1 1 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tơi Các số liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng Các kết nghiên cứu luận văn tơi tự tìm hiểu phân tích cách trung thực, khách quan phù hợp với thực tiễn tình hình hoạt động tổ chức tín dụng Việt Nam Các kết chưa công bố luận văn khác Học viên Cao Thị Phương 2 LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài “Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung”, em nhận hướng dẫn, hợp tác, giúp đỡ nhiều thầy cô giáo, đồng nghiệp ngân hàng quan chức đồng thời kế thừa kết nghiên cứu nhiều tác giả, sử dụng nhiều giáo trình, giảng, viết làm tài liệu tham khảo Trước tiên, em xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thu Thủy, người hướng dẫn khoa học, tận tình hướng dẫn, bảo em suốt trình thực đề tài Em xin cảm ơn khoa Sau đại học Trường Đại học Thương mại với hướng dẫn ban đầu tạo điều kiện thuận lợi trình thực bảo vệ luận văn Tác giả xin cảm ơn ban lãnh đạo, cán công nhân viên Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung tạo điều kiện thuận lợi để trao đổi, cung cấp tài liệu, thông tin cho đề tài Tác giả xin cảm ơn đông đảo tác giả giáo trình, giảng, đề tài nghiên cứu, viết sử dụng tài liệu tham khảo trình thực đề tài Do thời gian nghiên cứu trình độ hạn chế, đề tài khơng thể tránh khỏi số sai sót, tác giả xin ghi nhận cảm ơn đóng góp quý báu thầy cô giáo độc giả để đề tài tiếp tục hoàn thiện 3 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng biểu bảng biểu Bảng 2.1 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh BIDV - Chi nhánh Quang Trung Bảng lãi suất tiết kiệm hạn trả lãi cuối kỳ VND số ngân hàng địa bàn thành phố Hà Nội Trang 41 46 cập nhật ngày 17/5/2016 Bảng 2.3 Quy mô vốn tiền gửi huy động BIDV- CN QT 49 Bảng 2.4 Chi phí huy động vốn 57 Bảng 2.5 Chi phí huy động vốn ngồi lãi 58 Bảng 2.6 Tương quan huy động vốn từ tiền gửi cho vay 60 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Huy động vốn từ tiền gửi sử dụng vốn cho vay theo kỳ hạn Tương quan lãi suất huy động lãi suất cho vay 62 63 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ 4 Số hiệu Tên sơ đồ, biểu đồ sơ đồ, biểu đồ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ 2.2 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Mơ hình tổ chức BIDV Quang Trung Sơ đồ công tác tổ chức huy động VTG BIDV – CN Quang Trung Quy mô nguồn vốn tiền gửi huy động giai đoạn 2012 2015 Sự tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi phân loại theo thành phần kinh tế giai đoạn 2012 - 2015 Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi huy động theo thành phần kinh tế Trang 37 48 50 51 52 Biểu đồ 2.4 Quy mô nguồn vốn tiền gửi huy động theo kỳ hạn 53 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi huy động theo kỳ hạn 54 Biểu đồ 2.6 Quy mô nguồn vốn tiền gửi huy động theo loại tiền tệ 56 Biểu đồ 2.7 Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi huy động theo loại tiền tệ 56 Biểu đồ 2.8 Tương quan nguồn vốn huy động từ tiền gửi cho vay 61 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Việt Nam trình thực nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, vốn yếu tố quan trọng định thành công công đổi kinh tế, đưa nước ta trở thành nước công nghiệp đại Đối với doanh nghiệp, vốn điều kiện tiên có ý nghĩa sống thành bại doanh nghiệp Trong lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng, Ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực đặc thù - kinh doanh tiền tệ, vốn đóng vai trò quan trọng việc định tồn phát triển Ngân hàng Thương mại Hoạt động chủ yếu thường xuyên Ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng cho vay từ số tiền huy động được, đồng thời thực dịch vụ ngân hàng khác vai trò nguồn vốn trở lên đặc biệt quan trọng Bên cạnh đó, Ngân hàng chạy đua khốc liệt – cạnh tranh vốn, nguồn nhân lực,chất lượng dịch vụ công nghệ, nhằm gia tăng thị phần đến mục tiêu cuối tối đa hóa lợi nhuận Để trì hoạt động Ngân hàng mục đích kinh doanh, Ngân hàng cần lượng vốn lớn Nguồn vốn ngân hàng huy động xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, nguồn vốn chủ yếu nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế dân cư Vấn đề huy động vốn tiền gửi vấn đề cốt lõi Ngân hàng đặc biệt bối cảnh tình hình trị giới có nhiều bất ổn tác động đến tâm lý thói quen tiêu dùng người gửi tiền gây ảnh hưởng xấu đến công tác huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Là chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung hình thành sở tách từ Sở Giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Trong năm gần đây, chi nhánh đạt nhiều thành hoạt động kinh doanh cung cấp ngày đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng với chất lượng ngày cao, doanh thu, lợi nhuận uy tín ngày tăng Đặc biệt hoạt động huy động vốn, số vốn huy động chi nhánh liên tục tăng Tuy nhiên, thành công kể hoạt động huy động vốn tiền gửi Chi nhánh gặp phải như: huy động vốn không đáp ứng đủ cho vay, tâm lý e ngại gửi tiền vào ngân hàng người dân, lãi suất chưa hợp lý, hình thức huy động vốn tiền gửi chưa có hiệu quả… Xuất phát từ vấn đề lý luận thực tiễn nói trên, tơi chọn đề tài: “Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung” làm đề tài nghiên cứu tốt nghiệp thạc sĩ kinh tế Tổng quan cơng trình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài Nghiên cứu hoạt động huy động vốn tiền gửi vai trò vốn tiền gửi nghiệp phát triển kinh tế - xã hội nhận quan tâm nhà khoa học ngồi nước, có nhiều cơng trình, viết tiêu biểu cơng bố đăng tải như: “Huy động vốn từ khách hàng cá nhân qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải – Chi nhánh Bắc Ninh ”, Luận văn thạc sỹ kinh tế tác giả Dương Thị Ngọc Quỳnh , Đại học thương mại, năm 2013 Luận văn phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân NHTMCP Hàng Hải – CN Bắc Ninh đưa giải pháp nâng cao huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ”, Luận văn thạc sỹ kinh tế tác giả Nguyễn Thu Hiền , Đại học thương mại, năm 2013 Luận văn phân tích tình hình huy động vốn NHTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tây hồ đưa giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh “Một số giải pháp hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Sơn La”, luận văn thạc sĩ tác giả Cẩm Nguyệt Anh, Đại học thương mại năm 2014 Luận văn phân tích hoạtđộng huy động vốn NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh Sơn la đưa số giải pháp tăng cường huy động vốn chi nhánh Tại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Quang Trung chưa nghiên cứu vấn đề Vì vậy, tơi chọn đề tài với mong muốn góp phần hồn thiện cơng tác huy động vốn tiền gửi BIDV – Chi nhánh Quang Trung Trong q trình nghiên cứu, tơi trọng việc kế thừa, chọn lọc ý tưởng liên quan đến đề tài, nhằm tìm hiểu sâu hơn, đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn BIDV sâu sát, phù hợp với điều kiện thực tế địa bàn Hà Nội Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận chung huy động vốn tiền gửi, nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn tiền gửi NHTM kinh tế thị trường - Phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi BIDV Quang Trung, từ đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến kết huy động vốn tiền gửi - Đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi BIDV Chi nhánh Quang Trung đến năm 2020 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề huy động vốn tiền gửi công tác huy động vốn tiền gửi NHTM 4.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Nghiên cứu công tác huy động vốn tiền gửi BIDV Chi nhánh Quang Trung - Về thời gian: Số liệu lấy từ báo cáo tài BIDV - Chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2012 – 2015 Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, phương pháp sử dụng chủ yếu q trình viết khóa luận là: thống kê, tổng hợp, phân tích, điều tra ∗ Phương pháp thu thập số liệu: Trong trình thực đề tài, phương pháp thu thập liệu thứ cấp sử dụng từ nhiều nguồn khác nhau: Nguồn liệu bên ngân hàng, gồm: Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết kinh doanh năm 2012, 2013, 2014, tài liệu lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh, tài liệu nhân Nguồn liệu bên ngân hàng: Các tạp chí, Website ngân hàng, sách chuyên ngành, khóa luận, viết có liên quan ∗ Phương pháp xử lý số liệu: Lập bảng biểu, tính tốn số tài chính, so sánh số liệu năm số tuyệt đối tỷ trọng để tìm xu hướng biến động hoạt động huy động vốn tiền gửi BIDV - Chi nhánh Quang Trung Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, phụ lục luận văn chia làm 03 chương với nội dung sau: Chương 1: Lý luận chung huy động vốn tiền gửi NHTM Chương 2: Thực trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung Chương 3: Định hướng số giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng Thương mại hoạt động NHTM a Khái niệm Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương mại (NHTM) doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng - Một tổ chức cung ứng vốn chủ yếu hữu hiệu kinh tế Sự đời phát triển hệ thống NHTM kết tất yếu kinh tế thị trường, yếu tố cấu thành thị trường tài thị trường tiền tệ Cho đến thời điểm có nhiều định nghĩa Ngân hàng Thương mại: Tại Mỹ: Ngân hàng Thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Như vậy, Mỹ tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại xem Ngân hàng Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: "Ngân hàng Thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính" Ở Việt Nam, theo Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày16/06/2010 nêu: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Như vậy, đưa khái niệm chung Ngân hàng Thương mại: “Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ với hoạt động 10 thường xuyên huy động vốn, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cung cấp dịch vụ tài hoạt động khác có liên quan” b Các hoạt động Ngân hàng thương mại Khi kinh tế phát triển hơn, hoạt động kinh tế ngày đa dạng phức tạp, nhu cầu giao dịch tài ngày phong phú Để đáp ứng điều này, dịch vụ ngân hàng xuất ngày nhiều ngày hoàn thiện Sau hoạt động ngân hàng thương mại: - Hoạt động huy động vốn NHTM ‘được huy động vốn hình thức sau: + Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác … + Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước + Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức nước + Vay vốn ngắn hạn NHNN + Các hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNN - Hoạt động tín dụng: NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác… Và hoạt động cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn nhất, gồm số hình thức cho vay sau: + Cho vay ngắn hạn + Cho vay trung dài hạn + Bảo lãnh: NHTM bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bao lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu hình thức bảo lãnh khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh + Chiết khấu thương phiếu + Cho thuê tài chính: NHTM hoạt động cho thuê tài phải thành lập cơng ty cho th tài riêng Việc thành lập, tổ chức hoạt động công ty cho 10 84 xếp nhân lực hợp lý, ổn định theo hướng người có trình độ khả phù hợp với công việc Tổ chức máy hoạt động theo hướng gọn nhẹ, hiệu 3.2.6 Đẩy mạnh cơng tác tiếp thị, nâng cao uy tín ngân hàng Để thu hút khách hàng đến với ngân hàng nhiều ngân hàng cần có sách quảng bá hình ảnh ngân hàng hiệu Chi nhánh cần có phận phòng ban chuyên trách công tác marketing để thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường, tìm kiếm khách hàng Hiện hoạt động chưa thực tốt chi nhánh, chi nhánh chưa thực chủ động tìm kiếm khách hàng mà chủ yếu khách hàng tìm đến với ngân hàng Trong thời gian tới, chi nhánh cần có định hướng cụ thể hoạt động + Tăng cường công tác quảng cáo truyền hình, tạp chí, internet… để khách hàng biết đến kịp thời sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Tổ chức giám sát việc bố trí ấn phẩm quảng bá sản phẩm tiền gửi quầy giao dịch, đảm bảo khách hàng dễ dàng nhận biết sản phẩm, dịch vụ chương trình khuyến mại, tiếp thị BIDV Chú trọng quảng cáo sản phẩm mới, đại như: Homebanking, toán điện tử, chuyển tiền quốc tế Westion Union… + Tìm kiếm đối tượng cá nhân, tổ chức trung gian môi giới mang nguồn vốn huy động cho chi nhánh chế chi hoa hồng Tặng thêm lãi suất cho khách hàng giới thiệu thêm khách hàng Đây hình thức sử dụng NHTM cổ phần nhiên BIDV chưa đưa vào sử dụng rộng rãi Một khách hàng giao dịch chi nhánh giới thiệu thêm khách hàng tặng thêm lãi suất cho khoản tiền gửi tặng phiếu mua hàng Điều khuyến khích khách hàng giới thiệu người thân bạn bè để gửi tiết kiệm sử dụng dịch vụ ngân hàng + Đẩy mạnh công tác tư vấn thuyết phục khách hàng lợi ích lâu dài mà họ nhận gửi tiền BIDV kỳ hạn dài để huy động nguồn vốn dài hạn từ dân cư 84 85 3.2.7 Phát triển, mở rộng mạng lưới Chi nhánh Quang Trung chi nhánh mới, số lượng phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm chưa nhiều so với chi nhánh lâu đời khác Trong năm tới, chi nhánh cần nỗ lực tìm kiếm địa điểm phù hợp để mở rộng thêm phòng giao dịch Ngoài cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng chi nhánh, bố trí cán làm việc theo ca để phục vụ khách hàng buổi trưa, đến chiều muộn trước 18h, học tập NHTMCP làm việc thêm ngày thứ để khuyến khích người dân đến gửi tiền ngày nghỉ người dân có nhiều thời gian rỗi Tuy nhiên để áp dụng phương pháp trên, chi nhánh cần tính tốn tới chi phí tăng thêm thu nhập nhận thêm, tránh để chi phí tăng thêm vượt quá, gây sụt giảm lợi nhuận chi nhánh 3.2.8 Đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng Mục đích giải pháp gia tăng mức độ hài lòng khách hàng, làm cho khách hàng cảm thấy thoải mái đến với ngân hàng Chi nhánh cần nghiên cứu nâng cấp sở vật chất hội sở phòng giao dịch, bố chí thêm chỗ để xe cho khách hàng, có sơ đồ dẫn, phân luồng khách hàng, nâng cấp hệ thống máy tính, cải thiện đường truyền mạng để hạn chế đến mức thấp tượng lỗi mạng, nghẽn mạng, đảm bảo hoạt động liên tục, không bị ách tắc Củng cố sở hạ tầng mạng, thiết bị truyền thông, trang thiết bị theo hướng đại, có khả mở rộng nâng cấp đáp ứng theo chiến lược phát triển chung toàn ngành nhu cầu chi nhánh, đảm bảo không tụt hậu Đơn giản hóa thủ tục giấy tờ cách vi tính hóa, lập chứng từ tự động cho khách hàng thay cho việc lập chứng từ thủ công Điều không tăng hài lòng khách hàng mà rút ngắn thời gian giao dịch mà tăng suất lao động cán Tuy nhiên việc áp dụng phương pháp phải đảm bảo với quy định chế độ chứng từ kế tốn Bộ tài Đẩy mạnh ứng dụng khoa học kỹ thuật vào quy trình nghiệp vụ, cải tiến nghiệp vụ toán truyền thống, thực tốt quy trình giao dịch cửa để tạo thuận lợi cho khách hàng 85 86 Tăng cường hệ thống thơng tin ngân hàng đảm bảo tính an tồn bảo mật hoạt động tốn: Đảm bảo tính an tồn, bảo mật hoạt động dịch vụ dịch vụ ngân hàng điện tử: Internetbanking; Homebanking xây dựng môi trường mạng viễn thông công cộng nên chứa đựng nhiều rủi ro nguy xâm phạm vấn đề kỹ thuật, gây thiệt hại nghiêm trọng vật chất, hệ thống phải đảm bảo tính bảo mật cao đường truyền, liệu, xác nhận khách hàng Phải sử dụng cơng cụ mã hố liệu với độ tin cậy cao, thiết bị bảo vệ hệ thống chống xâm nhập, chống virus toàn hệ thống 3.2.9 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt Kiểm tra, kiểm sốt hoạt động vơ quan trọng hoạt động kinh doanh chế thị trường, mặt giúp sửa chữa sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán cơng nhân viên Vì thế, phải coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót việc thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đưa hoạt động kinh doanh ngân hàng vào luật, nề nếp Phải tăng cường số kiểm tra năm, nội dung kiểm tra phải tồn diện từ tốn niên độ năm, kiểm tra hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ hạn, đảm bảo an tồn kho quỹ, kiểm tra cơng tác kế tốn, thu chi tài Phải xây dựng thực tốt chương trình, kế hoạch kiểm tra theo đinh kỳ đột xuất hoạt động huy động vốn tiền gửi Đồng thời phải kiên đạo phúc tra, chỉnh sửa lại sai sót sau kiểm tra Tổ chức tốt công tác tiếp dân giải kịp thời, chỗ đơn thư khiếu nại công dân, không để đơn thư vượt cấp Đồng thời tăng cường lực lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 86 87 Qua đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn BIDV Quang Trung, thấy kết quả, tồn công tác huy động vốn thời gian vừa qua Trên sở tìm nguyên nhân đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Tuy nhiên, để giải pháp mang lại kết cao, khuôn khổ luận văn xin đưa số kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Thứ nhất: Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt hoạt động ngân hàng Chính vậy, Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mô, tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định giúp cho kinh tế tăng trưởng phát triển bền vững, ổn định xã hội, ổn định trị, phát triển sản xuất kinh doanh, đảm bảo cân đối kinh tế, đặc biệt kiềm chế lạm phát mức thấp nhằm ổn định đồng tiền, tạo lòng tin người dân để họ tin tưởng vào kênh đầu tư vào gửi tiết kiệm Chính phủ cần đảm bảo ổn định trị, giúp cho người dân tin tưởng vào Đảng, Nhà nước, ủng hộ sách, sách nhà nước Bên cạnh đó, Chính phủ cần trọng ổn định tiền tệ, giá trị đồng nội tệ ổn định, tỷ lệ lạm phát phù hợp đảm bảo kích thích đầu tư, thu nhập bình quân đầu người tăng trưởng ổn định ảnh hưởng tốt tới tâm lý người gửi tiền, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng mở rộng khả huy động vốn tiền gửi việc cung ứng vốn cho kinh tế Điều làm tăng hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại Thứ hai: Môi trường pháp lý nước ta có nhiều bất cập, chưa thực động lực phát triển kinh tế Nhà nước cần hồn thiện hành lang pháp lý Mặc dù phủ nỗ lực để sửa đổi, bổ sung nhiều lần cho phù hợp với thay đổi kinh tế thị trường, tránh chồng chéo, trùng lặp mâu thuẫn văn bản, gây khó khăn trình thi hành luật Tuy thực tế, pháp luật Ngân hàng thiếu nhiều yếu tố, quy định quan trọng như: quy định quyền bình đẳng việc gửi tiết kiệm (bằng tiền Việt Nam ngoại tệ) khách hàng cá nhân tổ chức kinh tế, người 87 88 cư trú người khơng cư trú; quy định bình đẳng quyền phát hành thẻ cung cấp không giới hạn dịch vụ thẻ Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngồi tổ chức tín dụng nước Việc ban hành văn hướng dẫn thi hành luật chậm, khơng kịp thời khiến ngân hàng gặp khó khăn trình xử lý vướng mắc khách hàng, hội kinh doanh ngân hàng Quy định chặt chẽ điều kiện cấp giấy phép thành lập hoạt động Ngân hàng đồng thời phải đơn giản hóa thủ tục hành hoạt động cấp giấy phép Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tổ chức cung ứng dịch vụ Ngân hàng thị trường sau cấp giấy phép thành lập hoạt động Quan trọng hơn, giải pháp nhằm nâng cao tính minh bạch hiệu quy định quản lí, giám sát từ phía Nhà nước hoạt động Ngân hàng, góp phần làm giảm chi phí giao dịch chi phí gia nhập thị trường nhà cung cấp dịch vụ Ngân hàng Việt Nam Thứ ba: Đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt mơ hình hoạt động kinh tế phát triển Hiện hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam chưa phổ biến, điểm tốn thẻ Visa, thẻ tín dụng có trung tâm thương mại lớn, siêu thị, số website… cửa hàng, chợ, dịch vụ chưa phổ biến Các máy ATM chủ yếu sử dụng để người dân rút tiền mặt chi tiêu chưa hỗ trợ nhiều việc toán Để thúc đẩy hoạt động phát triển mạnh mẽ nữa, phủ cần phối hợp với ngân hàng nhà nước ngành liên quan để ban hành hồn thiện quy định tốn, dịch vụ thẻ, phát triển thương mại điện tử, phát triển sở hạ tầng máy móc, học tập kinh nghiệm nước giới việc phát triển dịch vụ Chính phủ cần có chế khuyến khích sử dụng phương tiện toán để giảm bớt việc sử dụng tiền mặt Bên cạnh cần có chế tài để xử phạt nghiêm minh trường hợp gian lận, lừa đảo hoạt động tốn khơng dùng tiền 88 89 mặt để đảm bảo an toàn giao dịch, đảm bảo quyền lợi cho người sử dụng hình thức tốn 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất: Kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, ổn định giá trị đồng nội tệ Ngân hàng nhà nước với chức đưa sách tiền tệ cần tham mưa cho phủ có bước để thực mục tiêu đề Hoàn thiện hệ thống pháp lý, tham mưu cho Chính phủ trình Quốc hội chỉnh sửa, hồn thiện Luật NHNN Luật TCTD theo hướng bỏ lãi suất bản, tiếp tục triển khai đồng chế điều hành lãi suất thỏa thuận Tiếp tục điều hành linh hoạt, đồng cơng cụ sách tiền tệ, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu để kiểm soát mặt lãi suất thị trường mức hợp lý, hoàn thiện chế điều hành công cụ dự trữ bắt buộc, tái cấp vốn phù hợp với yêu cầu kiểm soát theo mục tiêu tiền tệ, tạo điều kiện cho việc huy động nguồn lực kinh tế để đáp ứng mục tiêu tăng trưởng Tăng cường hệ thống tra, giám sát tỷ lệ an toàn, việc tuân thủ quy định pháp luật lãi suất, tỷ giá quản lý ngoại hối, bước tạo bình đẳng, minh bạch hoạt động hệ thống Ngân hàng Phối hợp với Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam tập hợp, động viên Ngân hàng hội viên tích cực phát huy vai trò mình, tạo động thuận với chủ trương, sách Chính phủ đạo NHNN, góp phần ổn định hệ thống, ổn định thị trường, mang lại hiệu sách tiền tệ cao, tạo điều kiện cho Ngân hàng thành viên phát huy bình đẳng hiệu kinh tế cao Trong thời gian này, Ngân hàng nhà nước Việt Nam tiếp tục thực giải pháp điều hành lãi suất, kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng tổng phương tiện tốn phù hợp với diễn biến thị trường; ưu tiên tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn, doanh nghiệp nhỏ vừa, công nghiệp hỗ trợ, sản xuất hàng xuất khẩu; tiếp tục triển khai biện pháp quản lý tiền tệ, tín dụng, tỷ giá, thị trường ngoại tệ hoạt động kinh doanh vàng phát huy tác dụng 89 90 thời gian vừa qua; khẩn trương hoàn tất ban hành văn chế, sách quản lý ngoại tệ, vàng; kiểm soát hoạt động NHTM bảo đảm chấp hành quy định tiền tệ, tín dụng, an tồn hệ thống Ngồi ra, cần tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền chủ trương, sách Chính phủ đạo Ngân hàng nhà nước hoạt động Ngân hàng; tiếp tục phối hợp chặt chẽ với quan truyền thơng, quan báo chí ngồi nước nhằm định hướng dư luận thơng tin minh bạch, kịp thời hoạt động tiền tệ - Ngân hàng, nâng cao hiệu công tác truyền thông điều hành sách tiền tệ hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam Thứ hai: Cần tiếp tục sửa đổi hồn thiện sách lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế xã hội Có thể nói NHTM chưa tìm tiếng nói chung việc đưa mức lãi suất ổn định, thông thường ngân hàng nhỏ có mức lãi suất huy động cao ngân hàng lớn, điều khiến cho ngân hàng lớn gặp nhiều khó khăn việc giữ vững vốn huy động thêm nguồn vốn Ngân hàng nhà nước đưa mức lãi suất huy động trần cho NHTM số NHTMCP huy động vượt mức trần hình thức khuyến mại ngồi lãi suất như: tặng thêm tiền mặt, tặng quà khuyến mại, đẩy lãi suất huy động thực tế lên mức cao Việc không quản lý tốt tình hình huy động khiến cho thị trường huy động vốn gặp nhiều khó khăn, người dân ln tâm lý nghe ngóng để chuyển nguồn sang nơi có lãi suất cao hơn, gây tâm lý bất ổn cho người dân Ngân hàng nhà nước cần quản lý tốt nữa, có chế tài xử phạt cụ thể với trường hợp vi phạm quy định Thứ ba: Phát triển nghiệp vụ thị trường mở Thị trường mở kênh tốt làm tăng tính khoản giấy tờ có giá ngân hàng nhà nước nắm giữ Nếu thị trường phát triển tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại sử dụng kênh đầu tư vào trái phiếu, tín phiếu phủ, tín phiếu kho bạc nhằm tăng khả sinh lời Đây hình thức đầu tư an tồn hiệu quả, cung cấp cho Ngân hàng nguồn dự trữ khoản, bên 90 91 cạnh nghiệp vụ phát triển định hướng tốt cho Ngân hàng thương mại việc chủ động cấu lại danh mục tài sản, danh mục đầu tư để giảm thiểu rủi ro Ngân hàng nhà nước cần đa dạng hàng hóa thị trường việc phối hợp với Bộ tài để phát hành loại giấy tờ có tín phiếu Ngân hàng trung ương, tín phiếu kho bạc với kỳ hạn đa dạng nhằm tăng tính đa dạng hàng hóa thị trường để tăng tính hấp dẫn với Ngân hàng thương mại Bên cạnh cần hồn thiện trang thiết bị, phần mềm để thuận lợi cho giao dịch thị trường 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Thứ nhất: Hoàn thiện chế điều hành lãi suất huy động vốn dân cư Trong thời gian tới, với mục tiêu giữ vững vốn dân cư, tạo lập khách hàng bền vững tăng trưởng mạnh mẽ quy mô vốn đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng, hội sở cần tiếp tục tạo linh hoạt tối đa cho chi nhánh việc tăng cường lực cạnh tranh địa bàn sở lãi suất FTP mua vốn với hội sở Lãi suất FTP mua vốn cần sát với diễn biến thị trường để tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư Đối với khoản tiền gửi lớn, chi nhánh cần có đồng ý hội sở sách lãi suất ưu đãi hội sở cần nhanh chóng đưa định, tránh việc khách hàng bỏ đi, hội kinh doanh chi nhánh Hội sở cần có thêm chế động lực khen thưởng chi nhánh có thành tích tốt cơng tác huy động vốn tiền gửi dân cư, nhằm khuyến khích cán chi nhánh nỗ lực công việc Thứ hai: Cần sớm xây dựng đồng sách ngân hàng bán lẻ Hiện hội sở chưa có sách ngân hàng bán lẻ thống cho tồn hệ thống, sách khách hàng cá nhân chi nhánh tự đưa ra, chi nhánh với khơng có đồng nhất, đơi khách hàng so sánh lợi ích chi nhánh địa bàn, gây khó khăn việc huy động vốn tiền gửi cá nhân Do vậy, hội sở cần nhanh chóng kiện tồn mơ hình tổ chức ngân hàng bán lẻ nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn tiền gửi Hội sở 91 92 cần tạo lập vốn khách hàng dân cư ổn định, vững mục tiêu lâu dài hoạt động nhằm cấu lại nguồn vốn BIDV theo hướng phát triển bền vững Theo hội sở cần hướng dẫn chi nhánh xác định rõ vai trò đơn vị, cá nhân công tác HĐV tiền gửi dân cư cách hợp lý tùy vị trí cơng tác, cụ thể Trong đó: + Bộ phận cán quan hệ khách hàng cá nhân xác định lực lượng đóng vai trò việc bán, tư vấn sản phẩm tiền gửi - đầu tư tài cho nhóm khách hàng có số dư tiền gửi lớn chi nhánh Cán quan hệ khách hàng cá nhân có trách nhiệm thực quản lý khách hàng có số dư tiền gửi lớn, chủ động chăm sóc khách hàng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng tư vấn sản phẩm tiền gửi phù hợp + Bộ phận làm công tác dịch vụ khách hàng cán dịch vụ khách hàng có vai trò quan trọng việc tạo dựng hình ảnh, chất lượng dịch vụ tiền gửi tốt BIDV thông qua việc nâng cao phong cách giao dịch (thái độ niềm nở, tận tình, chu đáo q trình giao dịch), tính chun nghiệp cung cấp dịch vụ cho khách hàng đồng thời có trách nhiệm thăm dò nhu cầu, tư vấn nhanh sản phẩm tiền gửi cho khách hàng quầy giao dịch Ngồi ra, hội sở cần đưa tiêu chí cụ thể cho chi nhánh để phân đoạn khách hàng, hỗ trợ cơng tác chăm sóc khách hàng chi nhánh Chính sách phân đoạn khách hàng cần thống địa bàn phù hợp với địa bàn Trong nhóm khách hàng, cần đưa sách chăm sóc định kỳ cụ thể cho giai đoạn Thứ ba: Đa dạng hố hình thức huy động vốn tiền gửi Trong điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt, thị phần giảm sút phát triển Ngân hàng cổ phần, với danh mục sản phẩm đa dạng tăng khả thu hút khách hàng đến với Ngân hàng Mục tiêu để phát triển thị phần huy động vốn tiền gửi cần tiếp tục hoàn thiện sản phẩm huy động tiền gửi truyền thống bên cạnh việc nghiên cứu phát triển hình thức huy động 92 93 Đầu tiên cần phải nghiên cứu để triển khai hình thức huy động tiền gửi huy động tích lũy, tiết kiệm linh hoạt để tăng tính hấp dẫn sản phẩm Việc phát triển sản phẩm tiết kiệm tích lũy cần thiết cần triển khai rộng khắp Đối tượng cần hướng tới người có thu nhập ổn định, đặn có nhu cầu sử dụng vốn thời điểm xác định tương lai Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần trọng công tác quy hoạch phát triển mạng lưới hệ thống chi nhánh vị trí trọng điểm, địa bàn tiềm Với mạng lưới rộng khắp giúp khách hàng thuận tiện giao dịch,có hội tiếp cận với dịch vụ Ngân hàng nhanh chóng, dễ dàng Việc thu hút khách hàng đặc biệt huy động tiền gửi cung ứng dịch vụ dễ dàng Cần tăng cường hoạt động thị trường liên Ngân hàng để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, khoản đầu tư ngắn hạn tổ chức tín dụng thị trường dạng tiền gửi tiền vay Cần tăng cường hợp tác với đối tác chiến lược, định chế tài nhằm tăng cường khả huy động vốn tiền gửi, phát triển dịch vụ hỗ trợ, sản phẩm bán kèm theo sản phẩm tiết kiệm để tăng khả huy động tiền gửi tiết kiệm kèm bảo hiểm… Cần nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin việc huy động vốn tiền gửi Hội sở cần tích cực nghiên cứu triển khai sản phẩm tiết kiệm qua internet mà người gửi tiền có tài khoản Ngân hàng tự động chuyển tiền sang tiền gửi tiết kiệm để hưởng lãi suất cao cách chủ động nhanh chóng mà khơng cần đến Ngân hàng, giảm thiểu thời gian thủ tục giấy tờ cho khách hàng Thứ tư: Phát triển sản phẩm dịch vụ liên quan đến công tác huy động vốn tiền gửi Các dịch vụ có liên quan đến hoạt động huy động vốn tiền gửi triển khai đồng tạo tài khoản hỗn hợp đáp ứng nhu cầu đa dạng nhóm đối tượng khách hàng Các dịch vụ cung cấp với chất lượng tốt 93 94 làm tăng khả huy động vốn tiền gửi Ngân hàng, tạo khác biệt với Ngân hàng khác Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam làm tốt dịch vụ trả lương qua tài khoản Tuy nhiên để hỗ trợ dịch vụ cần nâng cấp hệ thống máy ATM, tăng cường số lượng máy, liên kết với Ngân hàng khác, gia tăng thêm dịch vụ giá trị gia tăng máy ATM tốn hóa đơn điện, nước, điện thoại nộp tiền máy, đảm bảo hệ thống ATM ổn định Bên cạnh đó, hội sở cần nghiên cứu việc bổ sung thêm tính cho sản phẩm dịch vụ có liên quan hỗ trợ cho sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, để tiền gửi tiết kiệm không đơn khách hàng gửi hưởng lãi mà có dịch vụ kèm bảo hiểm người, bảo hiểm tai nạn… Hội sở cần nghiên cứu để cung cấp gói dịch vụ hỗn hợp cho nhu cầu đa dạng phong phú đối tượng khách hàng Với khách hàng có nhu cầu khác có lựa chọn khác Nếu khách hàng lựa chọn cung cấp gói sản phẩm có ưu đãi riêng sách phí Ví dụ khách hàng gửi tiền tặng thẻ bảo hiểm, làm thẻ mở tài khoản miễn phí dịch vụ internet banking, giảm phí chuyển tiền… Đối với khách hàng tổ chức định chế tài cung cấp gói dịch vụ quản lý thu chi hộ, điều chuyển vốn nội với mức giá ưu đãi Điều làm tăng hội tiếp cận giới thiệu sản phẩm với khách hàng cách đồng bộ, tăng khả khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng Khách hàng có lợi sử dụng dịch vụ với giá ưu đãi Ngân hàng lợi việc huy động thêm tiền từ khách hàng, thu phí dịch vụ… Phát triển dịch vụ internet banking mobile banking không để sử dụng vấn tin mà hỗ trợ thêm chức giao dịch nhà cho khách hàng Phát triển hệ thống thẻ toán quốc tế dựa tài khoản tốn, Hội sở cần đưa thêm thẻ ghi nợ quốc tế để cung cấp cho khách hàng thẻ tín dụng thủ tục để phát hành thẻ phức tạp đòi hỏi khách hàng phải đáp ứng đủ số yêu cầu định, thẻ ghi nợ phát hành dựa 94 95 số tiền sẵn có khách hàng đơn giản hóa thủ tục nhiều lựa chọn cho khách hàng Thứ năm: Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Cơng nghệ thơng tin có vai trò quan trọng hoạt động Ngân hàng Việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin đại ngồi việc thuận lợi cho khách hàng giao dịch góp phần không nhỏ việc giảm bớt thao tác không cần thiết để tăng hiệu làm việc cán nhân viên Hội sở cần nghiên cứu tìm kiếm nhà thầu có uy tín để nâng cấp đại phần mềm, chương trình ứng dụng có nhằm đáp ứng nhu cầu nghiệp vụ Cùng với cần sửa đổi, chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ để phù hợp với nghiệp vụ ngày đa dạng phức tạp Chủ động tiếp nhận chuyển giao công nghệ Ngân hàng đại, trọng ứng dụng Ngân hàng cốt lõi từ phát triển dịch vụ Ngân hàng đại Hội sở cần xin ý kiến Ngân hàng nhà nước việc sử dụng chứng từ điện tử, chứng từ lập tự động để giảm thiểu sai sót mặt chứng từ khách hàng lập, giảm thời gian giao dịch, đảm bảo xác thuận lợi cho khách hàng nhân viên giao dịch Cần tăng cường đội ngũ cán công nghệ thông tin chất lượng số lượng đáp ứng nhu cầu chi nhánh ban hỗ trợ để việc hỗ trợ chi nhánh kịp thời nhanh chóng Bên cạnh để có đủ lực để khai thác hiệu ứng dụng, phần mềm đại Thứ sáu: Tăng cường công tác marketing, quảng bá sản phẩm BIDV có lợi ngân hàng lâu đời nhiều khách hàng biết tới Tuy nhiên vài năm trở lại đây, bùng nổ hệ thống ngân hàng thời kỳ hậu WTO khiến cho thị phần BIDV giảm sút liên tục Do đó, BIDV cần nỗ lực cơng tác quảng cáo hình ảnh ngân hàng phương tiện đại chúng, thường xuyên thông tin tới khách hàng sản phẩm, dịch vụ, tiện ích ngân hàng để cạnh tranh tốt với đối thủ Tận dụng mối quan hệ với tập đồn, doanh nghiệp lớn để quảng bá hình ảnh BIDV, có 95 96 thể xây dựng chế hoa hồng tổ chức, cá nhân mang nguồn vốn cho BIDV Hàng năm, nên có chương trình gặp gỡ lãnh đạo BIDV với khách hàng quan trọng trọng đại đất nước, để thể sách khách hàng BIDV, tăng thêm phần uy tín vững mạnh hệ thống Hội sở thường xuyên kiểm tra việc sử dụng hình ảnh nhận diện Chi nhánh để đảm bảo thống toàn hệ thống để hỗ trợ Chi nhánh việc khai thác hình ảnh nhận diện thương hiệu Hội sở thiết kế Thứ bảy: Cần mở rộng đối tượng huy động vốn tiền gửi cho Chi nhánh Hiện nay, số tổ chức tín dụng có quan hệ tiền gửi với Chi nhánh, Chi nhánh không phép giao dịch mà phải chuyển Hội sở chính, dẫn đến sụt giảm nguồn vốn Vì vậy, Hội sở cần xem xét số đối tượng cho Chi nhánh huy động Hội sở thực giao dịch với khách hàng ghi nhận tiêu cho Chi nhánh để đảm bảo trì quan hệ hợp tác với khách hàng 96 97 KẾT LUẬN Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới WTO mở cho ngành Ngân hàng nhiều hội có thêm nhiều thách thức Các ngân hàng thật bước chân gia nhập vào cạnh tranh khốc liệt thị trường gia tăng không ngừng ngân hàng không ngân hàng nước mà gia nhập ngân hàng nước tổ chức phi ngân hàng Việc phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi qua năm 2012 - 2015 giai đoạn kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng suy thối kinh tế giới dẫn đến tình trạng thiếu vốn hầu hết doanh nghiệp, cộng thêm cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng thương mại làm cho việc tăng cường huy động vốn tiền gửi BIDV Quang Trung gặp nhiều khó khăn, khơng tránh việc suy giảm nguồn vốn tiền gửi Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn phân tích sở lý luận huy động vốn tiền gửi hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại (các tiêu đánh giá, nhân tố ảnh hưởng vai trò với hoạt động Ngân hàng thương mại) Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn tiền gửi BIDV chi nhánh Quang Trung qua đánh giá kết đạt mặt hạn chế cần khắc phục nguyên nhân hạn chế Hiệu HĐV tiền gửi tăng cường HĐV tiền gửi vấn đề khó phức tạp Tác giả luận văn cố gắng nghiên cứu, tìm hiểu thực tế để đề xuất giải pháp nhằm tăng cường HĐV tiền gửi BIDV chi nhánh Quang Trung song khơng thể tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Tác giả Luận văn mong nhận nhận xét, góp ý nhà khoa học, Thầy cô giáo người quan tâm để Luận văn hoàn chỉnh 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết công tác năm 2012, 2013, 2014, 2015 BIDV – Chi nhánh Quang Trung Cơ chế quản lý vốn tập trung BIDV – tài liệu đào tạo nội Chính phủ ( 2000), Nghị định số 49/2000/NĐ - CP David Cox (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Chính trị Quốc gia, Hà nội Học viện Ngân hàng(2001), Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê Hà nội Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam(2003), Luật tổ chức tín dụng (2010), Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà nội TS Vũ Xuân Dũng - Đại học thương mại (2012), Nhập mơn tài – tiền tệ Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại , NXB Đại học Kinh Tế Quốc dân, Hà nội Trịnh Thị Thanh Huyền(2009), Dịch vụ ngân hàng đại Việt Nam, kết đạt hạn chế, Tạp chí ngân hàng ngày 14/11/2009 10 TS, Trịnh Quốc Trung( 2008), Marketing Ngân hàng, NXB Thống kê Hà nội 11 Trang website nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Quang Trung 12 Tạp chí Ngân hàng 13 Thời báo Ngân hàng 14 Các website: http://www.sbv.gov.vn ; http://www.mof.gov.vn http://www.mof.gov.vn ; http://www.bidv.com.vn 98 ... tác động đến tâm lý thói quen tiêu dùng người gửi tiền gây ảnh hưởng xấu đến công tác huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Là chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư Phát triển. .. phân tích hoạtđộng huy động vốn NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh Sơn la đưa số giải pháp tăng cường huy động vốn chi nhánh Tại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Quang Trung chưa nghiên... vốn tiền gửi huy động tốc độ tăng trưởng quy mô vốn tiền gửi Quy mô vốn tiền gửi tổng khối lượng vốn tiền gửi huy động mà Ngân hàng huy động thời gian định Quy mô vốn tiền gửi huy động Ngân hàng