Thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại chi nhánh NHNo và PTNT Hà Tây 2.1. Khái quát về điều kiện tự nhiên, tình hình kinh tế - xã hội và các doanh nghiệp ở Hà Tây 2.1.1. Điều kiện tự nhiên của Hà Tây Hà Tây với diện tích 2192 km 2 , liền kề và bao quanh thủ đô Hà Nội về phía tây và phía tây nam. Phía đông của Hà Tây là tỉnh Hưng Yên. Phía bắc, tây bắc giáp các tỉnh Vĩnh Phúc, Phú Thọ. Phía tây giáp với tỉnh Hoà Bình. Phía nam là tỉnh Hà Nam. Tỉnh Hà Tây ở về phía tây của vùng đồng bằng Bắc Bộ. Hà Tây nằm cạnh khu kinh tế tam giác Hà Nội - Hải Phòng - Quảng Ninh - hạt nhân kinh tế miền Bắc. Đó chính là môi trường thuận lợi để tạo đà thúc đẩy kinh tế Hà Tây phát triển. Hà Tây được sông Đà, sông Hồng bao quanh địa bàn tỉnh từ phía tây bắc xuống phía đông nam. Ngoài ra trên địa bàn tỉnh có những sông lớn như sông Đáy, sông Nhuệ, sông Tích và một số đầm hồ lớn. Hệ thống sông ngòi cung cấp nước tưới phục vụ sản xuất nông nghiệp, vừa có giá trị tiềm năng nuôi trồng thuỷ sản và du lịch…Ngoài ra, Hà Tây còn là một tỉnh có nhiều di tích lịch sử, nhiều cảnh quan đẹp tạo nên nhiều điểm du lịch nổi tiếng, đóng góp rất nhiều vào sự phát triển kinh tế của tỉnh nhà. Với những điều kiện tự nhiên như trên, Tỉnh đã thu hút được nhiều nguồn vốn, đã kêu gọi được nhiều nhà đầu tư và hiện tại đã có nhiều doanh nghiệp được thành lập trên địa bàn Tỉnh nhà. 2.1.2. Tình hình kinh tế - xã hội của Hà Tây Hà Tây là một tỉnh nông nghiệp, có hơn 80% dân số là nông dân. Hà Tây có vùng nông thôn rộng lớn, đất đai chứa đựng những tiềm năng kinh tế đa dạng. Thế mạnh của Tỉnh là phát triển nông nghiệp, cây công nghiệp, cây ăn quả, chăn nuôi và phát triển tiểu thủ công nghiệp, với 1141 làng nghề truyền thống. Đây là môi trường thuận lợi để NHNo&PTNT huy động vốn, đầu tư tín dụng, giúp các thành phần kinh tế và hộ nông dân phát triển sản xuất kinh doanh, góp phần xây dựng nông thôn Hà Tây ngày một giàu mạnh, văn minh tiến bộ. Ngoài ra, dưới sự chỉ đạo của Tỉnh uỷ, Hội đồng nhân dân, UBND tỉnh các cấp, các ngành đã chỉ đạo thực hiện có hiệu quả các mặt công tác như: cải thiện môi trường gọi vốn đầu tư (tính đến cuối năm 2006, trên địa bàn tỉnh đã chấp thuận 101 dự án đầu tư trong nước tổng vốn lên tới 4.000 tỷ đồng, 19 dự án có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài với tổng vốn là 795 triệu USD), chỉ đạo đền bù giải phóng mặt bằng, xây dựng đường giao thông, cụm, điểm công nghiệp, khu dân cư, tạo cơ hội thuận lợi cho nhiều doanh nghiệp phát triển, từ đó tạo môi trường đầu tư thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng. Trong những năm qua nền kinh tế Hà Tây phát triển mạnh (năm 2005 GDP tăng 11,7%, năm 2006 DGP tăng 12,52%), cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá, các chỉ tiêu kinh tế cơ bản đều đạt và vượt kế hoạch. Đây là một môi trường tốt cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp và ngân hàng. Tuy nhiên, ngày càng có nhiều tổ chức tín dụng về mở chi nhánh và phòng giao dich tại địa bàn. Toàn tỉnh có 8 đơn vị hoạt động kinh doanh tiền tệ - tín dụng và dịch vụ ngân hàng, bao gồm: NHNo&PTNT, NH Đầu tư và phát triển, NH Công thương, NH Chính sách xã hội, NH Phát triển Nhà Đồng Bằng sông Cửu Long, NH cổ phần quốc tế, hệ thống 74 quỹ Tín dụng nhân dân và 1 quỹ Tín dụng TW. Đây là những đối thủ cạnh tranh của NHNo&PTNT Hà Tây. Theo quy định của NHNN Việt Nam thì một khách hàng có thể có quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng, do vậỵ để đứng vững được trên thị trường thì NHTM nói chung và NHNo&PTNT Hà Tây nói riêng phải hết sức cố gắng trong mọi hoạt động kinh doanh của mình. Ý thức được những thuận lợi và khó khăn trên, để phát triển kinh doanh có hiệu quả trong môi trường cạnh tranh theo cơ chế thị trường, trong những năm qua NHNo&PTNT Hà Tây đã nhận thức đầy đủ định hướng kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam và thường xuyên bám sát mục tiêu phát triển kinh tế của Tỉnh, đề ra nhiều giải pháp kinh doanh phù hợp và đã đạt được nhiều thành công như ngày hôm nay. 2.1.3. Khái quát về các doanh nghiệp ở Hà Tây * Doanh nghiệp nhà nước Tính đến 31/12/2006 toàn tỉnh Hà Tây có 82 DNNN, trong đó có 26 doanh nghiệp đang có quan hệ vay vốn NHNo&PTNT Hà Tây, giảm so với đầu năm là 6 doanh nghiệp, tỷ trọng DNNN có quan hệ tín dụng với NHNo&PTNT là 31,7% so với tổng DNNN có trên địa bàn. Số lượng DNNN trên địa bàn tỉnh ngày càng giảm (năm 2004 toàn tỉnh có 95 DNNN) do quá trình sắp xếp lại doanh nghiệp và quá trình cổ phần hoá các DNNN chuyển sang công ty cổ phần. Hiện tại các DNNN hầu như đang trong tình trạng khó khăn, sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả thấp, thua lỗ. Tình trạng này đã gây khó khăn cho việc thu hồi nợ của ngân hàng đối với những doanh nghiệp đã có quan hệ vay vốn của ngân hàng. Ví dụ như: Công ty Xây dựng công trình giao thông số 116 hiện tại nợ NHNo&PTNT Hà Tây 34.176 triệu đồng, Công ty Xuất nhập khẩu may thêu Hưng Thịnh hiện tại nợ 33.346 triệu đồng. Trước tình trạng hoạt động kinh doanh của khối các DNNN làm ăn gặp khó khăn như vậy NHNo&PTNT Hà Tây vẫn giữ mối quan hệ tốt với các doanh nghiệp này để có thể thu hồi được nợ và giữ chân họ bởi vì trong tương lai các DNNN sẽ cổ phần hoá chuyển sang công ty cổ phần hạch toán độc lập, làm ăn có hiệu quả hơn. * Doanh nghiệp ngoài quốc doanh Số lượng các DNNQD trên địa bàn tỉnh ngày càng nhiều, năm 2005 toàn tỉnh có 2164 doanh nghiệp, đến 31/12/2006 đã có tới 3200 doanh nghiệp và chủ yếu là doanh nghiệp nhỏ và vừa. Trong số 3.200 doanh nghiệp thuộc khối DNNQD, hiện có 750 doanh nghiệp có quan hệ vay vốn NHNo&PTNT Hà Tây. Đây là thành phần kinh tế đang phát triển mạnh, có vai trò quan trọng đối với Hà Tây vì nó đã có đóng góp lớn vào quá trình phát triển kinh tế của tỉnh nhà. Nhưng ở Hà Tây, khối doanh nghiệp này đa số được hình thành chủ yếu là từ kinh tế hộ gia đình và cá nhân phát triển lên, do vậy trình độ quản lý doanh nghiệp còn nhiều hạn chế, quy mô sản xuất nhỏ, vốn tự có thấp, sức cạnh tranh yếu do công nghệ sản xuất còn lạc hậu, sổ sách kế toán chưa kịp thời, trong hoạt động sản xuất kinh doanh các vẫn chưa có những dự án, phương án phát triển vững chắc, lâu bền. Chính những hạn chế trên mà trong thời gian qua hoạt động cho vay của NHNo&PTNT Hà Tây đối với khối các doanh nghiệp này gặp phải nhiều khó khăn vì những hạn chế đó đã làm ảnh hưởng đến việc kiểm tra, kiểm soát của ngân hàng đối với các doanh nghiệp. Do đó, việc nghiên cứu mở rộng hoạt động đầu tư cho vay của Nhno&PTNT Hà Tây đối với khối doanh nghiệp này đã bị hạn chế rất nhiều. Vì vậy, để thúc đẩy sự phát triển và nâng cao năng lực cho khối doanh nghiệp này NHNo&PTNT Hà Tây cần phải đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với các đối tượng doanh nghiệp này trên cơ sở nắm bắt được hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp để có những biện pháp thích hợp trong hoạt động cho vay. 2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Hà tây 2.2.1. Hoạt động huy dộng vốn Huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM nói chung và NHNo&PTNT Hà Tây nói riêng. Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác của mình. Hoạt động huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng nó lại là một hoạt động rất quan trọng, không có hoạt động này xem như không có các hoạt động khác của NHTM. Với phương châm chủ động khai thác nguồn vốn nội tỉnh để chủ động mở rộng cho vay cân đối tại chỗ, NHNo&PTNT Hà Tây trong thời gian qua đã chú trọng đến công tác huy động các loại vốn ngắn hạn, dài hạn để chủ động mở rộng cho vay trung và dài hạn, đáp ứng nhu cầu cho vay có hiệu quả trên địa bàn đồng thời hỗ trợ vốn cho toàn ngành. Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT Hà Tây trong những năm gần đây được thể hiện thông qua bảng số liệu và biểu đồ sau: Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn phân theo tính chất nguồn vốn huy động Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 1. TG dân cư 2.231.129 56,8% 2.962.660 62,2% 3.858.323 67,9% 2. TG TCKT-XH 511.949 13,1% 634.907 13,3% 695.603 12,3% 3. TG TCTD 360.214 9,2% 239.522 5% 25.310 0,4% 4. TG UTĐT 821.500 20,9% 930.200 19,5% 1.100.369 19,4% 5. Tổng 3.924.792 100% 4.767.289 100% 5.679.688 100% (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2004, 2005, 2006) Bảng số liệu trên được thể hiện trên biểu đồ sau: Biểu đồ 1: Dựa vào bảng số liệu và biểu đồ trên ta thấy: Nguồn vốn huy động của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tây trong những năm gần đây đạt mức tương đối cao. Tuy tốc độ tăng trưởng giữa các năm không đồng đều nhưng đều vượt mức kế hoạch được giao. Cụ thể là: Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2004 là 3.924.792 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng 17,22%, đạt 97,5% kế hoạch được giao. Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2005 là 4.924.792 triệu đồng, tăng 842.497 triệu đồng so với đầu năm, tốc độ tăng trưởng 21,5%, đạt 106% kế hoạch. Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2006 là 5.679.688 triệu đồng, tăng 912.399 triệu đồng so với đầu năm, tốc độ tăng trưởng 19,2%, đạt 103,3% kế hoạch được giao. Trong tổng nguồn huy động thì tiền gửi dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao nhất và liên tục tăng cả về số tuyệt đối và số tương đối qua các năm. Năm 2004, số tiền huy đông từ dân cư là 2.231.129 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 56,8% tổng nguồn vốn. Năm 2005, số tiền huy động từ dân cư là 2.962.600 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 62,2% tổng nguồn vốn. Năm 2006, số tiền huy động từ dân cư là 3.858.323 triêu đồng, chiếm tỷ trọng 67,9% tổng nguồn vốn. Tình hình này cho ta thấy mức độ tin cậy của dân cư đối với ngân hàng, NHNo&PTNT Hà Tây đã để lại được hình ảnh tốt trong lòng dân cư. Nguồn tiền gửi uỷ thác đầu tư và tiền gửi của các tổ chức kinh tế xã hội ổn định qua các năm, tiền gửi uỷ thác đầu tư luôn chiếm tỷ trọng khoảng 19% đến 20% tổng nguồn vốn, tiền gửi của các tổ chức kinh tế xã hội luôn chiếm tỷ trọng khoản 12% đến 13% tổng nguồn vốn. Ngược lại, tiền gửi của TCTD ngày càng giảm cả về số tuyệt đối và số tương đối được thể hiện thông qua số tiền huy đông được và tỷ trọng: năm 2004 số tiền huy động được là 360.214 triệu đồng và chiếm tỷ trọng 9,2% tổng nguồn vốn, năm 2005 số tiền huy được là 239.522 triệu đồng và chiếm tỷ trọng 5% tổng nguồn vốn, năm 2006 số tiền huy động được 25.310 triệu đồng và chiếm tỷ trọng 0,4% tổng nguồn vốn. Nếu phân loại theo thời hạn huy động nguồn vốn, tình hình huy động nguồn vốn của NHNo&PTNT Hà Tây trong thời gian qua đã được những kết quả và được thể hiện thông qua bảng số liệu sau: Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn phân theo thời hạn huy động Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 1. TG không kỳ hạn 537.890 13,7% 657.437 13,8% 675.688 13,6% 2. TG kỳ hạn <12T 814.804 20,8% 809.309 17% 80.154 1,6% 3. TG kỳ hạn >= 12T 2.572.098 65,5% 3.300.543 69,2% 4.201.763 84,8% Tổng cộng 3924792 100% 4767289 100% 4957605 100% (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2004, 2005, 2006) Bảng số liệu trên cho ta thấy: Trong tổng nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT Hà Tây thì tiền gửi có kỳ hạn >= 12 tháng chiếm tỷ trọng cao nhất và liên tục tăng qua các năm cả về số tuyệt đối và số tương đối, tức là số tiền huy động được và tỷ trọng của số tiền huy động được trong tổng nguồn huy động tăng cao trong thời gian gần đây. Cụ thể là: năm 2004, tiền gửi có kỳ hạn >= 12 tháng chiếm 65,5% so với tổng nguồn, đến năm 2005 chiếm 69,2% so với tổng nguồn tăng 728.445 triệu đồng so với năm 2005, đến năm 2006 chiếm 84,4% so với tổng nguồn tăng 901.220 triệu đồng so với năm 2005. Tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng biến động theo chiều ngược lại so với tiền gửi có kỳ hạn >= 12 tháng, liên tục giảm qua các năm, đặc biệt trong năm 2006 giảm xuống nhanh chóng, ngân hàng chỉ huy động được 80.154 triệu đồng từ nguồn này và chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ 1,6% so với tổng nguồn huy động. Tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng không lớn và ổn định qua các năm. Nguồn vốn ngân hàng huy động từ nguồn này thấp hơn rất nhiều so với tiền gửi có kỳ hạn >= 12 tháng (năm 2006 tiền gửi không kỳ hạn chỉ bằng 16% so với tiền gửi có kỳ hạn >= 12 tháng). Đây là một thuận lợi lớn cho ngân hàng trong việc đảm bảo khả năng chi trả và thanh toán cho khách hàng vì tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn lớn do đó ngân hàng hoàn toàn chủ động về thời hạn phải thanh toán cho khách hàng gửi tiền. 2.2.2. Hoạt động đầu tư tín dụng Hoạt động đầu tư tín dụng là hoạt động đem lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng. Trong hoạt động đầu tư tín dụng, NHNo&PTNT Hà Tây có nhiệm vụ cho vay ngắn hạn đối với các hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hoá và dịch vụ, cho vay trung hạn, dài hạn đối với các dự án có hiệu quả, mục tiêu tài trợ tuỳ tính chất và khả năng nguồn vốn. Trên cơ sở có lợi thế về huy động nguồn vốn, NHNo&PTNT Hà Tây luôn tích cực chỉ đạo mở rộng tín dụng luôn đi đôi với nâng cao chất lương tín dụng, lấy thị trường nông thôn là chính, đẩy mạnh đầu tư vào các làng nghề và kinh tế hộ sản xuất, đồng thời chú trọng đầu tư vào doanh nghiệp. Trong những năm gần đây hoạt động đầu tư cho vay của NHNo&PTNT Hà Tây rất phát triển và đã đạt được nhiều kết quả lớn cả về mặt số lượng và chất lượng. Cụ thể như sau: * Dư nợ cho vay Dư nợ cho vay của một NHTM là chỉ tiêu đánh giá khối lượng vốn mà ngân hàng đang cho vay đối với các chủ thể trong nền kinh tế. Dư nợ cho vay của NHNo&PTNT Hà Tây liên tục tăng qua các năm. Kết quả đạt được trong hoạt động cho vay của NHNo&PTNT Hà Tây trong những năm gần đây được thể hiện qua bảng số liệu và biểu đồ dưới đây. Bảng 3: Tình hình dư nợ cho vay qua các năm Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2004 2005 2006 1. Tổng dư nợ 3.649.429 4.233.502 5.283.013 2. Mức tăng dư nợ so với năm trước 712.287 584.073 1.049.511 3. Tốc độ tăng trưởng dư nợ 24,30% 16% 24,30% (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2004, 2005, 2006) Số liệu ở bảng trên được biểu diễn thông qua biểu đồ sau: Biểu đồ 2: Dựa vào bảng số liệu và biểu đồ trên ta thấy: Trong hoạt động cho vay của NHNo&PTNT Hà Tây, dư nợ cho vay của ngân hàng liên tục tăng qua các năm từ 2004 đến 2006 về cả số tuyệt đối và số tương đối, với mức tăng dư nợ cho vay trung bình hàng năm là 806.375 triệu đồng. Mức tăng dư nợ cho vay năm 2005 so với năm 2004 là 712.287 triệu đồng, mức tăng dư nợ cho vay năm 2006 so với năm 2005 lên tới 1.049.511 triệu đồng. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng dư nợ không đồng đều giữa các năm, năm 2004 tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay là 24,3% nhưng đến năm 2005 tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay lại thấp hơn so với năm 2004 chỉ còn ở mức 16%, năm 2006 dư nợ cho vay lại tăng trở lại với tốc độ tăng trưởng bằng với tốc độ tăng năm 2004 là 24,3%. Sở dĩ năm 2005 tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay lại giảm như vậy là do trong thời gian đó trên địa bàn tỉnh Hà Tây, dịch cúm gia cầm tái bùng phát đã gây ra những biến động cho nền kinh tế, đã làm ảnh hưởng lớn đến tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của tất cả các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp do vậy cũng đã ảnh hưởng đến tình hình hoạt động của ngân hàng. Nếu hoạt động cho vay được nhìn nhận trên phương diện thời hạn cho vay thì trong thời gian qua kết quả hoạt động cho vay của ngân hàng được thể hiện ở bảng số liệu sau: Bảng 4: Kết quả hoạt động cho vay phân theo thời hạn cho vay Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2004 2005 2006 DNCV Tỷ trọng DNCV Tỷ trọng DNCV Tỷ trọng 1. DNCV ngắn hạn 2.214.015 61,7% 2.831.043 66,9% 3.747.595 70,9 % 2. DNCV trung hạn 1.248.544 34,2% 1.256.191 29,7% 1.396.922 26,5 % 3. DNCV dài hạn 186.870 5,1% 146.268 3,4% 138.496 2,6% 4. Tổng dư nợ 3.649.42 9 100% 4.233.50 2 100% 5.283.01 3 100 % (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng qua các năm 2004, 2005, 2006) Qua bảng số liệu trên ta thấy: Dư nợ cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ và liên tục tăng qua các năm cả về số tuyệt đối và số tương đối. Năm 2006 dư nợ cho vay ngắn hạn là 3.474.595 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 70,9% trong tổng dư nợ, đây cũng là năm có dư nợ cho vay ngắn hạn cao nhất và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ trong ba năm. Dư nợ cho vay trung hạn cũng tăng qua các năm nhưng so với tổng nguồn thì tỷ trọng dư nợ cho vay trung hạn đang có xu hướng giảm qua các năm, cụ thể là: năm 2004 dư nợ cho vay trung hạn là 1.248.544 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 34,2% so với tổng dư nợ. Đến năm 2006, mặc dù dư nợ cho vay tăng so với năm 2004 đạt 1.369.922 triệu đồng nhưng lại chiếm tỷ trọng thấp hơn chỉ ở mức 26,5% so với tổng dư nợ. Dư nợ cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong tổng dư nợ và liên tục giảm về cả số tuyệt đối và số tương đối so với tổng dư nợ. Năm 2004 dư nợ cho vay dài hạn là 186.870 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 5,1% so với tổng dự nợ, đến năm 2005 giảm xuống dư nợ cho vay là 146.268 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 3,4% so với tổng dư nợ, đến năm 2006 mức dư nợ cho vay dài hạn lại giảm xuống còn 138.496 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 2,6% so với tổng dư nợ. Qua phân tích trên ta thấy NHNo&PTNT Hà Tây chủ yếu cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn ở mức thấp và cho vay dài hạn ở mức rất thấp so với cho vay ngắn hạn. Điều này cho thấy khách hàng đến với ngân hàng chủ yếu là có nhu cầu vốn ngắn hạn và khách hàng có nhu cầu vốn dài hạn nhưng không có đủ điều kiện để được vay vốn dài hạn nên chỉ được vay vốn ngắn hạn. * Chất lượng cho vay Nợ xấu là tiêu thức chủ yếu khi đánh giá chất lượng cho vay, là tiêu thức phản ánh rõ nhất về chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng. Theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN của NHNN, nợ xấu là các khoản nợ thuộc nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5. Nợ xấu được xác định như sau: Tỷ lệ nợ xấu = Số dư nợ xấu * 100% Tổng dư nợ Trong quá trình cho vay NHNo&PTNT Hà Tây hết sức quan tâm tổ chức thực hiện và thẩm định chặt chẽ từng món vay, luôn chú trọng công tác thẩm định trước khi cho vay, tăng cường kiểm tra trong và sau khi cho vay, từng bước giảm thấp nợ xấu, nâng cao chất lượng cho vay. Tình hình nợ xấu của NHNo&PTNT Hà Tây trong hoạt động cho vay thời gian qua được thể hiện thông qua bảng số liệu sau: Bảng 5: Tình hình nợ xấu qua các năm Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng 1. Nợ nhóm 3 22,5 68% 97 69,2% 67 66,3% 2. Nợ nhóm 4 6,3 19,9% 15 10,7% 13 12,87% 3. Nợ nhóm 5 4,2 12,8% 28 20,1% 21 20,8% 4. Tổng nợ xấu 33 100% 140 100% 101 100% [...]... nông nghiệp 2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân gây ra những hạn chế trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của NHNo& PTNT Hà Tây 2.4.2.1 Hạn chế trong hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHNo& PTNT Hà Tây Bên cạnh những mặt đã đạt được ở trên, trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của NHNo& PTNT Hà Tây vẫn còn tồn tại một số hạn chế sau: Thứ nhất: Số lượng khách hàng doanh nghiệp của NHNo& PTNT. .. trong tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp, năm 2005 dư nợ cho vay ngắn hạn là 36.659 triệu đồng với tỷ trọng là 2,3% trong tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp, năm 2006 dư nợ cho vay ngắn hạn là 45.729% với tỷ trọng là 2,4% trong tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp 2.3.5 Chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại NHNo& PTNT Hà Tây Chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của NHNo& PTNT Hà Tây trong thời... cho vay là 26% so năm 2004 Năm 2006, mức dư nợ cho vay đối với khối doanh nghiệp này là 1.436.738 triệu đồng, chi m tỷ trọng 75,4 % so với tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp, với tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay so với 2005 là 32% Nếu xem xét dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp của NHNo& PTNT Hà Tây dựa trên kỳ hạn cho vay, kết quả cho vay như sau: Bảng 10: Dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo kỳ hạn cho vay. .. động cho vay đối với doanh nghiệp là lãi suất áp dụng đối với mọi đối tượng có nhu cầu vay vốn của ngân hàng Cụ thể lãi suất bình quân trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của NHNo& PTNT Hà Tây trong những năm qua như sau: Năm 2004 2005 2006 Lãi suất bình quân cho vay 0,97% 1,08% 1,15% Tuy nhiên, để thúc đẩy hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp ngân hàng đã có chính sách lãi suất ưu tiên đối. .. so với khoản vay Ngoài ra, với phương thức cho vay hợp vốn, hiện tại NHNo& PTNT Hà Tây đang cho vay hợp vốn Công ty xi măng Sài Sơn với số vốn vay của công ty là 300 tỷ VNĐ 2.3.3 Chính sách lãi suất trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của NHNo& PTNT Hà Tây Trong những năm qua, NHNo& PTNT Hà Tây thực hiện chính sách lãi suất cho vay không phân biệt thành phần kinh tế Do vậy, lãi suất trong hoạt. .. hàng 2.3.2 Phương thức cho vay đối với doanh nghiệp tại chi nhánh NHNo& PTNT Hà Tây Trên cơ sở nhu cầu sử dụng của từng khoản vốn vay vủa doanh nghiệp và khả năng giám sát việc doanh nghiệp sử dụng vốn vay của Ngân hàng, NHNo& PTNT Hà Tây cùng với doanh nghiệp sẽ thoả thuận một phương thức cho vay hợp lý Chủ trương của NHNo& PTNT Hà Tây là áp dụng tất cả các phương thức cho vay theo quy định của NHNN Việt... cho vay đối với khối DNNN giảm liên tục qua các năm cả về số tuyệt đối và số tương đối và giảm mạnh vào năm 2005 với mức giảm tốc độ tăng là -37% Năm 2004, dư nợ cho vay của NHNo& PTNT Hà Tây đối với khối doanh nghiệp này là 348.745 triệu đồng, chi m tỷ lệ 23,8% so với tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp Nhưng đến năm 2005, dư nợ cho vay đối với khối doanh nghiệp này giảm xuống còn 219.581 triệu đồng, chi m... của NHNo& PTNT Hà Tây từng bước được chuyển dịch phù hợp với sự phát triển kinh tế của tỉnh nhà, cho vay các doanh nghiệp được NHNo& PTNT Hà Tây thường xuyên chỉ đạo thực hiện và là một trong những mục tiêu ngân hàng hết sức quan tâm, ban lãnh đạo ngân hàng đã tập trung mở rộng cả quy mô cũng như nâng cao chất lượng cho vay Sau đây là một số thực trạng của NHNo& PTNT Hà Tây trong hoạt động cho vay đối với. .. dư nợ cho vay trung hạn là 1.169.906 triệu đồng với tỷ trọng là 73.4% so với tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp, năm 2006 dư nợ cho vay trung hạn đạt 1.4973.612% với tỷ trọng là 78.6% so với tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp Dư nợ cho vay dài hạn trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp thấp hơn và có xu hướng giảm cả về số tuyệt đối và số tương đối qua các năm Cụ thể là: Năm 2004, dư nự cho vay dài... doanh nghiệp nhưng trên thực tế ngân hàng chủ yếu là cho vay theo phương thức từng lần và theo hạn mức Hiện nay, ngân hàng đang tiến hành cho vay theo hạn mức khoảng 135 doanh nghiệp, còn lại là cho vay từng lần Để đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay, NHNo& PTNT Hà Tây thường áp dụng phương thức cho vay từng lần khi doanh nghiệp bắt đầu đặt quan hệ vay vốn ngân hàng Sau khi có quan hệ với ngân hàng, . nghiệp. 2.3.5. Chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại NHNo& amp ;PTNT Hà Tây Chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của NHNo& amp ;PTNT Hà. Thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại chi nhánh NHNo và PTNT Hà Tây 2.1. Khái quát về điều kiện tự nhiên, tình hình kinh tế - xã hội và