PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM ( BIDV ) -CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH. 2.1. Tổng quan về Ngân Hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV)-chi nhánh Bình Định. 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển Tên tiếng Việt : Ngân Hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV)-Chi Nhánh Bình Định. Tên tiếng Anh : Bank for investment and development op Viet Nam-Binh Đinh Branch Được thành lập vào năm 2007 là chi nhánh thứ 65 trong toàn quốc và hiện đang quản lí hai phòng giao dịch tại chi nhánh.có một đội ngũ cán bộ gồm hơn 170 người.có trình độ chuyên môn cao.gồm 5 % là thạc sĩ.85% cán bộ có trình độ đại học. còn lại là 10% có trình độ cao đẳng và trung cấp chuyên nghiệp. Được tọa lạc tại số 72 : Lê Duẩn Thành phố Quy Nhơn-Tỉnh Bình Định quản lí 7 phòng giao dịch chịu sự điều tiết hoạt động của Ngân Hàng BIDV. Các nghiệp vụ chủ yếu : cung cấp các sản phẩm dịch vụ như huy động tiết kiệm, cho vay dưới nhiều hình thức, thanh toán, chuyển tiền, kiều hối, ngân quỹ và các dịch vụ khác. 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của hệ thống ngân hàng chi nhánh Sơ đồ 1 : Cơ cấu tổ chức của Ngân Hàng BIDV-chi nhánh Tỉnh Bình Định giám đốc chi nhánh trưởng phòng quản trị và hỗ trợ hoạt động chuyên viên hỗ trợ tín dụng chuyên viên hỗ trợ hoạt động trưởng phòng khách hàng cá nhân CRO cá nhân quỹ chính trưởng phòng khách hàng doanh nghiệp CRO doanh nghiệp quỹ chính trưởng phòng giao dịch chuyên viên phát triển kinh doanh phòng hành chính chuyên viên rủi ro chi nhánh phó gám đốc chi nhánh ( Ngân Hàng BIDV-chi nhánh Tỉnh Bình Định )  Nguyên tắc hoạt động  Ban giám đốc, phó giám đốc và chuyên viên rủi ro chi nhánh : Đây là trung tâm quản lí mọi hoạt động của chi nhánh, hướng dẫ chỉ đạo đúng chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động của cấp trên giao.Là nơi xét duyệt các chính sách, xử lí và kiến nghị với các cấp có thẩm quyền, xử lí các cá nhân hoặc các tổ chức vi phạm tiền tệ, tín dụng,thanh toán, của chi nhánh, đề ra các chiến lược kinh doanh đồng thời chịu mọi trách nhiệm về sự hoạt động của chi nhánh.  Phòng tín dụng của khách hàng cá nhân.khách hàng doanh nghiệp, phòng quản trị hỗ trợ hoạt động và phòng giao dịch :  Đây là nơi giao dịch kinh doanh chính của Ngân Hàng tạo nguồn thu lớn  Thẩm định xét duyệt kiểm tra cho vay phục vụ tiêu dùng  Phói hợp với các phòng chức năng để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng.  Thực hiện vai trò tham mưu ban giám đốc trong kế hoạch phát triển đưa ra các chiến lược kinh doanh mới.  Phòng hành chính :  Phỏng vấn tuyển dụng nhân viên và thực hiện hợp đồng lao động theo kế hoạch được Ngân Hàng BIDV duyệt hàng năm.  Lên kế hoạch, chương trình đào tạo cán bộ CBCNV và quan hệ với trung tâm đào tạo BIDV  Theo dõi toàn bộ các nhân viên bằng chương trình vi tính.  Tổng hợp kế hoạch của từng phòng ban. 2.1.3. Các quy trình tín dụng và cá sản phẩm tín dụng tại chi nhánh Ngân Hàng BIDV- Bình Định Bảng 2.1 : Quy trình tín dụng ở chi nhánh  Quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng BIDV được thể hiện tổng quan qua các bước và qua các bộ phận trong bảng 2.1 dưới đây : BƯỚC THỰC HIỆN BỘ PHẬN NỘI DUNG CÔNG VIỆC BƯỚC 1 : TIẾP NHẬN HỒ SƠ Tiếp nhận nhu cầu vay vốn. Chuyên viên tín dụng. 1.1. Tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng. 1.2. hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay vốn Kiểm tra hồ sơ. Chuyên viên tín dụng. 1.3. Tiếp nhận hồ sơ và kiểm tra sợ bộ các điều kiện của khách hàng trên hồ sơ. 1.4. Ký tên sao y các bản sao chứng từ khách hàng cung cấp. 1.5. Kiểm tra chữ ký của khách hàng trên hồ sơ. 1.6. Đánh dấu những hồ sơ khách hàng đã cung cấp trên Danh mục hồ sơ dành cho ngân hàng. 1.7. Hẹn khách hàng về thời gian đi thẩm định. Kiểm soát Kiểm soát viên hoặc trưởng phòng tín dụng . 1.8. Theo dõi việc tiếp nhận hồ sơ và hẹn khách hàng của chuyên viên khách hàng & thẩm định và hỗ trợ trong trường hợp cần thiết. BƯỚC 2 : THẨM ĐỊNH KHOẢN VAY Xác minh thông tin. Kiểm soát viên, Chuyên viên khách hàng và cán bộ thẩm định. 2.1. Xác minh thông tin khách hàng qua kênh thứ 3. Thu thập thông tin về khách hàng trên Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC) và trong nội bộ Ngân Hàng BIDV Tham khảo thông tin CIC về đơn vị mà khách hàng làm việc nếu cần thiết. Tham khảo thêm thông tin khách hàng và đơn vị nơi khách hàng làm việc(đối với Cty Cổ phần, TNHH, Liên doanh) từ ngân hàng khác,các phương tiện thông tin đại chúng. Tham khảo thông tin về sản phẩm và thị trường, dự báo thị trường về sản phẩm kinh doanh của khách hàng và các đơn vị cạnh tranh với khách hàng. 2.2. Xác minh thực tế tại nơi khách hàng sinh sống và làm việc. Tinh hình hoạt động, quy mô sản xuất kinh doanh, cơ sở vật chất,cơ cấu tổ chức, của công ty nơi khách hàng làm việc. Năng lực tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng. Nội dung thẩm định. Kiểm soát viên, Chuyên viên khách hàng và cán bộ thẩm định. Thẩm định tư cách pháp lý Năng lực chủ thể Nghề nghiệp hoạt động kinh doanh,… Người quan hệ hôn phối, số người phụ thuộc trong gia định,… Mỗi quan hệ giữa người đi vay và doanh do người đi vay quẩn lý, đối với các đơn vị, cá nhân khác đã vay vốn tại Ngân Hàng BIDV để xác định nhóm khách hàng có liên quan theo quy định của NHNN, 2.3. Thẩm định tình hình hoạt động Tình hình tài chính. Đối với cá nhân tự doanh, kiểm tra, phân tích sổ sách để làm rõ tình hình nguồn vốn, tài sản,… Uy tín, lợi thế kinh doanh và các thông tin phi tài chính khác Uy tín, tình hình quan hệ tín dụng hiện nay 2.4. Thẩm định nhu cầu cho vay Mục đích vay So sánh nhu cầu vay vốn với nhu cầu sử dụng vốn, vốn tự có, nguồn vốn và kế hoạch trả nợ của khách hàng. 2.5. Thẩm định Tài sản đảm bảo Thẩm định tài sản đảm bảo. Lập biên bản định giá tài sản đảm bảo. Lập tờ trình thẩm định. Kiểm sóat viên và chuyên viên tín dụng. Các rủi ro tín dụng có thể xảy ra đối với phương án,dự án vay vốn và các rủi ro ngành nghề kinh doanh, các rủi ro khác. Đề suất cho vay hay không cho vay, lý do, số tiền, lãi suất, phương án cho vay, thời hạn vay, phân kỳ trả nợ, biện pháp đảm bảo, biện pháp quản lý nguồn tiền trả nợ và tài sản đảm bào, y kiến khác. .Kiểm soát tờ trình thẩm định Trưởng phòng tín dụng Kiểm soát lại tờ trình và đề xuất cho vay của chuyên viên khách hàng thẩm định, nêu ý kiến của mình trước khi Ban giám đốc đơn vị kinh doanh xem xét, phê duyệt. BƯỚC 3 : QUYẾT ĐỊNH CHO VAY Giám đốc Trong thời hạn không quá 30 ngày làm việc đối với các khoản vay trung và dài hạn kể từ ngày nhận đầy đủ thông tin và Hồ sơ tín dụng hợp lệ của khách hàng, Ngân hàng phải có quyết định. Nếu không cho vay, nêu rõ lý do để lập thông báo cho Khách Hàng. Cho vay Phải ghi rõ: Mức cho vay, Lãi suất. Thời hạn cho vay các điều kiện khác (nếu có) BƯỚC 4 : KÍ KẾT HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Hợp đồng bảo đảm tiền vay Chuyên viên Tín Dụng 4.1.CRO soản thảo và ký kết Hợp đồng bảo đảm tiền vay với khách hàng. 4.2.CA dẫn khách hàng đi công chứng. Ký hợp đồng tín dụng. Giám đốc 4.3.Ký kết hợp đồng tín dụng theo mẫu có sẵn của ngân hàng. Đăng kí giao dịch đảm bảo. Chuyên viên tín dụng. 4.4.Trong vòng 5 ngày, đăng ký giao dịch đảm bảo Hợp đồng Bảo đảm tiền vay theo quy định hiện hành của Pháp luật (theo QD 05/2005/TTLT-BTP-BTNMT, Ngày 16/06/2005. BƯỚC 5 : GIẢI NGÂN-LƯU TRỮ THÔNG TIN Chuyên viên tín dụng. 5.1. Hướng dẫn khách hàng hoàn thiện các chứng từ, điều kiện giải ngân. 5.2. Tập hợp hồ sơ trình Trưởng phòng tín dụng ký kiểm soát, rồi trình Giám đốc. 5.3. Chuyển chứng từ và hồ sơ vay vốn đã ký cho Phòng Kế toán, Phòng Ngân quỹ . 5.4. Nhập thông tin khách hàng vào hồ sơ trên máy tính. 5.5. Đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản Thế chấp Cầm cố theo luật định. Phòng kế toán ngân quỹ. 5.6. Kiểm tra đầy đủ hồ sơ và giải ngân khoản tiền vay cho Khách Hàng theo nội dung đã được duyệt đồng thời tiến hành hạch toán vào sổ theo quy trình kế toán. BƯỚC 6 : CHUYỂN GIAO THÔNG TIN Chuyển giao bản chính. Phòng kế toán. 6.1.Giấy đề nghị vay vốn, hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ. 6.2.Hợp đồng thế chấp tài sản, đơn Đăng ký giao dịch bảo đảm, biên bản giao nhận tài sản . 6.3.Hồ sơ pháp lý của khách hàng (CMND, hộ khẩu). 6.4.Các tờ trình liên quan đến khoản vay và ý kiến tham gia của các phòng, bộ phận có liên quan. Phòng ngân quỹ.6.5.Các loại giấy tờ tài sản đảm bảo tiền vay (Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở, nhà ở, tờ khai trước bạ, bảng vẽ ) BƯỚC 7 : THEO DÕI QUÁ TRÌNH SỬ DỤNG VỐN VAY Chuyên viên tín dụng. 7.1. Theo dõi, đánh giá tình hình trả nợ gốc và lãi của khách hàng (Dư nợ, lãi treo, trả nợ đúng hạn, nợ quá hạn, nợ khó đòi ). 7.2. Kiểm tra theo định kỳ và đột xuất việc sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo tiền vay và việc thực hiện các điều khoản của hợp đồng tín dụng. 7.3. Thông báo về tình hình sử dụng vốn cho Trưởng, Phó Phòng tín dụng, lưu giữ Biên bản kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay vào hồ sơ lưu tín dụng. BƯỚC 8 : THU NỢ Chuyên viên tín dụng. 8.1.Nhắc nhở, thông báo nợ đến hạn cho khách hàng chậm nhất 5 ngày làm việc trước thời điểm nợ đến hạn. Phòng kế toán. 8.2.Thu nợ và lãi theo hợp đồng tín dụng, các thỏa thuận bổ sung giữa khách hàng và ngân hàng. 8.3.Sau khi thu nợ xong, tiến hành hạch toán giảm dư nợ trên tài khoản vay của khách hàng. 8.4.Chuyển sang nợ quá hạn đối với trường hợp khách hàng không trả được nợ vay. BƯỚC 9 : THANH LÝ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Chuyên viên tín dụng. 9.1. Lập hồ sơ giải chấp cho Khách Hàng, bao gồm : Công văn giải chấp gởi Phòng Công chứng theo quy định. Công văn giải chấp gởi UBND Phường nơi có Tài sản thể chấp. Đơn Xóa Đăng ký Giao dịch đảm bảo Phiếu xuất ngoại bảng. Phòng ngân quỹ. Xuất hồ sơ thế chấp tài sản. ( nguồn : phòng tín dụng-Ngân Hàng BIDV chi nhánh Bình Định) Qua các bước quy trình tín dụng qua bảng 2.1 ở trên ở trên cho ta nhận xét : quy trình tín dụng được diễn ra theo một trình tự.thống nhất ở các bước, được diễn ra minh bạch và chính xác đúng theo các bộ phận tùy theo các công việc của quy trình tín dụng.  Các sản phẩm tín dụng cá nhân tại Ngân Hàng BIDV-Chi Nhánh Bình Định  Cho vay tiêu dùng  Không cần có tài sản đảm bảo.  Không bắt buộc phải có tài khoản trả lương tại BIDV  Khách hàng có thể sử dụng đồng thời với sản phẩm thấu chi và thẻ tín dụng  Mức cho vay hấp dẫn: tối đa bằng 10 tháng thu nhập và có thể lên tới 500 triệu đồng.  Thời hạn cho vay linh hoạt lên đến 60 tháng  Lãi suất cho vay thế chấp, tính trên dư nợ thực tế, bảo đảm tối đa lợi ích của khách hàng.  Phương thức trả nợ : trả dần nợ ( gốc+lãi) hàng tháng.  Cho vay mua xe  Loại tiền vay : Việt Nam Đồng  Thời hạn cho vay : tối đa 5 năm [...]... với các văn bản luật khác Điều này ảnh hưởng đến việc quản lý chất lượng tín dụng của ngân hàng. Và môi trường pháp lỳ thì cũng tác động đến một phần về hoạt động tín dụng của chi nhánh 2.3.2  Nhân tố chủ quan Thuộc về phía Ngân Hàng  Chính sách tín dụng Hoạt động tín dụng của chi nhánh ngân hàng chi nhánh đều căn cứ, tuân thủ và xuất phát từ chính sách tín dụng của ngân hàng BIDV Chính sách tín dụng, ... chẽ của cán bộ Tín Dụng cho tới khi hợp đồng tín dụng được thanh lí 2.4 Đánh giá những ưu điểm, nhược điểm trong hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Bình Định 2.4.1 Ưu điểm Phát triển theo định hướng trở thành một ngân hàng bán lẻ Ngân Hàng BIDV nói chung và Chi nhánh Bình Định nói riêng đã biết nắm bắt thị trường tốt và thành công trong hoạt động tín dụng cá nhân Ngân Hàng BIDV... không ngừng Phân tích chất lượng hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại 2.2 Ngân Hàng BIDV-chi nhánh Bình Định 2.2.1 Tình hình huy động vốn tại Ngân Hàng BIDV -chi nhánh Bình Định Ngân Hàng chính là một tổ chức Tín Dụng trung gian Hoạt động chủ yếu của Ngân Hàng là huy động vốn nhàn rỗi và cung cấp vốn cho những nơi cần vốn Nghiệp vụ huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho Ngân Hàng chi... chuyên về hoạt động tín dụng cá nhân, tiếp tục nâng cao những bước phát triển tiếp theo, những điểm mạnh của chi nhánh 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân Hàng BIDV – Chi nhánh Bình Định 3.2.1 Đẩy mạnh nguồn huy động vốn, nhất là nguồn vốn trung và dài hạn Ngân hàng nên áp dụng các biện pháp phù hợp để tăng nguồn vốn huy động tại chỗ, nhằm mở rộng quy mô tín dụng và nâng... nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đảm bảo an toàn, phát triển cần bắt đầu ngay từ việc cải cách chính sách tín dụng, cải cách thủ tục hành chính Hiện tại Ngân Hàng BIDV chi nhánh Bình Định nói riêng và hệ thống Ngân Hàng BIDV trong nước nói chung đã bước đầu xây dựng được chính sách tín dụng nhằm quản lý ở chi nhánh và thực thi thông suốt ở các đơn vị trực thuộc và ở mỗi cán bộ tín dụng Có thể nêu... bao gồm các quan điểm, chủ trương, định hướng, quy định chỉ đạo hoạt động tín dụng và đầu tư của NHTM Chính sách tín dụng tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng, tạo đường hướng, chỉ dẫn cho cán bộ tín dụng Để có thể đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững hoạt động tín dụng, nắm được tình hình đó Chi nhánh Bình Định đã xây dựng một chính sách tín dụng nhất... trì hoạt động tín dụng được ổn định, bảo vệ quyền và lợi ích của các bên tham gia vào quan hệ tín dụng Những quy định pháp luật về tín dụng phải phù hợp với điều kiện và trình độ phát triển kinh tế xã hội, trên cơ sở kích thích hoạt động tín dụng có hiệu quả hơn Hiện nay, hệ thống văn bản pháp luật chưa đồng bộ, gây khó khăn cho ngân hàng chi nhánh khi kí kết thực hiện hợp đồng tín dụng Luật ngân hàng. .. này đòi hỏi cán bộ tín dụng ở Chi Nhánh phảo có đủ trình độ và năng lực để hạn chế những khoản nợ xấu.gây ra rủi ro cho hoạt động tín dụng  Đạo đức tư cách của người vay Đây là phần thông tin mà ngân hàng đi xác nhận thông qua các cơ quan chức năng nơi khách hàng cư trú thuộc đối tư ng cho vay ( có tư cách pháp nhân) bên cạnh đó ngân hàng tìm hiểu thông qua tâm tư và nguyện vọng của khách hàng Để nhằm... nay, hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân gặp nhiều khó khăn, thun nhập dân cư giảm kéo theo khả năng trả nợ cũng giảm Do đó ngân hàng nên định hướng cho vay tiêu dùng và du học, có tài sản đảm bảo hay tài sản thế chấp để giảm thiểu rủi ro tín dụng 3.2.4 Tổ chức phân tích và xếp loại khách hàng Phân tích khách hàng : Phân tích tài chính và phân tích phi tài chính Xếp loại khách hàng : Sau khi phân. .. trong những chi nhánh có chất lượng tín dụng tốt, các mặt hoạt động vẫn tuân thủ theo nguyên tắc tăng trưởng quy mô dựa trên chất lượng bền vững và an toàn Chương 3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tại ngân hàng Đầu Tư và phát triển Việt Nam ( BIDV )- Chi nhánh Bình Định 3.1 Phương hướng hoạt động tư ng lai của ngân hàng Tiên phong, chủ động thực hiện nhiệm vụ trọng tâm của ngành theo . PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM ( BIDV ) -CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH. 2.1. Tổng quan về Ngân Hàng đầu tư và phát. và phát triển Việt Nam (BIDV)-chi nhánh Bình Định. 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển Tên tiếng Việt : Ngân Hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV)-Chi