1 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập em với giúp đỡ giáo viên hướng dẫn Số liệu nêu luận văn trung thực có trích dẫn nguồn gốc rõ ràng Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Tác giả luận văn Trần Phương Nhung LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc tới thầy cô trường Đại học Thương Mại, đặc biệt thầy cô khoa Sau Đại học giúp em trang bị tri thức, tạo điều kiện thuận lợi trình học tập thực luận văn Với lòng kính trọng biết ơn, em xin bày tỏ lời cảm ơn tới Tiến sĩ Nguyễn Thị Minh Hạnh- Phó khoa Tài Chính- Ngân Hàng ĐHTM khuyến khích, dẫn tận tình cho em suốt thời gian thực nghiên cứu Về phía đơn vị, em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới ban lãnh đạo ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh TP Sông Công, tỉnh Thái Ngun tồn thể cán phòng kế tốn ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh Sông Công, tỉnh Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ, hợp tác chia sẻ, cung cấp nhiều nguồn tư liệu, tài liệu hữu ích phục vụ đề tài nghiên cứu hỗ trợ em nhiều trình tìm hiểu, nghiên cứu thực đề tài Trong trình thực luận văn trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót cách hiểu, lỗi trình bày Em mong nhận ý kiến đóng góp từ phía q Thầy, Cơ Ban lãnh đạo Ngân hàng để luận văn hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! Hà Nội, Ngày….tháng…năm 2016 Tác giả luận văn Trần Phương Nhung MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNN Ngân hàng nhà nước WTO Tổ chức thương mại giới Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng VN Việt Nam VNĐ Việt Nam Đồng USD Đô la Mỹ NH Ngân hàng NSNN Ngân sách nhà nước NHTW Ngân hàng trung ương VTC Vốn tự có VHĐ Vốn huy động NVHĐ Nguồn vốn huy động HĐV Huy động vốn NHCT Ngân hàng Công thương Vietinbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong xu toàn cầu hố kinh tế, với sách mở cửa hội nhập quốc tế khu vực, hoạt động kinh tế đối ngoại nói chung hoạt động giao lưu thương mại nước ta với nước giới năm gần ngày mở rộng phát triển Việc gia nhập WTO dấu ấn quan trọng tiến trình đổi kinh tế Việt Nam, đặt định chế tài Ngân hàng thương mại (NHTM) đứng trước mơi trường phát triển Vai trò hệ thống Ngân hàng thương mại ngày trở nên quan trọng, trở thành mơt kênh huy động phân phối nguồn vốn chủ yếu cho kinh tế Huy động vốn đảm bảo cho nhu cầu kinh doanh cho mình, đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho kinh tế mục tiêu hàng đầu chiến lược kinh doanh Ngân hàng Trong kinh tế mở, Ngân hàng thương mại đứng trước xu cạnh tranh gay gắt Vì thế, việc đảm bảo nguồn vốn hợp lý vũ khí quan trọng để tạo lòng tin vững nơi khách hàng, khách hàng tin tưởng an tâm gởi tiền vào Ngân hàng không lo ngại rủi ro cho khoản tiền gửi họ Song, diễn biến phức tạp tình hình tài giới với biến động mạnh mẽ mức lãi suất nước làm cho việc huy động vốn Ngân hàng nước gặp nhiều khó khăn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn nói chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Chi nhánh Thành phố Sông Công (được gọi tắt Agribank Sông Cơng) nói riêng hòa vào nhịp phát triển chung hệ thống Ngân hàng nước khẳng định lại vị Trong năm gần đây, Agribank Sông Công cố gắng phát huy đạt nhiều thành tựu hoạt động mình, đặc biệt cơng tác huy động vốn sử dụng vốn Tuy nhiên, điều kiện kinh tế địa bàn thành phố Sông Công chủ yếu dựa vào sản xuất nông nghiệp sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ nên người dân chưa nhận thức hết vai trò Ngân hàng Đây khó khăn mà Ngân hàng phải đối mặt cơng tác huy động vốn Thêm vào cạnh tranh gay gắt Ngân hàng địa bàn buộc Chi nhánh phải nỗ lực lớn để hoạt động hiệu nhằm đảm bảo nguồn vốn kinh doanh từ đảm bảo uy tín độ an toàn cho khách hàng Với phân tích cho thấy việc phân tích tình hình huy động vốn tìm giải pháp nhằm hồn thiện công tác huy động vốn vấn đề mà NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh Sông Công quan tâm Để giúp Chi nhánh thấy rõ thực trạng huy động vốn nào, đề tài: “Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Sông Công, tỉnh Thái Nguyên” chọn làm đề tài luận văn thạc sĩ Qua đề tài hi vọng phần hiểu rõ Ngân hàng, cấu tổ chức hiểu rõ tình hình huy động vốn Chi nhánh năm qua, từ biết nhu cầu vốn Chi nhánh đưa giải pháp giúp nghiệp vụ huy động vốn ngày hoàn thiện góp phần vào phát triển tồn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Bất kỳ tổ chức muốn tồn phát triển đòi hỏi phải có vốn Nhu cầu sử dụng vốn lớn nên tổ chức dựa vào nguồn vốn tự có để trang trải mà phải huy động vốn từ bên Huy động vốn đóng vai trò quan trọng cấp thiết hoạt động NH chủ yếu dựa nguồn vốn huy động Do vậy, làm để nâng cao hoạt động huy động vốn vấn đề trăn trở nhà quản lý Nhận thấy tầm quan trọng việc nâng cao hoạt động huy động vốn bối cảnh cạnh tranh NH diễn ngày gay gắt mãnh liệt, thời gian qua, có nhiều tác giả lựa chọn đề tài xoay quanh vấn đề Huy động vốn làm đề tài nghiên cứu mình, nhiều tài liệu NHTM hoạt động NHTM có hoạt động huy động vốn đề cập nghiên cứu chuyên sâu Cụ thể: - Đề tài: Nguyễn Thị Lan Phương, 2010,“Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam” Đại học Ngoại thương Tác giả sâu phân tích nghiệp vụ huy động vốn cụ thể Ngân hàng, nêu lên những nguyên nhân làm nên biến động nguồn vốn huy động giai đoạn phân tích Song song việc phân tích tình hình huy động vốn, tác giả khái qt phân tích tình hình sử dụng vốn để thấy hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Từ việc dựa vào số liệu sẵn có để phân tích, tác giả đề giải pháp cụ thể để giúp Ngân hàng nâng cao hiệu việc huy động sử dụng vốn Điểm luận văn phân tích sâu nghiệp vụ huy động vốn Luận văn cụ thể hóa việc đánh giá hiệu huy động vốn nhiều số hơn, từ việc đánh giá mang tích khách quan - Đề tài: Nguyễn Thị Hồng Lê, 2010,“Giải pháp nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Đống Đa” Với đề tài này, tác giả nêu lên vấn đề hoạt động huy động vốn tương đối đầy đủ, cho người đọc có nhìn bao qt hoạt động huy động vốn thực trạng huy động vốn Ngân hàng Agribank chi nhánh Đống Đa Tác giả sâu vào phân tích quy mơ, cấu nguồn vốn huy động, qua thấy thực trạng huy động vốn ngân hàng Tuy nhiên, tác giả lại chưa đề cập đến tiêu chí chi phí huy động có hợp lý hay khơng, tiêu liên quan tốc độ tăng trưởng, chi phí trả lãi chi phí khác chưa nói rõ dẫn đến việc đánh giá hiệu cơng tác huy động vốn chưa thực sát Ngoài ra, thời gian nghiên cứu lâu, đối tượng nghiên cứu lại có điểm khác biệt, vậy, học viên dựa sở yếu tố có, tiếp tục nghiên cứu chuyên sâu cụ thể hoạt động huy động vốn giai đoạn năm gần Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Sông Công, Thái Nguyên - Nguyễn Thị Thu Hằng (2015), Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên”, Đại học kinh tế- Đại học quốc gia HN Với luận văn này, tác giả sử dụng đa dạng phương pháp nghiên cứu phương pháp vật biện chứng, thống kê phân tích, so sánh, tham vấn chuyên gia, …giúp luận văn bao quát mặt lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn ngân hàng Tác giả đưa quan điểm hiệu huy động vốn tiêu chí để đánh giá hiệu huy động vốn, từ phân tích số liệu thực tế để thấy rõ kết đạt công tác huy động vốn mặt tồn cần xử lý chi nhánh ngân hàng Agribank Thái Nguyên Tuy nhiên, mặt hạn chế luận văn thời gian lấy số liệu ngân hàng giai đoạn 2011-2013, thời gian hoàn thành luận 2015, vậy, số liệu chưa phản ánh cách chân thực tình hình thực tế ngân hàng Các luận văn chung nội dung hoạt động huy động vốn số ngân hàng Tuy nhiên, chưa có cơng trình nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Sông Công, tỉnh Thái Nguyên Vì vậy, tác giải lựa chọn khoảng trống nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Mục tiêu Tìm giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Sông Công, Thái Nguyên - Nhiệm vụ Luận văn sâu nghiên cứu nhằm làm rõ nhiệm vụ sau: + Nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn + Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn NHNo & PTNT Sơng Cơng, tập trung giải vấn đề quy mô, cấu, chi phí huy động vốn khả đáp ứng vốn huy động hoạt động cho vay đầu tư ngân hàng, điều kiện lực thực tế việc mở rộng huy động vốn ngân hàng + Đưa số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn NHNo&PTNT Sông Công Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu lý luận thực tiễn xoay quanh hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Phạm vi nghiên cứu + Về không gian : Đối với hoạt động Ngân hàng phong phú đa dạng, tham gia nhiều lĩnh vực kinh doanh Nhưng kiến thức thời gian nghiên cứu hạn chế, đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Thành phố Sông Công không phân tích cho tồn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Đề tài khơng phân tích q chi tiết nghiệp vụ cụ thể mà phân tích tổng quát khoản mục hoạt động huy động vốn nhân tố khách quan, chủ quan tác động đến hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Sông Công, Thái Nguyên + Về thời gian: Để đảm bảo tính khách quan đánh giá so sánh tình hình huy động vốn, liệu thu thập đề tài có thời gian năm từ 2013 đến 2015 Kết nghiên cứu đề tài thực khoảng thời gian quy định Nhà trường kế hoạch làm luận văn thạc sĩ + Về nội dung: Luận văn sâu nghiên cứu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Sông Công, Thái Nguyên Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp luận: Luận văn sử dụng phương pháp luận Chủ nghĩa vật biện chứng Chủ nghĩa vật lịch sử Chủ nghĩa Mác – Lênin tư tưởng Hồ Chí Minh kết hợp với học thuyết kinh tế làm sở phương pháp luận cho luận văn - Phương pháp cụ thể + Thu thập số liệu 10 Số liệu sử dụng phân tích chủ yếu số liệu thứ cấp, thu thập sau: Thu thập số liệu thực tế, trực tiếp có liên quan đến phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng qua năm (2013 - 2015), Ngân hàng cung cấp từ nguồn: • Bảng cân đối kế tốn qua năm • Bảng báo cáo kết kinh doanh qua năm Bên cạnh, thu thập thông tin từ số nguồn khác như: báo, internet…để phục vụ thêm cho việc hoàn thành đề tài Tham khảo văn Nhà nước quy định Ngân hàng + Phân tích số liệu Trên sở số liệu thu thập được, sử dụng số phương pháp phổ biến để phân tích đánh giá hiệu hoạt động đối tượng phân tích  Phương pháp so sánh: phương pháp xem xét tiêu phân tích dựa việc so sánh với tiêu sở (chỉ tiêu gốc) So sánh khoản mục nguồn vốn qua năm để thấy tăng giảm xu hướng biến động vốn  Phương pháp phân tích tỷ trọng Xem xét cấu, tính tỷ trọng khoản mục vốn huy động nguồn vốn huy động Ngồi luận văn sử dụng đồ thị, biểu bảng để thể biến động số liệu qua năm Sử sụng phần mềm Excel để tính tốn số tính tốn biến động tăng giảm số liệu qua năm Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn chia thành chương Chương 1: Cơ sở lý luận huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thành phố Sông Cơng, Tỉnh Thái Ngun 89 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SÔNG CÔNG, TỈNH THÁI NGUYÊN 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT VN- chi nhánh Thành phố Sông Công, tỉnh Thái Nguyên Mục tiêu chung NHNo&PTNT Việt Nam tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột đầu tư vốn cho kinh tế đất nước, chủ đạo, chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ nơng thơn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “tam nông” Tập trung toàn hệ thống giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn nước Duy trì tăng trưởng tín dụng mức hợp lý Ưu tiên đầu tư cho “tam nông”, trước tiên hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực đạt 70%/tổng dư nợ Để tiếp tục giữ vững vị trí ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngồi tín dụng, Agribank không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh cơng nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa Thực quán mục tiêu trên, NHNo&PTNT Sông Công có định hướng phát triển huy động vốn sau: • Tiếp tục thực đa dạng hóa hình thức huy động vốn, thu hút thêm nguồn vốn đáp ứng nhu cầu nguồn vốn cho hộ sản xuất kinh doanh địa bàn • Thực sách lãi suất linh hoạt, tiếp tục phát huy nguồn khách hàng truyền thống hộ dân cư Đồng thời mở rộng phạm vi khách hàng sang tổ chức • • kinh tế tổ chức tín dụng để gia tăng lượng tiền gửi Hiện đại hố hệ thống cơng nghệ ngân hàng giúp cho công tác quản lý tốt Tập trung huy động nguồn vốn đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cư, TCKT TCXH khác Chú trọng huy động nguồn vốn trung dài hạn nội ngoại tệ 90 • Mở rộng cho vay thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả, dự án khả thi, tình hình tài lành mạnh, đáp ứng đầy đủ quy định… Tiếp tục nâng cao chất lượng tín • dụng, tập trung thu hồi nợ xấu Tập trung triển khai nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ tồn diện có hiệu nhanh chóng, xác thuận lợi chế thị trường • Tập trung triển khai tồn diện có hiệu quả, chất lượng cao cơng tác quảng cáo, quảng bá tồn diện kịp thời loại hình dịch vụ, sản phẩm cơng nghệ đại có hiệu quả, thị hiếu nhằm nâng cao thương hiệu uy tín NHNo&PTNT chi nhánh Sơng Cơng nói riêng NHNo& PTNT Việt Nam nói chung • Giữ vững củng cố vị chủ đạo chủ lực vai trò cung cấp tín dụng cho cơng cơng nghiệp hóa – đại hóa, phát triển nơng nghiệp, nơng thơn phù hợp với sách, mục tiêu Đảng, Nhà nước, mở rộng hoạt động cách vững chắc, an tồn, bền vững tài chính; áp dụng công nghệ đại, cung cấp dịch vụ tiện ích thuận lợi, thơng thống đến người dân doanh nghiệp thành phố, thị xã… nâng cao trì khả sinh lời; phát triển bồi dưỡng nguồn nhân lực để có sức cạnh tranh thích ứng nhanh chóng với q trình hội nhập kinh tế quốc tế • Kiện tồn ổn định máy tổ chức, tiếp tục đào tạo, đào tạo lại tồn diện mặt nghiệp vụ tín dụng, kế toán, toán quốc tế… đặc biệt nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học Bên cạnh đó, cơng tác thi đua, phát động phong trào thi đua quan, đồn thể, cơng đồn, đồn niên cần thường xuyên gắn liền với đợt, kỳ hoạt động kinh doanh quý năm Song phải đánh giá kết thơng báo đến tồn thể cán nhân viên từ nhân điển hình tốt tồn chi nhánh 3.2 Các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT VN chi nhánh thành phố Sông Công, tỉnh Thái Nguyên Để đạt định hướng đề ra, NHNo&PTNT chi nhánh Sông Công cần triển khai đồng giải pháp để khắc phục khó khăn tồn nêu trên, cần tập trung vào việc triển khai giải pháp sau: 91 3.2.1 Đẩy mạnh đa dạng hóa hình thức huy động vốn, trọng hoạt động huy động vốn trung dài hạn Như phân tích chương 2, tình hình huy động vốn ngân hàng có khả quan lượng vốn huy động chưa cao, chưa thực đáp ứng nhu cầu vốn người dân doanh nghiệp địa bàn thành phố Các hình thức huy động vốn hình thức đơn giản, truyền thống nhận tiền gửi không kỳ hạn hay tiền gửi có kỳ hạn, nhận tiền gửi tốn, với kỳ hạn, lãi suất cụ thể, chưa linh hoạt Vốn huy động chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn, vốn trung dài hạn mức thấp Vì vậy, việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn việc làm cần thiết để ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, để trì phát triển thị phần vốn huy động, Agribank Sơng Cơng cần hồn thiện hình thức huy động vốn truyền thống đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu để đưa nhiều hình thức huy động - Hồn thiện hình thức huy động vốn truyền thống  Tăng tiện ích tài khoản tiền gửi cá nhân Khi tài khoản tiền gửi cá nhân khách hàng có số dư cao, ngân hàng chủ động chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để khách hàng hưởng lãi suất cao Ngược lại, khách hàng có nhu cầu tốn, ngân hàng tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi toán để đáp ứng nhu cầu khách hàng  Với phát hành giấy tờ có giá, chi nhánh gia tăng tiện ích cho giấy tờ có giá dài hạn quy định lãi suất điều chỉnh tăng lãi suất thị trường tăng định kỳ theo năm có xem xét đến yếu tố trượt giá, linh hoạt phương thức trả lãi trước, sau, hàng tháng, đa dạng mệnh giá kỳ hạn  Phát triển tài khoản tiền gửi toán như: mở rộng hạn mức thấu chi, tăng tiện ích cho thẻ ATM nộp tiền vào tài khoản, chuyển khoản liên ngân hàng, tốn hóa đơn; nâng cao hiệu tốn nhanh chóng an tồn Ngồi ra, Đối với hình thức huy động vốn truyền thống, Ngân hàng đa dạng hoá cách đa dạng hoá kỳ hạn, loại tiền huy động, hình 92 thức trả lãi… với mức lãi suất cạnh tranh, hợp lý : + Kỳ hạn tiền gửi thường chẵn tháng, ví dụ:1 tháng, tháng, … Ngân hàng triển khai cung cấp thêm hình thức gửi tiền với kỳ hạn tháng 15 ngày, tháng 15 ngày… Hình thức phù hợp với khách hàng thường có nhu cầu sử dụng vốn vào tháng Như vậy, dân chúng bớt e ngại gửi tiền vào ngân hàng khơng phải chờ đợi q lâu muốn rút tiền cần dùng + Ngân hàng đưa hình thức nhận lãi khác nhận lãi trước, nhận lãi sau nhận lãi mang tính định kỳ nhằm tăng lựa chọn cho khách hàng Trong nhận lãi định kỳ có ý nghĩa thiết thực đa số khách hàng gửi tiền lấy lãi để sử dụng phần thu nhập - Phát triển hình thức huy động  Sản phẩm tiết kiệm online: sản phẩm giúp khách hàng không cần đến giao dịch ngân hàng mà thực online mạng Internet, tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng NH đưa mức lãi suất hấp dẫn so với lãi suất giao dịch quầy để khách hàng lựa chọn sản phẩm  Sản phẩm tiết kiệm tự động trích tài khoản tiền gửi Đối với khách hàng có số dư tài khoản tiền gửi cao, vượt qua mức định ngân hàng khách hàng thỏa thuận, phần vượt tự động chuyển sang tài khoản có lãi suất cao Đối với khách hàng TCKT có tài khoản với số dư lớn thường xuyên chi nhánh, hỗ trợ lãi suất, phí ưu đãi cho dịch vụ cấp tín dụng, tốn quốc tế, bảo lãnh, tư vấn tài chính, quản lý tiền tệ…  Về hình thức trả lãi, thay yêu cầu khách hàng trực tiếp đến Ngân hàng nhận, thời gian cho phía Ngân hàng khách hàng Vì vậy, Ngân hàng trả khoản lãi vào tài khoản cho khách hàng chuyển đến tài khoản mà khách hàng yêu cầu Việc Ngân hàng thỏa thuận với khách hàng hợp đồng giao dịch  Tổ chức thi đua cán nhân viên việc “Chủ động nghiên cứu, triển khai ý tưởng, sản phẩm phục vụ khách hàng” 93 Ngoài ra, Ngân hàng tiếp tục đa dạng hóa hình thức huy động vốn mở sổ tiết kiệm với nhiều kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có khuyến mại bảo hiểm, tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước, đồng thời ngân hàng trọng phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi… để tăng cường vốn dân cư vốn trung, dài hạn, đồng thời tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho khách hàng Tùy theo nhu cầu mà khách hàng lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp với - Hồn thiện sách huy động vốn trung dài hạn Giấy tờ có giá: Để đảm bảo tính hấp dẫn trái phiếu, lãi suất trái phiếu gồm phần: Lãi suất tính theo lãi suất tiền gửi dài hạn Ngân hàng thương mại, lãi suất thưởng trả thêm tùy theo tỷ suất lợi nhuận ngân hàng… Với dự án lớn, ngân hàng cần quan tâm, tìm hiểu, tiếp cận từ có kế hoạch khai thác cách hiệu nguồn vốn Trong điều kiện nay, mà dự án đầu tư tài trợ vào Việt Nam ngày nhiều việc tiếp cận khai thác nguồn vốn theo phương thức khơng khó chi nhánh cần phải biết tận dụng hợp lý nguồn vốn trung dài hạn ổn định với chi phí thấp 3.2.2 Cải thiện cấu nguồn vốn, tăng nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng chủ yếu nguồn vốn tiền gửi dân cư, tiền gửi doanh nghiệp tổ chức kinh tế xã hội chiếm tỷ trọng nhỏ cấu nguồn vốn Vì vậy, ngân hàng cần có biện pháp để mở rộng hình thức huy động vốn nhằm thu hút vốn từ doanh nghiệp tổ chức kinh tế xã hội địa bàn Các giải pháp cụ thể: - Quan tâm đến việc huy động vốn qua tài khoản tốn, điều có nghĩa khuyến khích tổ chức kinh tế, xã hội làm quen với việc mở tài khoản toán qua ngân hàng Hiện có nhiều tổ chức có nguồn tiền lớn doanh nghiệp, nhà máy, trường học, bưu điện, điện lực, cấp nước hoạt động địa bàn… nên cần tổ 94 chức thu qua hệ thống ngân hàng cách yêu cầu người toán nộp tiền đến quan thu tiền tổ chức nói để thu tiền hay phải trực nhà để trả tiền trực tiếp qua thu Đơn vị thụ hưởng tiết kiệm chi phí phải thu qua hộ gia đình, đơn vị, ngân hàng quản lý tài khoản đơn vị cá nhân nói sử dụng số tiền gửi họ để tăng cường nguồn vốn huy động Chi nhánh NHNo&PTNT Sơng Cơng nên có phương án để tiếp cận triển khai theo hình thức - Tăng cường xây dựng phát triển mối quan hệ với tổ chức kinh tế xã hội Việc xây dựng phát triển quan hệ với tổ chức xã hội giải pháp quan trọng để thu hút vốn huy động ngân hàng Khi tạo lòng tin cao độ với tổ chức này, việc huy động vốn ngân hàng thuận lợi Chính vậy, Chi nhánh nên tăng cường việc xây dựng phát triển thêm mối quan hệ với tổ chức kinh tế, xã hội tổ chức tín dụng khác địa bàn 3.2.3 Xây dựng chiến lược huy động vốn toàn diện Để xây dựng chiến lược huy động vốn tồn diện, Agribank Sơng Cơng cần thực tốt công việc sau: - Nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn, có sách khuyến khích người trực tiếp huy động vốn Bên cạnh việc quán triệt đội ngũ cán công nhân viên nhiệm vụ huy động vốn quan trọng cần tổ chức giao khoán tiêu huy động vốn đến cá nhân người lao động Trên sở gắn với tiền lương kinh doanh tiêu thi đua, nhằm tạo động lực khuyến khích người tích cực, chủ động tham gia làm nhiệm vụ huy động vốn Ngoài cần tổ chức khen thưởng kịp thời trực tiếp vật, tiền mặt xét thi đua để khuyến khích cán ln hồn thành vượt mức tiêu huy động Bên cạnh đó, có phân giao tiêu hài hòa phận chi nhánh, đảm bảo tiêu không giao sức cho phận Từ đó, khai thác tối đa lợi nhân viên 95 - Tăng cường công tác bán chéo nhằm mang lại nhiều tiện ích giữ chân khách hàng Với việc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng giúp chi nhánh gia tăng doanh thu không hạn chế, tăng mức độ hài lòng khách hàng Ví dụ khách hàng đến gửi tiết kiệm, Giao dịch viên cần dành thời gian nói chuyện, khai thác, tìm hiểu mời chào khách hàng sản phẩm dịch vụ tiện ích khác mở tài khoản toán, Internet Banking, Mobile Banking, thẻ tín dụng, tài khoản tiền gửi tích lũy, Càng bán nhiều sản phẩm cho khách hàng mối quan hệ chi nhánh khách hàng khăng khít Tăng mức độ hài lòng khách hàng tức giữ chân khách hàng Tuy nhiên bán nhiều sản phẩm cho khách hàng, chi nhánh cần lưu ý cơng tác chăm sóc khâu bán hàng, đảm bảo khách hàng sử dụng sản phẩm không gặp trục trặc cam kết hỗ trợ thường xuyên, tránh trường hợp khách hàng không hài lòng sản phẩm dịch vụ đổi ý sản phẩm dịch vụ lại 3.2.4 Tăng cường hoạt động huy động vốn sử dụng vốn có hiệu Cần có giải pháp gắn liền với việc tăng cường huy động vốn việc sử dụng vốn có hiệu quả: - Tăng cường dự báo nhu cầu sử dụng vốn khách hàng để xây dựng chiến lược - huy động vốn hiệu Thực phương châm cho vay an toàn, hiệu Ngân hàng nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay lớn như: giải ngân vốn có hồ sơ chứng minh, nhận chấp có đầy đủ giấy tờ sở hữu… Tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ đảm bảo an toàn - vốn kinh doanh quy định luật NHNN Luật TCTD Cân đối huy động sử dụng vốn thời hạn lãi suất, nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, ngân hàng cân đối vốn cho vay cách dư thừa nguồn vốn ngắn hạn nguồn vốn thường xuyên luân chuyển, ngân hàng cho vay trung, dài hạn giới hạn cho phép NHNN quy định 96 3.2.5 Tăng cường chiến lược Marketing ngân hàng Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng thu hút khối lượng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhau, nên việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược nhằm cân lợi ích: lợi nhuận thu hài lòng tối đa khách hàng Vì vậy, để cơng tác marketing có hiệu chi nhánh cần thực biện pháp sau: Thứ nhất, đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,…Tại số điểm giao dịch, khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn hầu hết chưa biết hết tiện ích sản phẩm Như vậy, trước hết cần đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch Thứ hai, quảng cáo phương tiện truyền thông, Internet…để khách hàng biết đến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Đăng ký truyền tải thông tin ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng đài truyền thành phố, đài truyền hình tỉnh… Thứ ba, ngân hàng áp dụng phương pháp thuyết trình doanh nghiệp, trường học… địa bàn việc thành lập đội đặc biệt giới thiệu sản phẩm Ngân hàng, họ đến doanh nghiệp, trường đại học, cao đẳng… liên hệ, xin phép thuyết trình tiện ích dịch vụ mà Ngân hàng đưa Hiện nay, địa bàn thị xã có nhiều doanh nghiệp, tổ chức xã hội, trường học trường cao đẳng lớn… vậy, việc giới thiệu sản phẩm dịch vụ tới tổ chức điều cần thiết, qua giúp nhóm khách hàng tiềm hiểu rõ sử dụng dịch vụ ngân hàng Với phương pháp tiếp cận trực tiếp khách hàng, Ngân hàng thu thập thông tin nhu cầu khách hàng qua việc lấy ý kiến trực tiếp họ dịch vụ Ngân hàng Từ đó, Ngân hàng có giải pháp cải tiến dịch vụ, mở rộng thị trường khách hàng Thứ tư, Ngân hàng quảng bá hình ảnh, uy tín thông qua việc tài trợ cho phong trào văn nghệ, thể thao, làm công tác từ thiện , xây dựng quỹ đền ơn đáp nghĩa, Ngoài ra, ngân hàng huy động vốn gián tiếp thơng qua 97 hội phụ nữ, hội nông dân, hội niên địa phương Đây coi kênh huy động vốn có hiệu người dân mang nặng tâm lý số đơng Tận dụng đoàn thể địa phương để huy động vốn tiên gửi tiết kiệm nguồn chi phí lớn 3.2.6 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn chi nhánh đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi chi nhánh phải không ngừng cải tiến, nâng cấp công nghệ, để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư Chi nhánh sử dụng phần mềm IPCAS hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam cho phép thực gần toàn yêu cầu khách hàng cách nhanh chóng, thuận tiện, an tồn xác Phần mềm tiếp tục cập nhật phiên với đầy đủ tính Về hệ thống mạng thông tin, ngân hàng tiếp tục hoàn chỉnh mạng diện rộng, kết nối trực tuyến mạng nội tất chi nhánh hệ thống NHNo&PTNT VN Mạng nội cần tiêu chuẩn hóa, thống tồn hệ thống đảm bảo giao diện tốt với hệ thống toán quốc gia Tiếp tục triển khai nối mạng toán điện tử trực tiếp với khách hàng lớn nhằm thu hút tiền gửi vãng lai phát triển dịch vụ, tiện ích kèm với sản phẩm huy động vốn Lắp đặt trang thiết bị máy tính, nối mạng cục bộ, điện thoại, rút ngắn thời gian thực nghiệp vụ, bỏ qua khâu không cần thiết… 3.2.7 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán công nhân viên Khách hàng hài lòng trở lại giao dịch với ngân hàng hay không thái độ làm việc nhân viên giao dịch để có đội ngũ nhân viên làm việc tốt khơng chun mơn nghiệp vụ mà tốt đạo đức nghề nghiệp Hiện đội ngũ cán nhân viên NHNo&PTNT Sơng Cơng đáp ứng yêu cầu kinh doanh với phát triển xã hội, cạnh tranh gay 98 gắt ngày tăng đòi hỏi nhân viên ngân hàng phải am hiểu thị trường nhiều nhanh chóng nắm bắt thị hiếu người dân trước sản phẩm huy động vốn ngân hàng địa bàn Vì ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo cán theo hướng : - Đào tạo nghiệp vụ trình độ tin học nhằm khai thác tốt chương trình - đại hóa NHNo&PTNT Việt Nam ứng dụng mảng nghiệp vụ huy động vốn Quan tâm bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ kinh doanh truyền đạt kinh nghiệm quản lý cán nòng cốt, giúp xây dựng đội ngũ cán đủ mạnh đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh hội nhập quốc tế Trong cần có kết - hợp đào tạo bồi dưỡng bên ngồi nội Trưởng phòng phó phòng có sổ để lập bảng chấm cơng bao gồm tiểu mục như: làm đầy đủ khơng; hồn thành tốt công việc tiêu kế hoạch giao không; chấp hành tốt nội quy, quy chế Ngân hàng khơng…Sau hàng q tổng hợp lại để xét thi đua loại A,B,C…và có chế độ khen thưởng cho nhân viên có thành tích tốt cơng tác có hình thức phạt nhân viên vi phạm kỷ luật, thiếu ý thức trách nhiệm - công việc NH nên tổ chức lớp học ngắn hạn, dài hạn bồi dưỡng nghiệp vụ với tham gia giảng dạy chuyên gia giỏi nước lĩnh vực ngân hàng NH mời giáo viên tổ chức quốc tế, ngân hàng quốc tế hay trường đại học để huấn luyện nghiệp vụ mới, tin học, tiếng anh…NH cần đào tạo nâng cao cho nhân viên để họ có trình độ hiều biết kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học kinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan, từ nâng tầm nhận thức - để hoạch định chiến lược kinh doanh thời kì Đặc biệt, phận giao dịch viên phải thường xuyên cải tiến cung cách giao tiếp, thực văn minh giao dịch để thơng qua khách hàng có làm kênh tun truyền giới thiệu cho khách hàng khác với phương châm cố gắng tìm tòi, sáng tạo nhằm tập trung phục vụ khách hàng thật tốt, qua tạo niềm tin hài lòng khách hàng 99 Ngoài ngân hàng nên bổ sung thay số cán có trình độ yếu kém, hoạt động thiếu hiệu quả, lọc đội ngũ nhân viên để cơng việc đạt hiệu cao Tóm lại, việc mở rộng đa dạng hình thức huy động vốn Agribank Sông Công nhằm tăng cường nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh quan trọng cần thiết Việc đưa giải pháp cụ thể có tính khả thi, góp phần đẩy nhanh q trình tích tụ vốn đòi hòi phải có bước cụ thể rõ ràng tầm vĩ mơ vi mơ bao gồm hình thức trực tiếp, gián tiếp kiên trì thực Như vậy, công tác huy động vốn Agribank Sông Công mang lại hiệu với quy mô ngày lớn chất lượng cao 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thành Phố Sông Công, tỉnh Thái Nguyên 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Từng bước hồn thiện củng cố môi trường pháp lý lành mạnh; xây dựng đồng luật, đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư, cho doanh nghiệp ngân hàng, đồng thời kiểm soát quản lý chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh doanh nghiệp cho phù hợp với lực thực tế doanh nghiệp đó, tránh gây tình trạng nợ hạn Ngân hàng thương mại phía doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng; tạo môi trường tâm lý ổn định , thay đổi quan điểm người dân việc giữ tiền nhà, xố bỏ tâm lý e ngại, thích tiêu dùng tích luỹ người dân, khuyến khích người dân tốn khơng dùng tiền mặt Cần quan tâm đến lợi ích ngân hàng, khuyến khích NHTM huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn quan trọng, tạo sở vật chất cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, thực giảm thuế lợi tức cho ngân hàng Bảo đảm môi trường kinh tế ổn định, Chính phủ Nhà nước cần có biện pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Nên có bước đệm 100 giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến tồn hoạt động kinh tế Mặt khác, Nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh nước, sách ngăn chặn hàng nhập lậu 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHNo&PTNT Tỉnh Thái Nguyên NHNo&PTNT Việt Nam quan quản lý trực tiếp chi nhánh NHNo&PTNT Thái Nguyên quản lý gián tiếp tới NHNo&PTNT Chi nhánh Sông Công Do vậy, để giúp cho chi nhánh tăng cường nguồn vốn trung dài hạn, NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Tỉnh Thái Ngun cần có sách cụ thể: - Ngân hàng cần cập nhật nhanh nguồn tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng để từ chắt lọc có đạo kịp thời với chi nhánh Tuỳ vào tình hình hoạt động chi nhánh mà ngân hàng giao tiêu hoạt động Tuy hoạt động chế thị trường đặc điểm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phục vụ cho nơng nghiệp, góp phần xố đói giảm nghèo cho hộ nơng dân - nên cần có đạo sát cấp để chi nhánh hướng định Hỗ trợ công tác huy động vốn nghiệp vụ kinh doanh cho chi nhánh cấp dưới, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng - sản phẩm, dịch vụ Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hồn thành cơng việc, hạn chế tình trạng - tải, tạo thời gian cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chun mơn Tăng cường sở vật chất cho chi nhánh, đại hóa trang thiết bị phục vụ - cho hoạt động kinh doanh chi nhánh Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp, kiến nghị chi nhánh cấp dưới, từ đề văn phù - hợp thực tế Hoàn thiện chế khốn tài cho chi nhánh thành viên, động lực quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển Tóm lại, số kiến nghị Chính phủ NHNo&PTNT Thái Nguyên nhằm nâng cao chất lượng HĐV NHTM nói chung NHNo 101 & PTNT Chi nhánh Sơng Cơng nói riêng Hi vọng thời gian tới, NHNo&PTNT Chi nhánh Sông Cơng có bước phát triển góp phần hồn thiện nâng cao cơng tác huy động vốn KẾT LUẬN Kết nghiên cứu Qua trình thực tế tìm hiểu nghiên cứu thực trạng hiệu nguồn vốn huy động Agribank Sông Công, nội dung đề tài tập trung vào hồn thành việc phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Agribank Sông Công năm qua kết đạt mặt hạn chế Đồng thời đề tài mạnh dạn đưa giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác hoạt động huy động vốn Agribank Sông Công Các vấn đề phát nghiên cứu bao gồm: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng, kỳ hạn loại tiền chưa hợp lý, cạnh tranh huy động vốn ngân hàng thương mại địa bàn ngày trở nên khốc liệt hơn, Công tác đổi NH người, máy móc thiết bị phương hướng kinh doanh đề rõ rệt thực chưa mang lại hiệu Dựa vấn đề phát hiện, em đề xuất số hướng giải vấn đề :Đa dạng hóa phương thức huy động vốn, cải thiện cấu nguồn vốn theo hướng tăng nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế, xã hội, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, trọng sách marketing, trọng đào tạo cán nhân viên… Trong thời gian tới, để tiếp tục đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung, ngồi nỗ lực tìm tòi phát 102 triển hình thức huy động vốn có hiệu quả, NH cần hỗ trợ quan chức việc tạo lập môi trường vĩ mô thuận lợi để thực nhiệm vụ cung ứng vốn cho kinh tế Hạn chế nghiên cứu gợi ý cho nghiên cứu Đề tài hoạt động huy động vốn ngân hàng lĩnh vực khơng xa lạ, nhiên hoạt động huy động vốn đề tài tương đối rộng phức tạp, mang tính khoa học thời cao Vì vậy, ngồi số kết đóng góp luận văn, nhiều vấn đề đòi hỏi tiếp tục nghiên cứu sâu rộng để góp phần cải thiện nâng cao công tác huy động vốn ngân hàng thương mại Vì vậy, em xin đề xuất hướng đề tài nghiên cứu là: “Hoàn thiện hoạt động Marketing huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Sơng Cơng, tỉnh Thái Ngun” Đứng góc độ người viết, thân em mong kiến nghị đóng góp phần vào cơng tác nâng cao chất lượng HĐV NHNo & PTNT Chi nhánh Sông Công Tuy nhiên đề tài tương đối rộng phức tạp, mang tính thời cao, bên cạnh kiến thức, trình độ lý luận, kỹ tổng hợp, kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên Luận văn tránh khỏi thiếu sót định Rất mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy giáo, cán cán NH bạn đọc để nội dung Luận văn có ý nghĩa thiết thực Một lần em xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thị Minh Hạnh- Phó trưởng khoa Tài Chính Ngân hàng – Đại học Thương Mại trực tiếp hướng dẫn em nghiên cứu đề tài, thầy giáo tồn thể cán NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Thành phố Sông Công, tỉnh Thái Nguyên giúp đỡ em hoàn thiện Luận văn Em xin chân thành cảm ơn! 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO Đường Thị Thanh Hải (2014) Nâng cao hiệu huy động vốn, Tạp chí tài số ngày 12/06/2014 Nguyễn Thị Phương Liên (2011), Giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ thương mại, NXB Tài Học viện Ngân hàng (2000), Lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Các tài liệu, báo cáo tổng kết (2013- 2015) Chi nhánh Agribank- Sông Công Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật Tổ chức tín dụng, Nxb chịnh trị Quốc gia Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1998), Luật ngân hàng Nhà 10 11 nước Việt Nam, Nxb trị quốc gia Hà Nội Các Website NHNN, NHNo&PTNT VN số ngân hàng khác http://www.agribank.com.vn/ http://cafef.vn/ http://www.laisuat.vn/ ... thiện hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thành phố Sông Công, tỉnh Thái Nguyên 12 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG... Cơ sở lý luận huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Thành phố Sông Công, Tỉnh Thái Nguyên 11 Chương... Chi nhánh thấy rõ thực trạng huy động vốn nào, đề tài: Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Sông Công, tỉnh Thái Nguyên chọn làm đề tài luận