Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Đình Nguyên THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP.HCM – CHI NHÁNH HIIỆP PHÚ 2.1 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP.HCM – CHI NHÁNH HIỆP PHÚ Tên viết tắt: HDBank – CN Hiệp Phú Trụ sở chính đặt tại: 199 Lê Văn Việt, P. Hiệp Phú , Q. 9, TP Hồ Chí Minh Website: http:// hdbank.com.vn Điện thoại :84-(4) 3 7309 616 Fax: 84-(4) 3 7309 617 2.1.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển nhà TP.HCM Chi nhánh Hiệp Phú (HDBank – CN – HIỆP PHÚ) chính thức khai trương và đưa vào hoạt động ngày 17/12/2005 và ngày 15/08/2006 HDBank CN Hiệp Phú chính thức đuợc chuyển từ Chi nhánh cấp 2 sang Chi nhánh cấp 1. HDBank CN – HIỆP PHÚ chính là cánh tay nối dài của hệ thống HDBank tại địa bàn Quận 9 và Thủ Đức trong chiến lược mở rộng mạng lưới phục vụ và cung cấp đa sản phẩm, dịch vụ hơn cho khách hàng. HDBank CN HIỆP PHÚ nằm gần các Khu Công Nghệ Cao;Khu Công Nghiệp Sóng Thần 1,2; Khu Chế Xuất Linh Trung; Khu Công Nghiệp Biên Hòa 1,2; Khu Công Nghiệp Amata; Khu Công Nghiệp Bình An cùng với một đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, chuyên nghiệp và nhiệt tình chính là điểm mạnh để thu hút khách hàng đến với chi nhánh. Với lợi thế ở gần các Dự án Khu dân cư mới phát triển; Khu Công Nghiệp và các Khu Chế Xuất là một thuận lợi vô cùng to lớn cho phép Chi nhánh dễ dàng tiếp cận với các Doanh nghiệp vừa và nhỏ đầy tiềm năng tại đây nhất là khi Việt Nam đã trở thành thành viên thứ 150 của Tổ chức thương mại thế giới. Khi chính thức đi vào hoạt động Chi nhánh đã triển khai sản phẩm “Cho vay lãi cấn trừ bất động sản” lần đầu tiên xuất hiện ở Việt Nam với những lợi ích thiết thực nhằm phục vụ các nhu cầu nhà ở và bất động sản tới những khách hàng là cá nhân. HDBank - CN HIỆP PHÚ thực hiện cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng gồm:  Nhận tất cả các loại tiền gửi bằng VND, USD, EUR và vàng với lãi suất hấp dẫn, thủ tục nhanh gọn; nhận tài trợ vốn với tất cả loại hình cho vay ở mọi loại hình kinh tế, đặc biệt đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tiểu thương và cho vay cá nhân phục vụ cho các mục đích sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống, xây dựng sửa chữa nhà, du học, đi làm việc ở nước ngoài, mua bất động sản, mua xe ôtô . với thủ tục nhanh gọn, lãi suất thoả thuận, tiến độ giải ngân kịp thời nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu kinh doanh, tiêu dùng của khách hàng.  Với mạng lưới rộng khắp của HDBank, khách hàng có thể thực hiện giao dịch, dịch vụ chuyển tiền nhanh tại quầy giao dịch của Ngân hàng hoặc tại nhà với thời gian ngắn nhất, phí chuyển hợp lý nhất. Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Đình Nguyên  Ngoài ra HDBank - CN HIỆP PHÚ còn thực hiện các dịch vụ: Thanh toán Quốc tế, bảo lãnh, bao thanh toán, thu chi trả lương hộ, dịch vụ thẻ ATM, kinh doanh và thu đổi ngoại tệ - vàng, chi trả kiều hối và các dịch vụ tư vấn tài chính khác . 2.1.2 NHIỆM VỤ CỦA HDBank – CN HIỆP PHÚ Là chi nhánh Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TP.HCM, kinh doanh đa năng, thực hiện đầy đủ nghiệp vụ của ngân hàng theo quy định, các nghiệp vụ hiện có: • Đẩy mạnh công tác huy động vốn, nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức,cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế và nước ngoài; Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu. • Đẩy mạnh quan hệ đối ngoại nhằm thu hút vốn uỷ thác đầu tư từ NHNN, các tổ chức kinh tế quốc gia, quốc tế và các cá nhân khác nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế - văn hoá - xã hội. Chú trọng đầu tư theo hướng chuyển dịch cơ cấu kinh tế. • Thực hiện bán các sản phẩm tín dụng và các dịch vụ ngân hàng để cung cấp cho nhiều đối tượng khách hàng nhằm nâng cao tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ. • Tập trung cao chất lượng tín dụng, có chính sách thích hợp nhằm ngăn chặn rủi ro tín dụng. • Tăng cường năng lực tài chính, áp dụng lãi suất huy động vốn và cho vay linh hoạt theo tín hiệu cung cầu của thị trường. 2.1.3 CƠ CẤU TỔ CHỨC HDBank – CN HIỆP PHÚ P.KẾ TOÁN&QUỸ P.HỖ TRỢ P.DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG P.HÀNH CHÍNH BAN GIÁM ĐỐC TP.DVKH TP.KT&Q TBP.HC TBP.TĐD TP. HỖ TRỢ TBP.XLGDD SƠ ĐỒ 2.1:Sơ đồ cơ cấu tổ chức phòng ban của HDBank – CN - HIỆP PHÚ (Nguồn: Phòng Khách Hàng Cá Nhân HDBank – CN - HIỆP PHÚ) Chức năng của các phòng ban Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Đình Nguyên  Ban lãnh đạo (2 người), trong đó: 01 Giám Đốc phụ trách chung : - Trực tiếp chỉ đạo, giải quyêt: Hồ sơ tín dụng - Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp - Phòng Khách Hàng Cá Nhân - Tổ chức tuyển dụng lao động, điều động lao động. - Kế Toán: duyệt chi nội bộ. 01 Phó Giám Đốc: Trực tiếp chỉ đạo, giải quyết: - Phòng Kế Toán (trừ chi tiêu nội bộ) - Kho quỹ - Thanh Toán xuất nhập khẩu - Nghiệp vụ thẻ  Các Phòng Ban Phòng dịch vụ khách hàng  Tiếp thị các sản phẩm dịch vụ ngân hàng như: tín dụng, tiền gửi, chuyển tiền, thanh toán quốc tế, thẻ… của chi nhánh đến khách hàng có nhu cầu.  Chăm sóc khách hàng.  Tiến hành thẩm định các hồ sơ và cấp tín dụng.  Thông báo phán quyết cấp tín dụng, xây dựng kế hoạch hành động kiểm tra với định kỳ và đột xuất sau khi cho vay.  Tiến hành nhắc nợ và thu hồi nợ khách hàng. Phòng hỗ trợ  Quản lý hồ sơ tín dụng.  Quản lý nợ.  Hỗ trợ và kiểm soát công tác tín dụng.  Lập chứng từ kế toán, quản lý và lưu trữ hồ sơ Thanh toán Quốc tế.  Quản lý xử lý giao dịch. Phòng Kế toán và quỹ  Quản lý công tác kế toán tại chi nhánh.  Quản lý công tác an toàn quỹ.  Thu chi và xuất nhập tiền mặt, tài sản và các giấy tờ có giá.  Bốc xếp, vận chuyển, bảo quản tiền mặt và giấy tiếp thị các sản phẩm tín dụng của Chi nhánh tới khách hàng có nhu cầu.  Lập chứng từ kế toán, quản lý và lưu trữ hồ sơ thanh toán quốc tế.  Xử lý giao dịch quốc tế và chuyển tiền quốc tế.  Quản lý xử lý giao dịch .  Bốc xếp, vận chuyển, bảo quản tiền mặt và giấy tờ có giá. Phòng Hành chính  Quản lý công tác hành chính như phân phối, phát hành lưu trữ văn thư, chịu trách nhiệm về phần lễ tân, mua sắm, bảo dưỡng tại chi nhánh.  Xây dựng kế hoạch tuyển dụng nhân sự, hợp đồng lao động, thi đua khen thưởng .  Giám sát hỗ trợ và sử dụng công nghệ thông tin tại chi nhánh và đơn vị trực thuộc . 2.1.4 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI HDBank – CN HIỆP PHÚ Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Đình Nguyên 2.1.4.1. Hoạt động kinh doanh  Huy động vốn • Nhận tiền gửi không kì hạn và có kì hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của tổ chức kinh tế và dân cư. • Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn. Tiết kiệm không kì hạn và có kì hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, Tiết kiệm dự thưởng, Tiết kiệm tích luỹ… • Phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi. • Vay từ các định chế tài chính trong nước và nước ngoài, vay từ NHNN  Cho vay • Cho vay ngắn, trung-dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ. • Cho vay tiêu dùng, cho vay du học • Cho vay tài trợ, uỷ thác theo các chương trình: Đài loan (SMEDF), Việt Đức (DEG,KFV) và các hiệp định tín dụng khung. • Tài trợ xuất, nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất  Hoạt động đầu từ • Góp vốn liên doanh, liên kết, mua cổ phần của các doanh nghiệp, tổ chức tín dụng, định chế tài chính trong và ngoài nước • Đầu tư trên thị trường vốn, thị trường tiền tệ trong và ngoài nước  Bảo lãnh Bảo lãnh trong nước và quốc tế: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán…  Ngân quỹ • Mua bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap, Option) • Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu Chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu …) • Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ. 2.1.4.2. Hoạt động dịch vụ  Tài trợ thương mại • Phát hành thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu. • Nhờ thu xuất nhập khẩu (collection), nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A). • Bao thanh toán, biên lai tín thác  Dịch vụ thanh toán • Chuyển tiền trong nước và quốc tế • Thanh toán uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, sec. • Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM • Quản lý vốn tập trung • Chuyển tiền nhanh Western Union • Dịch vụ kiều hối  Dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Đình Nguyên • Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA,MASTER CARD…) • Dịch vụ thẻ ATM, thẻ ghi nợ • Dịch vụ Internet Banking, Telephone Banking, Mobile Banking, SMS Banking… 2.1.4.3. Dịch vụ khác • Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ • Tư vấn đầu tư tài chính • Cho thêu két sắt, gửi giữ tài sản, • Uỷ thác, nhận uỷ thác, đại lý • Cho thuê tài chính thông qua cho công ty thuê tài chính • Môi giới, lưu ký, tư vấn, đại lý thanh toán, phát hành … chứng khoán thông qua Công ty TNHH Chứng khoán • Tiếp nhận, quản lý và khai thác các tài sản xiết nợ thông qua Công ty nợ và khai thác tài sản 2.1.5 KẾT QUẢ HĐKD HDBank – CN HIỆP PHÚ • BẢNG 2.1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH ĐVT: triệu đồng Chỉ Tiêu Năm 2009 Năm 2008 Năm 2007 So Sánh 2009/2008 So Sánh 2008/2007 Số Tiền % Số Tiền % Thu Nhập 399,488 263,492 163,342 36,039 12.5 101,145 57 Chi Phí 219,498 215,489 128,366 15,036 7,2 81,147 67 Lợi Nhuận 90,834 68,756 48,711 12,069 31,8 18,489 37,7 (Nguồn từ Báo cáo tài chính của HDBank – CN HIỆP PHÚ) Biểu đồ 2.1: KQKD HDBank – CN HIỆP PHÚ TRONG 3 NĂM QUA Khủng hoảng tài chính toàn cầu đã làm các ngân hàng thế giới hàng đầu lao đao, nhưng các ngân hàng nội địa vẫn công bố lợi nhuận ấn tượng. Trong đó, có HDBank – CN HIỆP PHÚ. Ngân Hàng là đơn vị trung gian, đảm nhận “sứ mạng” thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Do vậy, Chi Nhánh không chỉ hoàn thành mục tiêu lợi nhuận tăng để đảm bảo chia cổ tức cho cổ đông, mà còn liên quan đến an toàn hệ thống và lợi ích chung nền kinh tế. Năm 2008 là năm đầy khó khăn, thử thách,có ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng. Nền kinh tế trong nước tăng trưởng chậm, tỷ lệ lạm phát tăng cao ở mức 22,97% dẫn đến hàng loạt các yếu tố ảnh hưởng; Chính Phủ thi hành chính sách thắt chặt tiền tệ đầu năm 2008, kiểm soạt chặt chẽ những lĩnh vực cho vay có rủi ro cao, sử dụng các công cụ lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc…và trong quý II và quý III năm 2008 lãi suất cơ bản gia tăng liên tục và lãi suất cho vay tăng 22% - 24%. Tới quý IV để chống giảm phát NHNN đã nới lõng dần các chính sách điều hành Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Đình Nguyên vốn, dự trữ bắt buộc, lãi suất cơ bản giảm thấp quay về mức đầu năm. Hệ thống Ngân Hàng chịu sức ép lớn đối với khối lượng vốn đã huy động mới hoặc phải duy trì tiền gửi dân cư với lãi xuất cao, trong khi doanh thu từ đầu tư tín dụng giảm dần theo quy định của Nhà Nước. HDBank – CN HIỆP PHÚ đã phải chịu áp lực lớn về vấn đề thanh khoản. Trong bối cảnh thị trường tiền gửi biến động mạnh và mức độ cạnh tranh hết sức gay gắt giữa các Ngân Hàng. Hội đồng quản trị và ban điều hành đã chủ động triễn khai đồng bộ, áp dụng nhiều giải pháp nhanh nhạy phù hợp với thực tế thị trường cùng với sự nổ lực hết mình của Chi Nhánh đã thực hiện tôt công tác cân đối và điều hoà vốn, luôn đảm bảo khả năng thanh khoản, các tỷ lệ đảm bảo an toàn vốn khác theo đúng quy định, duy trì kinh doanh có lãi trong hoạt động đầu tư tín dụng và đặc biệt đã tận dụng tối đa thế mạnh về nguồn vốn để tạo nguồn lợi cho Ngân Hàng, bảo đãm duy trì ổn định và có bước phát triển khá mạnh mẽ trong năm 2008 cụ thể: Thu nhập năm 2008 ổn định và tăng trưởng cao so với năm 2007. Đến thời điểm 31/12/2008 HDBank – CN HIỆP PHÚ công bố thu nhập tăng 59%, và lợi nhuận tăng 38,8% so với năm 2007, Tuy nhiên, do những biến động về lãi suất, dự trữ bắt buộc và các quy định khác…làm tốc độ tăng chi phí (68%) cao hơn tốc độ tăng thu nhập (59%) trong nam 2008. Tình hình khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế thế giới tiếp tục kéo dài sang năm 2009, nền kinh tế nước ta sẽ tiếp tục gánh chịu tác động xấu từ bên ngoài, 2009 là năm tiếp tục cón có nhiều khó khăn đối với hoạt động của doanh nghiệp nói chung và ngân hàng nói riêng, môi trường kinh doanh tiềm ẩn rủi ro. Những chính sách về lãi suất trong năm 2008 đã kéo theo năm 2009 phải bỏ ra môt lượng vốn lớn để chi trả tiền gửi cho phần huy động trong thời điểm lãi suất tăng cao, trong khi đó lãi suất huy động và cho vay lúc bấy giờ đã giảm trở lại mốc ban đầu. Trên cơ sở kết quả đạt được trong năm 2008, Ngân Hàng đã tiếp nối những thành quả đó đã nổ lực rất nhiều để vượt qua giai đoạn khó khăn, đồng thời có những bước đột phát đáng có trong năm 2009 là thu nhập và lợi nhuận vẫn duy trì tăng trưởng ổn định so với năm 2008; và năm 2009 này tốc độ tăng chi phí (7.3%) đã giảm thấp so với tốc độ tăng thu nhập (13.5%). 2.1.6 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HDBank – CN HIỆP PHÚ TRONG THỜI GIAN TỚI Phát huy những kết quả đã đạt được trong năm qua, bước sang năm 2010, tập thể HDBank – CN HIỆP PHÚ đã đề ra một số mục tiêu cơ bản sau: phát huy sức mạnh tổng hợp của người lao động, đẩy mạnh phong trào thi đua lao động giỏi, lao động sáng tạo; phát huy sáng kiến cải tiến kỹ thuật, duy trì và phát triển công tác từ thiện xã hội, phấn đấu tăng trưởng nguốn vốn huy động, nâng cao chất lượng công tác tín dụng, phát triển dư nợ phù hợp với kế hoạch…quyết tâm hoàn thành và đạt các chỉ tiêu: Huy động vốn tại chỗ 3.110 tỷ đồng; đầu tư và cho vay 1.500 tỷ đồng; thu dịch vụ 15 tỷ đồng; lợi nhuận hạch toán 103 tỷ đồng và không có nợ quá hạn. Phấn đấu trong quý I/2010 đạt cho được các chỉ tiêu Trung Ương giao, nguồn vốn huy động 2.400 tỷ đồng, đầu tư và cho vay 1.180 tỷ đồng. Phương châm hoạt động của HDBank là: «Ngân hàng tiết kiệm tốt nhất ». Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Đình Nguyên HDBank CAM KẾT “ Cung cấp những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, nhiều tiện ích với chất lượng đã cam kết cho khách hàng” “ Đáp ứng các yêu cầu và cải tiến thường xuyên hiệu lực của hệ thống quản lý chất lượng” 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK – CN HIỆP PHÚ 2.2.1 GIỚI THIỆU SẢN PHẨM CHO VAY CÁ NHÂN • Cho vay du học • Cho vay mua ô tô • Cho vay mua nhà dự án • Cho vay đối với người lao động Việt Nam đi làm ở nước ngoài • Cho vay kinh doanh tại chợ • Cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên • Cho vay tiêu dùng có bảo đảm bằng số dư tài khoản, sổ thẻ tiết kiệm • Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán • Cho vay hộ sản xuất kinh doanh cá thể: hỗ trợ vốn lưu động • Cho vay thực hiện phương án sản xuất kinh doanh phục vụ đời sống khác 2.2.1.1 Cho vay du học Tiện ích của chương trình • Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh; • Thủ tục đơn giản, thuận tiện; mức cho vay lên đến 70% tổng chi phí. • Phương thức cho vay linh hoạt; • Đáp ứng kịp thời nhu cầu tài chính cho mục đích du học; • Chuyển tiền trong nước và ra nước ngoài nhanh chóng, chính xác. • Thời hạn cho vay: tối đa bằng thời gian khoá học cộng 03 năm. Điều kiện vay vốn • Cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự; • Có quan hệ nhân thân bao gồm: bố đẻ, mẹ đẻ, bố nuôi, mẹ nuôi, vợ, chồng, con đẻ, con nuôi, anh, chị em ruột với người đi du học nước ngoài. • Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 trên địa bàn tỉnh, thành phố nơi HDBank đóng trụ sở; • Có vốn tự có tham gia tối thiểu bằng 30% chi phí du học; • Có nguồn thu và phương án vay - trả nợ đảm bảo khả năng trả nợ gốc, lãi, phí trong thời gian cam kết; • Có tài sản bảo đảm tiền vay. Hồ sơ vay vốn • Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của HDBank); • CMND/ hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, Hộ khẩu hoặc KT3 của người vay (Bản sao); • Giấy thông báo nhập học, thông báo học phí và sinh hoạt phí của trường (Bản gốc); • Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính, thu nhập trả nợ (Bản gốc); Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Đình Nguyên • Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và giấy tờ khác liên quan đến tài sản bảo đảm (Bản gốc). • Giấy tờ chứng minh quan hệ thân nhân của người vay với Du học sinh: Giấy khai sinh, Sổ hộ khẩu, Giấy đăng ký kết hôn; • Các giấy tờ khác (nếu cần thiết) 2.2.1.2 Cho vay mua ô tô Tiện ích của chương trình • Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh; • Hỗ trợ về tài chính tới 70% giá trị chiếc xe mới hoặc 50% giá trị chiếc xe đã sử dụng; • Thời gian vay vốn linh hoạt tới 5 năm (mua xe mới) hoặc 4 năm (mua xe đã sử dụng); • Tài sản bảo đảm tiền vay có thể là chính chiếc xe mua. Điều kiện vay vốn • Cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự; • Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 trên địa bàn tỉnh, thành phố nơi HDBank đóng trụ sở; • Nếu mua xe đã qua sử dụng thì không vượt quá niên hạn sử dụng còn lại của xe theo quy định của Chính phủ; • Có nguồn thu nhập ổn định tối thiểu 5 triệu đồng/tháng, đảm bảo khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn; • Cam kết mua bảo hiểm vật chất cho toàn bộ giá trị xe theo hướng dẫn của Vietinbank. Hồ sơ vay vốn • Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của HDBank); • CMND/ hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, Hộ khẩu hoặc KT3 của người vay (bản sao); • Hợp đồng mua bán, hóa đơn mua ô tô đứng tên bên vay; • Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính và nguồn trả nợ (bản gốc); • Giấy chứng nhận bảo hiểm của xe ô tô. Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Đình Nguyên 2.2.1.3. Cho vay mua nhà dự án Tiện ích của chương trình • Mức cho vay lên đến 70% giá trị căn nhà; • Thời hạn cho vay lên tới 20 năm; • Mức lãi suất hợp lý, cạnh tranh, thay đổi phù hợp với thị trường; • Phương thức trả nợ linh hoạt, theo nguồn thu nhập; • Thế chấp bằng chính căn nhà mua. Điều kiện vay vốn • Cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự; • Sử dụng vốn vay để mua nhà tại các khu đô thị mới, dự án đô thị mới; • Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 trên địa bàn tỉnh, thành phố nơi HDBank đóng trụ sở; • Có nguồn thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn; • Có tài sản bảo đảm tiền vay. Hồ sơ vay vốn • Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của HDBank); CMND/ hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, Hộ khẩu hoặc KT3 của người vay (bản sao); • Hợp đồng mua bán đứng tên khách hàng vay; • Giấy tờ có liên quan khác (nếu được yêu cầu). 2.2.1.4. Cho vay đối với người lao động Việt Nam đi làm ở nước ngoài Tiện ích của chương trình • Mức cho vay lên đến 70% tổng chi phí; • Thời hạn cho vay có thể dài hạn, tùy thuộc vào thời hạn hiệu lực của hợp đồng đi làm việc tại nước ngoài đã được ký kết; • Mức lãi suất hợp lý, cạnh tranh, thay đổi phù hợp với thị trường; Điều kiện vay vốn • Cá nhân, đại diện hộ giao đình có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự; • Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 trên địa bàn tỉnh, thành phố nơi HDBank đóng trụ sở; • Có nguồn thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn; • Có giấy tờ chứng minh người sử dụng vốn vay là người đi lao động nước ngoài; • Có quan hệ thân nhân và trong cùng một hộ gia đình với người đi lao động nước ngoài (Đại diện hộ gia đình đứng ra vay); riêng đối với trường hợp người lao động trực tiếp vay thì phải là hộ độc thân hoặc không có quan hệ hôn nhân theo quy định của Pháp luật Việt Nam; • Có vốn tự có tham gia vào phương án tối thiểu 30% tổng nhu cầu vốn; Hồ sơ vay vốn • Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của HDBank); • CMND/ hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, Hộ khẩu hoặc KT3 của người vay (bản sao); • Hợp đồng đi lao động xuất khẩu (bản sao, trình bản gốc đối chiếu); • Giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ và nguồn thu nhập (bản gốc); Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS. Phan Đình Nguyên • Giấy tờ liên quan đến quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng tài sản bảo đảm (bản chính); • Giấy tờ có liên quan khác (nếu được yêu cầu). 2.2.1.5. Cho vay kinh doanh tại chợ Tiện ích của chương trình • Có thể dùng quyền góp vốn/mua/thuê điểm kinh doanh tại chợ (ĐKDTC) để bảo đảm nợ vay. • Mức cho vay lên đến 50% giá trị quyền góp vốn/mua/thuê ĐKDTC; • Thời hạn cho vay tối đa 12 tháng; • Phương thức vay vốn đa dạng, linh hoạt, phù hợp với đặc điểm kinh doanh tại chợ; • Mức lãi suất hợp lý, cạnh tranh, thay đổi phù hợp với thị trường. Điều kiện vay vốn • Cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự; • Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 trên địa bàn tỉnh, thành phố nơi HDBank đóng trụ sở; • Có nguồn thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn; • Có phương án vay kinh doanh tại chợ khả thi, hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật; • Là người trực tiếp ký hợp đồng góp vốn/mua/thuê điểm kinh doanh tại chợ với đơn vị quản lý chợ; • Mua bảo hiểm tài sản là đối tượng vay vốn hoặc điểm kinh doanh tại chợ (tùy từng trường hợp cụ thể). Hồ sơ vay vốn • Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của HDBank); • CMND/ hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, Hộ khẩu hoặc KT3 của người vay (bản sao); • Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (bản sao có chứng thực); • Hợp đồng góp vốn ứng trước để đầu tư xây dựng chợ; Hợp đồng mua/thuê trả tiền một lần cho cả thời gian sử dụng của chợ đang hoạt động bình thường hoặc mới hoàn thành đưa vào sử dụng; Giấy tờ nộp tiền góp vốn, nộp tiền mua/thuê (trường hợp có bảo đảm bằng quyền góp vốn/mua/thuê ĐKDTC; • Hợp đồng bảo hiểm tài sản/giấy chứng nhận bảo hiểm theo hướng dẫn của HDBank • Giấy tờ có liên quan khác (nếu được yêu cầu). 2.2.1.6. Cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên Tiện ích của chương trình • Không cần tài sản bảo đảm hoặc bảo lãnh của doanh nghiệp; • Giúp khách hàng giải quyết nhanh chóng các nhu cầu tiêu dùng cấp bách; • Số tiền cho vay lên đến 300 triệu đồng; • Thời hạn cho vay tối đa là 36 tháng; • Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh. Điều kiện vay vốn [...]... khách hàng Thông báo cho khách hàng các thông tin: - Lãi suất cho vay - Điều kiện cho vay - Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đang có - Các thông tin công khai khác về Ngân Hàng Nếu điều kiện của khách hàng phù hợp với nguyên tắc và điều kiện của Ngân Hnàg thì chuyển cho khách hàng danh mục các hồ sơ mà khách hàng phải hoàn thiện, nếu không phù hợp thì phải thông báo ngay để khách hàng chủ động tìm phương... nợ cho từng món vay mà chỉ khống chế theo hạn mức tín dụng, có nghĩa là vào một thời điểm nào đó nếu dư nợ vay của khách hàng lên đến mức tối đa cho phép, thì khi đó ngân hàng sẽ không phát tiền vay cho khách hàng Cho vay theo dự án đầu tư Cho vay trả góp: Ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận trước số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc chia ra để trả theo các kỳ hạn trong thời gian vay. .. Thời hạn vay vốn HDBank và khách hàng thoả thuận thời hạn cho vay căn cứ vào chu kỳ sản xuất-kinh doanh phù hợp khả năng của khách hàng; thời hạn thu hồi vốn của phương án/dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của NHCT • Cho vay ngắn hạn: là khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng • Cho vay trung hạn: là khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng • Cho vay dài... lý - Khi khách hàng thực hiện đúng cam kết HĐTD, trả nợ gốc, nợ vay đầy đủ thì thanh lý HĐTD - khách hàng không thực hiện đúng cam kết HĐTD, trả nợ gốc, nợ vay không đầy đủ, buộc phải xử lý tài sản 2.3 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI HDBank – CN HIỆP PHÚ 2.3.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN Ngân Hàng hoạt động chủ yếu là cung cấp vốn tín dụng cho các tổ chức kinh tế khi có nhu cầu về vốn... gian vay Các loại hình cho vay theo các phương thức khác: Tuỳ theo nhu cầu của khách hàng và thực tế phát sinh, HDBank sẽ xem xét cho vay theo các phương thức khác phù hợp với đặc điểm hoạt động trong từng thời kỳ và không trái với quy định của pháp luật 2.2.3 QUY TRÌNH CHO VAY CÁ NHÂN 2.2.3.1 Tiếp xúc khách hàng và hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn Gặp gỡ tiếp xúc trực tiếp hoặc gián tiếp với khách hàng Trao... (Nguồn: Phòng Khách Hàng Cá Nhân HDBank – CN HIỆP PHÚ) Biểu đồ 2.2: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN QUA 3 NĂM 2007-2009 Hầu hết các Ngân hàng chỉ sử dụng vốn huy động để cho vay thì sẽ không đáp ứng hết nhu cầu về vốn khách hàng Vì vậy ngoài vốn huy động tại chỗ thì Ngân Hàng còn phải phụ thuộc vào vốn điều chuyển Nguồn vốn này có lãi suất cao hơn lãi suất vốn huy động nên làm chi phí hoạt động kinh doanh... ngày càng tăng Chi Nhánh ngày càng chủ động hơn trong việc HĐV và sử dụng vốn đảm bảo cho hoạt động kinh doanh luôn được thuận lợi và hiệu quả 2.3.2 TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển thì việc tạo lập nguồn vốn là vấn đề quan trọng hàng đầu Khi huy động được vốn để có thể tạo ra lợi nhuận, hoàn trả tiền gốc và lãi cho khách hàng đồng thời bù đắp chi phí kinh doanh,... nên nới lỏng hơn Chi Nhánh bắt đầu giảm lãi suất cho vay; và tham gia chính sách tăng nguồn vốn hỗ trợ phát triển kinh tế Với động thái này các khách hàng sẽ dễ dàng tiếp cận với vốn vay Chi Nhánh Tuy nhiên,Năm 2009 là năm dè chừng các khoản cho vay của ngân hàng Các ngân hàng sẽ không dễ dãi cho vay mà sẽ suy xét cẩn thận hơn Chính điều này đã làm cho Chi Nhánh thêm vững, đầu tư sẽ không dàn trãi... những rủi ro không cần thiết Về DS Thu Nợ: Doanh số cho vay chỉ phản ánh số lượng và quy mô tín dụng của Ngân hàng chứ chưa phản ánh được hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng cũng như đơn vị vay vốn Bởi vì, hiệu quả sử dụng vốn được thể hiện ở việc trả nợ vay của khách hàng Nếu khách hàng luôn trả nợ đúng hạn cho Ngân Hàng thì chứng tỏ Ngân Hàng đã sử dụng vốn vay của mình một cách có hiệu quả, có thể luân... 2008 Cho vay Nhà ở: Trước đây khi có nhu cầu về xây dựng, sửa chữa nhà ở người ta thường hay vay mượn từ những người xung quanh hoặc tự để dành, rất ít người nghĩ sẽ vay từ Ngân Hàng Khoản từ năm 2004 trở lại đây, các dịch vụ tiện ích của Ngân Hàng phát triển với tốc độ khá cao đã tạo điều kiện cho người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn từ Ngân Hàng để cải thiện cuộc sống trong đó có nhu cầu về nhà ở . Nguyên THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP. HCM – CHI NHÁNH HIIỆP PHÚ 2.1 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NGÂN. 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK – CN HIỆP PHÚ 2.2.1 GIỚI THIỆU SẢN PHẨM CHO VAY CÁ NHÂN • Cho vay du học • Cho vay mua ô tô • Cho vay