Đang tải... (xem toàn văn)
luận văn, khóa luận, chuyên đề, đề tài
PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Ở Việt Nam, năm 2009, có đến 70,4% dân số sống vùng nông thôn, việc phát triển nơng nghiệp, nơng thơn đóng vai trị quan trọng Để thực mục tiêu cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp, nơng thôn, Hội nghị Trung ương lần thứ VI khẳng định: “Sự phát triển nông nghiệp kinh tế nông thơn theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa có vai trị quan trọng trước mắt lâu dài, làm sở để ổn định phát triển kinh tế xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa” Mọi hoạt động vừa bản, lâu dài, vừa cần thiết, cấp bách trước mắt trình cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nơng thơn cần đến vốn tín dụng Đương nhiên vốn tín dụng khơng định tất cả, khơng thể không nhấn mạnh rằng, để đưa nông nghiệp nông thơn phát triển mạnh mẽ, cần phải có sách hỗ trợ mang tính chiến lược cụ thể vốn tín dụng Nhất định phải có đầu tư thích đáng nhà nước, ngành, khơng thể xem nhẹ vai trị tổ chức tín dụng thức hoạt động lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn Xã Trà Bình xã có tiềm diện tích đất đai, mặt nước, lao động, kinh nghiệm sản xuất, điều kiện cần thiết ban đầu cho mục đích phát triển kinh tế lĩnh vực nông nghiệp, nông thơn Vai trị hoạt động tín dụng lĩnh vực điều kiện quan trọng khơng thể thiếu để vực dậy tiềm bước đưa trở thành thực Làm để người dân dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay với thủ tục đơn giản, mức lãi suất chấp nhận để phát triển kinh tế mình, giảm khó khăn nghèo đói mục tiêu cần phải đạt Do vậy, để tìm hiểu rõ tổ chức tín dụng khả tiếp cận nguồn vốn người dân nông thôn, chọn đề tài: “Thực trạng hệ thống tín dụng nơng thơn mức độ tiếp cận nguồn vốn tín dụng hộ nơng dân địa bàn xã Trà Bình, huyện Trà Bồng, tỉnh Quảng Ngãi” Mục tiêu nghiên cứu - Tổng quan hệ thống tín dụng nơng thơn tình hình hoạt động tổ chức tín dụng địa bàn xã Trà Bình - Đánh giá mức độ tiếp cận người dân đến nguồn vốn tín dụng - Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến mức độ tiếp cận nguồn vốn hộ điều tra - Phân tích yếu tố ảnh hưởng tới định vay vốn, mức vốn vay hộ điều tra - Đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hoạt động tổ chức tín dụng nâng cao mức độ tiếp cận nguồn vốn hộ nông dân Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài gồm: - Các TCTD nông thôn hoạt động xã Trà Bình, tổ chức xã hội, nhà cho vay tư nhân xã Trà Bình - Các hộ nông dân vay vốn xã Trà Bình, huyện Trà Bồng, tỉnh Quảng Ngãi - Các hộ nông dân không vay vốn: người muốn vay khơng vay người khơng có nhu cầu vay 3.2 Phạm vi nghiên cứu -Về không gian: Tiến hành điều tra đối tượng vay vốn địa bàn xã Trà Bình - Về thời gian: Số liệu tổng quan tình hình kinh tế xã hội xã từ năm 2007- 2009 Số liệu tình hình cho vay tổ chức tín dụng nơng thôn địa bàn xã số liệu điều tra chủ yếu năm 2009 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập thông tin liệu 4.1.1 Số liệu thứ cấp Nguồn số liệu thu thập thông qua tài liệu, báo cáo từ UBND xã tổ chức có liên quan gồm: + Số liệu điều kiện tự nhiên: Thời tiết, khí hậu, tài nguyên thiên nhiên, đất đai + Số liệu điều kiện kinh tế xã hội: Tình hình kinh tế xã, sách quy định, sở hạ tầng Báo cáo Tổng kết năm 2007-2009 định hướng phát triển kinh tế xã đến năm 2010 + Quy chế kết họat động tổ chức hoạt động tín dụng 4.1.2 Số liệu sơ cấp 4.1.2.1 Chọn điểm khảo sát + Điểm nghiên cứu có hoạt động tín dụng diễn năm 20072009 + Có nhà cung cấp tín dụng tương đối đa dạng, bao gồm khu vực thức, bán thức phi thức Theo tiêu chuẩn chọn xã nghiên cứu xã Trà Bình, huyện Trà Bồng, tỉnh Quảng Ngãi làm địa điểm nghiên cứu 4.1.2.2 Mẫu khảo sát + Phỏng vấn 60 hộ địa bàn xã theo tiêu chí hộ nghèo, hộ nghèo + Phỏng vấn sâu người am hiểu gồm: lãnh đạo xã, ban quản lý tín dụng, trưởng thôn, hộ vay vốn (nghèo nghèo) 4.2 Phân tích xử lý số liệu - Nghiên cứu sử dụng hai phương pháp phân tích: Phân tích định tính phân tích định lượng nhằm đánh giá khả tiếp cận nguồn vốn vay người dân - Số liệu xử lý phần mềm Excel PHẦN II: NỘI DUNG CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1.1 Khái niệm, chất phân loại tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng Thuật ngữ tín dụng xuất phát từ chữ Latinh: Creditium có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Trong tiếng Anh gọi Credit Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam tín dụng có nghĩa vay mượn Tín dụng xuất từ xã hội có phân cơng lao động, sản xuất trao đổi hàng hóa Trong q trình trao đổi hàng hóa hình thành kiện nợ nần lẫn nhau, phát sinh quan hệ vay mượn để toán Như hiểu theo nghĩa hẹp, tín dụng quan hệ kinh tế hình thành trình chuyển hóa giá trị hình thái vật hình thái tiền tệ từ tổ chức sang tổ chức khác hay từ tay người sang tay người khác theo nguyên tắc hoàn trả vốn lãi thời gian định Nói cách khác, tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ thời hạn định từ người sở hữu sang người sử dụng đến hạn người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu với lượng giá trị lớn Khoản giá trị dôi gọi lợi tức tín dụng Theo nghĩa rộng, quan hệ tín dụng gồm hai mặt: Huy động vốn tiến hành cho vay Trong thực tế tín dụng hoạt động phong phú đa dạng, dù dạng tín dụng quan hệ kinh tế sản xuất hàng hóa, tồn phát triển gắn liền với tồn phát triển quan hệ hàng hóa - tiền tệ Mục đích tính chất tín dụng mục đích tính chất sản xuất hàng hóa xã hội định Sự vận động tín dụng ln ln chịu chi phối quy luật kinh tế, phương thức sản xuất xã hội 1.1.1.2 Bản chất hoạt động tín dụng Nếu định nghĩa tín dụng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng tư người cho vay người vay ba ngun tắc: có hồn trả, có thời hạn có đền bù, tín dụng quan hệ xã hội đó, tài sản dịch chuyển vịng khép kín (có hồn trả) phải tài sản để kinh doanh (tư bản) Do định nghĩa tín dụng quan hệ mượn tài sản Theo Từ điển Thuật ngữ tài thì: “tín dụng phạm trù kinh tế tồn phương thức sản xuất hàng hoá khác biểu cho vay mượn thời hạn Khái niệm vay mượn bao gồm hồn trả Chính hồn trả đặc trưng thuộc chất tín dụng, dấu ấn phân biệt phạm trù tín dụng với phạm trù cấp phát tài kinh tế khác” Khác với hình thức: cho, lấy, mua, bán, đổi chuyển dịch tài sản mà quyền sở hữu chuyển nhượng hồn tồn Tín dụng quan hệ địi hỏi hoàn trả tài sản hay giá trị tài sản cho chủ cũ sau thời hạn định Tài sản tham gia tín dụng tài sản vơ thể (tư lợi thế): danh hiệu, uy tín, quyền sở hữu,…hoặc tài sản hữu thể (tư sản xuất), lao động, tài sản vật tài sản tài chính, ) Tài sản chưa hồn trả gọi nợ Để làm rõ chất hoạt động tín dụng cần phân biệt rõ số hình thái thuật ngữ “cho mượn” - Mượn tuý: nguyên tắc mượn trả nấy, người cho mượn phải chịu thiệt thòi mức hao mòn tài sản khơng địi hỏi đền bù vật chất cho hy sinh chấp nhận cho mượn - Thuê: Người cho thuê với mục đích để kiếm lời, việc hoàn trả dựa nguyên tắc tiền tệ Do đó, biến thể quan hệ mua bán, mà háng hố thời gian sử dụng tài sản người thuê - Vay: khác với hình thức mượn thuê, tài sản vay tài sản người vay có tồn quyền sử dụng để trao đổi, toán tài sản có 1.1.1.3 Phân loại tín dụng Trong kinh tế thị trường tín dụng hoạt động đa dạng phong phú Người ta thường dựa vào tiêu thức sau để tiến hành phân loại tín dụng Căn vào thời hạn tín dụng: Dựa vào tiêu thức tín dụng chia làm loại: - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm, thường sử dụng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng cá nhân - Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ đến năm Loại tín dụng dùng vay vốn phục vụ cho yêu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm Loại tín dụng sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn Chẳng hạn như: đầu tư xây dựng cho xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng Tín dụng trung dài hạn đầu tư để hình thành vốn cố định phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất Căn vào đối tượng tín dụng - Tín dụng vốn lưu động: loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn lưu động doanh nghiệp hay cho vay để bù đắp mức vốn lưu động thiếu hụt tạm thời Loại tín dụng thường chia thành loại: cho vay để dự trữ hàng hóa, cho vay chi phí sản xuất cho vay để toán khoản nợ hình thức chiết khấu chứng từ có giá - Tín dụng vốn cố định: loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn cố định doanh nghiệp Loại tín dụng thường cấp phát phục vụ việc đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp cơng trình mới, thời hạn cho vay loại tín dụng trung hạn dài hạn Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng Theo tiêu thức tín dụng chia làm loại: - Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: Đây loại tín dụng cung cấp cho nhà doanh nghiệp để tiến hành sản xuất kinh doanh - Tín dụng tiêu dùng hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng thường cung cấp cho việc mua sắm nhà cửa, xe cộ, thiết bị gia đình tủ lạnh, máy giặt Tín dụng tiêu dùng cấp phát hình thức tiền hình thức bán chịu hàng hóa Việc cấp tín dụng tiền thường ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, quỹ tiết kiệm tổ chức tín dụng khác cung cấp Cịn việc cấp phát tín dụng hình thức vật thường công ty, cửa hàng thực Ngày nay, tín dụng tiêu dùng trở thành xu hướng tăng lên Hoạt động thúc đẩy gia tăng bán hàng người bán lẻ tạo yếu tố kích thích sản xuất phát triển Đồng thời ngân hàng đáp ứng thị trường rộng lớn mà hầu hết người tiêu dùng mua sắm trước, sau dàn xếp nguồn tài trợ, vậy, qua ngân hàng đạt nguồn lợi tức đáng kể, xu hướng gia tăng lợi tức chi phí tiêu dùng Căn vào chủ thể tín dụng - Tín dụng thương mại: Là quan hệ tín dụng nhà doanh nghiệp, thể hình thức mua bán chịu hàng hóa - Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với nhà doanh nghiệp cá nhân - Tín dụng nhà nước: Là quan hệ tín dụng, mà nhà nước người vay để đảm bảo khoản chi tiêu ngân sách nhà nước, đồng thời người cho vay để thực chức nhiệm vụ quản lý kinh tế -xã hội phát triển quan hệ đối ngoại - Tín dụng thuê mua: Là quan hệ tín dụng nảy sinh cơng ty tài (cơng ty cho thuê tài chính) với người sản xuất kinh doanh hình thức cho thuê tài sản 1.1.2 Bản chất, vai trị vốn tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn 1.1.2.1 Vai trị, chức vốn tín dụng nông nghiệp, nông thôn Mỗi quốc gia có kinh tế thị trường cần đến hệ thống tài thực chức chuyển vốn từ người có tiền nhàn rỗi (dư vốn) sang người cần tiền (thiếu vốn) có hội đầu tư sinh lợi Hoạt động tài đủ mạnh giúp nâng cao suất hiệu toàn kinh tế góp phần nâng cao đời sống kinh tế thành viên xã hội Vai trị quan trọng hệ thống tài thực thơng qua hai đường tài trực tiếp tài gián tiếp mà vai trị chủ yếu trung gian tài Tổ chức tài trung gian (hay trung gian tài chính) tổ chức tiến hành việc thu hút vốn dư thừa đầu tư cho nhu cầu xã hội thông qua công cụ lãi suất Ở lãi suất huy động cho vay có vai trị quan trọng việc phân phối vốn xã hội, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi ích người dư vốn, thiếu vốn trung gian tài Trên phương diện vĩ mơ, trung gian tài đóng vai trị thực điều chỉnh vốn từ vị trí hành tới gần ranh giới tối ưu hoá độ thoả dụng cho người dư vốn người thiếu vốn Có thể hiểu vận động lưu chuyển tài kinh tế đường trực tiếp gián tiếp nói hoạt động tín dụng Trong kinh tế thị trường, tín dụng có hai chức chủ yếu: Một là, chức phân phối lại tài nguyên: Tín dụng vận động vốn từ chủ thể có vốn tạm thời nhàn rỗi sang chủ thể cần vốn để phát triển sản xuất chi tiêu Đi theo vận động vốn vận động sản phẩm xã hội Hay nói khác đi, người nhận số vốn vay phân phối lại phận tài nguyên xã hội Hai là, chức thúc đẩy phát triển sản xuất, lưu thơng hàng hố: Ngày nay, khối lượng tiền cung ứng cho lưu thông chủ yếu thơng qua đường tín dụng Đây sở đảm bảo lưu thông tiền tệ ổn định, đồng thời đảm bảo đủ phương tiện (tiền tệ) để phục vụ cho lưu thơng Nhờ vào hoạt động tín dụng nâng cao hiệu tín dụng mà ngân hàng tạo tiền để phục vụ cho sản xuất lưu thơng hàng hố, qua thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển Thơng qua việc thực chức mình, hoạt động tín dụng đảm nhận vai trị quan trọng tái sản xuất mở rộng điều tiết vĩ mô kinh tế Bằng việc tạo chế huy động vốn nhàn rỗi dân cư, tổ chức kinh tế, tổ chức tài Các tổ chức trung gian tài có khả huy động để cung cấp vốn cho chủ thể có nhu cầu sử dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh thúc đẩy nhanh q trình tích tụ tập trung vốn 10 ... tín dụng khả tiếp cận nguồn vốn người dân nông thôn, chọn đề tài: ? ?Thực trạng hệ thống tín dụng nơng thơn mức độ tiếp cận nguồn vốn tín dụng hộ nơng dân địa bàn xã Trà Bình, huyện Trà Bồng, tỉnh. .. tỉnh Quảng Ngãi? ?? Mục tiêu nghiên cứu - Tổng quan hệ thống tín dụng nơng thơn tình hình hoạt động tổ chức tín dụng địa bàn xã Trà Bình - Đánh giá mức độ tiếp cận người dân đến nguồn vốn tín dụng. .. Bình, tổ chức xã hội, nhà cho vay tư nhân xã Trà Bình - Các hộ nơng dân vay vốn xã Trà Bình, huyện Trà Bồng, tỉnh Quảng Ngãi - Các hộ nông dân không vay vốn: người muốn vay khơng vay người khơng
