CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN ĐƠNG SÀI GỊN Sau tìm hiểu thực tế công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Đơng Sài gịn, thấy năm qua hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt kết đáng khích lệ gặp khơng khó khăn q trình kinh doanh chi nhánh đạt mục tiêu dề Tuy nhiên cịn nhiều tồn hạn chế Vì vậy, xin đưa số giải pháp nhằm giải khó khăn, tồn nâng cao hiệu huy động vốn, góp phần tăng nguồn vốn, giảm chi phí, tăng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng  Giải pháp 1: Định hướng phát triển nguồn vốn phù hợp Đánh giá cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn …, tình hình thực tiển Việt Nam để tìm khó khăn vướng mắt xuất phát từ phía ngân hàng hay người gửi tiền Chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn Trên sở ngân hàng lập chiến lược dài hạn huy động vốn từ có giải pháp phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho thân ngân hàng nói riêng, cho kinh tế nói chung khơng để bị đọng vốn q trình sử dụng vốn Tập tung mở rộng hình thức huy động vốn, mở rộng nguồn tiền gửi dân cư, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng ngân hàng nước, mở rộng mạng lưới huy động vốn gắn liền với tăng trưởng dư nợ lành mạnh Bên canh cần phải tăng thêm chất lượng nguồn Trang vốn huy động việc tăng cường thu hút nguồn vốn trung dài hạn, đặc biệt nguồn vốn dân, khoản đầu tư tổ chức kinh tế nước Tổ chức thực nhiệm vụ trị, coi trọng cơng tác cán bộ, trì mở rộng lớp bồi dưỡng nghiệp vụ nâng cao trình độ chuyên mơn cho cán bộ, khuyến khích phịng tổ chức chuyên đề thảo luận, học tập, trao đổi kinh nhiệm đào tạo tự đào tạo chổ đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ ngành Tranh thủ ủng hộ cấp quyền địa phương, đồn thể, tạo sức mạnh tổng hợp hổ trợ đắc lực cho công tác kinh doanh xử lý tài sản đảm bảo tiền vay Nâng cao ý thức chấp hành chế sách, tăng cường kiểm tra kiểm sốt nội bộ, giảm thiểu rủi ro Ngoài việc mở rộng quan hệ với nhiều tổ chức kinh tế, ngân hàng cần trọng tăng cường mối quan hệ với dân cư để thu hút thêm nguồn vốn nhàn rổi dân chúng Trước yêu cầu, đòi hỏi vốn đầu tư phát triển kinh tế Chi nhánh NHNo&PTNT Đơng Sài Gịn cịn xác định: Coi trọng cơng tác huy động vốn địa phương, huy động nguồn vốn nhàn rổi đân cư đưa vào sản xuất kinh doanh, tiếp tục thực chủ trương Đảng Nhà nước, mở rộng cho vay thành phần kinh tế địa bàn, hướng đầu tư mơ hình kinh tế hộ chủ yếu, thông qua hộ vay vốn điều tra dự án đầu tư xây dựng làng nghề truyền thống, tiểu khu công nghiệp Mở rộng dịch vụ, làm tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ hoạt động nghiệp vụ đảm bảo an toàn, hiệu Trang  Giải pháp 2: Đa dạng hóa hình thức huy động vốn  Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm - Ngân hàng đưa nhiều kỳ hạn gởi với mức lãi suất khác nhằm thu hút vốn cần phải có giải pháp thích hợp để thu hút nguồn vốn thích hợp như: - Đa dạng hóa hình thức tiền gửi tiết kiệm dân cư bao gồm tiền tiết kiệm, tiền sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm học đường, tiết kiệm nhà ở…Với hình thức này, Ngân hàng tăng cường nguồn vốn huy động - Quầy gửi tiền tiết kiệm dân chúng phải phân bổ nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng - Cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho người gửi tiền rút tiền - Cải cách lề lối làm việc, thủ tục huy động vốn qua tài sản tiền gửi tiết kiệm Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rườm rà tốn công sức, tiền Ngân hàng mà khách hàng lại không hài lịng Việc áp dụng hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác tăng nguồn vốn trung dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hóa hình thức sử dụng vốn ngân hàng Với loại tiết kiệm có kỳ hạn dung hịa lợi ích hai bên: ngân hàng người gởi tiền Người gởi tiền tiết kiệm chủ động cần rút vốn chi tiêu đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo nguồn vốn ổn định Trang  Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân Phát triển tài khoản cá nhân góp phần đại hóa q trình tốn qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thơng, tiết kiệm chi phí lưu thơng Ngân hàng áp dụng việc theo dõi tài khoản khách hàng tức tài khoản tiền gửi khách hàng có số dư cao, Ngân hàng chuyển tiền bớt sang tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng không bị thiệt, ngược lại khách hàng có nhu cầu tốn cao, Ngân hàng tự động chuyển tiền từ tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi tốn để đáp ứng nhu cầu khách hàng Như tạo nhanh chóng, tiện lợi cho khách hàng, đồng thời giúp Ngân hàng giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần tốn thời gian chi phí Liên kết với Kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho khách hàng cán công nhân viên làm việc trương dại học, doanh nghiệp Nhà nước có thu nhập ổn định Liên hệ với trường Đại học, Cao đẳng … để nhà trường mở tài khoản cho sinh viên trường Đây nguồn huy động dồi dể dàng cho nhà trường sinh viên việc thu học phí chi phí lệ phí  Phát triển mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản doanh nghiệp Hiện số lượng doanh nghiệp hoạt động địa bàn TP Hồ Chí Minh lớn, quan hệ thương mại phức tạp, để thu hút nguồn vốn doanh nghiệp Ngân hàng cần có giải pháp như: Trang Cử cán xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp loại tài khoản tiện ích chúng, Đồng thời có sách ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản toán qua ngân hàng Bám sát trình sản xuất kinh doanh, trình luân chuyển vận chuyển vật tư hàng hóa kỳ hạn nợ để động viên khác hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền cho Ngân hàng hạn tốn, khách hàng có doanh thu lớn, Ngân hàng có biện pháp thu chổ theo lịch thỏa thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ tốt đẹp mối quan hệ kinh doanh với bạn hàng Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích với hình thức đa dạng trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ Kỳ hạn đa dạng hơn, lãi suất áp dụng linh hoạt sở hoạt động ngân hàng có lãi Ngồi việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn cịn qua tư vấn mơi giới cầm đồ, tín dụng thu mua…  Mở rộng loại tiền gởi khác Ngân hàng cần quan tâm đến việc mở rộng thêm loại tiền gửi khác để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng dân chúng Ngân hàng áp dụng hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích - Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ: Dành cho người có thu nhập để dành phần tiêu dùng cho tương lai già cách hàng tháng gửi tiền vào tài khoản - Hình thức tiết kiệm nhà: Hình thức tạo cho người giữ tiền quyền vay ngân hàng khoản lớn với lãi suất hợp lý để đầu tư cho chổ Trang - Song song với đa dạng hóa hình thức tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng cần mở rộng việc phát hành kỳ phiếu có mục đích với hình thức đa dạng trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ, loại năm, năm…, lãi suất linh hoạt tùy vào môi trường cạnh tranh cung cầu thị trường; phát hành trái phiếu ngân hàng thương mại để huy động vốn Tùy điều kiện, thời điểm cụ thể mà ngân hàng áp dụng hình thức huy động vốn phù hợp nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tiền mặt xã hội Đa kinh doanh làm cho khách hàng có cảm giác thỏa mãn ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng Những hoạt động ảnh hưởng đến cơng tác huy động vốn, nhờ mà khả ngân hàng nâng lên Ngân hàng mở thêm dịch vụ như: tư vấn, dịch vụ môi giới, tín dụng thuê mua…  Giải pháp 3: Đơn giản hóa thủ tục tiền gửi cho vay Ngân hàng thực thủ tục gửi tiền cho vay làm theo luật định vẩn nhiều thời gian nên ngân hàng cần nghiên cứu biện pháp rút ngắn thởi gian Chẳng hạn trang bị máy tính cho quỹ tiết kiệm đảm bảo tính xác, giảm bớt thời gian chờ đợi khách hàng Nên nghiên cứu triển khai hình thức tiết kiệm gửi nơi, rút tiền nhiều nơi Đối với ngân hàng, hình thức có ý nghĩa quan trọng việc bước nâng cao khả phục vụ khách hàng với chất lượng cao hơn, đối tượng rộng rãi hơn, lựa chọn địa điểm linh hoạt hơn, đồng thời bước việc đại hóa bước toán Từ phần thực trạng Chương 2, cho thấy tình hình kinh doanh ngân hàng khả quan Tuy nhiên nhiệm vụ ngân hàng thời gian tới Trang tiếp tục tăng doanh số cho vay, nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hiệu Để làm điều ngân hàng cần thực biên pháp sau: - Ngân hàng phải tìm dự án đầu tư có hiệu quả, q trình cho vay, cán tín dụng phải thương xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, có nhận xét kiến nghị lên ban lãnh đạo để đưa định kịp thời tránh tổn thất cho ngân hàng - Ngân hàng phải thường xuyên thống kê khế ước đến hạn, có kế hoạch đơn đốc trả nợ doanh nghiệp có nợ hạn tinh thần giúp đỡ tương trợ lẩn - Ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan quyền để quản lý thường xuyên trao đổi thông tin với trung tâm cung cấp thơng tin rủi ro tín dụng ngân hàng  Giải pháp 4: Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Cần trọng đến việc thay đổi lãi suất thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi thành phần kinh tế, cần phải xác định biện pháp tăng lãi suất để thu hút nguồn vốn huy động mạnh nhanh, mức lãi suất đưa tùy theo mức độ cần thiết nguồn vốn, tùy theo thời điểm, tùy khu vực, phù hợp với khung lãi suất Ngân Hàng Nhà Nước quy định có lợi cho người gửi người vay Ngân hàng  Giải pháp 5: Thực tốt sách khách hàng chiến lược marketing hiệu Ngân hàng phải có sách khách hàng đắn để thu hút khách hàng, trì mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích ngân hàng khách hàng, chiến lược kinh doanh ngân hàng nhằm Trang phải giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Chia khách hàng nhiều loại để có sách ưu đãi phù hợp, ví dụ khách hàng lâu năm, có số dư tiền gởi lớn, ngân hàng tín nhiệm, ngân hàng có sách ưu đãi lãi suất, kỳ hạn vay việc xét thưởng Ngân hàng phải đặt chiến lược khách hàng để thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều.Vì lợi ích khách hàng, ngân hàng cần có chiến lược Marketing hiệu để thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng để từ có cách xử lý cho phù hợp Thêm vào đó, hoạt động khuếch trương, quảng cáo ngân hàng không thừa người dân quen với việc đến ngân hàng gửi tiền để lấy lãi họ chưa quen với dịch vụ ngân hàng, khái niệm ngân hàng họ trừu tượng Do vậy, ngân hàng cần có hình thức tun truyền, quảng cáo, giới thiệu để đưa thông tin đến với khách hàng để họ biết đến hoạt động ngân hàng Viêc quảng cáo nên tiên hành thương xuyên số phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, báo chí Đăc biệt, có hình thức huy động cần tuyên truyền cách thường xuyên lợi ích Song song với hình thức quảng cáo khuyến mại, giúp đẩy mạnh thêm hình thức quảng cáo thu hút vốn vào ngân hàng Các hình thức khuyến mại đa dạng tạo thích thú với khách hàng trả lời câu hỏi có thưởng, hình thức xổ số theo tài khoản, lãi suất ưu đãi với khách hang thường xuyên giao dịch Đây hình thức quảng cáo tốt làm cho Trang khách hàng thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng lãi suất, sách ưu đãi hình thức huy động vốn ngân hàng Việc nắm bắt thông tin khách hàng, nắm bắt thông tin thị trường giúp cho ngân hàng tận dụng hết hội Từ có định hướng, sách huy động phù hợp đa dạng  Giải pháp 6: Đổi công nghệ Ngân hàng phát huy tối đa yếu tố người Một biện pháp quan trọng góp phần nâng cao hiệu công tác huy đông vốn đổi công nghệ ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ đại Công nghệ ngân hàng không bao gồm máy móc đơn tốn, máy rút tiền tự động mà cịn chế tốn nội ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ có quản lý kế tốn tốn Vì ngân hàng cần phải tự nghiên cứu đổi công nghệ, đồng thời lựa chọn giải pháp công nghệ phù hợp với điều kiện, khả ngân hàng Ví dụ cơng nghệ ưu tiên cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm làm tăng vịng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt lưu thông Phát huy tối đa yếu tố người: giải pháp trước mắt mà lâu dài nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng cần đào tạo lại để nâng cao trình độ nghiệp vụ, có đủ lực để hoàn thành nhiệm vụ Hơn nữa, cán ngân hàng đại không cần thành thạo nghiệp vụ mà phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia tư vấn, marketing… Các nhân viên ngân hàng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng văn minh ngân hàng, cảm nhận ngân hàng Trang thể qua phong cách, thái độ phục vụ cán cơng nhân viên với khách hàng Ngồi ra, cần tìm hiểu sở trường riêng mổi cán bộ, nhân viên để phân công công việc hợp lý, đạt hiệu cao cơng việc Có sách thưởng phạt rõ ràng để khuyến khích người cố gắng.Công tác tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh  Kiến nghị đến ngân hàng cấp  Trang bị sở vật chất Hổ trợ Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Sài Gòn tăng cường sở vật chất kỷ thuật như: Xây dựng trụ sở làm việc mới, sửa sang tăng cường sở vật chất cho ngân hàng trung tâm, trang bị đầy đủ công cụ cần thiết trình kinh doanh, đảm bảo khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm tin tưởng vào ngân hàng  Sự đạo kịp thời cấp Khi phủ NHNN có sách liên thay đổi có liên quan đến hoạt động ngân hàng đề nghị NHNo&PTNT sớm ban hành hướng dẫn kịp thời, đồng tạo điều kiện cho ngân hàng sở hoạt động nhịp nhàng, quy định, tránh tâm lý khơng ổn định dân chúng từ ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Trang 10 KẾT LUẬN Để đạt mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội thực thành công nghiệp Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa đất nước, đưa nước ta trở thành nước công nghiệp vào năm 2020 địi hỏi phải có nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu kinh tế Đây nhiệm vụ to lớn ngân hàng Trong năm qua hệ thống ngân hàng nước ta có bước phát triển đáng kể, hoạt động nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tăng trưởng cao, huy động khối lượng lớn vốn cho nghiệp Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa đất nước Tuy hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam tồn hạn chế cần chấn chỉnh đặc biệt công tác huy động vốn Đây nhiệm vụ nặng nề, với thách thức trình hội nhập kinh tế giới Vì tồn thể cán nhân viên NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Sài Gịn phải nổ lực phấn đấu, khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ mặt, ứng dụng cơng nghệ đại hoạt động kinh doanh dịch vụ Ngân hàng Đặc biệt nghiệp vụ huy động vốn để hoàn hành xuất sắc nhiệm vụ nhà nước giao phó TÀI LIỆU THAM KHẢO Trang 11  TÀI LIỆU THAM KHẢO - Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nguyễn Minh Kiều - Nhà xuất thống kê – Năm 2009 - Quản trị ngân hàng, Huy Hoàng - Nhà xuất thống kê – Năm 2003 - Kế Toán- Ngân hàng, Trương Thị Trân Hồng - Nhà xuất thống kê – Năm 2003 - Các báo cáo phịng kế tốn – Chi nhánh NHNo&PTNT Đơng Sài Gòn từ năm 2008 đến năm 2010 - Báo cáo số liệu lịch sử hoạt động kinh doanh – Chi nhánh NHNo&PTNT Đơng Sài Gịn từ năm 2008 đến năm 2010  WEBSITES THAM KHẢO - http://www.agribank.com - http://www.agribankdongsaigon.vn - Một số tài liệu tổng hợp khác Trang 12 ... năm qua hệ thống ngân hàng nước ta có bước phát triển đáng kể, hoạt động nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tăng trưởng cao, huy động khối lượng lớn vốn cho nghiệp Công nghiệp hóa - Hiện... cho ngân hàng tận dụng hết hội Từ có định hướng, sách huy động phù hợp đa dạng  Giải pháp 6: Đổi công nghệ Ngân hàng phát huy tối đa yếu tố người Một biện pháp quan trọng góp phần nâng cao hiệu. .. Ngân hàng  Giải pháp 5: Thực tốt sách khách hàng chi? ??n lược marketing hiệu Ngân hàng phải có sách khách hàng đắn để thu hút khách hàng, trì mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích ngân