LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE ÔTÔ I - SỰ CẦN THIẾT V T C DÀ Á ỤNG CỦA BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE ÔTÔ 1 . Đặc điểm của ng nh giao thông à đường bộ Trong nền kinh tế quốc dân giao thông vận tải l ng nh già à ữ vị trí đặc biệt quan trọng của nền kinh tế đất nước. Giao thông vận tải l mà ột phần của cơ sở hạ tầng . Một đất nước muốn phát triển nhanh chóng v à ổn định thì cần phải có một cơ sở hạ tầng vững chắc. Nói cách khác cơ hạ tầng phải đi trước một bước, trong đó giao thông vận tải l tià ền đề cho sự phát triển của đất nước. Xã hội ng y c ng phát trià à ển, phân công lao động ng y c ng à à đựoc mở rộng. Đây l à điều kiện tất yếu cho sự phát triển của ng nh giao thông và ận tải với các hình thức vận chuyển ng y c ng phong phú à à đa dạng như: đường bộ, đường sông, đường sắt, đường h ng không.à Giao thông vận tải đường bộ giữ một vị trí rất quan trọng trong nền kinh tế quốc dân v à được coi như huyết mạch của nền kinh tế. Trong giao thông vận tải đường bộ thì vận chuyển bằng xe ô tô thường được con người sử dụng phổ biến nhất, bởi vì các ưu điểm của nó l :à - Phương tiện xe ô tô có tính linh hoạt cao, ho n th nh quá trình và à ận chuyển tương đối nhanh v rà ẻ, với rất nhiều chủng loại xe ô tô có thể chở con người h ng hoá tà ới mọi nơi, mọi lúc năng gây tại nạn lớn. Bởi vì bản thân quá trình hoạt động của xe ô tô l nguy hià ểm cao, ngo i ra nó còn phà ụ thuộc v o nhià ều yếu tố như tình trạng đường xá, tinh thần trách nhiệm của người điều khiển xe ô tô, tình trạng kỹ thuật của xe v mà ức độ sử dụng phương tiện. Trong những năm gần đây, gắn liền với sự phát triển kinh tế của đất nước, giao thông vận tải nước ta, đặc biệt l và ận tải bằng xe cơ giới nói chung v bà ằng xe ô tô nói riêng phát triển rất mạnh, nó không thể thiếu được cho sự phát triển kinh tế của đất nước. Nó l cà ầu nối về quan hệ kinh tế văn hoá giữa các trung tâm kinh tế, các vùng với nhau. Nhưng trong điều kiện nước ta hiện nay, thì hệ thống đường giao thông còn chật hẹp, chất lượng nhiều đoạn đường còn kém v vià ệc tu sửa đường xá còn mang tính chất tạm thời. Có những con đường mới được thi công có mặt đường tốt lại thiếu các biện pháp giảm thiểu tai nạn như xây dựng cầu vượt dân sinh, biển báo. Bên canh đó số đầu xe tham gia giao thông ng y c ngà à tăng, trong đó có rất nhiều xe cũ được tân trang lại rồi cho lưu h nh nhà ưng không đảm bảo độ an to n. Mà ặt khác, lái xe không chấp h nh nghiêm chà ỉnh luật lệ giao thông, phóng nhanh vượt ẩu, say rượu ng y c ng tà à ăng. Theo thống kê, trong năm 1998 ở Việt Nam có 20.668 vụ tai nạn giao thông đường bộ gây thiệt hại rất lớn về người v cà ủa. Năm 1999 cả nước đã xảy ra 21.420 vụ tai nạn giao thông khiến cho 7061 người thiệt mạng v l m bà à ị thương 24.171 người, có thể nói cứ mổi ng y trong nà ăm 1999 có gần 20 người chết vì tai nạn giao thông. Thiệt hại về t i sà ản h ng nà ăm do tai nạn giao thông lên đến h ng trà ăm tỷ đồng. Nếu tính bình quân thiệt hại của một vụ tai nạn giao thông thông thường có thể lên tới h ng chà ục triệu đồng. Do vậy, tai nạn giao thông vẫn l mà ối đe doạ h ng ng yà à h ng già ờ đối với các t i sà ản của các chủ phương tiện xe ô tô. 2 – Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe ô tô Trong cuộc sống sinh hoạt cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh h ng ng y dù à à đã luôn luôn chú ý ngăn ngừa v à đề phòng, nhưng con người vẫn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra. Rủi ro luôn hiện diện ở trong mọi hoạt động của con người. Có thể nói rủi ro l sà ự tồn tại khách quan m con ngà ười buộc phải chấp nhận, đặc biệt l trong là ĩnh vực giao thông vận tải bằng xe cơ giới nó chung v bà ằng xe ô tô nói riêng. Vận chuyển bằng phương tiện ô tô đã được sử dụng rất lâu, đây là phương tiện đảm nhiệm chủ yếu việc vận chuyển khối lượng h ng hoá và à h nh khách. Nhà ưng vận chuyển đường bộ bằng xe ô tô có tính cơ động cao, tính việt giã tốt v à đã tham gia triệt để quá trình vận chuyển vì vậy xác suất rủi ro đã lớn lại c ng là ớn so với các loại hình giao thông đường bộ khác. Do đó, chủ xe luôn phải đương đầu với nhiều nguy cơ rủi ro khác nhau. Để có thể đương đầu với những rủi ro thì cá chủ xe có thể sử dụng phương pháp như chấp nhận rủi ro hoặc chuyển giao rủi ro. Biện pháp chấp nhận rủi ro: đây l phà ương pháp tự thanh toán các tổn thất. Biện pháp nay ho n to n không phù hà à ợp đối với các chủ xe vì khi tai nạn xảy ra sẽ gây thiệt hại rất lớn về người v t i sà à ản, nó l m à ảnh hưởng đến kế hoạch vận chuyển của các chủ xe, gây khó khăn về mặt t i chính cho các chà ủ xe do đó ảnh hưởng đến quá trình kinh doanh của họ. Để khắc phục những tình trạng khó khăn về mặt t i chính khi xe ô tô bà ị tại nạn cách tốt nhất l chuyà ển giao rủi ro m mình có thà ể gặp phải cho các tổ chức bảo hiểm bằng cách tham gia bảo hiểm. Khi tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô sẽ bảo hiểm mọi rủi ro thiệt hại về vật chất xe ô tô (trừ trường hợp cố ý). Qua đó, ta có thể thấy được sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe ô tô, góp phần khắc phục những rủi ro v bà ảo vệ t i sà ản cho các chủ xe. 3 – Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe ô tô Qúa trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô đã đem lại sự an to n cà ũng như ổn định về mặt t i chính cho các chà ủ xe khi tham gia bảo hiểm. Như vậy, chúng ta có thể thấy rõ được tác dụng của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô cụ thể l :à - Một l , ngà ười tham gia bảo hiểm (cá nhân hoặc tổ chức) được trợ cấp, bồi thường những thiệt hại thực tế do rủi ro bất ngờ gây ra thuộc phạm vi bảo hiểm. Nhờ đó họ nhanh chóng ổn định kinh tế khôi phục đời sống v sà ản xuất kinh doanh, đó l mà ục đích chính của hoạt động bảo hiểm. Khi tai nạn giao thông xảy ra cho những rủi ro được bảo hiểm gây nên những thiệt hại về vật chất xe ô tô, từ đó dẫn đến những khó khăn về mặt t i chính cho chà ủ xe, cho nên người bảo hiểm đã thông qua nghiệp vụ bảo hiểm của mình tiến h nh chià bồi thường cho các chủ xe một cách kịp thời góp phần khắc phục những khó khăn về mặt t i chính cho các chà ủ xe. Ví dụ: Năm 2000 công ty bảo hiểm H Nà ội phải bồi thường 43.522tr.đ ,trong đó nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô l 12.972tr.à đ chiếm 0,298% trong tổng số tiền bồi thường . - Hai l , góp phà ần đề phòng v hà ạn chế tổn thất. Thông qua công tác bồi thường bảo thiểm vật chất xe ô tô đã thúc đẩy các chủ xe tham gia bảo hiểm thực hiện tốt các biện pháp an to n khi lái xe, à đề phòng những thiệt hại xảy ra v luôn chà ăm lo giữ gìn xe được tốt hơn. Vì khi bị tai nạn công ty bảo hiểm không phải chịu tất cả trấch nhiệm m chà ủ xe (lái xe) cũng phải chịu một phần trách nhiệm. Tứ đó dẫn đến số vụ tai nạn giảm, điều đó có ý nghĩa xã hội rất lớn. đồng thời công ty bảo hiểm cũng thực hiện các biện pháp để đề phòng và hạn chế tổn thất như: đặt những tấm biển báo ở những con đường nguy hiểm, lắp gương cầu lồi ở những đoạn rẽ trên những con đường ngoằn ngèo nguy hiểm như đèo Hải Vân, Đèo Ngang . Ngo i ra, thông qua các quy à định các điều khoản loại trừ trong hợp đồng bảo hiểm đã góp phần tích cực đối việc thực hiện an to n khi lái xe.à Ví dụ: Năm 1997 công ty đã chi hơn 200tr.đ để lắp những gương cầu lồi ở đèo hải vân, đèo ngang ở một số nơi khác. - Ba l , à đóng góp tích luỹ cho ngân sách. Khi tham gia bảo hiểm các chủ xe phải nộp phí bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm, đó l mà ột khoản thu tương đối lớn đối với các công ty bảo hiểm ở Việt Nam hiện nay, góp phần v o nguà ồn vốn để đầu tư để phát triển kinh tế v nà ộp cho ngân sách nhà nước một lượng không nhỏ thông qua thuế. Ví dụ: Công ty bảo hiểm H Nà ội năm 2000 phải nộp thuế là 3.120.000.000VNĐ chiếm 4% tổng doanh thu, trong đó nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô l : : 652.920.000VNà Đ II N– ỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE Ô TÔ 1 - Đối tượng bảo hiểm Đối tượng của bảo hiểm vật chất xe ô tô l to n bà à ộ các loại xe ô tô có giá trị (trừ các xe dùng để đua, tập lái, chạy thử, nếu có thoả thuận riêng vẫn l à đối tượng của bảo hiểm) v à được phép lưu h nh trên lãnh thà ổ quốc gia. Đối với đối tượng được bảo hiểm thì phải được cấp giấy chứng nhận đăng ký v bià ển kiểm soát theo quy định của bộ công an v phà ải được cấp giấy lưu h nh. Xe phà ải được kiểm tra tình trạng kỹ thuật định kỳ để đảm bảo an to n khi tham gia giao thông. Trong khi là ưu h nh, xe ô tô phà ải đủ điều kiện kỹ thuật an to n giao thông nhà ư: còi, phanh, đèn chiếu sáng, đèn xi nhan, gương chiếu hậu . Còn đối với người điều khiển xe ô tô thì phải có bằng lái xe phù hợp với các loại xe đang điều khiển v không bà ị ảnh hưởng bởi các chất kích thích như: rượu, bia, ma tuý . khi đang điều khiển phương tiện. Để tạo điều kiện thuận lợi người ta chia xe ô tô th nh bà ảy bộ phận (tổng th nh) sau:à -Tổng th nh à động cơ bao gồm: động cơ, bộ chế ho khí, bà ơm cao áp, bầu lọc dầu, bầu lọc gió, bơm hơi, bộ li hợp v các thià ết bị điện. -Tổng th nh hà ộp số bao gồm: hộp số chính, hộp số phụ, hệ thống dẫn động cơ. -Tổng th nh thân và ỏ xe bao gồm: ba đơ sốc, ka lăng, khung xe, két nước, chắn bùn, to n bà ộ ca bin, lắp cabrô, bộ điều ho là ực phanh, các đường ống dẫn dầu, dẫn khí, thùng chứa nhiên liệu, ghế ngồi . -Tổng th nh hà ệ thống lái bao gồm: vô lăng lái, trục tay lái, các tăng dẫn động cơ lái, hộp tay lái, bộ trợ lực tay lái, thanh kéo ngang, thanh kéo dọc . -Tổng th nh hà ệ trục trước (cầu trước) bao gồm: dầm cầu, may ơ, hệ thống treo, má phanh tăm bua, bơm nhánh đối với xe dầu . -Tổng th nh hà ệ trục sau (cầu sau) bao gồm: may ơ, má phanh, bát phanh, hệ thống treo . -Tổng th nh là ốp bao gồm : các lốp đang nắp trên xe, các lốp dự phòng theo xe .Ngo i ra có mà ột số xe còn có tổng chuyên dùng như : cần cẩu , bồn téc, ytế, cứu hoả, ben tự đổ , nâng hạ h ng, à đ o xúc .à Khác với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của xe cơ giới đối với ngươi thứ ba v à đối với h nh khách à được áp dụng bắt buộc băng pháp luật đối với chủ xe, bảo hiểm vật chất xe ô tô cũng l mà ột nghiệp vụ bảo hiểm t i sà ản nên nó được thực hiện dưới hình thức tự nguyện trên cơ sở chủ xe yêu cầu và nộp phí bảo hiểm cho các công ty . Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô l à để được bồi thường những thiệt hại vật chất gây nên . Thông thường, các chủ xe có thể tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô theo một trong hai hình thức bảo hiểm sau : -Bảo hiểm to n bà ộ , hoặc -Bảo hiểm thân vỏ. 2 - Phạm vi bảo hiểm 2.1. Rủi ro được bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm l già ới hạn rủi ro được bảo hiểm m cà ũng l già ới hạn trách nhiệm của người bảo hiểm . Với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô, các rủi ro được bảo hiểm thông thường bao gồm : - Tai nạn do đâm va, lật đổ : l nhà ững thường hợp xe bị va quyệt hoặc đâm va v o mà ột vật n o à đó hoặc bị đường trơn . -Cháy nổ : + Cháy có thể do nhiều nguyên nhân nhưng người bảo hiểm chỉ bồi thường những thường hợp do sự cố bất ngờ v nhà ững nguyên nhân khách quan . + Nổ trên xe hoặc bên ngo i xe ô tô l m tà à ổn thất đến ô tô được bảo hiểm đều phải bồi thường. Nổ có thể do chở hoá chất (đã có giấy phép của cơ quan có thẩm quyền ) hoặc do tác động n o à đó gây nổ m l nguyênà à nhân khách quan dẫn đến nổ. - Những tai hoạ bất khả kháng do thiên nhiên : Bão, lũ lụt, sụt lở, sét đánh, động đất, mưa đá . - Mất cắp to n bà ộ xe : Mất cắp ở đây không chỉ l h nh à à động cố ý của người được bảo hiểm m l nguyên nhân khách quan dà à ẫn đến mất cắp . - Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên . Ngo i vià ệc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe được bảo hiểm trong những trường hợp trên, các công ty bảo hiểm còn phải thanh toán cho chủ xe tham gia những chi phí cần thiết v hà ợp lý nhằm : + Ngăn ngừa v hà ạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro được bảo hiểm . + Chí phí bảo vệ xe v kéo xe thià ệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất. + Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm . Tuy nhiên, trong mọi trưòng hợp tổng số tiền bồi thường của công ty không vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm . 2.2. Rủi ro loại trừ Công ty bảo hiểm không nhận bảo hiểm v không chà ịu bồi thường cho những thiệt hại vật chất của xe ô tô gây ra bởi : - Hao mòn tự nhiên , mất giá , giảm dần chất lượng , hỏng hóc do khuyết tật hoặc do hư hỏng thêm do sửa chữa . Hao mòn tự nhiên được tính dưới hình thức khấu hao v thà ường được tính theo tháng. - Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc ,thiết bị săm lốp bị hư hỏng m không do tai nà ạn gây ra. - Mất cắp bộ phận của xe Để tránh những” nguy cơ đạo đức “ lợi dụng bảo hiểm , những h nh vià vi phạm pháp luật , luật lệ giao thông hay một số những rủi ro đặc biệt khác ,những thiệt hại , tổn thất xảy ra bởi những nguyên do sau cũng không đựơc bồi thường : - H nh à động cố ý của chủ xe ,lái xe. - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật v thià ết bị an to n à để lưu h nh theoà quy định của luật giao thông đường bộ . - Chủ xe (lái xe )vi phạm ngiêm trọng luật an to n giao thông à đường bộ như: + Xe không có giấy phép lưu h nh à + Lái xe không có bằng lái hoặc có nhưng không hợp lệ . + Lái xe bị ảnh hưởng của rượu, bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tương tự khác trong khi điều khiển xe. + Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép . + Xe chở quá trọng tải hoặc số h nh khách quy à định . + Xe đi v o à đường cấm . + Xe đi đêm không đèn . +Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa. - Những thiệt hại gián tiếp như : giảm giá trị thương mại, l mà đình trệ sản xuất kinh doanh. - Thiệt hại do chiến tranh . - Những thiệt hại ngo i lãnh thà ổ quốc gia trừ khi có thoả thuận riêng. 3 - Giá trị bảo hiểm v sà ố tiền bảo hiểm 3.1. Giá trị bảo hiểm Giá trị bảo hiểm của xe ô tô l giá trà ị thực tế trên thị trường của xe tại thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm . Việc xác định đúng giá trị của xe tham gia bảo hiểm l rà ất quan trọng vì đây l cà ơ sở để bồi thường chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm . Tuy nhiên , giá xe trên thị trường luôn biến động v có thêm nhià ều chủng loại xe mới gây khó khăn cho việc xác định giá trịxe .Trong thực tế , các công ty bảo hiểm thường dựa trên các yếu tố sau để xác định giá trịxe : - Loại xe - Năm sản xuất . - Mức độ mới, của xe cũ. - Thể tích l m vià ệc của xi lanh . Một phương pháp xác định giá trị bảo hiểm m công ty bà ảo hiểm hay áp dụng đó l cà ăn cứ v o giá trà ị ban đầu của xe v mà ức khấu hao, cụ thể: Giá trị bảo hiểm = giá trị ban đầu – khấu hao Hiện nay trên thị trường Việt Nam ng y c ng xuà à ất hiện nhiều xe ô tô đời mới được nhập khẩu từ nước ngo i, vì và ậy giá trị thực tế của xe nhập khẩu trên thị trường Việt Nam được tính như sau: GTTT = CIF x (100% + Ts.Tnk) x (100% + Ts.Tttđb) Trong đó: + GTTT- l giá trà ị thực tế của xe. + CIF – giá CIF. + Ts.Tnk – thuế xuất nhập khẩu. + Ts.Tttđb – thuế xuất thuế tiêu thụ đặc biệt. Giá CIF l giá xe ô tô và ề đến cảng gồm: - C (Cost): giá mua ô tô tại cửa nước xuất khẩu. - I (Insurance): phí bảo hiểm cho chiếc xe trong quá trình vận chuyển từ nước xuất khẩu về Việt Nam. - F (Freight): Cước phí vận chuyển. Giá trị thực tế hay cũng l giá trà ị ban đầu của xe ô tô, đó l cà ơ sở để tính giá trị bảo hiểm cho các xe khi tham gia bảo hiểm. Vì vậy giá trị thực tế cần được các chủ xe kê khai một cách đầy đủ, chính xác. 3.2. Số tiền bảo hiểm Số tiền bảo hiểm do người được bảo hiểm kê khai v à được công ty bảo hiểm chấp nhận trên cơ sở giá trị bảo hiểm. Nếu có tổn thất m khi tham giaà bảo hiểm người được bảo hiểm cố tình kê khai số tiền bảo hiểm nhỏ hơn giá trị bảo hiểm thì số tiền bồi thường chỉ được trả theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm. Ngược lại, nếu số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị bảo hiểm thì khi có tổn thất xảy ra thì chỉ được bồi thường cao nhất bằng giá trị bảo hiểm. 4- Phí bảo hiểm 4.1-Phí bảo hiểm Khi các chủ xe muốn xe của mình được bảo hiểm tại một công ty bảo hiểm thì phải nộp một khoản tiền nhất định cho công ty bảo hiểm để hình th nhà nên quỹ bảo hiểm. Phí bảo hiểm l mà ột khoản tiền m các chà ủ phương tiện có trách nhiệm đóng góp từng năm cho công ty bảo hiểm để hình th nh nên quà ỹ bảo hiểm. Công ty bảo hiểm tiến h nh thu phí bà ảo hiểm vật chất thân xe ô tô theo biểu phí của Bộ t i chính quy à định v có thà ể thu ngay trực tiếp hoặc uỷ nhiệm cho các đơn vị khác thu hộ. 4.2 – phương pháp xác định phí bảo hiểm Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, việc tính phí bảo hiểm l rà ất cần thiết v quan trà ọng, đòi hỏi sự chính xác cao. Phí bảo hiểm đợc xác định vừa phù hợp với khả năng t i chính cà ủa mổi chủ xe khi tham gia bảo hiểm, đồng thời vừa hình th nh quà ỹ bảo hiểm đủ lớn để có thể bù đắp cho những thiệt hại bất ngờ xảy ra do tại nạn, góp phần đảm bảo cho quá trình sản xuất được một cách thường xuyên liên tục đảm bảo đời sống cho mọi người dân trong xã hội. Khi xác định phí bảo hiểm cho từng đối tượng tham gia bảo hiểm cụ thể các công ty bảo hiểm thường căn cứ v o nhà ững nhân tố sau: Lo ạ i xe: Do mổi loại xe có những đặc điểm kỷ thuật khác nhau, có mức độ rủi ro khác nhau nên phí bảo hiểm vật chất xe ô tô được tính cho từng loại xe. Thông thường, các công ty bảo hiểm đưa ra những biểu phí bảo hiểm phù hợp cho hầu hết các xe thông dụng thông qua phân loại xe th nh các nhóm. Vià ệc phân loại n y à được dựa trên cơ sở tốc độ tối đa của xe, tỷ lệ gia tốc, chi phí v mà ức độ khó khăn khi phải sửa chữa v sà ự khan hiếm của phụ tùng. Đối với các xe hoạt động thông dụng như xe kéo, rơ moóc, xe chở h ng nà ặng . Do có mức độ rủi ro cao nên phí bảo hiểm thường được cộng thêm một tỷ lệ nhất định dựa trên mức phí cơ bản. Khu v ự c gi ữ xe v à để xe: Trong thực tế không phải công ty bảo hiểm n oà cũng quan tâm đến nhân tố n y.Tuy nhiên, cà ũng có một số công ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm dựa theo khu vực giữ xe v à để xe. M ụ c đ ích s ử d ụ ng xe : Đây l nhân tà ố rất quan trọng khi xác định phí bảo hiểm. Nó giúp công ty bảo hiểm biết được mức độ rủi ro có thể xảy ra. Ví dụ: Xe do một người về hưu sử dụng cho mục đích kinh doanh đơn thuần chắc chắn sẽ đóng phí bảo hiểm thấp hơn so với xe do một thương gia sử dụng để đi lại những khu vực rộng lớn. Rõ r ng xe là ăn bánh trên đường c ng nhià ều thì rủi ro tai nạn c ng là ớn. Tu ổ i tác kinh nghi ệ m lái xe c ủ a ng ườ i yêu c ầ u b ả o hi ể m v nhà ữ ng ng ườ i s ử d ụ ng th ườ ng xuyên chi ế c xe đượ c b ả o hi ể m. Số liệu thông kê cho thấy rằng các lái xe trẻ tuổi bị tai nhiều hơn so với các lái xe lớn tuổi. Trong thực tế, các công ty bảo hiểm thường áp dụng giảm phí bảo hiểm cho các lái xe trên 50 tuổi hoặc 55 tuổi, do kinh nghiệm cho thấy số người n y gà ặp ít tai nạn hơn so với các lái xe trẻ tuổi. Tuy nhiên với những lái xe quá lớn tuổi (thường từ 60 tuổi trở lên) thường phải xuất trình giấy chứng nhận sức khỏe phù hợp để có thể lái xe thì công ty bảo hiểm mới nhận bảo hiểm. Ngo i ra,à để khuyến khích hạn chế tai nạn các công ty bảo hiểm thường yêu cầu người được bảo hiểm tự chịu một phần tổn thất xảy ra với xe của mình (hay còn gọi l mà ức miễn thường). Đói với những lái xe trẻ tuổi mức miễn thường n yà thường cao hơn so với những lái xe có độ tuổi lớn hơn. [...]... biểu phí Biểu phí bảo hiểm vật chất xe ô tô của Bộ tài chính : Phạm vi bảo hiểm Phí bảo hiểm Bảo hiểm toàn bộ 1,36% số tiền bảo hiểm Bảo hiểm thân vỏ xe 2,27% số tiền bảo hiểm Đối với những xe hoạt đông mang tính chất thời vụ, tức là chỉ hoạt đông một số ngày trong năm thì chủ xe chỉ phải đóng cho ngững ngày hoạt động đó theo công thức sau: Số tháng xe hoạt động trong năm Phí bảo hiểm = Mức phí cả... nói đây là biện pháp phổ biến trong bảo hiểm xe cơ giới nói chung và bảo hiểm vật chất xe ô tô nói riêng Biểu phí đặc biệt: khi khách hàng có số lượng xe tham gia bảo hiểm nhiều, công t hách hàng cao hơn hoặc bằng mức tổn thát bình quân chung thì công ty bảo hiểm sẽ áp dụng mức phí chung Cách tính phí bảo hiểm: Giống như cách tính phí bảo hiểm nói chung, phí bảo hiểm được tính theo công thức sau: F... tắc kết hợp về bảo hiểm xe cơ giới hiện hành.- Bảo hiểm dưới giá trị : số tiền bảo hiểm bằng giá trị chủ xe yêu cầu bảo hiểm Phí bảo hiểm áp dụng theo tỷ lệ cơ bảnKhi có tai nạn xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm thì sẽ bồi thường theo nguyên tắc:Tổn thất bộ phận : Bồi thường theo tỷ lệ phần trăm của số tiền bảo hiểm trên gía trị thực tế Tổn thất toàn bộ: trả toàn bộ số tiền bảo hiểm - Bảo hiểm bồi thường... phí - Bảo hiểm thiệt hại xảy ra ngoài lãnh thổ Việt Nam:Phí bảo hiểm bằng 150% phí cơ bản -Bảo hiểm mất cắp bộ phận xe ô tô:Phí bảo hiểm bằng 115% phí cơ bản.Các công ty bảo hiểm có thể áp dụng mức tăng giảm phí đối với bảo hiểm vật chất xe ô tô như sau:- Giảm phí theo tỷ lệ tổn thất : trường hợp không có khiếu lại phải bồi thường theo quy tắc bảo hiểm trong thời hạn quy định dưới đây phí bảo hiểm tái... số tiền bảo hiểm đã ghi trong đơn bảo hiểm Nếu sau khi bồi thường mà tìm lại được chiếc xe ô tô đó thì công ty bảo hiểm có quyền sở hữu chiếc xe đó và thu hồi giá trị còn lại theo tỷ lệ phần trăm giưã giá trị bảo hiểm và giá trị thực tế của xe. *Đối với trường bảo hiểm trùng: Trường hợp tham gia bảo hiểm trùng theo hai hay nhiều giấy chứng nhận bảo hiểm (được cấp bởi hai hay nhiều công ty bảo hiểm trong... trị xe mới - Bảo hiểm bồi thường theo Bảo hiểm bộ phận 1,36% 2,27% 1,55% 2,45% 1,73% 2,64% giới hạn trách nhiệm: chủ xe có thể tuỳ ý lựa chọn tham gia bảo hiểm cho chiếc xe được bảo hiểm theo một gía trị nhất định thấp hơn giá trị thực tế của xe Khi tính phí bảo hiểm cần phải lưu ý đến các yếu tố : giá trị của xe, giá trị còn lại, số tiền bảo hiểm để làm cơ sở tính toán chính xác: GTTT-STBH Phí bảo hiểm. .. xe, thuê cần cẩu Nguyên tắc bồi thường tổn thất Việc tính toán số tiền bồi thường của cơ quan bảo hiểm cho các chủ xe ôtô được dựa trên cơ sở thiệt hại thực tế của xe ô tô Khi yêu cầu bồi thường, chủ xe ô tô có trách nhiệm chuyển cho cơ quan bảo hiểm những giấy tờ cần thiết liên quan đến tai nạn Thông thường việc tính toán vật chất xe ôtô và xác định số tiền bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe. .. toàn bộ cho chiếc xe đó thì công ty bảo hiểm có quyền thu hồi, thanh lý chiếc xe đó Nếu xe ô tô bảo hiểm dưới giá trị thực tế thì công ty bảo hiểm sẽ thu hồi giấ trị của xe theo tỷ lệ phần trăm giữa số tiền bảo hiểm nhân với giá trị thực tế của xe Các công ty bảo hiểm thường quy định khi giá trị thiệt hại so với giá tri thực tế của xe bằng hoặc lớn hơn một tỷ lệ nhất định nào đó thì được xem là tổn thất... đồng bảo hiểm ,chủ xe ô tô phải thông báo bằng văn bản cho công ty bảo hiểm biết trước 15 ngày.Trong vòng 15 ngày kể từ ngày nhận đượcthông báo huỷ bỏ, nếu công ty bảo hiểm không có ý kiến thì hợp đồng bảo hiểm mặc nhiên bị huỷ bỏ, công ty bảo hiểm phải hoàn lại cho chủ xe 80% phí bảo hiểm của thời gian huỷ bỏ, trừ trường hợp trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm đang có hiệu lực đã xảy ra sự kiện bảo hiểm. .. thực tế của xe hoặc xác định thời gian đã sử dụng để áp dụng tỷ lệ phí Biểu phí bảo hiểm vật chất xe ô tô không tính khấu hao thay mới : Giá trị thực tế Tỷ lệ phí bảo hiểm cơ bản trên số tiền bảo hiểm Bảo hiểm toàn bộ Xe mới đã sử dụng dưới 3năm hoặc giá trị còn lại từ 70%trở lên so với gia trị xe mới Xe đã sử dụng từ 3 đến 6 năm hoặc giá trị còn lại từ 50% đến 70%so với giá trị xe mới Xe đả dụng trên . LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE ÔTÔ I - SỰ CẦN THIẾT V T C DÀ Á ỤNG CỦA BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE ÔTÔ 1 . Đặc điểm của ng nh. Biểu phí bảo hiểm vật chất xe ô tô của Bộ t i chính :à Phạm vi bảo hiểm Phí bảo hiểm Bảo hiểm to n bà ộ 1,36% số tiền bảo hiểm Bảo hiểm thân vỏ xe 2,27%