Đang tải... (xem toàn văn)
Các giải pháp tối ưu hóa của các hoạt động tín dụng của các ngân hàng dành cho người nghèo
i Mục lục: Mở đầu: 1 Tính cấp thiết đề tài: Đối tượng nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: Phạm vi nghiên cứu: Kết nghiên cứu (dự kiến): Kết cấu đề tài: Chương I: Cơ sở lý luận I Lý luận chung tài 1.1 Tài 1.1.1 Định nghĩa: 1.1.2 Các hình thức tín dụng: 1.1.3 Chức vai trị tín dụng: 1.1.4 Lợi tức tín dụng: 1.2 Tín dụng ngân hàng 1.2.1 Định nghĩa chất tín dụng ngân hàng 1.2.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng 1.2.3 Các loại tín dụng ngân hàng: 1.3 Tín dụng ngân hàng dành cho người nghèo (Micro credit) 1.3.1 Định nghĩa 1.3.2 Mục tiêu: 1.3.3 Vai trò: II Đói Nghèo 2.1 Định nghĩa 2.2 Phương pháp xác định chuẩn đói nghèo quốc tế 2.3 Thực trạng nguyên nhân đói nghèo giới a, Thực trạng b, Nguyên nhân III.Ứng dụng tài vi mô hoạt động ngân hàng: http://svnckh.com.vn i ii 3.1 Nguyên tắc hoạt động ngân hàng lĩnh vực tài vi mơ: IV Mơ hình ngân hàng dành cho người nghèo số nước giới 12 4.1 Ngân hàng Grameen – Bangladesh 12 4.1.1 Mục tiêu 13 4.1.2 Đối tượng khách hàng phương thức tiếp cận 13 4.1.3 Các chương trình cải thiện xã hội 14 4.1.3.1 Chương trình thành viên xóa đói giảm nghèo 14 4.1.3.2 Chương trình điện thoại nông thôn 15 4.1.4 Thành tựu kết đạt 15 4.1.5 Phân tích SWOT 16 4.2 Mơ hình ngân hàng Rakyat – Indonesia 17 4.2.1 Mục tiêu 17 4.2.2 Đối tượng khách hàng phương thức tiếp cận 17 4.2.3 Các chương trình cải thiện xã hội 18 4.2.4 Thành tựu kết đạt 19 4.2.5 Phân tích SWOT 19 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 21 4.3 Chương 2: Thực trạng hoạt động ngân hàng cho vay tín dụng dành cho người nghèo Việt Nam 24 I Vấn đề người nghèo Việt Nam: 24 1.1 Đặc điểm, nguyên nhân nghèo đói Việt Nam: 24 1.1.1 Đặc điểm đói nghèo Việt Nam: 24 1.1.2 Nguyên nhân dẫn đến đói nghèo: 24 a Nguyên nhân khách quan: 24 b Nguyên nhân chủ quan: 24 1.2 Thực trạng đói nghèo Việt Nam 25 a Thành tựu giảm nghèo thời gian qua: 25 b Những hạn chế cịn tồn việc xóa đói giảm nghèo Việt Nam: 27 1.3 Phương hướng giảm nghèo giai đoạn 2006 – 2010 29 http://svnckh.com.vn ii iii II Ứng dụng hoạt động ngân hàng dành cho người nghèo Việt Nam: 29 2.1 Quỹ tín dụng ngân hàng nông thôn: 30 a Quỹ tín dụng nhân dân: 30 b Ngân hàng cổ phần nông thôn 30 2.2 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn: 31 2.2.1 Đặc điểm tín dụng cho người nghèo ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 31 2.2.2 Vai trò ngân hàng NN & PTNT tín dụng người nghèo địa bàn nơng thơn: 32 2.2.3 Các sản phẩm tín dụng cho vay người nghèo ngân hàng NN & PTNT phương thức cho vay: 32 a Các sản phẩm tín dụng: 32 b Phương thức cho vay: 33 2.3 Ngân hàng sách xã hội: 33 2.3.1 Các nghiệp vụ ngân hàng 33 2.3.2 Các chương trình tín dụng người nghèo ngân hàng 34 2.3.3 Đặc điểm ngân hàng 34 2.3.4 Các đối tượng cho vay phương thức cho vay ngân hàng: 35 a Các đối tượng cho vay: 35 b Các phương thức cho vay: 35 III Các hoạt động cho vay tín dụng dành cho người nghèo ngân hàng dành cho người nghèo Việt Nam 35 3.1 Thực trạng hoạt động ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn: (NH NN & PTNT) 35 3.1.1 Về mạng lưới hoạt động quản lý ngân hàng: 36 3.1.2 Về nguồn vốn tín dụng người nghèo ngân hàng: 36 3.1.3 Phương thức tiếp cận khoản vay, kiểm tra, giám sát ngân hàng: 37 3.1.4 Về nợ hạn nợ khó địi ngân hàng: 38 3.2 Thực trạng hoạt động ngân hàng sách xã hội (VBSP) 38 3.2.1 Về mạng lưới hoạt động tổ chức quản lý ngân hàng 38 http://svnckh.com.vn iii iv 3.2.2 Về nguồn vốn tín dụng người nghèo ngân hàng 39 3.2.3 Chương trình tín dụng sách: 41 3.2.4 Nợ hạn nợ tồn đọng ngân hàng 42 3.2.5 Phương thức tiếp cận vốn vay ngân hàng: 43 3.2.6 Về công tác giáo dục đào tạo: 44 3.3 Đánh giá vấn đề rủi ro giải ngân ngân hàng Việt Nam: 45 3.3.1 Đánh giá rủi ro ngân hàng cho vay người nghèo Việt Nam: 45 3.3.2 Đánh giá thực trạng giải ngân ngân hàng dành cho người nghèo Việt Nam: 47 Chương 3: Các giải pháp tối ưu hóa hoạt động ngân hàng 49 3.1 Mục tiêu xóa đói giảm nghèo phủ 49 3.2 Những biện pháp giảm thiểu rủi ro cung cấp tín dụng vi mơ cho người nghèo ngân hàng: 50 3.2.1 Các giải pháp tín dụng khoản vay: 50 3.2.2 Đa dạng hóa tín dụng: 51 3.2.3 Chương trình đào tạo nghề cho người nghèo: 53 3.2.4 Giải pháp để giám sát, kiểm tra hoạt động tín dụng dành cho người nghèo 54 3.2.5 Hợp tác với tổ chức, doanh nghiệp khác 54 3.3 Những biện pháp nâng cao hiệu giải ngân tín dụng vi mơ ngân hàng dành cho người nghèo: 55 3.3.1 Giải pháp làm tăng hiệu quản lý nguồn vốn: 55 3.3.2 Giải pháp thể chế, sách cho vay: 56 3.3.3 Giải pháp cho phương thức tiếp cận: 56 3.3.4 Giải pháp đào tạo nhân viên tín dụng ngân hàng: 58 Kết luận 59 http://svnckh.com.vn iv Mở đầu: Tính cấp thiết đề tài: Trong giai đoạn nay, kinh tế phát triển nhanh chóng với tốc độ thị hóa ngày cao Bên cạnh việc nâng cao mức sống cuả người dân, phân hóa giàu nghèo khu vực trở nên sâu sắc rõ nét Với mục tiêu cân phát triển kinh tế xã hội, nhà nước đề nhiều giải pháp để hạn chế phân hóa giàu nghèo Một biện pháp hiệu để đạt mục tiêu công tác xóa đói giảm nghèo Từ đó, sách cho vay tín dụng ngân hàng dành cho hộ gia đình khó khăn trở nên phổ biến áp dụng rộng rãi Trên thực tế, nguồn vốn cho vay tín dụng thực chưa hoạt động hiệu quả, làm tổn thất nhiều cho ngân hàng cho ngân sách nhà nước Các ngân hàng thường xuyên e ngại với khoản cho vay này, mà khoản vay tín dụng dành cho người nghèo chưa đạt hiệu tối ưu Nguyên nhân thực trạng nhà nước ngân hàng cần có giải pháp để giải thách thức khó khăn trước mắt? Chúng chọn nghiên cứu đề tài nhằm mục tiêu tìm trạng tín dụng Việt Nam, đưa số giải pháp cân hợp lí rủi ro lượng giải ngân, nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Nhóm tác giả mong muốn đề tài đóng góp số giải pháp tích cực cho thực trạng trước mắt, góp phần phát huy hiệu ngân hàng dành cho người nghèo Rất mong thày cô bạn đóng góp ý kiến Nhóm tác giả xin chân thành cảm ơn! Đối tượng nghiên cứu Đề tài chúng nghiên cứu hoạt động cho vay tín dụng ngân hàng dành cho người nghèo Từ nghiên cứu đề xuất số giải pháp tối ưu hóa hoạt động vay tín dụng ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu: http://svnckh.com.vn - Nghiên cứu thực trạng hoạt động ngân hàng dành cho người nghèo (đặc biệt Ngân hàng Chính sách Xã hội) Việt Nam để đánh giá hiệu sử dụng vốn vay tín dụng ngân hàng thời gian vừa qua - Tìm hiểu phân tích số hoạt động ngân hàng cho vay tín dụng dành cho người nghèo giới rút học kinh nghiệm - Xây dựng định hướng số giải pháp khoản vay tín dụng người nghèo phù hợp với kinh tế - trị - xã hội Việt Nam Phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp phân tích lí luận - Phương pháp điều tra, thực nghiệm Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi nghiên cứu ngân hàng cho vay tín dụng cho người nghèo năm gần Kết nghiên cứu (dự kiến): - Đánh giá tình hình Việt Nam, xây dựng, đề xuất giải pháp phù hợp với điều kiện Việt Nam nhằm đem lại hoạt động hiệu cho khoản vay tín dụng ngân hàng Kết cấu đề tài: Chương 1: Cơ sở lí luận I Lí luận chung tài vi mơ II Vấn đề đói nghèo III Ứng dụng tài vi mơ hoạt động tín dụng ngân hàng IV Các mơ hình thành cơng giới Chương 2: Thực trạng hoạt động ngân hàng cho vay tín dụng dành cho người nghèo I Vấn đề người nghèo Việt Nam II Các hoạt động cho vay tín dụng ngân hàng dành cho người nghèo Việt Nam http://svnckh.com.vn Chương 3:Các giải pháp tối ưu hóa hoạt động ngân hàng http://svnckh.com.vn Chương I: Cơ sở lý luận I Lý luận chung tài Tín dụng đời từ sớm, sau đến tín dụng nơng thơn Từ năm 1950 – 1970, chương trình tín dụng nông thôn chuyển thành cho vay nông thôn sau đến tài nơng thơn gọi tài vi mơ (Micro Finance) Tài vi mô cách tiếp cận mang dịch vụ tài cho hộ nghèo, tạo điều kiện xóa đói, giảm nghèo phát triển bền vững 1.1 Tài 1.1.1 Định nghĩa: Tín dụng phản ánh quan hệ kinh tế chủ thể sở hữu chủ thể sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế ngun tắc hồn trả có kỳ hạn vốn gốc lẫn lợi tức.1 1.1.2 Các hình thức tín dụng: - Tín dụng thương mại: việc bán hàng hoá cung cấp dịch vụ cách cho chịu tiền với kỳ hạn định lợi tức định - Tín dụng ngân hàng: hình thức tín dụng chủ yếu ngân hàng doanh nghiệp Nó hình thức mà quan hệ tín dụng thực thơng qua vai trị trung tâm ngân hàng - Tín dụng Nhà nước: quan hệ vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định Nhà nước với tổ chức kinh tế nước, Nhà nước với tầng lớp dân cư, Nhà nước với phủ nước khác… - Tín dụng tập thể: hình thức tự nguyện góp vốn thành viên cho vay để kinh doanh tín dụng Nó tồn hình thức tổ chức như: Hội tín dụng, Hợp tác xã tín dụng… 1.1.3 Chức vai trị tín dụng: Tín dụng có chức chủ yếu: Chức phân phối chức giám sát Chức phân phối tín dụng thực thơng qua phân phối lại vốn, sở tự nguyện theo nguyên tắc hồn trả có hiệu Chức Trích: Giáo trình kinh tế trị Mác – Lênin, trang 266 http://svnckh.com.vn giám sát tín dụng kiểm sốt hoạt động kinh tế tín dụng có liên quan đến đặc điểm quyền sở hữu tách rời quyền sử dụng vốn, đến mối quan hệ người vay người cho vay Vai trò tín dụng có: - Tín dụng góp phần giảm hệ số tiền nhàn rỗi, nâng cao hiệu sử dụng vốn, góp phần làm tăng vịng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt lưu thơng góp phần khắc phục lạm phát tiền tệ - Tín dụng góp phần cung cấp nguồn vốn cho doanh nghiệp - Tín dụng góp phần thúc đẩy q trình mở rộng mối quan hệ giao lưu tiền tệ nước với - Tín dụng góp phần vào việc hình thành, điều chỉnh chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố - Tín dụng tạm thời hỗ trợ vốn tiêu dùng cho người dân cải thiện đời sống 1.1.4 Lợi tức tín dụng: Lợi tức phần lợi nhuận mà người vay trả cho người cho vay quyền sở hữu vốn vay để quyền sử dụng vốn vay thời gian định Lợi tức giá vốn vay Lãi suất tiền vay tỷ sỗ tính theo phần trăm lợi tức tiền vay số vốn cho vay thời gian định Lợi tức tín dụng bao gồm: - Lợi tức tiền gửi - Lợi tức tiền vay Lợi tức tín dụng có nhiều hình thức như: lãi suất ngắn hạn, trung hạn, dài hạn với mức độ khác như: lãi suất ưu đãi, lãi suất thơng thường… 1.2 Tín dụng ngân hàng 1.2.1 Định nghĩa chất tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng hình thức quan trọng quan hệ chủ yếu ngân hàng doanh nghiệp Nó đáp ứng phần lớn nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp cá nhân http://svnckh.com.vn Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Bản chất tín dụng ngân hàng giao dịch có hồn trả 1.2.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng - Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng có hai hình thức: cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản động sản) - Xuất phát từ ngun tắc hồn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở để tin người vay trả hạn - Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay người vay phải trả thêm phần lãi - Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay cấp sở cam kết hồn trả vơ điều kiện Về khía cạnh pháp lý, văn xác định quan hệ tín dụng: hợp đồng tín dụng, khế ước… 1.2.3 Các loại tín dụng ngân hàng: Tuỳ theo cách phân chia khác nhau, tín dụng ngân hàng có loại khác nhau: - Phân chia theo thời gian: tín dụng ngắn hạn, trung hạn, dài hạn - Phân chia theo đối tượng đầu tư tín dụng: tín dụng vốn lưu động, tín dụng vốn cố định… 1.3 Tín dụng ngân hàng dành cho người nghèo (Micro credit) 1.3.1 Định nghĩa Tín dụng ngân hàng dành cho người nghèo hay cịn gọi tín dụng vi mơ tín dụng ngân hàng dành cho đối tượng người nghèo mà không cần điều kiện bảo đảm.2 http://vi.wikipedia.org/wiki/Grameen http://svnckh.com.vn 46 cao.Như dễ dẫn đến tình trạng ngân hàng không đủ tiền để thực cam kết với khách hàng Hậu rủi ro toán làm cho tổ chức tín dụng bị lỗ kinh doanh Nếu số lỗ không bù đắp ngày tăng lên việc huy động vốn đảm bảo khả toán dẫn đến việc ngân hàng bị phá sản Khi bị phá sản khả tốn, hậu khơng phải xảy ngân hàng mà thường kéo theo rút tiền ạt khách hàng nhiều ngân hàng khác Điều ảnh hưởng không đến người nghèo mà với ngân hàng thương mại khác, gây hiệu ứng dây chuyền cho kinh tế - Rủi ro việc sử dụng nguồn vốn vay tín dụng: Ngân hàng phục vụ người nghèo Việt Nam chủ yếu thực lĩnh vực nông thôn, nông nghiệp, vùng dân tộc thiểu số, vùng khó khăn miền núi,…Do nguồn vốn tín dụng chịu ảnh hưởng rủi ro điều kiện đặc trưng khu vực Khu vực nông nghiệp nông thôn thường chịu ảnh hưởng nhiều thời tiết, bệnh dịch, thiên tai… Những người nghèo lại dễ bị tổn thương lớn nguyên nhân Do đó, nguồn vốn cho vay tín dụng gặp rủi ro bất khả kháng dễ trở thành nợ tồn đọng nợ khó địi, khoản nợ xấu mà ngân hàng phải ln dự phịng rủi ro với tỷ lệ cao Rủi ro việc sử dụng vốn tín dụng cịn ngun nhân chủ quan thân người nghèo Vì người nghèo thường người học hành, trình độ học vấn thấp nên họ chưa biết cách sản xuất kinh doanh, chưa biết cách sử dụng đồng vốn hiệu Hơn nữa, lãi suất tiền vay thấp, số hộ nghèo, doanh nghiệp nhỏ ý thức chưa cao ỷ lại vào nguồn vốn hỗ trợ này, gây lãng phí sử dụng chưa mục đích - Rủi ro việc thu hồi vốn lãi suất từ hộ nghèo: Các ngân hàng phục vụ người nghèo hoạt động khơng mục đích lợi nhuận nên khoản cho vay người nghèo tín dụng, khơng có tài sản chấp Việc thu nợ ngân hàng phụ thuộc nhiều vào thân người nghèo tổ chức đại diện tổ tiết kiệm vay vốn, hội nơng dân, hội phụ nữ, đồn niên… http://svnckh.com.vn 46 47 Nếu không thu hồi nợ ngân hàng phải hồn tồn chịu khoản rủi ro Đây thách thức lớn nguồn tài ngân hàng - Rủi ro nguyên nhân khách quan kinh tế: Hiện nay, kinh tế Việt Nam bước vào giai đoạn chuyển giao mạnh mẽ, đặc biệt nhập WTO Tình hình lạm phát năm gần gia tăng mạnh mẽ, đặc biệt giai đoạn 2006 – 2007 Lạm phát coi yếu tố quan trọng cần phải xem xét ngân hàng đưa định tài Đối với ngân hàng thương mại thông thường co vay lấy lãi, tính lãi suất cho vay tính tỷ lệ lạm phát Nhưng ngân hàng người nghèo Việt Nam lại không tự vấn đề này, yếu tố lạm phát kinh tế ảnh hưởng đến ngân hàng nhiều hơn, gây mức độ rủi ro lớn ngân hàng 3.3.2 Đánh giá thực trạng giải ngân ngân hàng dành cho người nghèo Việt Nam: Tín dụng vi mô dành cho người nghèo ngày trở nên thông dụng áp dụng rộng rãi địa bàn khó khăn nước Có thể nói năm năm qua, ngân hàng phấn đấu đạt tầm bao phủ rộng dịch vụ tài Ngân hàng sách xã hội xây dựng tổ tiết kiệm vay vốn khu vực khó khăn cần giúp đỡ, phối hợp với địa phương để mở chế vay vốn dễ dàng hơn, hợp với người dân tăng nhanh tốc độ giải ngân ngân hàng Tuy nhiên, việc giải ngân ngân hàng dành cho người nghèo có số vấn đề cần lưu ý - Về phương thức cho vay sử dụng vốn vay: Ngân hàng cho vay người nghèo tổ chức tài trực tiếp cho vay, trực tiếp gánh chịu hậu việc phải chịu rủi ro không trả nợ lại không trao quyền tự rõ ràng khoản vay Như trách nhiệm người vay ngân hàng bị hạn chế, làm ý thức trả nợ họ Mặt khác, quy trình thẩm định cho vay vốn tín dụng khơng tập trung vào khả mức độ http://svnckh.com.vn 47 48 tự nguyện người vay mà theo chuẩn mực phủ Như dẫn đến tình trạng cứng nhắc, thiếu linh hoạt hoạt động giải ngân ngân hàng - Trong hình thức lập tổ vay vốn tiết kiệm, sức mạnh thành viên tổ chưa đủ lớn, đơi việc cho vay vốn cịn có nhiều tiêu cực Một số hộ nghèo khơng tiếp cận tín dụng, số đối tượng ngồi tiêu chuẩn lợi dụng quan hệ quen biết quyền địa phương, vay vốn tín dụng với lãi suất thấp để thực mục đích sản xuất, kinh doanh riêng Tình trạng thường hay xảy nhiều với khoản vay cho học sinh sinh viên nghèo vay vốn học tập Điều làm cho vốn tín dụng khơng thực mục đích nó, giải ngân ngân hàng khơng phục vụ đối tượng, gây thất nhà nước làm lợi riêng cho số người, dẫn đến bất công cho xã hội - Việc giải ngân ngân hàng chậm phải qua số thủ tục xét duyệt qua cấp, phức tạp lâu giải ngân Người nghèo vay tín dụng đơi dùng cho mục đích cấp bách để giải vấn đề phát sinh bất ngờ Họ cần khoản vay nóng, tốc độ nhanh, khơng quan tâm nhiều đến lãi suất Những khoản vay ngân hàng chưa thực được, dẫn đến người nghèo vay khoản vay nóng tổ chức cho vay nặng lãi, gây thêm gánh nặng đói nghèo cho họ Việc đẩy mạnh tốc độ giải ngân vấn đề đặt cho ngân hàng http://svnckh.com.vn 48 49 Chương 3: Các giải pháp tối ưu hóa hoạt động ngân hàng Việc tối ưu hóa hoạt động ngân hàng vấn đề quan trọng mà nhà nước, phủ, ngân hàng trung ương ngân hàng người nghèo quan tâm Hạn chế rủi ro cho vay tín dụng ngân hàng, sử dụng nguồn vốn vay cho đối tượng, hiệu quả, tỷ lệ thu hồi cao khả cho vay lớn hơn… 3.1 Mục tiêu xóa đói giảm nghèo phủ Căn vào mục tiêu phát triển thiên niên kỷ, Chính phủ Việt Nam xác định mục tiêu XĐGN riêng : Mục tiêu 1: Giảm tỷ lệ hộ đói nghèo Mục tiêu 2: Phổ cập giáo dục nâng cao chất lượng giáo dục Mục tiêu 3: Bình đẳng giới tăng quyền cho phụ nữ Mục tiêu 4: Giảm tỷ lệ tử vong, suy dinh dưỡng trẻ em tỷ lệ sinh Mục tiêu 5: Nâng cao sức khoẻ bà mẹ trẻ em Mục tiêu 6: Giảm tình trạng lây truyền HIV/AIDS toán bệnh phổ biến Mục tiêu 7: Bảo đảm môi trường bền vững Mục tiêu 8: Giảm khả dễ bị tổn thương Mục tiêu 9: Cải thiện điều hành quốc gia tốt để giảm nghèo Mục tiêu 10: Giảm bất bình đẳng dân tộc Mục tiêu 11: Đảm bảo phát triển sở hạ tầng theo hướng có lợi cho người nghèo Tín dụng ngân hàng dành cho người nghèo công cụ mạnh công cụ, biện pháp để XĐGN Làm để công cụ mạnh trở nên hiệu quả, góp phần hồn thiện tất mục tiêu kể trên, Nhà nước ta có định hướng giai đoạn tới thơng qua sách cụ thể: http://svnckh.com.vn 49 50 - Chính sách tín dụng hộ nghèo, hộ đặc biệt khó khăn: Nghị định số 78/NĐ-CP ngày 04 tháng 10 năm 2002 Chính phủ; Quyết định số 32/2007/QĐ-TTg ngày 05 tháng năm 2007 Thủ tướng Chính phủ - Chính sách tín dụng hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn (Quyết định số 31/2007/QĐ-Ttg ngày 05 tháng Thủ tướng Chính phủ) Dựa mục tiêu, sách, định hướng Chính Phủ bối cảnh thực Việt Nam, nhóm tác giả xin đề xuất số giải pháp sau: 3.2 Những biện pháp giảm thiểu rủi ro cung cấp tín dụng vi mơ cho người nghèo ngân hàng: Rủi ro yếu tố có ảnh hưởng lớn đến tồn ngân hàng Để giảm rủi ro cho ngân hàng, ta xây dựng giải pháp khoản vay, đa dạng hóa tín dụng, kiểm tra, giám sát đào tạo nghề 3.2.1 Các giải pháp tín dụng khoản vay: + Mục tiêu: Đây giải pháp nhằm xây dựng phương thức cho vay tài vững cho ngân hàng, tránh rủi ro vấn đề toán khoản cấp bù ngân sách nhà nước + Giải pháp: - Chính sách lãi suất cho vay sách dành cho người nghèo: Trợ cấp vốn vay phần nguyên nhân gây trì trệ ỷ lại tín dụng ngân hàng Ngân hàng nên tính đủ lãi chi phí, định giá đầy đủ dịch vụ để bù đắp tồn chi phí thúc đẩy công việc hiệu Đạt lượng khách thuộc vào tổ chức tài trợ hay ngân hàng nhà nước Như khoản vay tín dụng cho người nghèo cần phải nâng cao dần lãi suất cho lãi suất ngang với lãi suất thị trường tiến đến tự cạnh tranh lãi suất với ngân hàng thương mại Kết áp lực lên ngân sách giảm, trách nhiệm trả nợ hộ nghèo tăng, hạn chế tối đa việc số người lợi dụng vào mối quen biết để vay khoản vốn lãi suất thấp làm lợi riêng cho http://svnckh.com.vn 50 51 Phương pháp hạn chế rủi ro lãi suất cho ngân hàng, xây dựng tài bền vững với nguồn vốn huy động thực ổn định, bền vững - Về tín dụng thời gian vay vốn: Một nguyên tắc cho vay tín dụng vi mơ cho vay với thời hạn ngắn, tạo áp lực phải trả lên người nghèo Ngân hàng người nghèo cần rút ngắn thời gian cho vay mình, giảm thiểu khoản vay dài hạn năm Như giảm độ lệch pha thời gian vay vốn huy động 3.2.2 Đa dạng hóa tín dụng: + Mục tiêu: Khi hoạt động tín dụng dành cho người nghèo đa dạng hoá, kết hợp với dịch vụ khác ngân hàng nguồn vốn quay vòng nhanh hạn chế cách phân chia rủi ro, từ góp phần đẩy nhanh công tác XĐGN hiệu + Các giải pháp: - Mở rộng dịch vụ tài chính, tăng cường khoản tiết kiệm biện pháp hạn chế rủi ro cho ngân hàng người nghèo Như số mơ hình giới áp dụng, ngân hàng người nghèo xét duyệt cho vay người nghèo dựa khả tiết kiệm họ Người nghèo phải nỗ lực chứng minh họ có khả tiết kiệm vay vốn Vai trò nhóm vay vốn, tổ tiết kiệm vay vốn, hội địa phương lớn, đánh giá thẩm định xác lực người nghèo Chúng ta áp dụng phương pháp này, vừa huy động vốn cho ngân hàng, vừa giảm thiểu rủi ro tín dụng cho tổ chức tài vi mơ, vừa giảm rủi ro cho sống người nghèo Người nghèo an tâm họ có khoản tiền tiết kiệm nhỏ, giảm mức độ rủi ro xảy cú sốc: mùa, dịch bệnh gia súc, gia cầm - Tín dụng kết hợp với bảo hiểm: Trong trường hợp rủi ro như: người vay vốn bị phá sản, bị chết bị tai nạn khơng cịn khả làm việc để trả nợ khoản cho vay coi khơng trả Như cần phải có khoản bảo hiểm cho rủi ro ngồi ý muốn Nhưng có thực tế người nghèo khơng muốn mua bảo hiểm khoản vay họ nhỏ, http://svnckh.com.vn 51 52 họ lại nhận bù đắp có cố khách quan xảy Nếu người vay hoạt động theo nhóm thành viên nhóm phải trả nợ thay cho người gặp rủi ro Nhưng lúc thành viên nhóm thoải mái trả nợ thay cho người bị rủi ro, dễ dẫn đến căng thẳng hoạt động Một cách khác ngân hàng khoanh nợ xố nợ cho người Làm có khả giữ mối quan hệ ổn định với khách hàng bù lại ngân hàng lại phải trả khoản chi phí tốn kém, gây ảnh hưởng đến nguồn tài – vấn đề quan trọng hoạt động ngân hàng Chính vậy, ngân hàng tổ chức hình thức tự bảo hiểm cho khách hàng Ngân hàng u cầu lãi suất tháng đầu cho vay tín dụng người nghèo cao tháng sau để lập quỹ dự phòng bảo hiểm cho khoản vay khách hàng Các ngân hàng áp dụng hình thức yêu cầu tiết kiệm tuần tổ TK & VV, giao quỹ dự phịng cho nhóm tiết kiệm để đối phó với trường hợp cấp bách xảy Như giảm bớt rủi ro nâng cao hiệu - Tín dụng kết hợp với cho thuê tài chính: người nghèo muốn mở hiệu may họ khơng có tiền để mua máy may công cụ cần thiết cho may vá Ngân hàng giúp đỡ người nghèo cách mua máy khâu hợp tác với tổ chức cho thuê tài để chuyển máy may đến tay người nghèo hình thức cho thuê thời hạn định, đồng thời với việc cho người nghèo vay thêm khoản vốn nhỏ để trang trải, mua sắm công cụ nguyên vật liệu khác phục vụ cho cửa hàng may họ Trong trình làm ăn, người nghèo phải trả tiền thuê máy tiền lãi vay định kỳ cho ngân hàng Đến thời hạn định, người nghèo trả đủ vốn gốc máy (với giá ưu đãi) máy may thuộc người nghèo Hình thức giúp hạn chế rủi ro vì: rủi ro từ khoản vay nhỏ cộng với việc cho thuê tài sản nhiều so với khoản vay lớn http://svnckh.com.vn 52 53 - Tín dụng kết hợp với cho th đất nơng nghiệp: vùng sâu, vùng xa, vùng khí hậu khắc nghiệt việc trồng trọt, gieo cấy khơng hiệu gặp nhiều khó khăn Việc tìm kiếm, khoanh vùng khu đất trống, chưa sử dụng phát triển trồng trọt gần nơi người nghèo định cư giải pháp để giải tình trạng thiếu đất nơng nghiệp Người nghèo thuê đất khoản vốn vay hỗ trợ để mua giống trồng, phân bón, dụng cụ tưới tiêu để tự canh tác, trồng trọt Hàng tháng khoản lãi vốn vay, người nghèo phải trả thêm khoản tiền nhỏ thuê đất Giải pháp giảm thiểu rủi ro cho dự án nông nghiệp không thành công người nghèo đất xấu, khơng thích hợp cho trồng trọt 3.2.3 Chương trình đào tạo nghề cho người nghèo: + Mục tiêu: Công tác giáo dục đào tạo nghề cho người nghèo cách tạo hội cho họ chuyển đổi lao động sang lĩnh vực phi nông nghiệp, nâng cao hiệu XĐGN, cải thiện đời sống + Các giải pháp: - Đào tạo nghề cho phụ nữ, niên giúp họ làm chủ hoạt động làm ăn, kinh doanh mình, từ sử dụng nguồn vốn hiệu Việc đào tạo nghề cần kết hợp với hoạt động tư vấn, kiểm tra, giám sát thường xuyên để giúp đỡ người nghèo kịp thời họ gặp khó khăn chun mơn Một vấn đề cần phải giải đầu cho sản phẩm sản xuất (đồ thủ cơng, mỹ nghệ, ) Do ngân hàng cần kết hợp với doanh nghiệp, đầu mối tiêu thụ sản phẩm, tạo thu nhập cho người nghèo - Ngân hàng cần tăng cường phát triển dịch vụ tư vấn cho người nghèo vay vốn, tư vấn cho người nghèo sử dụng vốn giúp họ có chương trình hồn thiện để sản xuất kinh doanh, nghèo Tuy nhiên cơng việc nên kết hợp nhiều với quyền địa phương số quan khác giỏi hiểu biết lĩnh vực kinh doanh địa phương http://svnckh.com.vn 53 54 - Ngồi ngân hàng hỗ trợ cho em người nghèo đến trường, tiếp thu tri thức 3.2.4 Giải pháp để giám sát, kiểm tra hoạt động tín dụng dành cho người nghèo + Mục tiêu Giám sát kiểm tra khoản tín dụng dành cho người nghèo để giúp giảm thiểu rủi ro nâng cao hiệu sử dụng vốn, góp phần vào mục tiêu chung XĐGN + Đề xuất giải pháp - Người nghèo tự giám sát, kiểm tra lẫn cách lập nội quy cho nhóm Như vậy, trách nhiệm tất người Nếu người nhóm bị rủi ro người cịn lại phải chịu trách nhiệm trả nợ - Nhân viên ngân hàng thường xuyên xuống tận địa phương để kiểm tra giám sát định kỳ, để kịp thời nắm bắt tình hình người dân nơi họ phụ trách - Nâng cao tinh thần trách nhiệm quyền địa phương hoạt động giám sát, kiểm tra 3.2.5 Hợp tác với tổ chức, doanh nghiệp khác + Mục tiêu: Ngân hàng san sẻ khoản rủi ro với doanh nghiệp khác cách hợp tác với họ Phương pháp không giúp giảm rủi ro mà phần nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng + Các giải pháp: - Nhà nước ngân hàng trung ương rút dần trợ cấp tới mức độ cho phép định ngân hàng cho người nghèo để vừa quản lý cách tổng thể vừa kết hợp quản lý với chủ thể tư nhân Khi Nhà nước trợ cấp toàn cho khu vực ngân hàng dành cho người nghèo tính minh bạch tính chun mơn hố quản lý tài bị hạn chế http://svnckh.com.vn 54 55 Do Nhà nước nên nhường lại phần vai trị cho chủ thể tư nhân Bởi thực tế ngân hàng Grameen chứng minh hiệu quản lý tốt vai trò ngân hàng tư nhân, ủng hộ nhiệt tình Nhà nước Ngồi ra, phụ nữ nghèo có thu nhập, họ thường tiết kiệm quản lý tiền chặt Vì nên để phụ nữ làm chủ khoản vay vi mô quản lý ngân hàng họ cách biến khách hàng thành cổ đông ngân hàng Khi đó, kết hợp theo chiều dọc (từ Trung ương đến địa phương) kết hợp với kết hợp theo chiều ngang Nhà nước – tổ chức tư nhân - người nghèo tạo thành khối quản lý chặt chẽ, nguồn vốn sử dụng hiệu mục đích - Hợp tác với số công ty bảo hiểm khác: Các ngân hàng cho vay tín dụng cho người nghèo liên kết với số công ty bảo hiểm khác để cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng Phương thức hợp tác với bên ngồi giúp san sẻ rủi ro ngân hàng sang tổ chức khác, tránh dẫn đến ảnh hưởng lớn từ khoản nợ khó địi lên hoạt động tài ngân hàng 3.3 Những biện pháp nâng cao hiệu giải ngân tín dụng vi mơ ngân hàng dành cho người nghèo: Ngân hàng muốn nâng cao tốc độ giải ngân cần phải nâng cao lực quản lý, có định hướng cụ thể, rõ ràng cho khoản vay hướng giảm thiểu thủ tục hành gây khó khăn tốn chi phí cho người nghèo Ngồi ra, nâng cao trình độ lực, nhận thức nhân viên ngân hàng người nghèo góp phần hiệu lĩnh vực giải ngân 3.3.1 Giải pháp làm tăng hiệu quản lý nguồn vốn: + Mục tiêu Để có hệ thống ngân hàng vi mơ sạch, vững mạnh góp phần XĐGN hiệu quả, quản lý nguồn vốn khâu quan trọng http://svnckh.com.vn 55 56 + Đề xuất giải pháp - Phân cấp quản lý từ xuống dưới, từ Trung ương đến địa phương nhằm phối hợp hiệu cấp quyền để hướng dẫn, kiểm tra, giám sát người dân địa phương họ cấp vốn - Có gắn kết chặt chẽ ngân hàng với quyền địa phương, tổ tiết kiêm vay vốn, hội niên, phụ nữ, hội nông dân… Sự gắn kết quan trọng có tổ hình thành địa phương người hiểu rõ người nghèo nhất, người đánh giá lực người nghèo có biện pháp hỗ trợ hợp lý hiệu 3.3.2 Giải pháp thể chế, sách cho vay: + Mục tiêu: Đưa sách, thể chế cho vay thích hợp với người nghèo, giúp họ có nhiều hội tiếp xúc với tín dụng Đây phương pháp giúp ngân hàng có nhiều khách hàng hơn, tốc độ giải ngân nhanh + Giải pháp: - Ngân hàng cần phải hoàn thiện thể chế cho vay: mở rộng dịch vụ cho vay vốn, đầu tư cho làng nghèo gắn với quy hoạch vùng, mức vay, thời hạn vay linh hoạt, phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh, phù hợp với người nghèo, theo chương trình dự án Ngân hàng khơng cho vay vốn sản xuất kinh doanh, vốn hỗ trợ tìm việc làm, vốn lao động nước ngồi có thời hạn, vốn kinh doanh vùng khó khăn… mà cịn mở rộng dịch vụ khoản vốn vay khẩn cấp Khi người nghèo gặp rủi ro tai nạn, người thân chết,… họ tìm đến ngân hàng để vay vốn thức Ngân hàng nên mở rộng cho vốn vay tiêu dùng để đảm bảo sống cho người nghèo để họ yên tâm làm ăn, vượt qua nghèo khó 3.3.3 Giải pháp cho phương thức tiếp cận: + Mục tiêu http://svnckh.com.vn 56 57 Để tín dụng ngân hàng dành cho người nghèo vươn xa tới lớp người nghèo cực xã hội, để họ hưởng lợi từ sách hỗ trợ Nhà nước, tổ chức nước quốc tế; từ vươn lên thoát nghèo, cải thiện đời sống + Đề xuất giải pháp - Sự hỗ trợ hợp tác chặt chẽ quyền địa phương tổng cục thống kê việc khảo sát, thống kê, phân loại hộ dân nghèo, nghèo, nghèo cực Để từ giúp họ tiếp cận tới dịch vụ tín dụng ngân hàng dành cho người nghèo, góp phần cải thiện sống - Một mạng lưới thông tin mở, liên tục thông qua tivi, báo, đài phát trung ương, địa phương, hiệp hội…về dịch vụ tín dụng vi mơ thành cơng cơng tác XĐGN kéo gần khoảng cách người nghèo đến với dịch vụ - Mở rộng chi nhánh ngân hàng dành cho người nghèo khắp nước, tới tận vùng sâu, vùng xa, vùng dân tộc người để cung cấp tín dụng vi mơ cách hiệu - Nhân viên tín dụng tới hộ gia đình nơi phụ trách để làm cơng tác tư tưởng để hướng dẫn người nghèo làm ăn, sử dụng đồng vốn có hiệu - Hướng dẫn người nghèo thành lập nhóm (khoảng người) hợp tác với kinh doanh làm ăn Trưởng nhóm người quản lý nguồn vốn nhóm phụ trách, đốc thúc hoạt động nhóm Khi nhóm trả lãi tháng trưởng nhóm vay vốn Và người nhóm gặp rủi ro trách nhiệm trả khoản vay lại thuộc nhóm Như vậy, nhóm bị ràng buộc người nhóm phải có trách nhiệm với khoản vay mình, nguồn vốn sử dụng hiệu - Một đường dây điện thoại nóng miễn phí thường trực, đặt nơi công cộng vùng: nhà văn hoá xã, nhà trưởng bản, trưởng thơn, http://svnckh.com.vn 57 58 đình làng để tư vấn, giải đáp tất thắc mắc vấn đề việc vay vốn - Về thủ tục hành chính: Ngân hàng thành lập phịng ban với hệ thống máy tính để giải thủ tục hành đặt chi nhánh ngân hàng Khách hàng người dân nghèo, thay thời gian thơng qua nhiều phịng ban chứng nhận cho vay vốn, họ cần đến nơi làm tất thủ tục máy tính, với trợ giúp nhân viên ngân hàng Ngân hàng nên thành lập hệ thống Internet để người dân có khả vay vốn thông qua mạng lưới này, giảm thiểu nhiều chi phí lại, chờ đợi - Để tránh tình trạng người dân đến làm thủ tục vay vốn, gửi tiết kiệm dồn dập, lúc họ gọi điện qua đường dây nóng để hẹn ngày làm việc với ngân hàng hướng dẫn chuẩn bị thủ tục cách thức vay vốn 3.3.4 Giải pháp đào tạo nhân viên tín dụng ngân hàng: + Mục tiêu : Đây giải pháp giúp ngân hàng có đội ngũ nhân viên giỏi giang, có tâm huyết với người nghèo nhiệt tình cơng tác Một tổ chức có văn hóa mạnh ln tổ chức hoạt động mạnh + Giải pháp: - Ngân hàng cần phải đào tạo nhân viên mình, khơng giỏi nghiệp vụ ngân hàng mà cịn giỏi kinh doanh, có đủ đạo đức tâm huyết với người nghèo để hỗ trợ giúp đỡ họ Người nghèo dễ bị tổn thương nên mối quan hệ giao tiếp, đồng cảm với họ, nhân viên ngân hàng có điều kiện để giúp đỡ hướng dẫn nguồn vốn sử dụng hiệu Ngoài ra, ngân hàng nên tăng phần thưởng phụ thêm kích thích nhân viên ngân hàng làm việc tích cực hơn, tạo động lực thúc đẩy họ Mơ hình Indonesia chứng minh thành cơng giải pháp http://svnckh.com.vn 58 59 Kết luận Tài vi mơ đặc biệt tín dụng vi mô dành cho người nghèo lĩnh vực quan trọng vấn đề phát triển kinh tế - xã hội cách bền vững Tài chính, tín dụng cho người nghèo trở thành công cụ đắc lực phủ để chống lại đói nghèo, nâng cao mức sống người dân, đặc biệt vùng nông thôn vùng sâu, vùng xa Qua nghiên cứu tài vi mơ, tín dụng cho người nghèo thực trạng ngân hàng cung cấp tín dụng cho người nghèo, nhóm tác giả xin đưa số kết sau: - Đề tài khẳng định vai trị tín dụng vi mơ quan trọng lĩnh vực xóa đói giảm nghèo phát triển kinh tế bền vững Đặc biệt công cụ trung gian để tổ chức phi phủ nhà nước thực chủ trương, sách mình, định hướng phát triển theo đường chủ nghĩa xã hội - Đề tài đưa thực tế người nghèo Việt Nam, vấn đề quan trọng cấp thiết Việt Nam mà xã hội quan tâm - Đề tài nghiên cứu thực tiễn đánh giá hoạt động ngân hàng dành cho người nghèo - Trong khuôn khổ nghiên cứu, nhóm tác giả đưa số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng: Giảm thiểu rủi ro, hiệu giải ngân Trong q trình nghiên cứu, đề tài nhóm tác giả khơng tránh khỏi thiếu sót có vấn đề chưa khai thác hết Rất mong đóng góp ý kiến khai thác, bổ xung thêm từ thày bạn Nhóm tác giả xin chân thành cảm ơn! http://svnckh.com.vn 59 60 Tài liệu tham khảo: I Sách tham khảo: Hướng tới ngành tài chinh vi mô bền vững Việt Nam: vấn đề đặt thách thức Lê Thị Lân, Trần Như An Văn phong tổ chức lao động Quốc tế Việt Nam, năm 2005 Tài vi mơ: Lý luận, phương pháp nghiên cứu vận dụng Phạm Thị Mỹ Dung – Nhà xuất nông nghiệp – 2006 Cẩm nang hướng dẫn lập kế hoạch thực quản lý tài vi mô Trung tâm tư vấn bồi dưỡng tài vi mơ - Đại học kinh tế quốc dân – NXB Thống Kê – 2001 Một số phương thức tiết kiệm khơng thức Nguyễn Thị Bích Vân - Dự án tài vi mơ – 2003 Giới thiệu dịch vụ quản lý rủi ro tài vi mơ Craig – Churchill – Chương trình tài xã hội Mở rộng tiếp cận dịch vụ bảo hiểm tiết kiệm Việt Nam Tổ chức ILO Việt Nam – 2006 Phát triển sản phẩm tài vi mơ Kim Willson Craig Churchill – Tài vi mơ Việt Nam Hướng tới ngành tài vi mơ bền vững Việt Nam: Vấn đề đặt thấch thức - Tổ chức ILO Việt Nam – 2006 Thực bảo hiểm thành công tổ chức tài vi mơ Việt Nam - Tổ chức ILO Việt Nam – 2006 II Trang Web: http:// Yahooo! 360* - 5xu’s – Yunus Giải nobel tài vi mơ http:// Vietnamnet Com.vn http: // World bank.org.com http: // vpsb.org.com.vn http:// Agribank.org.com.vn http://svnckh.com.vn 60 ... nghiên cứu Đề tài chúng nghiên cứu hoạt động cho vay tín dụng ngân hàng dành cho người nghèo Từ nghiên cứu đề xuất số giải pháp tối ưu hóa hoạt động vay tín dụng ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu: http://svnckh.com.vn... Ứng dụng tài vi mơ hoạt động tín dụng ngân hàng IV Các mơ hình thành cơng giới Chương 2: Thực trạng hoạt động ngân hàng cho vay tín dụng dành cho người nghèo I Vấn đề người nghèo Việt Nam II Các. .. người nghèo Việt Nam II Các hoạt động cho vay tín dụng ngân hàng dành cho người nghèo Việt Nam http://svnckh.com.vn Chương 3 :Các giải pháp tối ưu hóa hoạt động ngân hàng http://svnckh.com.vn Chương