Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH TỈNH TRÀ VINH PHÒNG GIAO DỊCH THÀNH PHỐ TRÀ VINH 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long Ngân hàng thương mại Nhà nước thành lập theo Quyết định số 796/TTg ngày 18/09/1997 Thủ tướng Chính phủ với tên giao dịch : Housing Banking of Mekong Delta (MHB), vốn điều lệ 800 tỷ đồng (Nguồn: Báo cáo thường niên ngân hàng MHB http://www.mhb.com.vn) Với mục tiêu Ngân hàng thương mại hoạt động đa năng, vận hành theo chế thị trường, Ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long phép huy động nguồn vốn đầu tư chuyên sâu vào lĩnh vực tín dụng trung, dài hạn, đặc biệt đầu tư xây dựng, phát triển nhà xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế- xã hội Bắt đầu vào hoạt động từ tháng 4/1998 đến nay, Ngân hàng MHB có trụ sở đặt Thành phố Hồ Chí Minh hệ thống mạng lưới bao gồm 01 Sở giao dịch Tp.Hồ Chí Minh, 01 VPĐD Hà Nội, 01 Trung tâm Thẻ, 01 Cơng ty Chứng khốn 130 chi nhánh, PGD vùng kinh tế trọng điểm khắp nước (Nguồn: Website ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL năm 2010 http://www.mhb.com.vn) Tuy ngân hàng non trẻ Ngân hàng Phát triển Nhà đồng sông Cửu Long thực dự án đại hóa ngân hàng theo hướng tự động hóa, phù hợp với thơng lệ quốc tế, có nhiều dịch vụ đại Trong năm tới, Ngân hàng Phát triển Nhà đồng sông Cửu Long tiếp tục nâng cao hiệu hoạt động tất mặt kinh doanh nâng cao phong cách phục vụ khách hàng nhằm tăng khả cạnh tranh ngân hàng GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp 3.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH TRÀ VINH – PGD THÀNH PHỐ TRÀ VINH 3.2.1 Quá trình hình thành Ngày 06/02/2002 Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước ký công văn số 142/NHNN – CNH vào ngày 8/05/2002, Hội đồng quản trị ký định số 12/2002/QĐ – NHNN – HĐQT chấp thuận thành lập Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL chi nhánh tỉnh Trà Vinh Ngày 18/09/2002 Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh thức vào hoạt động Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh đại diện pháp nhân, có dấu bảng cân đối kế toán riêng Hiện nay, điều kiện kinh tế huyện tỉnh phát triển, số lượng khách hàng tương đối đông xa, gây khó khăn q trình thẩm định nên MHB chi nhánh Trà Vinh thành lập PGD huyện Duyên Hải, Càng Long, Cầu Kè, Tiểu Cần, Cầu Ngang, Trà Cú PGD Thành phố Trà Vinh nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời thuận tiện cho khách hàng giao dịch Trong đó, Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh đơn vị kinh tế phụ thuộc, thành lập theo công văn số 36/NHNN – TV1 ngày 13 tháng 01 năm 2008 Giám đốc Ngân hàng Nhà nước – Chi nhánh tỉnh Trà Vinh theo định số 74/QD – NHNN – TV1 ngày 26 tháng 12 năm 2007 Giám đốc Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh đại diện pháp nhân, hạch toán kinh tế phụ thuộc, có dấu, có bảng cân đối kế tốn riêng, thực số giao dịch với khách hàng theo phân cấp ủy quyền Tổng giám đốc Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh thành lập tạo thêm kênh cung cấp dịch vụ ngân hàng địa bàn, huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, nhận nguồn vốn điều chuyển để cung cấp vốn hình cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn nhằm phục vụ cho sản xuất kinh doanh, xây dựng, sửa chữa nhà ở, vay sinh hoạt… Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh góp phần việc phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp 3.2.2 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban 3.2.2.1 Cơ cấu tổ chức Giám Đốc Phó Giám Đốc Phịng Nghiệp Vụ Kinh Doanh Phịng Kế Tốn Ngân Quỹ Bộ phận Bộ phận Hỗ trợ Kinh Doanh lý Rủi roBộ phận Kế Toán Kinh Doanh Bộ phận Quản Bộ phận Ngân Quỹ Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh PGD Thành phố Trà Vinh GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp 3.2.2.2 Chức phòng ban a) Giám đốc Là người quản lý điều hành phòng ban, hoạt động ngân hàng người định cuối việc xét việc cho vay Là người đại diện cho PGD quan hệ với Ngân hàng cấp trên, đạo thực sách, chế độ nghiệp vụ, kế hoạch kinh doanh dựa định phạm vi quyền hạn PGD Là người chịu trách nhiệm kết hoạt động kinh doanh ngân hàng quan hệ trực thuộc báo cáo kết lên cấp trên, đồng thời người chịu trách nhiệm trước pháp luật hoạt động ngân hàng Ban hành nội qui, qui định điều hành quản lý công việc phạm vi PGD, có quyền bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật, phân phối tiền lương, tiền thưởng cán công nhân viên đơn vị theo kết HĐKD Chấp hành đầy đủ chế độ báo cáo thống kê định kỳ, báo cáo đột xuất hoạt động PGD theo định NHNN ngân hàng cấp b) Phó giám đốc Là người hỗ trợ cho Giám đốc việc điều hành quản lý số hoạt động PGD, Giám đốc phân công chịu trách nhiệm trước Giám đốc công việc giao, đồng thời chịu trách nhiệm trước pháp luật công việc thân Phó giám đốc uỷ quyền thay mặt Giám đốc giải công việc Giám đốc vắng mặt c) Phịng nghiệp vụ kinh doanh Nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội địa bàn hoạt động để lập kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung hạn dài hạn, kế hoạch khai thác nguồn vốn tổ chức thực theo kế hoạch giao Tiếp cận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn quy trình nghiệp vụ, tiếp nhận giải hồ sơ vay theo qui định NHNN ngân hàng cấp Tổ chức thực việc kiểm tra, kiểm sốt theo qui trình nghiệp vụ tín dụng, theo dõi đôn đốc thu hồi khoản nợ, lãi đến hạn, đề xuất biện pháp ngăn ngừa xử lý nợ hạn, nợ xấu… GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp Tổ chức theo dõi tài sản chấp, bảo lãnh bất động sản, quản lý tài sản cầm cố lưu giữ kho chi nhánh kho th ngồi Lưu giữ, bảo quản hồ sơ tín dụng, ngoại hối báo cáo nghiệp vụ theo chế độ qui định d) Phịng Kế tốn - ngân quỹ Phịng kế tốn tiếp nhận khách hàng đến giao dịch, nhân viên phịng kế tốn hướng dẫn qui trình thủ tục cần thiết cho khách hàng gửi tiền, giải thích vấn đề mà khách hàng cịn vướng mắc Nhân viên phòng ngân quỹ sau kiểm tra thủ tục tiến hành dịch vụ ngân quỹ cho khách hàng Trực tiếp hạch toán kế toán, theo dõi, phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh, tài chính, quản lý loại vốn, tài sản PGD, báo cáo hoạt động kinh tế - tài theo qui định nhà nước Thực nghiệp vụ tốn, chuyển tiền nước ngồi nước qua hệ thống ngân hàng Thu chi tiền mặt, giải ngân, đồng thời bảo quản an toàn tiền bạc tài sản ngân hàng khách hàng Ngồi ra, phịng kế tốn cịn làm cơng tác như: Điện tốn xử lý thông tin, tổng hợp lưu trữ hồ sơ, tài liệu kế tốn, giữ bí mật tài liệu, lập bảo vệ kế hoạch tài chính, chấp hành đầy đủ kịp thời nghĩa vụ ngân sách nhà nước e) Quy định phong cách làm việc PGD Được thể cụ thể qua văn hóa làm việc quy định giao tiếp với khách hàng Những nét riêng Ngân hàng MHB áp dụng tồn hệ thống - Về văn hóa làm việc 01 Phục vụ khách hàng cách chu đáo bình đẳng 02 Giữ lời hứa thực cam kết với khách hàng 03 Tiêu chuẩn “liêm cá nhân” cao tất cấp 04 Phân quyền trách nhiệm rõ ràng 05 Quyết định thực thi nhanh gọn 06 Phương thức làm việc nhanh gọn 07 Đặt quyền lợi ngân hàng, trước quyền lợi phận, cá nhân 08 Hòa nhập với xã hội địa phương hoạt động 10 Hãnh diện tự hào làm việc MHB GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp - Về quy định giao tiếp với khách hàng (quy định 10K) 01 Khách đến, chào đón 02 Khách ở, ln tươi cười 03 Khách hỏi, tư vấn 04 Khách yêu cầu, phải tận tâm 05 Khách cần, thông báo 06 Khách vội, giải nhanh 07 Khách chờ, xin lỗi 08 Khách phàn nàn, phải lắng nghe 09 Khách chờ, ln chu đáo 10 Khách về, hài lịng GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp 3.2.4 Phân tích kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh Chênh lệch 2009/2008 Năm Chỉ tiêu I Tổng doanh thu Thu từ lãi Thu từ dịch vụ Thu khác II Tổng chi Chi HĐKD Chi khác III Tổng lợi nhuận Tỷ 2008 trọng 7.939 100,00 7.799 98,24 21 0,26 119 1,50 7.267 91,54 7.032 88,58 235 2,96 672 8,46 2009 8.474 8.398 29 47 7.721 7.346 375 752 Tỷ trọng Số tiền 100,00 535 99,11 599 0,34 0,55 (72) 91,12 454 86,69 314 4,43 140 8,88 80 % 6,73 7,67 40,53 (60,86) 6,25 4,46 59,78 11,98 Chênh lệch 6t 2010/6t 2009 06 tháng đầu năm Tỷ Tỷ 2009 trọng 2010 trọng Số tiền 4.327 100,00 5.266 100,00 939 4.283 98,98 5.143 97,67 860 16 0,37 23 0,43 28 0,65 100 1,90 72 4.044 93,46 4.851 92,12 807 3.893 89,97 4.579 86,95 686 151 3,47 272 5,17 122 283 6,54 415 7,88 132 Bảng 1: TÌNH HÌNH DOANH THU, CHI PHÍ, LỢI NHUẬN CỦA NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH TRÀ VINH PGD THÀNH PHỐ TRÀ VINH QUA NĂM 2008, 2009 VÀ 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2010 ĐVT: triệu đồng (Nguồn: Phịng kế tốn Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh) GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung SVTH: Hà Mỹ Trang % 21,70 20,09 41,80 257,25 19,96 17,62 81,33 46,64 Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp Bảng số liệu cho thấy tình hình kinh doanh PGD qua năm 2008, 2009 đạt kết tốt Cụ thể, dù thành lập vào ngày 13 tháng 01 năm 2008 PGD đạt lợi nhuận tốt, năm 2009 vượt qua ảnh hưởng khủng hoảng tiền tệ, doanh thu PGD đạt 8.474 triệu đồng tăng 6,73% tương đương tăng 535 triệu đồng so với năm 2008, nguồn thu từ lãi chiếm tỉ trọng cao 98% tổng doanh thu qua 02 năm 2008, 2009 Nguồn thu từ dịch vụ chiếm tỷ trọng không đáng kể năm 2009 đạt kết tốt, tăng 40% so với kỳ năm 2008, điều cho thấy ngân hàng bước đa dạng hóa dịch vụ Nguồn thu khác giảm đáng kể, tính chất không ổn định nguồn thu Bên cạnh việc tăng doanh thu khoản chi ngân hàng tăng, chi phí lãi tiền gửi tương đối ổn định, riêng chi phí chi phí phát sinh khác tăng gần 60%, tương đương tăng 140 triệu đồng so với năm 2008, kết việc mở rộng qui mô hoạt động ngân hàng Về chi phí chi phí qua năm chiếm khoảng 91% so với doanh thu đạt được, đó, chi phí lãi tiền vay chiếm tỷ trọng cao năm 2008 chiếm 88,56 % 2009 86,69% so với tổng doanh thu ,mặc dù chi phí tăng tốc độ tăng doanh thu cao Do đó, ngân hàng hoạt động có hiệu quả, lợi nhuận ngân hàng năm 2009 tăng 80 triệu so với năm 2008 chiếm tỷ trọng gần 8,9% so với doanh thu năm 2009 khẳng định nổ lực PGD giai đoạn khủng hoảng kinh tế lúc Về kết HĐKD PGD 06 tháng đầu năm 2010 đạt nhiều kết đáng khích lệ Tỷ trọng khoản mục doanh thu chi phí khơng biến động nhiều Lợi nhuận 06 tháng đầu năm 2010 tăng gần 50% tương đương tăng 132 triệu đồng so với 06 tháng đầu năm 2009 Đó kết khoản doanh thu tăng nguồn thu khác tăng nhanh với tỷ lệ tăng 257,25%, tương đương tăng 72 triệu đồng, PGD thu hồi khoản nợ hạn việc lý tài sản chấp khách hàng, góp phần đáng kể vào việc tăng lợi nhuận phải kể đến việc tăng nguồn thu từ lãi, tăng 06 tháng đầu năm 2009 860 triệu đồng, kết việc PGD thực tốt biện pháp tăng trưởng dư nợ tín dụng Tuy nhiên, PGD cần mở rộng loại hình dịch vụ phát hành thẻ ATM, dịch vụ thu đổi ngoại tệ, chuyển tiền để tăng nguồn thu từ dịch vụ Bên cạnh đó, PGD cần quan tâm đến việc cắt giảm khoản chi phí khác, mở rộng qui mô hoạt động GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp chiều sâu chiều rộng để chất lượng tín dụng tốt hơn, cắt giảm khoản trích lập dự phịng rủi ro ngồi kế hoạch, từ góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp 3.2.5 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh Bảng 2: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH TRÀ VINH – PGD THÀNH PHỐ TRÀ VINH QUA 02 NĂM 2008, 2009 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2010 ĐVT: triệu đồng Chênh lệch 2009/2008 Năm Chỉ tiêu 2008 I Vốn huy động Tiền gửi không kỳ hạn Tiết kiệm khơng kỳ hạn Tiết kiệm có kỳ hạn Kỳ phiếu II Vốn điều chuyển III Tổng nguồn vốn 19.718 140 10 16.155 3.413 35.758 55.476 Tỷ trọng 35.54 0.25 0.02 29.12 6.15 64.46 100.00 2009 22.430 331 18.079 4.015 55.463 77.893 Tỷ trọng 28.80 0.42 0.01 23.21 5.15 71.20 100.00 Số tiền 2.713 191 (4) 1.924 602 19.704 22.417 % 13,76 136,93 (44,45) 11,91 17,64 55,10 40,41 2009 23.571 308 18.802 4.457 49.561 73.132 Tỷ trọng 32,23 0,42 0,01 25,71 6,09 67,77 100,00 2010 28.256 157 27.907 190 41.006 69.262 (Nguồn: Phòng kế toán Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh) GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 10 SVTH: Hà Mỹ Trang Chênh lệch 6t 2010/6t 2009 06 tháng đầu năm Tỷ trọng 40,80 0,23 0,00 40,29 0,27 59,20 100,00 Số tiền 4.684 (151) (3) 9.105 (4.267) (8.555) (3.871) % 19,87 (49,03) (68,25) 48,43 (95,74) (17,26) (5,29) Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp 3.2.6 Phân tích tình hình cho vay Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh Bảng 3: TÌNH HÌNH DƯ NỢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH TRÀ VINH – PGD THÀNH PHỐ TRÀ VINH TẠI NGÀY 31.12.2008, 30.06.2009, 31.12.2009 VÀ 30.06.2010 ĐVT: triệu đồng Dư nợ Năm Chênh lệch 31.12.2009/31.12.2008 Tỷ Tỷ Tỷ Tỷ 31.12.2009 Số tiền % 30.06.2009 30.06.2010 trọng trọng trọng trọng 53.630 100,00 77.340 100,00 23.750 44,28 71.149 100,00 67.845 100,00 11.600 21,63 6.990 9,04 (4.610) (39,74) 7.000 9,84 11.570 17,05 42.030 78,37 70.350 90,96 28.320 67,38 64.149 90,16 56.272 82,94 53.630 100,00 77.340 100,00 23.750 44,28 71.149 100,00 67.845 100,00 3.262 6,08 1.924 2,48 (1.268) (38,87) 1.750 2,46 1.351 1,99 31.355 58,47 44.576 57,64 13.221 42,17 43.835 61,61 50.630 74,63 19.013 35,45 30.840 39,88 11.757 61,84 25.564 35,93 15.864 23,38 53.630 100,00 77.340 100,00 23.750 44,28 71.149 100,00 67.845 100,00 33.831 63,08 46.448 60,06 12.657 37,41 44.485 62,52 41,974 61,87 19.799 36,92 30.892 39,94 11.093 56,03 26.664 37,48 25,871 38,13 (Nguồn: Phòng Nghiệp vụ KD Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh – PGD Tp Trà Vinh) 31.12.2008 I Theo tổ chức KT Doanh nghiệp Cá nhân II.Theo thành phần KT Nông nghiệp SXPNN Khác III Theo thời hạn TD Ngắn hạn Trung hạn 06 tháng đầu năm GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 13 SVTH: Hà Mỹ Trang Chênh lệch 30.06.2010/30.06.2009 Số tiền (3.304) 4.570 (7.877) (3.304) (399) 6.795 (9.700) (3.304) (2.511) (793) % (4,64) 65,29 (12,28) (4,64) (22,80) 15,50 (37,94) (4,64) (5,64) (2,97) Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp Từ bảng số liệu cho thấy tình hình cho vay PGD tăng nhanh năm 2009, cụ thể dư nợ cuối năm 2009 tăng gần 50% so với năm 2008 tương ứng tăng 23.750 triệu đồng Nguyên nhân ảnh hưởng tình hình kinh tế xã hội nước sách quản lý vĩ mơ nhà nước Cụ thể năm 2008 khủng hoảng tiền tệ từ nước phương Tây mà cụ thể Hoa Kỳ ảnh hưởng gián tiếp đến nước ta, ngồi tình hình lạm phát, giá hàng hóa tăng đột biến đặc biệt giá xăng dầu, biến động tỷ giá hoái đối… ảnh hưởng không nhỏ đến thị trường tiền tệ nước Để kiềm chế lạm phát tác động tiêu cực khủng hoảng NHNN thực sách thắt chặt tiền tệ, sang năm 2009 tình hình kinh tế xã hội tương đối ổn định, mục tiêu tăng trưởng kinh tế đặt lên hàng đầu sách nới lỏng tiền tệ phủ sử dụng, nhiều gói kích cầu đưa đẩy nhu cầu vay vốn tăng cao năm 2009, kết dư nợ ngày 31.12.2009 đạt 77.340 triệu đồng Xét tổ chức kinh tế: PGD cho vay chủ yếu đối tượng cá nhân, 31.12.2008 lượng vốn cung cấp cho cá nhân chiếm tỷ trọng gần 80% tương đương 42.030 triệu đồng, riêng cuối năm 2009 dư nợ cá nhân chiếm 90% tỷ trọng tổng dư nợ, nhìn chung tình hình dư nợ đối tượng cá nhân PGD thời điểm cuối năm 2009 cao kỳ năm 2008 gần 70% tương đương tăng 28.320 triệu đồng Trong đó, dư nợ đối tượng doanh nghiệp giảm 39,74% nhờ tăng lên đối tượng vay cá nhân nên PGD đạt kết tốt tiêu dư nợ Trong thời gian tới PDG nên đẩy mạnh nhiều hình thức thu hút khách hàng doanh nghiệp đối tượng cần lượng vốn lớn để sản xuất kinh doanh (chủ yếu doanh nghiệp nhỏ vừa), mặt khác rủi ro tín dụng đối tượng khách hàng thấp so với khách hàng cá nhân doanh nghiệp ln có xu hướng đặt uy tín lên hàng đầu Xét thành phần kinh tế: địa bàn hoạt động PGD phạm vi Thành phố Trà Vinh nên khách hàng vay vốn chủ yếu PGD hoạt động lĩnh vực SXPNN chiếm gần 60% dư nợ PGD, tương ứng 31.355 triệu đồng vào 31.12.2008 44.576 triệu đồng 31.12.2009 tăng 42,17%, tiếp đến lĩnh vực khác xây dựng cho CB-CNV vay hình thức ủy nhiệm trích lương Dư nợ thành phần kinh tế tăng thời điểm cuối năm 2009, tăng 40% so với kỳ năm GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 14 SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp 2008 Khác với xu hướng tăng thành phần kinh tế SXPNN thành phần kinh tế khác, cho vay thuộc lĩnh vực nông nghiệp ngày 31.13.2009 giảm so với ngày 31.12.2008, giảm gần 40% so với dư nợ cuối năm 2008, tương ứng giảm 1.268 triệu đồng Ngun nhân tốc độ thị hóa diễn nhanh, diện tích đất nơng nghiệp bị thu hẹp, hộ sản xuất nông nghiệp dần chuyển sang buôn bán nhỏ lẻ đầu tư vào lĩnh vực khác kinh doanh vàng, chứng khoán Xét thời hạn tín dụng: vừa thành lập, quy mơ chưa lớn nên PGD chủ yếu cho vay ngắn hạn, dư nợ ngắn hạn chiếm 60% tổng dư nợ vào ngày 31.12.2008 31.12.2009 So với cuối năm 2008, dư nợ 31.12 2009 ngắn hạn trung hạn tăng Cụ thể, dư nợ trung hạn tăng với tỷ lệ cao hơn, tăng 55% so với cuối năm 2008 tương ứng tăng 11.093 triệu đồng, dư nợ ngắn hạn tăng gần 40% với dư nợ tương ứng 12.657 triệu đồng Từ cho thấy PGD có xu hướng chuyển từ cho vay ngắn hạn sang trung hạn PGD tạo uy tín, thu hút giao dịch DN địa bàn Trong tương lai PGD nên quan tâm đến dự án lớn, chất lượng cao, hồ sơ vay có thời gian dài hạn để đa dạng hóa hình thức cho vay Nếu dư nợ tín dụng ngày 31.12.2009 tăng so với dư nợ 31.12.2008 cuối tháng 06 năm 2010 lại thấp kỳ năm 2009, tổng dư nợ giảm 4,64% tương đương giảm 3.304 triệu đồng Nguyên nhân sau thời gian thực sách nới lỏng tiền tệ năm 2009, ngân hàng trung ương sử dụng sách thắt chặt tiền tệ, lãi suất cho vay có xu hướng tăng tháng đầu năm, đặc biệt với sách lãi suất thả làm giảm nhu cầu TD khách hàng thiếu ổn định, khách hàng khó xây dựng kế hoạch trả nợ phù hợp với điều kiện Bên cạnh đó, PGD thu nhỏ hoạt động cho vay chưa qn thơng tư 13 phủ vấn đề sử dụng nguồn vốn huy động vay Cụ thể, việc cấp TD từ nguốn vốn huy động không vượt tỷ lệ quy định sau: Đối với ngân hàng 80%; tổ chức tín dụng phi ngân hàng 85% Trong Thông tư 13, quy định nguồn vốn huy động sử dụng vay không bao gồm tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế, Kho bạc Nhà nước, Bảo hiểm Xã hội tổ chức khác Điều gây phản ứng từ Hiệp hội Ngân hàng (VNBA) cho tiền gửi không kỳ hạn đối tượng thường chiếm tỷ lệ từ GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 15 SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp 15% - 20% tổng nguồn vốn huy động tổ chức tín dụng Đây nguồn vốn có tính ổn định cao Ngoài tỷ lệ 20% nguồn vốn huy động không sử dụng vay theo cơng thức trên, cịn khoảng 15% tiền gửi khơng kỳ hạn kể không sử dụng vay Như thế, phần nguồn vốn để đảm bảo khả toán lên tới 35% tổng nguồn vốn huy động q cao, khơng hợp lý Ngồi ra, có nhiều ý kiến cho cần bổ sung thêm khoản mục vay tổ chức TD nước vào nguồn vốn huy động Đó lý khiến dư nợ PGD giảm PGD phận hệ thống NHTM Việt Nam, chịu quản lý NH nhà nước nói chung NH chi nhánh nói riêng - Về tổ chức kinh tế: nguyên nhân làm dư nợ giảm dư nợ tín dụng đối tượng cá nhân giảm mạnh, giảm 12,28% tương ứng giảm 7.877 triệu đồng dư nợ doanh nghiệp có tăng tỷ trọng cấu cho vay đối tượng chiếm tỷ trọng tổng dư nợ nên không làm cho tổng dư nợ PGD tăng lên - Về thành phần kinh tế: giống với tình hình dư nợ cuối năm, đối tượng SXPNN chiếm tỷ trọng dư nợ cao nhất, tiếp đến đối tượng khác cuối nông nghiệp Tuy nhiên, với tăng dư nợ lĩnh vực SXPNN dư nợ lĩnh vưc khác lĩnh vực nông nghiệp giảm với tốc độ nhanh hơn, đặc biệt lĩnh vực khác giảm gần 40% tương ứng với dư nợ giảm 9.700 triệu đồng Do vậy, dư nợ cuối tháng năm 2010 giảm đáng kể so với cuối tháng năm 2009 - Về thời hạn tín dụng: Nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ, chiếm 60% tổng dư nợ thời điểm 30.06.2009 30.06.2010 Tuy nhiên, dư nợ tháng đầu năm 2010 so với kỳ năm 2009 giảm khoản mục nợ ngắn hạn trung hạn Trong đó, nợ ngắn hạn giảm 2.511 triệu đồng nợ trung hạn giảm 793 triệu đồng, nguyên nhân hồ sơ tín dụng ngắn hạn giải ngân vào đầu năm 2009 tất toán, lượng khách hàng vay giảm NH ngày quan tâm đến chất lượng TD GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 16 SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp 3.2.7 Các tiêu đánh giá tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh Trong suốt q trình hoạt động kinh doanh, PGD ln khơng ngừng đổi phương thức hoạt động, đôi với mở rộng quy mơ tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Ngân hàng bước nâng dần chất lượng nghiệp vụ tín dụng tạo điều kiện để nâng cao vị cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác địa bàn Thơng qua số tiêu tài ta đánh giá cách khái quát quy mơ hiệu hoạt động tín dụng mà PGD đạt năm 2008, 2009 tháng đầu năm 2010 sau: Bảng 4: ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TD CỦA NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH TRÀ VINH – PGD THÀNH PHỐ TRÀ VINH 6t đầu Chỉ tiêu Đơn vị 2008 6t đầu 2009 năm năm 2010 69.262 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 55.476 77.893 2009 73.132 Vốn huy động Triệu đồng 19.718 22.430 23.571 28.256 Doanh số cho vay Triệu đồng 71.987 95.750 80.596 78.913 Doanh số thu nợ Triệu đồng 18.357 72.040 Dư nợ Triệu đồng 53.630 77.340 63.077 71.149 88.408 67.845 Dư nợ bình quân Triệu đồng 26.279 62.866 74.245 69.497 Nợ xấu Triệu đồng 115 188 118 234 % 96,67 99,29 97,29 97,95 Lần 2,72 3,45 3,02 2,40 Hệ số thu nợ % 25,50 75,24 78,26 112,03 Nợ xấu/ tổng dư nợ % 0,21 0,24 0,17 0,34 Vòng 0,70 1,15 1,30 2,04 Dư nợ / Tổng nguồn vốn Dư nợ / Vốn huy động Vịng quay vốn tín dụng (Nguồn: Tính tốn từ số liệu Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh – PGD Tp Trà Vinh) - Về tiêu Dư nợ/ Tổng nguồn vốn GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 17 SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp Qua hai năm 2008, 2009 tỷ lệ dư nợ/ tổng nguồn vốn PGD cao 96%, đặc biệt năm 2009 tỷ lệ đạt 99%, chứng tỏ tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng Nhìn chung, tỷ lệ dư nợ/ tổng nguồn vốn PGD tương đối ổn định qua năm, 06 tháng đầu năm 2009 2010 số trì mức cao chênh lệnh 0,66% - Về tiêu Dư nợ/Vốn huy động: Trong năm 2008 2009, tham gia vốn huy động tổng dư nợ thấp Cụ thể, năm 2008 bình qn 2,72 đồng dư nợ có tham gia đồng vốn huy động Năm 2009, tình hình huy động vốn PGD có cải thiện tốc độ tăng trưởng dư nợ cao nên số vốn huy động tổng dư nợ dư nợ tăng bình quân 3,45 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Tuy nhiên, tháng đầu năm 2010 tình hình dư nợ huy động vốn giảm so với kỳ nên 2.04 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Trong thời gian tới, với nhu cầu vốn cố định ngày tăng nhu cầu mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng, cải tiến cơng nghệ …nên ngân hàng cần có nhiều biện pháp để tăng nguồn vốn huy động phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển thời gian qua - Về tiêu hệ số thu nợ Hệ số thu nợ phản ánh khả thu hồi nợ ngân hàng khả trả nợ khách hàng Tiến trình cho vay, thu nợ PGD thực thơng qua cán tín dụng, hiệu hoạt động tín dụng cao hay thấp phần lớn phụ thuộc vào cơng tác cán tín dụng PGD Tỷ lệ cao chứng tỏ công tác thu hồi nợ PGD chặt chẽ Qua bảng số liệu ta thấy hệ số thu nợ năm 2008 tương đối thấp đạt 25,5% , vào hoạt động nên PGD trọng việc tạo uy tín với khách hàng, mở rộng qui mô hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, số có nhiều thay đổi năm 2009 có xu hướng tăng, cụ thể năm 2009 đạt 75,24% tháng đầu năm 2010 112,03% điều chứng tỏ công tác thu nợ PGD trọng nổ lực đáng khích lệ cán tín dụng PGD Mặc dù dựa vào hệ số thu nợ để đánh giá chủ quan hoạt hiệu động tín dụng ngân hàng thơng qua tiêu cho thấy ngân hàng hoạt động tốt công tác thu hồi nợ cho vay GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 18 SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp - Nợ xấu/ tổng dư nợ Chỉ tiêu phản ánh rõ kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Đối với Ngâ hàng MHB nói định tỷ lệ nợ xấu an toàn mức 5% Riêng chi nhánh Ngân hàng tỉnh tùy theo điều kiện tự nhiên tình hình kinh tế mà Ngân hàng MHB quy định tỷ lệ cho phù hợp với địa bàn Đối với Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh – PGD Tp Trà Vinh, tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ năm 2008, 2009 06 tháng đầu năm 2010 dao động mức 0,21% - 0,24% - 0,34 % So với tình hình tăng trưởng dư nợ kết khả quan nỗ lực không ngừng Kết tạo bước ngoặc cho đơn vị việc nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời làm giảm rủi ro q trình hoạt động PGD, góp phần làm tăng hiệu hoạt động kinh doanh - Vòng quay vốn tín dụng Đây tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Hệ số lớn tốt chứng tỏ hoạt động TD ngày nâng cao khả thu hồi nợ ngân hàng có hiệu Nhìn chung, vịng quay vốn TD tăng ổn định qua năm, 2008 đạt 0,7 vòng, năm 2009 1,15 vòng, riêng 06 tháng đầu năm 2010 tăng 2,04, tăng kỳ năm 2009 0,74 vịng Yếu tố góp phần làm cho vịng quay vốn tín dụng PGD tăng lên qua năm PGD tập trung mở rộng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh chủ yếu tín dụng ngắn hạn, chất lượng tín dụng ngày quan tâm nên hộ sản xuất kinh doanh sử dụng vốn vay hiệu quả, nhu cầu vốn ngày cao để mở rộng quy mô hoạt động Do đó, việc trả nợ cho NH ln đảm bảo đủ nhằm giữ uy tín quan hệ lâu dài NH Đồng thời, nổ lực cán tín dụng cơng tác thu hồi nợ đến hạn Tất yếu tố góp phần thúc đẩy doanh số thu nợ dư nợ bình qn tăng lên kéo theo vịng quay vốn tín dụng PGD tăng GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 19 SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp 3.3 PHÂN TÍCH MỘT SỐ YẾU TỐ BÊN TRONG VÀ BÊN NGOÀI TÁC ĐẾN TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH TRÀ VINH PHÒNG GIAO DỊCH THÀNH PHỐ TRÀ VINH 3.3.1 Nhân tố bên 3.3.1.1 Nhân a) Điểm mạnh - Hầu hết cán nhân viên cá nhân có nhiều kinh nghiệm, đạt trình độ đại học điều chuyển từ ngân hàng MHB chi nhánh tỉnh Trà Vinh (Nguồn: Phịng hành ngân hàng MHB chi nhánh tỉnh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh - 2010) - Ngân hàng chi nhánh thường xuyên đưa nhân viên học nâng cao bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, kỹ giao tiếp tạo điều kiện cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chun mơn… ngân hàng phát triền nhà ĐBSCL tổ chức b) Điểm yếu Số lượng nhân viên làm việc PGD cịn cơng việc tương đối nhiều nên áp lực công việc cao 3.3.1.2 Sản phẩm dịch vụ Sản phẩm dịch vụ ngân hàng yếu tố quan trọng hoạt động ngân hàng Ngân hàng cần phát triển sản phẩm dịch vụ để cạnh tranh với ngân hàng khác, thúc đẩy lợi nhuận tăng lên Tuy nhiên, sản phẩm PGD chủ yếu sản phẩm truyền thống tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi khơng kỳ hạn, hình thức gửi tiết kiệm, cho vay ngắn hạn, trung hạn…, sản phẩm dịch vụ đơn giản, chưa có sản phẩm dịch vụ đặc trưng a) Điểm mạnh - Dịch vụ thẻ ATM ngân hàng đời có lợi mạng lưới hoạt động, thẻ ATM ngân hàng MHB thành viên liên minh thẻ tín dụng nên rút tiền mặt hầu hết hệ thống máy ATM toàn tỉnh - Tuy ngân hàng hoạt động không lâu sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhiều khách hàng biết đến Cái mà ngân hàng đem lại cho khách hàng dịch vụ GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 20 SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp chu đáo phục vụ cơng bằng, tạo nhiều hội cho ngân hàng công tác huy động vốn, đặc biệt huy động vốn qua thẻ ATM b) Điểm yếu - Sản phẩm dịch vụ ngân hàng tương đồng với ngân hàng khác, chưa đưa sản phẩm đặc trưng ngân hàng - Ngân hàng chưa có hình thức huy động vốn vàng, huy động VND đảm bảo giá trị vàng, hình thức huy động vốn cho vay ngoại tệ chưa phát triển, ngân hàng khác Sacombank, Agribank đưa nghiệp vụ vào thực làm ảnh hưởng đến khả cạnh tranh ngân hàng 3.3.1.3 Về sở vật chất – kỹ thuật a) Điểm mạnh - Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh trực thuộc quản lý Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Trà Vinh (là chi nhánh cấp Ngân hàng phát Triển Nhà ĐBSCL), ngân hàng thương mại nhà nước nằm top 10 Ngân hàng có tổng tài sản lớn Việt Nam (Nguồn: Báo cáo tài thường niên ngân hàng MHB - http://www.mhb.com.vn) - Có mạng lưới giao dịch rộng, trụ sở khang trang, vị trí giao dịch thuận lợi: gần chợ, giao thông thuận tiện, lợi cạnh tranh ngân hàng - Hiện tồn hệ thống MHB Trà Vinh có 155 cán nhân viên (Nguồn: Phịng hành ngân hàng MHB chi nhánh tỉnh Trà Vinh) trang bị máy vi tính đáp ứng nhu cầu làm việc môi trường đại xử lý số liệu nhanh, truy cập thông tin nâng cao kiến thức… b) Điểm yếu - Các máy vi tính, máy in, máy photo có số khấu hao hết cịn sử dụng, thường xun bị hư hỏng, ảnh hưởng tiến độ làm việc nhân viên - Số lượng máy ATM nhìn chung cịn chưa đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ ngày tăng địa bàn GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 21 SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp 3.3.1.4 Marketing Hiện nay, hoạt động marketing dịch vụ loại hình hoạt động nước ta ưu tiên phát triển Hoạt động kinh doanh ngân hàng nằm xu chung Tuy nhiên, thời gian gần có nhiều chi nhánh PGD ngân hàng đời địa bàn Thành phố Trà Vinh, có cạnh tranh gay gắt lĩnh vực nhại cảm a) Điểm mạnh - Nhờ hệ thống mạng lưới ngân hàng rộng hầu hết huyện thị xã nên công tác tuyên truyền, quảng cáo thực nhanh chóng tiện lợi - Được bình chọn Thương hiệu mạnh theo bình chọn Thời báo Kinh tế Việt Nam, uy tín ngân hàng nâng cao có tác động tích cực đến việc tuyên truyền quảng cáo - Trong thời gian gần ngân hàng MHB cịn có chương trình nghe radio tiền vơ thẻ thu hút ý nhiều KH đón theo dõi b) Điểm yếu - Hình thức quảng cáo chưa nhiều thiếu đặc sắc băng rôn chi nhánh PGD - Tờ bướm giới thiệu sản phẩm dịch vụ chung chung nên khách hàng biết chi tiết sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng có, để gửi tiền khách hàng phải tiềm hiểu kỹ hơn, thời gian khách hàng - Chưa có đội ngũ phát triển sản phẩm, tiếp thị chuyên nghiệp nên công tác tuyên truyền hạn chế, chủ yếu dựa vào hoạt động cán tín dụng ngân hàng 3.3.2 Nhân tố bên ngồi 3.3.2.1 Phân tích mơi trường vĩ mô a) Yếu tố tự nhiên Trà Vinh tỉnh thuộc Đồng Sơng Cửu Long, phía Bắc giáp tỉnh Vĩnh Long, phía Đơng giáp tỉnh Bến Tre, phía Tây giáp Sóc Trăng phía Nam giáp biển Đơng với 65 km bờ biển Diện tích tự nhiên 2.225km2 chiếm 5,63% diện tích vùng Đồng sơng Cửu Long 0,67% diện tích nước Địa hình mang tính chất đồng ven biển có GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 22 SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp giồng cát, chạy liên tục theo hình vòng cung song song với bờ biển (Nguồn: Cổng thông tin điện tử tỉnh Trà Vinh – www.travinh.gov.vn) Trà Vinh có khí hậu ơn hồ thuộc vùng cận xích đạo, nhiệt đới gió mùa, khơng bị ảnh hưởng lũ có bão Với vị trí địa lý thuận lợi, tài nguyên thiên nhiên phong phú tạo cho Trà Vinh có nhiều mạnh để phát triển kinh tế nông lâm nghiệp, thuỷ sản, công nghiệp chế biến … đòi hỏi lượng vốn lớn lớn để mở rộng qui mô chất lượng ngành nghề kinh doanh b) Yếu tố dân số lao động - Dân số: tỉnh Trà Vinh có 1.050.471 người, mật độ dân số trung bình 472 người/km2 Trên địa bàn tỉnh có dân tộc lớn Kinh, Khmer Hoa Ðơng dân tộc Kinh có 726.677 người, chiếm 69,18%; dân tộc Khmer có 312.956 người, chiếm 29,79%; dân tộc Hoa có 10.838 người, chiếm 1,03% - Lao động: số người độ tuổi lao động khoảng 638.000 người (2009), chiếm 60,73% dân số (Nguồn: Cổng thông tin điện tử tỉnh Trà Vinh – www.travinh.gov.vn) c) Yếu tố kinh tế Trong năm qua cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng tích cực, thành phần kinh tế, kinh tế tư nhân, ngành thương mại – dịch vụ công nghiệp không ngừng phát triển Cụ thể năm qua đạt thành tựu sau: Bảng 5: CƠ CẤU KINH TẾ TỈNH TRÀ VINH QUA CÁC NĂM TỪ NĂM 2006 ĐẾN NĂM 2009 Đơn vị tính: % Cơ cấu kinh tế Nông – Lâm – Ngư nghiệp Công nghiệp – Xây dựng 2006 59,68 17,58 Thương mại – Dịch vụ 22,74 Năm 2007 2008 56,06 51,55 19,35 21,09 24,59 27,36 2009 43,76 25,08 31,16 (Nguồn http://www.travinh.gov.com.vn)  Về Nông – Lâm – Ngư nghiệp: GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 23 SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp Trà Vinh có tiềm kinh tế đa dạng phong phú, với 65 km bờ biển, có nguồn lợi hải sản phong phú với nhiều bãi cá, bãi tôm, bãi mực tự nhiên, bên cạnh lại tiếp giáp với vùng biển Đơng – Trường Sa có độ sâu lớn nhiều loại hải sản có giá trị thương phẩm cao cá ngừ, cá hồng, cá thu, cá chim tạo tiềm lớn cho phát triển ngành thủy sản tỉnh nhà Những năm qua, ngành thủy sản tỉnh liên tục đạt sản lượng cao, tỷ trọng giá trị (GDP) đạt 11,62% năm 2001, tăng lên 17,86% năm 2006, đóng góp giá trị xuất chiếm 51% năm 2001 75% năm 2006 tổng kim ngạch xuất hàng hóa tỉnh tháng đầu năm 2008, GDP tỉnh tăng 13,39%, đó, lĩnh vực nơng-lâm-thủy sản ước tăng 12,5% Nuôi trồng thủy sản vùng nước mặn ven biển tiếp tục phát triển đa dạng ni tơm, cá, cua, nghêu, sị huyết với diện tích ni năm 2001 13.600ha, năm 2006 38.000ha  Về Công nghiệp – xây dựng, Thương mại – dịch vụ Với chủ trương chuyển đổi cấu kinh tế ưu tiên phát triển công nghiệp, bước cơng nghiệp hóa, đại hóa kinh tế Về cấu kinh tế có chuyển dịch theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp, thương mại dịch vụ, giảm khu vực nông nghiệp Chuyển dịch cấu kinh tế năm 2008 thể khu vực nông nghiệp từ 56,06% năm 2007 xuống 51,56%, công nghiệp xây dựng từ 19,35% lên 21,09%, dịch vụ từ 24,59% lên 27,36%  Về Kim ngạch xuất Bảng 6: KIM NGẠCH XUẤT KHẨU CỦA TỈNH TRÀ VINH TỪ NĂM 2006 ĐẾN NĂM 2009 ĐVT: 1000 USD Năm Kim ngạch xuất 2006 43.349 2007 53.781 2008 72.323 2009 90.040 (Nguồn http://www.travinh.gov.vn/) Mặt hàng xuất chủ yếu tỉnh tơm đơng lạnh, gạo, than hoạt tính tơ xơ dừa, chủ yếu xuất sang thị trường Hoa Kỳ Châu Âu Đây điều GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 24 SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp kiện tốt để NH phát triển hoạt động KD quốc tế thu đổi ngoại tệ, nghiệp vụ cho vay XNK GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 25 SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp d) Yếu tố quốc tế Năm 2007 đánh dấu kiện quan trọng tiến trình hội nhập kinh tế giới Đó Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 tổ chức thương mại giới WTO Việc Việt Nam gia nhập WTO mang lại nhiều hội thách thức cho kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống ngân hàng nước nói riêng Nếu khơng biết tận dụng thời cơ, vượt qua thách thức đề chiến lược đắn hệ thống ngân hàng gặp nhiều khó khăn dần vị cạnh tranh sân nhà 3.3.2.1 Phân tích mơi trường vi mơ a) Phân tích đối thủ cạnh tranh Do điều kiện hạn chế nên tập trung phân tích vào đối thủ cạnh tranh lớn ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh Là ngân hàng có từ sớm với quy mơ lớn, tín nhiệm phần lớn khách hàng nên Ngân hàng NN&PTNN Trà Vinh thật đối thủ mà ngân hàng cần phải quan tâm Điểm mạnh - NHNN&PTNT Trà Vinh chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, ngân hàng thương mại nhà nước có vốn điều lệ lớn - Có hệ thống mạng lưới chi nhánh PGD rộng địa bàn, trụ sở khang trang, rông rãi Điểm yếu: Các sản phẩm tương đối cũ, tốn nhiều chi phí cho cơng tác nghiên cứu thị trường nhìn chung chưa tạo sản phẩm mới, sản phẩm đặc trưng b) Phân tích đối thủ cạnh tranh tiền ẩn Bưu điện: Hiện hình thức tiết kiệm bưu điện phát triển mạnh, lãi suất ngày hấp dẫn hơn, thời gian hoạt động ngày nhiều so với ngân hàng ( ngân hàng mở cửa từ 7h30 đến 17h, bưu điện hoạt động từ 7h đến 20h Hơn nữa, bưu điện lại có hệ thống thiết bị đại tạo nên ưu cạnh tranh lĩnh vực tiền tệ sau Công ty bảo hiểm: Lợi công ty bảo hiểm mạng lưới hoạt động rộng, đến nhà để huy động vốn Cụ thể, Bảo Việt công ty bảo hiểm chuyển GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 26 SVTH: Hà Mỹ Trang Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp hướng hoạt động sang lĩnh vực ngân hàng, kết hợp loại hình ngân hàng cơng ty trở thành đối thủ cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng thị trường tiền tệ Các ngân hàng cổ phần: Các ngân hàng cổ phần ngày mở rộng thị trường Hiện địa bàn Thành phố Trà Vinh có 07 NHTM cổ phần hoạt động tương lai có thêm nhiều chi nhánh ngân hàng cổ phần khác Đặc biệt đời chi nhánh ngân hàng ACB vào cuối năm 2010 Ngồi ra, năm 2009 ngân hàng nước cịn phải thức đối mặt với việc cạnh tranh với ngân hàng 100% vốn nước đối thủ cạnh tranh khơng mạnh tài mà mạnh nhiều mặt như: nhân sự, phong cách làm việc chuyên nghiệp, trang bị kĩ thuật đại c) Khách hàng Tỉnh Trà Vinh tỉnh nghèo, có kinh tế chưa phát triển mạnh, doanh nghiệp lớn chưa nhiều, kinh tế chủ yếu nông nghiệp nên KH chủ yếu Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh chủ yếu là: Các hộ sản xuất nông nghiệp, hộ kinh doanh buôn bán, doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động địa bàn Thành phố huyện lân cận GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 27 SVTH: Hà Mỹ Trang ... chấp thuận thành lập Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL chi nhánh tỉnh Trà Vinh Ngày 18/09/2002 Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh thức vào hoạt động Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh đại diện pháp nhân,... tranh ngân hàng 3.3.1.3 Về sở vật chất – kỹ thuật a) Điểm mạnh - Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh trực thuộc quản lý Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh. .. đại học điều chuyển từ ngân hàng MHB chi nhánh tỉnh Trà Vinh (Nguồn: Phịng hành ngân hàng MHB chi nhánh tỉnh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh - 2010) - Ngân hàng chi nhánh thường xuyên đưa nhân