàng L/C nhập không đọc kỹ bảo lãnh thực hợp đồng từ ngân hàng nước người xuất gửi sang nên soạn thảo L/C có thời gian bảo lãnh thực hợp đồng không phù hợp với đơn xin mở L/C khách hàng Sau người bán người mua ký phụ lục hợp đồng người bán khơng thấy người mua mở L/C theo ngày thỏa thuận nên đơn phương chấm dứt hợp đồng Còn người mua lại cho thời hạn bỏa lãnh thực hợp đồng ngân hàng trái với hợp đồng ký nên xin gia hạn thêm chưa nhận chấp nhận gia hạn này, người mua chưa thể mở L/C Từ nảy sinh tranh chấp người bán va người mua, làm giảm uy tín lịng tin khách hàng với ngân hàng Ngồi ra, đơi xảy lỗi bất cẩn,không thận trọng nhân viên toán chuyển nhầm ngân hàng, đánh đúp điện hay kiểm tra chứng từ không hợp lý, vừa gây bất lợi cho ngân hàng việc địi lại khoản tiền tốn nhầm gây khó chịu cho khách hàng Hiện nay, tỉ lệ % sai sót SCB cho phép giới hạn 1%/năm Rủi ro L/C trả chậm: Tại SCB L/C trả chậm ngày sử dụng nhiều Năm 2004, số lượng L/C trả chậm 1.98 triệu USD năm 2005 2.75 triệu USD 2006 3.49 USD Sở dĩ đặc điểm có lợi cho khách hàng L/C trả chậm, là: khách hàng phải tốn tiền hàng đến hạn toán, thời gian chưa phải tốn hầu hết khách hàng xoay vòng vốn để kiếm lợi nhuận Nhưng nhiều gần đến hạn toán, khách hàng lại đến xin gia hạn vay Điều gây cho ngân hàng khó khăn việc thu hồi nợ đọng 2.2.2.4 Rủi ro công nghệ: Công nghệ yếu tố SCB đánh giá quan trọng, có tác động mạnh mẽ đến hoạt động SCB Chính vậy, SCB đầu tư triệu USD để thực dự án đổi công nghệ Hệ thống giúp cho hoạt động SCB đẩy nhanh hơn, tiện lợi hơn, Tuy nhiên, gây rủi ro định Khởi đầu hoạt động, nhiều bỡ ngỡ, chưa quen với cách vận hành hệ thống nên nhân viên SCB lúng túng, thao tác nghiệp vụ chậm, để xảy sai sót Chính vậy, tháng 8, tháng năm 2006, tỉ lệ sai sót giao dịch tăng đột biến (4.2% so với 1.4 % tháng đầu năm 2006) Chính điều làm nhiều khách hàng khơng hài lòng Riêng từ tháng đến tháng 10 năm 2006 có tới 15 khách hàng xin đóng tài khoản SCB (trong tháng đầu năm 2006 có khách hàng xin đóng tài khoản) Đặc biệt, công nghệ thay đổi vào tháng đến tháng 12, số vấn đề mà nhân viên thực giao dịch toán quốc tế bỡ ngỡ Mà lại đợt cuối năm, lượng giao dịch lớn, khoản toán quốc tế công ty nhiều, nhân lực phịng tốn cịn hạn chế nên tình trạng cơng việc q tải, sai sót xảy tăng so với tháng đầu năm Trong tháng 12, tỉ lệ sai sót giao dịch tốn quốc tế 5.1%, tăng gấp nhiều lần so với tháng đầu năm 2006 Chính thế, cuối tháng 12, nhân viên SCB thường phải lại muộn để hồn thành cơng việc Tuy nhiên, sau thời gian làm quen dần với hệ thống, hệ thống biểu tiến so với hệ thống trước Ví dụ, trước đây, làm lệnh lương chuyển nước ngồi cho cơng ty, nhân viên toán phải thực làm giao dịch bây giờ, nhân viên gộp bảng lương, thành giao dịch, điều giúp giảm đáng kể thời gian thực giao dịch, đồng thời làm giảm rủi ro trình tốn Nhưng bên cạnh đó, tận bây giờ, hệ thống cịn sai sót Thứ nhất, lệnh chuyển tiền từ nước qua hình thức chuyển tiền điện, đơi xảy sai sót như: tên người thụ hưởng tài khoản khơng khớp Đã có số trường hợp nhân viên tốn khơng để ý đến trường hợp này, theo tài khoản lệnh Và phát ngân hàng lại phải gửi tra sốt địi tiền Tuy nhiên, có trường hợp xảy ra, người thụ hưởng nhận tiền đóng tài khoản, gây khó khăn cho việc địi tiền, nhiều khơng địi Theo thống kê, từ tháng đến nay, xảy trường hợp vậy, có trường hợp phát trước tốn, cịn trường hợp ngân hàng phải đòi tiền lại khách hàng Rất may trường hợp ngân hàng đòi tiền Rủi ro thứ hai xảy với hệ thống số tiền ghi lệnh chuyển có từ nước ngồi với số tiền ngân hàng nước ngồi chuyển thực chất khơng khớp Trường hợp SCB gặp, may, nhờ có cấu tổ chức cách chặt chẽ, SCB sớm phát điều Sở dĩ cấu kiểm sốt rủi ro phịng tốn ngân hàng SCB chặt chẽ Ở phịng tốn có người ln làm nhiệm vụ kiểm tra lại giao dịch xem liệu có khớp với báo cáo ghi nợ ngân hàng nước ngồi chuyển khơng Nhờ có vậy, ngân hàng nhận khoản chênh lệch, khoản rủi ro Do đó, tình trạng chuyển tiền không khớp xảy lần từ tháng năm 2006 đến nay, tất trường hợp ngân hàng đòi lại tiền phát sai sót ngày hơm sau 2.2 Đánh giá khái quát rủi ro xử lý rủi ro nghiệp vụ toán quốc tế SCB Qua phân tích trên, ta thấy rủi ro mà SCB gặp phải khơng có nhiều hậu không lớn Trong việc xác định hạn chế rủi ro, SCB phát huy mặt tích cực cịn tồn số mặt tiêu cực, hạn chế 2.2.1 Mặt tích cực Trong 10năm hoạt động, để có uy tín tạo lịng tin cho khách hàng ngày hơm nay, SCB trải qua thời kỳ khó khăn, gặp khơng rủi ro tốn quốc tế trình độ nhân viên, cộng với giới hạn môi trường hoạt động, hàng rào bảo hộ hệ thông ngân hàng nước phủ Tuy nhiên, SCB bước xây dựng tạo lòng tin, tín nhiệm ủng hộ quan Nhà nước Hơn 10 năm hoạt động, nay,SCB có khách hàng lớn, Ford, UNDP,Cocacola, Mercedes, NgheAn Tate and Lyle, Vtrac,VINACOMIN…, khách hàng mà lượng giao dịch toán quốc tế họ lớn Đây minh chứng cụ thể cho thấy tin tưởng khách hàng vào nghiệp vụ toán quốc tế SCB Để đạt điều này, SCB không ngừng cố gắng phát triển, hạn chế rủi ro toán qua biện pháp như: cố gắng thực cam kết toán toán hạn cho ngân hàng nước ngồi, ln đảm bảo lượng ngoại tệ cần thiết đáp ứng nhu cầu khách hàng, xây dựng tạo mối quan hệ với hệ thống SCB toàn giới ngân hàng hệ thốngSCB , tạo điệu kiện thuận lợi việc thực tốn quốc tế Ngồi ra,SCB thường xun có lớp huấn luyện cho nhân viên nghiệp vụ ngân hàng, rủi ro hệ thống toán quốc tế như: quy định ngân hàng, quy định chống rửa tiền… Mỗi nhân viên làm việc tạiSCB phải làm kiểm tra hệ thống vấn đề trên, phải đạt kết 80% trở lên phải có chứng Không vậy,SCB thường xuyên cho nhân viên cơng tác những quốc gia có hệ thống ngân hàng, mạng lướiSCB phát triển mạnh Nhờ có vậy, dù đội ngũ nhân viên SCB trẻ, họ nhanh chóng tiếp thu kiến thức ngân hàng, từ góp phần quan trọng việc hạn chế rủi ro toán quốc tế Khơng có vậy, SCB cịn trọng đầu tư vào cơng nghệ Nhờ có vậy, rủi ro toán quốc tế ngày giảm thiểu 2.2.2 Mặt hạn chế Bên cạnh mặt tích cực đạt SCB phải phấn đấu để khơng ngừng nâng cao uy tín hạn chế rủi ro tốn quốc tế Có thể thấy thực tế, nay, SCB trọng tuyển đội ngũ cán trẻ, động lại chưa có chế độ ưu đãi thỏa đáng cho người làm việc lâu năm, có thâm niên kinh nghiệm Chính vậy, nhiều cán SCB dù làm việc mười năm Những nhân viên dù giỏi,năng động kinh nghiệm hạn chế, để xảy sai lầm toán quốc tế điều khơng thể tránh khỏi Chính vậy, SCB nên có sách phù hợp để níu giữ thu hút nhân tài, từ hạn chế rủi ro toán quốc tế Mặt khác, SCB khơng có chế độ thưởng phạt cơng minh Ở SCB , có làm tốt, làm thêm hay làm sai khơng có chế độ thưởng phạt rõ ràng Nếu có rủi ro xảy ra, tất chịu trách nhiệm Đây cách làm việc tốt, giúp người có trách nhiệm, biết chia sẻ với nhau, khía cạnh đó, khiến cho người ta khơng với công việc, không tâm vào công việc, từ dẫn đến xảy rủi ro khơng đáng có Với rủi ro khách hàng gây ra, ngân hàng cịn bị động, chưa có phương thức giải thật đắn, từ khơng hạn chế rủi ro toán quốc tế  ... trọng cho hoạt động SCB Những rủi ro mà SCB gặp phải toán quốc tế là: rủi ro công nghệ, rủi ro pháp lý, rủi ro tín dụng, rủi ro tác nghiệp, rủi ro uy tín rủi ro lãi suất Những rủi ro thể thơng... trọng lợi nhuận ngân hàng Tuy nhiên, khách hàng khách hàng lớn, lượng ngoại tệ giao dịch quốc tế lớn, vậy, rủi ro hoạt động toán quốc tế SCB lớn Chỉ cần giao dịch toán quốc tế gặp rủi ro có nguy gây... hoạch năm 2.2 Thực trạng rủi ro toán quốc tế SCB 2.2.1 Tình hình hoạt động tốn quốc tế 2.2.1.1 Doanh số hoạt động: Sau thành lập năm, năm 1995, SCB bắt đầu thực nghiệp vụ toán quốc tế Cùng với