TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHTM 1.1.1 Lịch sử hình thành NHTM Nói tới ngân hàng thương mại nói đến trung gian quan trọng vào bậc kinh tế Hiện ngân hàng cụm từ quen thuộc người viết lịch sử hình thành ngành ngân hàng Ngân hàng đời gắn liền với nhu cầu phát triển sản xuất hàng hố Sự hình thành phát triển ngân hàng phát triển kinh tế có tác động qua lại lẫn nhau, phát triển kinh tế thúc đẩy đặt yêu cầu cho đời ngân hàng Sự đời ngân hàng lại giúp cho phát triển kinh tế phát triển tiền tệ Việc đổi tiền hay đúc tiền thợ vàng coi nguồn gốc đời ngành ngân hàng Những người cho vay nặng lãi nguồn gốc cho đời nghề ngân hàng Lịch sử đời ngân hàng gắn liền với việc cho vay nặng lãi người giàu có, người đồng thời làm việc đổi tiền Yêu cầu an toàn cho khoản tiền lớn làm phát sinh thêm nghề cất trữ tiền, việc thường người thực việc đổi tiền đảm nhận Có thể gọi người người kinh doanh tiền tệ Nghiệp vụ cho vay người kinh doanh ngoại tệ thực từ sớm, ban đầu họ dùng vốn tự có vay sau họ nhận có số người có nhu cầu gửi tiền sau thời gian họ rút tiền Tuy nhiên người gửi tiền rút tiền lúc, ln có số tiền định tam thời “nhàn rỗi”, tận dụng điều người kinh doanh tiền tệ lấy số tiền cho người có nhu cầu vay vốn vay Đây hoạt động sơ khai góp phần hình thành nên ngành ngân hàng 1.1.2 Lịch sử phát triển NHTM Với hình thức ngân hàng ngân hàng người thợ vàng hay người cho vay nặng lãi, lịch sử phát triển ngân hàng bặt đầu hình thành Trải qua nhiều bước thăng trầm lịch sử với sụp đổ phát triển, ngân hàng ngày khẳng định vị khơng thể thay kinh tế Ban đầu ngân hàng thợ vàng hay người cho vay nặng lãi hình thành, họ chủ yếu thực nghiệp vụ giản đơn ngân hàng như: Nhận tiền gửi, cho vay phục vụ tiêu dùng, cất trữ tiền Sau ngân hàng phát triển thêm hình thức cho vay với người giàu có, vua chúa với mục đích tiêu dùng phục vụ chiến tranh Hình thức cho vay lúc thấu chi, tức cho phép người vay vay nhiều số tiền mà họ gửi ngân hàng Điều gây rủi ro cho ngân hàng Các ngân hàng sau thời gian hình thành phát triển đứng trước nguy sụp đổ ngân hàng thường khả toán việc phát hành chứng tiền gửi khống vay Sau sụp đổ ngân hàng thợ vàng hay người cho vay nặng lãi ngân hàng người lái buôn đời Trước nhu cầu vay vốn để bn bán, nhu cầu tốn, ngân hàng lái bn đời Hình thức ngân hàng gọi ngân hàng thương mại Như ngân hàng thương mại đời với tư thương nghiệp luân chuyển tư thương nghiệp Lúc nghiệp vụ ngân hàng mở rộng so với hình thức ngân hàng trước: Nhận tiền gửi, tốn, cất giữ, cho vay Hình thức cho vay lúc khơng phải hình thức thấu chi trước mà chủ yếu cho lái buôn vay để thực việc bn bán họ hình thức chiết khấu thương phiếu Hình thức cho vay hình thức cho vay ngắn hạn, hình thành sở luân chuyển hàng hoá Vào thời điểm ngân hàng không dám cho vay tiêu dùng độ rủi ro cao nó, hình thức cho vay chủ yếu cho vay ngắn hạn, khoản vay trung va dài hạn khơng tồn Hình thức ngân hàng thương mại sau thời gian hoạt động phát triển nhiều ngân hàng rơi tình trang phá sản, sụp đổ Sự sụp đổ ảnh hưởng nghiêm trọng tới phát triển kinh tế Sau nhiều hình thức ngân hàng thương mại khác thành lập ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển… Các ngân hàng chủ yếu thực chức kinh doanh tiền tệ Cùng thời gian đánh dấu đời ngân hàng Nhà nước, chức kinh doanh tiền tệ ngân hàng thương mại khác loại hình ngân hàng quan trọng cịn có chức xây dựng điều hành sách tiền tệ quốc gia Nền kinh tế bước phát triển kéo theo phát triển mạnh mẽ công nghệ tạo điều kiện cho đời nhiều hình thức ngân hàng thương mại khác như: Ngân hàng tư nhân, ngân hàng cổ phần, ngân hàng thương mại Nhà nước, ngân hàng liên doanh…Bước tiến vượt bậc giai đoạn so với giai đoạn trước tách biệt rõ ràng ngân hàng Nhà nước( Ngân hàng trung ương) với ngân hàng thương mại khác Hình thức hoạt động lúc ngân hàng thương mại mở rộng không ngừng 1.2 Chức NHTM Ngân hàng thương mại hoạt động với vai trò định chế tài quan trọng, vai trị chức ngân hàng thương mại ngày mở rộng Có thể tóm tắt chức ngân hàng thương mại theo chức sau: 1.2.1 Chức làm trung gian tài Đây chức thể rõ nét đặc điểm ngân hàng thương mại- trung gian tài Thực chức tức ngân hàng đóng vai trị người trung gian giúp chuyển vốn từ đối tượng tạm thời dư vốn đến người thiếu hụt vốn có nhu cầu vay vốn Sự tồn ngân hàng thương mại vô cần thiết hai đối tượng quan hệ trực tiếp với gặp nhiều trở ngại không gian, thời gian… 1.2.2 Chức làm trung gian tốn Ngay từ có hình thành hình thức ngân hàng thương mại đầu tiên- Ngân hàng người lái buôn, ngân hàng thương mại có chức Ngày này,ngân hàng thương mại trở thành trung gian tốn quan trọng có qui mô lớn đa số quốc gia giới Thực chức nghĩa ngân hàng thay mặt khách hàng tốn tiền hàng hố dịch vụ cho ngưịi cung cấp Hiện ngân hàng thương mại không thực chức toán hộ cho khách hàng mà cịn thực việc tốn bù trừ ngân hàng thông qua ngân hàng trung ương hay thông qua trung tâm tốn Thực hình thức toán ngân hàng thương mại thường sử dụng phương pháp tốn thủ cơng hay toán điện tử (Phổ biến nay) 1.2.3 Chức tạo phương tiện toán Ngay từ tồn hình thức ngân hàng thợ vàng, ngân hàng tạo phương tiện toán việc phát hành giấy nhận nợ với khách hàng Những giấy nhận nợ phát hành dựa số lượng tiền kim loại mà ngân hàng nắm giữ, sau giấy nhận nợ vào lưu thông thể ưu điểm vượt trội Các giấy nhận nợ dần thay cho tiền kim loại toán lẫn cất trữ tiền giấy đời từ Nhận thấy việc phát hành tiền giấy mang lại khoản lợi nhuận khổng lồ, ngân hàng đua phat hành tiền riêng ngân hàng Việc đua phát hành tiền ngân hàng làm rối loạn kinh tế dẫn tới Nhà nước phải qui định việc phát hành tiền giấy cho ngân hàng Trung ương( Tại số nước việc giao cho Bộ tài chính) Ngân hàng thực chức tạo phương tiện toán việc tạo số dư tài khoản khách hàng, qua khách hàng sử dụng số dư toán tiền hàng hoá, dịch vụ cho nhà cung cấp Ngân hàng tạo số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng cách cho khách hành vay tiền Như thơng qua hoạt động cho vay hay cấp tín dụng cho khách hàng ngân hàng thực chức tạo phương tiện toán Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 2.1 Các hình thức cho vay NHTM 2.1.1 Định nghĩa cho vay Có nhiều định nghĩa khác hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Trong Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, FREDERIC S.MISHKIN cho rằng, cho vay nợ cá nhân cơng ty nhận vay đó, tài sản có ngân hàng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Trong Ngân hàng thương mại, PGS TS PHAN THỊ THU HÀ cho rằng, cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Trong Nghiệp vụ ngân hàng thương mại PGS.TS LÊ VĂN TỀ chủ biên, nhóm tác giả đưa định nghĩa hoạt động tín dụng ngân hàng sau: “ Tín dụng (Credit) xuất phát từ chữ La tinh Credo (tin tưởng, tín nhiệm) giao dịch tài sản ( tiền hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng hay định chế tài khác) bên vay ( cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán” Qua việc tiếp nhận định nghĩa cho vay tác giả trên, theo em hiểu theo nghĩa chung cho vay hoạt động tài trợ ngân hàng thương mại cho nhu cầu vốn khách hàng sở nguyên tắc hoàn trả,có thời hạn có lãi 2.1.2 Các hình thức cho vay NHTM Hiện ngân hàng thương mại tồn nhiều loại hình cho vay khác nhau, loại hình phân loại thành nhóm phù hợp với nhu cầu khách hàng giúp ngân hàng quản lí khoản vay dễ dàng Việc phân chia loại cho vay việc xếp khoản vay theo tùng nhóm dựa số tiêu thức định Tuỳ theo ngân hàng mà tồn cách phân loại cho vay khác nhau, nhìn chung tồn các cách phân loại sau: 2.1.2.1 Căn theo thời hạn cho vay Theo tiêu thức ngân hàng chia cho vay thành loại chính:  Cho vay ngắn hạn Hình thức cho vay có thời hạn vay 12 tháng, bổ sung thiếu hụt vốn ngắn hạn Nhà nước, doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Với hình thức cho vay này, ngân hàng áp dụng hình thức cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp, cho vay theo món, cho vay theo hạn mức, cho vay có tài sản đảm bảo, cho vay không cần tài sản đảm bảo, thấu chi, chiết khấu hay luân chuyển  Cho vay trung hạn Tuỳ theo quốc gia mà có cách quy định thời hạn cho vay trung hạn khác Theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho vay trung hạn có thưịi hạn từ năm năm Cho vay trung hạn thường dùng để tài trợ cho việc mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kĩ thuật, mua công nghệ sản xuất…  Cho vay dài hạn Theo quy định chung cho vay dài hạn có thời hạn năm, tuỳ theo trường hợp cụ thể mà có quy định thời gian tối đa khoản vay Các khoản cho vay dài hạn dùng tài trợ cho nhu cầu vốn dài hạn xây nhà, mua thiết bị, công nghệ cần vốn có qui mơ lớn, xây nhà máy sản xuất 2.1.2.2 Căn theo tài sản đảm bảo Theo ta chia cho vay thành loại:  Cho vay có tài sản đảm bảo Với hình thức ngân hàng yêu cầu khách hàng nhận vốn vay từ ngân hàng cần có tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo khách hang thực dạng cầm cố, chấp hay bảo lãnh người thứ ba Tài sản đảm bảo giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro xảy giúp cho ngân hàng bù đắp phần tổn thất khách hàng khơng hồn thành nghĩa vụ với ngân hàng Vì đảm bảo có sở pháp lý nên ngân hàng có thêm nguồn thu thứ hai nguồn thu nợ thứ không khách hàng thực  Cho vay khơng có tài sản đảm bảo Việc yêu cầu tài sản đảm bảo giúp ngân hàng hạn chế rủi ro xảy ra, có nhiều trường hợp tài sản đảm bảo lại làm hạn chế việc khách hàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Trong số trường hợp đặc biệt ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng mà khơng địi hỏi tài sản đảm bảo Với hình thức này, tức khách hàng khơng cần thực việc cầm cố, chấp hay không cần bảo lãnh người thứ ba Cho vay không cần tài sản đảm bảo chủ yếu áp dụng cho khách hàng có uy tín, có quan hệ lâu năm với ngân hàng 2.1.2.3 Căn theo hình thức cho vay Theo này, ta chia cho vay thành loại:  Cho vay trực tiếp với khách hàng Đây hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng Với hình thức này, khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng trực tiếp giao vốn kèm theo hợp đồng tín dụng, qui định rõ số tiền thời hạn mà khách hàng phải hoàn trả vốn lẫn lãi cho ngân hàng  Cho vay gián tiếp Đây hình thức cho vay mà ngân hàng không trực tiếp giao vốn cho khách hàng Việc cho vay ngân hàng thực thông qua tổ chức trung gian Hiện Việt Nam tổ chức trung gian thường tổ, đội, nhóm, hội(phụ nữ, nơng dân…), nhóm sản xuất… Các tố chức trung gian thường có thành viên hoạt động theo tiêu chí chung Ngân hàng thực việc cho vay theo tổ, tức chuyển số bước tiến trình cho vay cho tổ như: Phát tiền cho vay, thu nợ gốc lãi đến hạn,…Ngoài với hình thức cho vay gián tiếp ngân hàng áp dụng cho hãng sản xuất, hãng bán lẻ Bên cạnh trên, nhiều ngân hàng cịn có nhiều khác để phân loại cho vay như: Căn vào loại tiền vay, chia thành cho vay nội tệ, cho vay ngoại tệ; Căn vào đối tượng vay, chia thành cho vay với Nhà nước, cho vay với tổ chức tín dụng, cho vay với doanh nghiệp, cho vay với hộ gia đình, cho vay với cá nhân; Căn vào mục đích vay, chia thành cho vay tiêu dùng cho vay kinh doanh; Căn vào ngành kinh tế, chia thành cho vay công nghiệp-thương mại, cho vay nông nghiệp cho vay xuất nhập khẩu… Việc phân chia hình thức cho vay có ý nghĩa vơ quan trọng việc quản lý khoản vay ngân hàng Tuỳ theo đặc thù riêng mà ngân hàng có tiêu chí phân chia khác 2.2 Hình thức cho vay tiêu dùng NHTM 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển hình thức cho vay tiêu dùng NHTM Sự đời hệ thống ngân hàng thương mại gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại không ngừng mở rộng phát triển số lượng chất lượng Các hình thức ngân hàng thương mại với nghiệp vụ truyền thống cho vay ngắn hạn, góp phần cung ứng vốn phục vụ phát triển kinh tế Cùng với nhu cầu nguồn vốn trung dài hạn, khả quản trị rủi ro ngân hàng nâng cao, ngân hàng thương mại “mạnh dạn” mở rộng hình thức tín dụng trung dài hạn Nhưng tập trung vào hình thức tín dụng mẻ hứa hẹn mang lại nguồn lợi nhuận lớn này, mà ngân hàng thương mại “bỏ quên” mảng hoạt động mang lại nguồn lợi nhuận không nhỏ - Cho vay tiêu dùng Vào năm 40 kỷ XX, giới chứng kiến nhiều biến đổi lớn, hệ thống ngân hàng có bước thăng trầm Sự đời phát triển tổ chức trung gian phi ngân hàng làm cho phạm vi hoạt động ngân hàng thương mại bị thu hẹp lại Trước sức ép cạnh cạnh mong muốn sinh tồn phát triển, ngân hàng thương mại phải mở rộng phạm vi hoạt động khu vực trước ngân hàng “e ngại” Nếu trước ngân hàng cho cho vay tiêu dùng với vay nhỏ vụn, nguy tiềm ẩn rủi ro cao mang lại nguồn lợi nhuận mong đợi cho ngân hàng, ngân hàng khẳng định cho vay tiêu dùng mạnh tập trung khai thác Bên cạnh đó, phát triển kinh tế làm cho đời sống người không ngừng cải thiện, thu nhập người dân tăng lên Nếu trước đời sống khó khăn nhu cầu người dừng lại mặt hàng thiết yếu phục vụ cho sống, ngày nhu cầu nâng lên thành mặt hàng tiêu dùng xa xỉ hơn: Mua tơ, mua nhà, du lịch…Đây hội cho ngân hàng phát triển hình thức tín dụng tiêu dùng, khơng phải lúc nguồn tài người đủ để họ thoả mãn nhu cầu tiêu dùng Thu nhập người dân ổn định không ngừng cải thiện làm cho tín dụng tiêu dùng khơng “khu vực nguy hiểm”, chứa đựng nhiều rủi ro cho ngân hàng trước nữa, thu nhập người vay nguồn trả nợ cho khoản vay tiêu dùng Thực tế giới, cho vay tiêu dùng trở thành hình thức tín dụng quan trọng vào bậc mang lại nguồn lợi nhuận khổng lồ cho ngân hàng Các cường quốc lớn như: Mỹ, Trung Quốc, Nga, Đức… cho vay tiêu dùng thường chiếm từ 40-60% tổng dư nợ ngân hàng Tại Việt Nam, cho vay tiêu dùng xuất cách khoảng 15 năm hình thức tín dụng mẻ với ngân hàng thương mại Tuy với dân số 80 triệu người phát triển không ngừng kinh tế, hứa hẹn Việt Nam thị trường “màu mỡ” cho ngân hàng phát triển hình thức tín dụng tiêu dùng 2.2.2 Định nghĩa cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay ngân hàng thương mại nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng khách hàng Trong hai thập kỷ vừa qua cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng lên, so sánh với khoản vay có mục đích sản xuất nghiệp vụ tài sản có khác ngân hàng Cho vay tiêu dùng hình thức tài trợ phổ biến ngân hàng, hình thức tài trợ mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Tuy ngân hàng tích cực mở rộng hình thức cho vay này, điều lý giải thông qua đặc điểm hình thức cho vay tiêu dùng 2.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng giới Hiện ngân hàng thương mại Mỹ, khoản cho vay tiêu dùng thường chiếm khoảng 30-40% tổng dư nợ cho vay hệ thống ngân hàng Các khoản tín dụng thường tài trợ cho nhu cầu mua nhà, mua xe hơi, du lịch…Nhưng ngân hàng thương mại Mỹ có tầm nhìn chiến lược phát triển hình thức cho vay tiêu dùng thị trường nước Mỹ Citigroup- Ngân hàng lớn giới điển hình, khơng trọng khai thác thị trường nhu cầu tiêu dùng nước Mỹ, ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nước có kinh tế phát triển Trung Quốc, Brazin, Ấn Độ…Trong chiến lược kinh doanh năm tới Citigroup đưa kế hoạch nâng thu nhập ròng hoạt động kinh doanh quốc tế từ 38% lên 50% tương lai Nhiều chuyên gia Mỹ khẳng định phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ có cho vay tiêu dùng tương lai ngân hàng Theo công bố gần Standard –Poor’s (S&P), nước gọi BRIC ( bao gồm Brazin, Nga, Ấn Độ, Trung Quốc), khoản vay cá nhân cho việc mua nhà, xe chi tiêu cá nhân khác tăng lên lần giai đoạn 2001- 2005 (từ 145 tỷ USD lên 477 tỷ USD) Tuy nhiên số thấp so với Đức, nơi tổng khoản vay lên tới 1700 tỷ USD năm 2005 S&P cho biết, nhóm BRIC, dịch vụ cung cấp khoản vay tiêu dùng nhỏ lẻ khác có tốc độc gia tăng trung bình 30% giai đoạn 2001- 2005 đạt số 1800 tỷ USD vào năm 2009 với tỷ lệ tăng trưởng trung bình 20- 30% Cũng theo S&P, thị trường nổi, tăng trưởng việc cung cấp khoản vay tiêu dùng lớn tương lai Các khoản cho mua nhà, mua hàng lâu bền hay mua ô tô , đặc biệt khoản cho vay mua nhà, có mức tăng mạnh năm tới Các ngân hàng Châu Âu điển hình nhạy bén việc phát triển hình thức cho vay tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng , nói đời muộn màng so với hình thức tín dụng khác Châu Âu Tuy nhiên nay, cho vay tiêu dùng khơng cịn hình thức tín dụng mẻ với người dân Châu Âu Cho vay tiêu dùng Châu Âu hoạt động theo Nghị Định 87/102/CEF đời vào năm 1986 Từ năm 1986 tới NGhị định hai lần sửa đổi, vào năm 1990 với Nghị định 90/08/CEE năm 1998 với Nghị định 98/7/CEE Tại Châu Âu, nói đối tượng nhận tín dụng tiêu dùng đa dạng phong phú nhất, tất nhứngx có đủ lực hành vi cấp tín dụng tiêu dùng Các ngân hàng thương mại nước Châu Âu không ngừng đa dạng hố hình thức tín dụng tiêu dùng Các hình thức tín dụng tiêu dùng chủ yếu ngân hàng thương mại là: Cho vay mua xe hơi, mua nhà, sửa chữa bếp, nhà tắm, bể bơi, trang trí nhà cửa… Các ngân hàng hoạt động theo nguyên tắc an toàn nên khoản vay tiêu dùng có ngun tắc định, ví dụ ngân hàng thương mại Châu Âu có qui định khác đối tượng vay: Nghề nghiệp, độ tuổi…, hay qui định giá trị tối thiểu khoản vay Nhìn chung ngân hàng thương mại tiến hành hoạt động tín dụng tiêu dùng dựa theo nguyên tắc an toàn ngân hàng kết hợp với bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng.Bên cạnh việc phát triển thị trường tín dụng tiêu dùng nước, ngân hàng thương mại Châu Âu ý tới thị trường khác ngồi lãnh thổ Vùng Trung Đơng Âu (CEE) thị trường đầy tiềm cho ngân hàng thương mại Châu Âu khai thác loại hình cho vay mua nhà Việc ngân hàng Châu Âu thâm nhập vào thị trường khiến cho khoản cho vay mua nhà tăng lên với tốc độ chóng mặt từ tảng số không trước Bảng 1.2: cho vay tiêu dùng với hộ gia đình đồng nội tệ( tỷ)(1) (2) Ba Lan Hungary CH Séc Slovakia 2001 14.1 323.5 na(4) na 2002 20.0 781.2 112.0 na 2003 29.6 1508.3 155.2 61.7 2004 35.8 1909.4 209.8 87.8 2005 50.6 2283.3 282.1 118.8 Croatia Rumania(3) Bungary 9.5 na 0.2 12.4 na 0,2 16.9 na 0.4 21.4 3.3 1.0 27.6 5.2 2.0 (Nguồn: Các ngân hàng trung ương , Bank Australia Creditanlt Economics Department) Chú thích (1): Cho vay nước Ba Lan, Cộng hoà Séc, Slovakia, Bungary bao gồm cho vay hộ gia đình cho vay hộ gia đình tổ chức khơng lựo nhuận (2): Số liệu năm 2001 ước lượng từ số liệu năm 2000, số liệu không bao gồm khoản vay hiệp hội tín dụng (3): Số liệu khơng bao gồm khoản cho vay tổ chức tín dụng hợp tác (4): Chưa có số liệu Qua bảng số liệu ta thấy thị trường phát triển như: Hungary hay cộng hoà Séc, tăng trưởng khoản cho vay tiêu dùng vốn mạnh mẽ tiếp tục diễn tương lai với lớn mạnh kinh tế Trung Quốc - Một kinh tế với sức phát triển nóng giới, hình thức tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại chý ý Ngân hàng kiến thiết Trung Quốc( CCB) ngân hàng đầu việc cấp tín dụng tiêu dùng cho khách hàng Ngay từ cuối năm 90 CCB biết hướng hoạt động vào khu vực tiêu dùng, năm 1999 CCB áp dụng hình thức cho vay tiêu dùng chấp với thời hạn vay kéo dài giá trị khoản vay nâng cao (lên tới 70-80% giá trị chấp Bên cạnh CCB, Trung Quốc phát triển hình thức tín dụng tiêu dùng cịn phải kể tới ngân hàng phát triển Thượng Hải - Phú Đơng Ngân hàng với hình thức cấp tín dụng mua nhà ,các khoản vay du lịch, vay du học… Các hình thức tín dụng tiêu dùng ngân hàng Thượng Hải –Phú Đông tập trung nguồn lực để thực Trung Quốc với dân số lớn giới, kinh tế không ngừng phát triển, thị trường đầy tiềm để ngân hàng thương mại không Trung Quốc mà nước khai thác Hiện ngân hàng thương mại Trung Quốc cố gắng để mở rộng thị phần khu vực tín dụng tiêu dùng nước, thực chất khoản cho vay tiêu dùng cịn mẻ với khơng ngân hàng mà với người tiêu dùng Sự thâm nhập thị trường ngân hàng khổng lồ nước :HSBC, Citibank,… buộc ngân hàng thương mại Trung Quốc cần có sách lược rõ ràng đắn để không bị đánh bại sân nhà 2.2.7.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam Là nước có dân số đơng ,nền kinh tế năm gần có bước phát triển, thu nhập người dân không ngừng cải thiện, Việt Nam hứa hện thi trường đầy tiềm cho ngân hàng thương mại phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng Là nước sau nên Việt Nam có hội học hỏi kinh nghiệm nước trước.Qua phân tích trên, thấy phát triển tín dụng tiêu dùng khơng xu tất yếu ngân hàng giới, mà cịn “tương lai” ngân hàng Có thể rút vài học cho phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam sau:  Xác định cho vay tiêu dùng phận hoạt động tín dụng ngân hàng, việc phát triển tín dụng tiêu dùng phải đặt chiến lược phát triển chung ngân hàng Mở rộng cho vay tiêu dùng phải xem xu hướng phát triển tất yếu thời đại ngày Muốn ngân hàng cần có chiến lược quản lý rủi ro khoản vay tiêu dùng cách hiệu  Hoạt động Marketing nhằm quảng bá hình ảnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng cần trọng Người dân thực muốn sử dụng dịch vụ ngân hàng họ hiểu sản phẩm Đặc biệt Việt Nam, hình thức tín dụng đời chục năm, cịn mẻ với người tiêu dùng nên hoạt động tuyên truyền, quảng bá hoạt động phải trọng  Các nước phát triển thị trường mà nước phát triển hướng tới, Việt Nam Cùng với việc gia nhập WTO, Việt Nam đứng trước thử thách việc hội nhập Người dân Việt Nam nay, với thu nhập nâng lên khơng ngừng hội cho ngân hàng thương mại xúc tiến hoạt động tín dụng Tuy ngân hàng thương mại Việt Nam khơng có kế hoạch hành động hợp lý ngân hàng nước ngồi thâm nhập vào với kinh nghiệm qui mô hẳn chiếm lĩnh thị phần ngân hàng thương mại nước  Có thể khẳng định việc ngân hàng dự trước định mở rộng cho vay tiêu dùng mức độ rủi ro tiềm ẩn khoản vay cao Như muốn mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng khơng cịn cách khác phải tăng cường hoạt động giám sát quản lí khoản vay  Phải có mơ hình cho điểm tín dụng tiêu dùng Hầu phát triển dịch vụ tín dụng tiêu dùng, ngân hàng thương mại xây dựng cho mơ hình cho điểm loại hình tín dụng Mơ hình áp dụng cho cá nhân, dựa vào hồ sơ tín dụng, tuổi đời, trạng thái tài sản, sở hữu nhà, thu nhập, thời gian cơng tác…để cho điểm từ hình thành khung sách tín dụng Bảng 1.3 Mơ hình cho điểm tín dụng tiêu dùng Tổng số điểm Từ 28 điểm trở xuống từ 29 đến 30 điểm Từ 31 đến 33 điểm Từ 34 đến 36 điểm Từ 37 đến 38 điểm Từ 39 đến 40 điểm Từ 41 đến 43 điểm Quyết định tín dụng Từ chối tín dụng Cho vay đến 500 USD 1.000 USD 2.500 USD 3.500 USD 5.000 USD 8.000 USD ( Nguồn: Risk Management in Banking, 2001- Joel Bessis) 2.2.8 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Nếu trước ngân hàng thương mại vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ khiêm tốn tổng dư nợ cho vay mình, ngày hầu hếtcác ngân hàng thương mại coi cho vay tiêu dùng lĩnh vực quan trọng, yếu tố cạnh tranh ngân hàng so với tổ chức tài phi ngân hàng khác Ngày nguồn cho vay tiêu dùng không xuất phát từ ngân hàng thương mại mà cịn xuất phát từ nhiều nguồn khác như: Cơng ty tài chính, cơng ty bảo hiểm, hợp tác xã, ngân hàng tiết kiệm bưu điện, hợp tác xã, doanh nghịêp sản xuất, kinh doanh hay nguồn khác Tuy nhiên ngân hàng thương mại lựa chọn ưu tiên người muốn vay vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng Ở nước có kinh tế phát triển, cho vay tiêu dùng hình thức tài sản phổ biến có khả sinh lời cao cho ngân hàng Đa dạng hố hình thức cho vay tiêu dùng yêu cầu đặt cho ngân hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khách hàng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay ngân hàng thương mại, hoạt động chịu tác động nhiều yếu tố Các ngân hàng ln ln phải xem xét yếu tố cách thân trọng nhằm phát huy yếu tố tích cực đến cho vay tiêu dùng, hạn chế tới mức tối đa yếu tố klàm hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Có thể chia yếu tố tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng thành hai nhóm: Nhóm yếu tố chủ quan nhơm yếu tố khách quan 2.2.8.1 Nhóm yếu tố chủ quan Đây nhóm yếu tố xuất phát từ phía thân ngân hàng Đây coi nhóm yếu tố định hoạt động cho vay tiêu dùng Tuỳ theo định hướng phát triển ngân hàng thương mại mà ta thấy tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay ngân hàng khác Có ngân hàng coi cho vay tiêu dùng hoạt động quan trọng, chiếm vị trí đặc biệt quan trọng hoạt động nó, có ngân hàng khơng coi cho vay tiêu dùng hoạt động chiến lược mà tập trung nguồn lực mở rộng phát triển hoạt động khác Như chiến lược phát triển nội lực ngân hàng yếu tố tiên phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng  Chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng thương mại Đây yếu tố kiến tạo lên sức mạnh ngân hàng Nhân viên ngân hàng người trực tiếp thực chiến lược kinh doanh ngân hàng thương mại Quá trình giao dịch trực tiếp với khách hàn, nhân viên ngân hàng hữu chủ yếu dịch vụ, mà kiến thức chuyên môn của nhân viên ngân hàng tăng thêm giá trị sản phẩm dịch vụ ngân hàng Kiến thức chuyên môn nhân viên ngân hàng có ý nghĩa vơ quan trọng việc thẩm định khoản vay Cho vay tiêu dùng loại hình cho vay có mức độ rủi ro tiềm ẩn lơn, nên từ khâu thẩm định khoản vay cán thẩm định khơng làm tốt gây tổn hại lớn cho ngân hàng Ngoài đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng yếu tố quan trọng việc cho vay Nếu cán ngân hàng khơng có đạo đức nghề nghiệp nguy xảy rủi ro cho ngân hàng nhỏ  Qui mô nguồn vốn ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng bao gồm vốn ngân hàng huy động nguồn vốn chủ sở hữu ngân hàng Trong nguồn vốn chủ sở hữu đóng vai trị sống cịn việc trì hoạt động thường nhật đảm bảo cho ngân hàng khả phát triển lâu dài tương lai Ngoài ra, nguồn vốn chủ sở hữu chắn cho ngân hàng, nhằm chống lại rủi ro xảy Hiện nay, qui mơ nguồn vốn lớn yếu tố kích thích khách hàng đến với ngân hàng Qui mơ nguồn vốn lớn giúp cho ngân hàng có điều kiện đầu tư nâng cao sở hạ tầng, máy móc, thiết bị, công nghệ ngân hàng…Tất yếu tố tạo cho ngân hàng sức cạnh tranh nhằm mở rộng dịch vụ ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng  Qui trình thủ tục cho vay ngân hàng Có thể nói không khách hàng muốn giao dịch ngân hàng có qui trình thủ tục cho vay rườm rà, phức tạp Hiện ngân hàng tìm cách rút ngắn qui trình thủ tục cho vay nhằm thu hút khách hàng Nhưng tiến hành cho vay ngân hàng phải trọng đến qui trình thẩm định Đây bước định đến chất lượng tín dụng ngân hàng Như tiến hành hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, ngân hàng cần có hệ thống thủ tục qui trình cho vay hợ lý, khoa học, đặc biệt khâu thẩm định phải thực cách nghiêm chỉnh xác  Chiến lược khách hàng Trong kinh tế thị trường, khách hàng người định tồn hay không tồn công ty, tổ chức, cá nhân tiến hành kinh doanh,cung cấp sản phẩm dịch vụ thị trường Khách hàng người lựa chọn sản phẩm, hãng kinh doanh thị trường phù hợp với nhu cầu Nếu doanh nghiệp sản xuất sản phẩm khơng phù hợp với nhu cầu khách hàng dù sản phẩm có tốt đến đâu khơng khách hàng đón nhận Trong kinh doanh ngân hàng vậy, thành công hay thất bại ngân hàng liên quan đền khách hàng Cho vay tiêu dùng độc quyền ngân hàng Sự đời nhiều ngân hàng thương mại buộc ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cần có sách khách hàng hấp dẫn  Hệ thống thông tin công nghệ ngân hàng Thời đại ngày thông tin trở thành vấn đề thiết yếu, thiếu hoạt động ngân hàng Công nghệ ngân hàng đóng vai trị sống cịn ngân hàng Trong xu ngày không thể tồn ngân hàng với công nghệ lạc hậu Công nghệ đại sở để ngân hàng mở rộng hoạt động co hoạt động cho vay tiêu dùng 2.2.8.2 Nhóm yếu tố khách quan Bên cạnh yếu tố chủ quan trên, cho vay tiêu dùng chịu tác động yếu tố khách quan khác Có thể có nhân tố khách quan ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng như: Môi trường kinh tế, môi trường văn hố xã hội, mơi truờng pháp lý, sách kinh tế đinh huớng phát triển Nhà nước, nhân tố khách quan từ phía khách hàng  Mơi trường văn hố- xã hội Mơi trường văn hố- xã hội bao gồm yếu tố trình độ dân trí, thói quen chi tiêu người dân, nhu cầu người dân…Các yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Nếu xã hội thói quen chi tiêu người dân dừng mức độ mặt hàng thiết yếu ngân hàng khơng thể phát triển hình thức tín dụng tiêu dùng Hay xã hội mà người dân có thói quen tiết kiệm, tỷ lệ tiết kiệm tổng thu nhập cao ngân hàng khơng có hội mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Trình độ dân trí cao hội để mở rộng dịch vụ ngân hàng có cho vay tiêu dùng  Mơi trường kinh tế Có thể nói biến động cho vay tiêu dùng gắn bó chặt chẽ với biến động môi trường kinh tế Nếu nước có kinh tế phát triển, thu nhập người dân ổn định, nhu cầu tiêu dùng họ tăng lên, lúc ngân hàng có hội mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Cịn đất nước có kinh tế đình trệ, suy thối, khơng ổn định người dân không muốn vay tiền để thoả mãn nhu cầu chi tiêu mình, họ trì sống mức bình thường  Mơi trường pháp lý Hiện không riêng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng phải nằm khuôn khổ luật pháp mà hoạt động khác ngân hàng phải tuân thủ qui định Nhà nước, pháp luật Môi trường pháp lý bao gồm văn pháp luật Nhà nước nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Nếu xã hội có mơi trường pháp lý chặt chẽ, đồng tạo hội phát triển cho hoạt động cho vay tiêu dùng, xã hội tồn hệ thống văn pháp luật chằng chịt, không rõ ràng, đầy đủ cản trở khơng hoạt động cho vay tiêu dùng cản trở tất hoạt động kinh tê-xã hội khác  Định hướng phát triển sách kinh tế Nhà nước Các sách kinh tế hay định hướng phát triển Nhà nước có ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu định hướng phát triển sách kinh tế Nhà nước kích thích phát triển kinh tế nước thu hút đầu tư nước giúp cho kinh tế đất nước phát triển, GDP tăng lên, thu nhập người dân cải thiện Nhu cầu người dân hàng tiêu dùng tăng lên, ngân hàng có hội mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Bên cạnh sách Nhà nước như: Xố đói giảm nghèo, định ngân hàng áp dụng sách ưu đãi cho vay với đối tượng sách, hộ nghèo…Những sách góp phần vào việc thu hẹp khoảng cách giàu nghèo tầng lớp xã hội, làm tăng lượng khách hàng với hình thức tín dụng tiêu dùng ngân hàng Những sách hợp lý định hướng kinh tế đắn Nhà nước cịn kích thích nhu cầu tiêu dùng dân cư, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng  Các yếu tố thuộc thân khách hàng Các yếu tố xuất phát từ thân khách hàng ngân hàng thực hoạt động cho vay tiêu dùng có ý nghĩa vô quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng.Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay tiềm ẩn rủi ro cao, rủi ro thường xuất phát từ phía khách hàng Các nhân tố thuộc thân ngân hàng bao gồm có: Khả tài khách hàng, đạo đức khách hàng, tài sản đảm bảo khách hàng… • Khả tài khách hàng Khả tài khách hàng nguồn trả nợ cho khoản vay ngân hàng Thu nhập người vay nguồn trả nợ chủ yếu khoản vay tiêu dùng Nếu khách hàng có thu nhập thường xuyên ổn định ln chào đón sử dụng dịch vụ ngân hàng có dịch vụ cho vay tiêu dùng Như khả tài khách hàng đảm bảo cho ngân hàng cung cấp tín dụng tiêu dùng, đảm bảo cho ngân hàng an toàn, tránh rủi ro • Đạo đức khách hàng Đạo đức khách hàng bao gốm yếu tố liên quan đến uy tín khách hàng, lực pháp lý khách hàng…Các yếu tố có ý nghĩa vơ quan trọng ngân hàng tiến hành xem xét khoản vay nói chung khoản vay tiêu dùng nói tiêng Nếu khách hàng có khả tài dồi dào, nguồn tài dùng trả nợ cho ngân hàng đảm bảo, đạo đức khách hàng không đảm bảo khả trả nợ khách hàng thấp Ngân hàng không muốn cấp tín dụng cho khách hàng Đạo đức khách hàng cón thể việc cung cấp cho ngân hàng thông tin cá nhân đầy đủ xác, thiện chí muốn trả nợ cho ngân hàng trung thực việc thực hợp đồng tín dụng kí kết với ngân hàng • Tài sản đảm bảo khách hàng Tài sản đảm bảo nguồn trả nợ thứ hai sau nguồn trả nợ thú thu nhập người vay tín dụng tiêu dùng Do tài sản có đảm bảo sở pháp lý nên tăng tính an tồn cho khoản vay Trong trường hợp có rủi ro xảy ra, tài sản đảm bảo đệm cho ngân hàng Ngân hàng giảm thiểu rủi ro cho người vay không trả nợ cách phát mại tài sản đảm bảo người vay Mặc dù ngân hàng tiến hành phát mại tài sản gặp số vấn đề như: Chi phí phát mại, thời gian phát mại…, nhân tố làm giảm thu nhập ngân hàng Trong cho vay tiêu dùng nguy xảy rủi ro cao người vay gặp nhiều rủi ro: Ốm đau, việc…ảnh hưởng thu nhập nguồn trả nợ khách hàng Do cho vay tiêu dùng, ngân hàng phải ý đến tài sản đảm bảo, nhiên tài sản đảm bảo yếu tố định để ngân hàng định cấp tín dụng cho người vay Nếu khoản vay tiêu dùng có giá trị nhỏ với đảm bảo người vay ngân hàng khơng u cầu tài sản đảm bảo 2.2.9 Giảm rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng mơ hình cơng ty thơng tin tín dụng tiêu dùng 2.2.9.1 Sự cần thiết cơng ty thơng tin tín dụng tiêu dùng Trong năm trở lại đây, tín dụng tiêu dùng Việt Nam phát triển sôi động, tỷ lệ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ ngân hàng thương mại có xu huớng ngày tăng Tuy nhiên, thực tế cho thấy, đay hoạt đông tiềm ẩn rủi ro lớn ảnh hưởng tới an toàn hoạt động hệ thống ngân hàng Đây nhân tố làm ngân hàng thương mại e ngại thực hoạt động cho vay tiêu dùng Xu giới nay, hoạt động cho vay tiêu dùng ngày mở rộng phát triển chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ ngân hàng Việt Nam nước có kinh tế phát triển, thu nhập người dân ngày cải thiện, nói thị trường đầy hứa hẹn ngân hàng để phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Nhưng thời gian vừa qua chứng kiến khơng vụ lừa đảo, chiếm đoạt tài sản liên quan đến cho vay tiêu dùng Rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng thường ngân hàng thương mại khơng có đầy đủ xác thơng tin khách hàng Một yêu cầu đặt phải có tổ chức cung cấp thông tin khách hàng tiêu dùng nhằm hỗ trợ ngân hàng hạn chế rủi ro xảy đảm bảo phát triển an toàn bền vững ngân hàng Trên giới tồn hình thức cơng ty thơng tin tín dụng tiêu dùng (Credit Bureau-Viết tắt CB) CB có chức thu thập thơng tin khách hàng vay thông qua tổ chức tín dụng, thơng qua quan thuế, quan cơng cộng, tồ án…Sau họ lập hồ sơ khách hàng Các tổ chức tín dụng cung cấp thông tin cá nhân khách hàng, thông tin cách xác, kịp thời CB hoạt động theo nguyên tắc hai chiều, xây dựng nguyên tắc ký kết hợ đồng cung cấp khai thác thông tin tín dụng CB tổ chức tín dụng CB có nhiều sản phẩm, phụ thuộc vào thơng tin thu thập loại hình tín dụng tín dụng tiêu dùng, tín dụng thương mại, cho vay chấp…Những thơng tin tín dụng thông tin đơn giản nợ xấu, vỡ nợ…của khách hàng hay thông tin chi tiết tài sản, nguồn vốn,cấu trúc kỳ hạn nợ, phương thức tốn, lịch sử khách hàng Những thơng tin có ý nghĩa vơ quan trọng, giúp ngân hàng thương mại có nhìn xác khách hàng mà cấp tín dụng Cơng tác thu thập, xử lý, cung cấp thông tin cá nhân CB giống với thông tin tín dụng doanh nghiệp thực CIC, phạm vi mức độ thấp Những liệu thu thập từ nhiều nguồn thông tin tin cậy khác nhau, thông qua kỹ thuật xử lý thông tin đại, công ty thông tin tín dụng tiêu dùng cung cấp cho ngân hàng thương mại thơng tin có ý nghĩa định đến chất lượng tín dụng Hiện nước có kinh tế phát triển ln tồn cơng ty thơng tin tín dụng tiêu dùng bên cạnh ngân hàng thương mại Đặc điểm khách hàng tiêu dùng ngân hàng qui mô khoản vay nhỏ, số lượng khách hàng lớn, kỹ thuật thu thập, xử lý thông tin phức tạp, mức độ ảnh hưởng, tác động có rủi ro xảy đến an toàn hệ thống ngân hàng thấp cho vay doanh nghiệp Do nước cơng ty thơng tin tín dụng tiêu dùng thường tồn hình thức cơng ty cổ phần Lợi ích cơng ty thơng tin tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại khẳng định qua thực tế nước có tồn loại hình cơng ty Một số nước khu vực phát triển mạnh CB có nhiều đóng góp phát triển tín dụng Nó đóng vai trị quan trọng việc đảm bảo an tồn cho hoạt động tổ chức tín dụng, mang lại lợi ích cho khách hàng góp phần phát triển kinh tế Sau khủng hoảng kinh tế Châu Á năm 1997, ngân hàng giới (WB) ngân hàng trung ương nước khu vực đãchú trọng đến nghiện cứu phát triển hệ thống thông tin tín dụng tiêu dùng, đa số nước giới nước khu vực xây dựng, củng cố, hoàn thiện hệ thống thơn tin tín dụng tiêu dùng Một số nước trongkhu vực có cơng ty thơng tin tín dụng tiêu dụng như: Trung Quốc, Nhật Bản, Hồng Kông, Thái Lan, Singapore, Indonexia… Hiện nước khu vực Đông Dương Việt Nam, Lào, Campuchia chưa có cơng ty thơng tin tín dụng tiêu dùng 2.2.9.2 Việt Nam đến lúc cần có cơng ty thơng tin tín dụng tiêu dùng Tồn Việt Nam 15 năm, hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng hoạt động tương đối có hiệu quảvà trật tự.Hệ thống có tham gia nhóm CIC, chi nhánh ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại Hoạt động hệ thống thơng tin tín dụng Việt Nam thực nghiệp vụ là: Báo cáo thông tin tín dụng doanh nghiệp, báo cáo thơng tin tín dụng cá nhân, xếp loại tín dụng doanh nghiệp Trong nghiệp vụ báo cáo thơng tin tín dụng cá nhân thực quy trình nội dung giống với báo cáo doanh nghiệp, khơng có tách bạch rõ ràng Điều làm cho thơng tin tín dụng cá nhân thường khơng xác đầy đủ Hoạt động tín dụng tiêu dùng Việt Nam đời sau nước giới có nhiều ngân hàng e dè với hình thức tín dụng Những rủi ro tiềm ẩn cho vay tiêu dùng làm cho ngân hàng dù muốn mở rộng lo ngại Yêu cầu tổ chức cung cấp cho ngân hàng nhưngc thông tin khách hàng cá nhân xác đầy đủ để ngân hàng n tâm cấp tín dụng tiêu dùng cho khách hàng Việc phân tổ chức chun theo dõi thơng tin tín dụng cá nhân cịn giúp cho CIC có điều kiện để tập trung vào theo dõi thơng tin tín dụng doanh nghiệp, nhằm theo dõi rủi ro tín dụng tầm ảnh hưởng lớn Như theo lý luận thực tế yêu cầu ngân hàng thương mại, đến lúc Việt Nam hình thành cơng ty thơng tin tín dụng tiêu dùng để hạn chế rủi ro hệ thống ngân hàng • Chức cơng ty thơng tin tín dụng tiêu dùng Thu thập, xử lý cung cấp thơng tin tín dụng tiêu dùng, tín dụng thẻ cho ngân hàng thương mại nhằm ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng, tín dụng thẻ • Nhiệm vụ  Làm trung gian phối hợp với ngân hàng thương mại để xây dựng kho liệu thông tin cá nhân tiêu dùng, tín dụng thẻ lãnh thổ Việt Nam chia sẻ sử dụng hữu ích kho liệu  Tổ chức thu thập thơng tin cá nhân tiêu dùng, tín dụng thẻ từ ngân hàng thương mại, thông tin khác có liên quan (như vi phạm tốn, vi phạm sử dụng Sec, liên quan đến tranh chấp, kiện tụng…) từ quan hợp pháp phương tiện thông tin đại chúng  Xử lý thông tin tập hợp theo mã khách hàng cá nhân Tạo lập thành báo cáo: Danh sách cá nhân vi phạm toán, Séc, vỡ nợ, danh sách khách hàng có tượng gian lận, giả mạo, vay đồng thời nhiều ngân hàng thương mại, chấm điểm tín dụng cho khách hàng, cung cấp thơng tin cho ngân hàng thương mại cung cấp thông tin cho CIC ngân hàng Nhà nước theo qui định Về yêu cầu lao động, điều tra sơ có tổng số có triệu khách hàng, theo kinh nghiệm nước khu vực cán cơng ty thơng tin tín dụng tiêu dùng chịu trách nhiệm khoảng 200.000 hồ sơ, nên mồi phịng cơng ty phải có tối thiểu 15 cán Về yêu cầu công nghệ tin học, truyền thông áp dụng cho nghiệp vụ cao, việc thu thập, xử lý cung cấp thông tin phải có chương trình phần mềm riêng thích hợp nghiệp vụ phải On-line thôngqua Web ... chức quan trọng ngân hàng thương mại Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, có định nghĩa chung cho vay, hình thức cho vay ngân hàng thương mại Nêu rõ hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng. .. rõ ràng ngân hàng Nhà nước( Ngân hàng trung ương) với ngân hàng thương mại khác Hình thức hoạt động lúc ngân hàng thương mại mở rộng không ngừng 1.2 Chức NHTM Ngân hàng thương mại hoạt động với... toán khách hàng cách cho khách hành vay tiền Như thông qua hoạt động cho vay hay cấp tín dụng cho khách hàng ngân hàng thực chức tạo phương tiện toán Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 2.1 Các