Khóa luận tốt nghiệp i Khoa Tài – Ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập tơi Các luận sử dụng khóa luận cơng bố có nguồn gốc rõ ràng Các kết nghiên cứu khóa luận tơi tự tiến hành cách trung thực, khách quan, phù hợp với thực tế đơn vị thực tập Các kết nghiên cứu chưa cơng bố nghiên cứu khác Hà Nội, ngày tháng năm Sinh viên Hoàng Thị Trang GVHD: TS Phạm Tuấn Anh SVTH: Hồng Thị Trang Khóa luận tốt nghiệp ii Khoa Tài – Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Kỹ thương - chi nhánh Trần Thái Tông với giúp đỡ nhiệt tình kiến thức, kinh nghiệm động viên tinh thần thầy cô giáo, anh chị nhân viên ngân hàng nỗ lực tìm tòi thân q trình nghiên cứu, em hồn thành khóa luận Nay em bày tỏ lòng biết ơn đến q thầy khoa Tài – Ngân hàng, TS Phạm Tuấn Anh dành thời gian hướng dẫn, truyền đạt cho em kiến thức vững nhiều lĩnh vực đặc biệt Ngân hàng, giúp em tự tin vững bước nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc, anh chị Ngân hàng TMCP Kỹ Thương - chi nhánh Trần Thái Tông, tạo điều kiện tốt cho em thực tập dẫn Một lần em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm Sinh viên Hoàng Thị Trang GVHD: TS Phạm Tuấn Anh SVTH: Hồng Thị Trang iii Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU vii 1.Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận 3 CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY CÁ NHÂN MUA NHÀ 1.1 Cho vay cá nhân mua nhà ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 4 1.1.2 Vai trò cho vay cá nhân mua nhà 1.1.3 Đặc điểm cho vay cá nhân mua nhà 1.2 Phát triển cho vay cá nhân mua nhà ngân hàng thương mại 1.2.1 Về khách hàng 1.2.2 Về đa dạng cấu sản phẩm dịch vụ 1.2.3 Các tiêu phản ánh phát triển hoạt động cho vay cá nhân mua nhà 1.2.4 Về chất lượng dịch vụ 1.2.5 Về quy trình thủ tục công nghệ 1.3 Các yếu tố tác động tới phát triển cho vay cá nhân mua nhà ngân hàng thương mại 10 1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan 10 1.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan 11 1.4 Kinh nghiệm phát triển cho vay cá nhân mua nhà NHTM GVHD: TS Phạm Tuấn Anh 13 SVTH: Hồng Thị Trang iv Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng 1.4.1 Kinh nghiệm thành công từ NHTMCP Tiên Phong bank 13 1.4.2 Kinh nghiệm thất bại từ NHCSXH việc hỗ trợ gói vay 30000 tỷ cho người dân 14 1.4.3 Bài học kinh nghiệm rút NHTMCP Techcombank Trần Thái Tông 14 CHƯƠNG II: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TRẦN THÁI TÔNG VÀ THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG 15 2.1 Giới thiệu Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Trần Thái Tông 15 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Trần Thái Tông 15 2.1.2 Chức 15 2.1.3Nhiệm vụ 16 2.1.4 Mơ hình tổ chức 16 2.1.5 Khái qt tình hình hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Techcombank Trần Thái Tông 19 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân mua nhà chi nhánh Techcombank Trần Thái Tông 21 2.2.1 Giới thiệu vài nét hoạt động cho vay cá nhân mua nhà 21 2.2.2 Quy trình cho vay cá nhân mua nhà Techcombank- chi nhánh Trần Thái Tông 21 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân mua nhà 25 2.3 Đánh giá chất lượng dịch vụ dựa liệu sơ cấp .28 2.3.1 Kết xử lý điều tra khảo sát 28 2.4 Quy trình, thủ tục, cơng nghệ 2.4.1 Quy trình cho vay 2.4.2 Cơng nghệ 29 29 31 2.5 Đánh giá chung thực trạng cho vay cá nhân mua nhà Chi nhánh 32 GVHD: TS Phạm Tuấn Anh SVTH: Hồng Thị Trang Khóa luận tốt nghiệp v Khoa Tài – Ngân hàng 2.5.1 Thành công 32 2.5.2 Hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế 32 CHƯƠNG III: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TRẦN THÁI TÔNG TRONG CHO VAY MUA CÁ NHÂN MUA NHÀ 35 3.1 Xu hướng phát triển cho vay mua nhà chiến lược ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam .35 3.1.1 Xu hướng phát triển cho vay mua nhà 35 3.1.2 Chiến lược phát triển hoạt động cho vay mua nhà 36 3.2 Một số đề xuất, kiến nghị 39 3.2.1 Đối với ngân hàng Techcombank 39 3.2.2 Đối với chi nhánh Techcombank Trần Thái Tông 39 3.3 Những cơng việc kết đạt q trình tham gia thực tập nghiên cứu đề tài đơn vị thực tập 40 KẾT LUẬN 41 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 42 GVHD: TS Phạm Tuấn Anh SVTH: Hoàng Thị Trang vi Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt TMCP NHTM NH TCB KHCN CIC CVCN TSBĐ KH NHNN CN CVKH NHCSXH GVHD: TS Phạm Tuấn Anh Từ đầy đủ Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Ngân hàng Techcombank Khách hàng cá nhân Trung tâm tra cứu tín dụng ngân hàng nhà nước Cho vay cá nhân Tài sản bảo đảm Khách hàng Ngân hàng nhà nước Chi nhánh Chuyên viên khách hàng Ngân hàng sách xã hội SVTH: Hồng Thị Trang vii Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Tên bảng Tình hình huy động vốn cho vay Techcombank Trần Thái Tông năm 2014 – 2016 Bảng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam- chi nhánh Trần Thái Tông 2014-2015 Bảng lãi suất cho vay theo lãi suất ưu đãi 06 tháng đầu Bảng so sánh lãi suất, hạn mức thời gian CVCN mua nhà NHTM Tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ cho vay mua nhà Thể doanh số cho vay cá nhân mua nhà ngân hàng Techcombank Trần Thái Tông giai đoạn 2014-2016 Thể dư nợ tỷ trọng cho vay cá nhân mua nhà ngân hàngTechcombank Trần Thái Tông giai đoạn 2014-2016 GVHD: TS Phạm Tuấn Anh Trang 19 20 23 24 28 25 26 SVTH: Hồng Thị Trang Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Hội nhập kinh tế quốc tế yêu cầu khách quan quốc gia Việt Nam khơng nằm ngồi xu hướng Kể từ gia nhập WTO đến nay, kinh tế Việt Nam có bước chuyển biến sâu sắc tất lĩnh vực, tốc độ tăng trưởng kinh tế cao liên tục qua năm, tình hình trị ổn định, tạo niềm tin cho nhà đầu tư nước ngồi mạnh dạn đầu tư vào nước ta Từ đó, góp phần tạo cơng ăn việc làm cho người dân, tăng thu nhập nâng cao chất lượng sống Khi thu nhập tăng cao kéo theo nhu cầu cải thiện đời sống, nhu cầu tiêu dùng tăng cao, nhu cầu khơng thể thiếu nhu cầu nhà Có “an cư” “lạc nghiệp” Câu nói mong muốn bình dị người dân Việt Nam từ bao đời nhà để ổn định sống Tuy nhiên mong muốn thật khó thực mà phần đơng dân số người có thu nhập trung bình thấp, giá thị trường nhà đất lại cao, vấn đề tích góp đủ tiền mua nhà trở nên khó khăn gia đình trẻ Việt Nam đánh giá quốc gia có tốc độ tăng dân sơ cao, dân số Việt Nam đạt khoảng 95 triệu người, mật độ dân số gần 305 người/km2 cao gấp 8-9 lần mật độ chuẩn, dân số nước ta phần đông dân số trẻ, động, thu nhập không ngừng cải thiện Tương ứng với tỷ lệ dân số thị tăng lên nhanh chóng, ước tính đạt mức 50% vào năm 2020 Dân số gia tăng đô thị tạo sức ép lớn nhà Cả nước có khoảng 7,5 triệu cán bộ, cơng chức khoảng 1,5 triệu công nhân lao động làm việc khu công nghiệp, khu chế xuất, khu công nghệ cao Trong có khoảng 750 nghìn người có khó khăn vè nhà cần có hỗ trợ, tạo điều kiện để cải thiện nhà Tại Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh, Bình Dương xây dựng hộ giá rẻ từ 500 đến 800 triệu/căn Đặc biệt tới Tp Hồ Chí Minh triển khai xây dựng hộ có giá trung bình 100 triệu để bán cho cơng nhân Hà Nội lên kế hoạch Nắm bắt tình hình trên, NHTM đưa gói sản GVHD: TS Phạm Tuấn Anh SVTH: Hồng Thị Trang Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng phẩm cho vay mua nhà, giải pháp tối ưu giúp người dân có thể mua nhà cho thân gia đình Hoạt động cho vay mua nhà mẻ Việt Nam lại lĩnh vực có nhiều tiềm phát triển lớn, hoạt động mang lại mức lợi nhuận cao cho NHTM tiềm ẩn nhiều rủi ro, xuất phát từ nhu cầu nhà người dân Việt Nam từ nhu cầu phát triển ngân hàng trình hội nhập kinh tế quốc tế Để hạn chế rủi ro không ngừng phát triển nghiệp vụ cho vay mua nhà, đáp ứng triệt để nhu cầu người dân tốn khó mà tất NHTM muốn tìm đáp án tối ưu Xuất phát từ thực tế qua thời gian thực tập nghiên cứu phòng tín dụng cá nhân - ngân hàng Techcombank Trần Thái Tông, em chọn đề tài: “Hoạt động cho vay cá nhân mua nhà Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Trần Thái Tông” nhằm giới thiệu cụ thể hoạt động cho vay cá nhân mua nhà đưa giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Mục đích nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu khóa luận bao gồm ba mục tiêu là: - Hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay cá nhân mua nhà Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay mua cá nhân mua nhà Ngân hàng Techcombank- chi nhánh Trần Thái Tông - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay cá nhân mua nhà cá nhân Ngân hàng Techcombank- chi nhánh Trần Thái Tông Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu : số vấn đề lý luận thực tiễn cho vay cá nhân mua nhà ngân hàng Techcombank chi nhánh Trần Thái Tơng Cụ thể, khóa luận tập trung nghiên cứu: + Thực trạng cho vay cá nhân mua nhà ngân hàng Techcombank chi nhánh Trần Thái Tông + Các yếu tố môi trường kinh doanh tác động tới cho vay Techcombank chi nhánh Trần Thái Tông GVHD: TS Phạm Tuấn Anh SVTH: Hồng Thị Trang Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng + Các yếu tố cấu thành chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân mua nhà tác động tới hài lòng khách hàng vay vốn từ ngân hàng Tech com bank, chi nhánh Trần Thái Tông  Phạm vi nghiên cứu: + Về nghiệp vụ kinh doanh: cho vay cá nhân mua nhà + Về mặt khơng gian: khóa luận nghiên cứu ngân hàng Techcombank chi nhánh Trần Thái Tông + Về mặt thời gian: Các liệu thứ cấp thu thập thời gian từ năm 2014 đến 2016 Các liệu sơ cấp khảo sát năm 2016 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu chủ yếu đươc sử dụng khóa luận : Phương pháp thu thập thông tin, phân tích, chọn lọc, so sánh, tổng hợp Thơng tin thu thập qua nhiều kênh trình thực tập trực tiếp ngân hàng, Thơng tin báo chí, Internet, Một số tài liệu, bảng báo cáo từ Hội Sở Chi Nhánh Ngân Hàng Techcombank- chi nhánh Trần Thái Tông, Số liệu hoạt động cho vay mua nhà Chi Nhánh từ năm 20013 đến năm 2016.… phương pháp phân tích sử dụng thơng tin này, kết hợp phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thơng tin từ đưa nhận định tình hình kinh doanh thực trạng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Techcombank- chi nhánh Trần Thái Tơng Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục, cụm từ viết tắt, nội dung khóa luận gồm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận cho vay cá nhân mua nhà Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân mua nhà Ngân hàng Techcombank - chi nhánh Trần Thái Tông Chương 3: Một số giải pháp, kiến nghị để góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay cá nhân mua nhà Ngân Hàng Techcombank- chi nhánh Trần Thái Tông GVHD: TS Phạm Tuấn Anh SVTH: Hồng Thị Trang Khóa luận tốt nghiệp 27 Khoa Tài – Ngân hàng Ta có thể thấy năm 2016, hoạt động cho vay cá nhân mua nhà có bước phát triển mạnh mẽ đầy tiềm Cuộc sống giả, kinh tế Việt nam phát triển, đời sống người dân cao hơn, nhu cầu tìm đến hộ cao cấp Chính điều mở rộng hội cho hoạt động cho vay mua cá nhân mua nhà chi nhánh Như với biện pháp cải thiện mà chi nhánh sử dụng tương đối hiệu quả, điều hài hòa cơng việc cấp trên, cấp ngân hàng tạo phối hợp nhuần nhuyễn việc xử lý tình huống, xử lý biến động mơi trường, vừa đầu tư vào tín dụng, vừa bảo đảm khả toán vững chắc, tạo dụng thương hiệu Techcombank Trần Thái Tông vững mạnh, địa tin cậy người Ngân hàng tập trung phát triển mảng cho vay mua nhà giá rẻ đáp ứng nhu cầu người có thu nhập thấp, tận dụng lời để đưa Chi nhánh phát triển ngày vững Mức tăng dư nợ cho vay cá nhân mua nhà giai đoạn 2014-2016 tương đối gần nhau, năm 2015 có mức tăng cao ba năm, có thể sách gói vay hỗ trợ 30000 tỷ nhà nước áp dụng mạnh mẽ Chứng tỏ chi nhánh có hoạt động cho vay cá nhân mua nhà có hiệu chưa phát huy tối đa hiệu việc cho vay GVHD: TS Phạm Tuấn Anh SVTH: Hồng Thị Trang 28 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng c) Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn cho vay cá nhân mua nhà Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ cho vay mua nhà Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ cho vay mua nhà Nợ hạn cho vay mua nhà Nợ hạn/ tổng dư 2014 8.698 2015 12.156 2016 15.431 650 521 320 7,5% 4,3% 2,07% nợ cho vay mua nhà ( Nguồn: BCTC Techcombank- chi nhánh Trần Thái Tông giai đoạn 2014-2016) Nhìn vào bảng số liệu trên, tỷ lệ nợ hạn cho mua nhà/ tổng dư nợ cho vay mua nhà Techcombank Trần Thái Tông giảm dần qua năm từ 7,5% năm 2014 xuống 4,3% năm 2015 xuống 2,07% năm 2016, giảm 2,23% Đây dấu hiệu tốt cho việc kinh doanh Chi nhánh,cho thấy ngân hàng ln trì chất lượng tín dụng tốt với hoạt động cho vay nhà Trong ba năm quá, công tác cho vay chi nhánh hoạt động cho vay cá nhân mua nhà có xu hướng tốt Nợ xấu giảm đáng kể, chi nhánh cần phải tăng cường công tác giám sát nợ cho vay thành phần này, đồng thời khâu thẩm định, đánh giá trước cho vay cần phải trọng Tuy ba năm qua chi nhánh đạt thành tựu bật doanh số cho vay, dư nợ cho vay, hạn chế trước mắt tạm thời không đáng lo ngại, nỗ lực lớn ban giám đốc nhân viên phụ trách lĩnh vực 2.3 Đánh giá chất lượng dịch vụ dựa liệu sơ cấp 2.3.1 Kết xử lý điều tra khảo sát Phiếu phát cho 50 khách hàng vay vốn ngân hàng Techcombank Trần Thái Tông Thời gian phát phiếu từ 25/03/2017 – 20/04/2017 GVHD: TS Phạm Tuấn Anh SVTH: Hồng Thị Trang Khóa luận tốt nghiệp 29 Khoa Tài – Ngân hàng Có khách hàng dụng dịch vụ vay vốn mua nhà ngân hàng Techcombank Trần Thái Tơng Ta có bảng tổng hợp ý kiến tất khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay mua nhà ngân hàng sau: Thể phụ lục cuối khóa luận Mặc dù liệu khảo sát chưa đánh giá hết dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng nên em xin đưa số ý kiến riêng cá nhân em chất lượng dịch vụ ngân hàng dựa tất số liệu mà em thu thập từ khách hàng: Tổng số phiếu để đánh giá chất lượng dịch vụ mức độ hài lòng khách hàng 200 phiếu( bỏ câu hỏi liên quan đến số lượng sử dụng dịch vụ) - Số điểm đánh giá cao mức độ hài lòng khách hàng(từ – điểm): đạt 111 phiếu tổng số 200 phiếu tương đương với 55,5 % => dịch vụ cho vay mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng chưa thỏa mãn 70% khách hàng sử dụng dịch vụ này=> ngân hàng cần xem xét lại quy trình sản phẩm dịch vụ mà cung cấp tới khách hàng Không nên tâm vào khách hàng ưu tiên, khách hàng huy động mà phải tính đến việc quan tâm đến khách hàng vay cá nhân họ tạo nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng - Bên cạnh xuất 32 phiếu đánh giá theo thang độ từ 2-1 điểm chứng tỏ có 2/8 khách hàng khơng cảm thấy hài lòng chất lượng dịch vụ quy trình xử lý thủ tục giải ngân phát sinh=> ngân hàng cần phải kiểm tra giám sát lại tất khâu tín dụng từ thu thập hồ sơ đến giải ngân sau giải ngân việc nhắc nợ, xử lý vấn đề phát sinh liên quan đến tài sản đảm bảo kịp thời cho khách hàng 2.4 Quy trình, thủ tục, cơng nghệ 2.4.1 Quy trình cho vay - Bước 1: Tiếp xúc khách hàng hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn Trao đổi với khách hàng, nắm thông tin khách hàng về: Lĩnh vực hoạt động, sản xuất kinh doanh, tư cách pháp lý, phương án sử dụng vốn, trình độ học vấn, nghề nghiệp chính, q trình cơng tác, quan hệ gia đình,… Nhu cầu cần GVHD: TS Phạm Tuấn Anh SVTH: Hoàng Thị Trang Khóa luận tốt nghiệp 30 Khoa Tài – Ngân hàng vay( tiền, thời hạn, lãi suất…), dự kiến phương án đảm bảo tín dụng… Sau đó, thơng báo cho khahcs hàng thông tin lãi suất, điều kiện vay, sản phẩm - Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ Kiếm tra hồ sơ số lượng, tính hợp lệ, hợp pháp Sau đối chiếu với gốc Tiếp nhận hồ sơ, lập giấy biên nhận: cho khách hàng, cho nhân viên tín dụng Tiếp đó, bàn giao hồ sơ định giá tài sản đảm bảo cho phòng thẩm định tài sản công ty định giá để thẩm định( khách hàng cung cấp đủ hồ sơ) - Bước 3: Thẩm định khách hàng, Hỏi CIC nhận hồ sơ Thẩm định tư cách pháp lý, lực hành vi dân khách hàng cá nhận Kiểm tra thực lực tài chính, hợp lệ hồ sơ tài chính, kê khai thuế giá trị gia tăng hàng tháng, sổ thu chi tiền mặt, sổ phụ tài khoản… Sau đó, đến tận nơi tìm hiểu thực trạng khách hàng, đánh gí hoạt động giao dịch khách hàng Thẩm định tài sản đảm bảo: Lập giấy đề nghị đánh giá tài sản kèm hồ sơ TSĐB, có ký GĐ phòng KHCN, GĐ chi nhánh chuyển cho phận thẩm định tài sản - Bước 4: Tập hợp hồ sơ trình ban tín dụng, hội đồng tín dụng Lập tờ trình thẩm định khách hàng, ghi rõ ngày nhận hồ sơ lần đầu ngày nhận đủ hồ sơ, có chữ ký GĐ phòng KHCN Kèm báo cáo thẩm định tài sản, có ký GĐ phòng KHCN, hồ sơ pháp lý Nhập lại báo cáo thẩm định, biên định giá từ nhân viên Thẩm định tài sản, tập hợp hồ sơ đẩy Rlos trình Hội đồng tín dụng.Hội đồng tín dụng duyệt hồ sơ báo CVKH nội dung đạo, sửa đổi, thông báo cho khách hàng - Bước 5: Hoàn thiện hồ sơ tín dụng Chuyển hồ sơ cho phận quản lý tín dụng để hồn tất thủ tục pháp lý - Bước 6: Giải ngân, nhập hồ sơ chương trình quản lý T24 Hoàn tất chứng từ để giải ngân, chuyển hợp đồng tín dụng: khế ước cho vay nhận nợ, ủy nhiệm chi, giấy lĩnh tiền mặt, giấy tờ khác đến phận giao dịch để thực giải ngân Ngân hàng chuyển tiền vào tài khoản cho khách hàng GVHD: TS Phạm Tuấn Anh SVTH: Hồng Thị Trang Khóa luận tốt nghiệp 31 Khoa Tài – Ngân hàng - Bước 7: Kiểm tra xử lý nợ Kiểm tra mục đích sử dụng vốn tình trạng tài sản đảm bảo Thơng báo, đôn đốc trả nợ, gia hạn nợ gốc/lãi, chuyển nợ hạn - Bước 8: Tất toán hợp đồng tín dụng, lưu trữ hồ sơ In phiếu tính lãi, hướng dẫn khách hàng nộp đủ gốc, lãi, kiểm tra niêm phong, chứng kiến bóc niêm phong, ký vào phần “ xuất kho TSĐB” phiếu xuất nhập kho ký vào sổ kho, lưu gốc phiếu xuất nhập kho hồ sơ tín dụng Sau lập giấy đề nghị giải tỏa TSĐB, tờ lý đá duyệt, hợp đồng bảo đảm tiền vay, đăng kí giao dịch bảo đảm chủn cho phòng thẩm định tài sản làm thủ tục giải chấp Đóng lại tập hồ sơ tín dụng 2.4.2 Cơng nghệ Techcombank đầu việc áp dụng mơ hình quản lý ngân hàng đại sử dụng hệ thống ngân hàng lõi Teminos Mơ hình cho phép khách hàng gửi tiền nơi có thể rút nhiều nơi Techcombank tiếp tục cung ứng kênh giao dịch đại, Internet Banking Mobile Banking, F@st i-Bank Dịch vụ hỗ trợ khách hàng tốn hóa đơn điện lực, điện thoại, ADSL, phí bảo hiểm mua sắm hàng ngàn điểm mua sắm trực tuyến Bên cạnh đó, khách hàng có thể sử dụng F@st i-Bank để nhận tiền chuyển qua hệ thống Western Union toán tiền vé máy bay 25 hãng hàng không nước Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) thực thành công bước cuối chương trình “Tái cấu trúc di chuyển sở liệu sang Trung tâm xử lý liệu theo tiêu chuẩn quốc tế” Với việc hoàn thành di chuyển Trung tâm xử lý liệu sang sở mới, hệ thống cơng nghệ Techcombank có Trung tâm xử lý liệu đại theo tiêu chuẩn quốc tế Tier 3, theo Trung tâm xử lý liệu có lực cao hơn: tăng khả xử lý giao dịch, tăng chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng cá nhân, doanh nghiệp xử lý giao dịch kết nối liên thông dịch vụ với Tổ chức trung gian/các Ngân hàng bạn 2.5 Đánh giá chung thực trạng cho vay cá nhân mua nhà Chi nhánh GVHD: TS Phạm Tuấn Anh SVTH: Hồng Thị Trang Khóa luận tốt nghiệp 32 Khoa Tài – Ngân hàng 2.5.1 Thành cơng - Doanh số cho vay tăng liên tục năm 2014-2015 cho thấy NH có cố gắng đáng kể việc mở rộng nâng cao hiệu cho vay cá nhân mua nhà - Tổng dư nợ cho vay tăng liên tiếp năm điều đồng nghĩa với việc thu hút lượng khách lớn đến giao dịch với ngân hàng Khơng có khách hàng vay mà thêm khách hàng huy động đến gửi tiền mà ngân hàng mở rộng quy mơ cho vay cá nhân - NH thực tốt văn bản, thị NHNN quy định pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng kiểm sốt nợ q hạn, nợ xấu liên quan đến khách hàng 2.5.2 Hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế 2.5.2.1 Hạn chế chi nhánh - Ngân hàng cho vay cá nhân có hộ thường trú nơi Techcombank có trụ sở chi nhánh, điều làm hạn chế khách hàng muốn mua nhà nơi làm việc cơng tác mà khơng có hộ thường trú Theo dự kiến dân số thị chiếm khoảng 45% dân số nước vào năm 2020, sức ép nhà lớn thành phố lớn Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh Do ngân hàng cần mở rộng cho vay đối tượng nói - Sản phẩm cho vay Techcombank chưa phong phú Ngân hàng cần tung nhiều sản phầm với nhiều phương thức sản phẩm khác để đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng khách hàng - Cho vay mua nhà hoạt động chứa đựng nguy rủi ro cao, đòi hỏi cán tín dụng, chuyên viên thẩm định, chuyên gia phê duyệt phải có nhận định dự đốn xác Đặc biệt kinh nghiệm làm việc, tiếp xúc với khách hàng kiến thức thị trường bất động sản , để có đánh giá xác tài sản đảm bảo giúp hạn chế rủi ro cho ngân hàng 2.5.2.2 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế - Nguồn vốn huy động chủ yếu tiền gửi mà thường lại tiền gửi ngắn hạn 3-6 tháng vốn phục vụ cho đầu tư nhà lại thường dài hạn 10 GVHD: TS Phạm Tuấn Anh SVTH: Hồng Thị Trang Khóa luận tốt nghiệp 33 Khoa Tài – Ngân hàng năm Như cân đối vốn nguyên nhân dẫn đến hạn chế mở rộng quy mô cho vay nhà - Cho vay mua nhà lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, TSĐB lại chưa đáp ứng hết yêu cầu có rắc rối thủ tục rườm rà giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Thêm vào thời gian vay kéo dài làm tốn nhiều chi phí nguồn lực ngân hàng - Chưa có chiến lược Marketing cụ thể rõ ràng, công tác ứng dụng marketing yếu kém, chưa trọng thiếu chuyên nghiệp, thiếu đội ngũ cán chuyên tiếp thị sản phẩm cho vay mua nhà, tỷ lệ khách hàng cá nhân tiếp cận sử dụng sản phẩm ngân hàng Chính sách khách hàng chưa hiệu quả, chất lượng phục vụ chưa thực tốt - Khó khăn vướng mắt chế sách, phát luật: hệ thống pháp luật liên quan, quản lý hành nhiều bất cập Chính sách pháp luật đất đai chưa đồng bộ, thiếu thực tế gây khó khăn cho việc chấp - Trong việc cho vay mua nhà thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo có ý nghĩ quan trọng nhằm đảm bảo sở pháp lý tài sản đảm bảo Việc đăng ký giao dịch TSĐB tài sản hình thành tương lai gặp vướng mắc KHCN có nhu cầu vay vốn ngân hàng muốn sử dụng TSĐB hộ xây dựng khu chung cư Tuy nhiên ngân hàng lại gặp khó khăn việc ký hợp đồng chấp tài sản chưa có giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất - Ngân hàng gặp vướng mắc việc xử lý TSĐB tiền vay khách hàng không trả nợ Bởi tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất, tính khoản thị trường kém, khiến cho việc phát mại tải sản xảy rủi ro gặp nhiều khó khăn - Một nguyên nhân làm hạn chế việc phát triển hoạt động cho vay mua nhà yếu tố tâm lý xã hội người Việt Nam Người VN nói chung khơng thích tình trạng nợ nần gánh nặng tâm lý lớn chưa trả hết nợ Họ có xu hướng tích góp để mua sắm mua sắm tích góp trả nợ Như để mở rộng phát triển hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng phải có giải pháp hữu hiệu để hạn chế tồn tận dụng GVHD: TS Phạm Tuấn Anh SVTH: Hồng Thị Trang Khóa luận tốt nghiệp 34 Khoa Tài – Ngân hàng lợi chi nhánh, hội kinh doanh từ ngân hàng để từ có thể đáp ứng tốt nhu cầu nhà người dân, giúp ngân hàng tăng quy mô doanh số cho vay góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng CHƯƠNG III: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TRẦN THÁI TÔNG TRONG CHO VAY MUA CÁ NHÂN MUA NHÀ 3.1 Xu hướng phát triển cho vay mua nhà chiến lược ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 3.1.1 Xu hướng phát triển cho vay mua nhà Trong thời gian tới, Techcombank Trần Thái Tông chủ trương tăng cường cho vay mua nhà theo định hướng:  Luôn định hướng khách hàng làm tảng hoạt động  Doanh số cho vay mua nhà phải đạt 12.000 tỷ đồng  Khống chế nợ hạn mức 2% GVHD: TS Phạm Tuấn Anh SVTH: Hồng Thị Trang Khóa luận tốt nghiệp 35 Khoa Tài – Ngân hàng  Kết hợp hài hòa lợi ích khách hàng, nhân viên cổ đông đảm bảo thành công  Phấn đấu thuộc nhóm ngân hàng thị hàng đầu độ tin cậy, chất lượng thương hiệu  Phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp, trọng dịch vụ ngân hàng bảng cân đối  Tập trung phát triển nguồn nhân lực, nhằm chuẩn bị cho bước phát triển lớn, tăng cường công tác đào tạo, khóa huấn luyện nghiệp vụ cho nhân viên, xây dựng văn hóa kinh doanh ngân hàng ngày hồn thiện  Tích cực giải nợ hạn, nâng cao hiệu sử dụng vốn sinh lời, phấn đấu đưa tỷ lệ nợ hạn xuống mức thấp  Tăng cường cải tiến thủ tục giao dịch tạo thuận tiện cho khách hàng, gây thiện cảm đến cho khách hàng ngày từ lần đến ngân hàng  Tiếp tục hoàn thiện triển khai dự án đại hóa ngân hàng, áp dụng cơng nghệ đại  Tập thể học hỏi, không ngừng cải tiến  Thông tin trao đổi phương tiện cở để biến đổi ngân hàng  Sự tin tưởng cà cam kết, tính minh bạch trách nhiệm, chuyên nghiệp sáng tạo tảng tạo nên nguyên tắc ứng xử văn hóa kinh doanh ngân hàng 3.1.2 Chiến lược phát triển hoạt động cho vay mua nhà  Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể cho vay mua nhà: Để mở rộng cho vay cá nhân mua nhà ngân hàng cần có chiến lược kinh doanh cụ thể Hiện lượng người dân đổ thành thị để làm ăn sinh sống nhiều, phần lớn họ chưa có hộ nơi họ làm việc Như theo quy định Techcombank lại khơng đủ điều kiện để vay mua nhà Để đáp ứng nhu cầu thị phần Techcombank cần đưa sách thơng thống hơn, hướng đến người có nhu cầu thực  Xây dựng hoàn thiện danh mục sản phẩm cho vay mua nhà  Đa dạng hóa sản phẩm: ngân hàng cần mở rộng hình thức CVMN khơng cho vay mua nhà trả góp, cho vay xây, sửa nhà mà có thể cho góp vốn mua nhà đất, cho vay mua nhà hay cho vay mua bán, chuyển nhượng bất động sản qua ngân hàng để đáp ứng nhu cầu khách hàng GVHD: TS Phạm Tuấn Anh SVTH: Hồng Thị Trang Khóa luận tốt nghiệp 36 Khoa Tài – Ngân hàng  Tăng tính hữu hình sản phẩm, bổ sung giá trị gia tăng cho sản phẩm: thái độ cán tín dụng tiếp xúc với khách hàng phải lịch sự, nhã nhặn, tận tình giúp đỡ khách hàng lập hồ sơ vay vốn Đây nhân tố trì lượng khách hàng truyền thống ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng  Đa dạng hóa phương thức cho vay mua nhà Ngân hàng có thể đa dang hóa phương thức cách là: tăng thêm thời hạn hạn mức cho vay mua nhà Hoặc áp dụng cách tính lãi trả gốc lãi hàng tháng khác phù hợp với kỳ thu nhập khách hàng  Đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng Tăng cường truyền tải thông tin tới đa số công chúng nhằm giúp khách hàng có thơng tin cập nhật qn, có hiểu biết sản phẩm dịch vụ ngân hàng nắm bắt cách sử dụng, lợi ích sản phẩm đem lại Ngồi ngân hàng nên thường xuyên cung cấp thông tin tình hình tài chính, kết kinh doanh qua báo cáo tài chính, báo cáo kiểm tốn ngân hàng, từ tạo cho khách hàng nhìn tổng qt ngân hàng, tăng lòng tin khách hàng  Tăng quy mô vốn ngân hàng Ngân hàng phải đa dạng hóa hình thức huy động vốn, dịch vụ ngân hàng đại tiện ích Tăng cường khả huy động vốn từ sản phẩm tiền gửi, đặc biệt huy động lượng tiền có kỳ hạn dài từ 1-3 năm Ngồi ngân hàng phải mở rộng mạng lưới hoạt động ngân hàng phạm vi toàn quốc, kênh phân phối truyền thống nước ta phổ biến Ngân hàng cần đưa mức lãi suất huy động tiền gửi hấp dẫn, mang tính cạnh tranh điều chỉnh linh hoạt theo lãi suất thị trường  Xây dựng sách cho vay mua nhà phù hợp hơn:  Trước hết ngân hàng cần xây dựng quy trình CVMN thật khoa học, hợp lý chặt chẽ bước thực cơng việc Một quy trình tín dụng hiệu rườm rà phương thức hiệu để lôi kéo, thu hút khách hàng Đồng thời quy trình cho vay phải phù hợp với điều kiện nguồn lực ngân hàng, rõ ràng dễ thực giúp cho cán tín dụng có thể hiểu rõ thực cách đắn hiệu GVHD: TS Phạm Tuấn Anh SVTH: Hồng Thị Trang Khóa luận tốt nghiệp 37 Khoa Tài – Ngân hàng  Xây dựng chế lãi suất phù hợp: yếu tố quan tâm hàng đầu khách hàng Ngân hàng có thể áp dụng ưu đãi lãi suất kèm theo số hình thức khuyến mại khác, có thể giảm lãi suất cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng trả lương qua tài khoản ngân hàng, có tài khoản tốn, tiền gửi ngân hàng Hoặc khách hàng vay vốn lần đầu tiên, khách hàng vay vốn thứ 1000 tùy vào trường hợp mà ngân hàng có thể áp dụng lãi suất ưu đãi hợp lý  Tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn với thủ tục vay giản đơn: ngân hàng cần linh hoạt việc chấp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng Ngoài việc chấp nhận khách hàng chứng minh thu nhập qua tài khoản kê ngân hàng nên linh động trường hợp khách hàng trả lương tiền mặt  Kéo dài thời gian cho vay mua nhà: ngân hàng có thể linh hoạt thời gian vay mua nhà tùy vào đối tượng khác Khi tiền gốc trả thời gian dài, số tiền gốc phải trả hàng kỳ nhỏ đi, nhiều người có mức thu nhập trung bình có thể vay tiền ngân hàng để mua nhà  Nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, phong cách phục vụ nghề nghiệp đạo đức nhân viên ngân hàng: Cái níu chân khách hàng lâu dài khơng phải máy móc thiết bị Vì dù máy móc có đại đến khơng thể người Chính việc nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, phong cách phục vụ đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân hàng cần thực song hành, tạo nên mơi trường văn hóa lành mạnh, tạo thoải mái yên tâm cho khách hàng đến với ngân hàng  Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng  Giải pháp phòng ngừa rủi ro:  Rủi ro hoạt động CVMN chủ yếu rủi ro tín dụng, khả khơng hồn trả nợ gốc lãi cho ngân hàng Vì để hạn chế rủi ro ngân hàng cần liên kết với công ty bảo hiểm để đưa sản phẩm CVMN GVHD: TS Phạm Tuấn Anh SVTH: Hoàng Thị Trang Khóa luận tốt nghiệp 38 Khoa Tài – Ngân hàng bảo hiểm tiền vay, bảo hiểm nhân thọ có thể bảo hiểm xảy hỏa hoạn hay số rủi ro khác  Rủi ro từ việc thiếu thông tin liệu để thẩm định, thiếu thơng tin thị trường bất động sản Để phòng ngừa rủi ro ngân hàng cần phải thiết lập mối quan hệ chặt chẽ quyền quản lý, quan thu thập quản lý khách hàng việc quản lý khoản thu nhập để trả nợ cách hợp lý  Rủi ro biến động thường xuyên thị trường bất động sản: để hạn chế ngân hàng phải có đội ngũ nhân viên chun nghiệp, có trình đồ chun mơn cao dự đốn biết động tương lai thị trường Ngân hàng có thể thuê chuyên gia nghiên cứu thị trường bất động sản để họ có thể định giá TSĐB xác, định hướng phát triển theo xu hướng kinh tế  Rủi ro từ tính khoản bất động sản: ngân hàng nên thiết lập riêng quỹ đầu tư bất động sản, tạo điều kiện mở rộng quy mô cho vay bù đắp thiệt hại rủi ro khoản xảy 3.2 Một số đề xuất, kiến nghị 3.2.1 Đối với ngân hàng Techcombank  Tiếp tục hoàn chỉnh văn chế độ, văn liên quan đến nghiệp vụ cho vay mua nhà tạo thuận lợi cho khách hàng giúp mở rộng tín dụng đồng thời hạn chế rủi ro  Phải phổ biến định hướng phát triển sách chiến lược cho tồn thể chi nhánh, phòng ban nhằm tiến hành cách đồng mục tiêu đề  Luôn phối hợp với trung tâm với nhau, hỗ trợ chi nhánh trang thiết bị kỹ thuật, công nghệ thông tin, phầm mềm truy cập thông tin tiện lợi  Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chi nhánh, phát xử lý kịp thời vi phạm Kiên xử lý trường hợp cán tín dụng thơng đồng với khách hàng, hành vi tiêu cực nội ngân hàng  Hồn thiện hệ thống quản lý tín dụng xếp hạng khách hàng, đưa thức chấm điểm chi tiết, phân nhỏ nhóm ngành Ngân hàng phải cập nhật thường xuyên thay đổi tiêu, biểu điểm phù hợp với môi trường biến đổi kinh doanh 3.2.2 Đối với chi nhánh Techcombank Trần Thái Tông GVHD: TS Phạm Tuấn Anh SVTH: Hồng Thị Trang Khóa luận tốt nghiệp 39 Khoa Tài – Ngân hàng  Tăng cường công tác đào tạo cán chi nhánh, nâng cao lực cán nhân viên Chuyên mơn hóa cho cán tín dụng, khuyến khích nhân viên tự học hỏi, nâng cao trình độ  Thay đổi lại phong cách phục vụ số bạn giao dịch viên cán tín dụng Mặc dù khách hàng vay ngân hàng phải phục vụ khách hàng huy động khác, khơng có phân biệt khách hàng vay khách hàng cho vay  Thành lập đội ngũ tín dụng chuyên nghiên cứu mảng cho vay cá nhân mua nhà để quý III quý IV tới có thể bùng nổ dư nợ cho vay cá nhân mua nhà tổng dư nợ cho vay cá nhân  Đẩy mạnh công tác bán kèm bán chéo cho khách hàng khoản vay chấp khoản vay tín chấp 3.3 Những cơng việc kết đạt trình tham gia thực tập nghiên cứu đề tài đơn vị thực tập - Được tiếp xúc với nhiều khách hàng vay vốn khác Xử lý tình xảy khách hàng vay bị gặp vấn đề thủ tục hồ sơ pháp lý: chứng minh thư hết hạn, sổ hộ chụp thiếu trang, công chứng hết hiệu lực - Mở thêm thẻ tín dụng cho khách hàng hữu chi nhánh - Giải ngân hồ sơ TOP UP UPL cho khách hàng vay thêm GVHD: TS Phạm Tuấn Anh SVTH: Hồng Thị Trang 40 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng KẾT LUẬN Kết nghiên cứu: qua trình thực tập nghiên cứu chi nhánh em nhận thấy hoạt động cho vay cá nhân mua nhà chưa thực phát triển đẩy mạnh, có thể số nguyên nhân hạn chế nêu bên Nhưng nguyên nhân cán tín dụng chưa tâm phát triển mảng dịch vụ Họ thích làm cho vay cá nhân mua tơ thủ tục hồ sơ đơn giản, nhanh chóng dễ bán nhà Em có đề xuất không khai thác nguồn khách hàng mua nhà có thể khai thác khách hàng sử dụng dịch vụ trước Có thể cho khách hàng vay thêm gói thấu chi tín chấp tặng thêm thẻ tín dụng cho khách hàng đề họ chi tiêu Đó hình thức để giữ chân khách hàng chung thành với ngân hàng Hạn chế nghiên cứu: phạm vi khách hàng đề nghiên cứu hẹp, chưa có khảo sát rộng chuyên gia chuyên nghiên cứu lĩnh vực cho vay mua nhà Chưa khảo sát sản phẩm cho vay mua nhà ngân hàng mạnh : BIDV,VIB,TP BANK xa kinh nghiệm thành công cho vay mua nhà nước bạn HONGKONG, SINGAPORE Kỹ thuật phân tích liệu q đơn giản, chưa khái quát hết cần nghiên cứu Định hướng phát triển nghiên cứu khả thi tương lai: mở rộng phạm vi nghiên cứu, không chi nhánh mà nhiều chi nhánh quy trình, thủ tục, phong cách phục vụ Thêm vào khảo sát thêm khách hàng vay vốn ngân hàng khác để từ đưa số dự báo xác để phục vụ cho đề tài nghiên cứu GVHD: TS Phạm Tuấn Anh SVTH: Hồng Thị Trang Khóa luận tốt nghiệp 41 Khoa Tài – Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Quản trị tác nghiệp Ngân hàng thương mại – Trường Đại học Thương Mại Giáo trình Ngân hàng Thương Mại – PGS.TS Nguyễn Văn Tiến - NXB Thống kê hà Nội Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – PGS.TS.Nguyễn Thị Mùi – NXB Tài Chính Luật Tổ chức tín dụng, NXB Chính trị Quốc gia Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh Trần Thái Tơng năm 2014, 2015, 2016 Tạp chí ngân hàng năm 2014, 2015, 2016 Tạp chí Thị trường tài chính- tiền tệ Quy chế cho vay TCTD KH, Quyết định 1267/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2010 Quyết định quy trình cấp tín dụng bán lẻ QĐ 4072/PTSPBL1 ngày 15/7/2009 10 Các trang web: www.vneconomy.com.vn www.vnexpress.net www.sbv.gov.vn www.Techcombank.com.vn www.tapchiketoan.com www.vietbao.vn www.dantri.com.vn www.baomoi.com.vn www.luanvan365.com www.cafef.com.vn GVHD: TS Phạm Tuấn Anh SVTH: Hoàng Thị Trang ... VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TRẦN THÁI TÔNG VÀ THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG 2.1 Giới thiệu Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Trần Thái. .. Techcombank Trần Thái Tông, em chọn đề tài: Hoạt động cho vay cá nhân mua nhà Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Trần Thái Tông nhằm giới thiệu cụ thể hoạt động cho vay cá nhân mua nhà đưa... VỀ CHO VAY CÁ NHÂN MUA NHÀ 1.1 Cho vay cá nhân mua nhà ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 4 1.1.2 Vai trò cho vay cá nhân mua nhà 1.1.3 Đặc điểm cho vay cá nhân mua nhà 1.2 Phát triển cho vay