LÊ HỒNG VIỆT BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI QUẢN TRỊ KINH DOANH 2017 LUẬN VĂN THẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH NINH BÌNH HỌ VÀ TÊN: LÊ HỒNG VIỆT 2015 - HÀ NỘI – 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH NINH BÌNH HỌ VÀ TÊN TÁC GIẢ LUẬN VĂN: LÊ HỒNG VIỆT CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 60340102 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN ĐÌNH KIỆM HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN • Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi • Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực không trùng lặp với đề tài khác Tác giả luận văn LÊ HỒNG VIỆT LỜI CẢM ƠN Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới PGS.TS Nguyễn Đình Kiệm tận tình giúp đỡ em hồn thành Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Bưu điện Liên Việt Chi Nhánh Ninh Bình, phòng Kế tóan Ngân quỹ, phòng Tổng hợp chi nhánh đồng nghiệp giúp đỡ việc thu thập số liệu để hòan thành Luận Văn Tác giả luận văn LÊ HỒNG VIỆT MỤC LỤC CHƯƠNG 16 LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.1 Khái quát chung NHTM 16 1.1.1 Khái niệm 16 1.1.2 Chức 17 1.1.3 Vai trò 19 1.2 Khái quát chung vốn NHTM 21 1.2.1 Khái niệm 21 1.2.2 Kết cấu tính chất vốn kinh doanh NHTM 22 1.2.3 Vai trò hoạt động huy động vốn NHTM 26 1.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 28 1.3.1 Tạo vốn qua huy động tiền gửi không kỳ hạn 28 1.3.2 Tạo vốn qua huy động tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm 29 1.3.3 Tạo vốn qua phát hành chứng tiền gửi tiết kiệm có mệnh giá lớn 30 1.3.4 Tạo vốn qua vay 31 1.3.5 Tạo vốn qua phát hành trái phiếu 32 1.3.6 Các hình thức tạo vốn khác 32 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 33 1.4.1 Nhân tố khách quan 33 1.4.2 Nhân tố chủ quan 35 1.5 Những biện pháp nhằm tăng cường huy động vốn NHTM… … 30 1.5.1 Sự cần thiết phải tăng cường huy động vốn NHTM 37 1.5.2 Các biện pháp tăng cường hoạt động huy động vốn NHTM 39 CHƯƠNG 43 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH NINH BÌNH 43 2.1 Khái quát LIENVIETPOSTBANKNB 43 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 43 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh LIENVIETPOSTBANKNB 45 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn LIENVIETPOSTBANKNB 48 2.2.1 Các biện pháp huy động vốn mà NH áp dụng 48 2.2.2 Tình hình huy động vốn 51 2.3 Đánh giá chung 60 2.3.1 Những hạn chế nguyên nhân 62 CHƯƠNG 67 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH NINH BÌNH 67 3.1 Định hướng phát triển LIENVIETPOSTBANK năm 2017 năm (đến 2022) 67 3.1.1 Định hướng hoạt động huy động vốn 67 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng 68 3.2 Cơ hội thách thức LIENVIETPOSTBANKNB bối cảnh …………………………………………………………………………71 3.3 Giải pháp tăng cường huy động vốn LIENVIETPOSTBANKNB 72 3.3.1 Trong ngắn hạn 72 3.3.2 Trong dài hạn 78 3.4 Kiến nghị 82 3.4.1 Kiến nghị Nhà nước 82 3.4.2 Kiến nghị NHNN 86 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẤT Tiếng Anh ATM Automated teller machine - Máy giao dịch tự động EUR Euro - Đồng tiền chung châu Âu Euro L/C Letter of credit - Thư tín dụng USD Đơ la Mỹ WTO World Trade Organization - TCTM giới Tiếng Việt CBTD Cán tín dụng CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa, đại hóa DNNN Doanh nghiệp nhà nước NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước LIENVIETPOSTBANK Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt LIENVIETPOSTBANKNB Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt CN Ninh Bình NHTM Ngân hàng Thương mại PGD Phòng giao dịch XLRR Xử lý rủi ro TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết huy động vốn LIENVIETPOSTBANKNB 45 Bảng 2.2: Kết sử dụng vốn LIENVIETPOSTBANKNB 47 Bảng 2.3: Biến động nguồn vốn huy động LIENVIETPOSTBANKNB 51 Bảng 2.4: Kết cấu nguồn vốn huy động LIENVIETPOSTBANKNB 52 Bảng 2.5: Biến động tiền gửi tiết kiệm LIENVIETPOSTBANKNB 53 Bảng 2.6: Biến động tiền gửi tổ chức kinh tế LIENVIETPOSTBANKNB 54 Bảng 2.7: Biến động nguồn vốn ngoại tệ LIENVIETPOSTBANKNB 56 Bảng 2.8: Kết cho vay LIENVIETPOSTBANKNB 57 Bảng 2.9: Kết cho vay LIENVIETPOSTBANKNB 58 Bảng 2.10: Kết dư nợ ngắn hạn, trung dài hạn LIENVIETPOSTBANKNB60 Bảng 2.11: Tương quan nguồn vốn huy động tổng dư nợ cho vay LIENVIETPOSTBANKNB 61 10 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Qua q trình tồn phát triển hàng nhiều kỷ, hệ thống NHTM ngày hoàn thiện, NHTM trở thành định chế thiếu kinh tế thị trường Hoạt động NHTM góp phần to lớn việc thúc đẩy kinh tế phát triển Trong điều kiện hệ thống NHTM phát triển rầm rộ số lượng nay, vấn đề cạnh tranh huy động vốn gay gắt, chí mang ý nghĩa sống Chính vậy, việc tăng cường cơng tác huy động vốn, đảm bảo chất lượng số lượng vốn vấn đề quan tâm hàng đầu hoạt động NHTM Kể từ Việt Nam thành viên thứ 150 gia nhập WTO năm 2007, cạnh tranh thương mại ngày trở nên khốc liệt có tham gia NH lớn giới Yêu cầu khai thác tối đa nguồn vốn tiềm tàng tổ chức kinh tế dân cư để có nguồn vốn phong phú với cấu vốn tối ưu đáp ứng nhu cầu phát triển xã hội thân NHTM, tổ chức tài nước thách thức lớn Là NHTM với tuổi đời họat động trẻ LIENVIETPOSTBANK có bước tiến vượt bậc mặt, đạt thành tựu to lớn họat động kinh doanh nói chung họat động huy động vốn nói riêng Với mạng lưới hoạt động rộng khắp, tòan hệ thống mở chi nhánh 63 tỉnh thành nước với hệ thống bưu điện LIENVIETPOSTBANK đến nhà nước Từ đời LIENVIETPOSTBANK thực hoạt động kinh doanh đa có hiệu công xây dựng phát triển kinh tế đất nước LIENVIETPOSTBANK xác định mục tiêu chung tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò NHTM hàng đầu, trụ cột đầu tư vốn cho kinh tế đất nước, chủ lực thị trường tài chính, phấn đấu đến năm 2020 vào TOP10 hệ thống NHTM Xuất phát từ vị trí quan trọng nguồn vốn phát triển kinh tế hoạt động NHTM nói chung hoạt động LIENVIETPOSTBANK nói 11 riêng, đề tài: “ Huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Chi Nhánh Ninh Bình” lựa chọn cho nghiên cứu luận văn Tổng quan cơng trình nghiên cứu trước Đã có nhiều đề tài nghiên cứu để phát triển, tăng cường, nâng cao mở rộng Huy động Vốn NH như: - Đề tài “Giải pháp nâng cao khả huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam” Tác giả Nguyễn Duy Hưng- Ngành QTKD khóa I(2010-2012) Viện Đại Học Mở Hà Nội Đối với đề tài này,tác giả phần hệ thống hóa vấn đề hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại, nêu nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn, nêu rõ nội dung tăng cường hoạt động huy động vốn NHTM Luận văn đặc điểm ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NH Kỹ thương Luận văn cho thấy thành tựu, hạn chế tình hình huy động vốn Ngân hàng Kỹ Thương nguyên nhân chủ quan khách quan tồn hạn chế việc huy động vốn Ngân hàng Kỹ Thương Từ đó, tác giả đưa giải pháp Ngân hàng Kỹ Thương thực thời gian qua, giải pháp áp dụng thời gian tới nhằm phát triển tình hình huy động vốn - Đề tài “Một số giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Từ Liêm” Tác giả Nguyễn Vĩnh Hưng- Ngành QTKD khóa I(2010-2012) Viện Đại Học Mở Hà Nội Đối với đề tài này, luận văn nêu rõ quan điểm nội dung mở rộng huy động vốn NHTM: mở rộng quy mơ, mở rộng thị phần, chi phí huy động hợp lý, cấu huy động vốn hợp lý tiêu chí đảm bảo chất lương dịch vụ thơng qua số liệu khảo sát ngân hàng; đồng thời luận văn nêu lên nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng huy động vốn NHTM số kinh nghiệm huy động từ ngân hàng nước nước 12 giao dịch với NH, rút ngắn thời gian giao dịch 3.3.1.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Mỗi NH có chiến lược kinh doanh riêng, sách lãi suất phận quan trọng Lãi suất phận cấu thành phần lớn thu nhập chi phí Vì biến động lãi suất có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh NH Do tầm quan trọng lãi suất mà việc xây dựng sách lãi suất đặt lên hàng đầu Hiện nhà lý phải đối mặt với khó khăn ừong việc định giá dịch vụ có liên quan đến tiền gửi - nguồn vốn quan trọng NH Một mặt NH phải đưa mức lãi suất đủ lớn để thu hút khách hàng gửi tiền vào NH Mặt khác phải cố gắng không trả lãi cao để đảm bảo lợi nhuận cho NH Ngày cạnh tranh gay gắt thị trường cung cấp dịch vụ tài làm cho vấn đề nêu phức tạp cạnh tranh có xu hướng làm tăng chi phí trả lãi tiền gửi, làm giảm thu nhập dự kiến NH Thực tế thị trường cạnh tranh khơng NH kiểm sốt lãi suất giá thị trường định lãi suất Các NHTM dựa vào đặc điểm nguồn vốn khách hàng để đưa mức lãi suất mức lãi suất không chênh lệch với mức lãi suất NH khác Trong trường hợp nhà quản lý cần xem xét có nên nâng cao mặt lãi suất nhằm tăng khả huy động vốn hay nên chấp nhận tổn thất quy mô tiền gửi trì mức lãi suất thấp mức bình quân thị trường Các nhà quản lý phải lựa chọn hai mục tiêu tăng trưởng sinh lời Trả lãi cao cho khoản tiền gửi nguồn vốn giúp NH tăng nguồn vốn lại làm giảm lợi nhuận NH Một sách lãi suất coi hợp lý thoả mãn yêu cầu sau: - Có thể giúp NH huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động đảm bảo cấu vốn hợp lý - Đảm bảo tính cạnh tranh - Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho NH Trang 77 - Phù hợp với sách lãi suất NHNN xu hướng thay đổi lãi suất thị trường LIENVIETPOSTBANKNB tìm biện pháp để tăng cường nguồn vốn huy động NH nên áp dụng sách lãi suất linh hoạt áp dụng lãi suất kỳ hạn dài từ 13 tháng trở lên phải cao NHTM địa bàn Mặt khác chi nhánh cần điều chỉnh cấu nguồn vốn theo kỳ hạn cách hợp lý Hiện chi nhánh thiếu nguồn vốn trung dài hạn lãi suất cần thay đổi theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn nghĩa lãi suất tiền gửi trung dài hạn phải tăng đáng kể so với lãi suất ngắn hạn để khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu dài 3.3.2 Trong dài hạn 3.3.2.1 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn Đe khai thác sử dụng tối đa nguồn vốn huy động NH cần phải nâng cao hiệu sử dụng vốn yếu tố định đến hoạt động huy động vốn Sử dụng vốn có hiệu kích thích hoạt động huy động vốn, có tạo vốn sử dụng vốn ngược lại Vì NH hoạt động tốt sở kết hợp hài hoà huy động vốn sử dụng vốn Đẩy mạnh hoạt động tín dụng biện pháp để ni dưỡng nguồn vốn cho tương lai NH không quan tâm đến việc thu hút nguồn vốn mà phải tìm cách ni dưỡng nguồn vốn cho tương lai Để đảm bảo nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai NH cần làm tốt cơng tác tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng giúp cho NH hạn chế rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn thời hạn để tiếp tục cho vay Những thông tin nhu cầu mở rộng tín dụng cần xác để sở NH ln có đủ vốn cho kinh doanh, tránh tác động xấu việc ứ đọng vốn thiếu vốn Để thực yêu cầu chất lượng cơng tác thẩm định phải không ngừng nâng cao Hiện LIENVIETPOSTBANKNB thực nghiệp vụ truyền thống như: cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn, cho vay cán công nhân viên chức, cho vay hưu trí Chưa thực nghiệp vụ: cho vay ứng trước, cho Trang 78 th tài Vì NH nên mở rộng phát triển ngiệp vụ để thu hút khách hàng, tăng dư nợ Mặt khác dư nợ chi nhánh chủ yếu dư nợ hộ sản suất, tỷ trọng cho vay với DN nhỏ Nếu chi nhánh tăng trưởng dư nợ với DN dư nợ chi nhánh tăng lên cách đáng kể Muốn chi nhánh cần thường xuyên chọn lọc, phân loại khách hàng để từ có sách, chế tín dụng phù hơp với đối tượng khách hàng 3.3.2.2 Mở rộng cải tiến dịch vụ Ngày NH ý phát triển dịch vụ tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ NH ngày tăng tổng thu nhập NH Các dịch vụ NH đổi áp dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ mới, thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng NH nắm bắt thông tin khách hàng, nguồn vốn khách hàng, biết lúc khách hàng thừa hay thiếu vốn để có biện pháp giúp đỡ.Trong thời gian tới LIENVIETPOSTBANKNB xem xét hoàn thiện đưa dịch vụ sau: - Phát triển hoàn thiện dịch vụ toán, chuyển tiền - Dịch vụ tư vấn - Dịch vụ bảo lãnh - Dịch vụ bảo quản giấy tờ, tài sản cho khách hàng - Khách hàng phục vụ tận nhà có yêu cầu 3.3.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ, hình ảnh Ngân hàng Một yếu tố để nâng cao uy tín NH với khách hàng chất lượng phục vụ NH khách hàng Chất lượng dịch vụ NH thể nhiều yếu tố: Mức độ phong phú dịch vụ, thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ, tiện ích mà sản phẩm, dịch vụ NH mang lại cho khách hàng Muốn có uy tín cao thị trường NH nên làm việc sau: - Luôn giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo đủ khả tốn khách hàng có u cầu - Thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải xử lý kịp thời bồi thường thoả đáng sai sót gây thiệt hại cho khách hàng Trang 79 - Thái độ nhân viên NH: Có nhiều khách hàng có quan hệ giao dịch với nhân viên NH, nên lần đầu tiếp xúc không khỏi bỡ ngỡ ngại ngùng Nếu thái độ nhân viên không tỏ niềm nở, dễ gần khách hàng cảm thấy khơng n tâm đơi khó chịu, lần sau khơng muốn gặp Vì nhân viên phải ln niềm nở, nhiệt tình chu đáo, đặc biệt nhẹ nhàng để khách hàng ln hài lòng chất lượng dịch vụ LIENVIETPOSTBANKNB -Trình độ nhân viên NH: Nhân viên NH phải có hiểu biết định, bảo đảm hướng dẫn thủ tục giải đáp vướng mắc, tạo niềm tin khách hàng Người nhân viên NH phải thường xuyên học hỏi nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ Việc bố trí vị trí làm việc cho nhân viên NH phải tuỳ theo yêu cầu công việc, lực cá nhân để phát huy tốt sở trường người làm vững mạnh đội ngũ cán công nhân viên Đối với NHTM, uy tín định đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh NH Khi NH thực có uy tín, tạo lòng tin với khách hàng khách hàng biết đến sử dụng dịch vụ NH cách thường xuyên liên tục - Mở rộng mạng lưới tăng thời gian giao dịch với khách hàng Trong điều kiện nay, LIENVIETPOSTBANKNB nên mở rộng mạng lưới giao dịch mở thêm chi nhánh PGD đến tận huyện, xã vùng xa Kim Sơn, Nho Quan, n Mơ, Gia Viễn… để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn người dân, tạo cho người dân có thói quen gửi tiền vào NH sử dụng sản phẩm, dịch vụ NH - Cải tiến hoạt động mở rộng hình thức dịch vụ NH: + Thủ tục giản đơn, gọn nhẹ: Khách hàng tới gửi tiền, chuyển tiền, rút tiền Ngoài mục đích thu lãi, an tồn, mong muốn thủ tục đơn giản, nhanh chóng Neu thủ tục rườm rà lâu họ ngại nhiều thời gian Do NH phải cải tiến thủ tục cho đơn giản, rõ ràng, nhanh chóng, tốn có hiệu đảm bảo an tồn cho khách Trang 80 + Cung cấp thông tin, tư vấn đầu tư: Cung cấp thông tin, tư vấn đầu tư vấn đề cấp thiết NH giúp khách hàng hiểu biết hoạt động NH, biết cần phải làm gì, nào, đâu, có thuận lợi khó khăn cho họ nhằm giảm bớt thất họ NH, xã hội tạo niềm tin khách hàng NH Đây cơng cụ để tun truyền quản cáo hữu hiệu, NH cần thiết lập hệ thống thơng tin xác kịp thời + Dịch vụ chi lương: NH áp dụng hình thức với khách hàng DN lớn có thu nhập cao, ổn định Từ số dư thừa tài khoản DN NH, NH thực chi trả lương cho nhân viên DN Đến kỳ phát lương DN gửi bảng lương cho NH NH trích tài khoản DN qua tài khoản nhân viên nhân viên có tài khoản NH, nhân viên có tài khoản NH khác NH trích tài khoản DN qua tài khoản nhân viên NH Nói chung hình thức giảm bớt chi phí rút tiền từ NH phát lương DN Với nhân viên, họ hưởng phần lãi suất khoản tiền chưa cần sử dụng tới, đồng thời đảm bảo bí mật tình hình tài họ Còn NH giữ khoản tiền lớn để hoạt động kinh doanh - Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh: Rủi ro xảy NH cho khách hàng vay vốn mà không thu hồi dẫn đến vốn bị ứ đọng khơng quay vòng Nếu NH thực tốt sách cho vay, kinh doanh có hiệu dẫn tới có nhiều khách hàng có quan hệ tốt với NH, uy tín NH nâng cao, tạo điều kiện huy động vốn dễ dàng đạt hiệu cao Để thực mục tiêu kinh doanh có hiệu quả, giảm tỷ lệ rủi ro, đảm bảo an tồn vốn tín dụng NH nên thực biện pháp sau: Thứ nhất: Trước cho vay phải thẩm định kỹ khách hàng, khách hàng phải có tài sản chấp, đủ tư cách pháp nhân, dự án đầu tư có tín nhiệm, làm ăn tốt, có quan hệ lâu dài với NH Trong q trình thực dự án cho vay cán tín dụng NH phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn cách nghiêm túc, trung thực, có nhận xét, kiến nghị lên giám đốc tránh tổn thất cho NH Trang 81 Thứ hai: NH nên giúp đỡ tìm đầu vào nơi tiêu thụ sản phẩm khách hàng nhằm đạt hiệu cao, tạo uy tín quan hệ làm ăn lâu dài với khách hàng Thứ ba: NH phối hợp chặt chẽ với quan quyền Thành phố, Phường, Xã để quản lý tài sản chấp, thường xuyên trao đổi cung cấp thông tin rủi ro tín dụng với trung tâm NHNN Thứ tư: Phát mại tài sản chấp chậm 10 ngày sau bên vay không trả nợ đến hạn NH lập hội đồng lý tài sản bao gồm đại diện NH, quan chức có mặt người sở hữu tài sản Hiện đại hố cơng nghệ NH Trong thời đại ngày việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật lĩnh vực NH trở thành vấn đề sống làm cho mặt NHTM thay đổi Đặc biệt lĩnh vực toán, tốc độ tốn nhanh góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh khách hàng, qua nâng cao uy tín NH Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt thực tốt thu hút tổ chức kinh tế, thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua NH NH làm tốt cơng tác tốn tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng mặt khác thu hút ngày nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ nghiệp phát triển kinh tế ngày có hiệu tăng lợi nhuận cho NH 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị Nhà nước - Tạo môi trường kinh tế ổn định: Sự ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ gắn liền với ba mục tiêu, là: Ổn định tiền tệ, kiểm sốt lạm phát trì tăng trưởng bền vững + Ồn định tiền tệ: Công tác huy động vốn có lợi cơng chúng có lòng tin vào ổn định đồng tệ Trong giai đoạn mở cửa, việc người dân dùng lượng lớn nguồn tiền nhàn rỗi để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản cho thấy thiếu tin tưởng vào ổn định tiền tệ Chỉ có ổn định Trang 82 tiền tệ khách hàng yên tâm gửi tiền vay tiền NH để đầu tư vào sản xuất kinh doanh Như vậy, tùy thuộc vào tình hình kinh tế mà thói quen tiêu dùng đầu tư người dân có thay đổi + Kiểm sốt lạm phát: Với tình hình kinh tế khơng ổn định, lạm phát mức khó dư đốn xu hướng người dân thiên kênh đầu tư khác chứng khoán bất động sản nhiều gửi tiết kiệm NH Do đó, Nhà nước cần trì lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền Điều khuyến khích cơng chúng đầu tư vào thị trường tài + Duy trì tăng trưởng bền vững: Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Môi trường vĩ mô ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn qua NH Nó tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn cản trở, làm hạn chế công tác Đối với người Việt Nam nay, nội dung việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô ổn định tiền tệ Đây điều kiện cần thiết cho việc thực thi có hiệu giải pháp nhằm nâng cao khả chất lượng huy động vốn qua NH - Ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng Hệ thống sách pháp luật Nhà nước đề tài bàn luận đến nhiều đề tài kinh doanh NH nhiên cụ thể làm cho nội dung nghiệp vụ lại vấn đề rắc rối Hiện nay, luật pháp có nhiều yếu tố chưa chi tiết để hỗ trợ NH cải tiến hình thức huy động vốn NH có nhu cầu nhận gửi, giải toả vốn nhanh cho khách hàng tận dụng chứng từ huy động vốn nguồn để chấp, cầm cố vay vốn lại phải trải qua nhiều khâu giấy tờ, thủ tục phức tạp Việc Nhà nước ban hành văn luật luật cách có hệ thống, đảm bảo hoạt động tài tiền tệ, tín dụng pháp luật hố có tính hiệu cao khơng tạo niềm tin với cơng chúng mà với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển dần tài sản tích trữ dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào NH Nhà nước cần nâng cao tính hiệu Trang 83 sách tài sách tiền tệ, tăng cường vững mạnh hệ thống tài Trong việc xây dựng thực thi sách này, điều quan trọng phải phân định rõ mục tiêu cơng cụ sách, tăng cường phối hợp sách quan có quyền hạn trách nhiệm sách tương ứng, giảm thiểu xung đột xảy việc thực mục tiêu hai sách gây khó khăn cho việc áp dụng triển khai NHTM - Nâng cao tính tự chủ linh hoạt NHNN việc hoạch định, thực thi chỉnh sách tiền tệ Ở nước giới, NHNN độc lập việc đưa sách tiền tệ, nước ta nay, định liên quan đến sách tiền tệ Chính phủ thực hiện, từ đề xuất NHNN, dẫn tới có độ trễ định so với thực tế Chính phủ xem xét, định Do đó, Luật NHNN sửa đổi tới cần quy định rõ quyền hạn Quốc hội, Chính phủ, NHNN việc điều hành sách tiền tệ tiến tới giao nhiệm vụ nhiều cho NHNN việc sử dụng cơng cụ sách tiền tệ Luật cần phân định rõ ràng vấn đề NHNN trực tiếp định vấn đề Chính phủ định, vấn đề cần xin ý kiến Chính phủ Nhà nước cần bước đổi cấu tổ chức, quy định lại chức nhiệm vụ NHNN: nhằm cao hiệu điều hành vĩ mô, việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia việc quản lý, giám sát hoạt động trung gian tài - Ngồi ra, Nhà nước áp dụng biện pháp cụ thể để hỗ trợ NHTM cơng tác huy động vốn Đó là: + Tiếp tục vận động, yêu cầu doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế thực việc mở tài khoản, trả lương, chi trả dịch vụ qua tài khoản cá nhân Đối với ngành dịch vụ, Chính phủ cần có biện pháp bắt buộc để hạn chế đến mức thấp việc toán tiền mặt + Thành lập ban đạo liên ngành để hướng dẫn chung nước mở rộng toán không dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng gồm đại diện Trang 84 Văn phòng Chính phủ, ngành Ngân hàng, Tài chính, Thuế Tổng Liên đồn Lao động + Tăng cường phối hợp Bộ ngành xây dựng đề án đánh giá số ngành đào tạo tài ngân hàng có, th chun gia tư vấn giúp trường xây dựng chương trình đào tạo phù hợp với hoạt động NH + Đẩy mạnh việc phát triển thị trường chứng khoán nhằm tạo điều kiện cho NHTM thu hút vốn trung dài hạn Với chế huy động vốn khơng thể đáp ứng theo u cầu đầu tư trung dài hạn, đồng thời không tạo điều kiện thu hút sử dụng tốt nguồn vốn từ bên vào Việt Nam Thị trường chứng khốn hình thành thực phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn trung dài hạn thông qua việc phát hành chứng khoán, nhà đầu tư chuyển chứng khốn thành tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Hiện nay, LIENVIETPOSTBANK chủ yếu có vốn ngắn hạn, vốn trung dài hạn huy động thông qua việc phát hành trái phiếu, nhiên việc sử dụng công cụ huy động trái phiếu lúc mang hiệu cao Nếu có thị trường chứng khốn việc phát hành tính khoản trái phiếu nâng cao Để thị trường chứng khốn phát triển cần hồn thiện điều kiện cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước, phát triển mạnh cơng ty cổ phần, kiện tồn việc phát hành trái phiếu phủ, bước mở rộng phát hành trái phiếu ngân hàng, cổ phiếu, trái phiếu cơng ty loại vơ danh tạo nhiều hàng hóa cho thị trường hoạt động mạnh mẽ + Phát huy vai trò tích cực phương tiện thơng tin đại chúng Thực tế vừa qua cho thấy, ảnh hưởng tin đồn niềm tin lớn, vậy, có biến động thị trường tài chính, phương tiện truyền thơng đại chúng phải nơi cung cấp nguồn tin trung thực, xác kịp thời, tránh tình trạng người dân nhà đầu tư dựa vào thông tin “chuẩn” nên nghe ngóng tin theo tin đồn thất thiệt Trong số trường hợp, thiếu trung thực số phương tiện thông tin đại chúng khiến người dân niềm Trang 85 tin, dẫn đến tình trạng sau họ hành động ngược lại với nguồn tin Việc đặc biệt quan trọng có biến động xảy đến với ngành ngân hàng, cần phải tránh xảy tình trạng khách hàng nghe tin đồn kéo đến rút tiền hàng loạt, ấy, đổ vỡ ngân hàng khó tránh khỏi, khơng có “phao cứu trợ” đủ mạnh Xuất phát từ thực tế này, cần sớm có chế tài mạnh, vừa bảo đảm thông tin đầy đủ, trung thực kịp thời, vừa tránh tình trạng “đầu thơng tin” để trục lợi, “thơng tin nội gián” , làm người dân khó phân biệt thơng tin rò rỉ, nội gián với thông tin “vỉa hè” thất thiệt, thời kỳ thị trường vốn, thị trường chứng khoán ngày phát triển trở thành kênh huy động vốn quan trọng kinh tế nước nhà Ngoài ra, quyền địa phương cần có sách hỗ trợ cần thiết cho hệ thống NH địa bàn, định hướng quảng bá thong tin NH phương tiện thong tin đại chúng, xử lý nghiêm khắc trường hợp lừa đảo qua NH 3.4.2 Kiến nghị NHNN - Xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích người dân gửi tiền, bảo vệ quyền lợi người gửi tiền: Thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt, tạo dựng sách lãi suất phù họp với quy luật cung - cầu thị trường, điều hành sáng suốt sách tỷ giá, tăng cường vận dụng công cụ thị trường mở việc kiểm soát cung - cầu tiền thay cho cơng cụ dự trữ bắt buộc, sách điều chỉnh tỷ giá, trường hợp phải điều chỉnh, nên tránh gây sốc cho thị trường mức thấp nhất, khơng để việc điều chỉnh rơi vào tình trạng "nước đến chân nhảy" - Tăng cường công tác thông tin dự báo: cần phải xây dựng hệ thống thông tin hỗ trợ ngân hàng công khai, đầy đủ kịp thời, sớm cho đời cơng cụ, nghiệp vụ tài nhằm làm tăng tính hiệu quả, giảm rủi ro cho hoạt động hệ thống tài - Nâng cao lực quản lý điều hành, tăng cường quản lý hoạt động NHTM: NHNN cần mạnh tay với NH để lọc NHTM hoạt động Trang 86 yếu nhằm đẩy nhanh trình mua lại, sáp nhập NH NHNN trước hết cần kiểm tra, giám sát hoạt động NHTM cách chặt chẽ, tăng cường kiểm tra NH có biểu cạnh tranh không lành mạnh, áp dụng mức lãi suất huy động cao để đảm bảo an toàn hoạt động toàn hệ thống, tránh trường họp chạy đua lãi suất, lôi kéo khách hàng NH Hiện nay, số NHTM cổ phần Viêt Nam tăng liên tục qua năm Tính đến cuối năm 2013, hệ thống NHTM Việt Nam bao gồm NH quốc doanh, 33 NHTM cổ phần, NH Liên doanh 66 Chi nhánh NH Nước với hệ thống chi nhánh PGD rộng khắp nước đặc biệt thành phố lớn Đây số lớn so với thị trường quy mô nhỏ Việt Nam Theo Nghị định 141/2006/NĐ-CP, từ 2006, Nhà nước sớm nhận thấy tình trạng “nhiều yếu” ngành NH nên đưa rào cản vốn điều lệ nhằm mục tiêu nâng cao tiềm lực tài cho số ngân hàng quy mô nhỏ NHNN kiên buộc tổ chức tín dụng khơng tự nâng vốn điều lệ theo quy định phải sáp nhập với nhau, không nên để nhiều ngân hàng nhỏ, làm thị trường rối thêm, khó quản lý làm ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động toàn hệ thống chất lượng hoạt động NH cỏi mức độ ảnh hưởng đến hệ thống khó lường Hồn thiện chỉnh sách kiều hối: sách chi trả kiều hối, NHNN nên ban hành nhiều văn hướng dẫn cụ thể sách kiều bào nước ngồi, sách quản lý ngoại hối nói chung Theo thống kê, nguồn kiều hối chuyển Việt Nam năm 2014 khoảng 12 tỉ USD có xu hướng tăng năm tới Khả huy động nguồn khả thi thân LIENVIETPOSTBANK có sản phẩm hấp dẫn Quy chế quản lý ngoại hối Việt Nam hoàn thiện để thu hút kiều bào chuyển tiền nước yên tâm gửi tiền NH Ngoài ra, NHNN cần hỗ trợ NH liên kết với NH cơng ty kiều hối nước ngồi để thiết lập mạng lưới thu nhận kiều hối rộng khắp Trang 87 TIỂU KẾT CHƯƠNG Trên sở lý luận chương chương tác giả tìm hiểu, phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn LIENVIETPOSTBANKNB qua năm 2014, 2015 2016, biện pháp huy động vốn mà LIENVIETPOSTBANKNB áp dụng, tình hình huy động vốn địa bàn, hạn chế nguyên nhân, Chương Tác giả nêu định hướng phát triển LIENVIETPOSTBANKNB năm tiếp theo: hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng hay nêu hội thách thức bối cảnh Tác giả đưa giải pháp tăng cường huy động vốn LIENVIETPOSTBANKNB: ngắn hạn bao gồm: huy động vốn từ dân cư, huy động vốn từ tổ chức kinh tế, xã hội, đa dạng hóa hình thức huy động; dài hạn nâng cao chất lượng sử dụng vốn, mở rộng cải tiến dịch vụ, nâng cao chất lượng phục vụ, hình ảnh Ngân hàng Từ có kiến nghị Nhà nước, quan liên quan Trang 88 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường, mở cửa hội nhập nay, dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng hoàn hảo nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng yêu cầu tăng trưởng kinh tế quốc gia Tuy nhiên, cho dù dịch vụ ngân hàng phát triển mức độ nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng quan tâm, trì phát triển mạnh nghiệp vụ bản, truyền thống, thiếu ngân hàng Vì vậy, tăng trưởng nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn từ bên ngồi có ý nghĩa định khơng đến sống ngân hàng, mà định đến tăng trưởng, phát triển ngân hàng tương lai Chính vậy, việc nghiên cứu thực trạng công tác huy động vốn LIENVIETPOSTBANKNB đặc biệt có ý nghĩa Đối chiếu với mục đích nghiên cứu, đề tài hồn thành nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa lý luận NHTM, nguồn vốn, công tác huy động vốn NHTM, nhân tố ảnh hưởng Phân tích thực trạng nguồn vốn huy động LIENVIETPOSTBANKNB quy mô, cấu, mối quan hệ với công tác sử dụng vốn, đồng thời hạn chế nguyên nhân công tác huy động vốn ngân hàng Trên sở yêu cầu định hướng huy động vốn LIENVIETPOSTBANKNB, phân tích đưa giải pháp ngắn hạn dài hạn nhằm tăng cường công tác huy động vốn LIENVIETPOSTBANKNB Hy vọng với giải pháp phần giúp LIENVIETPOSTBANKNB đẩy mạnh cải thiện công tác huy động vốn quy mô, cấu, kỳ hạn, phục vụ tốt cho công tác sử dụng vốn Trang 89 LIENVIETPOSTBANKNB Trang 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2005), Nghiệp vụ ngân hàng , NXB Tài Phan Thị Cúc (2008), Bài Tập - Bài giải nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Tín dụng ngân hàng, NXB Đại học quốc gia TPHCM Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học quốc gia TPHCM Nguyễn Thị Mùi (2006), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Nguyễn Đình Kiệm (2008) Giáo trình tài doanh nghiệp, NXB Tài Vũ Ngọc Pha -Giáo trình Phương pháp nghiên cứu khoa học, Viện Đại học mở Hà nội Nguyễn Kim Truy-Giáo trình Quản trị Kinh doanh đại, Viện Đại học mở Hà nội Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức Tín dụng 10 Tạp chí Ngân hàng số, năm 2014,2015,2016 11 Thời báo Kinh tế Việt Nam số, năm 201,2015,2016 12 Các Luận Văn hòan thiện học viên bảo vệ Viện đại học mở Hà Nội năm 2010-2012, 2012-2014 13 Các trang web: - http ://LienVietPostBank.com.vn/default.aspx (trang thông tin nội bộ) - Core.lienvietpostbank.com.vn (phần mềm nhập liệu LPB) - Mis.lienvietpostbank.com.vn (phần mềm báo cáo LPB) - http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang.chn - https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/trangchu Trang 91 ... thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – CN Ninh Bình Trên sở đề xuất giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – CN Ninh Bình đưa vài kiến... hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại, nêu phương thức huy động vốn, quan niệm hiệu huy động vốn, tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn, nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn ngân hàng. .. nghiệp nhà nước NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước LIENVIETPOSTBANK Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt LIENVIETPOSTBANKNB Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt CN Ninh Bình NHTM Ngân hàng Thương mại