ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ DIÊN CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2018 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ DIÊN CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH PHÚ THỌ Ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ HỒNG YẾN THÁI NGUYÊN - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, luận văn nghiên cứu cơng trình riêng tôi, dựa sở lý thuyết học tập qua tìm hiểu tình hình thực tiễn tỉnh Phú Thọ, dự hướng dẫn TS.Nguyễn Thị Hồng Yến Những số liệu, thông tin kết nghiên cứu luận văn trung thực, giải pháp đưa xuất phát từ thực tiễn nghiên cứu, kinh nghiệm phù hợp với địa phương chưa sử dụng để bảo vệ luận văn Các thơng tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Phú Thọ, tháng năm 2018 Tác giả luận văn Lê Diên Cường ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Quản lý rủi ro tín dụng Khách hàng doanh nghiệp chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam địa bàn tỉnh Phú Thọ”, ngồi cố gắng nỗ lực thân, tơi nhận hướng dẫn, giúp đỡ động viên nhiều cá nhân, tập thể Tôi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp ý kiến quý báu Nhà trường, thầy cô Trường Đại học kinh tế quản trị kinh doanh thuộc Đại học Thái Nguyên Tôi xin bày tỏ biết ơn chân thành tới quan, gia đình, bạn bè, đồng nghiệp động viên giúp đỡ khích lệ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình TS Nguyễn Thị Hồng Yến - Người trực tiếp hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Đây cơng trình nghiên cứu, làm việc nghiêm túc thân, song khả trình độ có hạn, đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót Vì tơi mong nhận đóng góp ý kiến q thầy cơ, bạn bè bạn đọc quan tâm tới đề tài Xin chân thành cảm ơn! Phú Thọ, tháng năm 2018 Tác giả luận văn Lê Diên Cường iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu Kết cấu nội dung luận văn Chương 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝRỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan rủi ro tín dụng hệ thơng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng 1.1.3 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 1.1.4 Hậu rủi ro tín dụng 11 1.2 Quản lý rủi ro tín dụng Khách hàng doanh nghiệp NHTM 12 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp đặc điểm doanh nghiệp 12 1.2.2 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp 13 1.2.4 Sự cần thiết phải quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp 13 1.2.6 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp 15 1.2.4 Chính sách cơng cụ quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp NHTW NHTM 25 1.2.5 Các yếu tố ảnh hưởng tới quản lý rủi ro tín dụng doanh nghiệp hệ thống ngân hàng thương mại 27 iv 1.3 Kinh nghiệm Quản lý rủi ro tín dụng KHDN hệ thống ngân hàng thương mại học kinh nghiệm cho BIDV Phú Thọ 33 1.3.1 Kinh nghiệm Quản lý rủi ro tín dụng KHDN hệ thống ngân hàng thương mại 33 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho chi nhánh BIDV địa bàn tỉnh Phú Thọ 36 Chương 2:PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 38 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 38 2.2 Phương pháp nghiên cứu 38 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 38 2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin 39 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 39 2.2.4 Sử dụng Hệ thống tiêu nghiên cứu 40 Chương 3:THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNGDOANH NGHIỆP TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH PHÚ THỌ 44 3.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt 44 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 44 3.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động phòng ban chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam địa bàn tỉnh Phú Thọ 45 3.2 Thực trạng rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh BIDV địa bàn tỉnh Phú Thọ 47 3.2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh BIDV địa bàn tỉnh Phú Thọ 47 3.2.2 Quản lý rủi ro tín dụng Khách hàng doanh nghiệp chi nhánh BIDV địa bàn tỉnh Phú Thọ 62 v 3.4 Đánh giá chung quản lý rủi ro tín dụng KHDN chi nhánh BIDV địa bàn tỉnh Phú Thọ 84 3.4.1 Kết đạt 84 3.4.2 Hạn chế 85 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế 88 Chương 4:GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀNTỈNH PHÚ THỌ 93 4.1 Định hướng mục tiêu hoạt động chi nhánh BIDV địa bàn tỉnh Phú Thọ 93 4.1.1 Định hướng hoạt động 93 4.1.2 Các mục tiêu hoạt động chi nhánh BIDV địa bàn tỉnh Phú Thọ 94 4.2 Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam địa bàn tỉnh Phú Thọ Phú Thọ 96 4.2.1 Về sách tín dụng quy trình cho vay 96 4.3 Một số kiến nghị 104 4.3.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước 104 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 107 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 108 KẾT LUẬN 110 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 112 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa BIDV Ngân Hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Hùng Vương Ngân Hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương BIDV Phú Thọ Ngân Hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ CB QLKH Cán Quản lý khách hàng CIC Trung Tâm Thơng tin Tín dụng Ngân hàng Nhà Nước KHCN Khách hàng Cá Nhân KHDN Khách hàng Doanh Nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà Nước 10 NHTM Ngân hàng Thương Mại RRTD Rủi ro Tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Quy mô cho vay khách hàng doanh nghiệp 49 Bảng 3.2: Tình hình nợ hạn BIDV Phú Thọ BIDV Hùng Vươnggiai đoạn 2015 - 2017 50 Bảng 3.3: Cơ cấu nợ hạn theo khách hàng vay vốn 51 Bảng 3.4: Cơ cấu nợ hạn KHDN theo loại vay 52 Bảng 3.5 Phân loại nợ KHDN theo nhóm nợ 56 Bảng 3.6 Nợ xấu cho vay KHDN theo thời hạn 57 Bảng 3.7 Nợ xấu cho vay KHDN theo đối tượng ngành nghề 58 Bảng 3.8: Dự phòng rủi ro tín dụng KHDN 60 Bảng 3.9: Xếp hạng tín dụng nội 74 viii DANH MỤC CÁC HÌNH Sơ đồ 1.1: Quy trình quản lý RRTD 45 Hình 3.1: Mơ hình tổ chức chi nhánh BIDV địa bàn tỉnh Phú Thọ 45 Hình 3.2 Dư nợ khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2015 - 2017 49 99 xấu lợi nhuận mang lại thấp chí lỗ, q mục tiêu lợi nhuận đề xuất lãi suất cho vay cao, khách hàng không chấp nhận dẫn đến khách hàng khơng có lợi nhuận,… Điều đòi hỏi cán phải tự cân đối giải pháp tự quản trị mục tiêu để tối đa hóa lợi ích từ khách hàng, không đảm bảo mục tiêu khoản cho vay an toàn, hiệu cao Tuy nhiên để thực tốt giải pháp cần chế giao tiêu, đánh giá, ghi nhận kết thực lượng hóa cách tối đa đảm bảo tính minh bạch, cơng bằng; bên cạnh cần chế động lực rõ ràng để khuyến khích, động viên cán kịp thời Hai là, tăng cường công tác đào tạo, đào tạo lại cán nói chung cán làm cơng tác cho vay nói riêng Với tảng cán đào tạo bản, nhiên thực tiễn cần bổ sung đào tạo lại thường xuyên để cập nhật kiến thức mới, kỹ tư Bên cạnh biện pháp BIDV Phú Thọ BIDV Hùng Vương thực tốt cần tiếp tục phát huy cử cán tập huấn, đào tạo Trường đào tạo BIDV, tham gia thi sát hạch nghiệp vụ, tạo điều kiện cho cán tự học bổ sung trình độ thạc sỹ, tiến sỹ,… luận văn đề xuất giải pháp trọng đào tạo lại cán hình thức trực tiếp Chi nhánh, phận, phòng tổ phận, phòng tổ với Đó việc Ban lãnh đạo Chi nhánh đào tạo, truyền đạt cho cán lãnh đạo cấp phòng kỹ năng, khả quản trị điều hành, tổ chức hoạt động kinh doanh; việc lãnh đạo cấp phòng đào tạo cho cán phòng kỹ xử lý công việc, kinh nghiệm xử lý công việc, cách tiếp cận triển khai quy định mới, sản phẩm mới,…; việc trao đổi nghiệp vụ cán với nhau; việc đào tạo lẫn phòng để nâng cao tính tồn diện kiến thức cán bộ,… Tất yếu tố cần tổ chức nghiêm túc, bản, quy củ, có kiểm tra, đánh giá, gắn nội dung đào tạo lại trách nhiệm, nhiệm vụ cán coi tiêu định tính đánh giá cán Việc tổ chức đào tạo hình thức trao đổi, truyền đạt đề cao tính tương tác, phản biện để giải vấn đề cách thấu đáo, nhiều chiều, nâng trình độ kỹ lực lượng cán bộ, chắn có tác động tích cực tới chất lượng hoạt động nói chung chất lượng hoạt động cho vay Chi nhánh nói riêng 100 Ba là, việc phân cơng, bố trí cán bộBIDV Phú Thọ BIDV Hùng Vương cần tiếp tục làm tốt công tác luân chuyển cán theo quy định, mặt hình thức đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ, tạo sức sáng tạo cho cán nhiều lĩnh vực nghiệp vụ, mặt khác biện pháp phòng ngừa rủi ro tác nghiệp, quản lý khách hàng, khoản vay Bên cạnh đó, cần tiếp tục bổ sung lực lượng cán cho phận liên quan hoạt động cho vay, hoạt động xử lý nợ nhằm tạo nguồn lực tốt cho việc thực mục tiêu trọng yếu BIDV Phú Thọ BIDV Hùng Vương thời gian tới Bốn là, quản lý rủi ro tác nghiệp, quản lý đạo đức nghề nghiệp Rủi ro tác nghiệp nhân tố ảnh hưởng lớn tới chất lượng hoạt động nói chung hoạt động cho vay nói riêng ngân hàng; nguyên nhân từ góc độ người sai sót tác nghiệp thực quy trình, đạo đức nghề nghiệp BIDV Phú Thọ BIDV Hùng Vương cần tiếp tục kết hợp giải pháp đào tạo, đào tạo lại, thực quy trình để giảm thiểu tối đa lỗi tác nghiệp, nâng cao chất lượng khoản vay cung cấp đến ngân hàng góc độ hài lòng sản phẩm thực quy trình Cơng tác giáo dục trị tư tưởng cho cán nhân viên điều quan trọng để nâng cao ý thức, lĩnh đạo đức nghề nghiệp Cần có chế động viên, ghi nhận thường xuyên, kịp thời đảm bảo tính cơng bằng, minh bạch để gắn kết cán bộ, tạo động lực tính trách nhiệm thực nhiệm vụ giao Tóm lại, giải pháp người đề cập đến vấn đề chế quản lý, phân công công việc, gắn lợi nhuận đến cán bộ, nhóm cán để tạo động lực, tính linh hoạt, trách nhiệm cán cho vay, quản lý cho vay; vấn đề tự đào tạo nâng cao chất lượng cán bộ, nâng cao chất lượng cho vay; vấn đề luân chuyển, bố trí cán quản lý rủi ro tác nghiệp, đạo đức nghề nghiệp Đây giải pháp chung cần triển khai mối quan hệ với nhóm giải pháp khác hướng tới mục tiêu nâng cao chất lượng hoạt động cho vay 4.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định Khách hàng doanh nghiệp Tăng cường khả thu thập thông tin khách hàng, khoản vay suốt trình quan hệ vay vốn, gồm trình trước, sau cho vay Với khó khăn tính minh bạch, qn, kịp thời thông tin giai đoạn nay, 101 đặc biệt thơng tin tình hình tài chính, hoạt động sản xuất, kinh doanh khách hàng, cán quản lý khách hàng đầu mối thu thập thông tin phải có phương pháp kỹ tốt thu thập, phân tích, xử lý đánh giá thơng tin; kênh thơng tin phải đa dạng, nhiều góc độ, có tính lịch sử để đảm bảo phản ánh thực trạng khách hàng, khoản vay Tăng cường thu thập thông tin từ kênh Sở kế hoạch đầu tư, Cục thuế, Chi cục hải quan, Chi cục quản lý thị trường, Chi cục thống kê, Ngân hàng Nhà nước địa bàn, thơng tin tín dụng CIC,… Bên cạnh phải có kỹ thu thập thơng tin lĩnh vực, ngành nghề, sách vĩ mơ liên quan điều tiết lãi suất, tỷ giá, sách đầu tư công,… để đánh giá tác động đến khách hàng, khoản vay Các cán trẻ, thiếu kinh nghiệm thường gặp khó khăn trình tiếp cận, thu thập thơng tin từ khách hàng, đặc biệt nhóm khách hàng doanh nghiệp quy mơ nhỏ, hệ thống thơng tin, sổ sách kế tốn chưa thực chuẩn mực, cần có hướng dẫn, hỗ trợ cụ thể lãnh đạo phòng, cán có kinh nghiệm; đồng thời q trình đánh giá bất hợp lý, thiếu logic cung cấp thông tin khách hàng để yêu cầu chấn chỉnh, xác định việc chấp hành nghiêm túc chế độ kế tốn, tài cung cấp minh bạch đầy đủ thông tin nghĩa vụ, trách nhiệm khách hàng, đồng thời điều kiện quan trọng điều kiện xem xét cho vay Với đổi mới, nâng cao khả thu thập, kiểm soát xử lý thơng tin kỹ năng, trình độ cán trọng từ giải pháp nhân lực, chất lượng thẩm định khách hàng, khoản vay nâng cao, góp phần quan trọng đảm bảo chất lượng khoản cho vay Bên cạnh đó, giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định cần tập trung thời gian tới kỹ nhận diện, đánh giá đưa biện pháp phòng ngừa rủi ro tình cụ thể để lường đón chủ động xử lý rủi ro xảy trình xem xét cho vay; dấu hiệu rủi ro cần nhận biết lưu ý trình thẩm định rủi ro ngành nghề lĩnh vực kinh doanh, kinh nghiệm quản lý, vận hành khách hàng, khả cung cấp yếu tố đầu vào, thị trường đầu ra, nhân tố vĩ mơ ảnh hưởng, khả tự chủ tài chính, sức cạnh tranh thị trường, biện pháp bảo đảm tiền vay,… 102 4.2.3.Về tăng cường kiểm soát sau cho vay, giải ngân Đây giải pháp quan trọng khắc phục tồn hoạt động cho vay BIDV Phú Thọ BIDV Hùng Vương Ở số phận dường tồn thực trạng chưa thực hợp lý việc phân bổ thời gian, nguồn lực cho đánh giá, thẩm định trước cho vay nhiều, q trình kiểm sốt sau cho vay có tỷ trọng thời gian nguồn lực hơn; điều cần có điều chỉnh, đảm bảo nguồn lực trọng xuyên suốt trình trước, sau cho vay Mặt khác, việc quản lý, đánh giá dòng tiền khách hàng chưa thường xuyên, chưa sát thực tế, nguyên nhân việc phát sinh nợ hạn định kỳ hạn trả nợ cho số khoản vay chưa phù hợp Do vậy, giải pháp đề xuất tập trung kiểm soát chặt chẽ hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, phải thường xuyên nắm bắt kế hoạch dòng tiền tương lai khách hàng; mặt quản lý chặt chẽ nguồn doanh thu kết khoản vay ngân hàng để thu hồi nợ khoản cho vay; mặt khác quan trọng để tư vấn cho khách hàng việc quản lý, ln chuyển dòng tiền với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận việc tư vấn cho khách hàng khoản vay với kỳ hạn hợp lý để tận dụng tối đa dòng tiền, tránh lãng phí dòng tiền nhàn rỗi Ở góc độ ngân hàng, để đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay, cần thực đa dạng hóa loại kỳ hạn cho vay theo tuần, tháng, lẻ tháng,… phù hợp với đặc thù hoạt động dòng tiền luân chuyển khách hàng, tận dụng nguyên tắc luân chuyển vay nhanh lãi suất cho vay thấp ngân hàng mua vốn kỳ hạn ngắn với giá thấp, mặt khác cho vay kỳ hạn ngắn ngân hàng thu nhiều phí dịch vụ tốn vòng quay vốn vay tăng Do vậy, ngân hàng áp dụng cho khách hàng cách linh hoạt, khách hàng có nhiều khoản vay với nhiều mức kỳ hạn khác nhau, phù hợp kế hoạch dòng tiền từ hoạt động sản xuất, kinh doanh, với nhiều mức lãi suất khác nhau, không nên áp dụng cứng nhắc việc khách hàng với hạn mức tín dụng xác định có loại kỳ hạn cho vay lần giải ngân Điển hình cho khách hàng thuộc đối tượng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh xăng dầu, cần đa dạng tối đa kỳ hạn vay, đẩy nhanh vòng 103 quay vốn, hướng tới mục tiêu ngân hàng khách hàng có hiệu quản lý, sử dụng vốn Bên cạnh đó, giải pháp cho việc nâng cao kiểm soát sau cho vay việc kiểm tra sử dụng vốn vay mục đích, kiểm soát vật tư đảm bảo tiền vay, tiến độ thực dự án đầu tư đặc biệt quan trọng việc thực cam kết khách hàng với ngân hàng trước cho vay cam kết tham gia vốn, cam kết thực điều kiện dòng tiền, bảo hiểm tài sản,… Đây yếu tố thường thay đổi nhiều sau khoản vay ngân hàng cho vay, không kiểm soát tốt việc thực khách hàng dẫn đến méo mó q trình thực so với thẩm định, đánh giá ban đầu trước cho vay Vấn đề đòi hỏi cán ngân hàng phải trách nhiệm, ý thức rõ tầm quan trọng phải có kiến thức, khả năng, kỹ để đánh giá tình hình khách hàng, việc thực cam kết khách hàng; quản lý sau cho vay, yêu cầu bắt buộc phải thực tốt Quá trình cho vay thường xuyên đồng hành khách hàng để nâng cao vai trò quản lý, kiểm tra, giám sát đồng thời tư vấn khách hàng trước hội kinh doanh khó khăn, rủi ro phát sinh Qua đó, nâng cao bước gắn kết ngân hàng khách hàng, đảm bảo mục tiêu, lợi ích bên Ở góc độ khác, việc kiểm soát sau cho vay phải tập trung đánh giá biến động biện pháp bảo đảm nợ vay Tỷ trọng tài sản bảo đảm KHDN bất động sản cao, chiếm phần lớn cấu tài sản bảm đảm cho cho vay KHDN cụ thể: giai đoạn 2015-2017, tỷ trọng BIDV Phú Thọ giao động từ 67% -73% BIDV Hùng Vương tỷ trọng giao động từ 67% -75% (Theo bảng số liệu 3.8: Trích lập dự phòng rủi ro); vậy, cần có chuyên đề cụ thể đánh giá lại toàn diện tài sản bảo đảm khách hàng, tập trung vào tài sản bất động sản.Việc đánh giá nội dung: (1) Tính pháp lý tài sản có biến động khơng, thủ tục liên quan công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm thực đầy đủ chưa, hiệu lực hay khơng, có đảm bảo quyền lợi Bên nhận chấp ngân hàng xảy rủi ro khơng; có cần thực thủ tục bổ sung khơng; (2) Hiện trạng tài sản bảo đảm có 104 biến động mặt cấu hình, cần mơ tả hay đánh giá lại nào; (3) Định giá lại giá trị thời điểm tại; (4) Đánh giá lại tính khoản tài sản thời điểm Đó vấn đề quan trọng để BIDV Phú Thọ có nhìn tồn diện thực trạng tài sản bảo đảm khách hàng, đánh giá mức độ rủi ro góc độ tài sản bảo đảm để có sách tín dụng phù hợp với khách hàng, nhằm quản lý rủi ro tín dụng cách tốt Tóm lại, Các giải pháp để quản lý rủi ro tín dụng đề xuất góc độ từ giải pháp cụ thể nhằm xử lý, thu hồi tốt nợ xấu có, đồng thời mở rộng tăng trưởng cho vay đảm bảo hạn chế tối đa nợ xấu phát sinh đảm bảo chất lượng cho vay góc độ mang lại lợi nhuận kỳ vọng lớn cho ngân hang đến giải pháp chế điều hành nội bộ, thực quy trình cho vay, vấn đề khách hàng, vấn đề người, nguồn nhân lực thực quy trình Các giải pháp đề xuất đưa mối quan hệ tương tác lẫn nhau, gắn với thực tiễn mục tiêu BIDV Phú Thọ BIDV Hùng Vương thời gian tới quản lý rủi ro tín dụng, xử lý nợ xấu tăng trưởng an toàn, bền vững 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1.Kiến nghị quan quản lý Nhà nước Chính phủ cần tập trung điều hành kinh tế đảm bảo ổn định, tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng Kết phục hồi tăng trưởng kinh tế giai đoạn vừa qua thể kết đạo liệt Chính phủ ổn định kinh tế vĩ mơ, kiểm soát, kiềm chế lạm phát, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng gắn với an sinh xã hội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tham mưu tốt cho Chính phủ điều tiết kinh tế vĩ mô, ổn định tỷ giá, tăng dự trữ ngoại tệ, quản lý thị trường vàng, giảm mặt lãi suất, giảm tỷ lệ nợ xấu, thực tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại, có tác động tích cực to lớn đến kinh tế nói chung cộng đồng doanh nghiệp; tạo điều kiện để doanh nghiệp yên tâm thực hiện, mở rộng hoạt động sản xuất, kinh doanh, hoạt động đầu tư, có tác động tích cực tới chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Mặc dù vậy, nhiều vấn đề cần giải góc độ vĩ mơ giữ vững đà tăng trưởng kinh tế, kiểm soát nợ công, đầu tư công, khơi thông thị 105 trường bất động sản, giải pháp xử lý nợ xấu mang tính dài hạn, Các ảnh hưởng trình suy thối kinh tế nhiều tác động tới doanh nghiệp, sách cắt giảm đầu tư cơng giai đoạn trước ảnh hưởng trực tiếp đến doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thi công xây lắp nguồn vốn bị cắt giảm giãn, hoãn tiến độ, ảnh hưởng trực tiếp đến khoản vay ngân hàng; bên cạnh đó, tồn kho bất động sản lớn, dự án chậm tiến độ, nhu cầu tiêu thụ vật liệu xây dựng xi măng, sắt, thép, gạch bị tác động trực tiếp khiến cung giảm sút, ảnh hưởng đến khoản vay ngân hàng Để giải vấn đề đòi hỏi Chính phủ Bộ ngành liên quan tiếp tục bước có giải pháp tổng thể vĩ mơ tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, tạo mơi trường ổn định cho doanh nghiệp ngân hàng thương mại hoạt động hiệu Nhà nước cần ổn định môi trường vĩ mơ kinh tế góc độ xây dựng quy hoạch ngành, định hướng phát triển ngành, vùng đảm bảo tính khoa học, hiệu ổn định, sở để ngân hàng thẩm định, đánh giá cho vay hạn chế rủi ro có thay đổi đột ngột định hướng sách Chính phủ, khiến cho dự án hoạt động khó khăn Chính phủ, Bộ Tài cần đạo Bộ, ngành, địa phương thường xuyên kiểm tra việc phân bổ bố trí kế hoạch vốn ngân sách nhà nước cho cơng trình dự án: tập trung vào dự án trọng điểm, cần thiết, sớm hoàn thành đưa vào sử dụng; đầu năm sớm có thơng báo kế hoạch vốn năm thực bố trí đủ vốn kế hoạch thơng báo; bảo đảm cơng trình chuyển tiếp năm sau bố trí đủ vốn theo hợp đồng kinh tế ký nhằm hỗ trợ doanh nghiệp thi công xây lắp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận vốn vay ngân hàng có nguồn trả nợ ngân hàng đến hạn, qua góp phần nâng cao chất lượng khoản vay ngân hàng Hệ thống pháp lý liên quan hoạt động ngân hàng nhiều vướng mắc, khó khăn cần phải giải quyết, đặc biệt việc thể tính chủ động ngân hàng xử lý tài sản bảo đảm, đẩy nhanh tiến độ xử lý khoản nợ xấu khách hàng khơng có khả phục hồi Qua thực tiễn cho thấy, vấn đề xử lý tài sản bảo thu hồi nợ xấu gặp nhiều vướng mắc trình tự, thủ tục, thời gian xử lý kéo dài nghĩa 106 vụ nợ ngày tăng lên, tài sản bảo đảm, đặc biệt máy móc, thiết bị, nhà xưởng, phương tiện vận tải ngày giảm giá trị, tiềm ẩn gây tổn thất lớn cho ngân hàng Một ngun nhân trình tự xử lý qua quan pháp luật kéo dài, đặc biệt trường hợp khách hàng cố tình trì hỗn, vắng mặt bước trình tố tụng,… Do vậy, cần xem xét điều chỉnh quy định thời gian thực bước tranh chấp dân thương mại liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm để đẩy nhanh tiến độ xử lý Nhà nước cần hoàn thiện quy định pháp lý liên quan vấn đề quan trọng thực thi máy quản lý nhà nước liên quan hệ thống pháp luật đảm bảo tính đồng bộ, thống Tăng cường biện pháp quản lý nhà nước doanh nghiệp, có chế tài cụ thể để kiểm tra, giám sát đảm bảo doanh nghiệp thực góp đủ vốn điều lệ đăng ký; chế tài doanh nghiệp không thực nghiêm túc chế độ minh bạch thông tin; chế tài buộc doanh nghiệp phải chấp hành Luật kế toán chuẩn mực kế toán Về kiểm toán, cần ban hành chế độ kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp ràng buộc trách nhiệm quan kiểm tốn độ xác, tính minh bạch kết kiểm toán, giúp phản ánh trung thực tình hình tài doanh nghiệp Từ giúp ngân hàng có sở đánh giá khả tài doanh nghiệp để có định đầu tư đắn, hạn chế rủi ro * Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Phú Thọ - Cải thiện mạnh mẽ môi trường đầu tư, tăng cường cải cách thủ tục hành chính, nâng cao lực cạnh tranh cấp tỉnh tạo điều kiện thu hút đầu tư, thúc đẩy doanh nghiệp mở rộng hoạt động đầu tư, hoạt động sản xuất kinh doanh, phát triển mạnh tỉnh - Tập trung dự toán ngân sách đầu tư công mở rộng đầu tư xây dựng sở hạ tầng có trọng điểm theo hướng phát triển kinh tế theo địa bàn tỉnh đảm bảo tăng cường lưu thơng hàng hóa vùng; tập trung phát triển kinh tế nông thôn mới, đảm bảo kết hợp hài hóa kinh tế thị nơng thôn; quan tâm đến giải pháp hỗ trợ tháo gỡ khó khăn cho loại hình doanh nghiệp, lĩnh vực nhằm kích cầu đầu tư mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm 107 - Đa dạng hóa hình thức xúc tiến đầu tư, tăng cường mời gọi đầu tư Tiếp tục xây dựng hoàn thiện hạ tầng khu công nghiệp nhằm thu hút nguồn vốn nhà đầu tư với công nghệ tiên tiến, công nghệ sạch, khai thác lợi sản phẩm có tính cạnh vùng phát triển kinh tế - Chỉ đạo quan liên quan đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở, cơng trình đất, giấy chứng nhận sở hữu cơng trình cá nhân, tổ chức, đảm bảo việc thực giao dịch bảo đảm liên quan quy định pháp luật; đạo quan liên quan việc thực thi quy định pháp luật phối hợp với ngân hàng việc thực quyền tự chủ xử lý tài sản bảo đảm, thu hồi nợ 4.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục nghiên cứu sách tháo gỡ ngân hàng thương mại việc tiếp tục cho vay khách hàng có nợ xấu, hoạt động sản xuất kinh doanh, tài có khả phục hồi, giải mâu thuẫn cho vay tăng nợ xấu, giảm lợi nhuận trích dự phòng rủi ro có khả thu nợ xấu cũ doanh nghiệp phục hồi hoạt động - Ngân hàng Nhà nước cần có điều chỉnh bổ sung điều kiện, nguyên tắc cho vay phù hợp với thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh phù hợp với xu thị trường - Nâng cao hiệu công tác tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước Hồn thiện mơi trường pháp lý tra, giám sát ngân hàng nhằm thúc đẩy đổi mơ hình tổ chức hoạt động hệ thống tra, giám sát ngân hàng từ trung ương đến địa phương, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Đổi phương pháp, quy trình tra, giám sát ngân hàng, lấy cảnh báo, phát sớm, phòng ngừa rủi ro, vi phạm làm trọng tâm thay dựa vào việc tra chỗ theo tính tuân thủ để phát sai phạm xảy tổn thất hữu Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường quản lý, tra, kiểm tra để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ - Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng Thời gian qua, hệ thống thơng tin tín dụng có nhiều cải tiến, thay đổi, 108 đáp ứng nhu cầu ngân hàng thương mại, nhiên, cần tiếp tục bổ sung, nâng cao chất lượng công tác thơng tin tín dụng lĩnh vực thơng tin tài doanh nghiệp, thơng tin tài sản bảo đảm, thông tin định hướng ngành, lĩnh vực,… đảm bảo tính cập nhật, chi tiết đến tổ chức tín dụng, tài sản bảo đảm,… - Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục phát huy vai trò Cơng ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng (VAMC), tập trung vào giải pháp hữu hiệu xử lý thu hồi khoản nợ mua từ ngân hàng thương mại - Thực đề án tái cấu hệ thống ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước cần có chế hỗ trợ ngân hàng giao nhiệm vụ nhận sáp nhập tham gia hỗ trợ điều hành ngân hàng thuộc diện tái cấu việc ổn định việc làm cho người lao động, chế tiền lương, quyền lợi người lao động 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Một là, hỗ trợ Chi nhánh việc tăng lực cạnh tranh địa bàn - Tăng cạnh tranh để tăng trưởng huy động vốn tương xứng với tiềm - Tăng tính chủ động Chi nhánh phán cho vay, tạo điều kiện cho Chi nhánh tăng trưởng quy mô cho vay sở đảm bảo quản trị chất lượng cho vay - Đa dạng hóa sản phẩm nói chung sản phẩm cho vay nói riêng với nét đặc trưng BIDV để cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác, phát huy mạnh BIDV Nghiên cứu, xây dựng gói sản phẩm dịch vụ, gói sản phẩm cho vay phù hợp với ngành, địa phương nhằm khai thác lợi ngành, địa phương - Tiếp tục cải tiến quy trình, quy định đảm bảo tính chặt chẽ hướng tới khách hàng, đơn giản hóa thủ tục, tăng khả cạnh tranh thời gian phục vụ khách hàng - Nâng cao hình ảnh, thương hiệu BIDV địa bàn với việc hỗ trợ Chi nhánh phát triển hệ thống mạng lưới phòng giao dịch - Phối hợp với quyền địa phương việc xúc tiến đầu tư, mời gọi đầu tư vào địa phương, mặt nâng cao vị Chi nhánh, mặt khác hội để mở rộng khách hàng tốt, tăng hiệu hoạt động 109 Hai là, có chế linh hoạt việc xử lý thu hồi nợ, đặc biệt việc xử lý tài sản bảo đảm, nhận gán tài sản bảo đảm để đẩy nhanh tiến độ, kết thu hồi nợ xấu; hỗ trợ Chi nhánh việc xử lý nợ xấu thông qua phát huy vai trò Trung tâm xử lý nợ hệ thống Ba là, hướng dẫn, hỗ trợ Chi nhánh chế giao đánh giá kế hoạch chi tiết đến cán bộ, nhằm gắn trách nhiệm, quyền lợi cán thực kế hoạch kinh doanh, tạo tính chủ động, linh hoạt thực nhiệm vụ Bốn là, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động Chi nhánh thông qua kiểm tra trực tiếp, gián tiếp qua hệ thống công nghệ thông tin,… nhằm cảnh báo rủi ro Năm là, tiếp tục nghiên cứu, triển khai để nâng cao ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin quản lý điều hành thực nhiệm vụ kinh doanh Sáu là, hỗ trợ Chi nhánh việc đào tạo, bồi dưỡng cán nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỹ tác nghiệp cập nhật kiến thức để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 110 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường theo hướng hội nhập kinh tế quốc tế, tác động quy luật kinh tế khách quan chắn có tác động đến hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng - hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Nhà nước nay- có nhiều hội tốt, tránh khỏi tổn thất xảy Rủi ro tín dụng thực tế khách quan, song hoạt động ngân hàng hoạt động nhạy cảm có tác động lớn đến tình hình kinh tế xã hội Do quản lý giám sát hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng ln ưu tiên quốc gia, quan quản lý Nhà nước, ngân hàng Trung ương Trong năm qua, hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp nói riêng đóng góp phần quan trọng vào q trình tăng trưởng phát triển chi nhánh Bên cạnh đó, chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ với mục tiêu phấn đấu góp phần tồn hệ thống đưa hình ảnh thương hiệu BIDV ln tốp đầu nước việc tăng trưởng tín dụng kèm với việc quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp an toàn hiệu vấn đề mà lãnh đạo toàn thể cán nhân viên chi nhánh BIDV đặt lên hàng đầu Với tình hình thực tế hoạt động tín dụng quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ, Qua trình phân tích giúp tác giả hiểu rõ hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng nói chung tầm quan trọng việc quản lý, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Đồng thời, thơng qua tác giả mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp, đồng thời mạnh dạn kiến nghị với ngân hàng nhà nước, BIDV Việt nam nhằm góp phần nâng cao quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam địa bàn tỉnh Phú Thọ nói riêng mà mong mỏi áp dụng ngân hàng khác Việt Nam nói chung 111 Bài viết trình bày hiểu biết em “Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam địa bàn tỉnh Phú Thọ” Tuy nhiên trình nghiên cứu có nhiều hạn chế nên viết khơng thể tránh khỏi khuyết điểm Vì vậy, em mong muốn góp ý thầy giáo để viết có ý nghĩa thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn ! 112 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đinh Xuân Hạng Nguyễn Xuân Lộc (2012), Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất GTVT, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2013), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Lê Thị Mận (2014), Nghiệp vụ ngân hàng hương mại, NXB lao động xã hội Thomas P.Fitch (2012), Dictionary of banking term Nguyễn Văn Tiến (2014), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2015-2020 Định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2015-2020 Luật doanh nghiệp 2014 10 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 11 NHNN Việt Nam (2009), QĐ 457/2005/QĐ-NHNN, Quyết định NHNN “Quy định tỉ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD 12 NHNN Việt Nam (2009), QĐ 493/2005/QĐ-NHNN, Quyết định NHNN “Quy định phân loại nợ dự phòng rủi ro” 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ, Báo cáo hàng năm (2015-2017) 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương, Báo cáo hàng năm (2015-2017) 15 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Triển Việt Nam, Báo cáo hàng năm (2015-2017) 16 Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ, Báo cáo tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn 17 Nghị định Chính phủ số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm Hà Nội 113 18 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ - NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ - NHNN 19 Quyết định số 122/2006/QĐ-TTg ngày 24/05/2006 Thủ tướng Chính Phủ việc phê duyệt dự án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 20 Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước số 09/2014/TT-NHNN 21 Website: www.cafef.vn, www.vneconomy.vn, www.sbv.gov.vn, www.bidv.com.vn, www.saga.vn; http://www.saga.vn/so-luoc-ve-quan-ly-rui-ro-tin-dung-ngan-hang~34687; https://luanvanaz.com/quan-ly-rui-ro-tin-dung html http://thuvienso.bvu.edu.vn/bitstream/TVDHBRVT/16205/1/12.Nguyen-vantuyen.pdf http://s1.downloadmienphi.net/file/downloadfile8/212/1371179.pdf http://doc.edu.vn/tai-lieu/de-an-quan-ly-rui-ro-tin-dung-trong-cac-ngan-hangthuong-mai-viet-nam-71363/ http://voer.edu.vn/m/cac-phuong-thuc-quan-ly-giam-thieu-rui-ro-do-tindung/964dae46 http://www.saga.vn/so-luoc-ve-quan-ly-rui-ro-tin-dung-ngan-hang~34687 ... nghiên cứu rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp, cơng tác quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam địa bàn tỉnh Phú Thọ gồm chi nhánh: ... TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ DIÊN CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH PHÚ THỌ Ngành: QUẢN LÝ... Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam địa bàn tỉnh Phú Thọ Chương 4: Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam địa