2.2 Mục đích nghiên cứu 2.2.1 Từ tình hình chung kinh tế Việt Nam hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới, tự hóa thương mại mở cửa kinh tế, để kinh tế thị trường tự đặc biệt kể từ gia nhập WTO tới TPP Điều làm thay đổi mơi trường kinh doanh Việt Nam vừa tạo thách thức vừa tạo hội để doanh nghiệp phát triển Để tồn phát triển môi trường đầy thách thức vậy, địi hỏi doanh nghiệp phải tìm giải pháp phù hợp Đặc biệt doanh nghiệp hoạt động ngành ngân hàng tài thách thức khơng nhỏ hội nhập kinh tế quốc tế đối thủ từ nước với tiềm lực tài dồ dào, có kinh nghiệm lâu năm có trình độ phát triển vượt bậc áp dụng khoa học cơng nghệ lĩnh vực tài ngân hàng thách thức vô to lớn ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Pvcombank nói riêng Sự phát triển nhanh chóng khoa học cơng nghệ nói chung cơng nghệ lĩnh vực ngân hàng nói riêng làm cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngày phổ biến toàn giới nói chung Việt Nam nói riêng Chính tiện ích mà thẻ tín dụng mang lại cho người tiêu dùng làm cho trở thành phương tiện biết đến nhiều ngày người quan tâm sử dụng không tồn giới mà cịn Việt Nam Khơng đem tiện ích mang lại cho khách hàng, ngân hàng mà kinh tế, thẻ tín dụng ngày khẳng định vị trí hoạt động toán ngân hàng Mặc dù dịch vụ thẻ tín dụng có q trình phát triển khơng phải ngắn Việt Nam việc phát triển thẻ tín dụng thị trường thẻ tín dụng gặp nhiều bất cập Đây tốn khó giải ngân hàng 2.2.2 Từ tình thực tế Ngân hàng Là ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam, ngân hàng TMCP Đông Nam Á hướng tới trở thành ngân hàng bán lẻ thành tốt Việt Nam Chính việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cần Trang thiết giai đoạn mà cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt Tuy nhiên giai đoạn 2010-2015, tác động suy thoái kinh tế, khủng hoảng tài tồn cầu, sách thắt chặt tín dụng Nhà Nước, điều làm cho hoạt động NHTM có SeABank gặp thử thách thực như: vấn đề khó khăn hoạt động huy động vốn, tỷ lệ nợ xấu gia tăng, tăng trưởng dư nợ khó khăn kiểm soát rủi ro… điều làm bộc lộ tồn chất lượng hoạt động SeABank nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh nói riêng chưa thực hiệu Tuy nhiên giai đoạn năm trở lại 2014 -2016 hoạt động tín dụng cho vay mua Ơ tơ lại phát triển, nhu cầu lại xe Ơ tơ người dân ngày cao Đây giải pháp giúp Ngân hàng SeaBank CN Thanh Hóa gia tăng việc cho vay tiêu dùng cá nhân giúp chi nhánh Thanh Hóa tăng hiệu hoạt động kinh doanh Nhận thức tầm quan trọng cấp thiết vấn đề trên, sau thời gian thực tập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á SeABank - chi nhánh Thanh Hóa, với mong muốn hiểu sâu cơng tác tín dụng cho vay mua Ơ tơ, em chọn đề tài: “Nghiên cứu đánh giá cho vay mua Ơ tơ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á SeABank - chi nhánh Thanh Hóa “ Mục tiêu nghiên cứu - Làm rõ sở khoa học việc cho vay khách hàng cá nhân - Tìm hiểu cách thức cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Tuyên Quang - Đề giải pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Tuyên Quang Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Tuyên Quang Các nhân tố tác động đến việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Tuyên Quang Trang Phạm vị nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Tuyên Quang thuộc phạm vi tỉnh Tuyên Quang Kết cấu, nội dung đề tài Kết cấu đề tài gồm phần: Phần 1: Khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Phần 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh thành phố Tuyên Quang Phần 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank chi nhánh thành phố Tuyên Quang Hà Nội, ngày 10 tháng 04 năm 2016 Sinh viên Trang PHẦN I: KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm vai trò hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Hoạt động NHTM a Khái niệm chung ngân hàng thương mại Ngân hàng bắt nguồn từ công việc đơn giản giữ đồ vật quý cho người chủ sở hữu nó, tránh gây mát Đổi lại, người chủ sở hữu phải trả cho người giữ khoản tiền công Công việc mang lại nhiều lợi ích cho người gửi, đồ vật cần gửi ngày đa dạng hơn, đại diện cho vật có giá trị tiền Dần dần, ngân hàng nơi giữ tiền cho người có tiền Ngân hàng, tổ chức kinh doanh tiền tệ, ngày gắn bó chặt chẽ với hoạt động sản xuất, kinh doanh tiêu dùng Đây tổ chức quan trọng hệ thống tài nói riêng kinh tế nói chung Trên phương diện loại hình dịch vụ cung cấp, ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán, thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế b Hoạt động ngân hàng thương mại Các dịch vụ mà NHTM cung cấp là: mua bán ngoại tệ, nhận tiền gửi, cho vay, bảo quản vật có giá, cung cấp tài khoản giao dịch thực toán, quản lý ngân quỹ, tài trợ cho hoạt động Chính phủ, bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung dài hạn (leasing), cung cấp dịch vụ bảo hiểm, cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn; cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn Trong đó, nói nhận tiền gửi cho vay toán quốc tế ba hoạt động NHTM Huy động vốn: Huy động vốn, hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Ngân hàng huy động vốn chủ yếu từ nguồn tiền gửi (thanh toán tiết kiệm khách hàng) Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn Để có nguồn vốn lớn cho hoạt động kinh doanh tiền Trang tệ, NHTM phải thu hút nguồn tiền gửi việc trả lãi suất cao phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hi sinh nhu cần tiêu dùng trước mắt Cho vay: Một hoạt động ngân hàng chiết khấu thương phiếu Đó hình thức cho vay người bán mua lại từ người bán khoản phải thu khách hàng để người bán nhận tiền mặt trước Sau đó, ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng (chính người mua) để giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ, xây dựng văn phòng, mở rộng sản xuất kinh doanh Cho vay tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước phát triển từ sau chiến tranh giới thứ hai Loại hình cho vay khơng phát triển trước đặc điểm vay nhỏ hàm chứa rủi ro cao Tuy nhiên sau đó, việc người tiêu dùng có thu nhập cao ổn định với cạnh tranh khốc liệt việc giành giật tiền gửi cho vay tổ chức tài buộc NHTM hướng tới mảng cho vay tiêu dùng thị trường tiềm Thanh toán quốc tế:Trong xu hướng phát triển kinh tế giới nay, thương mại quốc tế đóng vai trị vơ quan trọng Để đáp ứng nhu cầu phát triển xuất nhập đòi hỏi ngân hàng phải tham gia cách tích cực hữu hiệu Ngân hàng tài trợ cho doanh nghiệp cung ứng loại hình dịch vụ tốn, đảm bảo cho hoạt động xuất – nhập thơng suốt, đảm bảo an tồn, hiệu cho hoạt động 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay a Đối với Ngân hàng thương mại Đối với hầu hết ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu ngân hàng Đồng thời, rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào khoản cho vay Tình trạng khó khăn ngân hàng thường phát sinh từ khoản cho vay khó địi, bắt nguồn từ số nguyên nhân sau: Quản lý yếu kém, cho vay không tuân thủ nguyên tắc tín dụng, sách cho vay khơng hợp lý tình trạng suy thối ngồi Trang dự kiến kinh tế Chính mà tra ngân hàng thường xuyên kiểm tra danh mục cho vay ngân hàng b Đối với khách hàng kinh tế Mọi người mong muốn ngân hàng hỗ trợ cho phát triển cộng đồng địa phương thông qua việc cung cấp khoản vay, đáp ứng nhu cầu tài doanh nghiệp người tiêu dùng với mức lãi suất hợp lý Rõ ràng cho vay chức hàng đầu NHTM để tài trợ cho chi tiêu doanh nghiệp, cá nhân quan Chính phủ Thơng qua hoạt động cho vay, NHTM giúp cho trình sản suất kinh doanh doanh nghiệp liên tục ổn định, góp phần vào ổn định kinh tế Khơng hoạt động cho vay nâng cao mức sống tầng lớp dân cư cộng đồng c Vai trò kinh tế Nhu cầu hàng tiêu dùng khách hàng tăng nhanh kéo theo sản xuất hàng hoá, dịch vụ đẩy mạnh, lưu thơng hàng hố tăng cường Những nhà sản xuất muốn tiêu thụ nhanh chóng hàng hố, dịch vụ mình, nhiên điều phụ thuộc phần lớn vào khả tài người tiêu dùng 1.2 Phân loại khoản vay NHTM 1.2.1 Phân loại theo thời hạn khoản vay a Vay ngắn hạn Các khoản cho vay ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống, chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho tài sản lưu động nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn Nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất, cá nhân Ngân hàng áp dụng cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp, cho vay theo theo hạn mức, có khơng có đảm bảo, hình thức chiết khấu, thấu chi luân chuyển b Vay trung dài hạn Các khoản cho vay có thời hạn từ đến năm xếp vào danh mục khoản vay trung hạn từ năm trở nên khoản cho vay dài hạn Các khoản thường chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay NHTM, chiếm phần lớn lợi nhuận mà hoạt động cho vay đem lại Trang 1.2.2 Phân loại theo hình thức đảm bảo a Bảo đảm tài sản thuộc sở hữu hay sử dụng lâu dài khách hàng Cho vay cầm cố: Đây hình thức ngân hàng cho khách hàng vay với điều kiện khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng thời gian cam kết Danh mục điều kiện tài sản cầm cố ngân hàng quy định cụ thể dựa quy định pháp luật sách tín dụng ngân hàng Cho vay chấp: Trong hình thức cho vay này, người vay phải chuyển giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu (hoặc sử dụng) tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng nắm giữ thời hạn cam kết Việc định giá tài sản đảm bảo khó khăn địi hỏi phải có thẩm định kỹ lưỡng, tránh định giá cao gây thiệt hại cho ngân hàng định giá thấp gây ảnh hưởng đến khả vay khách hàng Tuy nhiên cho vay cá nhân tài sản đảm bảo khơng q lớn nhà xưởng, dây chuyền sản xuất… cho vay kinh doanh b Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn khơng có tài sản đảm bảo, tài sản khơng đáp ứng u cầu ngân hàng ngân hàng u cầu khách hàng sử dụng tài sản hình thành từ nguồn tài trợ ngân hàng làm vật đảm bảo Để đảm bảo khách hàng không bán sử dụng không cẩn thận, làm giảm giá trị tài sản, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải cam kết bảo quản tài sản, mua bảo hiểm người thụ hưởng ngân hàng đồng thời chuyển toàn giấy tờ sở hữu tài sản cho ngân hàng 1.2.3 Phân loại theo phương thức cho vay a Cho vay thấu chi Thấu chi nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội (vượt) số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi b Cho vay trực tiếp lần Trang Cho vay lần hình thức cho vay mà lần vay khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Đây hình thức tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi c Cho vay theo hạn mức Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính Đây hình thức cho vay thuận tiện cho khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào trình sản xuất kinh doanh d Cho vay luân chuyển Cho vay luân chuyển nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hoá Doanh nghiệp mua hàng thiếu vốn, ngân hàng cho vay để mua hàng thu nợ doanh nghiệp bán hàng Cho vay luân chuyển thường áp dụng doanh nghiệp thương nghiệp doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng e Cho vay trả góp Cho vay trả góp hình thức tín dụng, theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thoả thuận Ngân hàng thường cho vay trả góp người tiêu dùng thơng qua hạn mức định Đây loại hình cho vay có rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hố mua trả góp, nên lãi suất cho vay trả góp thường lãi suất cao khung lãi suất cho vay ngân hàng f Cho vay gián tiếp Phần lớn khoản cho vay ngân hàng cho vay trực tiếp Bên cạnh ngân hàng phát triển hình thức cho vay gián tiếp Đây hình thức cho vay thơng qua tổ chức trung gian Cho vay gián tiếp thường áp dụng thị trường có nhiều vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng Thơng qua hình thức nhằm giảm bớt rủi ro, chi phí ngân hàng 1.2.4 Phân loại theo đối tượng khách hàng Trang a Cho vay khách hàng Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Đây loại hình cho vay NHTM mà Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế đối tượng phục vụ Do đặc thù riêng có đối tượng mà NHTM phải tổ chức phòng tín dụng chuyên trách phục vụ b Cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối tượng cịn lại nhóm khách hàng cá nhân (bao gồm cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, tổ hợp tác…) NHTM áp dụng phương thức cho vay theo quy trình thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối tượng có số lượng lớn có nhu cầu vay khoản nhỏ lẻ, nhiên nhóm khách hàng nhạy cảm nên NHTM cần có phương thức tiếp cận cung quản lý hợp lý khai thác tốt mảng khách hàng 1.3 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.3.1 Vị khách hàng cá nhân hoạt động kinh doanh NHTM Trước năm 2010 NHTM chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn, tổ chức kinh tế có khoản vay lớn Mà trọng đến đối tượng khách hàng cá nhân, dẫn đến lãng phí khai thác tiềm lợi ích từ nhóm đối tượng khách hàng Tuy nhiên năm trở lại đây, sau học lớn từ sụp đổ hàng loạt công ty lớn, tập đồn kinh tế Cùng với tín dụng đen biến động không ngừng làm cho NHTM buộc phải có điều chỉnh hoạt động mình, trọng nhiều đến đối tượng khách hàng cá nhân Sự đóng băng thị trường bất động sản suy thoái kinh tế đặt cho NHTM hoàn cảnh khó khăn, có nhiều NHTM khơng đủ sức chống chọi phải sác nhập vào ngân hàng khác Đối tượng khách hàng cá nhân không nhóm đối tượng có nhu cầu vay vốn Mà nhóm đối tượng lực lượng cung cấp cho NHTM lượng vốn lớn Nguồn vốn chủ yếu khoản tiết kiệm cá nhân, tính ổn định cao tạo thuận lợi cho việc đầu tư vào tài sản trung dài hạn NHTM Trang Tạo dựng tốt mối quan hệ với nhóm khách hàng cá nhân này, NHTM vừa tiếp cận cho vay phát sinh từ nhu cầu tiêu dùng mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân Đồng thời có khoản tiết kiệm hình thành từ nhóm khách hàng NHTM nơi mà khách hàng thường lựa chọn gửi tiền tiết kiệm 1.3.2 Đặc trưng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân a Đặc trưng khoản vay: Các khoản cho vay khách hàng cá nhân thường khoản có giá trị nhỏ, số lượng khoản vay lớn b Đặc trưng chất lượng khoản vay: Chất lượng khoản vay thường tốt Tuy nhiên khoản cho vay khách hàng cá nhân có chất lượng tốt khơng có biến cố từ phía khách hàng Bên cạnh khoản vay thường có tính rủi ro cao nên dược ngân hàng cho vay áp dụng mức lãi suất cao bảng lãi suất cho vay áp dụng khoản vay NHTM c Đặc trưng thời hạn khoản vay: Thời hạn cá khoản vay chủ yếu ngắn hạn, phần trung hạn phần nhỏ dài hạn Điều giải thích phần là hình thức cho vay với mức lãi suất cao NHTM 1.3.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ xin vay KHCN:Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, họ đến gặp nhân viên ngân hàng ghi thông tin cần thiết vào hồ sơ xin vay Cán tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ cho vay đầy đủ quy định theo mẫu ngân hàng bao gồm: đơn xin vay vốn, phương án vay vốn kế hoạch trả nợ, danh mục tài sản cầm cố, chấp giấy tờ liên quan, giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập (nếu có), hộ khẩu, chứng minh thư nhân dân giấy tờ liên quan khác Bước 2: Thẩm định tín dụng: Đây bước quan trọng quy trình cho vay KHCN , định chất lượng vay, thường bao gồm nội dung sau: Trang 10 PHẦN 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 3.1: Định hướng phát triển NHNo & PTNT chi nhánh thành phố Tuyên Quang đến 2020 3.1.1: Nhu cầu cá nhân thời gian tới: Ngày nay, với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể Mức thu nhập bình quân đầu người Việt Nam tăng lên nhanh qua năm Đời sống người dân cao nhu cầu khách hàng cá nhân cá nhân ngày tăng Theo dự báo Bộ Thương mại, chi tiêu cho đời sống bình quân đầu người/ tháng Việt Nam giai đoạn gần tăng bình qn khoảng 10,57%/năm, khu vực thành thị tăng khoảng 10%, khu vực nông thôn tăng khoảng 11,25%/năm Trong năm tới, theo nhận định chuyên gia, tầng lớp có thu nhập cao xuất Việt Nam tầng lớp chiếm 10% tổng số dân năm tới Tầng lớp lực lượng thúc đẩy tăng trưởng mặt hàng xa xỉ phẩm, từ xe đến nhà thiết kế độc đáo đồng hồ sang trọng Hiện nay, phần lớn người khách hàng cá nhân có thói quen mua mặt hàng thực phẩm (nhất thực phẩm tươi sống) chợ, hộ kinh doanh độc lập Trong năm tới, với q trình thị hố, thu nhập dân cư tăng, ý thức chất lượng vệ sinh an toàn thực phẩm tốt nên xu hướng mua hàng loại hình siêu thị, cửa hàng chuyên doanh tăng cao Tiếp đến loại hình truyền thống cửa hàng hợp tác xã, hộ kinh doanh độc lập tăng loại hình kinh doanh chiếm 80% doanh thu nhóm hàng thực phẩm Bên cạnh đó, thu nhập nâng cao, đời sống cải thiện nên nhu cầu tinh thần ngày người dân ý Xét cấu, xu hướng chi tiêu cho nhà ở, dịch vụ khám chữa bệnh, dược phẩm, lại, thơng tin giáo dục có tốc độ phát triển cao chi tiêu khác 3.1.2: Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng: Trang 50 Trong kinh tế thị trường nay, đời sống đại phận người dân dần cải thiện, thu nhập tăng lên Nhu cầu hưởng thụ sản phẩm chất lượng cao người dân ngày nhiều Người dân tiếp cận với sản phẩm cho vay cá nhân ngân hàng công ty tài ngày nhiều lên Đây mảnh đất màu mở đầy tiềm ngân hàng cơng ty tài Đẩy mạnh cho vay cá nhân xu hướng tất yếu, điều kiện khách quan kinh tế thị trường nay, đồng thời chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm nhiều ngân hàng NHNo & PTNT chi nhánh thành phố Tuyên Quang có kế hoạch để phát triển mảng cho vay khách hàng cá nhân này: Bảng 3.1: Mục tiêu phát triển dư nợ cá nhân 20146 NHNo & PTNT Tuyên Quang(Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu 2015 2016 Tổng dư nợ cuối kỳ 764.940 894.980 Dư nợ cá nhân cuối kỳ 474.713 569.656 Nguồn: Báo cáo tổng kết hàng năm NHNo & PTNT chi nhánh thành phố Tuyên Quang Hình 3.1: Biểu đồ mục tiêu dư nợ 2015 -2016 CN Tuyên Quang (Nguồn: phòng kinh doanh) Hiện nay, thu nhập dân cư nói chung dân cư thị nói riêng ngày tăng cao, làm thay đổi thói quen chi tiêu họ, họ chi tiêu dựa kỳ vọng vào thu nhập tương lai, điều tạo điều kiện thuận lợi cho thị trường tín dụng phát triển 3.2: Một số giải pháp cho NHNo & PTNT chi nhánh thành phố Tuyên Quang: 3.2.1 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Là khách hàng cá nhân đến ngân hàng xin vay vốn lúc họ thực cần đến khoản tiền mà họ xin vay ngân hàng Ở tính thời điểm khoản xin vay thể rõ ràng, đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh gọn để lại ấn tượng tốt khách hàng điểm mà ngân hàng thường quan tâm tới để tạo mạnh cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân nói riêng khách hàng đến xin vay vốn nói chung Thời Trang 51 gian nhận vốn vay khách hàng quan tâm đến khơng có vậy, mà khách hàng quan tâm đến nhiều yếu tố khác nữa, như: lãi suất áp dụng, phương thức hoàn trả, tài sản đảm bảo, điều kiện quy tắc… Nhìn chung tất yếu tố đem lại cho khách hàng thuận tiện, nhanh chóng thắng lợi việc thu hút khách hàng ngân hàng trở nên gần Vì chi nhánh cần phối hợp với chi nhánh khác hệ thống hội sở xây dựng quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân hợp lý Cụ thể cần xây dựng quy trình, thủ tục đảm bảo số tiêu chuẩn sau: - Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái việc giao dịch với ngân hàng - Giảm bớt thủ tục hành rườm rà không cần thiết - Hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình khách hàng giao dịch với ngân hàng - Chú trọng đến việc tối đa hoá hài lịng khách hàng vấn đề thời gian cần tối giảm hố để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing Do hoạt động địa bàn nhỏ hẹp lại có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động nên cạnh tranh ngân hàngdiễn rât gay gắt Do hoạt động Marketing nhánh quan tâm phát triển mạnh Hiện chi nhánh, hoạt động giao cho phòng Tổng hợp tiếp thị phụ trách Vì hiệu hoạt động cịn thấp chưa phat huy mạnh chi nhánh Trong thời gian tới cần có phịng chun trách riêng mảng Marketing cho hoạt động chi nhánh Đây xu hướng tất yếu ngân hàng thời gian tới, đặc biệt phù hợp chi nhánh cấp một ngân hàng lớn chi nhánh TQ 3.2.3 Hiện đại hóa cơng nghệ thông tin: Trong thời đại mà phát triển công nghệ thông tin diễn vũ bão, công nghệ thông tin tảng cần thiết định đến hoạt động kinh doanh lĩnh vực ngân hàng – tài Việc đại hố hồn thiện công nghệ Trang 52 giúp cho công ty tránh rơi vào tình trạng tụt hậu, khả cạnh tranh mơi trường kinh doanh ngày khó khăn khốc liệt Trong lĩnh vực ngân hàng nay, vai trị cơng nghệ thơng tin ngày chiếm vị trí quan trọng Chỉ với công nghệ tiên tiến, ngân hàng công ty tài tạo sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích tiết kiệm chi phí Do đó, khơng ngừng hồn thiện cơng nghệ điều vô cần thiết tổ chức tín dụng nói chung NHNo & PTNT nói riêng Xác định rõ tầm quan trọng việc ứng dụng công nghệ thông tin vai trị thơng tin nói chung mơi trường kinh doanh đại NHNo & PTNT chi nhánh thành phố Tuyên Quang tập trung đầu tư xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đại, đồng bộ, đáp ứng tốt nhu cầu hoạt động : Tin học hóa cơng tác điều hành, ln chuyển văn bản, hội nghị truyền hình, văn phịng điện tử Hệ thống mạng LAN, mạng WAN kết nối Online xuyên suốt tồn mạng lưới, đảm bảo việc trao đổi thơng tin nhanh chóng, xác, thực việc cung cấp thơng tin, xử lý số liệu, phân tích, thẩm định giá dự án thông tin liên quan đến khách hàng hệ thống phần mềm đặc dụng Tiếp cận sử dụng thông tin hãng tin lớn : Reuters để cập nhật thường xuyên tình hình biến động thị trường tài nước quốc tế Có thể nói, NHNo & PTNT có đường lối đắn lĩnh vực ứng dụng công nghệ vào hoạt động công ty giúp quản lý thông tin hồ sơ khách hàng, xử lý khoản vay, tính lãi, thu nợ, cơng cụ máy tính cách nhanh chóng xác, nâng cao suất lao động rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng 3.2.4 Thực liên kết cho vay Đây giải pháp không mới, nhiên theo chúng tơi quan sát hoạt động chưa triển khai hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh TQ Sự liên kết ngân hàng với hãng sản xuất tạo điều kiện cho các nhân mua sử dụng sản phẩm hãng, đem lại lợi ích cho ba đối tượng tham gia là: Ngân hàng, Nhà sản xuất, Các cá nhân Và xem xét tầm vĩ mơ liên kết mang đến phát triển cho kinh tế Ví dụ Nhà sản xuất tơ liên kết với Ngân hàng thực bán xe ô tơ cho khách hàng có nhu cầu sử dụng xe ô tô, khả chi trả họ chưa đủ cho việc toán giá trị tơ Khi Trang 53 Ngân hàng đứng thoả thuận với Nhà sản xuất ô tô khách hàng, vay khoản tiền thiếu khách hàng khách hàng mua xe ô tô Với trung gian Ngân hàng khách hàng Nhà sản xuất đạt mục tiêu mình, với thuận lợi an tồn cao Vì thời gian tới chi nhánh cần gấp rút triển khai hoạt động liên kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, góp phần đẩy nhanh dư nợ tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân 3.2.5 Nâng cao chất lượng sở vật chất, hạ tầng sở phục vụ giao dịch với khách hàng Ngân hàng nơi cung cấp dịch vụ tài chính, sở vật chất hạ tầng sở phục vụ cho việc cung cấp dịch vụ điều kiện hàng đầu NHTM Do sở chi nhánh thi công nên chi nhánh phải thuê sở bên cạnh, hoạt động chi nhánh chưa thực biệt lập với hoạt động đơn vị khác Đơi gây khó khăn, khơng thuận tiện cho việc khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Đặc biệt việc tạo dựng hình ảnh riêng ngân hàng 3.2.6.Nâng cao trình độ cán tín dụng Giải pháp mang tính truyền thống ln đặt ra, điều kiện cạnh tranh hội nhập mạnh Bởi lẽ, cán tín dụng người trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn, người ảnh hưởng lớn đến việc khách hàng có vay vốn hay khơng Vì nói để mở rộng cho vay vai trò đội ngũ cán ngân hàng mang tính chất định Cán tín dụng phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định cho vay, từ để có định hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với đối tượng khách hàng Để đạt mục tiêu chi nhánh cần đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ cán tín dụng nói riêng cán tồn chi nhánh Trang 54 nói chung Thơng qua việc thường xun tổ chức thi nhằm khuyến khích cán thực hiên tốt công việc họ, đặc biệt ý đến cơng tác khen thưởng sách đãi ngộ thoả đáng cho thành tích lao động tồn thể cán cơng nhân viên Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho cán công nhân viên trau dồi kiến thức chuyên môn, học tập để nâng cao trình độ có sáng kiến lao động 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng NN&PT NT AGRIBANK Tăng cường công tác nghiên cứu, thiết kế sản phẩm để hồ trợ hoạt động cho vay KHCN phát triển Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sách khách hàng vay vốn, sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm toán nội chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho vay Ngoài ra, cần đạo chi nhánh có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội khơng lành mạnh Nhanh chóng triển khai cơng tác đại hố cơng nghệ ngân hàng, tiếp cận với công nghệ đại nước quốc tế nhằm đa dạng hố hình thức tín dụng, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước NHNN cần thực hệ thống thông tin để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập tìm kiếm thơng tin, cụ thể chấn chỉnh để làm tăng tính hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN cần hồn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng, tránh chồng chéo, thiếu đồng qui định đảo nợ, lãi suất nợ hạn, cho vay hợp vốn, qui định đảm bảo tiền vay… Mặt khác hệ thống pháp luật kinh tế Luật thương mại, Luật doanh nghiệp, Luật cạnh tranh,… Trang 55 Cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại hối liên ngân hàng đồng thời có chấn chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ, tín dụng, khơng để biến động lớn lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng Tăng cường cơng tác tra hoạt động tín dụng NHTM, thường xuyên bám sát hoạt động TCTD để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm 3.3.3 Kiến nghị quan có thẩm quyền khác Các quan chức tỉnh Tuyên Quang nên rút ngắn thời gian cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho người dân để thuận tiện việc sử dụng để chấp bảo lãnh vay vốn Xây dựng đơn giá đất sát với thị trường, công bố công khai quy hoạch đô thị Tuyên Quang tạo điều kiện dễ dàng cho ngân hàng thực việc thẩm định định giá tài sản đảm bảo bất động sản Đề nghị quan địa bàn tình Tuyên Quang tạo điều kiện giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định cho vay, hoàn thiện thủ tục vay vốn, xử lý tài sản đảm bảo khách hàng khả trả nợ ngân hàng Các quan chức Tồ án , Viện kiểm sốt, quan thi hành án, cần có quan tâm hỗ trợ ngành ngân hàng việc thu hồi nợ Trang 56 KẾT LUẬN Thị trường cho vay KHCN Việt Nam thị trường đầy tiềm chưa khai thác mức Do mở rộng hoạt động cho vay KHCN hướng đáp ứng nhu cầu người dân Việc đẩy mạnh hoạt động giúp NHTM có thêm nguồn thu, môi trường cạnh tranh ngân hàng ngày trở lên khốc liệt Các KHCN hưởng lợi ngân hàng đẩy mạnh, mở rộng hoạt động họ có tiền để phục vụ nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh họ Còn kinh tế: kinh tế phát triển nhu cầu mua hàng người dân đáp ứng nhanh hơn, sống người dân trở lên đầy đủ hơn, ngân hàng thực trở thành trung gian tài quan trọng khơng doanh nghiệp mà người dân Để mở rộng hoạt động cho vay KHCN việc tạo qui trình cho vay thơng thống quan trọng hàng đầu ngân hàng, ngân hàng cần đa dạng hoá sản phẩm cho vay KHCN , nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng, thực marketing sản phẩm cải thiện điều kiện sở vật chất ngân hàng Trong phạm vi chuyên đề tốt nghiệp, em chưa đề cập sâu lý thuyết giải pháp áp dụng Vì vậy, em mong nhận quan tâm góp ý thầy cơ, cán tín dụng quan tâm đến đề tài mở rộng cho vay KHCN Trang 57 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Peter S Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Frederic S Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Cẩm nang tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN Tạp chí ngân hàng số 7,10,11/2006 Các trang web: www.sbv.gov.vn, www.vbard.com.vn, www.bidv.com.vn Báo cáo kết kinh doanh năm 2014, 2015 NHNo&PTNT – chi nhánh Tuyên Quang 10 Báo cáo thường niên Agribank năm 2013 – 2015 11 Bản tin Agribank 2015 12 CÁC WEBSITE THAM KHẢO 13 Saga.com.vn 14 Vneconomy.vn 15 www.Agribank com.vn 16 www.diendandoanhnghiep.com Trang 58 ... 356,486 427 ,783 448,780 71 ,29 7 20 ,00% 20 ,997 4,91% Trung hạn 1 72, 079 20 6,495 21 6,867 34,416 20 ,00% 10,3 72 5, 02% Dài hạn 25 ,739 30,887 39,913 5,148 20 ,00% 9, 026 29 ,22 % Dư nợ doanh nghiệp 199,9 52 239,9 42. .. 2. 8: Kết kinh doanh ngân hàng năm 20 13 -20 15 Chỉ tiêu 31/ 12/ 2013 31/ 12/ 2014 31/ 12/ 2015 Tổng thu: 92. 968 111.5 62 121 ,115 - Thu lãi cho vay 86.865 104 .23 8 114 .25 6 - Thu phí dịch vụ 1.885 2. 2 622 ... Số HTX dư nợ 2 Dư nợ cá thể, hộ gia đình 3 52, 996 423 ,596 447, 322 70,600 20 ,00% 23 , 726 5,60% Dư nợ ngắn hạn 24 0,995 24 5 ,22 1 25 9,456 4 ,22 6 1,75% 14 ,23 5 5,80% Dư nợ trung, dài hạn 1 12, 001 178,375