Chuyênf đềf tốtf nghiệp BỘf GIÁOf DỤCf VÀf ĐÀOf TẠO TRƯỜNGf ĐẠIf HỌCf KINHf TẾf QUỐCf DÂN KHOAf NGÂNf HÀNGf -f TÀIf CHÍNH f  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP f f f Đề tài: f GIẢIf PHÁPf HẠNf CHẾf RỦIf ROf TRONGf HOẠTf ĐỘNGf CHOf VAYf CỦAf NGÂNf HÀNGf CÔNGf THƯƠNGf THANHf HOÁ Giáof viênf hướngf dẫn Sinhf viênf thựcf :f TS.f Đặngf Ngọcf Đức :f Lêf Vănf Chi Lớp : TCDN - 44B f f f Hàf Nội,f 04/2006 Sinh viên: Lê Văn Chi - Lớp tài 44B Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC f LỜIf NÓIf ĐẦU CHƯƠNGf I:f TỔNGf QUANf VỀf RỦIf ROf TRONGf HOẠTf ĐỘNGf CHOf VAY CỦAf NGÂNf HÀNGf THƯƠNGf MẠI 1.1 Hoạtf độngf chof vayf củaf ngânf hàngf thươngf mại 1.1.1 Kháif niệmf vềf hoạtf độngf chof vay 1.1.2 Đặcf điểmf củaf mộtf hoạtf độngf chof vay 1.1.3 Nhữngf yếuf tốf cấuf thànhf hoạtf độngf chof vay 1.1.4 Vaif tròf củaf hoạtf độngf chof vay 11 1.2 Rủif rof trongf hoàtf độngf chof vayf ngânf hàngf thươngf mại 13 1.2.1f f Quanf niệmf rủif rof trongf hoạtf độngf chof vay 13 1.2.2 Cácf loạif rủif rof thườngf gặpf trongf hoạtf độngf chof vay .16 1.2.3 Cácf chỉf tiêuf đánhf giáf đọf rủif rof trongf hoạtf độngf chof vayf củaf ngânf hàngf thươngf mại 17 1.2.4f Nguyênf nhânf gâyf raf rủif ro 19 1.2.5.f Tácf độngf củaf rủif rof trongf hoạtf độngf chof vay 23 1.3 Cácf biệnf phápf đểf hạnf chếf vàf khắpf phụcf rủif rof chof vayf ởf cácf f f ngânf hàngf thươngf mại 24 1.3.1 Cácf biệnf phápf hạnf chếf rủif ro 24 1.3.2 Biệnf phápf khácf phụcf khif rủif rof xẩyf 26 CHƯƠNGf II:f f THỰCf TRẠNGf RỦIf ROf f TRONGf f HOẠTf ĐỘNGf f CHOf VAY TẠIf NGÂNf HÀNGf CƠNGf THƯƠNGf THANHf HỐ .28 2.1 Giớif thiệuf vềf ngânf hàngf côngf thươngf Thanhf Hoá 28 2.1.1 Sơf lượcf vềf quáf trìnhf hìnhf thànhf vàf phátf triển 28 2.1.2.-f Bộf máyf tổf chứcf NHCT_Thanhf Hoá 30 2.2 Tìnhf hìnhf hoạtf độngf củaf ngânf hàngf cơngf thươngf Thanhf Hố 33 2.2.1 Hoạtf độngf huyf độngf vốn 37 2.2.2 Hoạtf độngf sửf dụngf vốn 39 Sinh viên: Lê Văn Chi - Lớp tài 44B Chuyên đề tốt nghiệp 2.2.3-f Hoạtf độngf thanhf toánf quốcf tếf vàf kinhf doanhf ngoạif hối 42 2.2.4-f Họatf độngf kiểmf traf kiểmf soát 43 2.2.5-f Doanhf thuf từf dịchf vụ 43 2.3 Thựcf trạngf rủif rof trongf hoạtf độngf chof vayf tạif ngânf hàngf cơng thươngf Thanhf Hố 44 2.3.1 Kếtf cấuf chof vayf củaf ngânf hàngf cơngf thươngf Thanhf Hố .45 2.3.2f Nợf quáf hạn 46 2.3.3 Tỷf lệf nợf quáf hạnf cóf khảf năngf tổnf thấtf /f Dưf nợf quáf hạn .51 2.3.4 Rủif rof trongf thẩmf địnhf dựf ánf chof vay 51 2.3.5.Rủif rof trongf nhữngf dựf ánf chof vay 53 2.4 Đánhf giáf thựcf trạngf cơngf tácf phòngf ngừaf vàf hạnf chếf rủif rof trongf hoàtf độngf chof vayf củaf ngânf hàngf cơngf thươngf Thanhf Hố .55 2.4.1 Nhữngf kếtf quảf đạtf 55 2.4.2.Nhữngf hạnf chếf cònf vướngf mắc 57 CHƯƠNGf 3:f MỘTf SỐf GIẢIf PHÁPf NHẰMf HẠNf CHẾf RỦIf ROf HOẠTf ĐỘNGf CHOf VAYf CỦAf NGÂNf HÀNGf CÔNGf THƯƠNGf THANHf HOÁf f 59 3.1 Địnhf hướngf phátf triểnf củaf ngânf hàngf cơngf thươngf f Thanhf Hố 59 3.1.1 Mụcf tiêuf dàif hạn 59 3.1.2 Mụcf tiêuf cụf thểf trongf thờif gianf tới 61 3.2 Mộtf sốf giảif phápf hạnf chếf rủif rof trongf hoạtf độngf chof vayf củaf ngânf hàngf côngf thươngf Thanhf Hoá 62 3.2.1 Xâyf dựngf mộtf chínhf sáchf chof vayf phùf hợp 62 3.2.2 Đảmf bảof thựcf hiệnf tốtf quyf trìnhf quảnf lýf rủif rof chof vay 62 3.3 Mộtf sốf kiếnf nghị 78 3.3.1 Kiếnf nghịf đốif vớif liênf 78 3.3.2 Kiếnf nghịf đốif vớif ngânf hàngf nhàf nước 78 3.3.3 Kiếnf nghịf đốif vớif ngânf hàngf côngf thươngf Việtf Nam 80 3.3.4 Kiếnf nghịf đốif vớif UBNDf tỉnhf Thanhf Hoá 82 KẾTf LUẬN 83 TÀIf LIỆUf THAMf KHẢO 84 Sinh viên: Lê Văn Chi - Lớp tài 44B LỜI NĨI ĐẦU f Tínhf cấpf thiêtf củaf đềf tài f Rủif rof trongf hoạtf độngf tínf dụngf nóif chungf vàf trongf hoạtf độngf chof vayf nóif riêngf đượcf biếtf đếnf nhưf mộtf đăcf thù,f làf yếuf tốf tấtf yếuf kháchf quanf củaf kinhf doanhf tiềnf tệf củaf ngânf hàng.f Rủif rof thườngf gâyf raf nhữngf tổnf thâtf thiệtf hạif chof ngânf hàng,f tuỳf theof cấpf độf rủif rof màf hoạtf độngf kinhf doanhf phảif chịuf tổnf thấtf lớnf hayf nhỏ Sựf phátf triểnf mạnhf mẽf củaf nềnf kinhf tếf nươcf ta,f đảngf taf đãf đinhf hướngf chof nềnf kinhf tếf đóf làf nềnf kinhf tếf thịf trườngf địnhf hướngf XHCN.f Lợif nhuậnf làf vấnf đềf đặtf lênf hàngf đầuf cùngf vớif sựf phátf triểnf củaf chínhf mình.f Cơf chếf thịf trườngf cũngf tạof điềuf kiệnf chof cácf hoạtf độngf cóf hiệuf quả.f Nhưngf đểf tồnf tạif vàf phátf triểnf cácf doanhf nghiệp f phảif đốif mặtf vớif sựf cạnhf f tranhf ngàyf càngf gayf f gắt.f Vìf thếf trongf nềnf kinhf tếf thịf trườngf mọif doanhf nghiệpf đềuf phảif hếtf sứcf f thậnf trọngf trongf kinhf doanhf đểf tồnf tạif vàf phátf triển,f đôif khif phảif chấpf nhậnf mạof hiểm.f Cácf ngânf hàngf thươngf mạif cũngf khơngf nằmf ngồif quyf luậtf đó.f Bấtf kìf mộtf hoạtf độngf kinhf doanhf nàof củaf ngânf hàngf đềuf cóf thểf xảyf raf rủif rof dùf ítf hayf nhiềuf cũngf khơngf thểf tránhf khỏif hồnf toànf được,f đặcf biệtf làf trongf lĩnhf f vựcf kinhf doanhf tiềnf tệf khảf năngf gặpf rủif rof củaf hoạtf độnf chof vayf củaf cácf ngânf hàngf thươngf mạif làf rấtf đángf nói.f Hơnf nữaf hiệuf quảf củaf hoạtf hàngf đóngf gópf khơngf nhỏf chof sựf phátf triểnf độngf chof vayf làf củaf lĩnhf vựcf tàif chính-f ngânf hàngf nóif riêngf thướcf đof hiệuf quảf vàf trongf trongf cơf chếf thịf trường,f ngânf hàngf cũngf ngânf hàngf thươngf mại.f Dof đóf việcf phòngf ngừaf vàf f hạnf chếf rủif rof trongf hoạtf độngf chof vayf làf rấtf quanf trọngf khôngf chỉf đốif vớif cácf ngânf hàngf thươngf mạif màf cònf đốif vớif cácf thànhf phầnf kinhf tế Hoạtf độngf chof vayf củaf cácf ngânf hàngf thươngf mạif khơngf cònf làf vấnf đềf mớif mẻf tạif Việtf Namf tuyf nhiênf việcf phânf tíchf đánhf giáf rủif rof hoạtf độngf nàyf trongf nềnf kinhf tếf thịf trườngf cầnf cóf mộtf cáchf nhìnf mớif Ngânf hàngf cơngf thươngf Thanhf Hốf làf mộtf đơnf vịf hạchf toánf độcf lậpf trựcf thuộcf ngânf thươngf hàngf côngf việtf nam,f nhữngf nămf quaf ngânf gập f f nềnf kinhf tếf nóif chung.f Tuyf nhiênf phảif khơngf ítf khóf khăn,f đăcf biệtf làf trongf vấnf đềf phòngf ngừaf vàf hạnf chếf rủif ro trongf hoạtf độngf chof vay Từf gócf độf trênf màf đềf tàif “Giảif phápf hạnf chếf rủif rof trongf hoạtf độngf chof f vayf củaf Ngânf hàngf cơngf thươngf Thanhf Hố”f đượcf chọnf viếtf chunf đềf tốtf nghiệpf chof Mụcf đíchf nghiênf cứu - Kháif quátf nhữngf vấnf đềf chungf vềf rủif rof trongf hoạtf độngf chof vayf củaf ngânf hàngf thươngf mại - Phânf tíchf đánhf giáf thựcf trạngf rủif rof trongf hoạtf độngf chof vayf chínhf tạif Ngânf hàngf cơngf thươngf Thanhf Hoá -f Đưaf raf mộtf sốf giảif phápf nhằmf phòngf ngừaf vàf hạnf chếf rủif rof trongf hoạtf độngf chof vayf tạif ngânf hàngf cơngf thươngf Thanhf Hốf vàf đềf xuấtf nhữngf kiếnf nghịf đốif vớif cácf bộ,f nghànhf liênf quan Đốif tượngf vàf phạmf vif nghiênf cứu Đốif tượngf nghiênf cứu:f Rủif rof trongf hoạtf độngf chof vayf tạif ngânf hàngf cơng thươngf Thanhf Hố Phạmf vif nghiênf cứu:f Hoạtf độngf chof vayf củaf ngânf hàngf cơngf thương Thanhf Hố Phươngf phápf nghiênf cứu Chunf đềf sửf dụngf cácf phươngf phápf nghiênf cứuf làf duyf vậtf biệnf chứng,f f duyf vậtf lịchf sử,f kếtf hợpf vớif phươngf phápf thốngf kê,f phânf tíchf kinhf tế,f tổngf f hợp,f sof sánhf sốf liệu Kếtf cấuf củaf đềf tài Tênf đềf tàif “Giảif phápf hạnf chếf rủif rof trongf hoạtf độngf chof vayf củaf ngânf hàngf côngf thươngf Thanhf Hố’ Đềf tàif ngồif phầnf mởf đầuf vàf kếtf luậnf gồmf 3f chương Chươngf 1:f Tổngf quanf vềf rủif rof trongf hoatf độngf chof vayf củaf ngânf hàng thươngf mại Chươngf 2:f Thựcf trangf rủif rof trongf hoạtf độngf chof vayf củaf ngânf hàngf công thươngf Thanhf Hoá Chươngf 3:f Mộtf sốf giảif phápf nhằmf hạnf chếf rủif rof trongf hoạtf độngf chof vay củaf ngânf hàngf cơngf thươngf Thanhf Hố CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG f f f f f f f f f CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI f 1.1 f f f f f Hoạtf độngf chof vayf củaf ngânf hàngf thươngf mại Chof vayf làf hoạtf độngf kinhf doanhf f chủf yếuf củaf ngânf hàngf thươngf mạif đểf f tạof raf lợif nhuận.f Doanhf thuf từf hoạtf độngf chof vayf mớif bùf đắpf nổif chif phíf tiềnf gửi,f chif phíf dựf trử,f chif phíf kinhf doanhf vàf quảnf lý,f chif phíf vốnf trơif nổi,f chif phíf thuếf cácf loạif vàf cácf chif phíf rủif rof đầuf tư Kinhf tếf càngf phátf triển,f doanhf sốf chof vayf củaf cácf ngânf hàngf thươngf mạif càngf tăngf nhanhf vàf loạif hìnhf chof vayf càngf trơf nênf vơf cùngf đaf dạngf ởf hầuf hếtf cácf nướcf phátf triểnf hàngf đầuf thếf giới,f chof vayf củaf cácf ngânf hàngf thươngf mạif đãf chuyểnf dầnf từf chof vayf ngắnf hạnf sangf chof vayf dàif hạn.f khuf vựcf chof vayf ngắnf hạnf nhườngf chổf chof thịf trươngf tàif chính-f tiềnf tệf cungf ứng.f ngượcf lạif ởf hầuf hếtf cácf nướcf đangf phátf triển,f chof vayf ngắnf hạnf vẫnf chiếmf bộf phậnf lớnf f hơnf chof vayf dàif hạn,f xuấtf phátf từf chỗf thiếuf anf toànf chof cácf khoảnf đầuf tưf dàif hạnf (trongf đóf cóf nhữngf tácf nhânf chủf yếuf nhưf tìnhf hìnhf tăngf trưởng,f lạmf phát…) Ởf mộtf sốf nướcf phátf triểnf chof tớif nay,f khif mộtf ngânf hàngf đượcf thànhf lậpf vàf đif vàof hoạtf động,f mốif quanf tâmf chínhf vàf thườngf xuyênf củaf nóf làf chof aif vay,f vàf đầuf tưf vàof đâu.f Ởf nhữngf nướcf này,f đốif tươngf chof vayf làf điềuf làmf bậnf tâmf nhiềuf hơn,f nếuf khơngf nóif làf vấnf đềf quanf trọngf nhất.f Trongf khif đóf ởf cácf nướcf phátf triểnf tìnhf hìnhf lạif ngượcf lại.f Vấnf đềf đặtf raf chof cácf ngânf hàngf khôngf phảif vấnf đềf chof aif vay,f màf lợif tứcf cóf caof khơngf vàf anf tồnf khơng.f Thậmf chíf nhữngf lof ngạif đạif loạif nhưf vậyf thựcf tếf đãf khơngf cònf vìf hầuf hếtf họf đãf cóf nhữngf thịf phầnf chắcf chắnf vàf vấnf đềf anf tồnf củaf vốnf đãf cóf phápf luậtf bảof đảm.f Điềuf họf quanf tâmf làf làmf saof huyf độngf đượcf ngàyf càngf nhiềuf tiềnf chof f cácf khoảnf đầuf tưf cóf sẵn Chof vayf củaf ngânf hàngf thươngf mại,f nóif rộngf raf làf tínf dụngf ngânf hàngf thươngf mại,f làf mộtf lĩnhf vựcf phứcf tạpf vàf thườngf xuyênf cậpf nhậtf theof biếnf chuyểnf củaf môif trườngf kinhf tế.f Đểf hiểuf nó,f chúngf taf cầnf tìmf hiểuf nhữngf nétf đặcf trưngf quanf trọngf củaf 1.1.1 Kháif niệmf vềf hoạtf độngf chof vay Nhàf kinhf tếf phápf Louisf Baundin,f đãf địnhf nghĩaf tínf dụngf nhưf làf “Mộtf sựf f traof đổif tàif hoáf hiệnf tạif lấyf mộtf tàif hoáf tươngf lai”.f Ởf đây,f chúngf taf thấyf yếuf tốf thờif gianf đãf xenf lẫnf vàof cũngf vìf cóf sữf xenf lẫnf đó,f chof nênf cóf sựf bấtf trắc,f rủif f dof xảyf raf vàf cầnf cóf sựf tínf nhiệm,f sửf dụngf sựf tínf nhiệmf củaf nhauf nênf mớif cóf danhf từf tínf dụng Tạif Việtf Namf cácf quyếtf địnhf 1627/2001_QĐ_NHNNf ngàyf 31/12/2001f củaf thốngf đốcf ngânf hàngf vềf việcf banf hànhf quyf chếf chof vayf củaf tổf chứcf tínf dụngf đốif vớif kháchf hàngf vàf hướngf dẫnf thựcf hiệnf sốf 49/QĐ_HĐQTf ngàyf f 31/05/2002f củaf NHCTf Việtf Namf ,f quyếtf địnhf sốf f 106/QĐ_HĐQT_NHCTf ngàyf 20/08/2002f vềf việcf chof vayf đốif vớif kháchf hàngf trongf hệf thốngf ngânf f hàngf cơngf thươngf Việtf Nam,f phânf tíchf đánhf giáf doanhf nghiệpf f dướif giácf độf f tàif chínhf _f ngânf hàng Chof vayf làf mộtf hìnhf thứcf cấpf tínf dụng,f theof đóf ngânf hàngf chof vayf giaof chof kháchf hàngf mộtf khoảnf tiềnf đểf sửf dụngf vàof mụcf đíchf vàf thờif gianf nhấtf địnhf theof thoảf thuậnf vớif nguyênf tắcf cóf hoảnf trảf cảf ngốcf vàf lãi Địnhf nghĩaf trênf đượcf cácf ngânf hàngf vàf tổf chứcf tínf dụngf khácf ápf dụngf để làmf tiềnf đềf cănf bảnf chof cácf hoạtf độngf chof vayf củaf 1.1.2 Đặcf điểmf củaf mộtf hoạtf độngf chof vay * Tínhf phápf lýf củaf nghiệpf vụf chof vay:f Chof vayf củaf f ngânf hàngf làf mộtf kháif niệmf kinhf tếf hơnf làf phápf lý.f Cácf hànhf vif chof vayf củaf ngânf hàngf cóf cùngf mộtf logícf kinhf tế,f hứngf chịuf rủif rof chof mộtf ngườif màf ngânf hàngf tinf f tưởngf f ứngf vốnf chof vay,f nhưngf nóf khơngf chỉf gồmf mộtf giaof dịchf phápf lýf màf nhiềuf loạif (chof vay,f bảof lãnhf ,f cầmf cố…) Luậtf ngânf hàngf cácf nướcf địnhf nghĩaf tínf dụngf nhưf sau:f “Cấuf thànhf mộtf nghiệpf vụf tínf dụngf bấtf cứf tácf độngf nào,f quaf đóf mộtf ngườif đưaf hoặcf hứaf đưaf vốnf chof mộtf ngườif khácf dùng,f hoặcf camf kếtf bằngf chữf kýf chof ngườif nhưngf đảmf bảo,f bảof trứngf hayf bảof lãnhf màf cóf thuf tiền”.f Địnhf nghĩaf nàyf nêuf f raf 3f trườngf hợpf xétf vềf tínhf chấtf phápf lý,f cácf nghiệpf vụf chof vayf ngânf hàngf vềf cơf bảnf là: - Chof vayf ứngf trướcf (chof vayf trựcf tiếp) - Chof vayf dựaf trênf việcf chuyểnf nhượngf tráif quyền - Chof vayf quaf chữf kýf (chof vayf quaf việcf camf kếtf bằngf chữf ký) *f Cácf khoảnf vayf đềuf phảif theof mộtf quyf trìnhf chof vay,f thuf nợf nhấtf định Thơngf thườngf gồmf 5f bước: Bướcf 1:f Lậpf hồf sơf đềf nghịf vay Bướcf 2:f Phânf tíchf tínf dụng Bướcf 3:f Quyếtf địnhf cấpf tínf dụngf chof vay Bướcf 4:f Giảif ngân Bướcf 5:f Giámf sátf thuf nợf vàf thanhf lýf hợpf đồngf chof vay * Lãif suấtf trongf hợpf đồngf chof vayf theof thoảf thuậnf giữaf kháchf hàngf vàf ngânf hàngf chof vay.f (Víf dụ:f Lãif suấtf cốf định,f lãif suấtf thảf nổi,…) * Cácf khoảnf chof vayf cóf hoặcf khơngf cóf tàif sảnf đảmf bảof tuỳf vàof việcf đánh giáf vàf xếpf hạngf kháchf hàngf củaf ngânf hàngf chof vay * Khif kếtf thúcf hợpf đồngf kháchf hàngf cóf nghĩaf vụf trảf ngốcf vàf lãif hoặcf mộtf sốf thoảf thuậnf khácf nếuf đượcf ngânf hàngf chof vayf chấpf nhận.f Trườngf f hợpf f kháchf hàngf khôngf thựcf hiệnf hợpf đồngf hayf khơngf cóf mộtf điềuf khoảnf nàof khácf thìf tàif sảnf đảmf bảof thuộcf quyềnf quyếtf địnhf củaf ngânf hàngf chof vay 1.1.3 Nhữngf yếuf tốf cấuf thànhf hoạtf độngf chof vay 1.1.3.1 Cácf bênf thamf gia - Ngườif chof vay:f Làf mộtf địnhf chếf tàif chínhf hayf mộtf ngươif nàof đóf chof ngươif vayf vayf mộtf khoảnf tiềnf nàof đóf trênf cơf sởf hợpf đồngf chof vayf đãf đượcf thoãf thuậnf cácf điềuf kiệnf vềf mứcf vay,f thờif hạnf vay,f lãif suất,f hìnhf thứcf trảf gốcf vàf lãi,f tàif sảnf đảmf bảof … - Ngườif vay:f Làf ngườif cóf f phươngf f án,f dựf ánf cầnf cóf f vốnf f đểf thựcf hiệnf baof gồm: phảnf ánhf mứcf dộf chịuf rủif rof củaf ngânf hàngf chof vayf khif xảyf raf cácf tìnhf huốngf rủif rof khácf nhau.f Đểf thựcf hiệnf cácf chínhf sáchf trênf ngânf hàngf cơngf thươngf Thanhf Hốf cầnf phảif xâyf dựngf mộtf trươngf trìnhf đof lường,f giámf sátf vàf kiểmf sốtf rủif rof tínf dụng.f Đồngf thờif ngânf hàngf chof vayf phảif xácf địnhf vàf quảnf lýf rủif rof hiệnf hữuf trongf tấtf cảf cácf sảnf phẩmf vàf hoạtf độngf kinhf doanhf củaf kháchf hàng +f Thứf hai:f xâyf dựngf cấpf tínf dụngf hợpf lý.f Trướcf hếtf ngânf hàngf chof vayf phảif chỉf đạof phòngf kinhf doanhf thựcf hiệnf cấpf tínf dụngf chof kháchf hàngf đúngf theof tiêuf chuẩnf quyf trìnhf cấpf tínf dụngf đãf đượcf xácf f lập,f cũngf nhưf phảif thiếtf f lậpf nhữngf hạnf mứcf tínf dụngf tổngf thểf ởf cấpf độf từngf kháchf hàngf vàf nhómf f kháchf hàngf liênf kếtf chof cácf loạif rủif rof khácf nhau.f Tiếpf đóf ngânf hàngf chof vayf phảif thiếtf kếf đượcf mộtf quyf trìnhf rõf ràngf chof f việcf phêf duyệtf cácf khoảnf chof f vayf mớif này.f Cuốif cùngf mọif quyếtf địnhf mởf rộngf đầuf tưf chof nhữngf dựf ánf đềuf phảif nằmf trongf tầmf kiểmf soátf củaf ngânf hàngf +f Thứf ba:f Duyf trìf quáf trìnhf đof lườngf vàf quảnf lýf rủif rof vấnf đềf nàyf đòif hỏif banf lãnhf đạof ngânf hàngf cơngf thươngf Thanhf Hốf cóf trongf tayf mộtf hệf thốngf giámf sátf tìnhf hìnhf từngf khoảnf chof vayf baof gồmf cảf việcf xácf lậpf cácf khoảnf dựf phòngf vàf kýf quỹf cóf đầyf đủf khơng:f ngânf hàngf cơngf thươngf Thanhf Hốf phảif hìnhf thànhf vàf đưaf vàof sửf dụngf nhữngf hệf thốngf đánhf giáf rủif rof nộif bộf đểf quảnf lýf rủif rof chof vayf thiếtf lậpf đượcf hệf thốngf thơngf tinf vàf kỹf thuậtf phânf tíchf chof phépf cấpf quảnf lýf cóf thểf cóf thểf đof lườngf rủif rof chof vayf trongf cácf giaof dịchf nộif bảngf vàf ngoạif bảng.f Ngồif raf ngânf hàngf cơngf thươngf Thanhf Hốf cầnf cóf hệf thốngf giámf sátf cơf cấuf vàf chấtf lượngf tổngf thểf củaf doanhf mụcf chof vay,f cũngf nhưf phảif xemf xétf đếnf nhữngf thayf đổif củaf môif trườngf kinhf tếf trongf tươngf laif khif đánhf giáf danhf mụcf đầuf tưf vàf cácf nguyf cơf rủif rof trongf tìnhf huốngf khóf f khăn +f Thứf tư:f Đảmf bảof kiểmf soátf rủif rof chof vayf đầyf đủf vàf nângf caof vaif tròf củaf cơngf tácf kiểmf sốt:f ngânf hàngf chof vayf phảif xâyf dựngf hệf thốngf đánhf giáf phảif đượcf banf giámf đốcf xemf xétf kịpf thời;f đồngf thờif cũngf phảif đảmf bảof chứcf năngf cấpf tínf dụngf chof vayf dangf đượcf quảnf lýf đúngf đắnf vàf rủif rof đangf nằmf ởf cấpf độf phùf hợpf vớif cácf tiêuf chuẩnf thậnf trọngf vàf cácf giớif hạnf nộif bộf cuốif cùngf ngânf hàngf cơngf thươngf Thanhf Hốf phảif cóf trongf tayf hệf thốngf quảnf lýf cácf khoảnf chof vayf cóf vấnf đềf vàf nhữngf tìnhf huốngf khóf khănf khác b.f Chúf trọngf đếnf côngf tácf thuf nhậpf vàf sưf lýf thơngf tinf phụcf vụf chof q trìnhf thẩmf địnhf vàf giámf sátf kháchf hàng *f Xâyf dựngf hệf thốngf thuf nhậpf vàf xửf lýf thơngf tinf hồnf chỉnh Trongf bốif cảnhf nềnf kinhf tếf thịf trường,f sựf cạnhf tranhf diễnf raf mạnhf mẽ.f Vìf thếf đểf hạnf chếf rủif rof khif chof vayf cácf mónf vayf cóf quyf mơf lớnf thìf việcf xâyf dựngf hệf thốngf thơngf thinf vềf kháchf hàngf làf mộtf giảif phápf f cầnf thiếtf vàf đượcf f coif làf nguyênf tắcf bắtf buộc.f Ngânf hàngf cơngf thươngf Thanhf Hốf càngf hiểuf biếtf rõf vềf kháchf hàngf baof nhiêuf thìf cầngf đảmf bảof f anf tồnf đốif vớif khoảnf đầuf tưf f củaf mìnhf bấyf nhiêu.f Mứcf độf hiểuf biếtf vềf kháchf hàngf phụf thuộcf vàof lượngf thôngf tinf màf ngânf hàngf thuf thậpf đượcf vàf khảf năngf phânf tíchf cácf thơngf tinf củaf cánf bộf chof vay -f Thuf thậpf thôngf tin Ngânf hàngf côngf thươngf Thanhf Hốf cóf thểf thuf thậpf thơngf tinf từf rấtf nhiềuf nguồnf như:f Từf cácf thôngf tinf màf kháchf hàngf cungf cấp;f Từf tiếpf xúcf củaf cấnf bộf chof vayf vớif kháchf hàng;f Từf bạnf hàngf vàf đốif thủf cạnhf tranh;f Từf cácf cơf quanf đangf cóf quanf hệf vớif kháchf hàngf …f Nhữngf thôngf tinf màf ngânf hàngf thuf thậpf chiaf làmf haif nhómf chính:f nhómf thơngf tinf tàif chínhf vàf nhómf thơngf tinf phif tàif +f Thơngf tinf tàif chính:f Ngânf hàngf chof vayf thuf đượcf quaf sựf cungf cấpf củaf kháchf hàngf như:f báof cáof tàif chính,f phươngf ánf hoặcf dựf ánf sảnf xuấtf f kinhf doanh,f danhf mụcf cácf tàif sảnf dùngf làmf tàif sảnf đảmf bảof nếuf ngồif nhữngf thơngf tinf màf kháchf hàngf cungf cấp,f ngânf hàngf cơngf thươngf Thanhf Hốf cònf thuf thậpf cácf ngânf hàngf cóf quanf hệf vớif kháchf hàng,f cácf đốif tácf kinhf doanh,f f cácf cơf f quanf thuế,f bảof hiểmf vàf cácf cơf quanf quảnf lýf tạif địaf bànf kháchf hàngf đangf sảnf xuấtf kinhf doanh +f Thơngf tinf phif tàif chính:f Nhưf khảf năngf quảnf lýf củaf f chủf đầuf tư,f uyf tínf f vàf kinhf nghiệmf củaf họf …f Ngânf hàngf côngf thươngf Thanhf Hốf thuf đượcf cácf thơngf tinf nàyf quaf việcf tiếpf xúcf phỏngf vấnf trựcf tiếpf kháchf hàngf ,f quaf quanf hệf vayf mượnf cũ,f quaf nhữngf nhậnf xétf củaf ngườif tiêuf thụf sảnf phẩmf …f Sauf khif thuf thậpf thôngf tin,f ngânf hàngf chof vayf tiếnf hànhf xửf lýf phânf tíchf cácf thơngf tinf trênf đểf thẩmf địnhf tínhf khảf thif củaf phươngf án,f dựf ánf vayf vốn.f Quaf đóf xácf địnhf rủif rof màf ngânf hàngf chof vayf cóf thểf gặpf phảif khif chof vay,f mứcf chof vayf vốnf tốif đaf vớif mỗif kháchf hàngf vàf khảf năngf chốngf đỡf củaf ngânf hàngf cơngf thươngf Thanhf Hốf khif sảyf raf rủif ro -f Phânf tíchf thẩmf địnhf kháchf hàngf từf nguồnf thôngf thinf thuf thậpf +f Phânf tíchf năngf lựcf tàif chínhf củaf chủf đầuf tưf (kháchf hàngf vayf vốn) Dựaf vàof cácf thơngf tinf tàif chínhf thuf thậpf đượcf từf kháchf hàngf ,f ngânf hàngf chof vayf sẽf tiếnf hànhf tínhf tốnf phânf tíchf cácf tỷf lệf tàif chính.f Quaf cácf chỉf tiêuf nàyf ngânf hàngf cóf thểf sof sánhf vớif cácf nămf trướcf hoặcf cácf đốif tượngf kháchf hàngf khácf nhauf cùngf lĩnhf vựcf kinhf doanh.f Từf đóf đưaf raf đánhf giá,f nhậnf xétf rõf ràrngf vềf mứcf độf anf toànf vốnf chof vayf đốif vớif từngf đốif tượngf kháchf f hàng.f Đâyf f làf giảif phápf hếtf sứcf quanf trọngf màf ngânf hàngf phảif làmf khif chof vayf cácf dựf ánf cóf quyf mơf lớn,f nhằmf phòngf ngừaf hạnf chếf rủif rof chof chínhf bảnf thânf ngânf hàng Cácf chỉf tiêuf tàif chínhf màf ngânf hàngf phảif tiếnf hànhf phânf tíchf gồm: -f Nhómf chỉf tiêuf đánhf giáf năngf lựcf tàif chínhf củaf kháchf hàng: Chỉf sốf nàyf càngf lớnf thìf khảf năngf tựf chủf củaf kháchf hàngf càngf tốtf vàf nguy cơf rủif rof chof vayf càngf nhỏ Tàif sảnf lưuf độngf dòngf =f Tàif sảnf lưuf độngf -f Nợf ngắnf hạn Tàif sảnf lưuf độngf dòngf >f 0f phảnf ánhf tàif sảnf cốf địnhf củaf kháchf hàngf hoànf toànf đượcf tàif trợf bằngf vốnf chủf sởf hữuf vàf vốnf vayf dàif hạn,f khơngf phảif lấyf từf nguồnf ngắnf hạn -f Nhómf chỉf tiêuf vềf khảf năngf thanhf toán:f phảnf ánhf khảf năngf tàif chínhf củaf kháchf hàngf đápf ứngf yêuf cầuf trảf nợf củaf kháchf hàngf Sauf khif phânf tíchf khảf năngf tàif chính,f ngânf hàngf phảif xemf xétf đếnf khảf năngf quảnf lýf điềuf hànhf sảnf xuấtf kinhf doanh,f uyf tínf vàf năngf lựcf sảnf xuấtf củaf kháchf hàng +f Phânf tíchf thẩmf địnhf dựf ánf đầuf tư Sauf khif tiếnf hànhf thẩmf địnhf khảf năngf tàif chính,f ngânf hàngf cầnf phảif thẩmf địnhf dựf ánf đầuf tư.f Quaf đâyf ngânf hàngf chof vayf mớif cóf thểf đưaf raf đượcf quyếtf địnhf cóf nênf chof vayf dựf ánf hayf khơng Thẩmf địnhf dựf ánf đầuf tưf baof gồm: * Thẩmf địnhf phươngf diệnf thịf trường: Đốif vớif cácf dựf ánf đầuf tưf chof sảnf xuấtf thìf bướcf thẩmf địnhf nàyf hếtf sứcf quanf trọngf vàf cầnf thiết.f Thẩmf địnhf phươngf diệnf thịf trườngf giúpf chof f ngânf hàngf f tháyf đượcf hướngf phátf triểnf củaf sảnf phẩm,f khảf năngf tiêuf thụf sảnf phẩmf cùngf loạif trongf thờif gianf qua,f khảf năngf cạnhf tranhf củaf sảnf phẩmf trênf thịf trường * Thẩmf địnhf phươngf diệnf kỹf thuật:f Phânf tíchf quyf mơf dựf ánf vàf côngf nghệ,f trangf thiếtf bịf thấyf đượcf sựf phùf hợpf củaf dựf ánf vớif sựf tiêuf thụf sảnf phẩmf cũngf nhưf sửf dụngf trangf thiếtf bịf làf hợpf lý.f Thẩmf địnhf vềf nguồnf nguyênf vậtf liệuf đầuf vàof chof sảnf xuất:f địaf điểmf xâyf dựngf dựf án;f phươngf diệnf tổf chức,f quảnf lý thựcf hiệnf vàf vậnf hànhf dựf án.f Đâyf làf tiềnf đềf chof thẩmf địnhf phươngf diệnf tàif chínhf củaf dựf án * Thẩmf địnhf phươngf diệnf tàif chínhf củaf dựf án:f chof ngânf hàngf chof vayf biếtf chif tiếtf cụf thểf vềf tínhf tựf chủf củaf kháchf hàngf vayf vốn;f hiệuf quảf sửf dụngf vốnf đượcf tínhf tốnf quaf cácf chỉf tiêuf sau: Trongf trườngf hợpf hệf sốf khảf năngf tựf tàif trợf bằngf 1,f dựf ánf sẽf chỉf nênf thựcf hiệnf khif dựf ánf cóf cácf mụcf tiêuf xãf hộif khácf ngồif mụcf tiêuf lợif nhuậnf như:f tạof côngf ănf việcf làm,f hỗf trợf cácf địaf phươngf kinhf tếf cònf đangf yếuf kémf Cácf hệf sốf nàyf phảif đảmf bảof tiêuf chuẩnf trênf thìf dựf ánf đầuf tưf mớif anf f tồn Cácf chỉf tiêuf trênf càngf lớnf thìf đầuf tưf càngf anf toàn,f độf rủif rof nhỏf f ngoàif f cácf chỉf tiêuf trênf ngânf hàngf chof vayf cầnf phânf tíchf cácf hệf số;f thờif gianf hoànf vốn,f NPV,f IRRf đểf biếtf đựơcf mứcf lợif nhuậnf tốif thiểuf màf ngânf f hàngf chof f vayf cóf thểf đầuf tưf được;f Phânf tíchf độf nhạyf cảmf củaf dựf ánf đểf dựf đốnf bấtf trắcf rủi rof củaf dựf ánf dof sựf biếnf độngf củaf cácf yếuf tố,f phânf tíchf điểmf hồf vốnf vàf lựcf hoàf vốnf nhằmf biếtf đượcf dựf ánf khảf thif hayf khơng Nhưf vậyf việcf phânf tíchf thẩmf địnhf khif chof vayf cácf dựf ánf lớnf làf điềuf hếtf sứcf cầnf thiết,f đâyf làf mộtf trongf nhữngf giảif phápf cơf bảnf vàf trọngf tâmf nhấtf đểf ngânf hàngf chof vayf phòngf ngừaf vàf hạnf chếf rủif rof khif mởf rộngf chof vayf tớif kháchf hàngf cóf quyf môf lớn c.f Xácf địnhf giáf trịf tàif sảnf đẩmf bảo: Trongf hoạtf độngf chof vay,f tàif sảnf đảmf bảof làf mộtf trongf nhữngf yếuf tốf f quanf trọngf đểf hạnf chếf rủif rof chof cácf khoảnf vay.f Cácf tàif sảnf nàyf phảif đượcf f địnhf giáf trênf cơf sởf thịf trườngf như:f tínhf lỏng,f đầyf đủf hồf sơf phápf lý,f sựf biếnf độngf củaf giáf f từf đóf đưaf raf mộtf giáf trịf đảmf bảof phùf hợp 3.2.3 Phânf tánf rủif ro “Khôngf nênf bỏf tấtf cảf trứngf vàof cùngf mộtf giỏ” a Khôngf tậpf chungf chof vayf mộtf ngành,f mộtf lĩnhf vựcf hayf mộtf khuf vựcf Đểf hạnf chếf rủif rof ngânf hàngf cơngf thươngf Thanhf Hốf khôngf nênf tập chungf vốnf quáf nhiềuf vàof mộtf loạif hìnhf kinhf doanh,f mộtf vùngf kinhf tế.f Đóf làf khuyếnf cáof vàf cũngf làf bàif họcf rútf raf từf cácf cuộcf đổf vỡ,f dof khôngf tuânf thủf nguyênf tắcf b Khôngf nênf dồnf vốnf đầuf tưf vàof mộtf sốf kháchf hàng Cùngf vớif mụcf đíchf trênf làf phânf tánf rủif ro,f đâyf làf lờif khuyếnf cáof quanf trọngf chof việcf raf quyếtf định,f chof vayf củaf ngânf hàng.f Chof dùf mộtf kháchf hàngf kinhf doanhf cóf hiệuf quảf hayf cóf quanf hệf lâuf nămf f vớif ngânf hàngf thìf yêuf cầuf f trênf vẫnf cầnf đượcf tuânf thủf bởif vìf kháchf hàngf gặpf khóf khănf rủif rof độtf xuấtf xảyf raf thìf ngânf hàngf chof vayf cũngf chịuf tổnf thấtf lớn c Chof vayf hợpf vốn,f đồngf tàif trợ Ngânf hàngf chof vayf cầnf phốif hợpf vớif ngânf hàngf khácf hoặcf tàif chínhf tínf dụngf khácf đểf thựcf hiệnf cácf hợpf đồngf chof vayf hợpf vốn,f nhằmf nângf caof hiệuf lựcf vàf hiệuf quảf trongf hoạtf độngf chof vayf giúpf ngânf hàngf chof vayf phânf tánf đượcf rủif rof màf khôngf bịf mấtf nguồnf nguồnf thuf từf phươngf ánf vayf vốnf khảf thi 3.2.4 Tríchf lậpf dựf phòngf rủif ro Tríchf lậpf dựf phòngf rủif rof làf biệnf phápf đểf khắcf phụcf tìnhf trạngf sảyf raf tổnf thấtf trongf hoạtf độngf chof vay.f Mặcf dùf tríchf lậpf dựf phòngf rủif rof sẽf làmf tăngf chif phíf chof ngânf hàng,f nhấtf làf chif phíf cơf hộif khif khơngf sửf dụngf nguồnf vốnf đóf đểf đầuf tưf chof cácf đốif tượngf hấpf dẫnf vàf đươngf nhiênf làmf giảmf thuf nhậpf củaf ngânf hàng.f Tuyf nhiênf tríchf lậpf dựf phòngf khơngf chỉf làf biệnf phápf màf cònf làf nguyênf tắcf bắtf buộcf củaf ngânf hàngf chof vayf đểf chốngf đỡf rủif rof chof vay.f Khif màf cácf khoảnf chof vayf nợf quáf hạnf mấtf khảf năngf thuf hồi.f Quỹf dựf phòngf rủif rof làf chif phíf màf ngânf hàngf chof vayf bỏf raf đểf đảmf bảof chof hoạtf độngf kinhf doanhf tínf dụngf anf tồnf vàf hiệuf Hiệnf nay,ngânf hàngf cơngf thươngf Thanhf Hốf cầnf tiếnf hànhf phânf loạif f cácf khoảnf nợf thànhf 5f nhómf vàf tríchf dựf phòngf rủif rof cănf cứf theof quyếtf địnhf sốf 493/2005/QD-NHNNf ngàyf 22/04/2005f củaf ngânf hàngf nhàf nước 3.2.5 Giảif phápf vềf tăngf cườngf vàf nângf caof chấtf lượngf cánf bộf chof vay Chínhf sáchf khenf thưởngf kỷf luật Chínhf sáchf hỗf trợ,f độngf viênf kịpf f thờif cảf vềf vậtf chấtf vàf tinhf thầnf củaf f ngânf hàngf côngf thươngf Thanhf Hốf đốif vớif cánf bộf tínf dụngf làf việcf làmf f hếtf f sứcf cầnf thiết.f Biệnf phápf náyf kíchf thíchf tinhf thầnf làmf việc,f đặtf lợif íchf tậpf thểf lênf lợif íchf cáf nhânf củaf ngườif cánf bộ.f Quaf đóf hạnf chếf đượcf rủif rof xuấtf phátf từf saif sótf củaf cánf bộf chof vayf dof quáf tảif trongf cơngf việc Cácf chínhf sáchf khuyếnf khích,f hỗf trợf vềf vậtf chấtf màf ngânf hàngf cơngf thươngf Thanhf Hốf cầnf ápf dụngf là:f khuyếnf khíchf tăngf lương,f thưởngf chof nhữngf cánf bộf chof vayf cóf dưf nợf chof vayf vàf chấtf lượngf vayf tốt,f hỗf trợf kinhf phíf họcf tập,f tạof điềuf kiệnf chof mỗif cánf bộf tựf nângf caof trìnhf độf chunf mơnf củaf mình.f Từf đóf phấnf khởif hăngf sayf làmf việcf vớif môif trường.f Khenf thưởngf kịpf thờif nhữngf cánf bộf tínf dụngf cóf thànhf tíchf tốtf như:f tăngf đượcf doanhf sốf chof vay,f thuf nợf đúngf thờif hạnf vàf sốf lượng;f tổf chứcf thămf hỏif độngf viênf kịpf thờif khif giaf đìnhf cánf bộf cóf cơngf việcf lớn,f cóf ngườif đauf ốmf hayf đỗf đạt,f hiếuf hỷ f Tấtf cảf nhữngf việcf làmf trênf làf hợpf phápf thiếtf thựcf đểf hạnf chếf rủif rof chof vay.f Cánf bộf nhiệtf tìnhf vàf cóf tráchf nhiệmf vớif cácf khoảnf chof vayf mỗif Bênf cạnhf nhữngf hìnhf thứcf khenf thưởng,f độngf viênf khuyếnf kích.f Ngânf hàngf cơngf thươngf Thanhf Hốf cũngf cầnf đưaf raf nhữngf hìnhf thứcf kỷf f luậtf nghiêmf khắcf đốif vớif nhữngf saif sót,f sơf hởf dof thiếuf tráchf nhiệmcủaf cánf bộf tínf dụngf dẫnf đếnf rủif rof chof ngânf hàng.f Tuỳf theof mứcf độf thiệtf hạif màf ngânf hàngf cóf biệnf phápf sửf lýf khácf nhauf như:f cảnhf cáo,f khiểnf trách;f trừf côngf tácf phí,f trừf lươngf Biệnf phápf nàyf ápf dụngf nhằmf nângf caof ýf thứcf tựf giác,f tựf chịuf tráchf nhiệmf củaf mỗif cánf bộf chof vay Chínhf sáchf đàof tạo: Ngânf hàngf cơngf thươngf Thanhf Hốf cầnf cóf giảf phápf cụf thểf vềf việcf đàof tạof nângf caof chấtf lượngf cánf bộf tínf dụng.f Dof đặcf thùf vềf ngànhf nghềf đòif hỏif f cánf bộf tínf dụngf khơngf nhữngf nắmf vữngf nghiệpf vụf ngânf hàng,f lýf luậnf vàf phânf tíchf tàif chínhf tiềnf tệf màf cònf phảif hiểuf biếtf sâuf rộngf vềf thịf trườngf vàf cácf loạif kinhf doanhf khác.f Vìf thếf ngânf hàngf cầnf cóf chínhf sáchf đàof tạof bằngf cách:f khuyếnf khíchf cácf cánf bộf tínf dụngf đif họcf đểf nângf caof kiếnf thứcf vàf nghiệpf vụ,f cửf cánf bộf thamf giaf cácf lớpf tậpf huấnf vềf phòngf chốngf rủif ro,f Cácf lớpf f côngf f nghệf thôngf tinf ứngf dụngf họcf khoaf họcf kỹf thuậtf vàof côngf tácf chof vayf đảmf bảof cạnhf tranhf vàf tránhf rủif rof sảyf Chínhf sáchf tuyểnf dụng: Ngânf hàngf cơngf thươngf Thanhf Hốf cầnf cóf chínhf sáchf tuyểnf dụngf khoaf họcf đểf cóf thểf tuyểnf dụngf đượcf nhữngf nhânf viên,f cánf bộf tàif năng,f xoáf bỏf lềf lốif tuyểnf dụngf cũ,f đưaf raf cácf biệnf phápf hỗf trợ,f giúpf đỡf nhữngf cánf bộf trẻf cóf trìnhf độf khif vàof làmf việcf tạif ngânf hàngf như:f đơnf giảnf hoáf cácf thủf tụcf vàf thờif gianf xinf việc,f rútf ngắnf thờif gianf hợpf đồngf nếuf nhưf làmf tốtf côngf việcf hoặcf f cóf nhữngf sángf kiếnf giúpf ngânf hàngf hạnf chếf rủif ro Côngf việcf nàyf cầnf đượcf tiếnf hànhf nhanhf đểf tạof sựf hàif hồf trongf qf trìnhf chuyểnf giaof cánf bộf tránhf nhữngf xáof chộnf lớnf làmf ảnhf hưởngf đếnf kếtf quảf kinhf doanhf đảmf bảof anf toànf vàf hạnf chếf rủif rof trongf hoạtf độngf chof vay Tómf lại:f trênf đâyf làf mộtf sốf giảif phápf cơf bảnf vềf phòngf chốngf rủif ro trongf hoạtf độngf chof vayf củaf ngânf hàngf cơngf thươngf Thanhf Hốf vớif mụcf đích ngănf ngừaf vàf hạnf chềf đếnf mứcf tốif thiểuf sảyf raf vớif ngânf hàngf cơngf thương Thanhf Hốf khif thựcf hiệnf hoạtf độngf chof vay 3.3 Mộtf sốf kiếnf nghị: 3.3.1 Kiếnf nghịf đốif vớif liênf bộ: -f Theof thôngf tưf liênf tíchóf 03/2001/TTLT/NHNNf –f BTP-BCA-BCT-f TCDCf ngàyf 23/4/2001f củaf ngânf hàngf nhàf nước,f Bộf tưf pháp,f Bộf côngf an,f Bộf tàif chính,f Tổngf cụcf địaf chínhf vềf hướngf dẫnf xửf lýf tàif sảnf đảmf bảof tiềnf vayf đểf thuf nợf chof cácf tổf chứcf tínf dụngtạif điểmf 1f mụcf VIIIf thanhf toánf thuf hồif nợf từf f xửf lýf tàif sảnf đảmf bảof nênf điềuf chỉnhf điểm1.3f lênf trướcf điểmf 1.2f sửf nhưf sau: Tạif điểmf 1.2:-f Nợf gốc,f lãif vay,f lãif quáf hạnf tínhf đếnf ngàyf bênf bảof đảm hoặcf bênf giữf tàif sảnf bànf giaof tàif sảnf chof tổf chứcf tínf dụngf đượcf xửf f lý Tạif điểmf 1.3:-f Thuếf vàf cácf khoảnf phíf nộpf ngânf sáchf nhàf nước Quyf địnhf nhưf vậyf đẩyf thứf tựf nghĩaf vụf trảf nợf gốcf vàf lãif ngânf hàngf lênf trênf cácf khoảnf nợf ngânf sáchf nhàf nước - Thôngf tinf trênf chưaf đềf cậpf đếnf nhữngf biệnf phápf kiênf quyết,f mangf tínhf chấtf cưỡngf chếf trongf việcf giảif toảf tàif sảnf đảmf bảo,f nếuf kháchf vay,f bênf bảof lãnhf khôngf giaof tàif sảnf chof ngânf hàngf phátf mại 3.3.2 Kiếnf nghịf đốif vớif ngânf hàngf nhàf nước - Quyếtf địnhf 1627/2001/QD-NHNNf đượcf banf hànhf từf 31/12/2001f đếnf nayf vẫnf chưaf cóf vănf bảnf hướngf dẫnf cụf thểf vềf chof vayf đảof nợf đượcf quyf địnhf tạif điểmf 2f điềuf 9f vàf khoảnf 1f điềuf 25 - Tạif điềuf 22f “f cơf cấuf lạif thờif hạnf trảf nợ”f củaf quyếtf địnhf 127/2005QĐf –f NHNNf ngàyf 03/02/2005f việcf phânf loạif nhómf nợf từf 1f đếnf 5f t6heof quyf địnhf vềf phânf loạif nợf củaf NHNNf vẫnf chưaf cóf hướngf dẫnf cụf thể Đềf nghịf NHNNf cóf vănf bảnf hướngf dẫnf cụf thểf cụf thểf cácf vấnf đềf nêuf - Cầnf nghiênf cứuf xemf xétf sửaf đổif vàf bổf sungf mộtf sốf vănf bảnf theof luậnf vănf chưaf phùf hợpf vớif thựcf tế +f f Quyếtf địnhf 1627/2001/QĐf –f NHNNf ngàyf 31/12/2001:f Nhữngf trường hợpf khôngf đượcf chof vayf theof quyf địnhf tạif điềuf 19f quyếtf địnhf 1627/2001/QĐ –f NHNN:f Thànhf viênf hộif đồngf quảnf trị,f banf kiểmf soát,f tổngf giámf đốc(f giámf đốc),f phóf tổngf giámf đốc(f phóf giámf đốc)f củaf tổf chứcf tínf dụng;f cánf bộf nhânf viênf củaf chínhf tổf chứcf tínf dụngf đóf thựcf hiệnf nhiệmf vụf thẩmf định,f quyếtf địnhf chof vay,f bốf mẹ,f vợ,f chồng,f conf củaf cácf thànhf viênf hộif đồngf quảnf f trị,f banf kiểmf sốt,f tổngf giámf đốcf (f giámf đốcf ),f phóf tổngf giámf đốc(f phóf giámf đốc) Theof quyf địnhf trênf nhữngf đốif tượngf trênf dùf cóf tàif sảnf đảmf bảo(f sổf tiếtf kiệm,f chứngf chỉf tiềnf gửi f )f cũngf khôngf đượcf vayf làf khôngf phùf hợpf lý,f chưaf phùf hợpf vớif quyf địnhf vềf gửif tiềnf tiếtf kiệmf làf kháchf hàngf cóf thểf cầmf cốf sổf tiếtf kiệmf chưaf đếnf hạnf đểf vayf vốn.f Đềf nghịf NHNNf Việtf Namf sửaf đổif chof vayf cácf đốif tượngf trênf khif cóf tàif sảnf đảmf bảo +f Thôngf tưf sốf 07/2003/TTf –f NHNNf ngàyf 19/05/2003f củaf ngânf hàngf nhàf nướcf vềf việcf “hướngf dẫnf thựcf hiệnf mộtf sốf quyf địnhf vềf bảof đảmf tiềnf vayf củaf cácf tổf chứcf tínf dụng” Theof điểmf bf khoảnf 5.1f mụcf IIf quyf địnhf tàif sảnf cầmf cốf khôngf phảif đăngf kýf quyềnf sởf hữuf nhưngf việcf thếf chấpf cầmf cốf phảif đăngf kýf f tạif cơf quanf đăngf kýf đăngf kýf giaof dịchf bảof đảm.f Chưaf hướngf dẫnf cụf thểf vềf giữf giấyf tờf khif cầmf cốf vàf việcf đăngf kýf giaof dịchf bảof đảm Tạif điểmf 1-f 3thôngf tưf liênf tịchf sốf 12/2000/TTLTf –f NHNN-f BTP-f BTC-f TCĐCf ngàyf 22/11/2000f cóf hướngf dẫnf vềf vi9ệcf giữf cácf giấyf tờf liênf quanf đếnf tàif sảnf bảof đamrf màf phápf luậtf chưaf cóf quyf địnhf phảif đăngf kýf quyềnf sởf hữuf như:hoáf đơnf mua,f bán,f biênf bảnf nghịêmf thuf cơngf trình Kiếnf nghịf cầnf hướngf dẫnf cụf thểf hơnf vềf điểmf nàyf đểf thựcf hiệnf chof thống nhấtf vềf bảof đảmf đúngf quyf địnhf củaf phápf luật Theof mụcf 2f khoảnf 9f phầnf II:f Hợpf đồngf vàf thủf tụcf cầmf cố,f thếf chấp,f bảof lãnhf quyf định:f “khif doanhf nghiệpf nhàf nướcf cầmf cốf thếf chấpf tàif sảnf làf tồnf bộf dâyf truyềnf cơngf nghệf chínhf theof quyf địnhf củaf cơf quanf quảnf lýf kỹf thuậtf thìf phảif đượcf cơf quanf quyếtf địnhf thànhf lậpf doanhf nghiệpf cóf đồngf ýf bằngf vănf bản” Quyf địnhf trênf làf chưaf đầyf đủ,f chưaf phânf địnhf rõf ràngf nguồnf vốn,f hìnhf thànhf lênf tàif sảnf đó,f vốnf vay,f vốnf tựf có,f vốnf ngânf sách vàf khơngf phùf hợp vớif quyf địnhf vềf bảof đảmf tiềnf vayf bằngf tàif sảnf hìnhf thànhf từf vốnf vayf tạif nghịf địnhf sốf 178/1999/NĐ-CPf ngàyf 29/12/1999f củaf chínhf phủf vềf việcf bảof đảmf f tiềnf vayf củaf tổf chứcf tínf dụng.f Bởif vìf nếuf doanhf nghiệpf đầuf tưf bằngf vốnf vayf f vàf dùngf tàif sảnf hìnhf thànhf từf vốnf vayf đểf bảof đảmf phảif đượcf sựf đồngf ýf củaf cơf quanf quyếtf địnhf thànhf lậpf làf chưaf phùf hợp Việcf quyf địnhf trênf làmf ảnhf hưởngf đếnf việcf chủf độngf kinhf doanhf doanhf nghiệpf trongf việcf thếf chấp,f cầmf cố,f bảof lãnh f đểf vayf vốnf ngânf hàng - Tríchf dựf phòngf rủif ro: Theof quyếtf địnhf 488/QĐ-NHNNf vềf việcf tríchf lậpf dựf phòngf đểf xửf lýf rủif ro,f việcf phânf loạif tàif sảnf cóf theof 4f nhómf vớif mứcf tríchf lậpf dựf phòngf làf 0%,f 20%,f 50%,f 100%f làf chưaf phùf hợp.f Nếuf khơngf cóf nợf qf hạnf thìf khơngf tríchf rủif ro.f Thựcf tếf rủif rof vàf chof vayf luônf tồnf tạif khôngf thểf loạif trừf rủif rof trongf f hoạtf độngf tínf dụng.f Đềf nghịf ngânf hàngf nhàf nướcf nênf thayf f đổif cáchf tríchf lậpf dựf phòngf rủif ro,f víf dụf theof dưf nợf cóf tàif sảnf đảmf bảo(f cóf tàif sảnf đảmf bảof tríchf dựf phòngf rủif rof thấpf vàf ngượcf lạif tríchf dựf phòngf rủif rof caof )f hoặcf dựaf trênf cơf sởf chấtf lượngf từngf khoảnf tínf dụngf tốtf hayf xấu - Triểnf khaif cóf hiệuf quảf hệf thốngf thơngf tinf phòngf ngừaf rủif rof tínf dụng: Trungf tâmf thơngf tinf phòngf ngừaf rủif rof (f CICf )f củaf ngânf hàngf f nhàf nướcf đãf đif vàof hoạtf độngf đượcf nhiềuf nămf nhưngf chưaf thựcf sựf hiệuf quả,f thuf thậpf thôngf tinf chưaf nhanhf nhậy,f phongf phúf vàf chínhf xác.f Dof vậyf cácf ngânf hàngf chưaf khaif thácf nhiềuf thôngf tinf quaf kênhf trên.f Đểf cóf thểf phátf huyf đượcf vaif tròf thơngf tinf tínf dụngf ngânf hàng,f đềf nghịf trungf tâmf CICf khaif thácf nhiềuf nguồnf thôngf tinf vềf cácf doanhf nghiệpf vàf thườngf xuyênf cảnhf báof đốif vớif nhữngf kháchf hàngf cóf vấnf đềf đểf cácf ngânf hàngf thươngf mạif đượcf biết 3.3.3 Kiếnf nghịf đốif vớif ngânf hàngf côngf thươngf Việtf Nam Nângf caof hiệuf quảf củaf trungf tâmf phòngf ngừaf rủif rof củaf ngânf hàngf côngf thươngf Việtf Namf thườngf xuyênf cungf cấpf thôngf tinf chof cácf chif nhánhf vềf nhữngf kháchf hàngf cóf quanf hệf vớif nhiềuf tổf chứcf tínf dụng,f phânf tíchf đánhf giáf kháchf hàngf từf thơngf tinf thuf Bênf cạnhf việcf đánhf giáf kháchf hàng,f trungf tâmf thôngf tinf cũngf cầnf cungf cấpf thêmf vềf cácf thôngf tinf vềf giáf cảf thiếtf bị,f mứcf đầuf tưf vớif cácf dựf ánf cụf thể f đểf cácf chif nhánhf thamf khảo.f Víf dụf nhưf mộtf đầuf tưf nhàf máyf xif măngf lòf quay,f cơngf suấtf ¼f triệuf tấn/nămf Tổngf vốnf đầuf tưf làf baof nhiêu,f thôngf tinf thamf khảof giáf máyf mócf thiếtf bịf trênf thịf trường Thườngf xuyênf tổf chứcf cácf lớpf tậpf huấnf vềf nghiệpf vụf f tínf dụng,f thẩmf f địnhf vàf phápf luậtf đểf nângf caof trìnhf độf củaf cácf cánf bộf làmf cơngf tácf thẩmf địnhf vàf tínf dụng Triểnf khaif nhanhf chóngf hệf thốngf vàf đồngf bộf chươngf trìnhf hiệnf đạif hốf cơngf nghệf ngânf hàngf kếtf hợpf vớif hệf thốngf bảof mậtf hiệuf quả,f viếcf triểnf khaif f hệf thốngf hiệnf đạif hoáf tạof điềuf kiệnf chof việcf thuf thậpf thôngf tinf đốif vớif kháchf hàngf trongf hệf thốngf nhanhf chóng Xâyf dựngf phầnf mềmf vềf thẩmf địnhf dựf ánf vàf thườngf xuyênf tổf chứcf lớpf đàof tạof nângf caof trìnhf độf cánf bộf làmf cơngf tácf thẩmf địnf vàf tínf dụng - Sửaf đổif quyếtf địnhf mộtf sốf quyf định,f chỉf tiêuf vềf thif đua,f vềf xếpf loạif chif nhánhf chof phùf hợpf vớif thựcf tế.f Chẳngf hạnf nênf đưaf thêmf cácf chỉf tiêuf địnhf tínhf nhưf kháchf hàngf đãf ápf dụngf tiêuf chuẩnf quảnf lýf ISOf f hayf đượcf chứngf nhậnf f hàngf Việtf Namf chấtf lượngf cao - Banf hànhf cácf vănf bảnf hướngf dẫnf mộtf cáchf đồngf bộ,f phùf hợpf vờif thực tế,f giảmf việcf chỉnhf sửa,f thayf đổif thườngf xuyên - Cầnf banf hànhf quyf địnhf cụf thể,f chặtf chẽf vàf lưuf trữ,f bảof quảnf vàf quảnf lýf hồf sơf tínf dụng,f thựcf sựf coif hồf f sơf tínf dụngf nhưf mộtf tàif sảnf quanf trọngf củaf f ngânf hàng,f làf cơf sởf khẳngf địnhf sởf hữuf củaf ngânf hàngf đốif vớif phầnf tàif sảnf chiếmf tỷf trọngf lớnf - Banf lãnhf đạof hướngf dẫnf kịpf thờif cácf chủf trương,f chínhf sáchf củaf phủf chof chif nhánh - Vềf cơngf tácf tuyểnf dụng:f nênf banf hànhf vàf nộpf hồf sơf raf cơf sởf chínhf ngânf hàngf cơngf thươngf Việtf Namf thựcf hiệnf chếf độf thif tuyểnf chof cácf chif nhánhf trênf cơf sởf nguyểnf vọng,f nơif làmf việcf củaf ứngf viên.f Conf emf trongf ngànhf đượcf ưu tiênf nhưngf chỉf ưuf tiênf vềf sơf loạif hồf sơf vàf cộngf 0,5f điểmf trongf bàif thif chứf khôngf đượcf quáf nhưf cácf chif nhánhf đangf làm,f làmf mấtf sựf côngf bằngf vàf uyf tínf ngânf hàng 3.3.4 Kiếnf nghịf đốif vớif UBNDf tỉnhf Thanhf Hố Hiệnf nayf tìnhf hìnhf nợf đọngf trongf xâyf dựngf cơf bảnf củaf tỉnhf cònf ảnhf hưởngf đếnf hoạtf độngf sảnf xuấtf kinhf doanhf củaf cácf doanhf nghiệp.f Đềf nghịf UBNDf tỉnh,f cóf biệnf phápf bốf tríf vốnf chof cácf cơngf trìnhf đãf hồnf thànhf đểf cácf doanhf nghiệpf xâyf dựngf ổnf địnhf sảnf xuất Đốif vớif cácf kháchf hàngf làf doanhf nghiệpf nhàf nướcf vayf vốn,f khôngf trảf nợf đượcf chof phépf ngânf hàngf phátf mạif tàif sảnf đãf thếf chấpf cầmf cốf đểf thuf hồif nợ Cácf cơf quanf phápf luậtf tạof điềuf kiệnf chof việcf xửf lýf tàif sảnf đểf ngânf hàngf thuf hồif vốn Đốif vớif doanhf nghiệpf làmf ănf khôngf hiệuf quả,f khôngf trảf đượcf nợf vayf đặcf biệtf làf cácf doanhf nghiệpf nhàf nướcf cầnf xửf lýf kiênf quyếtf cácf giámf đốc,f gắnf vớif tráchf nhiệm,f cầnf bổf nhiệmf ngườif cóf f năngf lựcf điềuf hành,f đảmf đươngf côngf f việcf quảnf lýf vàf kinhf doanh Tíchf cựcf đẩyf mạnhf cổf phầnf hốf cácf doanhf nghiệpf nhàf nướcf trênf địaf bànf đểf lànhf mạnhf hoáf cácf doanhf nghiệpf nhàf nước,f huyf độngf cácf nguồnf vốnf cùngf đầuf tưf vàof doanhf nghiệp,f tăngf vốnf điềuf lệf chof doanhf nghiệpf vàf tăngf khảf năngf cạnhf tranhf củaf doanhf nghiệp Vềf đăngf giaof dịchf bảof đảm:f hiệnf nayf việcf đăngf kýf giaof dịchf bảof đảmf f vẫnf phảif thựcf hiệnf tạif cụcf đăngf kýf quốcf giaf giaof dịchf bảof đảmf bộf tưf pháp.f Đềf nghịf UBNDf tỉnh,f thànhf phốf phốif hợpf vớif cácf bộ,f ngànhf thànhf lậpf chif nhánhf f tạif tỉnhf đểf thuậnf tiệnf chof việcf đăngf kýf giaof dịchf bảof đảm.f UBNDf tỉnhf cóf ýf kiếnf chỉf đạof cụf thểf vềf việcf vayf vốn,f thếf chấp,f cầmf cố,f bảof lãnhf củaf cácf doanhf nghiệpf nhàf nướcf khơngf cóf hộif đồngf quảnf trịf dof UBNDf tỉnh,f thànhf phốf quảnf f lýf đểf tạof điềuf kiệnf chof ngânf hàngf vàf doanhf nghiệpf trongf quanf hệf tínf f dụng,f bảof lãnh,f thếf chấp,f cầmf cố KẾT LUẬN f Việtf Namf đangf nổf lựcf hếtf mìnhf trongf viêcf raf nhậpf tổf chứcf thươngf mạif f thếf giớif WTO.f Đểf đápf ứngf chof tiếnf trìnhf hộif nhậpf nay,f tấtf cảf cácf ngành,f lĩnhf vựcf trongf nềnf kinhf tếf đãf vàf đangf nổf lựcf hếtf mìnhf đẻf cóf thểf đápf ứngf nhuf cầuf củaf nềnf kinhf tế,f trongf đóf chof vayf củaf ngânf hàngf thươngf mạif đongf vaif tròf khơngf nhỏ.f khif đó,f mơif trườngf cạnhf tranhf củaf cácf ngânf hàngf thươngf mạif khôngf chỉf giớif hạnf trongf phạmf vif quốcf gia.f Vấnf đềf hộif nhậpf vừaf tạof raf nhữngf cơf hộif màf cònf mangf lạif nhữngf tháchf thứcf chof cácf ngânf hàngf thươngf mại Phòngf ngừaf vàf hạnf chếf rủif rof trongf hoạtf độngf chof vayf làf mộtf nhiệmf vụf quanf trọngf trongf quảnf trị,f điềuf hànhf củaf cácf ngânf hàngf thươngf mạif đặcf biệtf trongf bốif cảnhf nềnf kinhf tếf việtf namf trongf giaif đoạnf hộif nhập Trênf cơf sởf vậnf dụngf tổngf hợpf cácf phươngf phápf nghiênf cứu,f bámf f sátf f mụcf tiêu,f phạmf vif vàf đốif tượngf nghiênf cứu,f chuyênf đềf đãf hoànf thànhf nhiệmf f vụf sau Thứf nhất:f chuyênf đềf đãf kháif quátf đượcf nhữngf vấnf đềf cơf bảnf vềf rủif ro trongf hoạtf độngf chof vayf củaf ngânf hàngf thươngf mại Thứf hai:f chuyênf đềf phânf tíchf đượcf thựcf trạngf rủif rof trongf hoạtf động chof vayf củaf ngânf hàngf côngf thươngf Thanhf Hoá Thứf ba:f chuyênf đềf đãf đưaf raf mộtf sốf giảif phápf nhằmf phòngf ngừaf vàf hạnf chếf rủif rof tạif ngânf hàngf cơngf thươngf Thanhf Hốf vàf nhữngf đềf xuấtf vớif cácf bộf ngành,f ngânf hàngf nhàf nước,f ngânf hàngf côngf thươngf Việtf Nam,f UBNNf tỉnhf Thanhf Hoáf trongf việcf hạnf chếf rủif rof vàf tổnf thấtf trongf chof vay Dof hạnf chếf vềf khôngf gianf vàf thờif gian;f việcf phânf tích,f xửf lýf sốf liệuf f thựcf tếf đưaf vàof chunf đềf cònf gặpf nhiềuf khóf khănf vàf khiếmf f khuyếtf nhấtf f định.f Rấtf mongf đượcf sựf đóngf gópf củaf thầy,f cơ,f cánf bộf chof vayf vàf bạnf bèf đểf f đềf tàif đượcf hoànf chỉnhf hơnf nữaf đốif vớif cơngf tácf phòngf ngừaf vàf hạnf chếf rủif rof trongf hoạtf độngf chof vay Trongf thờif gianf làmf chuyênf đềf đượcf sựf giúpf đỡf tậnf tìnhf củaf thầyf giáof TS.f Đặngf Ngọcf Đứcf vàf banf lãnhf đạo,f cánf bộf ngânf hàngf cơngf thươngf Thanhf Hốf tậnf tìnhf giúpf đỡf emf hồnf thànhf chunf đềf này.f Emf xinf trânf thànhf cảmf ơn TÀI LIỆU THAM KHẢO f f f Ngânf hàngf côngf thươngf Thanhf Hoá,f báof cáof tổngf kếtf cácf nămf 2000-f 2005 Phanf Thịf Thuf Hà,f Nguyễnf Thịf Thuf Thảo,f Ngânf hàngf thươngf mại: Quảnf trịf vàf Nghiệpf vụ,f Nhàf xuấtf bảnf thốngf kêf nămf 2002 Lưuf Thịf Hương,f Giáof trìnhf tàif chínhf doanhf nghiệp,f f Khoaf ngânf hàngf tàif chínhf ,f Đạif họcf kinhf tếf quốcf dânf –f Nhàf xuấtf bảnf thốngf kêf nămf 2003 Lưuf Thịf Hươngf ,f Giáof trìnhf thẩmf địnhf tàif chínhf dựf ánf ,f Khoaf ngânf hàngf tàif chính,f Đạif họcf kinhf tếf quốcf dân-f Nhàf xuấtf bảnf tàif chínhf 2004 Nguyễnf Vănf Nam,f Hồngf Xnf Quế,f Rủif rof tàif chínhf :f Thựcf tiễnf vàf phươngf phápf đánhf giá,f nhàf xuấtf bảnf tàif chính,f 2002 Fredericf S.Mishkin,f Tiềnf tệ,f ngânf hàngf vàf thịf trườngf tàif chinh,f Nhàf xuấtf bảnf khoaf họcf kỹf thuật,f 2003 Peterf S.Rose,f Quảnf trịf ngânf hàngf thươngf mại,f Nhàf xuấtf bảnf tàif chính,f 2002 Nguyễnf Vănf Tiến,f Đánhf giáf vàf phòngf ngừaf rủif rof trongf kinhf doanh ngânf hàng,f Nhàf xuấtf bảnf thốngf kê,f 2005 Tạpf chíf ngânf hàngf 2004,2005 10 Tạpf chíf thịf trườngf tàif chínhf tiềnf tệf 2002,f 2003,f 2005 ... làf trongf vấnf đềf phòngf ngừaf vàf hạnf chếf rủif ro trongf hoạtf độngf chof vay Từf gócf độf trênf màf đềf tàif “Giảif phápf hạnf chếf rủif rof trongf hoạtf độngf chof f vayf củaf Ngânf hàngf... sốf giảif phápf nhằmf hạnf chếf rủif rof trongf hoạtf độngf chof vay củaf ngânf hàngf côngf thươngf Thanhf Hoá CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG f f f f f f f f f CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG... trạngf rủif rof trongf hoạtf độngf chof vayf chínhf tạif Ngânf hàngf cơngf thươngf Thanhf Hố -f Đưaf raf mộtf sốf giảif phápf nhằmf phòngf ngừaf vàf hạnf chếf rủif rof trongf hoạtf độngf chof vayf