NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I. Ngân hàng thương mại và hoạt động của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường 1. Khái niệm ngân hàng thương mại (NHTM) Khi nghiên cứu về ngân hàng thương mại các nhà kinh tế học có nhiều quan điểm khác nhau về ngân hàng thương mại. Người thì cho rằng “ ngân hàng thương mại là tổ chức nhận tiền gửi để cho vay ”. Người khác lại nhận định rằng “ngân hàng thương mại là trung gian tài chính có giấy phép của chính phủ để vay tiền và mởi tài khoản tiền gửi, kể cả các khoản tiền gửi có thể dùng séc”. Sở dĩ có tình trạng trên là do hoạt động của ngân hàng thương mại rất đa dạng, các thao tác trong từng nghiệp vụ lại phức tạp và vấn đề này luôn biến động theo sự thay đổi chung của nền kinh tế. Ở nước ta ngân hàng đầu tiên được thành lập đó là ngân hàng Đông Dương của Pháp vào giữa thế kỉ XIX để phục vụ cho giới thương gia Pháp trên thị trường Việt Nam. Sau đó có thêm các ngân hàng nước ngoài của Trung Quốc , Anh . Đến năm 1990 pháp lệnh ngân hàng Nhà nước ta ra đời đã chính thức phân chia hệ thống ngân hàng thành hai cấp là ngân hàng Trung Ương và ngân hàng thương mại . Từ đó khái niệm ngân hàng thương mại hoạt động đa năng trên nhiều lĩnh vực đã ra đời. Theo luật các tổ chức tín dụng được Quốc Hội nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 12-12-1997 thì “ Tổ chức tín dụng là một tổ chức hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cho vay cung ứng các dịch vụ thanh toán chi trả hộ .” mà ngân hàng là một loại hình tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Như vậy “ Ngân hàng chính là loại hình tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi, cho vay, thực hiện các dịch vụ chi trả hộ, cung ứng các phương tiện thanh toán cùng các hoạt động kinh doanh khác”. Mục tiêu hoạt động kinh doanh của ngân hàng là lợi nhuận với đối tượng kinh doanh là tiền tệ. 2. Các hoạt động của ngân hàng thương mại . Ngân hàng thương mại hoạt động rất đa dạng trên nhiều lĩnh vực nhưng hoạt động của ngân hàng tập trung chủ yếu vào nhiệm vụ nhận tiền gửi và cho vay. Đó là hai mặt của hoạt động tín dụng. Hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu tạm thời thiếu hụt vốn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế hoặc các cá nhân trong quá trình sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng hàng ngày. Trong quá trình phát triển mặc dù hoạt động sản xuất kinh doanh có thay đổi do có sự thay đổi về môi trưoừng kinh tế hoặc phương pháp hoạt động, có thể ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng thương mại nhưng hoạt động tín dụng vẫn luôn là hoạt động cơ bản. Hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ hoạt động của ngân hàng thương mại và là hoạt động sinh lời chủ yếu của ngân hàng. Trong xu thế hiện nay, các ngân hàng thương mại hoạt động theo loại hình ngân hàng đa năng thì hoạt động của nó bao gồm : 2.1 Hoạt động huy động vốn . Đây là nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho hoạt động của ngân hàng. Huy động các nguồn vốn khác nhau trong xã hộ để hoạt động là lẽ sống quan trọng nhất của các ngân hàng thương mại. Hoạt động nhận tiền gửi là hoạt động nguyên thuỷ của ngân hàng. Nhận tiền gửi của khách hàng vẫn là nguồn đầu vào chủ yếu. Có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng đến quy mô tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng như : chính sách lãi suất, phương thức trả lãi của ngân hàng, tình hình kinh tế xã hội trong từng thời kì, tình hình thu nhập và chi tiêu ngân sách, phong tục tập quán thói quen từng vùng, lòng tin dân chúng đối với ngân hàng và Chính Phủ , địa điểm ngân hàng, các dịch vụ ngân hàng cung cấp. Ngân hàng cần phải nắm vững các yếu tố đó để có thể điều chỉnh lượng vốn huy động sao cho phù hợp với nhu cầu vốn của mình. Hoạt động huy động vốn được thể hiện dưới các hình thức sau : • Nếu phân theo thời hạn + Tiền gửi không kì hạn : Bao gồm các loại tiền gửi thanh toán , tiền gửi tiết kiệm không kì hạn của các tổ chức kinh tế và dân cư. Đó là khoản tiền gửi mà người gửi có thể rút bất cứ lúc nào . + Tiền gửi có kì hạn : Đây là loại tiền gửi mà có sự thoã thuận về thời gian rút tiền giữa khách hàng và ngân hàng. Như vậy về nguyên tắc khách hàng gửi tiền chỉ được rút tiền khi đến hạn đã thoã thuận. Lãi suất của loại tiền gửi này thường cao hơn so với tiền gửi không kì hạn. • Nếu phân chia theo mục đích bao gồm : + Tiền gửi giao dịch : Đây là khoản tiền do khách hàng gửi vào ngân hàng và họ có quyền yêu cầu ngân hàng thanh toán và chi trả cho họ bất cứ lúc nào. Người gửi có thể nhận được khoản lãi hoặc không tuỳ thuộc vào qui định của ngân hàng nhưng mục đích chính của người gửi là phục vụ mục tiêu thanh toán giao dịch chứ không phải là mục tiêu hưởng lãi. + Tiền gửi phi giao dịch : Bao gồm tiền gửi có kì hạn của tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm của dân cư. Mục tiêu chính của khách hàng là hưởng lãi, do vậy ngân hàng phải trả một khoản khá cao cho loại tiền gửi này . + Vay từ tổ chức tín dụng khác . Sau khi đã sử dụng hết vốn mà vẫn chưa đáp ứng dược nhu cầu vay vốn của khách hàng hoặc đáp ứng nhu cầu thanh toán và chi trả của khách hàng. Các ngân hàng thương mại có thể đi vay ở ngân hàng Trung Ương và ngân hàng thương mại khác bằng cách kí hợp đồng vay vốn có tài sản đẩm bảo, chiết khấu các giấy tờ có giá cho ngân hàng thương mại, vay dưới hình thức tiền gửi có kì hạn. Ngoài ra ngân hàng còn có thể vay các tổ chức ngoài nước . Vốn đi vay chiếm một tỷ trọng có thể chấp nhận được trong kết cấu nguồn vốn nhưng nó rất cần thiết và quan trọng để đảm bảo ngân hàng kinh doanh một cách bình thường + Các hình thức huy động khác. Ngoài hai hình thức huy động chính là huy động tiền gửi, vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác, ngân hàng còn huy động bằng hình thức phát hành chứng chỉ tiền gửi , phát hành trái phiếu hoặc huy động các nguồn vốn trong thanh toán, vốn phát sinh từ các hoạt động dịch vụ khác. Như vậy, để hoạt động huy động vốn có kết quả cao thì ngân hàng cần có các chính sách hợp lí như : mức lãi suất,đa dạng hóa các hình thức huy động kết hợp với các chính sách marketing để thu hút khách hàng. 2.2 Hoạt động sử dụng vốn. Khi đã có được đầu vào thì các ngân hàng phải tìm được đầu ra cho những đồng vốn huy động được. Hầu hết nguồn vốn của ngân hàng được sử dụng vào các hoạt động sau : 2.2.1 Hoạt động ngân quỹ. Đây là hoạt động nhằm đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên của ngân hàng cho khách hàng. Ngân hàng phải thường xuyên xác định số tiền mặt đang nằm trong két, số tiền giữ lại tại NHTƯ và các ngân hàng thương mại khác và tiền đang trong quá trình thu. Đây là các tài sản không sinh lời hoặc sinh lời rấ thấp nhưng các ngân hàng thương mại buộc phải giữ lại vì hai lí do : Thứ nhất, luật ngân hàng quy định, và để được phép hoạt động nó phải tuân theo luật. Thứ hai, bản thân ngân hàng cũng thấy rõ sự cần thiết phải giữ lại một ít tiền mặt mà không nên cho vay hết dù cho nó có thừa khả năng làm điều đó. Việc giữ lại tiền mặt là để đảm bảo an toàn cho những hoạt động còn lại, và vì thế dữ trữ tiền mặt trong tài sản có còn được gọi là “ khoản đầu tư cho sự an toàn”. 2.2.2 Hoạt động đầu tư. Đầu tư vào chứng khoán là loại hình phổ biến nhất trong hoạt động đầu tư của ngân hàng thương mại tại các nước phát triển.Ở nước ta thị trường chứng khoán mới ra đời nên hàng hoá còn nghèo nàn, thị trường vận động chưa đúng quy luật do đó chưa thu hút được sự chú ý của các thành viên trong nền kinh tế trong đó có ngân hàng. 2.2.3 Hoạt động tín dụng Hầu hết nguồn vốn mà ngân hàng huy động dược sẽ đưa vào hoạt động tín dụng. Đây là hoạt động kinh doanh chính tạo ra lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng thương mại vì chỉ có lãi suất cho vay mới ù đắp nổi các chi phí khác của ngân hàng. Thông thường hoạt động tín dụng bao gồm : • Hoạt động cho vay: Đây là một trong những hoạt động đầu ra và là hoạt động quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của ngân hàng. Chỉ khi nào ngân hàng điều hành tốt hoạt động này thì hoạt động chung của ngân hàng mới đem lại hiệu quả cao vì đây chính là hoạt động sinh lời chủ yếu. Là hoạt động đem lại nguồn thu nhập chính cho ngân hàng nên cho vay cũng là hoạt động chứa nhiều rủi ro nhất. Để tránh điều đó quản lí tiền vay được tiến hành rất chặt chẽ, đặc biệt là đối với các món vay lớn, thời hạn dài. Căn cứ vào các hình thức phân loại khác nhau ta có các hình thức cho vay khác nhau + Căn cứ vào thời hạn cho vay. - Cho vay không kì hạn : Đây là loại hình cho vay mà khách hàng có thể trả tiền bất kì thời gian nào họ có tiền mà không bị ràng buộc bởi thời gian. - Cho vay ngắn hạnbao gồm: . Cho vay ngắn hạn thông thường : Là loại cho vay có thời hạn ít hơn một năm như : Chiết khấu thương phiếuvà các giấy tờ có giá : Đây là nghiệp vụ ít rủi ro và không làm đóng băng vốn của ngân hàng. Thời hạn cho vay ngắn, điều này nâng cao tính thanh khoản trong quản lí tài sản có của ngân hàng. Đây chính là tiền đề để người mua thực hiện được hoạt động kinh doanh của mình và có khả năng để thanh toán nợ cho ngân hàng. Đồng thời, tất cả những người kí tên trên thương phiếu đều chịu trách nhiệm liên đới theo qui định của pháp luật. Như vậy , trách nhiệm thanh toán nợ cho ngân hàng gồm nhiều chủ thể khác nhau. Hơn nữa , với nghiệp vụ chiết khấu, ngân hàng thương mại có thể tái chiết khấu ở NHTƯ khi gặp khó khăn về vốn để cũng cố, tăng cường năng lực thanh toán cũng như mở rộng qui mô tín dụng. Nghiệp vụ chiết khấu mang lại lợi ích cho ngân hàng tuy nhiên vẫn có rủi ro xảy ra. Vì vậy, trước khi chiết khấu ngân hàng phải nghiên cứu kĩ khách hàng đến xin chiết khấu, xem xét các thương phiếu, mối liên hệ giữa những người liên quan đến thương phiếu. Cho vay cầm cố : Đây là hình thức cho vay trả góp từng phần và vật thế chấp của người đi vay đối với ngân hàng.Thông thường vật thế chấp là bất động sản như nhà cửa, đất đai Các ngân hàng giám định cẩn thận về tình hình tài sản và chủ quyền của ó trước khi quyết định cho vay để mua, cũng như rất quan tâm đến tính ổn định và mức cao hay thấp của thu nhập của người xin vay nhằm hạn chế rủi ro không trr được nợ hoặc trả nợ không đúng hạn. - Cho vay trung dài hạn : Là loại hình tín dụng có kì hạn trên 12 tháng đến 5 năm đối với cho vay trung hạn và trên 5 năm đến hết thời hạn khấu hao tài sản ccố định đối với cho vay dài hạn. + Căn cứ vào thành phần kinh tế - Cho vay đối với kinh tế quốc doanh - Cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh + Căn cứ vào mục đích cho vay - Cho vay phát triển sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng - Cho vay thanh toán công nợ + Căn cứ vào tính chất bảo đảm bao gồm: - Cho vay có bảo đảm - Cho vay không có bảo đảm + Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng - Cho vay bằng tiền - Cho vay bằng tài sản • Hoạt động cho thuê tài chính . Là hoạt động tín dụng trung, dài hạn trên cơ sở hợp đồng cho thuê tài sản giữa bên cho thuê là tổ chức tín dụng và khách hàng thuê. Trong đó nói rõ bên cho thuê sẽ mua tài sản và cho bên khách hàng thuê và trong thời hạn thuê khách hàng phải trả tiền thuê theo thoã thuận. Khi kết thúc thời hạn thuê khách hàng mua lại hoặc tiếp tục thuê tài sản đó theo các điều khoản trong hợp đồng. Trong thời hạn thuê các bên không được đơn phương huỷ bỏ hợp đồng. 2.3 Hoạt động trung gian Đây là hoạt động mà ngân hàng thực hiện theo yêu cầu của khách hàng, thông qua đó ngân hàng tăng thêm thu nhập và nâng cao uy tín cho ngân hàng. Hoạt động trung gian của ngân hàng bao gồm : 2.3.1 Dịch vụ thanh toán hộ. Theo yêu cầu của khách hàng, ngân hàng sẽ cung cấp cho khách hàng các phương tiện thanh toán như séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thư tín dụng nhằm thực hiện thanh toán cho khách hàng, tức là nhận hộ tiền cho người bán, trả hộ tiền cho người mua thông qua hình thức kế toán trên chứng từ. 2.3.2 Dịch vụ mua bán hộ chứng khoán. Do có uy tín nên ngân hàng thường tham gia bảo lãnh phát hành chứng khoán cho các Công ty cổ phần muốn huy động vốn, tư vấn đầu tư chứng khoán cho khách hàng. Do thị trường chứng khoán Việt Nam mới đi vào hoạt động nên thị trường chưa sôi nổi. Các hoạt động bảo lãnh phát hành, tư vấn đầu tư .chủ yếu là do công ty chứng khoán đảm nhiệm mà không có sự tham gia của các ngân hàng trong lĩnh vực đó. 2.3.3 Dịch vụ mua bán ngoại tệ. Ngân hàng thương mại tham gia trên thị trường ngoại hối để đáp ứng nhu cầu chi trả thanh toán ngoại tệ của khách hàng. Ngoài ra ngân hàng còn có các dịch vụ như bảo quản tài sản quỹ, cho thuê két sắt. Ở nước ta hiện nay hoạt động trung gian vẫn chưa phát triển mạnh vì nền kinh tế còn phát triển chậm. Có thể nói, các hoạt động của ngân hàng đều rất quan trọng và liên quan chặt chẽ với nhau. Hoạt động huy động vốn là tiền đề tạo nguồn vốn tích luỹ cho hoạt động sử dụng vốn. Ngược lại hoạt động sử dụng vốn thực hiện có hiệu quả mới thúc đẩy hoạt động hoạt động huy động vốn phát triển. Hoạt động tín dụng và đầu tư đem lại thu nhập chính cho ngân hàng còn các hoạt động khác nâng cao uy tín và thu hút thêm khách hàng tạo điều kiện mở rộng hoạt động thu hút tiền gửi và kinh doanh của ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, nghiệp vụ tín dụng vẫn là quan trọng nhất quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. 3. Vai trò của ngân hàng thương mại. Vai trò của ngân hàng thương mại được thẻ hiện ở hai khía cạnh : 3.1 Vai trò thực thi chính sách tiền tệ. Ta biết rằng hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại gắn liền với các hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, các tổ chức và các chủ thể kinh tế. Trong quá trình hoạt động đó, ngân hàng thương mại thực hiện vai trò tham gia điều tiết kinh tế vi mô đối với nền kinh tế thông qua các chức năng của mình, biểu hiện các mối quan hệ giữa ngân hàng thương mại với các tổ chức kinh tế, cá nhân về mặt tín dụng, tiền mặt, thanh toán . đảm bảo hoạt động của ngân hàng và nền kinh tế được bình thường. Bằng chính sách và những biện pháp tín dụng ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung kịp thời cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp thuộc các lĩnh vực sản xuất, lưu thông và dịch vụ. Ngân hàng thương mại có thể gia tăng hoặc thu hẹp khối lượng tín dụng và từng doanh nghiệp, hoặc có thể thực hiện quan hệ tín dụng đối với doanh nghiệp trong từng trường hợp cần thiết. Tất cả những vấn đề đó đều liên quan, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của mỗi doanh nghiệp. Như vậy, việc sử dụngvốn vay ngân hàng vừa giúp cho doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu vốn bị thiếu hụt trong kinh doanh, vừa ý thức cho doanh nghiệp về trách nhiệm của mình trong quá trình sử dụng vốn. Từ đó giúp cho doanh nghiệp có những lựa chọn, những quyết dịnh của mình trong việc sử dụng vốn vay ngân hàng mở rộng hoặc thu hẹp qui mô kinh doanh hiện có . Vai trò điều tiết kinh tế vi mô của ngân hàng thương mại được thể hiện qua việc tiếp nhận, thu hút khối lượng tiền mặt từ nền kinh tế vào NHTM cũng như cung ứng tiền mặt theo nhu cầu của khách hàng. Quá trình thu nhận và cung ứng khối lượng tiền mặt trong nền kinh tế đã tạo ra quan hệ lưu thông hàng hoá và lưu thông tiền tệ trong khu vực. Khối lượng tiền mặt trong nền kinh tế đi qua quỹ nghiệp vụ NHTM là những công cụ tác động trực tiếp vào hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp trong nền kinh tế ảnh hưởng đến đời sống của các tầng lớp dân cư. Cùng với các nghiệp vụ kinh doanh trong lĩnh vực tín dụng và tiền tệ, NHTM còn thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác trong nền kinh tế. Đây là dịch vụ trung gian tạo cho ngân hàng thương mại những nguồn lợi đáng kể góp phần tăng thêm các khoản thu nhập cho ngân hàng, đồng thời cũng tạo ra những điều kiện thuận lợi cho việc phát triển toàn diện và thoã mãn các yêu cầu trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các chủ thể kinh tế. Như vậy, với vai trò thực thi chính sách tiền tệ, điều tiết kinh tế vi mô ngân hàng đã xâm nhập vào hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, cá nhân, các lĩnh vực khác của nền kinh tế thông qua các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán. 3.2 Góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô thông qua chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại. Trong nền kinh tế thị trường chức năng điều tiết kinh tế vĩ mô thuộc về NHTƯ. NHTƯ thực hiện chức năng này thông qua việc xây dựng chiến lược phát triển kinh tế xã hội và chính sách tiền tệ. Chính sách tiền tệ là loại công cụ chính sách can thiệp bằng kinh tế, dựa trên bản thân cơ chế thị trường và các quy luật vận động của nó. Nhưng NHTƯ không trực tiếp giao dịch với công chúng, do đó phải dựa vào thông tin phản hồi từ các định chế tài chính trung gianđể soạn thảo chính sách tiền tệ. Như vậy, rõ ràng là nếu không có hệ thống NHTM hoàn chỉnh , không có thông tin phản hồi do NHTM cung cấp thì việc hoạch định chiến lượcvà soạn thảo chính sách tiền tệ của NHTƯ sẽ không hoàn hảo. Chính sách tiền tệ được thiết kế và khởi động từ NHTƯ lan ra đến mợi ngóc ngách của nền kinh tế thông qua hoạt động dây chuyền của NHTM và các tổ chức tài chính trong nước. Như vậy, nếu không có sự chấp hành của hệ thống NHTM thi ý đồ chính sách tiền tệ của NHTƯ không thực hiện được. Do phân chia hệ thống ngân hàng thành hai cấp nên có hai loại tiền. Tiền trung ương là loại tiền do NHTƯ độc quyền phát hành, tiền ngân hàng là loại tiền do NHTM tạo ra qua việc cấp tín dụng cho nền kinh tế. Nó được mở rộng gấp nhiều lần thông qua hệ số tạo tiền. Như vậy, bằng việc tạo tiền gắn liền chặt chẽ với công cụ quản lí vĩ mô của NHTƯ trong khi thực hiện hoạt động kinh doanh của mình NHTM đã thể hiện vai trò trong việc góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô của NHTƯ . II Tín dụng trung, dài hạn của NHTM trong nền kinh tế thị trường. 1 Khái niệm Tín dụng được định nghĩa là một quan hệ vay mượn dựa trên nguyên tắc hoàn trả và có lãi. Qua định nghĩa ta có thể thấy rằng : trong quan hệ tín dụng người cho vay chỉ nhường quyền sử dụng cho người đi vay, sau một thời gian nhất định theo thoã thuận, người đi vay sẽ hoàn trả lại cho người cho vay. Sự hoàn trả này không chỉ là sự bảo tồn về mặt giá trị mà vốn tín dụng còn được tăng thêm dưới hình thức lợi tức.Tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mượn về vốn giữa ngân hàng với các cá nhân, doanh nghiệp, các tổ chức xã hội và các tổ chức tín dụng khác theo nguyên tắc hoàn trả và có lãi. Tín dụng trung, dài hạn là một bộ phận của tín dụng ngân hàng được phân theo thời hạn. Tín dụng trung, dài hạn là những khoản cho vay có thời hạn trên một năm và thời gian cho vay không quá thời gian khấu hao của tài sản hình thành từ vốn vay. Tuỳ theo từng quốc gia mà quy định cụ thể về thời hạn của tín dụng trung, dài hạn sẽ khác nhau. Ở Việt Nam một khoản cho vay [...]... từ trung, dài hạn Chỉ tiêu 2 = Tổng lợi nhuận cho vay Chỉ tiêu này cho thấy rõ vị trí của trung, dài hạn trong hoạt động của ngân hàng Chỉ tiêu này có thể sử dụng để so sánh với dư nợ trung, dài hạn và chỉ tiêu sử dụng vốn trung, dài hạn để đưa ra kết luận về hiệu quả của việc cho vay và món vay có thời hạn trên 1 năm + Chỉ tiêu vòng vay vốn Thu nợ trung, dài hạn Chỉ tiêu 3 = Tổng dư nợ trung, dài hạn. .. ánh chất lượng hoạt động của ngân hàng đó như thế nào Bởi vậy nâng cao chất lượng tín dụng là mối quan tâm hàng đầu của mỗi ngân hàng. Chất lượng tín dụng là khái niệm khá rộng và được coi là sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội, đảm bảo sự tồi tại và phát triển của ngân hàng Chất lượng tín dụng trung ,dài hạn là chất lượng của các món vay có thời hạn trên 1 năm... tư vào dự án mới , lại xuất hiịen nhu cầu tín dụng mới Cứ như vậy ngân hàng và doanh nghiệp cùng hỗ trợ cho nhau tồn tại và phát triển 4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung ,dài hạn 4.1 Về phía ngân hàng 4.1.1 Hoạt động thẩm định Bất kì nghiệp vụ nào của ngân hàng cũng chứa đựng rủi ro các cấp độ khác nhau Trong hoạt động của ngân hàng thì hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất là hoạt. .. tiêu định lượng đánh giá chất lượng tín dụng 3.1 Đối với ngân hàng + Chỉ tiêu lợi nhuận Lợi nhuận từ tín dụng trung, dài hạn Chỉ tiêu 1 = Tổng dư nợ tín dụng trung, dài hạn Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của tín dụng trung, dài hạn Một khoản tín dụng dù ngắn hay dài hạn không thể xem là có chất lượng cao nếu nó không đem lại lợi nhuận thực tế cho ngân hàng Tuy nhiên đối với các NHTM quốc... tín dụng trung, dài hạn bằng tài sản thông qua một hợp đồng tín dụng thuê mua Sau một thời gian thuê nhất định tuỳ theo thoã thuận của hợp đồng, người đi thuê có thể mua lại tài sản đó 2 Đặc điểm của tín dụng trung, dài hạn 2 Hoạt động tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng thường có các đặc điểm sau: 3 Rủi ro lớn Nền kinh tế luôn chứa đựng những biến động lớn không thể lường trước được Những biến động. .. biết ngân hàng thu nợ theo kế hoạch trong hợp đồng tín dụng được bao nhiêu để có thể lại cho vay dự án mới Vòng quay càng lớn chứng tỏ ngân hàng càng thu được nhiều nợ và chứng tỏ rằng nguồn vốn trung, dài hạn mà ngân hàng đầu tư hoạt động có hiệu quả + Chỉ tiêu nợ quá hạn Nợ quá hạn trung, dài hạn Chỉ tiêu 4 = Tổng dư nợ trung, dài hạn Đến kì trả nợ và trả lãi tiền vay nếu bên vay không đủ tiền trả và. .. kinh doanh và điều đó có nghĩa là tín dụng trung, dài hạn đã tạo điều kiện cho tín dụng ngắn hạn phát triển 5.4 Tín dụng trung, dài hạn cung ứng vốn cho các doanh nghiệp có tiềm năng để mở rộng phát triển Tín dụng trung, dài hạn cung ứng vốn giúp các doanh nghiệp phát triển tiềm năng mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao hiệu quả kinh tế vào việc sử dụng vốn của các doanh nghiệp Vì ngân hàng không cho... là tín dụng trung, dài hạn khi thời hạn của hợp đồng kéo dài từ 1 đến vài năm và người vay rút tiền ra khi cần và được trả nợ khi có nguồn trong thời gian hợp đồng có hiệu lực Tín dụng tuần hoàn có thể chuyển thành tín dụng trung, dài hạn theo hợp đồng kí kết nếu người vay thấy cần thiết vì tình trạng tài chính không sẳn sàng để thực hiện tín dụng tuần hoàn +Tín dụng thuê mua : là hình thức cho vay tín. .. chứng tỏ món vay của ngân hàng có chất lượng thấp Nó cho thấy hoạt động của ngân hàng đã không có hiệu quả và các chỉ tiêu khác để đánh giá chất lượng tín dụng khi đó trở nên vô nghĩa + Chỉ tiêu sử dụng vốn Sử dụng vốn * 100% Chỉ tiêu 6 = Huy động vốn Chỉ tiêu này cho phép đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng Chỉ tiêu này càng lớn thì chứng tỏ ngân hàng đã sử dụng được nhiều nguồn huy động được Nhìn... các khoản tiền cho vay tín dụng trung, dài hạn luôn có độ rủi ro cao hơn khoản cho vay ngắn hạn tương ứng Lãi suất cao Lãi suất cho vay trung , dài hạn bao giờ cũng cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn như thế nó mới bù đắp nổi những rủi ro cao có thể xảy ra 3 Mục đích, đối tượng, điều kiện cho vay tín dụng trung, dài hạn Cho vay tín dụng trung, dài hạn là loại hình tín dụng có thời hạn trên 12 tháng đến . NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I. Ngân hàng thương mại và hoạt động của ngân hàng thương mại trong. tới hoạt động của ngân hàng thương mại nhưng hoạt động tín dụng vẫn luôn là hoạt động cơ bản. Hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ hoạt động