TỔNG QUAN VỀ NGUYÊN LÝ CHO VAY VÀ CÁC ĐIỀU KIỆN CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I. KHÁI QUÁT CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG MẠI 1. Khái niệm, vai trò hoạt động cho vay 1.1 Khái niệm: Theo nghĩa thông thường, cho vay là việc chuyển giao một số tiền hay tại sản nhất định cho người khác sử dụng với điều kiện có hoàn trả lại. Khái niệm phổ biến này được dùng rộng rãi trong đời sống thường ngày, từ những món tiền hay tài sản có giá trị lớn cho tới những món tiền lớn hay đồ vật có gía trị nhỏ. Với khái niệm này, hoạt động cho vay hay quan hệ vay mượn nói chung có 2 đặc điểm chính là: - Thứ nhất: Trong quan hệ ấy, chỉ có sự chuyển giao quyền sử dụng (tiền, tài sản) mà không có sự chuyển giao quyền sở hữu các tài sản hay số tiền đó. - Thứ hai: người cho vay được hoàn trả lại sau một thời gian nhất định theo sự thoả thuận giữa hai bên người cho vay và người đi vay. Người cho vay có nhận được một khoản lãi nào không cũng phụ thuộc vào sự thoả thuận này, và trong đời sống thường ngày không phải bao giờ người cho vay cũng lấy lãi. Còn đối với các Ngân hàng hay là các tổ chức tín dụng (TCTD) nói chung thì cho vay là một nội dụng nghiệp vụ, đó là việc Ngân hàng giao cho khách hàng một khoản tiền nhất định với điều kiện là họ phải hoàn trả lại cùng với một khoản tiền vượt trội đóng vai trò là tiền lãi. Như vậy, ngoài hai đặc điểm vừa nêu đối với cho vay nói chung, hoạt động cho vay của các Ngân hàng còn có đặc trưng thứ ba là người cho vay luôn đòi hỏi một khoản tiền lãi ngoài khoản tiền gốc mà họ đã cho vay, song với các Ngân hàng, bao giờ họ cũng thu lãi, ít nhất là phải đủ để trả lãi cho người gửi tiền vào Ngân hàng, bởi vì họ cũng là những người kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận. Ở Việt nam, theo quy chế cho vay ban hành kèm quyết định số 284/2001/QĐ-NHNN1, thì cho vay là một hình thực cung cấp tín dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi. Như vậy ta cũng cần phân biệt giữa cho vay và cấp tín dụng: một Ngân hàng có thể cấp cho khách hàng các khoản tín dụng bằng các nghiệp vụ cho vay, cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân hàng, tín dụng chứng từ, cho vay chỉ là một hình thức cấp tín dụng, song nó lại là một hình thức chủ yếu và quan trọng nhất của Ngân hàng. Chúng ta thấy rõ điều đó qua phân tích vai trò của hoạt động cho vay. 1.2. Vai trò Đối với bản thân Ngân hàng : Những doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ-cho vay luôn là hoạt động quan trọng nhất. Trước hết, đó là hoạt động đóng góp lớn nhất vào thu nhập, và khoản mục cho vay luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản của một Ngân hàng thương mại. Ở Mỹ các khoản cho vay thường chiếm khoảng 70% tổng tài sản của các Ngân hàng thương mại và đem về từ 75-80% thu nhập. Cũng lưu ý là ở Mỹ cũng như các nước có nền kinh tế thị trường phát triển thì các Ngân hàng thương mại thường thực hiện rất nhiều nghiệp vụ, và tỷ trọng thu về dịch vụ thường lớn hơn rất nhiều so với ở các nước kém phát triển khác. Mặt khác, nếu nhìn từ góc độ lịch sử cho vay là một trong những hoạt động khởi thuỷ của các Ngân hàng thương mại. Cùng với nghiệp vụ bảo quản vàng bạc và các đồ vật quý giá, những người thợ vàng, nguồn gốc đầu tiên của các Ngân hàng cũng tiến hành cho vay bằng vàng bạc để kiếm lợi, bởi họ phát hiện ra rằng ở một thời điểm bất kỳ các biên lai trình để rút vàng chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong số tiền vàng họ nắm giữ. Cho tới ngày nay dù xã hội đã phát triển với những bước tiến nhảy vọt thì cho vay vẫn cứ là một trong ba hoạt động cơ bản chứng tỏ sự tồn tại của một Ngân hàng thương mại, đó là nhận tiền gửi, cho vay và làm dịch vụ thanh toán. Nếu như cho vay là hoạt động quan trọng nhất của các Ngân hàng, thì đối với toàn bộ nền kinh tế quốc dân nó cúng giữ một vị trí thiết yếu không kém. Cùng với hoạt động nhận tiền gửi, các Ngân hàng thương mại đã "tạo tiền" qua cho vay nền kinh tế. Các lý thuyết đã chỉ ra phần lớn các khoản vay Ngân hàng đều tạo ra các khoản tiền gửi Ngân hàng khác, và như vậy bằng cách cấp một kho tàng khối tiền tệ ản vay, một khoản tiền gửi mới sẽ được tạo ra ở một Ngân hàng nào đó và khối tiền tệ sẽ tăng lên. quá trình sẽ diễn ra theo chiều ngược lại khi Ngân hàng thu nợ. Tất nhiên, khả năng tạo tiền của các nước là không giống nhau do tỷ lệ dự trữ ở các Ngân hàng thương mại từ lượng tiền huy động được (gồm cả dự trữ bất buốc và dự trữ tự nguyện) và tỷ lệ giữa tiền trong dân là khác nhau, song trong một trừng mực nào đó thì khả năng ấy cũng phụ thuộc vào khả năng tăng dư nợ cho vay của họ. Mặt khác, hoạt động cho vay còn làm giảm hệ số giữ tiền mặt trong nền kinh tế, bởi các chủ thể có thể dễ dàng vay Ngân hàng cho các nhu cầu chi tiêu, qua đó làm các tác động trên của hoạt động cho vay tới mức cung tiền được cho bởi công thức: MS = m. H sr s m + + = 1 Trong đó: MS là mức cung tiền (M 1 ) H: là tiền cơ sở m: là số nhân tiền tệ s: tỷ lệ giữa tiền mặt trong lưu thông và tiền gửi r: tỷ lệ dự trữ thực tiễn Hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại cũng tạo điều kiện thực hiện thành công các chương trình kinh tế lớn của Nhà nước. Như chúng ta đều biết trong nền kinh tế thị trường hiện đại này, bên cạnh yếu tố tự do của thị trường, của "bàn tay vô hình" Chính phủ cũng đóng một vai trò tích cực trong các quá trình kinh tế. Một trong những thể hiện của nó là sự khuyến khích đầu tư từ phía Chính phủ vào một số lĩnh vực hoặc thành phần được cho là cần thiết, và một trong số các ưu đãi thường được áp dụng là ưu đãi về tín dụng. Đối với nước Việt nam điều này càng có ý nghĩa, bởi nó còn đáp ứng được yêu cầu của một nền kinh tế thị trường định hướng XHCN với cơ sở kinh tế là vai trò chủ đạo của các DNNN. Các Ngân hàng có khả năng huy động để đầu tư tập trung, trọng điểm, tăng quy mô của các doanh nghiệp, cải thiện kỹ thuật, công nghệ sản xuất đóng góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước; nâng cao hiệu quả của nền sản xuất xã hội thông qua việc nâng cao hiệu quả việc sản xuất kinh doanh của từng doanh nghiệp. Về phía các doanh nghiệp: Vốn vay Ngân hàng là một nguồn quan trọng, góp phần hình thành vốn tối ưu qua đó nâng cao hiệu quả kinh doanh. Ta hiểu ngắn gọn cơ cấu vốn tối đa của một công ty là cơ cấu vốn làm tối đa hoá gía trị thị trường (hay giá cả cổ phiếu) của công ty đó, và cơ cấu vốn tối ưu này thì chi phí vốn bình quân được cho bởi công thức sau đây là hợp nhất: WACC = Wd. Kd (1-t) + Wp + WsKs Trong đó - WACC là chi phí vốn bình quân REBIT EBIT DFL − = -Wd, Wp, Ws lần lượt là tỷ trọng của nợ vay, vốn huy đọng từ cổ phiếu ưu đãi và cổ phiếu thường (hay lợi nhuận giữ lại). Vốn vay có tác dụng khuyếch đại lợi nhuận qua đòn cân nợ: Đòn cân nợ DFL chính là thay đổi của thu nhập của mối cổ phiếu thường thay đổi 1% của lợi nhuận hoạt động (EBIT); là lãi suất tiền vay (R) là một loại chi phí hợp lý được trừ ra khỏi lợi nhuận hoạt động khi tính thuế thu nhập doanh nghiệp. Do vậy theo công thức tính chi phí bình quân, doanh nghiệp chỉ phải thực chịu mức lãi suất (1-t), trong đó Kd là lãi suất tiền vay và (t) là thuế suất thuế thu nhập. Tuy vậy không phải doanh nghiệp sẽ dùng toàn bộ vốn vay để tài trợ cho hoạt động của mình, bởi thường thì đến một giới hạn nào đó, các Ngân hàng sẽ đòi hỏi lãi suất cao hơn để bù đáp mức rủi ro tăng lên mà họ phải chịu; Hơn nữa càng sử dụng nhiều nợ vay thì quyền tự chủ kinh doanh của doanh nghiệp càng bị ảnh hưởng. Như vậy, các doanh nghiệp cân nhắc một tỷ lệ vốn vay hợp lý để có một cơ cấu vốn tối ưu, và các Ngân hàng thương mại đã giúp các doanh nghiệp tìm ra một cơ cấu vốn có chi phí rẻ nhất. Những để được một Ngân hàng cho vay, các doanh nghiệp lại phải có những điều kiện nhất định. Một điều kiện thường thấy là các doanh nghiệp phải giải trình tình hình tài chính được thể hiện qua sổ sách kế toán, các báo cáo tài chính, định kỳ chuyển cho Ngân hàng các tài liệu thể hiện hoạt động kinh doanh và sử dụng vốn vay. Chính bởi vậy nó tạo ra sức ép đối với các doanh nghiệp trong việc thực hiện hoạch toán kinh doanh, góp phần quản lý giám sát nền kinh tế, lành mạnh hoá môi trường kinh doanh. Sự sắn có của các khoản cho vay khiến các doanh nghiệp an tâm hơn về vốn lưu động, có khả năng đầu tư nhiều hơn vào hàng dự trữ nếu thấy có lợi mà vốn lưu động tự có của họ không đáp ứng nổi. Các khoản cho vay lãi dài hạn của Ngân hàng lại tạo điều kiện cho doanh nghiệp đầu tư vào tài sản cố định đầu tư vào sản xuất, cải tiến công nghệ nâng cao năng lực sản xuất. Và dù là vay theo hình thức nào thì lãi suất vốn vay cùng sự kiểm tra giám sát Ngân hàng thúc đẩy các doanh nghiệp quản lý và sử dụng vốn có hiệu quả để có lãi hoàn trả được nợ Ngân hàng, tạo uy tín để tiếp tục vay vốn Ngân hàng. 2. Phân loại các khoản cho vay Tuy theo các tiêu thức phân loại chúng ta có các loại cho vay khách nhau: 2.1. Theo thời hạn cho vay Theo tiêu thức này, người ta chia các khoản cho vay thành cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Mặc dù hầu hết các nước đều thống nhất về điều này, những thời gian cụ thể được quy định theo từng loại lại không hoàn toàn đồng nhất. Ở các nước phương Tây người ta cho vay ngắn hạn có thời hạn nhỏ hơn 1 năm; các khoản cho vay trung hạn có thời hạn từ trên 1 năm tới 7 năm; các món cho vay dài hạn có kỳ hạn dài hơn. Tuy vậy cũng có nhiều khoản cho vay có thời hạn tới 10 năm (như cho vay tiêu dùng) vẫn được coi là vay trung hạn. Còn ở Việt nam hiện nay theo quy chế cho vay thì cho vay Ngắn hạn cũng có thời hạn đến 1 năm; cho vay trung hạn có thể tới 5 năm; cho vay dài hạn có thời gian từ 5 năm trở lên những không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập đối với pháp nhân, không quá 15 năm với cho vay các dự án phục vụ đời sống. Phân loại các món vay theo thời hạn là phổ biến của mọi Ngân hàng. Họ sẽ căn cứ vào đối tượng cho vay mà quyết định loại cho vay cho phù hợp (thuộc loại ngắn hạn, trung hạn, dài hạn và thời hạn cụ thể), từ đó mà áp dụng các phương thức kiểm tra, kiểm soát món vay phù hợp. Với cách phân loại này, các Ngân hàng sẽ xây dựng một cơ cấu hợp lý các khoản cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, từ đó tạo ra cơ cấu kỳ hạn tối ưu của tài sản, phù hợp với kỳ hạn của nguồn vốn huy động, kết hợp tốt nhất giữa khả năng sinh lợi và khả năng thanh khoản. 2.2. Theo lĩnh vực đầu tư Theo cách phân loại này ta có thể chia các khoản cho vay thành: -Cho vay thương mại và công nghiệp -Cho vay bất động sản -Cho vay nông nghiệp -Cho vay cá nhân -Cho vay khác Tuy theo điều kiện và yêu cầu quản lý ta có thể chia nhỏ hơn nữa các lĩnh vực trên để được các loại cho vay với lĩnh vực hẹp hơn. Phân loại các món vay theo lĩnh vực rất có ý nghĩa trong việc kết hợp giữa đa dạng hoá để giảm rủi ro với chuyên môn hoá ở mức độ phù hợp. Các Ngân hàng thường dưa vào các lợi thế của mình (lợi thế về vị trí, về trang thiết bị công nghệ, về quy mô, về đội ngũ cán bộ, .) để chuyên môn hoá vào một hay một số lĩnh vực nhằm khai thác triệt để các lợi thế ấy, dự báo tốt về động thái các ngành mình cho vay, khả năng hoàn trả đúng hạn các khoản vay của khách hàng Tuy vậy xu hướng của thế giới hiện nay vẫn là hướng tới các Ngân hàng đa năng, trong đó sự chuyên môn hoá điễn ra ở cấp độ các phòng ban hay bộ phần của Ngân hàng. Bằng cách chia các khách hàng vay ra các lĩnh vực khách nhau, Ngân hàng có thể theo dõi động thái của nền kinh tế và từng lĩnh vực để mở rộng cho vay vào lĩnh vực này hay rút bớt vốn khỏi lĩnh vực kia. 2.3. Theo mức độ đảm bảo. Các Ngân hàng có thể cho vay có hay không có đảm bảo tuỳ theo tín nhiệm cũng như độ rủi ro của phương án xin vay vốn. Từ đảm bảo của khách hàng ở đây chỉ được hiểu theo nghĩa hẹp là đảm bảo bằng tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh của bên thứ ba. Các đảm bảo này có mục đích giảm bớt rủi ro mất mát trong trường hợp người vay không trả được nợ hay không muốn trả nợ khi đáo hạn. Các tài sản được đem ra thế chấp thường là các bất động sản trong khi ấy các tài sản được cầm cố lại là những động sản nhỏ chứng khoán và các giấy tờ có giá khác, vật tư . Yêu cầu cơ bản đối với các tài sản đưa ra cầm cố, thế chấp là chúng phải có tính thị trường, tức là có khả năng thanh lý được. Thường thì các Ngân hàng cho vay dưới mức giá trị thanh lý của các tài sản đảm bảo bởi khi mà giá trị các tài sản ấy còn lớn hơn giá trị của món vay thì khách hàng còn có động lực trả nợ. Ở Việt nam các Ngân hàng có thể cho vay tới 70 -75% giá trị tài sản thế chấp hoặc tới 90% giá trị các số tiết kiệm cầm cố. Tuy vậy cũng cần khẳng định mục đích của các đảm bảo trên là tạo động lực buộc khách hàng trả nợ chứ chẳng Ngân hàng nào muốn thanh lý những tài sản đảm bảo ấy để bù đáp cho những món vay không thể thu hồi. Trường hợp khách hàng có tín nhiệm, có tình hình tài chính vững mạnh và lợi nhuận có được từ dự án sẽ cho vay là khả quan thì Ngân hàng có thể cho vay không cần đảm bảo, điều mà các sở Việt nam gọi là cho vay tín chấp. Điều đó giải thích tại sao nhiều Ngân hàng cấp những khoản cho vay lớn nhất lại không cần đảm bảo. Đó là các khoản cho vay những khách hàng chủ yếu, những công ty có quan hệ thường xuyên với Ngân hàng, có tình hình tài chính vững mạnh với lợi nhuận tương đối ổn định bởi hệ thống quản lý có hiệu quả và các sản phẩm dịch vụ được thị trường chấp nhận. Như vậy, để quyết định món vay là có đảm bảo hay không có đảm bảo các Ngân hàng phải dựa vào các yếu tố nhất định như đã phân tích. 2.4. Theo phương pháp hoàn trả Các khoản cho vay còn có thể được hoàn trả một lần hay trả góp. Cho vay hoàn trả một lần thì khoản tiền vay được hoàn trả toàn bộ một lần vào thời gian đáo hạn theo hợp động tín dụng, lãi suất có thể được trả theo những thời hạn nhất định (chẳng hạn theo tháng, theo quý hay năm). trong khi ấy, cho vay trả góp đòi hỏi việc hoàn trả theo định kỳ theo nguyên tắc trả dần trong suốt thời gian thực hiện hợp đồng, các khoản trả nợ có thể bằng nhau (trả theo niên kim cố định) hoặc không bằng nhau tuỳ theo thoả thuận. Thông thường các Ngân hàng áp dụng phương thức trả góp với các khoản cho vay trung dài hạn (TDH) để đầu tư vào các dự án để mở rộng sản xuất kinh doanh hay đầu tư mới, hay đầu tư vào bất động sản còn các khoản cho vay hoàn trả một lần lại thường được áp dụng với cho ngắn hạn hơn, theo quy chế cho vay hiện nay, các khoản cho vay ngắn hạn được cấp hai hình thức là cho vay theo món và hạn mức tín dụng. 2.5. Theo thành phần kinh tế Ta cũng có thể phân các khoản cho vay ra thành cho vay DNNN và cho vay ngoài quốc doanh. Đây là cách phân loại không được nhấn mạnh trong các nền kinh tế TBCN nhưng đối với nền kinh tế thị trường theo định hướng XHCN ở nước Việt nam nó lại rất có ý nghĩa trong thực tiến. Kinh tế Nhà nước giữ vai trò chủ đạo, Nhà nước có chính sách khác nhau với từng khu vực kinh tế chẳng hạn việc quy định các DNNN không cần phải có tài sản thế chấp khi vay vốn tại các NHTMQD, các ưu tiên và hạn chế khác liên quan tới mở rộng hay thu hẹp tín dụng Ngân hàng tới các thành phần kinh tế nói chung. Mặt khác, mối thành phần kinh tế lại có những đặc điểm riêng biệt, và phải nói một cách công bằng là Ngân hàng sẽ có thái độ ứng xử khác nhau trong hoạt động cho vay các chủ thể thuộc các thành phần kinh tế khác nhau. Đây cũng là điều hợp lý. Lưu ý là trong cách phân loại ta cũng có thể phân chia chi tiết hơn nữa, chẳng hạn đối với cho vay ngoài quốc doanh, cho vay cá nhân, cho vay công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, cho vay doanh nghiệp tư nhân, cho vay vốn đầu tư nước ngoài. Đối với cho vay DNNN, bao gồm cho vay các DNNN độc lập và cho vay các Tổng công ty và thành viên của chúng. 3. Các hình thức bảo đảm đối vật: Hiện nay bảo đảm đối vật được thực hiện dưới hai hình thức là cầm cố và thế chấp tài sản 3.1. Thế chấp tài sản Thế chấp là phương tiện chuyên dịch quyền lợi về tài sản sang cho chủ nợ với mục đích làm đảm bảo cho món nợ hoặc miến trừ một nghĩa vụ. 3.1.1 Tài sản được dùng làm thế chấp bao gồm: - Đất đai, quyền sử dụng đất đai: Đó là quyền sử dụng đất ở, đất canh tác cho nông nghiệp, lâm nghiệp được Nhà nước giao cho các hộ gia định, các cá nhân sử dụng vào mục đích đã được pháp luật quy định; quyền sử dụng đất của các tổ chức trong nước được Nhà nước giao cho thuê đất; quyền sử dụng đất được hình thành do thừa kế, chuyển nhượng, chuyển đổi sử dụng đúng mục đích theo quy định của pháp luật; quyền sử dụng đất của các tổ chức cá nhân nước ngoài, người Việt nam định cư ở nước ngoài được phép đầu tư vào Việt nam được Nhà nước cho thuê đất. - Các tài sản gắn liền với đất đai như: Nhà ở, Nhà máy, khách sạn, văn phòng, vượn cây, ao cá . - Các tài sản như tàu thuỷ, máy bay và cả tài sản khác được thế chấp nếu như pháp luật có quy định - Hoa lợi, lợi tức và các quyền lợi phát sinh từ tài sản thế chấp có thuộc tài sản thế chấp hay không là do Ngân hàng và khách hàng thoả thuận. 3.1.2. Các tải sản không được dụng làm thế chấp: - Các tài sản gắn liền với đất sử dụng vào mục đích vì lợi ích công cộng không nhằm mục đích kinh doanh. - Các kết cấu hạ tầng quan tâm xây dựng gắn liền với đất vì lợi ích quốc gia như: đường dây tải điện, trạm phát điện, trạm biên thế điện, công trình thuỷ lợi, đường giao thông, cầu cống, hệ thống thông tin quốc gia, công trình nghiên cứu khoa học và các công trình kết cấu hạ tầng công cộng khác. - Các công sở như: trụ sở các cơ quan Nhà nước, các tổ chức chính trị, xã hội, đoàn ngoại giao, văn phòng đại diện của nước ngoài - Tài sản sử dụng vào mục đích quốc phòng, an ninh và những trường hợp đặc biệt khác theo quy định của Chính phủ. - Tài sản không thuộc quyền quản lý, quyền sử dụng và quyền sở hữu hợp pháp của bên vay. - Tài sản đang bị cơ quan Nhà nước có thẩm quyền tạm giữ, phong toả, tài sản đang làm thủ tục giải thể hoặc phá sản doanh nghiệp. - Tài sản gắn liền với đất đã được cơ quan có thẩm quyền phê quy hoạch sử dụng vào mục đích khác. - Tài sản Nhà nước quy định cấm kinh doanh, mua bán, chuyển nhượng. - Tài sản được hình thành bằng vốn vay đang làm đảm bảo cho khoản vay chưa trả hết nợ cho tổ chức tín dụng. - Tài sản khác không được thế chấp nếu pháp luật có quy định. [...]... kiện có bảo đảm bằng tài sản thế chấp Ngân hàng xem xét nếu thoả mãn nhu các điều kiện của Ngân hàng (về thời hạn, về lãi suất, về tài sản thế chấp, phương thức trả nợ ) sẽ chấp nhận cho khách hàng vay * Ngân hàng cùng tham gia định giá tài sản thế chấp (kết quả kiểm định và đánh giá tài sản thế chấp lập thành biên bản), quyết định mức cho vay (theo giá trị tài sản hai bên cùng thoả thuận) và các điều. .. doanh nghiệp Ngân hàng thực hiện phân tích tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thông qua hai chỉ tiêu: doanh thu và lợi nhuận Doanh thu chỉ tiêu kinh tế cơ bản phản ánh kết quả của quá trình tiêu thụ hàng hoá Doanh thu của doanh nghiệp càng lớn, doanh nghiệp càng có điều kiện tăng thu nhập, mở rộng sản xuất, có điều kiện thuận lợi để trả nợ Ngân hàng Lợi nhuận là chỉ tiêu chất lượng tổng hợp... khá phổ biến cho các nhu cầu vốn ngắn, trung và dài hạn của các doanh nghiệp: -Vốn ngân sách -Vốn từ lợi nhuận để lại -Vốn vay Ngân hàng thương mại -Vốn liên doanh -Vốn phát hành trái phiếu, cổ phiếu Để có thể thấy được tậm quan trọng của nguồn vốn tín dụng Ngân hàng đối với việc đáp ứng nhu cầu về vốn của doanh nghiệp Nếu như trước đây cần như toàn bộ vốn sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp Nhà... thì gía trị Ngân hàng đã thu được này nhỏ hơn giá trị P2 Vấn đề đặt ra đối với Ngân hàng là xác định P1, dự đoán P2 và quyết định tỷ lệ cho vay 4.4 Ký kết hợp đồng và quản lý tài sản thể chấp Ngân hàng và khách hàng ký kết với nhau một hợp đồng về thế chấp tài sản và lưu giữ giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản sau khi đã thoả thuận mức cho vay và các điều kiện về tín dụng, khách hàng vay vốn phải... đồng Sở dĩ Ngân hàng không thể cho vay đúng bằng giá trị tài sản thế chấp vì ngoài tiền gốc, khách hàng còn phải trả Ngân hàng lãi vay và các khoản chi phí khác Đồng thời Ngân hàng còn tính đến sự biến động giá cả của tài sản thế chấp trên thị trường Tuỳ thuộc vào tài sản thế chấp Ngân hàng chỉ có thể cho vay với một tỷ lệ nhất định (ký hiệu là x) chẳng hạn với vàng bạc đá quý Ngân hàng cho vay với tỷ... hạn cho vay Doanh nghiệp cần đưa ra ba phương án kinh doanh tương ứng với các điều kiện trung bình, tốt, xấu phù hợp với sự biến động của thị trường nhằm hạn chế các rủi ro có thể gặp phải trong đầu tư, sản xuất kinh doanh 3 Quy định chung về cho vay tài sản thế chấp Thủ tục thực hiện bằng tài sản tiền vay bằng thế chấp tài sản như sau: *Bên có nhu cầu vay vốn đến Ngân hàng đặt quan hệ tín dụng với điều. .. tín trên thị trường Vì vậy thu hút các nguồn vốn khác nhau nhằm tăng sức mạnh về vốn và đáp ứng các yêu cầu của sản xuất kinh doanh trở thành đòi hỏi bức thiết đối với các doanh nghiệp 1.2 Nhu cầu vay vốn của Ngân hàng và vai trò tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp Các doanh nghiệp có thể huy động vốn từ các nguồn khác nhau, bao gồm cả các nguồn vốn trong nước và các nguồn vốn từ nước ngoài Hiện... đích sử dụng vốn vay hợp pháp Đối với pháp nhân mục đích sử dụng vốn vay phải phù hợp với mặt hàng, ngành nghề đã đăng ký trong giấy phép kinh doanh Đối với các đối tượng khác, mục đích vay vốn phù hợp với khả năng sản xuất kinh doanh của khách hàng và không trái quy định của pháp luật *Điều kiện về phương án, dự án kinh doanh Khách hàng phải có dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh khả thi,... trình cho vay Ngân hàng cần thường xuyên giám sát việc xử lý và sử dụng tài sản thế chấp để khi có dấu hiệu rủi ro thì Ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời Khi đến hạn thanh toán nếu khách hàng trả được nợ cho Ngân hàng cả vốn gốc và lãi thì Ngân hàng lập hồ sơ để giải toả tài sản thế chấp Giấy đề nghị giải chấp tài sản phải chuyển đến các cơ quan thích hợp (cơ quan công chứng, cơ quan quản lý tài sản) ... Cho vay có cầm cố bằng chứng khoán: Đây là nghiệp vụ cho vay đơn giản, khách hàng có thể dùng một hay nhiều chứng khoán cầm cố cho Ngân hàng để đảm bảo cho một khoản vay Khi đến hạn khách hàng trả nợ cho Ngân hàng và nhận lại các chứng khoán đã cầm cố Về phía Ngân hàng, khi nhận hồ sơ xin vay cầm cố bằng chứng khoán Ngân hàng phải nghiên cứu mức độ rủi ro của từng loại chứng khoán công ty Giá trị của . TỔNG QUAN VỀ NGUYÊN LÝ CHO VAY VÀ CÁC ĐIỀU KIỆN CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I. KHÁI QUÁT CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG MẠI 1. Khái. chia các khoản cho vay thành: -Cho vay thương mại và công nghiệp -Cho vay bất động sản -Cho vay nông nghiệp -Cho vay cá nhân -Cho vay khác Tuy theo điều kiện