i LỜI CAM ĐOAN Với giúp đỡ cô giáo hướng dẫn T.S Nguyễn Thanh Phương ban lãnh đạo NHTM cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Kinh Bắc, tơi hồn thành luận văn Tôi xin cảm đoan nghiên cứu luận văn riêng Các số liệu lấy từ thực tế NHTM cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Kinh Bắc Bắc Ninh, Ngày… tháng…… năm 2015 Học viên Nguyễn Thị Hằng ii LỜI CẢM ƠN Trên thực tế, khơng có thành công mà không gắn liền với hỗ trợ, giúp đỡ dù hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp người khác Trong suốt thời gian từ bắt đầu học tập, nghiên cứu chương trình Cao học chuyên ngành Quản lý kinh tế trường Đại học Thương Mại đến nay, tác giả nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ quý Thầy/Cơ, gia đình, bè bạn đồng nghiệp Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, tác giả xin gửi đến q Thầy/Cơ ngồi Trường Đại học Thương Mại với tri thức tâm huyết để truyền đạt vốn kiến thức quý báu, phương pháp nghiên cứu khoa học suốt thời gian tác giả học tập, nghiên cứu Trường Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh kinh Bắc Tác giả xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thanh Phương dành nhiều thời gian, công sức để nghiên cứu hướng dẫn tác giả hoàn thành đề tài luận văn “ Quản lý hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Kinh Bắc” Tác giả gửi lời biết ơn sâu sắc tới gia đình, bè bạn đồng nghiệp tạo điều kiện tốt q trình học tập nghiên cứu, hồn thành luận văn Do thời gian có hạn kinh nghiệm nghiên cứu khoa học chưa nhiều nên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp quý báu quý Thầy/Cô, nhà khoa học bạn bè, đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện mang ý nghĩa thực tiễn Bắc Ninh, Ngày……tháng năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Hằng iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẲT .vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC SƠ ĐỒ HÌNH VẼ viii MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu luận văn Tổng quan cơng trình nghiên cứu .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .4 Kết cấu luận văn .4 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại .5 1.1.2 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 10 1.2 QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.2.1 Quan niệm quản lý hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .14 1.2.2 Nội dung quản lý hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .27 1.3.1 Các nhân tố khách quan 27 1.3.2 Các nhân tố chủ quan .29 iv 1.4 KINH NGHIỆM QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ BÀI HỌCCHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH KINH BẮC .30 1.4.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa số NHTM 30 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút cho NHTM cổ phần Đầu tư phát triển Việt Namchi nhánh Kinh Bắc 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG .34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỀN VIỆT NAM CHI NHÁNH KINH BẮC 35 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAMCHI NHÁNH KINH BẮC 35 2.1.1 Lịch sử hình thành hoạt động .35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phòng, ban .37 2.1.3 Kết hoạt độngkinh doanh giai đoạn 2012 -2014 NHTM cổ phần Đầu tư phát triển Việt Namchi nhánh Kinh Bắc 39 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH KINH BẮC .45 2.2.1 Mơ hình quản lý tín dụng chi nhánh .45 2.2.2 Ban hành văn hướng dẫn thực văn bản, sách hội sở hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 47 2.2.3 Quản lý chất lượng khoản tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .52 2.3 ĐÁNH GIÁ CƠNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG BIDV KINH BẮC 61 2.3.1 Những kết đạt 61 2.3.2 Những hạn chế, nguyên nhân .63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 69 v CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM,CHI NHÁNH KINH BẮC 70 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Kinh Bắc 70 3.1.1.Định hướng mục tiêu chung hoạt động cho vay .70 3.1.2 Định hướng mục tiêu hoạt động cho vay DNNVV 70 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH KINH BẮC 72 3.2.1 Nâng cao chất lượng văn xây dựng chi nhánh 72 3.2.2 Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, đặc biệt đội ngũ cán Phòng QLKH 73 3.2.3 Hoàn thiện nâng cấp hệ thống thông tin chi nhánh 74 3.2.4 Nâng cao hiệu xử lý khoản nợ hạn .74 3.2.5 Tăng cường công tác giám sát khách hàng .75 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm toán nội .76 3.3 KIẾN NGHỊ 77 3.3.1 Đối với Chính phủ 77 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 78 3.3.3 Đối với BIDV Hội sở .79 KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẲT NHNN Ngân hàng TMCP MHB Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng phát triển nhà đồng sông cửu Long ngân hàng thương mại cổ phẩn đầu tư phát triển BIDV DNNVV QLKH QLRR GDKH Việt nam Doanh nghiệp nhỏ vừa Quản lý khách hàng Quản lý rủi ro Giao dịch khách hàng vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Hoạt động huy động vốn BIDV Kinh Bắc giai đoạn 2012-2014 40 Bảng 2.2.Tỷ trọng nguồn vốn BIDV Kinh Bắc địa bàn tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2012-2014 42 Bảng 2.3 Một số tiêu hoạt động cho vay BIDV chi nhánh Kinh Bắc giai đoạn 2012-2014 43 Bảng 2.4 Một số tiêu phản ánh chất lượng tín dụng DNNVV ngân hàng BIDV chi nhánh Kinh Bắc giai đoạn 2012-2014 53 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2012-2014 BIDV chi nhánh Kinh Bắc 55 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ DNNVV theo ngành kinh tế giai đoạn 2012-2014 BIDV chi nhánh Kinh Bắc 56 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ theo nguồn vốn giai đoạn 2012-2014 BIDV chi nhánh Kinh Bắc 58 Biểu 2.1 Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế giai đoạn 2012-2014 40 Biểu 2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2012-2014 41 Biểu 2.3 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay giai đoạn 2012-2014 44 Biểu 2.4 Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế giai đoạn 2012-2014 44 Biểu 2.5 Cơ cấu dư nợ DNNVV theo thời hạn giai đoạn 2012-2014 BIDV chi nhánh Kinh Bắc 55 Biểu 2.6 Cơ cấu dư nợ DNNVV theo ngành kinh tế giai đoạn 2012- 2014 BIDV chi nhánh Kinh Bắc 57 Biểu 2.7 Cơ cấu dư nợ theo nguồn vốn giai đoạn 2012-2014 BIDV chi nhánh Kinh Bắc 58 viii DANH MỤC SƠ ĐỒ HÌNH VẼ Hình 1.1: Chức ngân hàng thương mại Sơ đồ 1.1: Mơ hình tổ chức quản lý tín dụng 17 Sơ đồ 1.2: Mơ hình tổ chức quản lý tín dụng 18 Sơ đồ 1.3: Mơ hình tổ chức quản lý tín dụng 19 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức BIDV Kinh Bắc 37 Sơ đồ 2.2: Mô hình quản lý tín dụng BIDV chi nhánh Kinh Bắc 45 Sơ đồ 2.3: Quy trình tín dụng BIDV 48 MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, thị trường tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Việt Nam quan tâm Đây khu vực thị trường có nhiều tiềm năng, vừa góp phần làm tăng doanh thu lại vừa góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng Nhận thấy rõ vai trò phân khúc thị trường tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa tương lai, từ năm 2002 đến nay, Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam trọng đầu tư nhân lực vật lực để phát triển mảng thị trường Do tác động khủng hoảng kinh tế - tài giới diễn từ nửa cuối năm 2008 đến nay, hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Kinh Bắc nói riêng phải đối mặt với nhiều khó khăn như: tốc độ tăng trưởng tín dụng khơng cao qua năm, số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh tăng không đáng kể ,cơ cấu cho vay theo ngành nghề chưa đa dạng…biểu rõ nét chất lượng tín dụng chưa đạt kết cao so với chi nhánh địa bàn Điều cho thấy cơng tác quản lý tín dụng mảng nghiệp vụ chưa tốt Trong đó, để đảm bảo hoạt động chi nhánh an tồn hiệu mở rộng tín dụng phải đơi với chất lượng tín dụng, tức cơng tác quản lý tín dụng phải đạo triển khai thực tốt Như thấy chất lượng, hiệu cơng tác quản lý tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa vấn đề quan tâm tất ngân hàng nói chung chi nhánh Kinh Bắc nói riêng Xuất phát từ lý thực tế tác giả cơng tác phòng Khách hàng, Ngân hàng BIDV chi nhánh Kinh Bắc tác giả chọn đề tài “Quản lý hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Kinh Bắc”để nghiên cứu luận văn thạc sỹ với mục đích tìm hiểu thực trạng cơng tác quản lý tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Trên sở đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng công tác Mục đích nghiên cứu luận văn Thứ nhất: Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động tín dụng doanh nghiệp nói chung hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng Hệ thống hóa sở lý luận cơng tác quản lý tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ hai: Tìm hiểu thực trạng hoạt động quản lý tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Kinh Bắc Thứ ba: Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Kinh Bắc Tổng quan cơng trình nghiên cứu Hiện nay, có số cơng trình nghiên cứu liên quan đến việc quản lý hoạt động tín dụng DNNVV đưa giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý Các đề tài nghiên cứu phần phản ánh thực trạng việc quản lý hoạt động tín dụng DNNVV ngân hàng, đưa giải pháp mang tính khả thi đạt kết định Tiêu biểu có số cơng trình: - Luận văn thạc sỹ “Hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Nội” tác giả Trần Kiều Trang, học viện ngân hàng 2014 Trong luận văn, tác giả đưa số lý luận tín dụng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng, từ phân tích thực trạng đưa giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh - Luận văn thạc sỹ “ Quản lý rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hồng Hà” tác giảNguyễn Quốc Hưng, học viện ngân hàng năm 2013 Trong luận văn, tác giả tập trung vào nghiên cứu rủi ro tín dụng đưa giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hồng Hà 76 - Quy định chặt chẽ yêu cầu Cán QLKH phải tuân thủ đầy đủ quy trình kiểm tra trước, sau cho vay, khoản vay có khả xảy rủi ro Đặc biệt, chi nhánh cần trọng giám sát hoạt động khách hàng sau giải ngân đảm bảo yêu cầu khách hàng sử dụng vốn vay mục đích cam kết - Chi nhánh cần quản lý đầy đủ nguồn thu từ hoạt đông kinh doanh doanh nghiệp để đảm bảo nguồn trả nợ cho Ngân hàng, kịp thời phát vi phạm để có biện pháp xử lý phù hợp - Tăng cường việc đến thăm kiểm soát địa điểm hoạt động kinh doanh khách hàng để có thơng tin bổ ích thực trạng tổ chức sản xuất kinh doanh, dự trữ hàng tồn kho, chất lượng tài sản đảm bảo trì ý muốn trả nợ khách hàng 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm tốn nội Hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày mở rộng Nhưng tín dụng mở rộng mà không quan tâm mức đến công tác kiểm tra, kiểm sốt nội chất lượng cơng tác tín dụng giảm dẫn đến nợ q hạn nợ khó đòi tăng cao Vì vậy, vai trò cơng tác kiểm tra, kiểm sốt phải nâng lên mức cao tương ứng yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng Cơng tác kiểm tra kiểm sốt đề cập khơng nhằm đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng chỗ kiểm tra giám sát việc làm Cán lãnh đạo Cán tín dụng theo quy chế, chế đảm bảo kinh doanh an toàn hiệu pháp luật Nhiệm vụ quyền hạn máy kiểm tra kiểm soát nội chi nhánh quy định sau: - Thực kiểm tra kiểm soát theo thị trực tiếp Giám đốc Báo cáo kết kiểm tra, kiểm toán kiến nghị với Giám đốc chi nhánh vấn đề cần sửa đổi, bổ sung chủ trương sách chế độ xử lý cá nhân, tổ chức sai phạm phát kiểm toán - Phối hợp với phòng nghiệp vụ để kiểm tra kiểm soát kế hoạch thực kiểm tra theo yêu cầu Giám đốc 77 Từ cho thấy tổ chức tốt máy kiểm tra nội biện pháp hữu hiệu để tự bảo hiểm cho hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng chi nhánh An tồn kinh doanh tiền tệ tín dụng chi nhánh phải dựa vào công tác kiểm tra, kiểm soát nội nhiều Trong điều kiện chi nhánh đặt việc kiểm tra kiểm sốt nội vay khách hàng cho tránh phiền hà mà cơng tác có hiệu áp dụng kiểm tra, kiểm sốt dự phòng nhiều xử phạt tăng độ an toàn vốn tài sản Về vấn đề nhân sự: Bố trí người làm cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội ln qn triệt đặt lợi ích Ngân hàng lên đầu trường hợp có lĩnh vững vàng có kinh nghiệm lĩnh vực hoạt động Ngân hàng, kế tốn, tài hiểu biết pháp luật có trình độ, có kinh nghiệm cơng tác, trung thực độc lập cơng việc, có tinh thần trách nhiệm, khách quan thực nhiệm vụ 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Nhà nước thực quản lý vĩ mô kinh tế, hệ thống sách cơng cụ quản lý điều tiết toàn mối quan hệ kinh tế Vì vậy,Chính phủ cần có sách văn quy định rõ trách nhiệm bên kết thẩm định, phê duyệt cấp phép đầu tư với dự án đồng thời: Việc xây dựng quy hoạch định hướng phát triển kinh tế tầm vĩ mô hay quy hoạch cụ thể phát triển kinh tế địa phương, ngành đảm bảo tính khoa học, cơng khai minh bạch hiệu ổn định Nó hỗ trợ cho cơng tác quản lý hoạt động tín dụng DNNVV giác độ: Là sở tham khảo để xây dựng sách tín dụng, bên cạnh sở tham khảo thực thẩm định hạn chế rủi ro việc thay đổi đột ngột định hướng sách phủ khiến dự án doanh nghiệp lâm vào bế tắc Cần có dự báo kịp thời nhằm định hướng kinh tế, đặc biệt thị trường tài chính, tiền tệ phát triển bền vững trước biến động thị trường giới Các quan chủ quản cần nâng cao trình độ, chất lượng thẩm định dự án thuộc lĩnh vực ngành quản lý, kết thẩm định dự án quan trọng để 78 ngân hàng bám sát sử dụng tham khảo trình thẩm định dự án khơng có nghĩa thay cho việc thẩm định ngân hàng Bộ tài ngun mơi trường cần có văn hướng dẫn riêng việc chuyển nhượng tên tài sản giá trị quyền sử dụng đất tài sản gắn với đất Nên ban hành định rà soát lại việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cấp đồng thời thực việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho khu đất dự án đạt tiêu chuẩn để thủ tục nhanh gọn thuận tiện tránh phiền toái Bộ tài nguyên môi trường cần chấn chỉnh cán làm công tác giao dịch đảm bảo xã phường Uỷ Ban Nhân Dân xã phường chưa thực đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định thơng tư Bên cạnh đó, cần có văn đạo thống nhất, sát tạo điều kiện cho doanh nghiệp tránh tình trạng thủ tục hành gây khó khăn cho doanh nghiệp Hồn thiện mơi trường pháp lý, văn quy phạm pháp luật cần có đồng bộ, thống nhất, tránh trồng chéo Tòa án, quan thực thi pháp luật cần hỗ trợ tích cực cho Ngân hàng công tác xử lý vụ kiện thi hành án nhanh chóng giúp Ngân hàng thu tận gốc, lãi vay hạn 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần hoàn thiện chế sách hỗ trợ nghiệp vụ NHTM rõ ràng, cụ thể - NHNN cần ban hành văn đạo hướng dẫn cụ thể nội dung liên quan đến cơng tác tín dụng cách kịp thời, đồng thời định hướng tín dụng phù hợp với tình hình kinh tế xã hội giai đoạn cụ thể, tổ chức lớp hội thảo, học tập tổng kết học kinh nghiệm hàng năm ngành Ngân hàng để tăng cường trao đổi, phối hợp nâng cao trình độ cho Cán - NHNN cần hoàn thiện văn luật, tạo môi trường hành lang pháp lý thuận lợi, linh hoạt Ngân hàng nên chỉnh sửa bổ sung văn ban hành cho phù hợp với thực tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn cách nhanh chóng hiệu 79 - NHNN cần tăng cường công tác tra kiểm soát, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai phạm Thông qua tra giám sát nhằm công khai minh bạch hoạt động Ngân hàng để đem lại niềm tin cho người dân - Tiếp tục đổi nâng cao công nghệ Ngân hàng tạo tiền đề cho NHTM chiến lược huy động vốn sử dụng vốn Từng bước Quốc tế hoá hoạt động Ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ Quốc tế tạo điều kiện cho NHTM hoạt động tín dụng tốn Quốc tế - Trong kinh tế có biến động phức tạp nay, NHNN cần có biện pháp linh hoạt hữu hiệu, phù hợp với diễn biến thị trường để giảm khó khăn cho NHTM - Ngoài ra, NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm tín dụng (CIC) theo hướng thơng tin cập nhật hơn, xác toàn diện doanh nghiệp khách hàng quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng, u cầu tổ chức tín dụng cung cấp thơng tin đầy đủ Mặt khác, cần quy định mức độ liên đới trách nhiệm định CIC trường hợp NHTM bị rủi ro thông tin khơng xác CIC cung cấp 3.3.3 Đối với BIDV Hội sở - Ngân hàng BIDV Hội sở cần hoàn thiện văn bản, quy định, quy chế tạo môi trường hành lang pháp lý thuận lợi, linh hoạt cho chi nhánh Hội sở nên chỉnh sửa bổ sung văn ban hành cho phù hợp với thực tế, tạo điều kiện cho chi nhánh áp dụng phù hợp hiệu - Ngân hàng BIDV Hội sở cần ban hành văn mơ hình quản lý dành riêng cho chi nhánh đặc thù để phù hợp với đặc điểm riêng chi nhánh tránh gây cồng kềnh, phức tạp gây khó khăn cơng tác thực quản lý chi nhánh - Hoàn thiện hệ thống văn dựa tình hình thực tại chi nhánh trước ban hành, tránh trồng chéo, liên tục thay đổi gây khó khăn việc tiếp cận văn pháp lý từ gây cản trở cơng tác xây dựng văn pháp lý chi nhánh 80 - BIDV Hội sở cần xây dựng sách tín dụng không phù hợp với doanh nghiệp lớn mà cần phải phù hợp với DNNVV, lẽ việc áp dụng sách tín dụng DNNVV thực khó khăn - Quy trình tín dụng áp dụng ngân hàng cho thấy cán tín dụng phải làm nhiều việc từ lấy thông tin, đến phân tích khách hàng, giải ngân thu nợ Điều dẫn đến việc không khách quan, minh bạch áp lực cán tín dụng Nên có kiến nghị quy trình phải phân tách rõ ràng trách nhiệm phận Ví dụ cán bán hàng lấy thơng tin khách hàng, phận hỗ trợ phân tích thơng tin khách hàng, phận thẩm định giá thẩm định tài sản đảm bảo, phòng kế tốn giải ngân thu nợ…Như đảm bảo nguyên tắc kiểm soát mắt, không dồn nhiều công việc vào cán tín dụng, vừa tránh rủi ro đạo đức… - Tiếp tục đổi nâng cao công nghệ Ngân hàng tạo tiền đề cho chi nhánh cơng tác quản lý nói chung quản lý hoạt động tín dụng nói riêng - Trong kinh tế có biến động phức tạp Hội sở cần có nhữngbiện pháp linh hoạt hữu hiệu, phù hợp với diễn biến thị trường để giảm bớt khó khăn cho chi nhánh 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, tác giả nêu định hướng mục tiêu hoạt động cho vay DNNVV BIDV Kinh Bắc thời gian tới, từ đưa giải pháp để hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động tín dụng DNNVV BIDV Kinh Bắc nâng cao chất lượng quy trình tín dụng, hồn thiện nâng cấp hệ thống thông tin, đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ Cán bộ, nâng cao hiệu xử lý khoản nợ hạn, tăng cường công tác kiểm toán nội số giải pháp hỗ trợ khác Để giải pháp phát huy hiệu cao nhất, tác giả đưa số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước BIDV Hội sở 82 KẾT LUẬN Trong nội dung nghiên cứu, luận văn tiếp cận nghiên cứu vấn đề sau: Luận văn trình bày sở lý luận cơng tác quản lý hoạt động tín dụng DNNVV NHTM, sơ lược lý luận bản, khái niệm, đặc điểm, vai trò DNNVV Ngồi ra, luận văn trình bày sở thực tiễn quản lý hoạt động tín dụng DNNVV số NHTM, từ đưa học kinh nghiệm từ thực tiễn cho BIDV chi nhánh Kinh Bắc công tác quản lý hoạt động tín dụng DNNVV Từ sở lý luận thực tiễn để làm tiền đề giúp luận văn sâu nghiên cứu thực trạng công tác quản lý hoạt động tín dụng DNNVV tìm ngun nhân, hạn chế cơng tác quản lý tín dụng DNNVV BIDV chi nhánh Kinh Bắc Từ sở lý luận thực tiễn, phương pháp nghiên cứu, luận văn sâu phân tích thực trạng kết chất lượng cơng tác quản lý tín dụng DNNVV BIDV chi nhánh Kinh Bắc, phân tích yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản ý BIDV chi nhánh Kinh Bắc, phân tích thành tích đạt mặt hạn chế nguyên nhân hoạt động quản lý tín dụng DNNVV Qua đánh giá phân tích cho thấy giai đoạn 2012-2014 chất lượng công tác quản lý hoạt động tín dụng DNNVV BIDV Kinh Bắc cao, rủi ro tín dụng ngày hạn chế dư nợ tang tương đối cao mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng đóng góp tích cực vào q trình cơng nghiệp hóa - đại hóa tỉnh Bắc Ninh, nhiên chất lượng tín dụng trọng nâng cao, tỷ lệ nợ xấu thấp song hoạt công tác quản lý hoạt động tín dụng DNNVV BIDV Kinh Bắc nhiều bất cập, tồn nhiều vấn đề đáng bàn cụ thể mô hình quản lý cồng kềnh, văn bản, quy định chưa sát với tình hình thực tế Trên sở đó, luận văn đánh giá ưu điểm, tồn hoạt động quản lý tín dụng DNNVV BIDV Kinh Bắc Trên sở nghiên cứu hoạt động quản lý tín dụng DNNVV BIDV Kinh Bắc giai đoạn 2012 – 2014 tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao 83 hiệu cho vay cụ thể như: i) Nâng cao chất lượng xây dựng văn bản; ii) Hồn thiện nâng cấp hệ thống thơng tin; iii) Đào tạo nâng cao chất lượng đôi ngũ cán kinh doanh; iv) Nâng cao hiệu xử lý khoản nợ hạn; v) Tăng cường công tác kiểm toán nội 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Nguyễn Thị Cành (2007), Khả tiếp cận nguồn tài doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Chính phủ (2006), Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng năm 2009 trợ giúp phát triển DNVVN Chính phủ (2010), Nghị số 22/NQ-CP ngày 5/5/2010 để triển khai thực tích cực, đồng sách trợ giúp phát triển DNVVN Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng TS Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội NGUT TS Tô Ngọc Hưng, TS Nguyễn Kim Anh (2008), Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 thống đốc ngân hàng nhà nước, ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN: việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh, Báo cáo tổng kết năm 2012 11 Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh, Báo cáo tổng kết năm 2013 85 12 Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh, Báo cáo tổng kết năm 2014 13 Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh, Sổ tay tín dụng 14 Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh, Kế hoạch kinh doanh năm 2015 15 Luận văn thạc sỹ “ hồn thiện cơng tác quản trị tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Nội”của tác giả Trần kiều Trang, học viện ngân hàng 2014 16 Luận văn thạc sỹ “Quản lý rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hồng Hà”của tác giả Nguyễn Quốc Hưng, học viện ngân hàng 2013 17 Luận văn thạc sỹ “Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Đông Anh”của tác giả Lê Thị Hương, học viện ngân hàng 2013 18 Luận văn thạc sỹ “Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Tiền Phong chi nhánh Hà Nội”của tác giả Đỗ Thị Huệ, Đại học Thương mại năm 2015 19 Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 20 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB Tài chính, Hà Nội 21 PGS.TS Phạm Quang Trung (2011), Giáo trình Quản trị Tài doanh nghiệp, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01: MỨC THẨM QUYỀN PHÁN QUYẾT TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH KINH BẮC Kèm theo văn số 66/QĐ-QLRR ngày 17 tháng 08 năm 2015 đơn vị: Tỷ đồng MỨC PHÁN QUYẾT TỐI ĐA ĐỐI TƯỢNGPHẠM VI Khách hàng nhóm 1: 30 Tổng giới hạn tín dụng Giới hạn tín dụng TDH Khách hàng nhóm 2: Tổng giới hạn tín dụng Giới hạn tín dụng TDH hàng nhóm 3: Khách Tổng giới hạn tín dụng 15 STT 12 PHỤ LỤC II: CẤP TÍN DỤNG QUA THẨM ĐỊNH RỦI RO đơn vị: Tỷ đồng STT I II III ĐỐI TƯỢNGPHẠM VI Khách hàng nhóm Tổng giới hạn tín dụng Trong đó: Giới hạn tín dụng TDH Khách hàng nhóm Tổng giới hạn tín dụng Trong đó: Giới hạn tín dụng TDH Khách hàng nhóm Tổng giới hạntín dụng Trong đó: Giới hạn tín dụng TDH CẤP CÓ THẨM QUYỀN Giám đốc HĐTDCS chi nhánh 30 12 21 15 10,5 5,6 PHỤ LỤC 02: CẤP TÍN DỤNG QUA THẨM ĐỊNH RỦI RO đơn vị: Tỷ đồng STT I II III ĐỐI TƯỢNGPHẠM VI Khách hàng nhóm Tổng giới hạn tín dụng Trong đó: Giới hạn tín dụng TDH Khách hàng nhóm Tổng giới hạn tín dụng Trong đó: Giới hạn tín dụng TDH Khách hàng nhóm Tổng giới hạntín dụng Trong đó: Giới hạn tín dụng TDH CẤP CÓ THẨM QUYỀN Giám đốc HĐTDCS chi nhánh 30 12 21 15 10,5 5,6 PHỤ LỤC 03: CẤP TÍN DỤNG KHƠNG QUA THẨM ĐỊNH RỦI RO A: BẢO ĐẢM BẰNG 100% BẰNG TIỀN GỬI/SỔ TIẾT KIỆM/GTCG STT I ĐỐI TƯỢNGPHẠM VI CẤP CÓ THẨM QUYỀN Giám đốc Phó Giám đốc Giám đốc QLKH PGD chi Khách hàng nhóm 1: Tổng giới hạn tín dụng 30 0 0 II Trong đó: Giới hạn tín dụng TDH Khách hàng nhóm 2: 15 0 III Tổng giới hạn tín dụng Trong đó: Giới hạn tín dụng TDH Khách hàng nhóm 3: Tổng giới hạn tín dụng Trong đó: Giới hạn tín dụng TDH B: HÌNH THỨC ĐẢM BẢO KHÁC đơn vị: Tỷđồng STT I II ĐỐI TƯỢNGPHẠM VI Khách hàng nhóm CẤP CĨ THẨM QUYỀN Giám đốc Phó Giám Giám đốc đốc QLKH PGD Tổng giới hạn tín dụng Trong đó: Giới hạn cho vay Giới hạn bảo lãnh Khách hàng nhóm Đối tượng áp dụng: Áp dụng khách hàng xếp hạng tín dụng nội theoquy định BIDV có thời gian quan hệ tín dụng chi nhánh 06 tháng trở lên III Tổng giới hạn tín dụng Trong đó: Giới hạn cho vay Giới hạn bảo lãnh Khách hàng nhóm 4,5 4,5 4,5 Tổng giới hạn tín dụng Trong đó: Giới hạn cho vay Giới hạn bảo lãnh IV Thời gian phán tối đa 2 0 2 0,5 0,5 -12 tháng cấp tín dụng Trong đó: - Khách hàng nhóm là: Các khách hàng doanh nghiệp xếp loại vào nợ nhóm (theo quy định phân loại nợ), trừ khách hàng doanh nghiệp tư nhân Công ty hợp danh, khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tháng ngừng quan hệ tín dụng với BIDV từ tháng trở lên - Khách hàng nhóm 2: Là khách hàng doanh nghiệp khác khách hàng nhóm - Khách hàng nhóm 3: Là khách hàng cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh, tổ hợp tác xã, đơn vị hành nghiệp có thu tổ chức khác khơng phải doanh nghiệp ... HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ... NHTM cổ phần Đầu tư phát triển Việt Namchi nhánh Kinh Bắc 39 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, ... doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Kinh Bắc 5 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH