LỜI MỞ ĐẦU Mỗi xã hội phát triển, đến trình độ định, tự thân cho đời sản phẩm - công cụ để phục vụ cho phát triển Từ có phân cơng lao động xã hội, xuất sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất tạo nhiều sản phẩm, mà sản phẩm quan hệ tín dụng Đến lượt nó, đời thúc đẩy cho kinh tế phát triển lên trình độ cao Do đó, tồn tất yếu khách quan Ngày nay, biết rằng, kinh tế thị trường phát triển kinh tế trình độ cao Trong đó, chủ thể độc lập với tính chất sản xuất kinh doanh, quyền sở hữu, tuần hoàn luân chuyển vốn Như kinh tế có doanh nghiệp “thừa” vốn Ví dụ doanh nghiệp có tiền bán hàng trả lương, thuế khoản chi khác tạm thời thừa tương đối Trong có doanh nghiệp thiếu vốn người thừa vốn sử dụng vốn để thu lợi nhuận doanh nghiệp thiếu vốn muốn sử dụng phải vay để trì hoạc tién hành sản xuất kinh doanh thu lợi nhuận Như hai nhu cầu giống chỗ để thu lợi nhuận mang tính chất tạm thời Nhưng chúng khác chiều vận động quyền sở hữu Do kinh tế tất yếu tồn quan hệ tiêu dùng tín dụng Hiện nay, nước ta thời kỳ độ chuyển sang kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa có quản lý nhà nước, việc tồn loại hình tín dụng điều khơng thể tránh khỏi Vấn đề phải nhận thức tầm quan trọng tín dụng kinh tế từ xác định loại hình tín dụng tồn nước ta Qua đó, nhà nước có chủ trương, sách để kích thích cho đời TÍN DỤNG LÀ GÌ? 1.1 Tín dụng phạm trù kinh tế gắn liền với kinh tế hàng hóa Trong kinh tế hàng hố tiền phương tiện toán chủ yếu tất mối quan hệ kinh tế, kinh tế hàng hố phát triển tốc độ quay vòng đồng tiền nhanh nhiêu, lúc thân chủ thể kinh tế tự đáp ứng nhu cầu vốn mà họ phải dựa vào chủ thể kinh tế khác đặc biệt tổ chức tín dụng thơng qua quan hệ tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn Chính ta nói sở hình thành phát triển quan hệ tín dụng tin tưởng nhu cầu vốn kinh tế hàng hố Từ sở hình thành ta đưu khái niệm chung quan hệ tín dụng sau : “Tín dụng biểu mối quan hệ kinh tế gắn liền với trình tạo lập sử dụng quỹ tín dụng nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho trình tái sản xuất đời sống, theo nguyên tắc hoàn trả.” Từ khái niệm ta thấy tín dụng quan hệ mua bán , xảy thời gian định phải xác định sở tin tưởng lẫn Nói chung đứng góc độ khác người ta có cách hiểu khác tín dụng , mà theo Luật tổ chức tín dụng Việt nam đưa định nghĩa hoạt động tín dụng sau: “ Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng vốn tự có, vốn huy động để cấp tín dụng ” Trong cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay , chiết khấu , cho thuê tài , bảo lãnh Ngân hàng nghiệp vụ khác Cho vay, gọi tín dụng, việc bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài cho đối tượng khác (bên vay) bên vay hồn trả tài cho bên cho vay thời hạn thỏa thuận thường kèm theo lãi suất Do hoạt động làm phát sinh khoản nợ nên bên cho vay gọi chủ nợ, bên vay gọi nợ Do đó, tín dụng phản ánh mối quan hệ hai bên - Một bên người cho vay, bên người vay Quan hệ hai bên ràng buộc chế tín dụng, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả, 1.2 Nguyên nhân thúc đẩy phát triển tín dụng Quá trình tái sản xuất trình liên tục sở phân công hợp tác tồn hệ thống kinh tế, mà doanh nghiệp thừa vốn tất doanh nghiệp khác thiếu vốn Đây tượng khách quan, đòi hỏi phải có tín dụng làm cầu nối nơi thừa nơi thiếu Trong chế thị trường, tồn phát triển ln gắn bó với nhau, nhu cầu cho sản xuất khơng để trì mức sản xuất cũ, mà có nhu cầu đầu tư phát triển Đối với doanh nghiệp, lợi nhuận tích luỹ để đầu tư có giới hạn, muốn thực nhu cầu mở rộng sản xuất cần phải nhờ đến nguồn vốn xã hội Nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu vốn tiết kiệm xã hội, bao gồm vốn tiết kiệm nhà kinh doanh, vốn tiết kiệm cá nhân ngân sách Nhà nước Mỗi khoản tiết kiệm có mục đích định: nhà kinh doanh tiết kiệm để mở rộng sản xuất; cá nhân tiết kiệm để xây dựng nhà cửa, mua sắm xe cộ… Mục đích tiết kiệm thực thực tương lai Do thời gian chưa thực mục đích định, người chủ vốn tiết kiệm cho vay hình thức trực tiếp mua trái phiếu hay gián tiếp gởi vào tổ chức tiết kiệm Như phát triển tín dụng xuất phát từ nhu cầu tiết kiệm nhu cầu đầu tư 1.3 Đặc điểm tín dụng Thứ nhất, quan hệ tín dụng Ngân hàng dựa sở hoàn trả Ngân hàng với tư cách doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ hoạt động sở “đi vay” để “cho vay” thơng qua nghiệp vụ tín dụng Thứ hai, là quan hệ chuyển nhượng mang tính chất tạm thời Đối tượng chuyển nhượng tiền tệ hàng hóa hình thức kéo dài thời gian tốn quan hệ mua bán hàng hóa Tính chất tạm thời chuyển nhượng đề cập đến thời gian sử dụng lượng giá trị Nó kết thỏa thuận đối tác tham gia qúa trình chuyển nhượng để đảm bảo phù hợp thời gian nhàn rỗi thời gian cần sử dụng lượng giá trị dó Thứ ba, quan hệ tín dụng dựa sở sư tin tưởng người vay người cho vay Có thể nói điều kiện tiên để thiết lập quan hệ tín dụng Sự gặp gỡ người vay người cho vay về, điểm điều kiện hình thành quan hệ tín dụng Cơ sở tin tưởng uy tín người vay giá trị tài sản chấp hay bảo lãnh bên thứ ba 1.4 Các hình thức tín dụng phổ biến • Căn vào thời hạn tín dụng – Tín dụng ngắn hạn: khoản vay có thời hạn đến năm, thường sử dụng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân – Tín dụng trung hạn: khoản vay có thời hạn năm đến năm; cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh – Tín dụng dài hạn: khoản vay có thời hạn năm Loại tín dụng sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất với quy mô lớn • Căn vào đối tượng tín dụng – Tín dụng vốn lưu động: sử dụng để hình thành vốn lưu động tổ chức kinh tế cho vay để dự trữ hàng hóa, mua nguyên vật liệu cho sản xuất… – Tín dụng vốn cố định: sử dụng để hình thành tài sản cố định • Căn vào mục đích sử dụng vốn – Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: loại cấp phát tín dụng cho doanh nghiệp chủ thể kinh tế khác tiến hành sản xuất lưu thơng hàng hóa – Tín dụng tiêu dùng: hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân để đáp ứngnhu cầu tiêu dùng – Tín dụng học tập: hình thức cấp phát tín dụng để phục vụ việc học tập sinh viên Ngoài ra, vào mục đích sử dụng vốn có nhiều hình thức tín dụng khác • Căn vào chủ thể tín dụng – Tín dụng thương mại: + Là quan hệ tín dụng nhà doanh nghiệp biểu hình thức mua bán chịu hàng hóa + Đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn, đồng thời giúp cho doanh nghiệp tiêu thụ hàng hóa – Tín dụng ngân hàng: + Là quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với doanh nghiệp cá nhân + Không đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để dự trữ vật tư, hàng hóa, trang trải chi phí sản xuất tốn khoản nợ mà tham gia cấp vốn cho đầu tư xây dựng đáp ứng phần đáng kể nhu cầu tín dụng tiêu dùng cá nhân – Tín dụng Nhà Nước: + Là quan hệ tín dụng mà Nhà Nước biểu người vay, người cho vay dân chúng, tổ chức kinh tế, ngân hàng nước ngồi + Mục đích vay tín dụng Nhà Nước bù đắp khoản bội chi ngân sách • Căn vào đối tượng trả nợ – Tín dụng trực tiếp: hình thức tín dụng mà người vay người trực tiếp trả nợ – Tín dụng gián tiếp: hình thức tín dụng mà người vay người trả nợ hai đối tượng khác • Căn vào tính chất khoản vay – Tín dụng có đảm bảo: khoản vốn tín dụng phát có hàng hóa, vật tư tài sản tương đương đảm bảo – Tín dụng khơng có đảm bảo: khoản tín dụng phát khơng cần có hàng hóa, vật tư, tài sản đảm bảo mà dựa vào uy tín, tín nhiệm tổ chức, cá nhân để cấp vốn tín dụng VỊ TRÍ VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG CỦA NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 2.1 Hoạt động tín dụng đảm bảo nhu cầu vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh vốn nhu cầu tiêu dùng cho cá nhân kinh tế Thừa thiếu vốn tạm thời thường xuyên xảy doanh nghiệp Việc phân phối vốn tín dụng góp phần điều hòa tồn kinh tế, tạo điều kiện cho q trình sản xuất liên tục Ngồi tín dụng cầu nối tiết kiệm đầu tư, động lực kích thích tiết kiệm đồng thời phương tiện cung cấp vốn cho đầu tư phát triển Trong kinh tế sản xuất hàng hóa, tín dụng nguồn hình thành vốn lưu động cố định doanh nghiệp Vì tín dụng góp phần động viên vật tư vào sản xuất, thúc đẩy ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất để đẩy nhanh trình tái sản xuất Riêng điều kiện nước ta nay, cấu kinh tế cân đối, lạm phát thất nghiệp mức độ cao Vì vậy, thơng qua việc đầu tư tín dụng góp phần xếp tổ chức lại sản xuất, hình thành cấu kinh tế hợp lý Mặt khác, thơng qua hoạt động tín dụng mà sử dụng nguồn lao động nguồn nguyên liệu cách hợp lý, thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế, đồng thời góp phần giải vấn đề xã hội 2.2 Thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất Hoạt động ngân hàng tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng, mà vốn nằm phân tán khắp nơi, tay nhà doanh nghiệp, quan nhà nước cá nhân, sở cho đơn vị kinh tế vay Tuy nhiên, trình đầu tư tín dụng khơng phải rải cho chủ thể có nhu cầu, mà việc đầu tư tiến hành cách tập trung, chủ yếu cho doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp kinh doanh có hiệu Đầu tư tập trung q trình tất yếu, vừa đảm bảo tránh rủi ro tín dụng, vừa thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế 2.3 Tín dụng cơng cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành mũi nhọn Trong điều kiện nước ta nông nghiệp ngành sản xuất đáp ứng nhu cầu cần thiết cho xã hội, ngành chịu tác động nhiều trình tự nhiên ngành q trình cơng nghiệp hóa đại hóa Vì vậy, giai đoạn trước mắt, nhà nước cần tập trung đầu tư phát triển nông nghiệp để giải nhu cầu tối thiểu xã hội, đồng thời tạo điều kiện để phát triển ngành kinh tế khác Bên cạnh đó, nhà nước cần tập trung tín dụng để tài trợ cho ngành kinh tế mũi nhọn, nhằm tạo sở lôi ngành kinh tế khác 10 2.4 Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế doanh nghiệp Đặc trưng tín dụng hoạt động sở hồn trả có lợi tức Vì vậy, hoạt động tín dụng góp phần kích thích sử dụng vốn vay có hiệu Khi sử dụng vốn vay ngân hàng doanh nghiệp phải tơn trọng hoạt động tín dụng, tức phải đảm bảo hồn trả nợ vay theo thời hạn tôn trọng điều kiện khác ghi hợp đồng tín dụng Bằng cách tác động vậy, đòi hỏi doanh nghiệp phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vòng quay vốn, tạo điều kiện để nâng cao doanh lợi doanh nghiệp Tín dụng ngày có đóng góp đáng kể phát triển kinh tế xã hội Lợi ích mà tín dụng mang lại lớn cho người vay người cho vay Nó ảnh hưởng tác động tích cực đến kinh tế nước nhà Với khoản tín dụng chấp nhận góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cá nhân, tổ chức… từ giải nhiều khâu quan trọng đầu tư, mua sắm phát triển kinh tế Tín dụng thúc đẩy kinh tế phát triển, cụ thể tín dụng công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành mũi nhọn Đồng thời, tạo điều kiện phát triển quan hệ kinh tế với doanh nghiệp nước Một số cá nhân khơng hiểu rõ ý nghĩa tín dụng nên dễ dàng bị kẻ xấu trục lợi từ rơi vào bẫy tín dụng Đặc 11 biệt tín dụng đen gây nên hiệu vô nghiêm trọng ảnh hưởng đến tài sản cá nhân người dùng Vì vậy, phải có kiến thức tất yếu liên quan đến tín dụng để tránh sai lầm khơng đáng có HỆ THỐNG TÍN DỤNG TẠI VIỆT NAM 3.1 Tổng quan tổ chức tín dụng Việt Nam Ngành tài ngân hàng Việt Nam kiểm soát chặt chẽ Giống nhiều nước khác, tổ chức tín dụng (bao gồm ngân hàng thương mại chi nhánh ngân hàng nước ) hoạt động ngân hàng tổ chức khác giám sát quy định quan nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) Ngân hàng Nhà nước quan ngang Bộ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có quyền hạn Bộ trưởng Ngân hàng - Quản Nhà lý nước tiền có tệ nhiệm hoạt động vụ sau: ngân hàng; - Hoạt động ngân hàng cho tổ chức tín dụng; - Chịu trách nhiệm cấp, thu hồi giấy phép cấp cho tổ chức tín dụng - Là quan đăng ký giao dịch cho vay định 3.2 Quyền sở hữu tổ chức tín dụng Việt Nam Theo Luật Các tổ chức tín dụng, quyền sở hữu cho phép tối đa vốn điều lệ tổ chức tín dụng cổ phần % cho cổ đông cá nhân 15% cho cổ đông tổ chức Hơn nữa, cổ đơng người có liên quan nắm 12 giữ tối đa 20 % vốn điều lệ tổ chức tín dụng cổ phần Mặc dù pháp luật cho phép ngân hàng thuộc sở hữu toàn vốn nước hoạt động Việt Nam, sở hữu nước ngân hàng thương mại Việt Nam hạn chế nghiêm ngặt 3.3 Chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Chi nhánh khơng phép góp vốn, thành lập doanh nghiệp tham gia vào hoạt động liên quan đến bảo hiểm, chứng khốn cho th tài Luật Các tổ chức tín dụng hạn chế chi nhánh ngân hàng nước mở rộng sở tín dụng với tổng giá trị vượt 15 phần trăm vốn chủ sở hữu với khách hàng Một chi nhánh ngân hàng thương mại nước ngồi khơng phép mở điểm giao dịch khác ngồi văn phòng chi nhánh Tổ chức tín dụng nước ngồi phép phát hành thẻ tín dụng sở đối xử quốc gia 3.4 Hoạt động đầu tư tổ chức tín dụng Việt Nam Theo Luật Các tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại dùng vốn điều lệ, quỹ dự phòng khác, thực góp vốn vào doanh nghiệp khơng góp vốn vượt q 40% (bao gồm cơng ty chi nhánh ) vốn chủ sở hữu ngân hàng quỹ dự trữ Ngân hàng phải thành lập mua lại công ty công ty liên kết để thực hoạt động liên quan đến chứng khốn (ví dụ môi giới , bảo lãnh phát hành quản lý danh mục đầu 13 tư ), bảo hiểm, cho thuê tài thay mặt cho ngân hàng Hơn nữa, ngân hàng thương mại (bao gồm cơng ty chi nhánh ) khơng sở hữu 11% vốn cổ phần doanh nghiệp hoạt động bảo hiểm, chứng khốn, ngoại hối, vàng, lĩnh vực tín dụng tiêu dùng Một cơng ty tài phép góp vốn vào doanh nghiệp, quỹ đầu tư Tổng sở hữu cơng ty tài (bao gồm cơng ty chi nhánh ) khơng vượt 11% vốn điều lệ công ty mục tiêu Ngồi ra, tổng số vốn đóng góp cơng ty tài (bao gồm cơng ty chi nhánh ) cho doanh nghiệp khác không vượt 60 % vốn chủ sở hữu quỹ dự trữ *Tín dụng ngân hàng Việt Nam: - Thực trạng nay: Tín dụng ngân hàng có vị trí vơ quan trọng, quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp, thể nhân khác kinh tế Với cơng nghệ ngân hàng nay, tín dụng ngân hàng trở thành hình thức tín dụng khơng thể thiếu nước quốc tế Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên ngân hàng bên khác thể nhân kinh tế Tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng, quan hệ vay mượn hoàn trả vốn lẫn lãi 14 sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Việt Nam có ngân hàng bào gồm: Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam ngân hàng 100% vốn nước Việt Nam Đối với ngân hàng thương mại cổ phần Uy tín ngân hàng đánh giá dựa tiêu chí chính: (1) Năng lực hiệu tài thể báo cáo tài kiểm tốn năm gần (tổng tài sản, tổng doanh thu, lợi nhuận sau thuế, hiệu sử dụng vốn, tỷ lệ nợ xấu, ); (2) Uy tín truyền thơng đánh giá phương pháp Media Coding - mã hóa viết ngân hàng kênh truyền thơng có ảnh hưởng; (3) Điều tra khảo sát mức độ nhận biết hài lòng khách hàng với sản phẩm/ dịch vụ ngân hàng 15 Hình 1: Điểm quy đổi Top 10 Ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín năm 2018 HÌnh 2: Top ngân hàng tổng tài sản, cho vay, tiền gứi quý II/2018 Trong Top ngân hàng Việt lớn nhất, tính đến hết quý II/2018, ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) có tổng tài sản lớn hệ thống đạt 1,268 triệu tỷ đồng, ngân hàng TNHH MTV Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) đứng thứ với 1,197 triệu tỷ đồng, thứ ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam ( Vietinbank ) 1,131 triệu tỷ đồng Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) xếp vào Top ngân hàng có tổng tài sản đứng thứ hệ thống mức 477.591 tỷ đồng So với ngân hàng TMCP quy mô Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) có tổng tài sản 400.686 tỷ đồng, Á Châu (ACB) 309.968 tỷ đồng, Sài Gòn - Hà Nội (SHBank) 303.929 tỷ đồng, Kỹ Thương (Techcombank) 300.404 tỷ đồng - Mục tiêu tăng trưởng tín dụng vào năm 2019: 16 Năm 2019, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đặt mục tiêu tăng trưởng tín dụng tương đương với năm 2018, tức khoảng 14%/năm Đây thông tin Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cho biết họp báo kết hoạt động năm 2018 triển khai nhiệm vụ ngành ngân hàng năm 2019 diễn sáng 7/1 Tại họp báo, Phó Thống đốc NHNN Nguyễn Thị Hồng cho biết, năm 2018, NHNN thực đồng bộ, linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ để ổn định thị trường tiền tệ, ngoại hối, góp phần kiểm soát lạm phát mức 3,54% (là năm thứ liên tiếp lạm phát kiểm soát mức 4%) hỗ trợ tăng trưởng kinh tế đạt 7,08% - cao 11 năm trở lại Đến cuối năm 2018, tổng phương tiện toán tăng khoảng 12,5% so với cuối năm 2017 Theo ông Phạm Thanh Hà, Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ (NHNN), tín dụng đến cuối năm 2018 tăng khoảng 14% so với cuối năm 2017 Cơ cấu tín dụng tiếp tục có điều chỉnh tích cực Bên cạnh đó, NHNN điều chỉnh giảm lãi suất chào mua OMO từ 5%/năm xuống 4,75%/năm để góp phần giảm chi phí vốn cho tổ chức tín dụng Mặt lãi suất tổ chức tín dụng năm 2018 ổn định, lãi suất cho vay phổ biến khoảng 6-9%/năm ngắn hạn, trung - dài hạn khoảng 9-11%/năm Hoạt động tái cấu hệ thống tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu năm đẩy mạnh với nhiều chuyển biến tích cực Ước tính đến cuối tháng 12/2018, tồn hệ thống tổ chức tín dụng xử lý 149,22 nghìn tỷ đồng nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu nội bảng hệ thống tổ 17 chức tín dụng 1,89%, giảm so với mức 2,46% cuối năm 2016 mức 1,99% cuối năm 2017 Về ứng dụng công nghệ số, ông Phạm Tiến Dũng, Vụ trưởng Vụ toán cho biết, ngân hàng ngành chủ động đầu ứng dụng thành tựu cách mạng 4.0, qua nâng cao chất lượng dịch vụ, gia tăng tiện ích cho khách hàng, thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt Theo số liệu NHNN, tháng năm 2018, số lượng giao dịch tài qua kênh Internet tăng tương ứng 33,03% 18,34% so với kỳ năm 2017; số lượng giao dịch tài qua kênh điện thoại di động tăng tương ứng 29,74% 125,85% so với kỳ năm 2017 Đến có 76 tổ chức cung ứng dịch vụ toán triển khai dịch vụ toán qua Internet 41 tổ chức cung ứng dịch vụ toán qua điện thoại di động Về đảm bảo nhu cầu tiền mặt cuối năm NHNN cho biết theo dõi sát diễn biến tình hình tiền mặt địa phương, tập trung nguồn lực mức cao để kịp thời điều chuyển, bổ sung dự trữ Năm nay, NHNN tiếp tục chủ trương không đưa tiền in mệnh giá nhỏ lưu thông, chủ trương từ năm 2013 đến giúp tiết kiệm hàng nghìn tỷ đồng cho ngân sách nhà nước Với năm 2019, NHNN đặt mục tiêu tăng trưởng tín dụng tương đương với năm 2018, tức khoảng 14%.Trong đó, tín dụng tập trung vào lĩnh vực ưu tiên, đảm bảo kiểm soát rủi ro hỗ trợ tăng trưởng kinh tế NHNN 18 triển khai số giải pháp trọng tâm nhằm góp phần hồn thành mục tiêu tăng trưởng kinh tế năm 2019 QUAN ĐIỂM CÁ NHÂN VÀ NHỮNG GIẢI PHÁP CƠ BẢN ĐỂ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG 4.1 Quan điểm cá nhân: - Phát triển thị trường tín dụng phải phục vụ tốt cho trình chuyển dịch cấu kinh tế, bảo đảm thành công - nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước Phát triển thị trường tín dụng sở tuân thủ pháp luật; thông qua pháp luật, Nhà Nước thực quyền - quản lý nhà nước cách hiệu Phát triển thị trường tín dụng phải hướng tới mục tiêu - kép : hiệu kinh tế đôi với hiệu xã hội Phát triển thị trường tín dụng phải đảm bảo yêu cầu hội nhập khu vực quốc tế cách chủ động, hiệu Đối với kinh tế chuyển đổi Việt Nam phải quán triệt tốt quan điểm này.Trên thực tế xuất phát điểm thị trường vốn nói chung thị trường tín dụng nói riêng nước ta thấp, bước khởi đầu (cả công nghệ, tổ chức, quản lý, dịch vụ tín dụng) Trong đó, xu tồn cầu hố kinh tế, lĩnh vực tài chính- tiền tệ diễn nhanh chóng, buộc quốc gia giới phải phụ thuộc , chấp nhận nhau, cạnh tranh để tồn phát triển Muốn thắng quốc gia phải tạo độ mở cách thức tiến hành tính độc lập phát triển thị trường vốn nói chung, thị trường tín dụng nói riêng 19 4.2 Những giải pháp để phát triển thị trường tín dụng: - Thực nghiêm túc quy định lãi suất, tiết kiệm chi phí để áp dụng lãi suất cho vay mức hợp lý, xem xét thực cấu lại thời hạn trả nợ khách hàng, tiếp tục điều chỉnh giảm lãi suất cho vay khoản vay cũ để chia sẻ khó khăn - doanh nghiệp hỗ trợ người dân địa bàn Ưu tiên tập trung vốn cho vay lĩnh vực nông nghiệp, sản xuất hàng xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ - cao, doanh nghiệp khởi nghiệp, dự án có hiệu Triển khai chương trình tiết kiệm dự thưởng; chủ động phân đoạn khách hàng để quản lý chăm sóc, đưa sách ưu đãi lãi suất, lãi suất phụ trội khách hàng để thu hút, tạo gắn bó khách hàng với ngân hàng… 20 KẾT LUẬN Tín dụng tập thể hình thức tồn tất yếu kinh tế thị trường, có vai trò quan trọng việc chuyển dịch cấu nông nghiệp, nông thôn hộ gia đình đơn vị kinh tế tự chủ ngân hàng chưa vươn tới hộ nông dân Nhìn từ khía cạnh kinh tế quan hệ tín dụng góp phần tạo nhiều cải cho xã hội làm tăng vòng chu chuyển tiền tệ, giảm thiểu lượng tiền nhàn rỗi xã hội Còn nhìn từ khía cạnh xã hội quan hệ tín dụng có nhiều ưu điểm mang tính tích cực Tuy nhiên điều trở thành thực tổ chức tín dụng tập thể có chế kinh doanh phù hợp, tồn phát triển sở tôn trọng pháp luật, pháp luật lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, có giúp đỡ Nhà nước Hiện nay, xu hướng giới tồn cầu hố, kinh tế giới kinh tế mở, việc thông thương ngày trở nên khơng có biên giới Tình hình đặt cho nước ta nhiều thời thách thức Chúng ta hy vọng lãnh đạo đắn Đảng Nhà nước nước ta tận dụng thời cơ, đẩy lùi thách thức, làm cho kinh tế ngày phát triển, đời sống nhân dân ngày cải thiện, nhanh chóng đưa nước ta vững bước lên đường xã hội chủ nghĩa 21 TÀI LIỆU THAM KHẢO http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/tien-te-baohiem/2019-01-07 http://cafef.vn http://voer.edu.vn https://vietnamnet.vn https://vi.wikipedia.org https://www.sbv.gov.vn http://www.lawyervn.net 22 ... dựa vào uy tín, tín nhiệm tổ chức, cá nhân để cấp vốn tín dụng VỊ TRÍ VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG CỦA NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 2.1 Hoạt động tín dụng đảm bảo nhu cầu vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh... hoạt động tín dụng sau: “ Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng vốn tự có, vốn huy động để cấp tín dụng ” Trong cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản... Với công nghệ ngân hàng nay, tín dụng ngân hàng trở thành hình thức tín dụng khơng thể thiếu nước quốc tế Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên ngân hàng bên khác thể nhân kinh tế Tín dụng ngân