Quản lý rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NHTMCP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt

136 42 0
Quản lý rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NHTMCP Kỹ thương Việt Nam  chi nhánh Hoàng Quốc Việt

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

i LỜI CAM ĐOAN Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tôi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chưa cơng bố tồn nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận án thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGUYỄN ĐỖ THIỆN HẢI ii LỜI CẢM ƠN Em xin bày tỏ biết ơn sâu sắc đến nhà trường, thầy cô giáo khoa Sau đại học, trường Đại học Thương Mại tận tình giảng dạy, giúp đỡ, tạo điều kiện để em học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Em xin chân thành cám ơn TS Vũ Xuân Dũng, trường Đại học Thương mại, người hướng dẫn, bảo nhiệt tình cho em suốt q trình hình thành, xây dựng hồn thành luận văn Em xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo, cán phịng Tín dụng, anh chị nhân viên ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam-chi nhánh Hoàng Quốc Việt Mặc dù nỗ lực nhiều luận văn khơng thể tránh khỏi sai sót, mong cách thầy có ý kiến đóng góp để luận văn hồn thiện Hà nội, ngày tháng năm 2016 Học viên Nguyễn Đỗ Thiện Hải iii MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG .iv DANH MỤC BIỂU ĐỒ vii CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .7 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2 Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 10 Trong đó: 29 Z’ =6,56 X1 + 3,26 X2 +6,72 X3 +1,05 X4 29 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ vay theo kỳ hạn Techcombank 62 Hoàng Quốc Việt năm 2015 62 Bảng 2.20: Hệ thống ký hiệu XHTD cá nhân, doanh nghiệp Techcombank 90 Hồn thiện sách vốn, tài tín dụng đối vớiDN:Để hỗ trợ thiết thực cho DN cần đổi sách tài theo hướng đảm bảo bình đẳng thực quan hệ tín dụng ngân hàng sở pháp luật, hiệu kinh doanh chủ thể mà khơng phụ thuộc vào hình thức sở hữu 124 Hồn thiện sách, chế tài tài sản đảmbảo:Các sách đảm bảo tiền vay hành Việt Nam nhiều bất cập cụ thể sau:Đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản: Quy định việc đăng ký giao dịch đảm bảo động sản thực cục đăng ký giao dịch đảm bảo đăng ký phịng tài ngun mơi trường thuộc ủy ban nhân dân thành phố ủy ban nhân dân quận nơi cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Tuy nhiên, thực tế iv thực thi quan chức cịn găp khơng khó khăn thiếu chế tài, quy định trách nhiệm văn pháp quy thiếu đạo sát thực đúng, đầy đủ văn nhà nước, phủ banhành 124 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BGĐ BKS CBQHKH CBTD CVKH DPRR GĐ HTKD KH KHCN KHDN KTGD KU NH NHNN NQH QLRR RRTD SXKD TBTD TCTD TĐ TMCP TSĐB TTĐ TTGN XHTDNB Ban giám đốc Ban kiểm soát Cán quan hệ khách hàng Cán tín dụng Chuyên viên khách hàng Dự phòng rủi ro Giám đốc Hỗ trợ kinh doanh Khách hàng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Kế toán giao dịch Khế ước Ngân hàng Ngân hàng Nhà Nước Nợ hạn Quản lý rủi ro Rủi ro tín dụng Sản xuất kinh doanh Thơng báo tín dụng Tổ chức tín dụng Thẩm định Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo Tái thẩm định Tờ trình giải ngân Xếp hạng tín dụng nội DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BẢNG .iv DANH MỤC BIỂU ĐỒ vii v CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .7 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2 Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 10 Trong đó: 29 Z’ =6,56 X1 + 3,26 X2 +6,72 X3 +1,05 X4 29 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ vay theo kỳ hạn Techcombank 62 Hoàng Quốc Việt năm 2015 62 Bảng 2.20: Hệ thống ký hiệu XHTD cá nhân, doanh nghiệp Techcombank 90 Hồn thiện sách vốn, tài tín dụng đối vớiDN:Để hỗ trợ thiết thực cho DN cần đổi sách tài theo hướng đảm bảo bình đẳng thực quan hệ tín dụng ngân hàng sở pháp luật, hiệu kinh doanh chủ thể mà không phụ thuộc vào hình thức sở hữu 124 Hồn thiện sách, chế tài tài sản đảmbảo:Các sách đảm bảo tiền vay hành Việt Nam nhiều bất cập cụ thể sau:Đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản: Quy định việc đăng ký giao dịch đảm bảo động sản thực cục đăng ký giao dịch đảm bảo đăng ký phòng tài nguyên môi trường thuộc ủy ban nhân dân thành phố ủy ban nhân dân quận nơi cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Tuy nhiên, thực tế thực thi quan chức cịn găp khơng khó khăn thiếu chế tài, quy định trách nhiệm văn pháp quy thiếu đạo sát thực đúng, đầy đủ văn nhà nước, phủ banhành 124 DANH MỤC SƠ ĐỒ vi DANH MỤC CÁC BẢNG .iv DANH MỤC BIỂU ĐỒ vii CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .7 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2 Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 10 Trong đó: 29 Z’ =6,56 X1 + 3,26 X2 +6,72 X3 +1,05 X4 29 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ vay theo kỳ hạn Techcombank 62 Hoàng Quốc Việt năm 2015 62 Bảng 2.20: Hệ thống ký hiệu XHTD cá nhân, doanh nghiệp Techcombank 90 Hồn thiện sách vốn, tài tín dụng đối vớiDN:Để hỗ trợ thiết thực cho DN cần đổi sách tài theo hướng đảm bảo bình đẳng thực quan hệ tín dụng ngân hàng sở pháp luật, hiệu kinh doanh chủ thể mà không phụ thuộc vào hình thức sở hữu 124 Hồn thiện sách, chế tài tài sản đảmbảo:Các sách đảm bảo tiền vay hành Việt Nam nhiều bất cập cụ thể sau:Đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản: Quy định việc đăng ký giao dịch đảm bảo động sản thực cục đăng ký giao dịch đảm bảo đăng ký phòng tài nguyên môi trường thuộc ủy ban nhân dân thành phố ủy ban nhân dân quận nơi cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Tuy nhiên, thực tế thực thi quan chức cịn găp khơng khó khăn thiếu chế vii tài, quy định trách nhiệm văn pháp quy thiếu đạo sát thực đúng, đầy đủ văn nhà nước, phủ banhành 124 DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC CÁC BẢNG .iv DANH MỤC BIỂU ĐỒ vii CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .7 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2 Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 10 Trong đó: 29 Z’ =6,56 X1 + 3,26 X2 +6,72 X3 +1,05 X4 29 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ vay theo kỳ hạn Techcombank 62 Hoàng Quốc Việt năm 2015 62 Bảng 2.20: Hệ thống ký hiệu XHTD cá nhân, doanh nghiệp Techcombank 90 Hồn thiện sách vốn, tài tín dụng đối vớiDN:Để hỗ trợ thiết thực cho DN cần đổi sách tài theo hướng đảm bảo bình đẳng thực quan hệ tín dụng ngân hàng sở pháp luật, hiệu kinh doanh chủ thể mà không phụ thuộc vào hình thức sở hữu 124 Hồn thiện sách, chế tài tài sản đảmbảo:Các sách đảm bảo tiền vay hành Việt Nam nhiều bất cập cụ thể sau:Đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản: Quy định việc đăng ký giao dịch đảm bảo động sản thực cục đăng ký giao dịch đảm bảo đăng ký viii phòng tài nguyên môi trường thuộc ủy ban nhân dân thành phố ủy ban nhân dân quận nơi cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Tuy nhiên, thực tế thực thi quan chức găp khơng khó khăn thiếu chế tài, quy định trách nhiệm văn pháp quy thiếu đạo sát thực đúng, đầy đủ văn nhà nước, phủ banhành 124 LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Trong vòng quay kinh tế, ngành ngân hàng ln có ảnh hưởng to lớn hoạt động kinh doanh Để dáp ứng nhu cầu cấp thiết kinh tế vấn đề vốn đòi hỏi ngân hàng cần phải có sách tín dụng cho phù hợp, hiệu cao, rủi ro thấp Trong đó, cho vay hoạt động thuộc chất quan hệ tín dụng đánh giá nghiệp vụ quan trọng NHTM Đây hoạt động mang lại doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời tiềm ẩn nguy rủi ro cao khó phịng ngừa, đặc biệt rủi ro tín dụng Những rủi ro gây tổn thất lớn cho ngân hàng, chí dẫn tới nguy phá sản ảnh hưởng to lớn đến kinh tế Vì quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay vấn để cần đặc biệt quan tâm NHTM Trong trình hình thành phát triển NHTMCP Kỹ thương Việt Nam – chi nhánh Hồng Quốc Việt trọng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng nhiên đứng trước nhiều biến động khó lường kinh tế, năm 2013, 2014 tỷ lệ nợ xấu chi nhánh nói chung nợ xấu khách hàng doanh nghiệp nói riêng có chiều hướng tăng lên Vậy đâu nguyên nhân làm để hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTMCP Kỹ thương Việt Nam – chi nhánh Hoàng Quốc Việt vấn đề quan tâm Nhận thấy cấp thiết đề tài, em chọn đề tài “Quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTMCP Kỹ thương Việt Nam - chi nhánh Hoàng Quốc Việt” Tổng quan nghiên cứu đề tài Trong kinh tế mở cửa, hội nhập NHTM đặc biết trọng đến hoạt động tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Nhưng lợi nhuận cao rủi ro lớn, hoạt động tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp phải đối mặt với hàng loạt khó khăn, phải kể đến rủi ro nợ hạn Vì vậy, tầm quan trọng quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp với NHTM luôn đặt lên hàng đầu quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh NHTM, có nhiều luận văn, luận án, báo cơng trình nghiên cứu khoa học đề tài • Các cơng trình nghiên cứu thực trạng quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Những cơng trình nghiên cứu sau nói cần thiết quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam năm gần Các đề tài nói chung đề cập tới rủi ro tín dụng nói chung rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp nói riêng giải pháp nhằm nâng cao khả quản lý rủi ro tín dụng Tuy nhiên, đề tài có điểm riêng mục tiêu, đối tượng nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu khác ta đánh giá chung mặt tích cực hạn chế đề tài sau: - Luận văn “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam” tác giả Nguyến Quốc Toàn bảo vệ năm 2015 Đề tài nêu lý luận về quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại tác giả cịn q trọng nhiều tới lý thuyết mà không đưa hết thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp thơng qua mơ hình phân tích định tính định lượng nên giải pháp quản trị rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp đề tài chung chung, nghiêng nhiều lý thuyết chưa áp dụng vào nhiều thực tế - Luận văn “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Hội An” tác giả Nguyễn Thị Ngân bảo vệ năm 2015 Đề tài tác giả trình bày chi tiết sâu vào hoạt động Vietinbank nhằm đưa giải pháp thiết thực, nhiên tác giả cịn phân tích tiêu rủi ro tín dụng tương đối chưa đủ để đưa giải pháp để hạn chế rủi ro ngân hàng - Luận văn “Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - chi nhánh Đà Nẵng” tác giả Nguyễn Thị Tường Vy bảo vệ năm 2012 Tác giả đưa tiêu đánh giá rủi ro tín dụng để đưa giải pháp nhiên giải pháp cịn chưa có mức độ áp dụng cao xuyên tổ chức buỏi thảo luận khoá học thẩm định dự án đê cập nhật thông tin, cách thẩm định dự án Áp dụng công nghệ phần mềm thẩm định dự án, sở đưa kết xác nhanh chóng Đối với thẩm định dự án, Techcombank Hồng Quốc Việt cần trọng hơn khâu tái thẩm định sau cho vay để đánh giá hiệu dự án đầu tư, từ rút kinh nghiệm cho việc thực dự án sau tốt Thẩm định dự án có nhiều lĩnh vực khác nhau, cán làm công tác thẩm định cần tham khảo tìm hiểu thơng tin, dự án lĩnh vực đầu tư để đưa nhận định xác Cơng tác thẩm định cần thực hai đối tượng khách hàng sau: - Đối với thẩm định khách hàng: Trong trình thẩm định dự án cần thẩm định uy tín, khả tài khách hàng, Trong thực tế, cịn nhiều khách hàng cung cấp thơng tin sai thật, công tác thẩm định chủ yếu dựa báo cáo tài khách hàng Thẩm định tài giúp cho Techcombank Hồng Quốc Việt đánh giá thực trạng tài khách hàng trước có định đầu tư, chằng hạn chị xét duyệt cho vay dự án khả thi khách hàng có đủ nguồn vốn tự có tham gia cam kết hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Để đánh giá tình hiệu dự án, trình thẩm định cần đánh giá dự án phương án động, tình xảy ra, sở so sánh đánh giá độ “nhạy” dự án để xem xét định cho vay Trong thẩm định dự án đồng thời Techcombank Hoàng Quốc Việt cần tư vấn cho khách hàng việc vay vốn cho đồng vốn phát huy hiệu cao nhất, tương quan lợi nhuận rủi ro phù hợp - Thẩm định tài sản đảm bảo Một biện pháp để đảm bảo an toàn hạn chế tổn thất rủi ro xảy tăng cường cho vay có đảm bảo, nguồn thứ cấp thu hồi nợ sau xử lý Tuy nhiên, việc định giá giá trị tài sản đảm bảo cần Techcombank Hoàng Quốc Việt thực khách quan, đảm bảo tài sản có đủ khả chuyển nhượng, đủ điều kiện pháp lỹ Cán tín dụng Techcombank Hồng Quốc Việt cần thường xuyên theo dõi tài sản đảm bảo, nắm bắt thông tin tài sản đảm bảo, có biến động lớn cần xem xét định giá lại tài sản Thường xuyên thu thập thông tin tài sản loại qua thị trường trung tâm bán đấu giá để có sở định giá tài sản đảm bảo Với định hướng tăng trưởng cho vay có bảo đảm tài sản, thực tế tài sản khách hàng , doanh nghiệp nhà nước thấp so với dư nợ ngân hàng; đồng thời, nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp ngồi quốc doanh hoạt động có hiệu tài sản đủ sở pháp lý để đảm bảo tiền vay khơng nhiều Vì vậy, để tăng tài sản đảm bảo cho vay, Techcombank Hoàng Quốc Việt cần áp dụng biện pháp sau:  Yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo, tài sản doanh nghiệp cịn dùng tài sản cá nhân Chủ tịch hội đồng quản chị, giám đốc, thành viên hội đồng quản trị,…có thể đứng bảo lãnh vay vốn ngân hàng, áp dụng biện pháp cầm cố quyền địi nợ, bảo lãnh Tổng cơng ty  Giảm dần dư nợ khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện tài sản đảm bảo theo quy định ngân hàng Đối với việc nhận tài sản đảm bảo, ngân hàng cần thường xuyên xem xét tính hợp lệ, hợp pháp tính thị trường tài sản Linh hoạt phạm vi cho phép doanh nghiệp có tín nhiệm, kinh doanh hiệu 3.3.4 Tăng cường kênh thông tin phục vụ công tác thẩm định Tăng cường khai thác sử dụng thơng tin có sẵn Trung tâm Thơng tin Tín dụng NHNN (CIC), Cục thuế, Nhà đất, Trung tâm Thơng tin thương mại Vinanet, thơng tin báo chí,…Kết tra cứu thông tin qua phương tiện phải nêu báo cáo thẩm định Các thơng tin sau: - Thơng tin từ Trung tâm Thơng tin Tín dụng (CIC) NHNN Hiện nay, loại thônh tin mà CIC cung cấp gồm: thông tin tổng hợp khách hàng có dự án lớn (vượt 5% vốn tự có TCTD), thơng tin tổng hợp dư nợ ngân hàng, thơng tin tài khách hàng vay, hồ sơ kinh tế khách hàng vay, tình hình quan hệ tín dụng khách hàng, thơng tin phân tích xếp hạng tín dụng doanh nghiệp, thông tin cảnh báo sớm, tin CIC Trong loại thơng tin trên, thơng tin tình hình quan hệ tín dụng khách hàng dư nợ khách hàng TCTD hỏi tin nhiều Các thơng tin cịn lại thiếu liệu khách hàng nên thường không đáp ứng nhu cầu nên hỏi tin Tại Techcombank Hồng Quốc Việt, thơng tin mà CIC cung cấp mang tính tham khảo khơng phải yếu tố định Bởi ngồi thơng tin tín dụng cịn có thông tin bổ trợ khác - Hệ thống thông tin nội Globus Techcombank Việc đưa vào sử dụng hệ thồng Globus, cho phép truy vấn thông tin khách hàng có quan hệ vay vốn như: lịch sử vay, trả nợ vay, tính hạn, giá trị khoản vay Tuy nhiên, thông tin nội nhiều hạn chế chủ yếu cung cấp thông tin khứ, không phản ánh xu hướng cung cầu thị trường nước giới…Chủ yếu chuyên viên khách hàng phải tự ghi nhận lại nhận xét khách hàng cho lần vay Từ tình hình thực tế trên, để tăng cường thông tin phục vụ công tác thẩm định hồ sơ khách hàng, đề nghị sử dụng thêm nhiều kênh thông tin khác từ báo chí Website Bộ, Hiệp hội ngành nghề, Trung tâm thông tin khác,…để có thơng tin mang tính định hướng, phản ánh xu hướng thị trường tương lai 3.3.5 Xây dựng hệ thống xếp hạng TSĐB Hiện Techombank Hoàng Quốc Việt chưa có tiêu chuẩn để đánh giá TSĐB để khắc phục hạn chế thẩm định TSĐB,việc xây dựng hệ thống xếp hạng khoản vay gắn với tài sản bảo đảm với tiêu chí cụ thể cơng việc cần thiết nhằm sàng lọc, quản lý TSBĐ khách hàng trước, sau cho vay Trong thời gian từ thành lập đến chưa xảy rủi ro đến từ TSĐB nhiên với tình hình thị trường bất động sản cịn khó khăn, vướng mắc, nhiều rủi ro việc xây dựng hệ thống với tính liên kết chặt chẽ với hệ thống XHTDNB giúp Techombank Hồng Quốc Việt đánh giá xác, thận trọng khoản cho vay phần giá trị thu hồi tương lai trường hợp không trả nợ vay Đây yêu cầu thiết giai đoạn phát triển tương lai chi nhánh khóa luận xin đề xuất mơ hình chấm điểm TSĐB áp dụng số NH dựa yếu tố: Loại tài sản đảm bảo (tối đa 100 điểm); Giá trị TSĐB/Tổng nợ vay đề nghị (tối đa 100 điểm); Rủi ro TSĐB liên quan đến giá trị TSĐB (tối đa 100 điểm) Đề xuất tiêu chấm điểm TSĐB sau: Bảng 3.1: Đề xuất tiêu chấm điểm tài sản đảm bảo Chỉ tiêu Loại tài sản đảm bảo Giá trị tài sản đảm bảo/Tổng nợ vay Rủi ro giảm giá tài sản đảm bảo Điểm 100 Tài sản tiền gửi, giấy tờ có giá Chính phủ TECHOMBANK phát hành 75 Giấy tờ có giá tổ chức phát hành 50 Bất động sản (nhà ở) Khơng có tài sản đảm bảo 100 – 150% 25 Bất động sản (không phải nhà ở), động sản, cổ phiếu 70 – 100% >200% 150 – 200% 0% có xu hướng tăng -10% 10- 30% 30- 50% >50% = 225 75-224

Ngày đăng: 23/04/2020, 22:23

Từ khóa liên quan

Mục lục

  • DANH MỤC CÁC BẢNG

  • DANH MỤC BIỂU ĐỒ

  • CHƯƠNG 1:

  • CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

    • 1.1. Khái quát về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

    • 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

    • 1.2. Rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại.

      • Trong đó:

    • Z’ =6,56 X1 + 3,26 X2 +6,72 X3 +1,05 X4

  • Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ vay theo kỳ hạn của Techcombank

  • Hoàng Quốc Việt năm 2015

    • Hơn 50 tỷ đồng

  • Bảng 2.20: Hệ thống ký hiệu XHTD cá nhân, doanh nghiệp Techcombank

    • Hoàn thiện chính sách vốn, tài chính tín dụng đối vớiDN:Để hỗ trợ thiết thực cho DN cần đổi mới chính sách tài chính theo hướng đảm bảo sự bình đẳng thực sự trong quan hệ tín dụng ngân hàng trên cơ sở pháp luật, hiệu quả kinh doanh của các chủ thể mà không phụ thuộc vào hình thức sở hữu.

    • Hoàn thiện các chính sách, chế tài về tài sản đảmbảo:Các chính sách về đảm bảo tiền vay hiện hành tại Việt Nam vẫn còn nhiều bất cập cụ thể như sau:Đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản: Quy định hiện việc đăng ký giao dịch đảm bảo đối với động sản sẽ được thực hiện tại cục đăng ký giao dịch đảm bảo và đăng ký tại phòng tài nguyên môi trường thuộc ủy ban nhân dân thành phố và ủy ban nhân dân quận nơi cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Tuy nhiên, thực tế thực thi tại các cơ quan chức năng này còn găp không ít khó khăn do thiếu chế tài, quy định trách nhiệm tại các văn bản pháp quy này và thiếu sự chỉ đạo sát sao thực hiện đúng, đầy đủ các văn bản do nhà nước, chính phủ banhành.

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan