THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI Khái quát NHNT Hà Nội 1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNT Hà Nội Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh TP Hà Nội (gọi tắt NHNT Hà Nội) thành lập theo định số 177/QĐ/NH ngày 22 tháng 12 năm 1984 Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (nay Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam), thức vào hoạt động từ 01/ 03/1985 theo quản lý phân công NHNT Việt Nam NHNT Hà Nội tổ chức tài có tư cách pháp nhân, thực hạch toán kế toán kinh tế thống hệ thống NHNT Việt Nam, hoạt động theo nguyên tắc tự chủ tài chính, đảm bảo phát triển vốn, tự bù đắp chi phí tự chịu rủi ro NHNT Hà Nội ngân hàng trực thuộc Chi nhánh cấp I hệ thống NHNT Việt Nam, với NHNT TP Hồ Chí Minh, Bà Rịa- Vũng Tàu xếp loại doanh nghiệp hạng I 1.2 Cơ cấu tổ chức NHNT Hà Nội Cơ cấu tổ chức NHNT hà nội trình bày theo sơ đồ sauSơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức NHNT Hà Nội: Ban Giám Đốc Phịng Tín Dụng Tổng Hợp Phịng Kế Tốn -Tài Chính Phịng Thanh Tốn Quốc Tế Phòng Ngân quỹ Phòng Tin Học Phòng Dịch Vụ Khách Hàng Phịng Hành Chính Nhân Sự Tổ Kiểm Tra Nội Bộ Tổ Quan Hệ Khách Hàng Tình hình hoạt động kinh doanh NHNT Hà Nội Trong năm vừa qua, với hệ thống NHNT Việt Nam nói chung, NHNT Hà Nội có nhiều thành cơng tích cực hoạt động kinh doanh, tiếp tục khẳng định vị trí q trình phát huy nguồn nội lực, thu hút nguồn ngoại lực góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội địa bàn Thủ đô Hà Nội Đây kết trì năm vừa qua, thực cụ thể mặt nghiệp vụ: 2.1 Về huy động vốn - Nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế yêu cầu thiết, địa bàn Hà Nội Hiện nay, NHNT Hà Nội thực huy động vốn VND ngoại tệ mạnh thơng qua hình thức như: Tiết kiệm (có kỳ hạn khơng kỳ hạn), phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, mở tài khoản - Về ngoại tệ, NHNT Hà Nội thực huy động thu đổi 11 loại ngoại tệ, chủ yếu loại ngoai tệ mạnh ngoại tệ phục vụ cho nhu cầu XNK kinh tế Trong năm 2002 vừa qua, với vị trí uy tín tạo dựng nhiều năm, NHNT Hà Nội hồn thành tốt cơng tác huy động vốn theo kế hoạch, đóng góp lớn vào thành tích huy động vốn chung toàn hệ thống NHNT Kết sau: Tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh năm 2002 3996 tỷ đồng, tăng 22% so với kỳ 2001 Trong đó: + Huy động từ dân cư đạt 3.254 tỷ đồng, tăng 24% chiếm 81% tổng số vốn huy động + Huy động từ tổ chức kinh tế đạt 740 tỷ đồng, tăng 13% chiếm 18% tổng nguồn vốn huy động Nhờ vậy, tổng nguồn vốn hoạt động Chi nhánh năm 2002 4.242 tỷ đồng Trong đó: + Vốn điều lệ : 13 tỷ VND + Vốn quỹ khác: 107 tỷ VND (do tích lũy qua năm) + Vốn huy động: 4.122 tỷ VND 2.2 Về công tác sử dụng vốn NHNT Hà Nội sử dụng vốn theo nguyên tắc: An toàn Hiệu Ngân Hàng chủ yếu cho vay doanh nghiệp địa bàn Hà Nội số tỉnh lân cận Hiện NHNT Hà Nội cho vay khách hàng tối đa 80 tỷ đồng, cho vay trung – dài hạn tối đa dự án 35 tỷ đồng Ngân hàng tập trung cho vay phục vụ XNK, đầu tư mở rộng sản xuất, xây dựng nhà máy lớn địa bàn Hà Nội, cho vay dự án phục vụ công nghiệp, giao thông công cộng, y tế, xây dựng Phương thức cho vay Ngân hàng phong phú, hai phương thức cho vay chủ yếu NHNT Hà Nội cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng Với kết sử dụng vốn sinh lời Chi nhánh năm 2002 đạt 99% tổng nguồn vốn huy động, tăng 62% so với năm 2001 Chi nhánh chủ động mở rộng hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng vốn có hiệu cho kinh tế tăng cường nguồn vốn cho NHNT Việt Nam, thơng qua kênh sử dụng vốn đầu tư tín dụng trực tiếp điều chuyển vốn nội Cơng tác tín dụng Chi nhánh năm 2002 thực khởi sắc: Doanh số cho vay đạt 625 tỷ đồng, tăng 64% Doanh số thu nợ đạt 255 tỷ đồng, tăng 62%, dư nợ tín dụng đạt 985 tỷ đồng, tăng 60% so với năm 2001 Trong đó: - Dư nợ tín dụng ngắn hạn đạt 793 tỷ đồng, tăng 74% Chi nhánh đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nắm bắt thời kinh doanh Đặc biệt, Chi nhánh thực cho vay USD để thu mua làm hàng xuất với lãi suất ưu đãi nhằm hỗ trợ hoạt động xuất thành phố với doanh số cho vay đạt triệu USD - Dư nợ tín dụng trung dài hạn đạt 192 tỷ đồng, tăng 107% Chi nhánh chủ động tìm kiếm dự án đầu tư có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư đổi công nghệ mở rộng sản xuất, phát triển kinh tế xã hội Thủ Hiệu tín dụng Chi nhánh rõ rệt, mở rộng tăng nhanh doanh số số dư cho vay đảm bảo an tồn có chất lượng, dư nợ hạn chiếm 0,6% tổng dư nợ, đặc biệt năm 2002 không phát sinh khoản nợ hạn 2.3 Về công tác toán xuất nhập kinh doanh ngoại tệ Phát huy mạnh uy tín tạo dựng trường quốc tế toàn hệ thống, NHNT Hà Nội thực trở thành địa tin cậy cho doanh nghiệp hoạt động XNK địa bàn Cơng tác tốn quốc tế năm 2002 có chất lượng tốt với tổng doanh số tốn XNK năm đạt 374 triệu USD, tăng 18% so với năm 2001 (Chủ yếu thông qua L/C, D/P, D/A, TTR) Trong doanh số tốn nhập tăng 30%, riêng doanh số toán xuất 78% so với doanh số toán xuất năm 2001 khó khăn hoạt động xuất chung nước Bảng 1: Doanh số toán XNK qua năm (Đơn vị: Nghìn USD) Chỉ tiêu 2000 2001 2002 Nhập 210 144 239 589 292 196 Xuất 83 434 87 721 68 863 (Nguồn: Báo cáo tín dụng NHNT Hà Nội qua năm) Đi đôi với hoạt động tốn XNK, cơng tác kinh doanh ngoại tệ cung trọng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu ngoại tệ toán XNK Doanh số mua bán ngoại tệ năm 2002 tăng mạnh, đạt 131 triệu USD, tăng 13% so với năm 2001 Chi nhánh tự chủ động cân đối nguồn ngoại tệ để cung ứng cho nhu cầu nhập mặt hàng thiết yếu cho sản xuất tiêu ding doanh nghiệp khách hàng có quan hệ Về cơng tác Kế tốn, Thanh tốn Ngân hàng Hiện NHNT Hà Nội tích cực chủ động tham gia với NHNT Việt Nam Ngân Hàng Nhà nước ứng dụng công nghệ ngân hàng đại vào cơng tác tốn ngân hàng đảm bảo tốn nhanh, xác tăng nhanh vòng quay sử dụng vốn doanh nghiệp qua Ngân hàng Có thể nói, hiên NHNT Việt Nam nói chung NHNT Hà Nội nói riêng có cơng nghệ tốn đại hệ thống Ngân hàng Việt Nam NHNT Hà Nội đơn vị tồn hệ thống ứng dụng chương trình “Tầm nhìn 2010 – Hệ thống VCB Vision 2010”, dự án Ngân Hàng Thế Giới Vietcombank triển khai dựa tảng công nghệ hiên đại Mỹ Các ứng dụng bật chương trình là: - Là hệ thống xử lý trực tuyến dịch vụ hỗ trợ - Có hệ thống định hướng khách hàng - Giao dịch cửa - Gửi nơi, rút nhiều nơi (điều Ngân hàng khác chưa làm được) - Thanh toán tự động Nhờ đó, năm 2002 lượng khách hàng đến mở tài khoản tăng 46% so với năm 2001, số lượng khách hàng có tài khoản đến 31/12/2002 31.982, có 570 đơn vị 4106 cá nhân mở tài khoản giao dịch Chi nhánh Bảng 2: Số lượng tài khoản giao dịch qua năm: (Đơn vị: tỷ đồng) Năm 2002 2001 2000 Số lượng 16 248 21 215 31 982 ( nguồn: báo cáo NHNT Hà nội) Doanh số toán hệ thống Ngân Hàng Ngoại Thương đạt 34.509 tỷ đồng, tăng 45%; Thanh toán bù trừ đạt 5.045 tỷ đồng, tăng 16%; Thanh toán qua NHNN đạt 2.294 tỷ đồng, tăng 47% so với năm 2001; Thanh toán liên Ngân hàng áp dụng từ tháng - 2002 đạt 656 tỷ đồng 2.5 Về dịch vụ kiều hối, thẻ bảo lãnh Ngân Hàng Với sách đa dạng hố nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, công tác dịch vụ Ngân hàng Chi nhánh năm 2002 tăng mạnh Chất lượng tốn trình độ phục vụ ngày nâng cao, công tác toán chi trả kiều hối Chi nhánh năm 2002 đạt doanh số 15,546 triệu USD Tuy nhỏ so với tỷ USD kiều hối chuyển năm qua tăng tới 94% so với năm 2001 NHNT Hà Nội mở rộng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại vào sống Ngồi chương trình dịch vụ VCBOnline, Home-banking, E-banking, Ci-tad Ngân hàng trọng tạo điều kiện cho khách hàng giao dịch, tiếp cận với dịch vụ toán ngân hàng Công tác phát hành thẻ lần Chi nhánh triển khai có hiệu tốt: - Thẻ rút tiền mặt tự động ATM số lượng phát hành đạt 3.086 thẻ, doanh số toán 35 tỷ đồng, - Thẻ Visa, Master số lượng thẻ phát hành đạt 162 thẻ, doanh số tốn thẻ tín dụng 128 ngàn USD, tăng 44% so với năm 2001 Hiện Visa Master, NHNT Hà Nội phát hành tốn loại thẻ tín dụng khác Amex, Diner Club, thẻ ghi nợ VCB-ATM Năm 2002 năm mà dịch vụ bảo lãnh ngân hàng tăng mạnh số lượng loại hình bảo lãnh Nhiều hình thức bảo lãnh thực với mức ký quỹ phù hợp, tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng mà khơng bị ứ đọng vốn (các loại hình bảo lãnh ngân hàng áp dụng bao gồm: Bảo lãnh Thanh toán, bảo lãnh Dự thầu, bảo lãnh Thực hợp đồng) Tổng doanh thu bảo lãnh năm đạt 72.135 triệu đồng, tăng 366% so với năm 2001 Năm vừa qua khơng có khoản bảo lãnh bị hạn Hiện Chi nhánh áp dụng việc tín chấp, giảm mức ký quỹ xuống nhằm thu hút nhiều khách hàng Thực trạng hoạt động tín dung xuất nhập NHNT Hà nội Trong toàn chuyên đề tỷ giá đồng Việt Nam USD sử dụng thống sau: Tỷ giá USSD/VNĐ = 14501 (năm 2000) = 15054 (năm 2001) = 15349 (năm 2002) 3.1 Về công tác huy động vốn Huy động vốn khâu quan trọng hoạt động ngân hàng nhằm tạo nguồn cho hoạt động tài trợ ngân hàng Xét mặt NHNT Hà Nội thực tốt Bảng3: Cơ cấu nguồn vốn huy động (Đơn vị: triệu đơng, nghìn USD) 2000 Chỉ tiêu 2001 2002 Số tiền Số tiền % so với 2000 Số tiền % so với 2001 403 336 558221 138, 739537 132, 48 - Đồng Việt Nam 330338 415000 125, 63 540000 106, 93 - Ngoại tệ 72 998 (5034) 143221 (9500) 195, 91 199537 (13000) 132, 67 2/Tiền gửi dân cư 2277654 2651221 116, 84 3237004 122, 09 - Đồng Việt Nam 180592 230000 127, 36 620000 278, 03 2097062 (144615) 2431221 (161500) 115, 93 2617004 (170500) 110, 00 1/Tiền gửi TCKT - Ngoại tệ 3/Các nguồn khác 34082 49701 145, 82 19817 39, 87 - Đồng Việt Nam 9140 23 - 17 74, 91 24942 - 49678 (3300) 199, 17 19800 (1290) 62, 50 2756735 3268935 118, 58 3996342 121, 53 - Ngoại tệ Tổng (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh hàng năm NHNT Hà nội) Biểu 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Trong cấu nguồn vốn huy động NHNT Hà Nội tiền gửi dân cư chiếm phận chủ yếu tổng nguồn vốn huy động Mặc dù gặp phải khó khăn vào cuối năm 2002 tình hình trị giới có biến động cạnh tranh gay gắt ngân hàng, nhìn chung nguồn vốn ngân hàng tăng nhanh qua năm Để đạt kết huy động vốn trên, Chi nhánh áp dụng nhiều biện pháp, hình thức huy động khác phát hành kỳ phiếu, cung cấp dịch vụ ATM, ngân hàng trực tuyến, nâng cao chất lượng phục vụ, điều tạo thuận lợi cho khách hàng, tạo uy tín cho ngân hàng Trong năm 2002, tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh đạt 3396342 triệu đồng tăng 21,53% so với năm 2001 + Nguồn vốn VND huy động năm 2002 đạt 11600 triệu đồng chiếm 29% tổng nguồn vốn, tăng 59,34% so với năm 2001 Nguyên nhân chủ yếu lãi suất huy động tăng đạt mức cao kỷ lục vài năm gần + Huy động vốn ngoại tệ đạt 184790 nghìn USD tăng 10,78% so với năm 2001 + Trong cấu nguồn vốn huy động huy động vốn ngoại tệ chiếm tỷ trọng lớn so với huy động băng VND, đạt doanh số 2836342 triệu đồng (Quy VND theo tỷ giá 15349VND/USD), chiếm tỷ trọng 71% tổng nguồn vốn huy động 3.2 Về hoạt động sử dụng vốn tài trợ hoạt động xuất nhập Hoạt động tín dụng XNK Ngân hàng ngoại thương Hà Nội ngày diễn sôi đa dạng Để đáp ứng nhu cầu vốn hoạt động XNK doanh nghiệp, Ngân hàng tiến hành đa dạng hố hình thức tài trợ, áp dụng nhiều hình thức tài trợ mới, đồng thời khơng ngừng cải tiến hình thức tài trợ Hiện nay, NHNT Hà Nội có áp dụng nhiều hình thức tín dụng tài trợ XNK, bao gồm: • Cho vay phục vụ nhập khẩu, gồm có: - Cho vay Ngoại tệ để nhập máy móc thiết bị, hàng hố, khuyến khích cho vay mặt hàng mà nước chưa sản xuất -Cho vay Đồng Việt Nam để mua Ngoại tệ phục vụ nhập -Mở L/C toán hàng nhập khẩu, cho vay ký quỹ L/C -Bảo lãnh • Cho vay phục vụ xuất khẩu, gồm có: - Cho vay vốn lưu động để thu mua, chế biến, sản xuất hàng xuất theo L/C quy định, hợp đồng ngoại thương ký kết - Chiết khấu chứng từ hàng xuất Hiện NHNT Hà Nội chưa áp dụng hình thức tín dụng thuê mua, tín dụng chấp nhận hối phiếu, tín dụng bao tốn Hoạt động tài trợ xuất nhập hoạt động sử dụng vốn chủ yếu NHNT Hà Nội Thực phương châm mở rộng hoạt động tín dụng đồng thời bảo đảm an toàn vốn, lợi nhuận hợp lý, Chi nhánh nổ lực vươn lên đáp ứng yêu cầu vốn cho doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ địa bàn Thủ đô Trong cấu cho vay NHNT Hà Nội, doanh số cho vay nhập chiếm tỷ trọng lớn (Trung bình 45%) Tuy nhiên, năm qua tỷ lệ có xu hướng giảm dần, từ 52,48% vào năm 2000 45,34% vào năm 2002 Trong năm 2001, doanh số cho vay xuất tăng 120,37% so với năm 2000, cho vay nhập giảm 10,12%, thể xu hướng nhập mạnh đơn vị kinh doanh Trong năm 2002, doanh số cho vay XNK tăng mạnh, trung bình 160% so với năm 2001 Có kết sách huy động vốn tích cực Chi nhánh nhằm thu hút lượng vốn đáng kể để phục vụ cho hoạt động cho vay kinh tế, sách khách hàng linh hoạt đặc biệt việc thực thi sách lãi suất hấp dẫn so với Ngân hàng khác Biểu 3: Cơ cấu cho vay xuất so với nhập 3.3 Đánh giá hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập Ngân hàng ngoại thương Hà Nội 3 Những mặt tích cực đạt Trong bối cánh hoạt động tiền tệ Ngân hàng nói chung NHNT Hà Nội nói riêng gặp nhiều khó khăn, rủi ro cịn tiềm ẩn, tất cán làm cơng tác tín dụng phải chấn chỉnh hoạt động, vào kỷ cương tuân thủ chặt chẽ theo quy định cho vay Với phương châm cho vay an toàn, hiệu qủa hạn chế đến mức thấp rủi ro phát sinh nhằm bước nâng cao chất lượng tín dụng, việc thẩm định, phê duyệt cho vay bước cải tiến đáp ứng nhu cầu khách hàng, trách nhiệm cán tín dụng nâng cao Do hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNT Hà Nội đạt số kết định góp phần vào kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh, thể số mặt sau: - Đứng trước cạnh tranh gay gắt lãi suất giành giật khách hàng Ngân hàng hoạt động địa bàn Thủ đô, Chi nhánh quan tâm đặc biệt tới công tác khách hàng, bên cạnh việc trì ưu đãi với khách hàng truyền thống khách hàng vay có giá trị lớn, Chi nhánh quan tâm phát triển sản phẩm ngân hàng trực tuyến, ATM…mở rộng thêm khách hàng với mục đích an tồn, hiệu Do vậy, tín dụng tăng trưởng mạnh Đến ngày 31/12/2002 doanh số cho vay phục vụ XNK đạt 1502593 triệu đồng, chiếm 44.57% tổng dư nợ cho vay tăng 61% so với năm 2001 - Các phương thức tài trợ truyền thống như: Cho vay ngắn, trung- dài hạn có bảo đảm, toán L/C, chiết khấu thương phiếu ngày Chi nhánh hoàn thiện phát triển Bên cạnh đó, Chi nhánh khơng ngừng phát triển thêm phương thức tài trợ để đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho khách hàng như: Cho vay ứng trước từ hàng xuất khẩu, mở tín dụng trả chậm, tín dụng thuê mua - Nguồn thơng tin thu thập q trình cho vay ngày phong phú đa dạng Nếu trước thơng tin khách hàng dùng để phân tích thường cung cấp khách hàng, ngồi nguồn thơng tin từ khách hàng vay vốn, Chi nhánh cịn tiến hành thu thập thơng tin từ tài liệu phân tích thị trường, tài liệu lưu trữ liên ngân hàng, văn luật, thông tin từ Trung tâm phịng ngừa rủi ro, thơng tin từ hệ thống thông tin Ngân hàng Nhà nước, thông tin từ quan kiểm tốn Ngồi ra, điều kiện nay, cán Chi nhánh trang bị hỗ trợ tốt với phương tiện cần thiết máy tính nối mạng, điện thoại, máy fax Điều mặt tạo điều kiện thuận lợi cho cán Chi nhánh nhanh chóng có thơng tin cần thiết, thu giảm thời gian thẩm định, mặt khác giúp cho cán dễ dàng qúa trình thu nợ, quản lý tài khoản tiền gửi khách hàng - Chi nhánh bám sát yêu cầu thực tế doanh nghiệp để đầu tư kịp thời vào ngnàh kinh tế then chốt cuả Thủ đô Trong năm 2002 cho vay 24 dự án, dự án phát huy hết hiệu trả nợ gốc lãi hạn Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn ngoại tệ tăng 7.75% so với năm 2001 - Với phương châm mang đến cho khách hàng thành đạt với trang thiết bị đại, Chi nhánh có khả đáp ứng cho khách hàng loại sản phẩm với chất lượng cao nhất, dịch vụ Chi nhánh ngày phong phú Đặc biệt Chi nhánh áp dụng dịch vụ trọn gói (từ mở tài khoản, cho vay, mua bán ngoại tệ đến toán XNK ) cho khách hàng lớn mình, điều đơng đảo khách hàng nước hoan nghênh - Các biện pháp đảm bảo tiền vay cán chi nhánh thẩm định tương đối cẩn thận, hạn chế tình trạng tài sản chấp khách hàng chấp để vay vốn hai nơi Các phương thức chiết khấu thương phiếu sử dụng, tính tốn cách linh hoạt đảm bảo thận lợi cho khách hàng việc vay vốn - Chi nhánh trọng công tác tuyển chọn, đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán Hiên Chi nhánh có đội ngũ cán trẻ, động với trình độ nghiệp vụ vững vàng, sở để phát triển hồn thiện phương thức tín dụng tài trợ XNK Chi nhánh áp dụng, có khả đáp ứng yêu cầu phương thức tài trợ phức tạp, đồng thời phát triển thêm hình thức nhằm đa dạng hố hình thức tài trợ chi nhánh - Hệ thống trang thiết bị thông tin ngày đại với số lượng ngày nhiều tạo điều kiện thuận lợi cho Cán việc cập nhật thông tin, phân tích thơng tin, soạn thảo văn tiếp cận với phương thức mới, điều luật hoạt động toán quốc tế 3.3.2 Những tồn nguyên nhân 3.3.2.1 Những tồn Bên cạnh thành cơng đạt cơng tác tín dụng tài trợ XNK NHNT Hà Nội số tồn cần phải khắc phục: * Tồn lớn nhất, khó khăn lâu dài cho hoạt động tín dụng Chi nhánh nợ tồn đọng (bao gồm nợ khoanh, nợ chờ xử lý) lớn mà chưa có biện pháp giải hữu hiệu Phần lớn khoản nợ khoanh bị giảm, xố, khơng có nguồn hỗ trợ bù đắp, ngồi việc bán tài sản chấp Q trình hồn thiện thủ tục đưa tài sản chấp bán đấu giá trung tâm bán đấu giá thuộc sở tư pháp Hà Nội nhiều vướng mắc hồ sơ chấp không đầy đủ giả mạo; nợ chây ỳ cản trở Ngân hàng bán tài sản, thời hạn khởi kiện hết, tranh chấp dân phát sinh cản trở việc phát mại tài sản để thu nợ; thủ tục bán đấu giá gây phiền hà cho khách hàng mức lệ phí đấu giá, tiền đặt cọc, tình trạng bn ép giá kiếm lời làm ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng không muốn đưa tài sản chấp bán trung tâm Bên cạnh đó, phần lớn DNNN chưa cấp giấy chứng từ nhận chủ truyền tài sản thuộc quản lý doanh nghiệp Mặt khác, việc đảm bảo tài sản DNNN mang tính hình thức, nên doanh nghiệp khơng có khả hồn trả nợ việc xử lý tài sản chấp Ngân hàng khó khăn, khơng để giải nhanh chóng thời gian kéo dài, dẫn đến ứ đọng vốn kinh doanh Ngân hàng Bảng 7: Tình hình nợ hạn (Quy VND) hoạt động tài trợ XNK NHNT Hà Nội Chỉ tiêu 2000 2001 (Đơn vị: Triệu đồng) 2002 Số tiền Tỷ trọng(% ) Số tiền Tỷ trọng(%) 485 652 Số tiền Tỷ trọng(% ) Tổng dư nợ 357 652 502 736 Nợ hạn 16 702 4, 67 15 061 3, 17 356 3, 45 Nợ khoanh 28 752 - 29 201 - 23 562 - (Nguồn: Báo cáo tín dụng hàng năm NHNT Hà nội) Nhìn vào bảng (Bảng 5) thấy rằng: tỷ lệ nợ hạn NHNT Hà Nội thấp, có xu hướng giảm năm gần so với mức 4,67% vào năm 2000 Hầu hết khoản nợ hạn nợ ngắn hạn tập trung vào số doanh nghiệp nhà nước, khoản nợ từ năm trước cịn tồn đọng lại, khiến cho tình hình tài Chi nhánh không lành mạnh Qua số cho ta thấy rủi ro hoạt động Chi nhánh xảy ra, địi hỏi Chi nhánh cần phải có biện pháp phù hợp kịp thời nhằm phịng tránh rủi ro xảy ra, đồng thời phải giải triệt để số lượng nợ hạn tồn đọng, tránh dẩn đến nợ khó địi, gây tổn thất cho Chi nhánh Mặc dù tỷ lệ nợ hạn 3,45% vào năm 2002 không lớn, song số 17 tỷ đồng nợ q hạn khơng nhỏ, để chúng biến thành nợ khó địi dẩn đến tổn thất nguồn vốn gây thiệt hại lớn cho Chi nhánh * Doanh số cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh nhỏ, thấy doanh số cho vay ngắn hạn, trung dài hạn doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ lệ lớn (trung bình 90% tổng doanh số cho vay) Đành rủi ro cho vay doanh nghiệp quốc doanh cao, việc định hướng chiến lược cho vay XNK DNNN hợp lý đảm bảo mục tiêu an tồn lợi nhuận cho Ngân hàng Tuy nhiên, thời gian gần đây, số lượng DNNN có nợ hạn Ngân hàng lớn Bên cạnh đó, số lượng doanh nghiệp thuộc khu vực ngồi quốc doanh đơng đảo khơng phải doanh nghiệp có tình hình tài khơng lành mạnh Một số doanh nghiệp làm ăn có hiệu doanh nghiệp liên doanh, 100% vốn nước ngồi nhóm khách hàng mà Ngân hàng chưa có đủ tin tưởng để lơi chiếm lĩnh Chính vậy, tiềm loại khách hàng lớn, Ngân hàng cần phải tìm nhiều giải pháp để khai thác triệt để doanh nghiệp kinh tế quốc doanh * Các hình thức cho vay tài trợ XNK cịn q đơn điệu chủ yếu tổ chức cổ điển, chưa áp dụng hình thức cho vay bao tốn, cho th tài làm giảm tính hấp dẫn khách hàng Hơn nữa, cho vay lại q tập trung vào khâu lưu thơng rủi ro lớn * Chi nhánh chưa có sở bảo quản hàng hố, chưa nắm lô hàng chấp cách chắn Do vậy, khách hàng cố tình khơng hồn trả nợ Chi nhánh đành chịu * Cơng tác đào tạo cán chưa kịp với yêu cầu nhiệm vụ mới, cán xử lý nghiệp vụ lúng túng, thiếu kinh nghiệm cho vay vượt quyền hạn giải quyết, cho vay không thẩm định kỹ (khơng có tài sản chấp có lại không tự quản lý mà để khách hàng quản lý, chí mở L/C khơng đưa hết điều kiện hợp đồng ), nắm bắt thông tin chưa nhanh nhạy theo kịp biến động thị trường dẫn đến tình trạng Chi nhánh ln phải đối phó với lừa đảo thực hợp đồng tín dụng tài trợ XNK Đây trng nguyên nhân dẫn đến thiếu sót, vụ việc đổ vỡ gây ảnh hưởng đến uy tín Chi nhánh * Bên cạnh đó, phương thức quản lý vay XNK Ngân hàng chưa hợp lý Quyết định quản lý vay NHNT Hà Nội phân cơng cho cán tín dụng Điều có lợi mở rộng tầm hiểu biết cho cán tín dụng sang lĩnh vực XNK Nhưng gây cản trở lớn cho vay thực có hiệu để thực khoản vay tín dụng XNK địi hỏi cán tín dụng phải có hiểu biết sâu thị trường, luật pháp quốc tế nước hoạt động XNK Ngồi ra, Chi nhánh chưa hạch tốn độc lập kết tín dụng XNK với hoạt động tín dụng khác hoạt động tín dụng tài trợ XNK nhiệm vụ Ngân hàng Điều ảnh hưởng phần đến việc đánh giá kết kinh doanh vạch phương hướng hoạt động tín dụng tài trợ XNK Ngân hàng thời gian tới 3.3.2.2 Nguyên nhân * Nguyên nhân chủ quan - Thứ nhất: Năng lực cho vay Ngân hàng Do NHNT Hà Nội Chi nhánh trực thuộc NHNT Việt Nam nên phần lớn dự án cho vay tài trợ XNK Ngân hàng phải thông qua NHNT Việt Nam xem xét định Đồng thời theo quy định, NHNT Hà Nội cho vay doanh nghiệp địa bàn Thủ đô Nhưng phần lớn doanh nghiệp lại doanh nghiệp vừa nhỏ nên hạn chế quy mô cho vay Ngân hàng - Thứ hai: Trình độ bất cập cán Ngân hàng Nhận thức chất tín dụng khơng đầy đủ dẫn đến đơn giản, sơ sài chấp hành quy định Cán tín dụng thiếu trình độ hiểu biết pháp luật, thể lệ tập bán thương mại tốn quốc tế, trình độ ngoại ngữ khơng đáp ứng nhu cầu nghiệp vụ Một cán quản lý tín dụng XNK tính theo dư nợ hàng chục cán quản lý cho vay hộ sản xuất (năm 2000, dư nợ cho vay XNK Chi nhánh chiếm 71% tổng dư nợ), điều thể hiệu đầu tư XNK trái lại thể khả rủi ro lớn cán tín dụng khơng trang bị đầy đủ kiến thức tổng hợp kinh nghiệm đạo đức kinh doanh Ngân hàng chưa có đội ngũ chuyên gia giỏi lĩnh vực khoa học kỹ thuật, công nghệ nên lúng túng việc thẩm định dự án lớn, dự án suất có vốn đầu tư nhập thiết bị nước Thực trạng đội ngũ cán tín dụng NHNT Hà Nội vấn đề đáng lưu tâm, số cán có thâm niên 10 năm chưa đào tạo lại để có đủ kiến thức kinh doanh theo chế thị trường, số cán vào cịn thiếu kinh nghiệm tri thức thực tế thị trường chằng chịt mối quan hệ phức tạp - Thứ ba: Chấp hành thể lệ tín dụng quy trình nghiệp vụ Những trường hợp rủi ro tín dụng có ngun nhân quan trọng việc chấp hành khơng nghiêm chỉnh thể lệ tín dụng quy trình nghiệp vụ cán Ngân hàng Thể việc thẩm định lập hồ sơ vay vốn Có trường hợp cán lập hồ sơ giải khai tăng tài sản chấp để rút vốn Ngân hàng vay ké, kết hai nguyên nhân sâu xa sau đây: + Việc xác định giá trị tài sản chấp cán Ngân hàng t hực mang tính chủ quan + Việc lập hồ sơ cho vay hồ sơ tài sản chấp khơng tách độc lập với chức tín dụng Quản lý nợ vay thể hồ sơ tài sản chấp không tách độc lập với chức tín dụng Quản ý nợ vay cịn thể thiếu trách nhiệm, gia h ạn nợ, chuyển nợ q hạn khơng quy trình nghiệp vụ, đảo nợ nội tệ với ngoại tệ (vay đồng tiền để trả nợ đồng tiền khác), dẫn đến tình trạng nợ xấu chạy vòng quanh, nguy vốn Ngân hàng ngày lớn - Thứ tư: Cơ sở vật chất làm việc Chi nhánh NHNT Hà Nội xây dựng trụ sở năm 1992 Sang năm 2001, trụ sở trở nên chật chội Điều trước tiên ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng Khách hàngđến với Ngân hàng tin cậy Ngân hàng có sở vật chất tốt Song phịng tín dụng khơng đủ diện tích để kê bàn tiếp khách Hơn nữa, sở vật chất ảnh hưởng đến điều kiện làm việc Ngân hàng Bên cạnh đó, làm việc Chi nhánh khơng cạnh tranh với Ngân hàng nước ngồi Vì Ngân hàng đóng cửa vào lúc 16 đóng cửa hàng nước ngồi 18 * Nguyên nhân khách quan Hệ thống NHNT đời tư chế quản lý kinh tế quan liêu bao cấp, chế thị trường hình thành với nhiều thử thách phức tạp Hậu khủng hoảng kinh tế xã hội, đổ vỡ tổ chức tín dụng năm 1989 để lại xã hội tư tưởng nặng nề tâm lý Lưu thơng hàng hố tiền tệ chậm, loạt doanh nghiệp phá sản Các sách Nhà nước thiếu đồng bộ, môi trường pháp lý không đảm bảo an toàn kinh doanh Từ sau đổi mới, bên cạnh nhân tố tích cực, hàng loạt yếu tố tiêu cực xuất với bung sản xuất xã hội, nhiều cơng ty, xí nghiệp hữu danh vơ thực đời tìm thủ đoạn chiếm đoạt tài sản Ngân hàng - Thứ nhất: Môi trường pháp lý + Môi trường pháp lý chưa đầy đủ thiếu đồng nên gây khó khăn vướng mắc cho Chi nhánh trình hoạt động kinh doanh Các NHNT hoạt động điều chỉnh luật Ngân hàng tổ chức tín dụng, hệ thống luật luật phủ Một số quy định luật xa rời với thực tiễn như: + Thể lệ tín dụng Ngân hàng cịn nhiều vướng mắc Thứ nhất, khơng cho phép doanh nghiệp có nợ hạn vay Đối với doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất kinh doanh vốn vấn đề giải ách tắc lại không đáp ứng Ngân hàng cho vay để cứu doanh nghiệp thành cơng có thành tích, cịn rủi ro bị truy tội cố ý làm trái thiếu tinh thần trách nhiệm Thứ hai, theo quy định, NHNT thực nghiệp vụ bảo lãnh mở L/C mà phát sinh nợ q hạn khơng thực nghiệp vụ giải song số nợ q hạn Chính vậy, năm 1991, NHNT Hà Nội có nợ hạn phát sinh từ nghiệp vụ nên đến Ngân hàng chưa thực nghiệp vụ bảo lãnh mở L/C trả chậm chưa thu hồi nợ + Quy chế sách Nhà nước việc xử lý tài sản chấp nhiều bất cập Ngân hàng tự đứng bán tài sản chấp để thu nợ mà phải đồng ý có giấy uỷ quyền tài sản Trên thực tế, gặp nợ chây ỳ khơng hợp tác Ngân hàng cịn cách khởi kiện án Việc xử lý kéo dài chí đến chỗ bế tắc nợ liên quan đến vụ án hình bỏ trốn Theo quy định Ngân hàng giải chấp tài sản người vay trả hết nợ có tài sản chấp bổ sung cho khoản nợ thiếu Tuy nhiên, đại đa số khách hàng yêu cầu Ngân hàng giải chấp để họ tự bán tài sản trả nự Ngân hàng, trị giá bán tài sản trả nợ Ngân hàng, trị giá bán tài sản chấp thấp nhiều so với nợ vay nguồn vay khơng có tài sản khác để chấp cho Ngân hàng, họ ngừng sản xuất kinh doanh chuẩn bị phá sản + Quy chế lập quỹ dự phịng rủi ro khơng phù hợp Quỹ dự phịng rủi ro hình thành từ lợi nhuận rịng, tổ chức tín dụng lợi nhuận Ngân hàng thấp chưa kể số Ngân hàng bị thua lỗ Tỷ lệ 10% q tháp khơng hể đủ bù đắp rủi ro tín dụng mát tài sản có Ngân hàng Mặt khác, theo quy định, quỹ rủi ro bù đắp cho nguyên nhân khách quan, khicác kết hợp khoản rủi ro nguyên nhân khách quan phần lớn khơng thu hồi đủ vốn sau truy cứu trách nhiệm bồi thường dẫn đến vốn Ngân hàng mà thực chất tiền gửi khách hàng khả toán Ngân hàng + Hoạt động tín dụng tài trợ XNK liên quan đến nhiều ban ngành nước Bộ Thương mại, Tổng cục hải quan, Bộ công nghiệp Việt Nam Vì vậy, chịu điều chỉnh nhiều luật mà luật nước ta cịn có đan chéo, gây nhiều khó khăn cho định trọng tài quốc tế nước vụ kiện + Chính sách ngoại thương Nhà nước chưa thực quán Nhiều hình thức cấp bách ban hành chưa lâu thay đổi, lúc khuyến khích nhập mặt hàng này, lúc cấp hạn ngạch thuế cao để hạn chế Điều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, từ dẫn đến rủi ro cho hoạt động Ngân hàng ứ đọng vốn, không thu hồi vốn Hiện nay, Đảng Nhà nước có xu hướng chuyển dịch nghiệp vụ tài trợ XNK sang Ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng liên doanh, Ngân hàng cổ phần thương mại Do vậy, Chi nhánh phải chịu cạnh tranh khốc liệt Nhiều dự án có hiệu lĩnh vực xuất cà phê, hải sản rơi vào Chi nhánh Ngân hàng nước ngồi Điều dó ảnh hưởng nhiều đến hoạt động tín dụng tài trợ XNK NHNT Hà Nội - Thứ hai: Chính sách lãi suất tỷ giá Lãi suất cho vay vấn đề xúc khiến hệ thống Ngân hàng ta phải tập trung giải Mặc dù tổ chức nhiều thảo luận xoay quanh vấn đề song lãi suất cho vay hệ thóng Ngân hàng nước ta cịn cao so với chi phí lạm phát lãi suất thị trường khu vực Trong điều kiện tỷ giá ổn định nhiều doanh nghiệp chấp nhận nợ hạn ngoại tệ để sử dụng ngoại tệ ngồi kiểm sốt Ngân hàng Doanh nghiệp lợi dụng điều để kinh doanh lưng Ngân hàng với hình thức tinh vi cho doanh nghiệp khác vay chí cho Ngân hàng vay lại nội tệ với lãi suất cao để hưởng chênh lệch Tất điều tạo rủi ro tiền mặt cho nguồn vốn hoạt động Ngân hàng, kết ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng - Thứ ba: Môi trường kinh doanh Hiện nay, điều kiện Việt Nam chưa cho phép mở rộng hình thức tín dụng XNK: + Thương phiếu cơng cụ cổ điển sử dụng lâu đời quan hệ thương mại nước phát triển, đến nay, Việt Nam chưa sử dụng + Thị trường hối đoái chưa phát triển, nghiệp vụ mà Ngân hàng, nhà xuất tham gia để phòng tránh rủi ro forward, options, future chưa hình thành + Nhà nước chưa có sách, chiến lược đủ mạnh ủng hộ hoạt động XNK cung cấp thông tin, phát triển mạng lưới tin học, viễn thông tạo tiền đề cho hoạt động XNK + Bên cạnh đó, năm 2002, hoạt động kinh tế nước nói chung Thủ Hà Nội nói riêng tiếp tục chịu ảnh hưởng khó khăn kinh tế giới Thị trường nước có sức mua giảm sút, hàng hố chậm ln chuyển tạo nguy giảm phát kinh tế Kinh tế đơi ngoại có số khó khăn mới: thị trường XNK giá giảm sút, đầu tư nước bị thu hẹp tác động lớn đến hoạt động Ngân hàng Đặc biệt NHNT Hà Nội, điều cịn khó khăn nhiều hầu hết doanh nghiệp kinh tế địa phương với quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ, khả hấp thụ vốn thấp + Tỷ giá đồng ngoại tệ thay đổi thất thường, đặc biệt tỷ giá đồng đô la tăng nhanh ảnh hưởng đến nhập phục vụ sản xuất nước Mặt khác số mặt hàng nông sản xuống giá liên tục ảnh hưởng lớn đến xuất kết kinh doanh đơn vị xuất gặp khó khăn - Thứ tư: Thiên tai lũ lụt Thiên tai lũ lụt hạn hán nguyên nhân gây rủi ro bất khả kháng cho doanh nghiệp, đem lại thiệt hại kinh tế e ngại tâm lý cho tổ chức kinh doanh cá nhân Những thiệt hại khiến cho doanh nghiệp vốn làm ăn không hiệu để trả gốc lẫn lãi cho khoản vay đến lại gặp khó khăn nghiêm trọng Do tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng tăng lên làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng - Thứ năm: Về phía doanh nghiệp XNK + Vốn tự có doanh nghiệp xuất nhỏ: phần lớn doanh nghiệp Việt Nam doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp tồn hoạt động dựa vào nguồn vón Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng cho vay lợi nhuận sinh lời khơng đủ trả lãi cho Ngân hàng Ngồi cịn nhiều doanh nghiệp có vốn tự có thấp Ngân hàng bắt buộc phải cho vay để thực mục tiêu phủ Và doanh nghiệp làm ăn khơng có hiệu qủa Ngân hàng phải tự ganh chịu rủi ro + Phương án kinh doanh nhiều doanh nghiệp không hợp lý: Sự bất hợp lý thể qua việc nghiên cứu thị trường, dự đoán mức tiêu thụ khơng xác, đán giá lại cơng suất, máy móc khơng khớp với ngun liệu đầu vào dẫn đến khơng hồn thành lịch trả nợ cho Ngân hàng Các doanh nghiệp nhập máy móc thiết bị trả chậm nhiều vốn xây dựng ngân sách Nhà nước cấp Song nguồn vốn cấp không hạn bị cắt giảm nên không đảm bảo tiến độ thi công, ảnh hưởng đến khả trả nợ han doanh nghiệp + Do chuyển sang hoạt động theo chế thị trường, kiến thức doanh nghiệp hoạt động tín dụng, hợp đồng thương mại hạn chế gây bất lợi cho Ngân hàng (doaNgân hàng nghiệp bị ép mua với giá cao, chất lượng không đảm bảo, công nghệ lạc hậu thiếu đồng bộ, quy định phương án trả nợ không hợp lý dẫn đến nguồn thu không bù đắp trả nợ Ngân hàng) Ngoài số doanh nghiệp cịn khơng thực cam kết vay vốn không mua bảo hiểm tài sản, sử dụng vốn sai mục đích Trong thời gian tới, Chi nhánh NHNT Hà Nội khắc phục tồn sau Chi nhánh ln người bạn tin cậy khách hàng lĩnh vực tài trợ XNK nói riêng lĩnh vực kinh doanh nói chung ... hoạt động sử dụng vốn tài trợ hoạt động xuất nhập Hoạt động tín dụng XNK Ngân hàng ngoại thương Hà Nội ngày diễn sôi đa dạng Để đáp ứng nhu cầu vốn hoạt động XNK doanh nghiệp, Ngân hàng tiến hành... vay xuất so với nhập 3.3 Đánh giá hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập Ngân hàng ngoại thương Hà Nội 3 Những mặt tích cực đạt Trong bối cánh hoạt động tiền tệ Ngân hàng nói chung NHNT Hà Nội. .. 28332 2471 37729 I /Hàng nhập II /Hàng xuất Cà phê Hàng thủ công mỹ nghệ Hàng khác (Nguồn: Báo cáo tín dụng hàng năm NHNT Hà nội) NHNT Hà Nội khơng có phân biệt rõ ràng nghành hàng XNK Tuy nhiên,