Đang tải... (xem toàn văn)
1. Lý do chọn đề tài Ngân hàng thương mại(NHTM) là một trong những trung gian tài chính quan trọng của nền kinh tế đặc biệt là đối với các quốc gia đang phát triển như Việt Nam. Thông qua hoạt động của mình, NHTM đã góp phần huy động được sức mạnh tổng hợp của nền kinh tế quốc dân, thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển, là công cụ để điều hòa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu của nền kinh tế một cách hữu hiệu. Bên cạnh đó, hệ thống NHTM đã trở thành cầu nối trung gian của ngân hàng Trung ương trong việc thực hiện các chính sách kinh tế quốc gia để góp phần phát triển kinh tế xã hội. Trong những năm qua, hệ thống NHTM đã có những bước phát triển mạnh mẽ.Với chức năng và vai trò là kênh huy động vốn và cung ứng vốn chủ yếu cho nền kinh tế, các NHTM đã không ngừng mở rộng quy mô hoạt động và đối tượng khách hàng thông qua các quan hệ tín dụng tiền tệ và phát triển các dịch vụ ngân hàng khác cụ thể như thiết lập các ngân hàng chi nhánh, đại lí từ trung ương đến địa phương … phát triển các dịch vụ như bảo lãnh, thanh toán, kinh doanh kiều hối, chứng khoán…Tuy nhiên hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động bao trùm, là dịch vụ sinh lời chủ yếu đồng thời là lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro nhất. Trong thời gian qua, khi tín dụng doanh nghiệp (DN) gặp khó khăn, các ngân hàng đẩy mạnh cho vay cá nhân và tỷ lệ lợi nhuận từ khối khách hàng này chiếm phần lớn trong tổng lợi nhuận của cá Ngân hàng. Bởi lẽ, chênh lệch giữa lãi suất cho vay và huy động khá cao. Cụ thể, lãi vay đối với cá nhân tiêu dùng, mua nhà được các NH áp dụng mức phổ biến từ 12 – 13%/năm, trong khi huy động tiết kiệm chỉ từ 5,5 – 7%/năm. Đó chính là lý do để các nhà băng đẩy mạnh tín dụng cho phân khúc khách hàng này. Khách hàng cá nhân hiện nay chủ yếu dùng mục đích vay vào các nhu cầu kinh doanh nhỏ, tiêu dùng, mua sắm… Nhận thức được sự phát triển và tiềm năng của phân khúc khách hàng cá nhân, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (No&PTNT) Việt Nam đã có chủ trương quan tâm hơn tới cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) với mục đích chiếm lĩnh thị trường. Để thực hiện mục tiêu theo chiến lược phát triển của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam đã đề ra, Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lò đã thực hiện một số biện pháp nhằm tập trung vào phân khúc này và hoàn thiện hơn về hoạt động tín dụng KHCN. Tuy nhiên, bên cạnh đó hiện nay vẫn còn những tồn tại ảnh hưởng xấu tới tín dụng KHCN; góp phần khiến tăng trưởng một cách thiếu bền vững, hiệu quả mang lại chưa cao, chưa phát huy hết tiềm năng và lợi thế sẵn có. Để thực hiện mục tiêu theo chiến lược phát triển đã đề ra, bài toán đặt ra lớn nhất đối với Chi nhánh là phải nâng cao chất lượng tín dụng KHCN để đáp ứng được yêu cầu sinh lời cao nhất cũng như là đảm bảo được yêu cầu phát triển bền vững, tránh rủi ro với nguồn vốn cho vay. Để đạt được mục tiêu phát triển như trên, vấn đề đặt ra là cần có một nghiên cứu cả về lý thuyết lẫn thực tiễn để tìm ra những biện pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng trong hoạt động tín dụng đối với loại hình khách hàng này. Từ các lý do trên, đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh thị xã Cửa Lò” được lựa chọn để làm Luận văn tốt nghệp Thạc sỹ kinh doanh và quản lý chuyên ngành Kinh tế tài chính – ngân hàng của tôi. 2. Mục tiêu nghiên cứu 2.1. Mục tiêu tổng quát Tăng cường nâng cao chất lượng để hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh thị xã Cửa Lò ngày càng hoàn thiện và phát triển. 2.2. Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa một số cơ sở lí luận về tín dụng và chất lượng tín dụng tại các NHTM. - Phân tích đánh giá được thực trạng hoạt động tín dụng KHCN của Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lò giai đoạn 2012-2014. - Đề xuất được một số biện pháp, kiến nghị và đề xuất để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng KHCN của Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lò. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3.1. Đối tượng nghiên cứu Chất lượng hoạt động tín dụng KHCN tại Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lò. 3.2. Phạm vi nghiên cứu - Nội dung nghiên cứu: Chất lượng tín dụng KHCN tại Agribank Cửa Lò. - Không gian nghiên cứu: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh thị xã Cửa Lò. - Thời gian nghiên cứu: Nghiên cứu phân tích số liệu hoạt động của Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lò giai đoạn 2012-2014. Trong luận văn này, tác giả chỉ nghiên cứu về chất lượng hoạt động tín dụng đối với KHCN, dựa trên quan điểm của Khách hàng và NHTM. 4. Phương pháp nghiên cứu Nghiên cứu được tiến hành thông qua hai phương pháp chính là: - Phương pháp định tính và định lượng nhằm thu thập, phân tích dữ liệu được Chi nhánh cung cấp để đánh giá chất lượng tín dụng KHCN. - Thống kê so sánh, sử dụng số liệu theo chuỗi thời gian và tại một thời điểm để so sánh và phân tích. * Thu thập dữ liệu: - Nguồn dữ liệu thứ cấp: Luận văn sử dụng dữ liệu về tình hình hoạt động và bản đánh giá hoạt động tín dụng trong 03 năm từ 2012 đến 2014 của Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lò, thông tin trên các website, báo cáo, các nghiên cứu và các tài liệu liên quan đến Ngân hàng No&PTNT đã được công bố. * Phương pháp xử lý số liệu: - Luận văn sử dụng một số phương pháp như: phương pháp thống kê và so sánh giữa các năm, phương pháp phân tích số liệu, so sánh với các chỉ tiêu, đưa ra những kết quả đạt được trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, và tìm ra những hạn chế, thiếu sót trong hoạt động này. Ngoải ra còn kết hợp với phương pháp phân tích tổng hợp để đánh giá thực trạng phát triển, đưa ra những nhận xét và biện pháp, kiến nghị, đề xuất nhằm giải quyết tối ưu để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng. 5. Bố cục của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, bảng biểu và các sơ đồ minh họa, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn được chia làm ba chương với các tiêu đề như sau: Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lò. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lò.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN VIỆT HỒNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH THỊ XÃ CỬ A LỊ CHUN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ ĐỨC LỮ Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Bản luận văn hoàn thành q trình nghiên cứu nghiêm túc tơi với giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn PGS.TS Lê Đức Lữ Tôi cam đoan số liệu, kết quả, trích dẫn luận văn có nguồn gốc rõ ràng trung thực Học viên Nguyễn Việt Hoàng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ TÓM TẮT NỘI DUNG LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Khái quát tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân (KHCN) .5 1.1.2 Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân .8 1.1.3 Các hình thức tín dụng khách hàng cá nhân 10 1.2 Tổng quan chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại .16 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại .18 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 24 1.3.1 Nhân tố từ phía khách hàng 24 1.3.2 Nhân tố từ phía ngân hàng 25 1.3.3 Các nhân tố khách quan 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH THỊ XÃ CỬA LÒ .31 2.1 Khái quát hoạt động tín dụng Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lò 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 32 2.1.3 Khái quát hoạt động tín dụng Chi nhánh 35 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng No&PTNT - Chi nhánh thị xã Cửa Lò .39 2.2.1 Về tiêu định tính 39 2.2.2 Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân .42 2.2.3 Nhóm tiêu định lượng 43 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lò 50 2.3.1 Thành công nguyên nhân 50 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH THỊ XÃ CỬA LÒ 61 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lò đến năm 2020 .61 3.1.1 Định hướng hoạt động chung Chi nhánh .61 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 62 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lò 65 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 65 3.2.2 Tăng cường công tác hỗ trợ, tư vấn cho khách hàng cá nhân .66 3.2.3 Nâng cao lực giám sát, kiểm tra xử lý tình tín dụng KHCN 67 3.2.4 Tăng cường thu thập thông tin tín dụng KHCN 69 3.2.5 Áp dụng khoa học công nghệ trang thiết bị kỹ thuật vào hoạt động tín dụng KHCN 70 3.2.6 Nâng cao trình độ, chất lượng cán tín dụng quản lý 71 3.2.7 Chủ động giải khoản nợ đọng, nợ hạn, nợ xấu .75 3.3 Một số kiến nghị 76 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn 76 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ quan Nhà nước 81 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .83 3.3.4 Kiến nghị với khách hàng .85 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .88 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Đầy đủ tiếng Việt NHTM Ngân hàng thương mại DN Doanh nghiệp No&PTNT Nông nghiệp Phát triển Nông thôn KHCN Khách hàng cá nhân CNV Công nhân viên NH Ngân hàng Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NQH Nợ hạn NHNH Ngân hàng nhà nước 10 CBTD Cán tín dụng DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Dư nợ tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2012 - 2014 36 Bảng 2.2: Tỷ lệ nợ Chi nhánh giai đoạn 2012 – 2014 .37 Bảng 2.3: Kết hoạt động tín dụng 38 Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng KHCN Chi nhánh giai đoạn 2012 -2014 43 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ tín dụng KHCN theo tài sản đảm bảo Chi nhánh 44 Bảng 2.6: Tình hình nợ hạn khách hàng cá nhân Chi nhánh 45 Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu khách hàng cá nhân Chi nhánh 46 Bảng 2.8: Tình hình thu lãi Chi nhánh từ hoạt động tín dụng 2012-2014 48 Bảng 2.9: Vòng quay vốn tín dụng KHCN Chi nhánh 2012-2014 49 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức máy Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Chi nhánh thị xã Cửa Lò .33 TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN nguyễn việt hoàng nâng cao chất lợng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghệp phát triển nông thôn chi nhánh thị xã cử a lò Chuyên ngành: kinh tế tài ngân hàng Ngời hớng dẫn khoa học: pgs.ts lê đức lữ Hà Néi - 2015 i TÓM TẮT NỘI DUNG LUẬN VĂN Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại(NHTM) trung gian tài quan trọng kinh tế đặc biệt quốc gia phát triển Việt Nam Thông qua hoạt động mình, NHTM góp phần huy động sức mạnh tổng hợp kinh tế quốc dân, thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển, cơng cụ để điều hòa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu kinh tế cách hữu hiệu Bên cạnh đó, hệ thống NHTM trở thành cầu nối trung gian ngân hàng Trung ương việc thực sách kinh tế quốc gia để góp phần phát triển kinh tế xã hội Trong năm qua, hệ thống NHTM có bước phát triển mạnh mẽ.Với chức vai trò kênh huy động vốn cung ứng vốn chủ yếu cho kinh tế, NHTM không ngừng mở rộng quy mô hoạt động đối tượng khách hàng thơng qua quan hệ tín dụng tiền tệ phát triển dịch vụ ngân hàng khác cụ thể thiết lập ngân hàng chi nhánh, đại lí từ trung ương đến địa phương … phát triển dịch vụ bảo lãnh, toán, kinh doanh kiều hối, chứng khốn…Tuy nhiên hoạt động tín dụng hoạt động bao trùm, dịch vụ sinh lời chủ yếu đồng thời lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro Trong thời gian qua, tín dụng doanh nghiệp (DN) gặp khó khăn, ngân hàng đẩy mạnh cho vay cá nhân tỷ lệ lợi nhuận từ khối khách hàng chiếm phần lớn tổng lợi nhuận cá Ngân hàng Bởi lẽ, chênh lệch lãi suất cho vay huy động cao Cụ thể, lãi vay cá nhân tiêu dùng, mua nhà NH áp dụng mức phổ biến từ 12 – 13%/năm, huy động tiết kiệm từ 5,5 – 7%/năm Đó lý để nhà băng đẩy mạnh tín dụng cho phân khúc khách hàng Khách hàng cá nhân chủ yếu dùng mục đích vay vào nhu cầu kinh doanh nhỏ, tiêu dùng, mua sắm… Nhận thức phát triển tiềm phân khúc khách hàng cá nhân, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn (No&PTNT) Việt Nam có chủ ii trương quan tâm tới cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) với mục đích chiếm lĩnh thị trường Để thực mục tiêu theo chiến lược phát triển Ngân hàng No&PTNT Việt Nam đề ra, Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lò thực số biện pháp nhằm tập trung vào phân khúc hoàn thiện hoạt động tín dụng KHCN Tuy nhiên, bên cạnh tồn ảnh hưởng xấu tới tín dụng KHCN; góp phần khiến tăng trưởng cách thiếu bền vững, hiệu mang lại chưa cao, chưa phát huy hết tiềm lợi sẵn có Để thực mục tiêu theo chiến lược phát triển đề ra, toán đặt lớn Chi nhánh phải nâng cao chất lượng tín dụng KHCN để đáp ứng yêu cầu sinh lời cao đảm bảo yêu cầu phát triển bền vững, tránh rủi ro với nguồn vốn cho vay Để đạt mục tiêu phát triển trên, vấn đề đặt cần có nghiên cứu lý thuyết lẫn thực tiễn để tìm biện pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng loại hình khách hàng Từ lý trên, đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh thị xã Cửa Lò” lựa chọn để làm Luận văn tốt nghệp Thạc sỹ kinh doanh quản lý chuyên ngành Kinh tế tài – ngân hàng Mục tiêu phương pháp nghiên cứu đề tài Đề tài thực nhằm luận giải sở lý luận thực tiễn tín dụng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân để thực mục tiêu đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lò Nghiên cứu tiến hành thơng qua hai phương pháp là: - Phương pháp định tính định lượng nhằm thu thập, phân tích liệu Chi nhánh cung cấp để đánh giá chất lượng tín dụng KHCN - Thống kê so sánh, sử dụng số liệu theo chuỗi thời gian thời điểm để so sánh phân tích Kết nghiên cứu luận văn iii Luận văn kết cấu làm chương trình bày vấn đề lớn để nhằm đạt mục tiêu nghiên cứu đề tài đưa lý thuyết liên quan đến nội dung nghiên cứu, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng No&PTNT – Chi nhánh thị xã Cửa Lò đề xuất số giải pháp, kiến nghị để nâng cao chất lượng tín dụng KHCN Ngân hàng Ngân hàng No&PTNT – Chi nhánh thị xã Cửa Lò đến năm 2020 Các kết đạt luận văn cụ thể chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Trong chương tác giả hệ thống hóa mặt lý luận vấn đề tín dụng KHCN, đặc biệt sở lý luận chất lượng tín dụng KHCN Ngân hàng kết cấu làm phần sau: 1.1 Khái quát tín dụng khách hàng cá nhân Phần trình bày về: Khái niệm tín dụng KHCN hiểu hình thức tài trợ Ngân hàng cho KHCN: “ Đó quan hệ kinh tế mà Ngân hàng cung cấp, chuyển cho cá nhân quyền sử dụng khoản tiền với điều kiện định thỏa thuận hợp đồng nhằm phục vụ mục đích khách hàng.” Tiếp theo, tác giả trình bày đặc điểm tín dụng KHCN Bên cạnh ba đặc điểm chung tín dụng tín dụng KHCN Ngân hàng có thêm đặc trưng riêng bao gồm: đối tượng; quy mơ; mục đích; lãi suất; rủi ro tín dụng; hạn mức tín dụng Cùng với đó, tác giả phân loại tín dụng KHCN theo số hình thức sau: vào mục đích sử dụng; vào biện pháp đảm bảo; vào hình thức cấp; vào phương pháp hoàn trả 1.2 Tổng quan chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Tại phần này, tác giả khái niệm chất lượng tín dụng KHCN Ngân hàng 75 thực tốt biện pháp kể để tăng thu hút chất lượng đầu vào cho vay, để hạn chế rủi ro giải tổn thất xảy rủi ro, Chi nhánh cần chủ động xử lý kịp thời khoản nợ q hạn, nợ khó đòi, nợ xấu nhằm lành mạnh hố mơi trường kinh doanh Đối với hộ gia đình kinh doanh thua lỗ nguyên nhân bất khả kháng, chưa có khả trả nợ cho Chi nhánh, họ cần vốn để vực dậy sản xuất kinh doanh, giai đoạn kinh tế nhiều khó khăn khơng Do đó, Chi nhánh cần nghiên cứu, xem xét kỹ lưỡng để xem có nên tiếp tục gia hạn cung cấp vốn khơng, có với số lượng Đồng thời, Chi nhánh cần kiểm tra trực tiếp tình hình sản xuất kinh doanh, tiêu thụ sản phẩm hàng hóa dịch vụ hộ sản xuất Với cá nhân hộ gia đình có khả trả nợ cố tình trì hỗn khơng trả nợ, Chi nhánh cần phối hợp với quan chức có thẩm quyền xử lý nghiêm minh, làm gương cho KHCN khác Về nợ đọng, nợ xấu hay nợ hạn, cán tín dụng Chi nhánh cần phân tích thực trạng dư nợ cách thường xuyên, có hệ thống phân loại xác, theo dõi xử lý nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh Qua phân tích tình hình nợ hạn, Chi nhánh xác định mức độ nợ hạn khách hàng diễn biến Bên cạnh đó, Chi nhánh cần tổ chức phân tích khoản nợ hạn theo định kỳ, phân loại theo nợ thu ngay, nợ dần phần, nợ khó thu, nợ khơng có khả thu hồi Từ đó, rút xác định nguyên nhân, nguồn thu, biện pháp thời gian thu nợ phù hợp với đối tượng khách hàng cá nhân Với khoản vay mới, Chi nhánh cần thực hợp đồng tín dụng chế độ, đối tượng, bên cạnh thực quy trình nghiệp vụ đảm bảo vốn vay, phát huy tối đa hiệu cho vốn vay tạo mặt dư nợ với chất lượng tín dụng ngày cải thiện Chi nhánh nên chia nhỏ nhóm khách hàng theo địa bàn cho cán tín dụng phụ trách để sâu vào xác định khả trả nợ khách hàng Nếu khách hàng gặp khó khăn cơng tác 76 trả nợ cần báo cáo kịp thời với ban lãnh đạo trực tiếp để có biện pháp tháo gỡ thích hợp, kịp thời nhằm xử lý nhanh chóng Nếu thu hồi hết nợ kể sau lý tài sản đảm bảo, Chi nhánh cần phải chủ động trích lập từ quỹ dự phòng rủi ro sang để giảm bớt nợ xấu thực thu nợ lại sau Vì vậy, hàng năm, Chi nhánh cần phải lập quỹ dự phòng rủi ro cần thiết trích lập quỹ với tỷ lệ hợp lý dựa kết kinh doanh năm trước kế hoạch kinh doanh năm nhằm giảm bớt nợ tồn đọng, qua giảm bớt gánh nặng cho Chi nhánh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hệ thống ngân hàng No&PTNT hệ thống ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng rãi phủ khắp tỉnh thành nước với 100 chi nhánh cấp mơt, hàng nghìn chi nhánh cấp 2,3 phòng giao dịch Đây điều kiện thuận lợi để Ngân hàng tiếp cận với khách hàng, dịch vụ ngân hàng triển khai khắp ngõ nghách nước Tuy vậy, nhiều địa bàn có tập trung nhiều chi nhánh Ngân hàng sát Điều gây lãng phí khơng cần thiết, khó gây thiện cảm với khách hàng họ nhìn thấy lãng phí Và có nhiều Chi nhánh địa bàn nên gây khó khăn cho việc mở rộng tín dụng KHCN Do đó, đầu tiên, tơi xin đề nghị ngân hàng No&PTNT Việt Nam có kế hoạch xếp, qui hoạch tổng thể mạng lưới để phát huy tối đa ưu mạng lưới Bên cạnh đó, tơi xin đưa số kiến nghị sau: a) Xây dựng sách tín dụng phù hợp khách hàng cá nhân Chính sách tín dụng Chi nhánh nói riêng Ngân hàng nói chung chỉnh sửa sửa đổi để phù hợp với điều kiện kinh tế thị trường ngày nay, có nhiều điểm chưa thật phù hợp cần phải khắc phục Hiện nay, Chi nhánh theo đạo Ngân hàng có phân loại khách hàng cụ thể Tuy nhiên, Chi nhánh chưa có chế sách thật cụ thể sâu sát với đối tượng khách hàng Do thời gian tới, để khai thác hiệu đối tượng khách 77 hàng cá nhân, tạo điều kiện cho hộ gia đình cá nhân địa bàn tiếp cận nguồn vốn vay Chi nhánh cần phải tập trung tham mưu cho Ngân hàng để hoàn thiện chế sách khách hàng, tập trung ưu tiên phát triển thu hút đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình Đây kiến nghị mà Chi nhánh cần phải để ý có kế hoạch thực tiền đề để thực giải pháp khác mang tính định hướng chiến lược tổng hợp cao Có sách tín dụng phù hợp loại đối tượng khách hàng họ lựa chọn Chi nhánh để vay vốn giao dịch Kinh phí để thực giải pháp trích từ lợi nhuận giữ lại hàng năm Chi nhánh nhờ hỗ trợ từ Ngân hàng No&PTNT tỉnh Nghệ An b) Đa dạng hố hình thức cấp tín dụng Ngồi hình thức cấp tín dụng truyền thống, Chi nhánh áp dụng hình thức cấp tín dụng khác mà áp dụng Việt Nam như: - Cho vay theo mạng lưới : sở cam kết toán, bảo lãnh thư giới thiệu nhà thầu chính, Chi nhánh cung cấp vốn cho nhà thầu phụ (có thể hộ gia đình), nhà thầu phụ mở tài khoản Ngân hàng Nhà thầu tốn cho nhà thầu phụ để trả nợ Ngân hàng Ngân hàng thu nợ sở xem xét dòng tiền phương án triển khai, kế hoạch vay vốn - Cho vay có đảm bảo khoản thu nhập khách hàng cá nhân: cá nhân hộ gia đình bán hàng bị thiếu vốn lưu động người mua chưa kịp toán Trong trường hợp này, Chi nhánh giúp hộ kinh doanh cá thể thiếu vốn tạm thời cách cấp tín dụng theo tỷ lệ khoản mà KHCN thu từ người mua hàng Tỷ lệ vay chấp nhận cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản nợ, khoản phải thu mà Chi nhánh phải thẩm định theo dõi cách chặt chẽ c) Thiết lập sách lãi suất linh hoạt, hợp lý Lãi suất vốn xem cơng cụ cạnh tranh ngắn hạn có hiệu ngân hàng thương mại Sự linh hoạt sách lãi suất thể chỗ Ngân hàng Chi nhánh có nhiều mức lãi suất khác 78 KHCN hình thức cấp tín dụng Các cá nhân hộ gia đình ln muốn vay vốn có lãi suất thấp để giảm bớt khoản chi phí đầu vào cho Tuy nhiên, Ngân hàng ngược lại, họ muốn cho vay với lãi suất cao để tăng nguồn thu bù đắp phần rủi ro cho Ngân hàng Khoản thời gian gần đây, ngân hàng thương mại đua giữ mức lãi suất cách thật ưu đãi với gói tín dụng ưu đãi để thu hút khách hàng phía Điều gây nên “một chạy đua” lãi suất cho vay Ngân hàng, mà hậu thường tác động xấu đến khách hàng Ngân hàng khác Hiện nay, cạnh tranh Ngân hàng diễn gay gắt khốc liệt người dân dần bỏ tâm lý tin tưởng vào ngân hàng quốc doanh hơn; thế, Ngân hàng No&PTNT nói chung Chi nhánh nói riêng cần phải đưa mức lãi suất hấp dẫn hơn, tham gia chiến thu hút khách hàng đến vay vốn để cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác Để làm vậy, ngồi yếu tố khác, sách lãi suất quan trọng Là ngân hàng quốc doanh, Ngân hàng No&PTNT có lợi khơng nhỏ huy động vốn với mức lãi suất thấp tận dụng ưu đãi Chính phủ Do đó, mức lãi suất Ngân hàng thực thấp hơn, kéo theo mức lãi suất cho vay thấp hơn, cạnh tranh Vì vậy, Ngân hàng cần có sách lãi suất linh hoạt hơn, mềm dẻo hấp dẫn để thu hút khách hàng cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác điều kiện kinh tế thị trường khốc liệt Tuy cho vay khách hàng cá nhân hộ gia đình chứa đựng nhiều rủi ro vay nhỏ với việc cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng khác, mà chia mức lãi suất riêng cao đột biến với đối tượng khách hàng Để nâng cao khả cạnh tranh thu hút đối tượng KHCN đến vay vốn, Chi nhánh đưa mức lãi suất chung tất thành phần kinh tế, có ưu tiên, ưu đãi với khách hàng truyền thống, khách hàng có uy tín, trả nợ hạn đầy đủ cho Chi nhánh Bên cạnh đó, Ngân hàng nên đưa mức lãi suất mềm dẻo để thu hút cá nhân hộ gia đình đến vay vốn đưa mức, khoảng lãi suất khác nhau, áp 79 dụng cho ngành nghề sản xuất riêng biệt, khác vào đối tượng KHCN cách cụ thể Hiện nay, nhiều thành phần kinh tế, nhiều ngành sản xuất kinh doanh khác đặc biệt Nhà nước khuyến khích, hỗ trợ phát triển Vì vậy, đưa mức lãi suất thấp hộ gia đình có ý định triển khai, khả phát triển, hộ gia đình làm nơng, lâm, ngư nghiệp có hiệu quả, hộ gia đình thủ cơng mỹ nghệ có doanh số xuất ổn định, cá nhân làm ăn thật có hiệu có quan hệ tín dụng tốt thường xuyên Chi nhánh Tóm lại, tuỳ loại đối tượng KHCN cụ thể, ngành nghề sản xuất kinh doanh, đặc điểm khoản vay, mục đích sử dụng vốn vay mà Chi nhánh nên đưa mức lãi suất mang tính linh hoạt, phù hợp, sở thoả thuận với KHCN nhằm đạt hài hồ lợi ích hai bên d) Ưu tiên cấp tín dụng cho KHCN Các hộ gia đình cá nhân ngồi mục đích vay vốn để phục vụ tiêu dùng mục đích vay để đầu tư nhiều Đối tượng khách hàng hoạt động lĩnh vực mang lại hiệu kinh tế - xã hội cao, giá trị gia tăng lớn; sản xuất hàng hóa thơng dụng sản phẩm nông sản, taọ sản phẩm thiết yếu, đối tượng cần phải xem xét ưu tiên có hồ sơ tín dụng Tuy nhiên, giải pháp mang tính chất định hướng thực khơng định nhiều tới việc cải thiện chất lượng tín dụng cho Chi nhánh mà mang tính xã hội hóa cao Ngồi ra, Ngân hàng nên hồn thiện hệ thống thơng tin mà cụ thể tạo lập riêng kho liệu thơng tin tín dụng tập trung khách hàng khách hàng tiềm khách hàng Việc cung cấp thơng tin thật phục vụ, hỗ trợ tốt cho hoạt động tín dụng toàn hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Chi nhánh thị xã Cửa Lò đơn vị trực thuộc Ngân hàng e) Tập trung hoàn thiện quy trình tín dụng KHCN Để thực tốt cơng tác cải tiến quy trình tín dụng Chi nhánh cán tín dụng cần nâng cao chun mơn để hồn tất thủ tục hồ sơ tín dụng thời gian ngắn nhất, đảm bảo yếu tố pháp luật, an 80 tồn cho khoản vay Để xem xét việc rút ngắn thời gian xét duyệt tín dụng; cán tín dụng cần hướng dẫn chi tiết cụ thể khách hàng giấy tờ, thủ tục cách cụ thể rõ ràng nhằm giúp đỡ họ hoàn thiện thủ tục phạm vi cho phép Thực đầy đủ quy trình tín dụng KHCN có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế khả rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng hồ sơ tín dụng Trong q trình thực quy trình tín dụng, cần nên ý xử lý vấn đề mấu chốt sau để biện pháp thực chất nâng cao chất lượng tín dụng KHCN: - Chấp hành nghiêm quy định quy trình tín dụng KHCN, tăng cường giám sát cấp lãnh đạo hoạt động tín dụng - Nên có quy định rõ ràng nội dung, trách nhiệm cụ thể khâu công việc, trách nhiệm cụ thể cán liên quan khâu thẩm định, kiểm soát, xét duyệt cho vay - Xử lý nghiêm trường hợp vi phạm, làm sai quy trình Nên tránh xu hướng bng lỏng điều kiện tín dụng cạnh tranh nhằm lôi kéo, thu hút khách hàng dẫn tới khơng đảm bảo chất lượng tín dụng, tăng nguy rủi ro Cùng với đó, Chi nhánh cần phải thường xuyên cải tiến đổi quy trình để phù hợp với thực tế địa phương từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến tiến hành lý hợp đồng tín dụng phù hợp với thay đổi kinh tế định Nhà nước Bên cạnh đó, Chi nhánh cần thực đầy đủ quy trình đảm bảo tiền vay KHCN Bảo đảm tiền vay thực cần thiết hợp đồng tín dụng Bảo đảm tiền vay làm giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khách hàng lý khơng tốn nợ cho ngân hàng, đồng thời động lực thúc đẩy khách hàng việc thực nghĩa vụ trả nợ Tuy nhiên, bảo đảm tiền vay thay cho khả trả nợ khách hàng Do đó, ngân hàng khơng chấp nhận khoản vay mà mong đợi nguồn trả nợ cuối việc lý bắt buộc tài sản trái quyền (quyền đòi tiền) 81 bảo lãnh mà chấp nhận việc đảm bảo cho vay Để thực tốt vấn đề bảo đảm tiền vay, ngân hàng nên lựa chọn để đáp ứng hình thức bảo đảm thích hợp loại cho vay, loại khách hàng phù hợp với điều kiện kinh doanh Có thể ý số vấn đề sau: - Phân loại kỹ khách hàng loại tài sản đảm bảo để quy định mức bảo đảm, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng, vừa bảo đảm an toàn Đối với khách hàng có tín nhiệm xem xét cho vay khơng có bảo đảm, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Đối với tài sản cần xem xét khả phát mại, xử lý, mức độ rủi ro,… để quy định mức cho vay tối đa - Về thủ tục bảo đảm tiền vay: nên lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ, đồng thời phải xác định rõ việc xử lý tài sản Trong điều kiện nước ta nay, ký kết hợp đồng bảo đảm, cần có tham gia đầy đủ, xác chủ sở hữu tài sản người thừa kế, đồng sở hữu tài sản 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ quan Nhà nước Khách hàng cá nhân ngày chiếm số lượng lớn nhu cầu vay vốn ngành Ngân, lại chưa quan tâm khai thác mức hiệu Do đó, bên cạnh hỗ trợ từ Ngân hàng, cần có đạo hỗ trợ từ phía Chính phủ, ban ngành cấp có liên quan a) Khuyến khích người dân giao dịch khơng dùng tiền mặt Hiện nay, quan hành nhà nước triển khai việc trả lương cho cán công chức qua tài khoản ngân hàng; theo lộ trình việc trả lương qua tài khoản ngân hàng thực qua ba giai đoạn, 2007 – 2008 thực số quan trung ương địa phương Hà Nội, TP HCM, Đà Nẵng; từ 2008 – 2010 triển khai nước, sau 2010 áp dụng tất quan, đơn vị hưởng lương ngân sách Điều làm hạn chế bớt thói quen tốn tiền mặt dân chúng, mặt khác tạo thêm nguồn vốn cho ngân hàng Với việc tiếp xúc với hệ thống toán không dùng tiền mặt giúp cho người dân hiểu rõ ngân hàng, từ họ tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều Đây điều kiện thuận lợi giúp ngân hàng 82 mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng KHCN Từ hiệu công tác triển khai trả lương cho cán nhà nước tài khoản Ngân hàng xin kiến nghị Nhà nước cấp lãnh đạo có thẩm quyền tiếp tục tạo điều kiện lộ trình để xí nghiệp doanh nghiệp trả lương cho người lao động qua tài khoản Ngân hàng để kiểm soát tốt nâng cao chất lượng hoạt động tiền tệ ngành Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung b) Đẩy mạnh cơng tác cấp bìa đất sổ đỏ Bên cạnh đó, Chính phủ cần đạo Uỷ ban nhân dân cấp quan nhà nước có thẩm quyền (sở tài ngun mơi trường) đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gia đình cá nhân, tạo thuận lợi cho họ việc lấy tài sản làm tài sản đảm bảo vay vốn ngân hàng Nếu hoạt động triển khai tốt có nhiều KHCN vay vốn từ ngân hàng họ có tài sản đảm bảo c) Nhà nước cần tạo mơi trường kinh tế trị ổn định, khuyến khích đầu tư Hoạt động mơi trường kinh tế ổn định giúp cá nhân hộ gia đình phát huy mạnh tốt sử dụng nguồn lực hiệu Nền kinh tế trị ổn định, lành mạnh tạo an tâm, thuận lợi cho KHCN hoạt động, đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh tiến hành hoạt động hiệu Ngược lại, kinh tế - trị biến động không ngừng, liên tục theo chiều hướng bấp bênh làm cho người dân đẩy mạnh tiết kiệm làm cho công tác hoạt động Ngân hàng khó khăn Bên cạnh đó, đối tượng có tiềm lực tài hạn chế, trình độ sản xuất kinh doanh yếu kém, chưa có kinh nghiệm Do đó, Nhà nước nên có biện pháp hỗ trợ đối tượng vay vốn ngân hàng, giải ngân nguồn vốn ngân hàng cho ngành nông, lâm, ngư nghiệp vay; tăng cường đầu tư vào ngành, nghề chủ yếu mà KHCN hoạt động phát triển, có điều kiện có khả để thực hiện; phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội tình hình phát triển kinh tế nước d) Nhà nước cần hồn thiện khn khổ pháp lý khách hàng cá nhân 83 Cơ sở pháp lý, hệ thống văn pháp luật đồng bộ, hoàn thiện quan trong việc hoạch định sách hỗ trợ phát triển hộ gia đình, đặc biệt hộ gia đình làm cơng tác nơng, lâm, ngư nghiệp Bên cạnh đó, cần có quy định riêng loại hình đối tượng để hướng dẫn họ hoạt động kinh doanh đắn, tuân theo pháp luật mang lại hiệu kinh tế xã hội Chính phủ cần ban hành, sửa đổi, bổ sung sách, quy định phù hợp với tình hình phát triển kinh tế đối tượng này, nhằm loại bỏ rào cản chồng chéo gây cản trở hoạt động cá nhân hộ gia đình Định kỳ nên có bổ sung kịp thời, theo xu hướng vận động phát triển kinh tế chung Nhà nước nên ban hành pháp chế KHCN quy định quyền hạn nhiệm vụ Hiệp hội, Hợp tác xã đối tượng này, bảo lãnh nhằm hỗ trợ tín dụng cho người dân Điều phù hợp với thực tiễn, tạo tâm lý yên tâm cho đối tượng KHCN tập trung, trọng đầu tư vào sản xuất kinh doanh, bận tâm vướng mắc khơng đáng có liên quan đến pháp luật sách 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan quản lý trực tiếp Ngân hàng thương mại mặt chuyên môn hoạt động nên việc đổi chế, hoạt động để tạo môi trường hoạt động tốt phải xuất phát Ngân hàng Nhà nước triển khai Vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng KHCN sau xin đưa số kiến nghị với NHNN sau: +) Ngân hàng Nhà nước cần đổi nội dung chế cấp tín dụng, đặc biệt cho vay KHCN để ban hành đồng theo hướng thơng thống, phù hợp với tình hình sản xuất phát triển loại hình khách hàng này, tình hình kinh tế giai đoạn cụ thể Tiếp tục có hướng dẫn đơn giản hố thủ tục, điều kiện cho vay, bảo đảm tiền vay liên quan đến KHCN +) NHNN cần đúc rút kinh nghiệm, tham khảo từ nước phát triển khác ban hành văn pháp luật lĩnh vực ngân hàng Việt Nam NHNN cần xem xét lỗ hổng, kẽ hở văn để sửa đổi, chỉnh lý kịp thời, xây dựng hoàn thiện hơn, đáp ứng nhu cầu thực tiễn Ngân hàng 84 loại hình KHCN Ngồi ra, NHNN cần có văn hướng dẫn thực hiện, có phận kiểm tra sai phạm Ngân hàng để chấn chỉnh, xử lý kịp thời, phát quy định không phù hợp để sửa đổi nhanh chóng +) Bên cạnh đó, kiến nghị NHNN xây dựng quy chế riêng cho vay KHCN hệ thống Ngân hàng Từ đưa văn hướng dẫn loại hình tín dụng KHCN mà Ngân hàng tổ chức tín dụng dựa vào để thực Có đạo luật riêng cho vay KHCN giúp Ngân hàng có thêm luật pháp nhằm tạo điều kiện mở rộng nâng cao hoạt động tín dụng loại hình khách hàng có tiềm phát triển +) Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên tổ chức khoá đào tạo nghiệp vụ sử dụng chương trình theo hướng đại hoá hệ thống ngân hàng Worldbank tài trợ, khoá bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng, tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm cho vay KHCN tổ chức tín dụng Ngân hàng với +) Trung tâm thông tin NHNN (CIC) cần liên tục cập nhật để cung cấp thông tin yếu tố liên quan quan hệ tín dụng khách hàng với tổ chức tín dụng, ngân hàng với doanh nghiệp Nhà nước (nếu có) khác cách xác nhanh chóng Những thông tin kênh tham khảo Ngân hàng sử dụng q trình thẩm định hồ sơ xin cấp tín dụng khách hàng +) Cuối cùng, NHNN nên phối hợp với Viện nghiên cứu, trường Đại học uy tín ngồi nước soạn thảo chương trình đào tạo nhằm nâng cao nghiệp vụ quản lý ngân hàng, kinh tế, trị xã hội, cơng nghệ thông tin để cán ngành Ngân hàng có kiến thức tổng hợp mặt kinh tế trị xã hội Qua nhằm hồn thành tốt nhiệm vụ giao, vươn lên tránh tụt hậu xa so với hệ thống Ngân hàng khu vực giới 3.3.4 Kiến nghị với khách hàng Khách hàng thượng đế Vì vậy, khách hàng nên chủ động tìm đến với Ngân hàng để đưa yêu cầu, nói rõ điều kiện khả Bên cạnh đó, khách hàng nên góp ý cách thẳng thắn 85 tồn Ngân hàng No&PTNT nói chung Chi nhánh thị xã Cửa Lò nói riêng Cuối cùng, khách hàng nên tích cực hợp tác với cán tín dụng, cán thẩm định Ngân hàng để trình thẩm định làm hợp đồng vay vốn diễn nhanh chóng dễ dàng Giải tốt vấn đề trên, tin chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng KHCN nói riêng Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Chi nhánh thị xã Cửa Lò nâng cao cách đáng kể có thề trì bền vững./ 86 KẾT LUẬN Thị trường tín dụng KHCN Việt Nam thị trường đầy tiềm chưa quan tâm đầu tư mức Do cơng tác mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng KHCN hướng đáp ứng nhu cầu người dân Việc đẩy mạnh hoạt động giúp Ngân hàng có thêm nguồn thu, mơi trường cạnh tranh Ngân hàng ngày trở lên khốc liệt Các KHCN hưởng lợi ngân hàng đẩy mạnh, mở rộng nâng cao hoạt động họ có tiền để phục vụ nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh họ Còn kinh tế: kinh tế phát triển nhu cầu mua hàng người dân đáp ứng nhanh hơn, sống người dân trở lên đầy đủ hơn, Ngân hàng thực trở thành trung gian tài quan trọng khơng doanh nghiệp mà người dân Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng KHCN việc tạo qui trình tín dụng thơng thống quan trọng hàng đầu Ngân hàng Ngồi ra, Ngân hàng cần đa dạng hố sản phẩm tín dụng KHCN, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng, thực marketing sản phẩm cải thiện điều kiện sở vật chất Ngân hàng .Tuy nhiên, vấn đề đặt làm nhu cầu KHCN phù hợp tương thích với khả cấp tín dụng Ngân hàng làm để Chi nhánh thị xã Cửa Lò đánh giá, thu hồi lợi nhuận mối quan hệ tín dụng với nhóm đối tượng khách hàng giàu tiềm không phần rủi ro Chất lượng tín dụng vấn đề không nhắc đến làm rõ Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp phân tích số liệu thực tiễn, bám sát mục tiêu nghiên cứu, chuyên đề giải số vấn đề sau: Một là: Trên sở lý luận tín dụng khách hàng cá nhân, chất lượng tín dụng KHCN ngân hàng thương mại, luận văn đưa luận khoa học cho việc nâng 87 cao chất lượng tín dụng KHCN NHTM thơng qua việc nghiên cứu tiêu định tính định lượng, chuẩn mực để đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân, đưa nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng KHCN NHTM Hai là: Phân tích rõ thực trạng hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lò, từ kết đạt hạn chế cần giải nguyên nhân dẫn đến ưu điểm nhược điểm hoạt động tín dụng KHCN Ba là: Xuất phát từ định hướng phát triển Chi nhánh sở phân tích đánh giá hiệu hoạt động tín dụng KHCN, khóa luận đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng KHCN Chi nhánh Đồng thời đưa số kiến nghị với quan Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng No&PTNT Việt Nam nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng KHCN Chi nhánh Các giải pháp có tính khoa học thực tiễn, có tính khả thi cao nhằm đưa hoạt động tín dụng KHCN Chi nhánh ngày tăng trưởng vững an tồn Hồn thành khóa luận, tơi mong đóng góp phần kiến thức vào hoạt động thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lò Tuy nhiên, đề tài rộng phức tạp, độ hiểu biết kiến thức tác giả chưa thực đầy đủ thiếu chuẩn xác nên tránh khỏi sai sót Vì vậy, tơi mong nhận ý kiến đóng góp, nhận xét thầy bạn để tơi hồn thiện 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lò giai đoạn 2012 - 2014 Báo cáo hoạt động tín dụng Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lò năm 2012 - 2014 Hồ Diệu, Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, 2003 Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất ĐH Kinh tế quốc dân, 2007 Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng, Nhà xuất Tài chính, 2007 Feredric S Miskin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học – kỹ thuật, 2001 Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, 2001 Sổ tay tín dụng Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Chính phủ nước Cộng hòa XHCN Việt Nam (1999), Nghị định số 178/1999/NĐ-CP Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng 10 Chính phủ nước Cộng hòa XHCN Việt Nam (2002), Nghị định số 85/2002/NĐCP Chính phủ vể việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 178 11 David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 127/2005-QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nước 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2002), Quyết định số 1627/2002-QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 89 15 Lê Văn Tề (2004), giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”- NXB Thống kê năm 2004 16 Cẩm nang tín dụng Ngân hàng No&PTNT Việt Nam 17 Các website: NHNNVN: http://www.sbv.org.vn Báo điện tử thời báo kinh tế: http://www.vneconomy.vn Hiệp hội ngân hàng Việt Nam: http://www.vnba.org.vn 18 Các văn liên quan đến nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng No&PTNT Chi nhánh thị xã Cửa Lò ... NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH THỊ XÃ CỬA LÒ 61 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng No&PTNT Chi. .. nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng loại hình khách hàng Từ lý trên, đề tài Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh thị xã Cửa. .. nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng loại hình khách hàng Từ lý trên, đề tài Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh thị xã Cửa