22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHỢ LỚN 2.1. SƠ LƯỢC VỀ NHTMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH CHỢ LỚN 2.1.1. Tổng quan về NHTMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 2.1.1.1. Những thông tin chung về Việt Nam Eximbank Tên ñầy ñủ : NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM Tên tiếng Anh : VIETNAM EXPORT IMPORT BANK COMMERCIAL JOINT STOCK BANK Tên viết tắt : VIETNAM EXIMBANK. Hội sở chính : 07 Lê Thị Hồng Gấm, quận 1, TP.HCM Eximbank tổ chức hoạt ñộng theo nguyên tắc: tự nguyện, bình ñẳng, dân chủ và tôn trọng pháp luật. ðại cổ ñông là cơ quan quyết ñịnh cao nhất của Ngân hàng. ðại hội cổ ñông gồm các cổ ñông và các ñại biểu cổ ñông bầu ra Hội ñồng quản trị và Ban kiểm soát thay mình quản lý, kiểm soát hoạt ñộng của toàn bộ hệ thống của Ngân hàng. 2.1.1.2. Quá trình hình thành và phát triển Eximbank ñược thành lập vào ngày 24/05/1989 theo quyết ñịnh số 140/CT của Chủ Tịch Hội ðồng Bộ Trưởng với tên gọi ñầu tiên là Ngân Hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (VietNam Export Import Bank) và là một trong những ngân hàng Thương mại Cổ Phần ñầu tiên của Việt Nam. Ngân hàng ñã chính thức ñi vào hoạt ñộng vào ngày 17/01/1990. Ngày 06/04/1992, Thống ðốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam ký giấy phép số 11/NH-GP cho phép Ngân hàng hoạt ñộng trong thời hạn 50 năm với số vốn ñiều lệ là 50 tỷ VND, tương ñương 12.5 triệu USD và lấy tên mới là Ngân Hàng Thương Mại Cổ 23 Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Bank Commercial Joint Stock Bank), gọi tắt là VietNam Eximbank. Qua nhiều lần ñược sự chấp thuận của NHNN về việc tăng vốn, ñến ngày 31/12/2007 vốn ñiều lệ của Vietnam Eximbank là: 2,800 tỷ ñồng. Lợi nhuận năm 2007 của Eximbank ñạt trên 684.63 tỷ ñồng. 2.1.1.3. Những thành tựu ñạt ñược Năm 1991 và năm 1992 ñược NHNN và Bộ Tài Chính tín nhiệm giao thực hiện một phần chương trình tài trợ không hoàn lại của Thụy ðiển cho các ñơn vị Việt Nam có nhu cầu nhập khẩu. Năm 1995, Vietnam Eximbank là thành viên Hiệp hội các ñịnh chế tài trợ phát triển khu vực Châu Á - Thái Bình Dương (ADFIAP) Vietnam Eximbank ñược chọn là 1 trong 6 ngân hàng Việt Nam tham gia thực hiện Dự án hiện ñại hoá ngân hàng (Bank Modernization Project) do Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam tổ chức với sự tài trợ của Ngân Hàng Thế Giới và ñã ñược hai tổ chức thẻ tín dụng lớn nhất thế giới là Master Card International và Visa International chấp nhận làm thành viên chính thức (principal member). Năm 1998 ñược CHASE MANHATTAN BANK (US) New York tặng giải thưởng “1998 Best Services Quality Award”. Tháng 3/2005, kết nối thành công hai hệ thống thanh toán thẻ nội ñịa Vietcombank - Eximbank. Tháng 6/2005, là ngân hàng duy nhất ñược chọn làm ñại diện cho khối ngân hàng TMCP vinh dự ñược Thống ñốc NHNN Việt Nam trao tặng bằng khen và phần thưởng vì ñã có thành tích xuất sắc trong công tác ñấu thầu trái phiếu chính phủ tại NHNN. Tháng 9/2005, nhận cúp vàng top ten sản phẩm uy tín chất lượng cho sản phẩm hỗ trợ du học trọn gói do Cục sở hữu trí tuệ và Hội sở hữu trí tuệ công nghiệp Việt Nam, Trung tâm Công nghệ thông tin & tư vấn quản lý QVN cùng báo ñiện tử Saigon News hợp tác tổ chức. Tháng 11/2005, Eximbank là ngân hàng ñầu tiên tại Việt Nam phát hành thẻ thanh toán Quốc tế mang thương hiệu Visa Debit. 24 Tháng 01/2006, ñã vinh dự ñược nhận bằng khen do ngân hàng Standard Chartered Bank trao tặng về chất lượng dịch vụ ñiện thanh toán quốc tế (chất lượng dịch vụ tốt nhất trong lĩnh vực thanh toán quốc tế qua mạng thanh toán viễn thông liên ngân hàng) Tháng 01/2006, ñã vinh dự nhận giải cúp vàng thương hiệu Việt trong cuộc bình chọn CÚP VÀNG TOPTEN THƯƠNG HIỆU VIỆT (lần thứ 2) do Mạng Thương Hiệu Việt kết hợp cùng Hội sở hữu công nghiệp Việt Nam hợp tác tổ chức. Tháng 04/2006, Eximbank ñạt giải thưởng “Thương hiệu mạnh Việt Nam 2005” do ñộc giả của Thời Báo Kinh tế Việt nam bình chọn. Quy trình ñánh giá và lựa chọn ñược Thời báo Kinh tế Việt Nam phối hợp cùng Cục xúc tiến Thương Mại tổ chức. Mạng lưới toàn hệ thống: Bao gồm 1 Hội Sở - 1 Sở Giao Dịch - 27 Chi Nhánh - 36 Phòng Giao dịch ñược ñặt ở nhiều nơi trên khắp nước Việt Nam. (Chi tiết ở phần mục lục 2). 2.1.2. Giới thiệu về Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Chợ Lớn 2.1.2.1. Quá trình hình thành Ngân Hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Chợ Lớn Do nhu cầu phát triển mạng lưới trên ñịa bàn TP.HCM ñể ñưa các dịch vụ của ngân hàng phục vụ dân cư và các doanh nghiệp thuộc khu vực quận 5 (Chợ Lớn) và ñược Giám ñốc NHNN TP.HCM chấp thuận cho phép NHTMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, trụ sở tại số 07 Lê Thị Hồng Gấm, Quận 01, TP.HCM, giấy phép hoạt ñộng số 0011/Ngân hàng – CP ngày 06/04/1992 do Thống ðốc Ngân hàng Nhà nước cấp, ñược phép mở phòng giao dịch Chợ Lớn, bắt ñầu có hiệu lực từ ngày 07/12/1996 do ông Nguyễn Văn Trữ ký tên. Sau 06 năm hoạt ñộng, phòng giao dịch Chợ Lớn ñược nâng cấp thành Chi nhánh Chợ Lớn, quyết ñịnh có hiệu lực vào ngày 22/07/2002 và có tên gọi là: “Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn TP.HCM”, gọi tắt là: Chi nhánh Eximbank Chợ Lớn. ðịa chỉ của chi nhánh: 55 Nguyễn Chí Thanh, Phường 09, Quận 05, TP.HCM. 25 Hiện nay Chi nhánh Chợ Lớn ñang trong quá trình phát triển mạnh mẽ và là một trong những chi nhánh lớn nhất trong hệ thống Eximbank. Chi nhánh Eximbank Chợ Lớn là nơi trực tiếp quản lý 4 Phòng giao dịch: PGD Quận 6, PGD Kim Biên, PGD Phú Thọ, PGD Hồng Bàng. 2.1.2.2. Chức năng và nhiệm vụ tổng quát của Chi nhánh Eximbank Chợ Lớn Chi nhánh Eximbank Chợ Lớn thực hiện những nghiệp vụ sau trên ñịa bàn Chợ Lớn và các Quận Huyện tại TP.HCM: Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. Thực hiện các hoạt ñộng huy ñộng vốn khác theo ủy quyền của Hội Sở. Thực hiện các dịch vụ thanh toán, chuyển khoản, ngân quỹ theo yêu cầu của khách hàng, dịch vụ ñịa ốc, Phone banking, Home banking, dịch vụ trọn gói hỗ trợ du học . Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ hỗ trợ xuất nhập khẩu, cho vay sinh hoạt, cho vay tiêu dùng của dân cư, cho vay mua sắm, sửa chữa và xây dựng nhà ở, cho vay du học sinh… Thực hiện nghiệp vụ mua bán, thu ñổi ngoại tệ, chi trả kiều hối,… và các nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng như: bảo lãnh cho vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp ñồng, bảo lãnh ñấu thầu và các loại hình bảo lãnh cho các tổ chức, cá nhân theo quy ñịnh của Ngân hàng Nhà Nước. Làm ñại lý chi trả thẻ MasterCard, VisaCard, Visa Debit, Eximbank Card, Traveller check… Nhận ký gửi, lưu giữ các loại giấy tờ có giá. Thực hiện liên doanh, ñầu tư theo ủy nhiệm của Hội Sở. 2.2. TÌNH HÌNH HUY ðỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHỢ LỚN 2.2.1. Tình hình huy ñộng vốn Hoạt ñộng huy ñộng vốn tại chi nhánh Eximbank Chợ Lớn trong thời gian qua liên tục tăng trưởng và mở rộng, gắn liền với quá trình ña dạng hóa các sản phẩm dịch vụ huy ñộng vốn, kèm với nhiều hình thức quảng cáo khuyến mãi quay số 26 trúng thưởng với nhiều hình thức ñược cung cấp cho khách hàng tham gia gởi tiền. Hiện nay ngân hàng ñang sử dụng nhiều hình thức huy ñộng vốn như: tiền gửi tiết kiệm dân cư; tiền gửi các tổ chức kinh tế, bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn bằng VNð và ngoại tệ; tiền gửi cá nhân, bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi thẻ ATM và tiền gửi có kỳ hạn bằng VNð và ngoại tệ. Với các hình thức huy ñộng trên, kết hợp với nhiều kỳ hạn gửi tiền linh hoạt theo tuần, tháng, năm cùng với lãi suất áp dụng khác nhau và kèm nhiều cách ưu ñãi giành cho khách hàng nhằm thu hút tiền gửi từ nền kinh tế. Cụ thể thực trạng tình hình huy ñộng vốn của chi nhánh Eximbank Chợ Lớn trong giai ñoạn từ năm 2004 ñến năm 2007 như sau: 2.2.1.1. Phân tích tình hình huy ñộng vốn NHTMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam cũng ñã giữ một vị thế quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam hiện nay. Nhằm ñáp ứng nhu cầu của khách hàng và phục vụ tốt hơn, chi nhánh Eximbank Chợ Lớn ñã không ngừng cải tiến phong cách làm việc, nâng cao năng suất lao ñộng ñể phục vụ tốt hơn cho khách hàng, kết quả là Ngân hàng ñã ñạt ñược nhiều thành công và mang lại những khoản thu nhập ñáng kể. Chi nhánh Eximbank Chợ Lớn ñã huy ñộng vốn dưới hình thức ngắn hạn, trung hạn và dài hạn qua các hình thức tiền gửi thanh toán, phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu, trái phiếu). ðồng thời, các loại hình tiền gửi cũng ña dạng, như: tiền gửi bậc thang, tiền gửi với lãi suất lũy tiến, tiền gửi tiết kiệm linh hoạt, . tạo sự thuận tiện lựa chọn cho khách hàng, nhất là khách hàng chưa dự tính chính xác ñược thời ñiểm phải sử dụng tiền trong tương lai gần. Ngoài ra, công nghệ thẻ ñang phát triển mạnh, ổn ñịnh và tiện ích, cùng với sự năng ñộng trong công việc tiếp thị thẻ ở các cơ quan ban ngành, các công ty, doanh nghiệp và cả khối trường học, ñặc biệt là hệ thống ATM Eximbank ñã thuộc nhóm các Ngân hàng liên kết Vietcombank cũng ñã góp phần tăng nguồn vốn huy ñộng ñáng kể cho ngân hàng. Cụ thể như sau: Bảng 2.1: Tình hình huy ñộng vốn tại chi nhánh Eximbank Chợ Lớn trong giai ñoạn từ năm 2004 ñến năm 2007 ðơn vị tính: tỷ ñồng 27 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 1.Theo loại tiền tệ 524.84 789.10 1,349.85 2,025.52 - VNð 287 54,68% 426.65 54,07% 644.38 47,74% 1,262.6 4 62,34% - Vàng 52,47 10% 106.50 13,50% 366.36 27,14% 373,62 18,44% - Ngoại tệ 185.37 35.32% 255.95 32,43% 339.11 25,12% 389.26 19,22% 2.Theo hình thức tiền gởi 524.84 789.10 1,349.85 2,025.52 -Tiền gửi của TCKT & cá nhân 70.79 13.49% 46.51 5,90% 175.99 13,04% 308.73 15,24% -Tiền gửi tiết kiệm dân cư 406.21 77,40% 742.59 94,10% 1,138.03 84,31% 1,716.30 84.73% -Phát hành giấy tờ có giá 47.84 9.11% 0 0% 35.83 26,50% 0.49 0.03% 3. Theo kỳ hạn nợ 524.84 789.10 1,349.85 2,025.52 -Huy ñộng vốn ngắn hạn 364.79 69.50% 505.21 64,02% 1,056.13 78.24% 1,662.22 82.06% -Huy ñộng vốn trung và dài hạn 160.05 30,50% 283.89 35,98% 293.72 21.76% 363.30 17,94% 4. Tốc ñộ tăng trưởng tổng huy ñộng vốn so với năm trước + 50,35% + 71,06% +50,06% (Nguồn: Bảng Cân ñối Kế Toán của Chi nhánh Eximbank Chợ Lớn) Qua bảng 2.1, cho thấy nguồn vốn huy ñộng của chi nhánh có sự tăng trưởng trong 04 năm và tốc ñộ tăng trưởng tương ñối ñều qua các năm. ðến 31/12/2007, tổng nguồn vốn huy ñộng của chi nhánh ñạt 2,025.52 tỷ ñồng, tăng 675.67 tỷ ñồng so với năm 2006 tương ñương ñạt tốc ñộ tăng trưởng là 50,06%. Trong ñó, vốn huy ñộng VNð có tốc ñộ tăng trưởng cao và chiếm tỷ trọng tối thiểu qua 4 năm là 47% trong tổng nguồn vốn huy ñộng tại chi nhánh; nguồn vốn huy ñộng chính của ngân hàng là từ nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, thể hiện ở chỗ số dư tiền gởi tiết kiệm 28 chiếm ña số và ñạt 1,716.3 tỷ ñồng chiếm tỷ trọng 84,73%; tuy nhiên nếu phân theo kỳ hạn nợ, thì nguồn vốn huy ñộng ngắn hạn ñạt 1,662.22 tỷ ñồng, chiếm 82,06% trong khi ñó nguồn vốn huy ñộng trung và dài hạn chiếm tỷ trọng vẫn còn thấp khoảng 17,94%. ðạt kết quả này chủ yếu là do: số lượng phòng giao dịch tại chi nhánh quản lý có tăng qua từng năm do ñó ñịa bàn huy ñộng vốn ñược mở rộng thêm, thu hút ñược nhiều ñối tượng hơn; hệ thống máy ATM ñược nối kết với Vietcombank ñã làm tăng số lượng giao dịch qua máy ATM tăng lên kéo theo tiền gởi vào tài khỏan thanh toán tăng lên; chính sách lãi suất huy ñộng tại chi nhánh có nhiều ưu ñãi ñối với gởi số lượng lớn như cộng lãi bậc thang, rút trước hạn ñược hưởng theo lãi suất theo kỳ hạn liền kề, cộng với nhiều chương trình quay số, bốc thăm trúng thưởng hấp dẫn, … tất cả những yếu tố này ñã góp phần tạo nên sự tăng trưởng nguồn vốn huy ñộng tại chi nhánh. 2.2.1.2. ðánh giá chung về công tác huy ñộng vốn tại chi nhánh Eximbank Chợ Lớn Hoạt ñộng huy ñộng vốn tại Eximbank Chợ Lớn trong những năm qua ñã ñạt ñược những kết quả sau: - Nguồn vốn huy ñộng liên tục tăng trưởng, tốc ñộ tăng trưởng tổng huy ñộng vốn năm sau so với năm trước luôn ñạt tối thiểu trên 50%, ñã tạo ñiều kiện cho ngân hàng chủ ñộng mở rộng khả năng cho vay, ñáp ứng tốt nhất nhu cầu vốn cho nền kinh tế. - Các sản phẩm dịch vụ huy ñộng vốn ña dạng, phong phú với nhiều loại hình, kỳ hạn huy ñộng khác nhau tạo nên sự linh hoạt và tiện lợi trong việc thu hút khách hàng gửi tiền. Bên cạnh ñó ngân hàng còn áp dụng các chính sách về thu hút các khách hàng gởi kỳ hạn dài như: “tất toán trước hạn ñược hưởng lãi suất theo kỳ hạn liền kề với thời hạn thực gởi”, chính sách ưu ñãi “lãi suất bậc thang” nhằm thu hút các khách hàng gởi số tiền lớn. - Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn. Nguồn vốn này có ưu thế là chi phí rẻ, linh hoạt. 29 - Các hoạt ñộng dịch vụ ngân hàng khác có liên quan như kinh doanh ngoại hối, dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân quỹ, ñặc biệt là dịch vụ thanh toán, chuyển tiền ñiện tử tốc ñộ nhanh, chính xác, an toàn và bảo mật ñã góp phần quan trọng trong việc thu hút khách hàng mở tài khoản, giao dịch và thanh toán qua ngân hàng, là yếu tố cơ bản thúc ñẩy nguồn vốn huy ñộng dưới hình thức tiền gửi thanh toán tăng trưởng cao trong thời gian qua.    Những tồn tại và khó khăn trong công tác huy ñộng vốn tại chi nhánh Eximbank Chợ Lớn: - Thị phần huy ñộng vốn của ngân hàng ngày càng bị thu hẹp: cùng với sự ñi lên của nền kinh tế ñất nước, thị trường tài chính ngày càng phát triển theo hướng hoàn thiện (hình thành ñầy ñủ các loại thị trường: thị trường tiền tệ, thị trường chứng khoán, thị trường bảo hiểm, và các ñịnh chế tài chính phi ngân hàng,…). Chính vì lẽ ñó mà các nhà ñầu tư có nhiều kênh ñể lựa chọn ñầu tư sao cho mang lại lợi ích kinh tế cao nhất. Dẫn ñến vốn nhàn rỗi vào các ngân hàng cũng bị chi phối ñáng kể. - Sự cạnh tranh không tích cực giữa các NHTM với nhau có tác ñộng ảnh hưởng rất lớn ñến hoạt ñộng và khả năng huy ñộng vốn của chi nhánh Eximbank Chợ Lớn, bởi lẽ sự gia tăng lãi suất huy ñộng vốn, kéo theo lãi suất ñầu ra tăng, từ ñó làm gia tăng mức ñộ tiềm ẩn rủi ro trong hoạt ñộng tín dụng, và ảnh hưởng ñến thu nhập trong hoạt ñộng kinh doanh của chi nhánh. - Tỷ lệ nguồn vốn huy ñộng ngoại tệ còn thấp so với tổng nguồn vốn huy ñộng tại chi nhánh, do ñó gây khó khăn cho chi nhánh trong việc ñẩy mạnh cho vay ngoại tệ tài trợ nhập khẩu. 2.2.2. Tình hình cho vay Hoạt ñộng cho vay là hoạt ñộng chủ yếu của ngân hàng, nó quyết ñịnh phần lớn ñến hiệu quả kinh doanh và quá trình tuần hoàn và chu chuyển vốn trong hoạt ñộng kinh doanh tiền tệ của ngân hàng. ðối với ngân hàng Eximbank Chi nhánh Chợ Lớn, thực trạng hoạt ñộng này trong những năm qua ñược phản ánh bởi hệ thống các chỉ tiêu phân tích sau: 30 2.2.2.1. Phân loại dư nợ theo loại tiền tệ Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng theo loại tiền tệ giai ñoạn 2004-2007 ðơn vị tính: tỷ ñồng. Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Chỉ tiêu cho vay Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng VNð 193.10 68,96% 321.76 67,83% 670.93 86,68% 1,311.45 79,42% Vàng 18.77 6,71% 13.39 5,13% 25.24 3,27% 231.10 13,99% Ngoại tệ 68.14 24,33% 124.23 27,04% 77.82 10,05% 108.74 6,59% Tổng cộng 280.01 459.38 773.99 1,651.29 (Nguồn: Số liệu tại ngân hàng EIB Chợ Lớn qua các năm) Biểu ñồ 2.1 193.1 18.77 68.14 280.01 321.76 13.39 124.23 459.38 670.93 25.24 77.82 773.99 1,311.45 231.1 108.74 1,651.29 0 50 100 150 200 250 300 350 400 450 500 550 600 650 700 750 800 850 900 950 1000 1050 1100 1150 1200 1250 1300 1350 1400 1450 1500 1550 1600 1650 1700 Tỷ ñồng 2004 2005 2006 2007 Năm DƯ NỢ TÍN DỤNG THEO LOẠI TIỀN TỆ VNð Vàng quy ñổi Ngoại tệ quy ñổi Tổng cộng Qua bảng số liệu cho thấy hoạt ñộng tín dụng của Eximbank Chợ Lớn có xu hướng ngày càng tăng trưởng, cụ thể: ñến thời ñiểm 31/12/2007 tổng dư nợ ñạt 1,651.29 tỷ ñồng, tăng 877.30 tỷ ñồng, tốc ñộ tăng 113,35% so với thời ñiểm năm 2006. So với chỉ tiêu kế hoạch ñề ra cho năm 2007 là 1.320 tỷ ñồng, dư nợ cho vay vượt 25% so với chỉ tiêu kế hoạch. Trong ñó dư nợ cho vay VNð ñạt 1,311.45 tỷ 31 ñồng, tăng 640.52 tỷ ñồng, chiếm tỷ trọng 79,42% trong tổng dư nợ. Kết quả trên ñạt ñược là do trong giai ñoạn năm 2004-2007, chính sách cho vay ngoại tệ của Ngân hàng còn chặt chẽ, chỉ tập trung cho vay các doanh nghiệp nhập khẩu hoặc có nguồn ngoại tệ thu về từ xuất khẩu, ñồng thời lãi suất cho vay ngoại tệ có chiều hướng tăng do nguồn vốn huy ñộng ngoại tệ tại chi nhánh còn hạn chế, nên các doanh nghiệp trong nước có xu hướng tập trung vay VNð nhiều hơn. Bảng 2.3: Tốc ñộ tăng trưởng tín dụng phân theo loại tiền tệ ðơn vị tính: % Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 VNð 66,62 108,52 95.47 Ngoại tệ 58,34 -25,11 229,71 Tổng dư nợ 64,06 68,49 113,35 Tốc ñộ tăng trưởng dư nợ tương ñối cao trung bình khoảng 81,99%, trong ñó tốc ñộ tăng trưởng bằng VNð tương ñối ổn ñịnh, ngoại trừ năm 2006 so với năm 2005 tốc ñộ tăng trưởng tăng rất cao ñạt ñến 108,52, trong khi ñó tốc ñộ tăng trưởng ngoại tệ lại giảm ñến 25,11%, ñiều này cho thấy dư nợ cho vay của khách hàng vay bằng ngoại tệ có sự chuyển dịch qua vay VNð nên ñã dẫn ñến kết quả này. 2.2.2.2. Phân loại dư nợ theo kỳ hạn nợ Mục ñích của việc phân loại này là giúp chúng ta thấy ñược cơ cấu tỷ trọng trong việc ñầu tư cho vay ngắn hạn và trung dài hạn của chi nhánh so với tổng dư nợ qua các năm. Kết quả ñầu tư tín dụng của chi nhánh Eximbank Chợ Lớn trong 4 năm qua như sau: Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn cho vay ðơn vị tính: tỷ ñồng Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng [...]... năm 2006 là vì năm 2007 là năm ngân hàng ch u nhi u áp l c c nh tranh do n n kinh t h i nh p, có nhi u ngân hàng m ra, ñ thu hút khách hàng t hai phía, 42 ngân hàng ph i áp d ng nhi u chính sách thu hút khách hàng như gi m lãi su t cho vay ñ i v i khách hàng l n và lãi su t huy ñ ng thì tăng lên ñ i v i các khách hàng g i ti n nhi u, do ñó kho ng cách l i nhu n ngân hàng thu ñư c b thu nh l i, ñã làm... ñánh giá khách hàng D n ñ n vi c l p h sơ vay v n, qu n lý n vay và thu h i n , … còn h n ch , d phát sinh r i ro và nh hư ng ñ n cơ h i kinh doanh c a ngân hàng và khách hàng Th hai, do ngân hàng ch quan trong vi c ñánh giá khách hàng ñã có quan h tín d ng Trư ng h p này thư ng rơi vào các khách hàng ñã vay t i chi nhánh nhi u l n và ñ u th c hi n t t các nguyên t c tín d ng, khi khách hàng có nhu c... sàng l c khách hàng, m r ng ñ i v i khách hàng làm ăn có hi u qu ñ ng th i h n ch và thu h i n ñ i v i các khách hàng ho t ñ ng kém hi u qu 41 2.3.1.4 ðánh giá theo ch tiêu l i nhu n tín d ng trên t ng dư n tín d ng Ch tiêu này ph n ánh kh năng sinh l i c a v n tín d ng, m t kho n tín d ng ng n h n hay dài h n s không th coi là có ch t lư ng cao n u nó không mang lai l i nhu n cho ngân hàng Ch tiêu... tiêu này càng cao ch ng t các kho n cho vay c a ngân hàng sinh l i, ch t lư ng tín d ng t t, ngư c l i ch tiêu này th p thì có nghĩa là ho t ñ ng tín d ng có hi u qu không cao Tuy nhiên ch tiêu này ch có tính tương ñ i trong ñánh giá ch t lư ng tín d ng vì nó còn ch u nh hư ng t lãi su t, chính sách khách hàng, … Ch tiêu l i nhu n tín d ng trên t ng dư n tín d ng c a chi nhánh Eximbank Ch L n ñư c th... c ñ vòng quay v n tín d ng ngày càng cao, v n tín d ng có hi u qu cao, ít r i ro, thu h i v n nhanh Tám là, các s n ph m d ch v tín d ng c a Eximbank Ch L n ngày càng phát tri n hoàn thi n hơn, phù h p v i nhu c u th trư ng và khách hàng K t qu là có nhi u hình th c c p tín d ng xu t hi n, g n li n v i các s n ph m tín d ng c th ñáp ng theo t ng ñ i tư ng khách hàng: cho vay khách hàng cá nhân v i các... i nhu n t ho t ñ ng tín d ng/ t ng dư n c a chi nhánh th p nh t là 1,67%, nghĩa là m t trăm ñ ng v n ngân hàng cho vay thu ñư c th p nh t là 1,67 ñ ng l i nhu n T c ñ tăng trư ng l i nhu n năm sau so v i năm trư c ñ t t i thi u là 62% Cho th y ngu n v n c a ngân hàng ñ u t vào ho t ñ ng tín d ng có hi u qu , nghĩa là ch t lư ng tín d ng tương ñ i t t S dĩ l i nhu n t ho t ñ ng tín d ng/t ng dư n năm... tích k tính hi u qu c a phương án vay v n cũng như k năng, kinh nghi m kinh doanh c a khách hàng vay v n, ñ ng th i vi c phân tích ngu n tr ñôi khi v n còn sơ xài Do ñó làm phát sinh n quá h n t i t ng giai ño n nh t ñ nh Ba là, danh m c cho vay chưa th t s ña d ng Ho t ñ ng d ch v tín d ng là ho t ñ ng truy n th ng, mang l i thu nh p ch y u cho ngân hàng, hi u qu ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng vì... n cho ngân hàng khai thác hi u qu , c th m t s n i dung thông tin như tính hình tài chính, x p h ng khách hàng, thông tin ngành, … chưa ñư c c p nh t th t chi ti t, thông tin v vi c phát sinh n quá h n, n x u chưa rõ v s ti n và th i ñi m phát sinh, … ñã làm nh hư ng ñ n ch t lư ng kho n vay t i chi nhánh Nguyên nhân t phía khách hàng - Khách hàng thi u thi n chí trong vi c tr n cho ngân hàng, ch p... ng tín d ng t i chi nhánh - Khách hàng c tình l a d i ngân hàng, b ng cách l p m t b h sơ vay v n hoàn h o nh m qua m t các cán b tín d ng K T LU N CHƯƠNG 2 Trong chương 2, lu n văn ñã ñi sâu phân tích th c tr ng ho t ñ ng kinh doanh cũng như th c tr ng ch t lư ng ho t ñ ng tín d ng t i chi nhánh Eximbank Ch L n trong th i gian qua Trên cơ s ñánh giá và phân tích h th ng s li u th c t tình hình tín. .. soát tín d ng trong t ng th i kỳ như: t c ñ tăng trư ng dư n , t tr ng dư n trong t ng thành ph n kinh t , t l có ñ m b o, không ñ m b o, t l n quá h n/ t ng dư n , th c hi n trích l p d phòng theo quy t ñ nh s 493/2005/Qð-NHNN c a Th ng ð c NHNN hàng quý ñ h n ch r i ro n u có x y ra trong ho t ñ ng tín d ng, th c hi n chính sách sàng l c và phân lo i khách hàng hàng ñ có các chính sách ưu ñãi tín . 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHỢ LỚN. tiên là Ngân Hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (VietNam Export Import Bank) và là một trong những ngân hàng Thương mại Cổ Phần ñầu tiên của Việt Nam. Ngân hàng