THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM I KHÁI QUÁT VỀ SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Lịch sử hình thành phát triển Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam(NHNo) thành lập ngày 26/3/1988 theo nghị định 53/HĐBT Chủ tịch Hội đồng trưởng(nay Thủ tướng Chính phủ) Qua nhiều năm phát triển trưởng thành, đến NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng Thương mại Quốc doanh khơng giữ vai trị chủ đạo đầu tư vốn phát triển kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn mà cịn đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy lĩnh vực khác kinh tế Việt nam NHNo ngân hàng lớn Việt nam vốn, tài sản, đội ngũ nhân viên, màng lưới hoạt động số lượng khách hàng Hiện NHNo&PTNT Việt Nam tập trung giữ vững phát triển thị trường nông nghiệp, nông thôn Mặt khác NHNo&PTNT Việt Nam khai thác thị trường thành thị với việc nâng cao chất lượng phục vụ phát triển dịch vụ tiện ích cung cấp cho khách hàng, mở rộng chi nhánh, phịng giao dịch, NHNo ngân hàng có số lượng chi nhánh, phòng giao dịch nhiều địa bàn TP Hà Nội Các đơn vị kinh doanh địa bàn Hà Nội NHNo&PTNT Việt Nam có: Sở Giao Dịch Trung ương (Số Láng Hạ), Sở Giao Dịch I (Số Phạm Ngọc Thạch), chi nhánh (24 Láng Hạ), chi nhánh Nam Hà Nội, chi nhánh Bắc Hà Nội, chi nhánh quận, chi nhánh huyện ngoại thành…và nhiều phòng giao dịch Sở Giao Dịch NHNo&PTNT Việt Nam thành lập theo đinh số 232/QD/HĐQT ngày13/5/1999 Việc thành lập Sở giao dịch NHNo&PTNT dựa xắp xếp, tổ chức lại Sở giao dịch hối đoái NHNo&PTNT Việt nam Chức năng, nhiệm vụ chủ yếu Sở giao dịch 2.1 Chức nhiệm vụ chủ yếu Sở giao dịch: Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam thành lập sở xếp lại Sở kinh doanh hối đoái, đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc, đại diện theo uỷ quyền ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam, có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chịu ràng buộc nghĩa vụ quyền lợi Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chịu trách nhiệm cuối nghĩa vụ cam kết Sở giao dịch phạm vi uỷ quyền Sở giao dịch có nhiệm vụ: *Quản lý vốn nội, ngoại tệ tạm thời nhàn rỗi Ngân hàng Nơng nghiệp Cân đối điều hồ vốn ngoại tệ hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Chấp hành quy chế dự trữ bắt buộc, trạng thái ngoại tệ Ngân hàng Nhà nước *Là đầu mối thực toán quốc tế, quản lý tài khoản tiền gửi ngoại tệ đơn vị thành viên Sở giao dich Ngân hàng Nông nghiệp ngân hàng khác *Đầu mối kinh doanh thị trường liên ngân hàng nước *Phát triển quản lý hệ thống ngân hàng đại lý Ngân hàng Nông nghiệp *Huy động vốn: Khai thác nhận tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi toán tổ chức, cá nhân thuộc thành phần kinh tế nước nước đồng Việt nam ngoại tệ Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu Ngân hàng thực hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân hàng Nông nghiệp Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ, vốn uỷ thác Chính phủ, tổ chức kinh tế, cá nhân nước Vay vốn ngắn hạn, trung dài hạn theo quy định Ngân hàng Nông nghiệp *Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đồng Việt nam ngoại tệ khách hàng *Thực nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng: Thanh toán quốc tế; bảo lãnh, tái bảo lãnh; chiết khấu, tái chiết khấu chứng từ ; mua, bán ngoại tệ; máy rút tiền tự động; dịch vụ thẻ tín dụng; chiết khấu loại giấy tờ trị giá tiền; dịch vụ ngân quỹ : két sắt, nhận cất giữ loại giấy tờ có giá, thẻ tốn dịch vụ ngân hàng khác Nhà nước cho phép *Thực quan hệ đại lý toán dịch vụ ngân hàng ngân hàng nước *Đầu tư hình thức như: hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần hình thức đầu tư khác với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khác Ngân hàng Nông nghiệp cho phép *Thực thử nghiệm dịch vụ, sản phẩm hoạt động kinh doanh ngân hàng *Thực kiểm tra, kiểm toán nội việc chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ phạm vị Sở theo quy định *Chấp hành đầy đủ báo cáo, thống kê theo chế độ quy định theo yêu cầu đột xuất Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp *Thực nhiệm vụ khác Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp giao 2.2 Cơ cấu tổ chức điều hành Theo định 235/HĐQT/NHNo-02 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, cấu tổ chức Sở giao dịch gồm có: Phịng kinh doanh, phịng kinh doanh ngoại tệ, phịng kế tốn ngân quỹ, phịng SWIFT, phịng tốn quốc tế, phịng hành nhân sự… Sơ đồ cấu tổ chức Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt nam GIÁM ĐỐC PHĨ GIÁM ĐỐC PhịngKinh doanh doanh ngoại tệ Phịng PhịngThanh tốn quốc kiểm tốn nội PhịngVi tính PhịngHành chính- Nhân dịch PhịngGiao PhịngKinh PhịngKế tốn-ngân quỹSWIFT PhịngKiểm tra tế Chức năng, nhiệm vụ phòng sau: a) Phòng kinh doanh: Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ, vốn uỷ thác tín dụng phủ, tổ chức kinh tế, cá nhân nước Triển khai, thực chương trình dự án nguồn vốn định, uỷ thác phủ, tổ chức tài chính, cá nhân nước Trực tiếp thẩm định dự án về: Tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu; bảo lãnh L/C trả chậm Cho vay ngắn, trung dài hạn đồng Việt Nam ngoại tệ Cho vay chiết khấu loại giấy tờ có giá trị tiền, cho vay theo chương trình, dự án kinh tế (đồng tài trợ) tuỳ theo tính chất khả nguồn vốn Tổng hợp phân tích thơng tin kinh tế, quản lý danh mục khách hàng, phân loại khách hàng có quan hệ tín dụng Tổ chức thực thơng tin phịng ngừa xử lý rủi ro tín dụng Chấp hành chế độ báo cáo thống kê; kiểm tra nghiệp vụ chuyên đề theo quy định Thực nhiệm vụ khác giám đốc Sở giao Nghiên cứu đề xuất áp dụng lãi xuất cho vay, lãi suất huy động vốn Sở giao dịch theo quy định Xây dựng phương án chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn Sở giao dịch Tổ chức thực sản phẩm dịch vụ kinh doanh Xây dựng tổ chức kế hoạch kinh doanh; tổng hợp, phân tích, đánh giá kết kinh doanh hàng năm, hàng quý, hàng tháng b) Phòng kinh doanh ngoại tệ: Thường xuyên theo dõi diễn biến tỷ giá, lãi suất thị trường nước, tham mưu cho lãnh đạo điều chỉnh họat động kinh doanh Sở Lập hệ thống tỷ giá Sở giao dịch trao đổi giúp chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam xác định tỷ giá cạnh tranh với ngân hàng thương mại địa bàn Đại diện ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam giao dịch mua bán ngoại tệ thị trường liên ngân hàng Thực nghiệp vụ mua bán ngoại tệ: giao ngay, kỳ hạn, hoán đổi, quyền mua bán ngoại tệ Theo dõi, xử lý trạng thái ngoại hối hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam theo quy định Ngân hàng nhà nước Thực nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay vốn nội ngoại tệ thị trường liên ngân hàng Quản lý tài khoản tiền gửi nội, ngoại tệ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ngân hàng khác, thực điều chuyển vốn tài khoản Theo dõi, thực dự trữ bắt buộc nội, ngoại tệ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ngân hàng nhà nước Thực mua bán, chiết khấu chứng từ có giá ngắn hạn thị trường liên ngân hàng theo uỷ quyền tổng giám đốc Thống kê theo quy định nhiệm vụ khác Giám đốc Sở giao dịch giao c) Phịng kế tốn ngân quỹ Tổ chức hạch toán, theo dõi quỹ vốn tập trung Thực hạch toán kế toán nghiệp vụ huy động vốn, cho vay nghiệp vụ kinh doanh khác Thực cơng tác tốn, tham gia toán liên hàng Trực tiếp thực dịch vụ rút tiền tự động, dịch vụ két sắt, nghiệp vụ nhận, cất giữ giấy tờ có giá tài sản quý khác cho khách hàng Thực nghiệp vụ thu chi tiền mặt, ngân phiếu toán, vận chuyển tiền đường quản lý an tồn kho, quỹ Xây dựng kế hoạch tài chính; tốn thu chi tài Thực phân tích, đánh giá hoạt động tài Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ, tài liệu hạch toán kế toán Thực nộp ngân sách nhà nước theo luật định Thực nghiệp vụ khác Giám đốc giao d) Phòng SWIFT Làm đầu mối quan hệ quan, tổ chức có liên quan tới SWIFT Quản trị, cập nhật vận hành hệ thống SWIFT, Telex, SWIFT in, SWIFT out Thiết lập trì hệ thống đại lý song phương với ngân hàng giới Thiết lập, quản lý, sử dụng mã toán quốc tế Thực nghiệp vụ toán quốc tế cho chi nhánh Kiểm soát chuyển ngoại tệ tốn ngồi hệ thống theo định Tổng giám đốc Tham gia công tác đào tạo, đào tạo lại cho chi nhánh việc thực nghiệp vụ toán quốc tế theo tiêu chuẩn SWIFT Thực quan hệ đại lý toán quốc tế quản trị, cập nhật, vận hành hệ thống mạng sử dụng toán quốc tế Chấp hành chế độ báo cáo, thống kê theo quy định thực nhiệm vụ khác Tổng giám đốc giao e) Phịng tốn quốc tế Mở theo dõi thư bảo lãnh, thư tín dụng Thực nghiệp vụ toán quốc tế Thực nghiệp vụ chiết khấu, tái chiết khấu chứng từ Lập điện tra soát, xác nhận mua bán ngoại tệ, giao dịch tiền gửi, điện chuyển vốn, chuyển tiền toán qua mạng SWIFT Tham gia đào tạo, tổ chức hướng dẫn nghiệp vụ toán quốc tế hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Thực nghiệp vụ khác Giám đốc giao f) Phịng hành nhân Thực cơng tác văn thư, hành chính, quản trị Thực nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát nội Thực tuyên truyền, tiếp thị, lễ tân, tiếp khách Giúp Giám đốc quy hoạch cán bộ; xếp, bố trí cán Sở, làm định khen thưởng, kỷ luật cán có định hội đồng khen thưởng kỷ luật cán quan, thực sách chế độ người lao động Đề xuất việc cử cán học tập, tham quan, khảo sát nước Thực nhiệm vụ khác Giám đốc giao Kết hoạt động kinh doanh Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam năm gần (2000-2002) 3.1 Về huy động vốn: Đến 31/12/2000, nguồn vốn huy động đạt 1623 tỷ đồng, tăng 188% (1059 tỷ đồng) so với năm 1999 Trong đó: - Tiền gửi khơng kỳ hạn: 372 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 23% tổng nguồn vốn -Tiền gửi có kỳ hạn : 1251 tỷ đồng chiếm 77% tổng nguồn vốn Đến ngày 31/12/2001, tổng nguồn huy động đạt 2.207 tỷ đồng, tăng 584 tỷ so với cuối năm 2000, tốc độ tăng trưởng 36% năm đạt 129% kế hoạch năm 2001 Trong : - Tiền gửi không kỳ hạn 1.018 tỷ đồng, chiếm 46% tổng nguồn vốn huy động, tăng 646 tỷ đồng (tăng 173,6 %) so với đầu năm - Tiền gửi có kỳ hạn 1.189 tỷ đồng, chiếm 54% tổng nguồn vốn, giảm 62 tỷ so với năm 2000, giảm 4,9% so với năm trước Đến ngày 31/12/2002, Tổng nguồn vốn huy động đạt 3240 tỷ đồng ; tăng 1025 tỷ đồng (tăng 46%) so với 31/12/2001 ; đạt 108,6% tiêu kế hoạch giao Trong đó: -Tiền gửi không kỳ hạn 1179 tỷ đồng, chiếm 36% tổng nguồn vốn huy động; tăng 161 tỷ đồng (tăng 15,8%) so với 31/12/2001 -Tiền gửi có kỳ hạn 2061 tỷ đồng, chiếm 64% tổng nguồn vốn; tăng 872 tỷ đồng (tăng 73%) so với 31/12/2001 Nhìn chung, tốc độ quy mô tăng trưởng nguồn vốn năm qua đạt tốt Cơ cấu nguồn vốn huy động hợp lý, giảm lãi suất đầu vào, có lợi kinh doanh Sở giao dịch áp dụng nhiều biện pháp như: Đa dạng hình thức huy động đến tổ chức tầng lớp dân cư điều hành lãi suất để thu hút nguồn vốn như: Thường xuyên điều chỉnh phù hợp đa dạng hoá lãi suất kỳ hạn 1,2,3 tuần, lãi suất tháng đến 24, 36, 60 tháng; phát hành kỳ phiếu huy động nguồn vốn trả lãi trước cho ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, cho Sở giao dịch, huy động vốn hình thức hợp đồng nhận vốn kỳ hạn với đơn vị, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng với nhiều chế linh hoạt Tiếp nhận đề án nối mạng toán NHNo với số đơn vị Kho bạc nhà nước, ngân hàng nước ngồi để tập trung khoản tốn, tranh thủ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi Đã tiếp cận tạo quan hệ tiền gửi số khách hàng lớn 3.2 Hoạt động tín dụng: Trong ba năm qua, Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam quan tâm đến công tác sử dụng vốn, đặc biệt hoạt động tín dụng ln ln coi mũi nhọn, nhiệm vụ hàng đầu hoạt động kinh doanh Thực đạo ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Sở giao dịch xác định định hướng hoạt động tín dụng là: - Tích cực mở rộng đầu tư điều kiện cho phép, đảm bảo an toàn có hiệu quả, phục vụ tốt cho nhu cầu phát triển kinh tế địa phương, gắn tín dụng thương mại với đầu tư phát triển nơng thơn, kiên trì thực đường lối cơng nghiệp hố đại hố nơng nghiệp - nơng thơn - Thực hoạt động tín dụng theo chế thị trường quan hệ cung cầu vốn, áp dụng lãi suất thực dương, đảm bảo đủ bù đắp chi phí có thực lãi - Tìm kiếm chuyển dần sang đầu tư theo dự án chương trình kinh tế có tính khả thi cao Bảng : Bảng đánh giá chung hoạt động tín dụng: Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2000 2001 2002 - Doanh số cho vay 404658 830129 1014000 - Tổng dư nợ 236077 453784 861000 8562 8687 5700 - Dư nợ ngắn hạn 126972 79930 190000 - Dư nợ trung, dài hạn 109104 373854 671000 234531 263539 726000 1546 190245 135000 -Dư nợ hạn a/ Theo thời hạn b/ Theo loại hình Doanh nghiệp - Dư nợ doanh nghiệp quốc doanh - Dư nợ doanh nghiệp quốc doanh Nhận xét: a/ Doanh số cho vay tăng nhanh qua năm, tốc độ tăng doanh số năm 2000 so với năm 1999 48,4% (132.032 triệu đồng); năm 2001 so năm 2000 105,2% (425.471 triệu đồng), năm 2002 doanh số cho vay tăng 22% so với năm 2001, phần thoả mãn yêu cầu vốn cho kinh tế b/ Cơ cấu dư nợ phân theo thời hạn vay: - Dư nợ ngắn hạn : Năm 2000 126.972 triệu đồng (chiếm 53,8% tổng dư nợ); năm 2001 79.930 triệu đồng ( chiếm 17,6% tổng dư nợ ) Năm 2002 tổng dư nợ ngắn hạn 190000 triệu đồng ( chiếm 22% tổng dư nợ ) - Dư nợ trung, dài hạn : Năm 2000 109.104 triệu đồng (chiếm 46,2% tổng dư nợ); năm 2001 373.854 triệu đồng (chiếm 82,4% tổng dư nợ ) Năm 2002 671 tỷ đồng ( chiếm 78% tổng dư nợ ) c/ Cơ cấu dư nợ phân theo thành phần kinh tế : - Cho vay DNNN : Năm 2000 234.531 triệu đồng (99,3%); năm 2001 263.539 triệu đồng (58,1%)., Năm 2002 726000 triệu đồng ( chiếm 84,4% tổng dư nợ ) - Cho vay quốc doanh : năm 2000 1.546 triệu đồng (0,7%); năm 2001 190.245 triệu đồng (41,9%) Năm 2002 135000 triệu đồng ( 15,6% ) Năm 2002, công tác tín dụng Sở giao dịch có chuyển biến tích cực, thực chiến lược khách hàng bước đầu đạt kết quả, năm qua Sở giao dịch thực nhiều biện pháp tích cực thu hồi nợ tồn đọng, nợ xử lý rủi ro Nhìn chung hoạt động tín dụng năm 2002 có tăng trưởng tốt, hoàn thành vượt tiêu giao Chất lượng tín dụng ngày nâng cao: Chấp hành tốt quy trình nghiệp vụ, tăng cường nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trước, sau cho vay; khoản cho vay thu hồi nợ gốc lãi đầy đủ, kịp thời; cấu đầu tư tín dụng cải thiện, tăng dần tỷ trọng dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ; tỷ lệ nợ hạn giảm… 3.3 Cơng tác kế tốn ngân quỹ: Trong năm qua Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam thực đựơc nhiều biện pháp nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, giao dịch rút ngắn thời gian chi phí cho khách hàng ngân hàng Sở giao dịch tham gia chương trình tốn điện tử , toán điện tử liên ngân hàng đẩy nhanh tốc độ toán xử lý khối lượng giao dịch lớn Đến 31/12/2002, Sở giao dịch quản lý 3292 tài khoản ( 574 tài khoản ATM, 2575 tài khoản cá nhân, 143 tài khoản tổ chức kinh tế, tổ chức tài ) Việc ứng dụng tốt công nghệ tin học vào công tác kế tốn, góp phần đảm bảo tốn nhanh chóng, xác Phối hợp tốt với Trung tâm tốn, Trung tâm cơng nghệ thơng tin để thực chương trình nối mạng tốn điện tử trực tiếp vơí Quỹ hỗ trợ phát triển, nâng cấp chương trình nối mạng toán điện tử với Kho bạc nhà nước Trong năm qua, cơng tác kế tốn ngân quỹ phát trả lại nhiều tiền thừa cho khách hàng dần tạo niềm tin với khách hàng Những sai xót cơng tác kế toán ngân quỹ giảm dần qua năm, nghiệp vụ kho quỹ thực đảm bảo quy trình nghiệp vụ, đảm bảo an tồn theo quy định 3.4 Hoạt động Thanh toán quốc tế Năm 2000, Doanh số toán quốc tế phục vụ khách hành Sở giao dịch sau: - Thanh toán hàng nhập khẩu: + Mở L/C : 284 món, trị giá 69 triệu USD + Thanh tốn L/C : 344 món, trị giá 56,8 triệu USD + Chuyển tiền: 614 món, trị giá 34 triệu USD + Nhờ thu: 31 món, trị giá triệu USD + Thanh toán nhờ thu: 41 món, trị giá 2,3 triệu USD - Thanh tốn hàng xuất khẩu: + Thơng báo L/C : 34 món, trị giá 0,4 triệu USD + Đòi tiền L/C : 73 món, trị giá 0,9 triệu USD + Chuyển tiền đến: 627 món, trị giá 27,6 triệu USD - Thanh tốn kiều hối: 893 món, trị giá 4,3 triệu USD Năm 2001, chấp hành tốt quy định, quy trình nghiệp vụ tốn quốc tế, khơng để xảy sai sót, rủi ro tốn Tuy năm 2001, tỷ giá USD tăng mạnh, nguồn ngoại tệ khan tổng doanh số hoạt động toán quốc tế đạt tốc độ tăng trưởng - Doanh số toán hàng nhập đạt 105 triệu USD, tăng 1,9 triệu USD so với năm 2000 Trong đó: + Thực mở thư tín dụng 334 trị giá 59 triệu USD, tăng 50 giá trị giảm 9,9 triệu USD so với năm 2000 Nguyên nhân giảm số lượng giao dịch số đơn vị tốn lớn thường xun cơng ty sản xuất kinh doanh xuất nhập Prosimex, công ty vật tư tổng hợp Hà Anh, Machico + Chuyển tiền tốn đạt 670 món, trị giá 44,3 triệu, tăng 56 món, trị giá tăng 10,2 triệu USD so với năm 2000 Nguồn vốn tăng lại cộng thêm ưu ngân hàng đầu mối, Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam tăng thêm nguồn vốn điều phối cho chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam khác gặp khó khăn vốn - Tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn hoạt động ngân hàng, nguồn vốn có kỳ hạn phải chịu chi phí huy động vốn cao nguồn vốn giúp cho ngân hàng tự chủ kinh doanh, kế hoạch hoá nguồn vốn sử dụng vốn Tiền gửi có kỳ hạn chủ yếu tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế cá nhân, cịn có tỷ trọng nhỏ tiền gửi tổ chức tín dụng khác Nguồn tiền gửi có kỳ hạn nguồn tiền gửi đối tượng khách hàng có nguồn vốn nhàn rỗi để hưởng lãi suất Sự biến động nguồn tiền gửi có kỳ hạn Sở giao dịch thời gian qua đựơc thể qua biểu đồ sau Biểu đồ : Biểu đồ biến động nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn Năm 2000: nguồn vốn có kỳ hạn 1251 tỷ VND, chiếm 77% so với tổng nguồn Nguồn có kỳ hạn < 12 tháng 664 tỷ VND, chiếm 41% tổng nguồn Nguồn có kỳ hạn > 12 tháng 587 tỷ đồng, chiếm 36% tổng nguồn vốn huy động Từ cho thấy, vốn ngắn hạn ( có thời hạn nhỏ năm ), chiếm 64% so với tổng nguồn vốn Điều làm tăng khả linh hoạt có thay đổi lãi 31/12/2000 31/12/2001 31/12/2002 222 suất nguồn vốn Sở giao dịch10 ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Tuy nhiên, tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn cao (77%) phí huy động Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam lớn, lãi suất bình qn đầu vào cao Năm 2001, tiền gửi có kỳ hạn giảm xuống 1189 tỷ đồng, chiếm 54% tổng nguồn, giảm 62 tỷ so với cuối năm 2000, giảm 4,9% so với năm trước Năm 2002, tiền gửi có kỳ hạn 2061 tỷ đồng, chiếm 64% tổng nguồn vốn, Trong đó: Tiền gửi có kỳ hạn