CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI QUẢNG NINH 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Ngân hàng TMCP Hàng hải Quảng Ninh 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam, tên giao dịch quốc tế Vietnam Maritime Commercial Stock Bank (viết tắt Maritime Bank Ngân hàng Hàng hải - MSB) • Giai đoạn thứ (từ tháng 12/07/1991 đến năm 07/07/2003) Vào năm cuối thập kỷ 80 kỷ 20, nhu cầu vốn đầu tư để phát triển ngành Hàng hải lớn Nguồn vốn đầu tư cho ngành Hàng hải Nhà nước không đáng bao, tài sản Đội tàu biển Việt Nam chủ yếu hình thành từ hình thức thuê mua, vay mua mà có Ý tưởng xin thành lập ngân hàng để tạo vốn cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho hoạt động ngành Hàng hải nói riêng ngành kinh tế đất nước hình thành Với ủng hộ nhiệt thành doanh nghiệp thuộc ngành Hàng hải tin tưởng quan quản lí nhà nước, Ngân hàng TMCP Hàng hải thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP ngày 08 tháng 06 năm 1991 cuả thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam Ngày 12 tháng 07 năm 1991 Ngân hàng Hàng hải thức khai trương vào hoạt động lĩnh vực tài – ngân hàng với cổ đơng chiến lược doanh nghiệp lớn thuộc ngành Bưu viễn thông, Hàng hải, Hàng không, Bảo hiểm…tại thành phố Hải Pḥng, “thủ phủ” ngành Hàng hải thời gian Ngân hàng Hàng hải biết đến ngân hàng TMCP Việt Nam thành lập sau Pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng Cơng ty tài có hiệu lực với số vốn điều lệ ban đầu 40 tỷ đồng thời gian hoạt động 25 năm Đây giai đoạn triển khai mơ hình nên hệ thống văn pháp lý chế hoạt động kinh doanh chưa đầy đủ, thiếu quán, sở vật chất kỹ thuật kém, đội ngũ cán nhiều bất cập, hoạt động kinh doanh tuý tín dụng tiền đồng Việt Nam Năm 1997 MSB vay 28 triệu USD qua BOA Năm 2001 MSB Ngân hàng Thế giới lựa chọn sáu NHTM Việt Nam tham gia dự án Hiện đại hoá ngân hàng Hệ thống tốn • Giai đoạn thứ hai (từ tháng 07 năm 2003 đến nay) Đến tháng năm 2003, theo định số 719 QĐ-NHNN ngày 07 tháng 07 năm 2003 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thời hạn hoạt động MSB tăng lên 99 năm Được chấp thuận chi nhánh NHNN thành phố Hải Phòng văn số 673/NHNN-HAP7 ngày 27 tháng 12 năm 2004, vốn điều lệ MSB tăng từ 160,2 tỷ đồng lên 200 tỷ đồng Theo đó, Ngân hàng Hàng hải tổ chức theo mơ hình Tổng cơng ty Nhà nước Năm 2005 MSB chuyển trụ sở lên Hà Nội cấu lại tổ chức vào năm 2006 Ngay ngày đầu thành lập, Ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển hoạt động phù hợp với kinh tế vận hành theo chế thị trường chung, có chiến lược tạo dựng thương hiệu Ngân hàng Qua gần 17 năm hoạt động, MSB có bước phát triển vượt bậc mặt MSB vượt qua nhiều khó khăn, thử thách phục vụ góp phần tích cực thực đường lối, sách đổi Đảng kinh tế thị trường xu hướng hội nhập kinh tế giới Ngân hàng Hàng hải khơng ngừng phấn đấu vươn lên, hỗ trợ tích cực vào phát triển ngành hàng hải nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung; có bước tiến nhanh, đạt nhiều thành tựu to lớn mặt hoạt động kinh doanh - dịch vụ ngân hàng, phát triển đồng kinh doanh đối nội kinh doanh đối ngoại Từ xuất phát điểm ngân hàng chủ yếu phục vụ nhu cầu vốn cho ngành Hàng hải, MSB góp phần đắc lực việc thực thi có hiệu sách tiền tệ quốc gia, thúc đẩy kinh tế Việt Nam tăng trưởng thời kỳ đổi mới, thực cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, nâng cao lực sản xuất kinh doanh khả cạnh tranh doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu vốn tiêu dùng cho người dân Mạng lưới hoạt động Ngân hàng Hàng hải trải khắp toàn quốc với Trụ sở chính, Sở giao dịch Hà Nội, chi nhánh Hải Phòng, Quảng Ninh, Thanh Hố, Đà Nẵng, Hồ Chí Minh, Vũng Tàu, Cần Thơ, Nha Trang - đầu mối kinh tế quan trọng nước Ngoài ra, Ngân hàng Hàng hải thiết lập quan hệ đại lý với 200 ngân hàng chi nhánh ngân hàng nước nhiều nước giới, góp phần thúc đẩy tốc độ hoạt động toán quốc tế Với lý đó, MSB ngân hàng TMCP mạnh hoạt động tài trợ thương mại (thư tín dụng-LC, nhờ thu, bảo lãnh) toán quốc tế, xứng đáng người bạn đồng hành đáng tin cậy cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thương mại quốc tế Sở hữu nhiều tiềm to lớn để bứt phá lớn mạnh thời kỳ hội nhập, MSB trở thành Ngân hàng TMCP phát triển bền vững với chất lượng dịch vụ hàng đầu theo chuẩn mực quốc tế Trong xu nâng cao vị lĩnh vực ngân hàng Việt Nam hội nhập mơi trường ngân hàng tồn cầu, MSB thành viên Hiệp hội ngân hàng Việt Nam, hiệp hội ngân hàng Đông Nam Á, Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Tổ chức toán toàn cầu SWIFT, MASTER CARD, đại lý chuyển tiền tốn tồn cầu Money Gram Bên cạnh đó, với việc triển khai thành cơng Dự án Hiện đại hố ngân hàng Hệ thống toán Ngân hàng giới tài trợ, MSB không ngừng đẩy nhanh việc đa dạng hoá nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng theo chiến lược khách hàng trung tâm Với hệ thống tin học quản lý tập trung - sử dụng mạng diện rộng (WAN) toàn hệ thống việc thực thi sách giao dịch cửa (uniteller), nhu cầu khách hàng phục vụ nhanh chóng an toàn theo chuẩn ngân hàng tiên tiến Vừa qua, Maritime Bank tiếp tục vượt qua đối thủ khác để trở thành Ngân hàng TMCP Việt Nam World Bank tài trợ cho giai đoạn dự án Hiện đại hoá ngân hàng Hệ thống toán Kết thúc giai đoạn này, Maritime Bank xây dựng hoàn thiện hệ thống Ngân hàng điện tử (e-bank) đạt tiêu chuẩn quốc tế nhằm đa dạng hoá nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ đáp ứng tối đa nhu cầu đối tượng khách hàng 2.1.2 Sự hình thành phát triển MSB Quảng Ninh Ngân hàng TMCP Hàng hải Quảng Ninh (MSB Quảng Ninh) Chi nhánh thuộc Ngân hàng Hàng hải Việt Nam thành lập từ ngày 27 tháng 11 năm 1992 Từ nay, MSB Quảng Ninh phát triển đứng vững thị trường, ngân hàng TMCP đời sớm Quảng Ninh Lúc đầu thành lập, Ngân hàng có 15 cán cơng nhân viên với số vốn ỏi cho hoạt động kinh doanh bước đầu khoảng tỷ đồng Đến nay, MSB Quảng Ninh có đội ngũ cán cơng nhân viên hùng hậu 60 người, có độ tuổi trung bình 25, trình độ đại học 95%, lãnh đạo chủ chốt cán Đảng viên có đủ lực, trình độ triển khai thực nhiệm vụ toàn Chi nhánh Tổng tài sản MSB Quảng Ninh đạt 500 tỷ đồng Các sản phẩm dịch vụ ban đầu huy động vốn, tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư, cho vay, chiết khấu có thêm nhiều sản phẩm tài trợ thương mại, hùn vốn đầu tư vào dự án kinh tế, cho vay hợp vốn, hình thức bảo lãnh, mở L/C, sản phẩm qua internet, homebanking, Cơ sở vật chất ngày hoàn thiện với hệ thống trang thiết bị đại, hệ thống máy tính nối mạng 24/24, trụ sở khang trang Cùng với việc phát triển khẳng định thương hiệu, hình ảnh Maritime Bank, năm gần đây, khu vực Quảng Ninh thành lập thêm chi nhánh cấp II chi nhánh Bãi Cháy (tháng 11 năm 2005), Chi nhánh Cẩm Phả (tháng 10 năm 2007) phòng giao dịch Hồng Hải Sự biến động thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản ảnh hưởng lạm phát (đồng tiền giá, giá leo thang… ) phần chịu tác động kinh tế khu vực toàn cầu ảnh hưởng đến hoạt động tồn ngành Ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng Chiến lược toàn Chi nhánh phát triển phải gắn liền với bền vững Do vậy, MSB Quảng Ninh tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động chiều sâu lẫn bề rộng với mục tiêu tăng vốn điều lệ, trì khách hàng truyền thống tiếp thị khách hàng thuộc thành phần kinh tế 2.1.3 Cơ cấu tổ chức, nhiệm vụ chức phòng nghiệp vụ MSB Quảng Ninh 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức Với chiến lược hoạt động ngân hàng hướng tới khách hàng, tổ chức máy MSB Quảng Ninh cấu sở mục tiêu sau: - Cơ cấu tổ chức hướng tới khách hàng phù hợp nhu cầu loại hình khách hàng - - Quản lý quan hệ khách hàng tập trung Phân định chức năng, nhiệm vụ phận trực tiếp kinh doanh, phận quản lý, giám sát phận tác nghiệp - Thực kênh phân phối thương mại BAN GIÁM ĐỐC Chi nhánh Bãi Cháy Chi nhánh Cẩm Phả Phòng Phòng Phòng dịch Phịng kế PGD tín hành vụ khách tốn tài Hồng dụng tổng hợp hàng Hải Tổ Tổ kế toán tin học 2.1.3.2 Chức nhiệm vụ Mỗi phịng phận chi nhánh Ngồi chức năng, nhiệm vụ quy định riêng, phòng ban có quyền nghĩa vụ giống phạm vi sau: - Chịu trách nhiệm trước Ban giám đốc lĩnh vực đảm nhiệm, có quyền tham gia, đóng góp ý kiến vấn đề liên quan đến phạm vi cơng tác - Bố trí xếp lao động phù hợp với trình độ yêu cầu công việc - Chỉ đạo kiểm tra nhân viên thực kế hoạch, nhiệm vụ giao, chịu trách nhiệm sai sót phạm vi cơng tác - Xây dựng chương trình làm việc đề biện pháp thực chương trình - Các phịng có trách nhiệm phối hợp chặt chẽ với nhau, đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu Phịng dịch vụ khách hàng a - Tổ chức triển khai thực công cụ huy động vốn - Thực công tác cân đối điều hoà vốn - Cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng - Thực kinh doanh ngoại hối, kinh doanh tiền tệ, quản lý kho quỹ Phịng tín dụng b - Đầu mối tổng hợp kế hoạch kinh doanh hàng năm chi nhánh theo hướng dẫn MSB đạo giám đốc chi nhánh - Nghiên cứu, thẩm định, trình phê duyệt thực thủ tục cấp tín dụng cho vay, bảo lãnh, chiết khấu cho khách hàng theo quy định, quy trình hướng dẫn MSB - Thực biện pháp quản lý khoản tín dụng cấp cho khách hàng Xây dựng, quản lý thực chế độ thơng tin tín dụng chi nhánh - Phân tích, đánh giá đối thủ cạnh tranh địa bàn thực biện pháp cạnh tranh chi nhánh lĩnh vực cấp tín dụng Phịng kế tốn tài c - Tổ chức quản lý thực hoạt động kế toán - tài chi nhánh - Quản lý tài sản cố định công cụ lao động - Tham gia quản lý kho tiền Phịng hành tổng hợp d - Tham mưu giúp việc cho giám đốc công tác tổ chức - Quản lý lao động, tiền lương - Thực công tác quản trị hành văn phịng chi nhánh 2.1.4 Tình hình hoạt động MSB Quảng Ninh năm vừa qua 2.1.4.1 Tình hình huy động vốn MSB Quảng Ninh nhận tiền gửi tổ chức, doanh nghiệp cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn loại tiền gửi khác theo quy định MSB Đồng thời thực huy động vốn theo hình thức vay vốn tổ chức tín dụng khác, phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, giấy tờ có giá khác… Biểu – Cơ cấu huy động vốn Bảng 1: Tình hình huy động vốn MSB Quảng Ninh năm 2007 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Tuyệt đối Tương đối (%) Tổng vốn huy động Huy động từ dân cư Huy động từ tổ chức kinh tế Huy động từ tổ chức tín dụng 476.866 201.714 152.597 122.555 100 42 32 26 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2007) Tổng nguồn vốn huy động MSB Quảng Ninh đến 31/12/2007 đạt 476.866 triệu đồng, tăng 125,6% so với năm 2006 Đây kết mong đợi chi nhánh Tiền gửi không kỳ hạn đạt 70.111 triệu đồng, tăng 33% so với kỳ năm trước Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm có bước tăng trưởng cao, đạt tới 340.358 triệu đồng, tăng 42,6% so với năm 2006 Trên sở sản phẩm tiết kiệm với lãi suất cạnh tranh, chi nhánh đẩy mạnh công tác tiếp thị, khuyến mại để triển khai thực có hiệu Vì vậy, lượng khách hàng đến giao dịch gửi tiết kiệm ngân hàng ngày tăng số lượng chất lượng Nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 340.094 triệu đồng, chiếm 99% tổng tiền gửi tiết kiệm Vốn huy động ngoại tệ có tăng chiếm tỷ lệ thấp so với tổng nguồn huy động Những kết khả quan cơng tác huy động vốn nói nhờ vào sách lãi suất tương đối cạnh tranh so với thị trường, sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng Đặc biệt, cuối năm 2007 MSB Quảng Ninh triển khai chương trình tặng quà khách hàng tiết kiệm với phần quà giá trị dành cho khách hàng nhận phản hồi tích cực từ phía khách hàng Khách hàng tiền gửi chi nhánh chủ yếu thuộc doanh nghiệp ngành Than, Hàng hải, Bưu viễn thơng Trong năm 2007 thấy rõ tiềm doanh nghiệp thuộc ngành đem lại cho MSB Quảng Ninh lớn MSB Quảng Ninh đẩy mạnh công tác tiếp thị, thu hút hầu hết khách hàng ngành hàng hải hoạt động chi nhánh Thu nhập phí từ hoạt động dịch vụ đạt 1.046 triệu đồng Sở dĩ khoản thu thấp khiêm tốn so với ngân hàng TMCP khác sản phẩm dịch vụ MSB nói chung cịn chưa phong phú so với ngân hàng khác địa bàn nên khó thu hút khách hàng cá nhân đến giao dịch 2.1.4.2 Hoạt động tín dụng MSB Quảng Ninh thực nghiệp vụ cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh… theo quy định MSB pháp luật Bảng 2: Hoạt động tín dụng MSB Quảng Ninh Đơn vị: Triệu đồng (1 USD tỷ giá quy đổi thời điểm) Chỉ tiêu Tổng dư nợ cho vay 31/12/2006 31/12/2007 So sánh (%) 228.376 386.387 + 69,2 1.760 4.950 + 181,25 Trong đó: - Cho vay USD 226.616 381.437 + 68,3 - Cho vay VND 1.1 Dư nợ cho vay trung, dài hạn 1.2 Dư nợ ngắn hạn 1.3 Dư nợ hạn Lãi chưa thu 136.545 86.041 6.448 1.334 206.074 164.635 3.082 105 + 50,9 + 91,3 - 52,2 - 92.1 Trong thời gian qua, MSB Quảng Ninh có nhiều cố gắng cơng tác phát triển khách hàng vay vốn, điều thể số lượng khách hàng dư nợ cho vay chi nhánh tăng mạnh so với năm trước Dư nợ cho vay MSB Quảng Ninh đến ngày 31/12/2007 386.378 triệu đồng, tăng 69,2% so với năm 2006, vay ngắn hạn 164.635 triệu đồng Biểu 2: Dư nợ tín dụng MSB Quảng Ninh Năm 2007 ghi nhận nỗ lực đáng kể MSB Quảng Ninh công tác cải tiến quy trình cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp Các công tác phân loại đánh giá khách hàng, phân loại khoản vay, hệ thống phê duyệt kiểm soát tín dụng ngân hàng đặc biệt quan tâm Chính mà số dư nợ xấu có cắt giảm đáng kể (giảm nửa so với năm 2006) cịn nhiều khó khăn kinh phí tiếp thị quảng cáo nhiều hạn chế Năm 2007, chi phí dành cho xuất tài liệu, tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị khuyến mại ngân hàng 899 triệu đồng 2.1.4.5 Các hoạt động khác a Hoạt động quản lý kế tốn, tài ngân quỹ Ngân hàng tiếp tục tham gia hệ thống toán nội hệ thống toán liên ngân hàng nước, tham gia hệ thống toán quốc tế theo quy định MSB Bộ phận kế toán thực chế độ hạch toán kế toán quản lý tài chính, thực chế cân đối điều hoà vốn MSB chi nhánh Bộ phận ngân quỹ thực nghiệp vụ quản lý kho quỹ tiền mặt theo quy định hành MSB pháp luật Đồng thời thực quy định dự trữ bắt buộc, trì khả toán chi nhánh thời điểm b Hoạt động kiểm soát nội Hiện nay, hoạt động kiểm soát nội ngân hàng cán đảm nhiệm Các cơng tác kiểm sốt, giám sát chỗ hoạt động kinh doanh trì thường xuyên, có kết tốt, hỗ trợ đắc lực cho hoạt động kinh doanh chi nhánh c Công tác quản trị điều hành Ban giám đốc MSB Quảng Ninh bám sát chủ trương, đạo Hội đồng quản trị ban điều hành MSB để tổ chức triển khai nhanh chóng, kịp thời Thêm vào thuận lợi triển khai kế hoạch, chủ trương chi nhánh giúp công tác quản trị điều hành đạt kết cao Công tác quản trị điều hành thông suốt từ xuống Ban giám đốc nắm bắt tâm tư nguyện vọng khả nhân viên, xếp người việc, tạo điều kiện cho nhân viên phát huy hết khả để xây dựng phát triển ngân hàng Năm 2007, chi nhánh chi đào tạo huấn luyện nghiệp vụ 54,4 triệu đồng Với việc hàng năm tạo điều kiện cho nhân viên tham gia khoá đào tạo Trung tâm điều hành, MSB Quảng Ninh có đội ngũ nhân viên dày dạn kinh nghiệm, có lực, trình độ có tinh thần đồn kết, tương trợ lẫn cơng việc hoạt động đồn thể Có thể thấy, yếu tố quan trọng định hiệu kinh doanh chi nhánh thời gian qua 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng MSB Quảng Ninh 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam Trên thực tế, hoạt động CVTD NHTM phát triển vào năm 1993 – 1994 tập trung vào cho vay trả góp Cơ sở pháp lý cho vay thực theo định số 18/QĐ-NH ngày 16/02/1994 thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành “Thể lệ cho vay vốn phát triển kinh tế gia đình CVTD” Đến năm 1999 có Nghị định 165/1999/NĐ-CP Chính phủ giao dịch bảo đảm hồn tồn khơng quy định cụ thể trường hợp nào, NHTM phép cho vay khơng có bảo đảm tài sản CVTD lại rộ hẳn từ Tại Việt Nam có nhiều tổ chức thực CVTD như: công ty bảo hiểm, công ty dịch vụ tiết kiệm bưu điện, cơng ty tài chính, NHTM…nhưng NHTM chiếm lĩnh vị trí số lĩnh vực CVTD Trong năm gần đây, NHTM nhận thức lượng khách hàng tiềm năng, có nhu cầu tiêu dùng lớn nên có nhiều cố gắng việc thu hút khách hàng nhiều tốt Các NHTM thường tập trung vào mảng cho vay mua ô tô, mua nhà, cho vay du học cho vay mua sắm khác 2.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng MSB Quảng Ninh Bảng 3: Dư nợ CVTD theo sản phẩm Đơn vị: Tỷ đồng Hình thức cho vay Mua tơ Mua nhà Cho vay cán công nhân viên Cho vay du học Tổng dư nợ CVTD 2005 20,9 11,5 15,4 3,1 50,9 2006 21,4 15,2 12,6 2,5 51,7 2007 22,1 18,6 10,8 1,9 53,4 Biểu 3: Cơ cấu CVTD theo sản phẩm 20.9 11.5 15.4 3.1 21.4 15.2 12.6 2.5 22.1 18.6 10.8 1.9 10 15 20 25 Mua ô tô Mua nhà Cho vay CBCNV Cho vay du học 2005 2006 2007 Trong tất hình thức CVTD MSB loại hình cho vay mua nhà mua tơ có xu hướng cao nhất, nhu cầu qua năm tăng dần Dư nợ hai loại hình tổng dư nợ CVTD ln chiếm tỷ trọng cao so với loại hình cho vay khác Hiện nay, nhu cầu mua xe ô tô người dân nhiều, Chính phủ có định cho nhập xe cũ vào Việt Nam nên doanh số cho vay mua ô tô MSB Quảng Ninh tăng dần điều không ngạc nhiên Dư nợ mua nhà khu chung cư tăng không tăng mạnh cho vay mua ô tô Hiện nhu cầu nhà tăng nhanh xu hướng tách riêng lập gia đình giới trẻ xu chuyển từ nông thôn thành thị người dân Cho vay cán công nhân viên lại giảm qua năm khoản vay đem lại thu nhập cho ngân hàng không đáng kể, đồng thời theo quy định MSB cán cơng nhân viên đơn vị phải tập trung tối thiểu 10 người xin vay Thêm vào đó, người vay mức tối đa 15 triệu đồng Do đó, điều vướng mắc gây khơng khó khăn cho loại hình cho vay Ngồi ra, MSB cịn có loại hình cho vay nói nhỏ bé không đáng kể ngân hàng cho vay du học thường gia đình có kinh tế giả có ý định cho du học nên họ có đủ điều kiện kinh tế để lo cho mà không cần đến trợ giúp ngân hàng Những gia đình khơng đủ tiềm lực kinh tế lại thường chọn hướng đầu tư cho học đại học nước Chính mà loại hình cho vay du học chưa thực phát triển a Cho vay mua ô tô: Theo quy định số 411/QĐ-TGĐ6-11/12/2006 sản phẩm cho vay mua tơ thì: - Mức cho vay: ngân hàng vào nhu cầu vay vốn, khả trả nợ giá trị đảm bảo tiền vay khách hàng để định mức cho vay mức cho vay không vượt 60% giá trị tài sản đảm bảo tiền vay Nếu tài sản đảm bảo xe khách hàng mua thì: + Đối với xe 100%: mức cho vay tối đa 70% giá trị xe không vượt 500 triệu đồng Trường hợp khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm khác cho vay tối đa đến 90% giá trị xe không vượt 600 triệu đồng + Đối với xe qua sử dụng: mức cho vay tối đa 50% giá trị xe không vượt 300 triệu đồng - Thời hạn cho vay: phụ thuộc vào nguồn trả nợ khách hàng chất lượng xe ô tô không vượt 48 tháng - Tài sản đảm bảo: + Bất động sản: đất đai, nhà cửa… + Các giấy tờ, chứng từ có cổ phiếu, trái phiếu + Tài sản hình thành từ vốn vay: tơ b.Cho vay mua bất động sản - Mục đích: nhằm bổ sung phần vốn thiếu hụt xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà, toán tiền mua bất động sản - Thời hạn cho vay: + Nếu sửa chữa tối đa thời hạn cho vay nhiều 36 tháng + Nếu xây dựng nhà, chuyển nhượng bất động sản tối đa 15 năm - Tài sản đảm bảo: + Bất động sản: nhà xưởng, đất đai… + Tài sản hình thành từ vốn vay + Bảo lãnh bên thứ ba c Cho vay du học - Mục đích: tài trợ cho người có nhu cầu học nước ngồi học nước - Thời hạn cho vay: thời gian khoá học cộng thêm ba năm thời hạn cho vay tối đa mười năm - Phương thức cho vay: cho vay luân chuyển, giải ngân nhiều lần thu nợ nhiều lần - Tài sản đảm bảo: + Bất động sản: nhà xưởng, đất đai… + tài sản hình thành từ vốn vay + Bảo lãnh bên thứ ba 2.2.3 Phương thức cho vay tiêu dùng a Cho vay lần: lần vay vốn, khách hàng MSB thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng b Cho vay theo hạn mức tín dụng: ngân hàng khách hàng xác định, thoả thuận hạn mức cho vay trì khoảng thời gian định c Cho vay theo hạn mức thấu chi: việc ngân hàng ký hợp đồng tín dụng với khách hàng hình thức hợp đồng hạn mức thấu chi, chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản toán khách hàng phù hợp với quy định pháp luật NHNN hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Điều kiện áp dụng: Khách hàng có uy tín, giao dịch thường xun với doanh số lớn, giao dịch toán, vay vốn MSB Quảng Ninh đáp ứng điều kiện ngân hàng đưa 2.2.4 - Điều kiện cho vay tiêu dùng Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật - Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp (không sử dụng tiền vay vào nhu cầu vốn) - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết: • Đối với cho vay để sản xuất, kinh doanh, dịch vụ người vay phải có khả vốn, tài sản để đảm bảo hoạt động thường xuyên thực nghĩa vụ toán khách hàng • Đối với cho vay phục vụ đời sống cá nhân khách hàng phải có nguồn thu nhập ổn định nguồn thu khác đủ để trả nợ - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh dịch vụ khả thi có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi hợp pháp - Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ, hướng dẫn NHNN hướng dẫn MSB - Đối với cá nhân vay vốn phải người thường trú tạm trú dài hạn địa bàn tỉnh nơi tổ chức cho vay MSB đóng trụ sở 2.2.5 Quy trình cho vay tiêu dùng Hồ sơ vay vốn Thẩm định khoản vay Hoàn thiện thủ tục cho vay Giải ngân khoản vay a Hồ sơ vay vốn: có nhu cầu vay, khách hàng phải cung cấp cho cán tín dụng giấy tờ sau: Chứng minh thư sổ hộ Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án vay vốn trả nợ Các chứng từ chứng minh bên vay có nguồn thu nhập ổn định, bảo đảm khả trả nợ Các chứng từ, hoá đơn giấy tờ khác chứng minh mục đích sử dụng vốn Đối với cho vay mua mới, xây dựng sửa chữa nhà ở, khách hàng phải cung cấp hợp động mua bán nhà (có chứng nhận công chứng nhà nước chứng thực Uỷ ban nhân dân cấp có thẩm quyền), dự tốn cơng trình… Giấy tờ chứng minh nhu cầu vay nhà có thống người có quyền nghĩa vụ liên quan Xuất trình hồ sơ gốc tài sản bảo đảm tiền vay (ngân hàng chụp lưu) b Thẩm định khoản vay: Ngay sau thực kiểm tra hồ sơ vay vốn kiểm tra tình hình thực tế khách hàng, ngân hàng tiến hành thẩm định phương án vay vốn trả nợ vấn đề liên quan khác Sau lập tờ trình phê duyệt khoản vay thông báo cho khách hàng kết xét duyệt cho vay Thời gian thông báo chậm vòng 07 ngày làm việc (kể từ ngày nhận đủ hồ sơ hợp lệ) c Hoàn thiện thủ tục cho vay - Bổ sung hồ sơ thiếu theo yêu cầu ngân hàng - Thoả thuận ký kết hợp đồng cho vay tiêu dùng với khách hàng, thực thủ tục công chứng đăng ký tài sản cầm cố chấp (lựa chọn nội dung phù hợp với quy định hành pháp luật MSB bảo đảm tiền vay) Ngân hàng tiếp nhận gốc hồ sơ tài sản bảo đảm d Giải ngân khoản vay Sau hoàn thiện thủ tục cho vay, vào yêu cầu khách hàng, ngân hàng thực giải ngân cho khách hàng theo phương thức: tiền vay giải ngân trực tiếp cho người cung cấp hàng tiêu dùng người bán vật tư vật liệu xây dựng, nhà thầu xây dựng Trường hợp đặc biệt giải ngân trực tiếp cho người cung cấp ngân hàng xét thấy hợp lý giải ngân cho người vay Ngân hàng tiến hành giải ngân nhiều lần phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn phù hợp với tiến độ thi công sửa chữa, xây nhà dân cư Ví dụ: Quy trình thực mua trả góp xe tơ MSB Quảng Ninh Bước 1: Kiểm tra việc đáp ứng điều kiện vay vốn - Khách hàng phải có lực pháp luật dân lực hành vi dân - Có hộ thường trú Quảng Ninh - Có khả tự tốn tối thiểu 30% giá trị xe mua - Có thu nhập cao, ổn định, khả trả nợ vốn vay lãi hạn - Ơ tơ mua tô Bước 2: Lập hồ sơ đăng ký mua xe chuyển cho MSB Quảng Ninh - Bản copy chứng minh nhân dân sổ hộ (có để đối chiếu) - Đơn xin vay vốn mua xe theo phương thức trả góp (theo mẫu MSB) - Phương án vay vốn - Các giấy tờ chứng minh khả tốn trả góp khách hàng - Hồ sơ tài sản chấp, cầm cố đảm bảo nợ vay - Các giấy tờ khác Bước 3: Tiến hành việc mua xe - Khách hàng ký hợp đồng mua bán với bên bán xe - Cùng bên bán MSB lập biên đánh giá giá trị xe - Nộp phần tiền tự toán cho bên bán - Giao hợp đồng mua bán phiếu nộp tiền cho MSB để ngân hàng phát hành giấy chấp thuận tốn cho bên bán - Sau có chấp thuận toán, khách hàng bên bán làm thủ tục đăng ký xe - Tiến hành mua bảo hiểm vật chất toàn cho xe Bước 4: Làm thủ tục chấp, cầm cố tài sản, ký hợp đồng tín dụng nhận xe mua trả góp - Sau có đăng ký xe, khách hàng nhân viên MSB đến quan công chứng để lập “Hợp đồng cầm cố” Chi phí cơng chứng khách hàng chịu - Khách hàng ký hợp đồng tín dụng nhận nợ ngân hàng chuyển trả nốt số tiền cho bên bán xe Sau khách hàng làm thủ tục nhận xe - Khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo quy định hợp đồng tín dụng Sau trả hết nợ, MSB trả lại giấy tờ xe cho khách hàng 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng MSB Quảng Ninh 2.3.1 Thành tựu Thực chủ trương Chính phủ, NHNN thông qua văn pháp quy định hướng phát triển MSB CVTD; MSB Quảng Ninh đạt thành công ban đầu phấn đấu để hoạt động ngày hiệu Bảng 4: Kết hoạt động cho vay tiêu dùng qua năm Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2005 2006 2007 Chỉ tiêu Doanh số cho vay tiêu dùng Dư nợ Nợ hạn 218,6 256,45 392 50,9 1,53 51,7 1,25 53,4 0,965 (Nguồn: báo cáo kết kinh doanh MSB Quảng Ninh năm 2004, 2005, 2006, 2007) Biểu 4: Quy mô hoạt động CVTD Mọi hoạt động kinh doanh chứa đựng rủi ro MSB Quảng Ninh xác định rõ điều đó, đặc biệt định đặt CVTD mối quan tâm trọng yếu hoạt động cho vay Cũng lẽ lợi nhuận đem lại từ hoạt động CVTD lớn nên chứa đựng nguy xảy rủi ro cao So với hoạt động cho vay sản xuất – kinh doanh CVTD chứa đựng rủi ro cao hai góc độ: rủi ro khách quan từ suy thoái mùa, thất nghiệp, bệnh tật rủi ro chủ quan thu nhập, thân ý thức, tư cách đạo đức khách hàng Khi rủi ro phát sinh làm tăng chi phí giảm thu nhập ngân hàng Nắm bắt hạn chế đó, MSB đưa nhiều biện pháp cụ thể nhằm hạn chế rủi ro từ hoạt động CVTD theo dõi, dự đoán biến động giá cả, thay đổi chủ trương, đường lối Nhà nước có biện pháp xử lý hiệu khoản nợ khó địi nên hầu hết khoản nợ hạn ngân hàng thu hồi năm 2006 đến ngày 31/12/2007 nợ hạn ngân hàng gần tỷ đồng Hiện cịn vài nợ nhỏ bị chuyển sang nợ hạn số nguyên nhân khách quan tác động đến khách hàng, cán tín dụng theo dõi, đốc thúc thường xuyên kết hợp với số biện pháp hỗ trợ đối tượng để họ vượt qua khó khăn, tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Tình hình thu nhập từ hoạt động CVTD MSB Quảng Ninh thời gian vừa qua sau: Bảng 5: Doanh thu từ hoạt động CVTD MSB Quảng Ninh Đơn vị: Triệu đồng Nă 2005 2006 2007 m Chỉ tiêu Tổng doanh thu Doanh thu cho vay tiêu dùng Tỷ lệ (%) 76.230 10.519 13,8 87.512 15.402 17,6 102.300 19.488 19,05 Tuy doanh thu từ hoạt động CVTD chiếm tỷ trọng khiêm tốn tổng doanh thu ngân hàng lại hứa hẹn thị trường với đơng đảo khách hàng tạo nguồn thu quan trọng cho ngân hàng Bảng 6: Tỷ lệ CVTD hoạt động cho vay MSB Quảng Ninh Đơn vị: Triệu đồng Nă 2005 2006 2007 m Chỉ tiêu Doanh số cho vay 993.636 1.349.736 1.668.085 Doanh số CVTD 218.600 256.450 392.000 Tỷ lệ (%) Doanh số thu nợ 22 756.056 19 1.057.176 23,5 1.281.698 Thu nợ CVTD 167.700 204.750 338.600 Tỷ lệ (%) Dư nợ 22,1 237.580 19,4 228.376 26,4 386.387 50.900 51.700 53.400 21,4 22,6 13,8 Dư nợ CVTD Tỷ lệ (%) Bước sang năm 2007, Hội đồng quản trị Tổng giám đốc MSB thông qua định việc triển khai nhiều sản phẩm CVTD mới, với mức lãi suất hấp dẫn, kèm theo số ưu đãi định khách quen, có uy tín vay với khối lượng lớn nên tiếp tục thu hút nhiều khách hàng Chính vậy, năm 2007 năm đột phá tỷ trọng cho vay lẫn thu nợ Doanh số CVTD chiếm 23,5% tổng doanh số cho vay, tăng 1,5 lần so với năm 2006 Đây thời kỳ MSB nở rộ sản phẩm CVTD Tiếp tục phát huy mạnh sản phẩm CVTD, MSB Quảng Ninh đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng đạt kết ấn tượng sản phẩm 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Hạn chế đáng nói MSB hoạt động CVTD quy mơ cịn hạn chế, chiếm tỷ trọng nhỏ bé hoạt động cho vay chi nhánh, chưa tương xứng với khả mà chi nhánh đạt Quy trình CVTD nằm quy chế cho vay chung hệ thống MSB, chưa có văn hướng dẫn phù hợp với thực tế hoạt động chi nhánh quy trình tín dụng cịn rườm rà, thời gian thẩm định kéo dài khiến khách hàng hội mua hàng tốt… Ngồi cịn có hạn chế định đối tượng cho vay, thời hạn cho vay dư nợ cho vay tối đa Những hạn chế ảnh hưởng không đến quy mô cho vay ngân hàng Về đối tượng cho vay: ngân hàng hạn chế đối tượng cho vay, chưa mở rộng nhiều Thường ngân hàng cho vay khách hàng có uy tín khách hàng thường xuyên MSB, cán cơng nhân viên Nhà nước họ người có thu nhập ổn định Cịn khách hàng khơng thường xun giao dịch với ngân hàng ðến vay phải có tài sản chấp Về thời hạn cho vay: ngân hàng cho vay khoản vay sinh hoạt tối đa 36 tháng, vay bất động sản tối đa 15 năm MSB chưa mạnh dạn cho vay với thời hạn dài khoản vay thường nhỏ bé, đơn lẻ nên khó kiểm sốt hết Về dư nợ cho vay tối đa: Chính khoản vay nhỏ lẻ nên ngân hàng thận trọng cho vay, chi phí thẩm định lại tốn khiến cho mức dư nợ cho vay tối đa ngân hàng khách hàng hạn chế 2.3.2.2 Nguyên nhân Thứ nhất, tất loại hình cho vay ngân hàng CVTD có độ rủi ro cao nên mức lãi suất thường cao so với loại hình cho vay khác Khoảng cách CVTD cho vay ngắn, trung dài hạn từ 0,5 1%/tháng Khơng có thế, CVTD thường khoản vay nhỏ lẻ song chi phí cho khoản vay lại khơng nhỏ Ngồi chi phí lớn chi phí trả lãi tiền gửi khách hàng tiền vay tổ chức tín dụng khác tương ứng với phần sử dụng để CVTD cịn có chi phí thẩm định đánh giá khoản vay, chi phí lại, chi phí tiếp thị…nên khơng ngân hàng e ngại cho vay Thứ hai, môi trường kinh tế chưa thực ổn định, nhiều diễn biến bất ngờ xảy ra, đặc biệt tăng giá xăng dầu khiến nhiều sản phẩm tăng giá Từ mà nhu cầu người dân cắt giảm cách đáng kể, sống người dân trở nên khó khăn nhiều Đặc biệt, thời gian gần biến động thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản theo chiều hướng xấu lạm phát cao ảnh hưởng mạnh mẽ đến tâm lý người dân Họ e ngại tiêu dùng khoản tiền chưa có tại, ngại vay ngân hàng sợ lãi suất tăng cao rủi ro từ biến động kinh tế Thứ ba, khoản cho vay ngân hàng thường khơng lớn ngân hàng đề phịng khơng thu nợ khơng thể nắm bắt tất thông tin khách hàng Do nhiều không đáp ứng đủ nhu cầu khách hàng, dẫn đến việc khách hàng vay tổ chức tín dụng khác Thứ tư, việc xây dựng sách sách giá chưa linh hoạt, mức lãi suất cho vay cao so với ngân hàng khác sản phẩm chưa có đổi đặc biệt, chưa hấp dẫn nên chưa thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng ... qua 2. 2 Thực trạng cho vay tiêu dùng MSB Quảng Ninh 2. 2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam Trên thực tế, hoạt động CVTD NHTM phát triển vào năm 1993 – 1994 tập trung vào cho vay. .. khách hàng 2. 1 .2 Sự hình thành phát triển MSB Quảng Ninh Ngân hàng TMCP Hàng hải Quảng Ninh (MSB Quảng Ninh) Chi nhánh thuộc Ngân hàng Hàng hải Việt Nam thành lập từ ngày 27 tháng 11 năm 19 92 Từ... để hoạt động ngày hiệu Bảng 4: Kết hoạt động cho vay tiêu dùng qua năm Đơn vị: Tỷ đồng Năm 20 05 20 06 20 07 Chỉ tiêu Doanh số cho vay tiêu dùng Dư nợ Nợ hạn 21 8,6 25 6,45 3 92 50,9 1,53 51,7 1 ,25