MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.1 Những lý luận tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm đối tượng cho vay 1.1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.1.2 Đối tượng cho vay 1.1.2 Nguyên tắc điều kiện cho vay 1.1.2.1 Nguyên tắc cho vay .9 1.1.2.2 Điều kiện cho vay 10 1.1.3 Phân loại cho vay 12 1.1.3.1 Dựa vào chủ thể vay vốn 12 1.1.3.2 Dựa vào mục đích sử dụng vốn vay 12 1.1.3.3 Dựa vào thời hạn cho vay 12 1.1.3.4 Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng .12 1.1.3.5 Dựa vào phương thức cho vay 13 1.1.3.6 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay .13 1.1.3.7 Dựa vào xuất sứ tín dụng 13 1.2 Những lý luận cho vay tiêu dùng 13 1.2.1 Khái niệm, đối tượng, đặc điểm lợi ích cho vay tiêu dùng 13 1.2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 13 1.2.1.2 Đối tượng cho vay tiêu dùng 14 1.2.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 14 1.2.1.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng .15 1.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .16 1.2.2.1 Căn vào mục đích vay 16 1.2.2.2 Căn vào phương thức hoàn trả: .16 1.2.2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ: 20 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng kinh tế 21 1.2.3.1 Vai trò cho vay tiêu dùng đối với khách hàng 21 1.2.3.2 Vai trò cho vay tiêu dùng đối với ngân hàng thương mại 21 1.2.3.3 Vai trò cho vay tiêu dùng đối với kinh tế đất nước .22 1.2.4 Chất lượng cho vay tiêu dùng 23 1.2.4.1 Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng 23 1.2.4.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng NHTM 23 1.2.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .25 -1- 1.2.4.4 Quản trị rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM .30 1.2.5 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng NHTM số nước giới học NHTM Việt Nam 36 1.2.5.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng số nước 36 1.2.5.2 Bài học kinh nghiệm rút đối với NHTM Việt Nam .42 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH GIA LÂM .44 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Gia Lâm .44 2.1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam .44 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Gia Lâm 45 2.1.2.1 Giới thiệu tình hình xã hội Huyện Gia Lâm 45 2.1.2.2 Lịch sử hình thành phát triển 45 2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức 46 2.1.3 Khái quát tình tình hoạt động kinh doanh 47 2.1.3.1 Công tác huy động vốn .47 2.1.3.2 Công tác sử dụng vốn 48 2.1.3.3 Kết kinh doanh .50 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Gia Lâm 51 2.2.1 Khái quát cho vay tiêu dùng ở Việt Nam .51 2.2.2 Các chế sách hỗ trợ cho vay tiêu dùng NHTM 54 2.2.2.1 Cơ chế cho vay 54 2.2.2.2 Cơ chế bảo đảm tiền vay TCTD 57 2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Gia Lâm 58 2.2.3.1 Quy trình cho vay tiêu dùng trả góp khơng có bảo đảm tài sản đối với cán công nhân viên 58 2.2.3.2 Quy trình cho vay tiêu dùng trả góp có tài sản thế chấp 60 2.2.4 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng áp dụng NHTM 61 2.2.4.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng áp dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 61 2.2.4.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng áp dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Gia Lâm 62 2.2.5 Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Gia Lâm 64 2.2.5.1 Về doanh số cho vay 64 -2- 2.2.5.2 Về dư nợ cho vay 65 2.2.6 Phân tích chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Gia Lâm 70 2.2.6.1 Các tiêu định lượng 70 2.2.6.2 Các tiêu định tính 74 2.2.6.3 Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Gia Lâm 74 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH GIA LÂM 82 3.1 Định hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Gia Lâm 82 3.1.1 Định hướng kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam 82 3.1.2 Định hướng kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm .83 3.1.2.1 Định hướng KD NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm năm 2010 83 3.1.2.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm những năm tới 84 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm 85 3.2.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 85 3.2.1.1 Đối với kinh tế 85 3.2.1.2 Đối với khách hàng .85 3.2.1.3 Đối với ngân hàng thương mại 86 3.2.2 Cơ sở đề xuất giải pháp 86 3.2.3 Nội dung giải pháp .87 3.2.3.1 Hồn thiện sách cho vay tiêu dùng 87 3.2.3.2 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng 87 3.2.3.2 Nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ trang thiết bị .90 3.2.3.3 Đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng 90 3.2.3.4 Mở rộng hoạt động Marketing 92 3.2.3.5 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 93 3.2.3.6 Giải pháp giảm thiểu rủi ro 94 3.3 Một số kiến nghị 95 3.3.1 Kiến nghị sự quản lý vĩ mô Nhà nước 95 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 97 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .98 KẾT LUẬN 99 -3- DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Biểu 1: Các bước q trình phân tích cho vay tiêu dùng 32 Biểu 2: Hệ thống điểm số ngân hàng Mỹ .33 Biểu 3: Mức cho vay tối đa theo điểm số Ngân hàng Mỹ .34 Biểu 4: Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm từ 2007 - 2009 47 Biểu 5: Tình hình sử dụng vốn NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm từ 2007 dến 2009.49 Biểu 6: Kết quả kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm từ 2007 đến 2009 50 Biểu 7: Tình hình cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm từ 2007 đến 2009 64 Biểu 8: Tổng kết dư nợ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm từ năm 2007 đến năm 2009 65 Biểu 9: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời gian từ năm 2007 đến năm 2009 66 Biểu 10: Cơ cấu cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn từ năm 2007 đến năm 2009 68 Biểu 11: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo phương thức cho vay từ 2007 đến 2009 69 Biểu 12: Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng từ năm 2007 đến năm 2009 71 Biểu 13: Phân loại nợ hạn nợ xấu tổng dư nợ cho vay tiêu dùng từ năm 2007 đến năm 2009 72 -4- DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Biểu đồ 01: Dư nợ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm qua năm 2007, 2008 2009 66 Biểu đồ 02: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời gian NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm qua năm 2007, 2008 2009 67 Biểu đồ 03: Cơ cấu cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm qua năm 2007, 2008 2009 68 Biểu đồ 04: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo phương thức cho vay NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm qua năm 2007, 2008 2009 .69 Biểu đồ 05: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm qua năm 2007, 2008 2009 71 -5- DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT BHTG Bảo hiểm tiền gửi CVTD Cho vay tiêu dùng CBTD Cán tín dụng CP, LP Chi phí, lệ phí DP Dự phòng ĐHNN I Đại học nơng nghiệp I KH Khách hàng KD Kinh doanh NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTW Ngân hàng trung ương PGD Phòng giao dịch QL Quản lý TCTD Tở chức tín dụng TD Tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm -6- LỜI MỞ ĐẦU  Tính cấp thiết của đề tài Đa dạng hoá xu hướng tất yếu phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Đặc biệt trước yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng phải không ngừng phát triển tìm kiếm hướng phù hợp để vừa đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng vừa đứng vững chế thị trường Mở rộng cho vay tiêu dùng hướng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng giải pháp chủ yếu Cho vay tiêu dùng xuất nước phát triển từ năm 70 thế kỷ trước Ở Việt Nam, hoạt động được ngân hàng thương mại ý khoảng 15 năm trở lại Hiện nay, cho vay tiêu dùng mảng thị trường tiềm mà tất cả ngân hàng hướng tới Việt Nam với dân số khoảng 85 triệu người mức thu nhập người dân ngày tăng hứa hẹn sân chơi bán lẻ rộng mở cho ngân hàng thương mại nói riêng tất cả tở chức tín dụng nói chung Đối với NHNo & PTNT Việt Nam nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng mục tiêu trước mắt lâu dài ngân hàng, nhằm phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ giữ vững vị trí NHTM hàng đầu Việt Nam Chính vậy, sau thời gian thực tập NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm, em nhận thấy được tiềm hoạt động tầm quan trọng việc thực nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng phát triển lâu dài ngân hàng Do em lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Gia Lâm” để nghiên cứu, tìm hiểu từ đưa kiến nghị đề xuất để phát triển hoạt động  Mục tiêu nghiên cứu Từ lý thuyết với nghiên cứu tìm hiểu bản thân, dựa tình hình thực tế cho vay tiêu dùng chi nhánh, để tìm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm  Đối tượng nghiên cứu Căn vào ba mục tiêu trên, đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm năm 2007, 2008 2009 -7-  Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu được sử dụng chủ yếu phương pháp thu thập thơng tin phương pháp phân tích Thông tin thu thập được thông qua nhiều kênh trình thực tập trực tiếp ngân hàng, vấn cán công nhân viên ngân hàng, báo cáo tài năm, báo cáo tín dụng… Phương pháp phân tích sử dụng thơng tin này, kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thơng tin, từ đưa nhận định tình hình cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm  Kết cấu của đề tài Ngoài phần Lời mở đầu, Kết luận danh mục tài liệu tham khảo, đề tài được kết cấu thành chương: Chương 1: Những vấn đề bản tín dụng ngân hàng chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Gia Lâm Chương 3: Một số giải pháp bản nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Gia Lâm -8- CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những lý luận tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm đối tượng cho vay 1.1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay NHTM việc chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ NHTM (người sở hữu) sang khách hàng vay (người sử dụng) sau thời gian định quay trở lại NHTM với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Hay hiểu cho vay NHTM quan hệ bên người cho vay (NHTM) cách chuyển giao tiền tài sản cho bên người vay (khách hàng vay) để sử dụng thời gian định với cam kết người vay hoàn trả cả gốc lãi đến hạn Cho vay quyền NHTM Vì NHTM có quyền yêu cầu khách hàng vay phải tuân thủ điều kiện mang tính pháp lý nhằm đảm bảo việc trả nợ đến hạn 1.1.1.2 Đối tượng cho vay NHTM cho vay đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp pháp theo quy định pháp luật Ở nước khác có quy định đối tượng vay khác Ở Việt Nam theo Luật tở chức tín dụng, Luật ngân hàng Nhà Nước văn bản hành quy định tở chức tín dụng khơng được cho vay nhu cầu vay vốn để thực nội dung như: Mua sắm tài sản chi phí hình thành tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đởi; tốn khoản chi phí để thực giao dịch mà pháp luật cấm; đáp ứng nhu cầu tài để giao dịch mà pháp luật cấm 1.1.2 Nguyên tắc điều kiện cho vay 1.1.2.1 Nguyên tắc cho vay Để đảm bảo an tồn vốn, q trình cho vay ngân hàng thương mại phải tuân thủ nguyên tắc sau đây:  Tiền vay phải sử dụng mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng Theo nguyên tắc khoản vay phải được xác định trước mục đích kinh tế Bởi vậy, doanh nghiệp cá nhân có nhu cầu vay vốn, trước vay phải trình bày với ngân hàng mục đích vay vốn, gửi cho ngân hàng kế hoạch hay -9- dự án sản xuất kinh doanh, hợp đồng cung cấp tiêu thụ sản phẩm, tài liệu kế toán để ngân hàng xem xét, cho vay Khi cho vay, ngân hàng khách hàng lập hợp đồng tín dụng vay vốn khách hàng phải cam kết sử dụng tiền vay mục đích điều được ghi hợp đồng vay vốn Sau nhận được tiền vay khách hàng phải sử dụng mục đích cam kết Ngân hàng có trách nhiệm kiểm sốt việc sử dụng vốn khách hàng, nếu khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích ngân hàng phải áp dụng biện pháp chế tài thích hợp nhằm ngăn ngừa rủi ro xảy cho ngân hàng  Tiền vay phải hồn trả hạn đầy đủ gớc lãi Hồn trả thuộc tính vốn có tín dụng, hồn trả mối quan tâm hàng đầu ngân hàng cho vay Thu hồi nợ cả gốc lãi hạn sở để ngân hàng thương mại tồn phát triển Nguồn vốn cho vay ngân hàng chủ yếu nguồn vốn huy động, ngân hàng người “đi vay vay” Ngân hàng phải đảm bảo hoàn trả đầy đủ, kịp thời cho người gửi họ có nhu cầu rút tiền Vì vậy, ngân hàng đòi hỏi người vay vốn phải hoàn trả cho ngân hàng hạn Nếu ngân hàng không thu hồi không thu hồi hạn khoản cho vay có khả dẫn đến khả toán phá sản Ngồi ra, q trình thực nghiệp vụ tín dụng mình, ngân hàng phải bù đắp chi phí như: trả lãi tiền gửi, chi phí ấn chỉ, trả lương cán nhân viên, nộp th́, trích lập quỹ… Do đó, ngân hàng phải thu thêm khoản chênh lệch số vốn gốc cho vay Để thực được nguyên tắc quản lý vốn vay ngân hàng phải xác định thời hạn cho vay, kỳ hạn nợ từng khoản vay, đồng thời thường xuyên theo dõi, đôn đốc khách hàng việc trả nợ 1.1.2.2 Điều kiện cho vay Khách hàng vay vốn ngân hàng họ thoả mãn tất cả điều kiện vay vốn Theo luật pháp Việt Nam, nội dung điều kiện vay vốn gồm: Thứ nhất, khách hàng phải có đủ tư cách pháp lý Quan hệ TD ngân hàng với khách hàng quan hệ được pháp luật bảo vệ Vì vậy, phải được lập sở quy định luật pháp Do đó, chủ thể tham gia quan hệ phải có đủ tư cách pháp lý Hơn thế quan hệ tín dụng phát sinh chuyển giao giao dịch tài sản cần có xác nhận bên tham gia - 10 - nhu cầu được đáp ứng mà khách hàng được Ngân hàng quan tâm như: tiến hành kiểm tra, kiểm sốt việc sử dụng vốn… Từ giúp khách hàng phát sửa chữa thiếu sót hoạt động tài Mục đích cuối góp phần phát triển sản xuất, kinh doanh lành mạnh tài khách hàng 3.2.1.3 Đới với ngân hàng thương mại Đối tượng cuối liên quan đến việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng Chất lượng cho vay tăng lên đồng nghĩa với việc lợi nhuận hợp lý tăng lên Cho thấy ngân hàng có nhiều khách hàng hoạt động hiệu quả, việc tăng uy tín ngân hàng lên tầm cao dẫn đến số lượng khách hàng tăng lên nhanh chóng Cùng với dư nợ ngày cao tồn tại, phát triển ngân hàng tương lai được đảm bảo với lượng khách hàng trung thành Như vậy, thấy rõ tầm quan trọng cho vay tiêu dùng chất lượng khơng ngân hàng, cá nhân nói riêng mà cả kinh tế nói chung Vì thế, vấn đề đặt phải phân tích đánh giá cách xác thực trạng cơng tác cho vay chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng để đưa giải pháp thích hợp nhằm hồn thiện nó, làm cho tốt 3.2.2 Cơ sở đề xuất giải pháp  Xuất phát từ tồn vướng mắc phương hướng hoạt động Ngân hàng thời gian tới  Xu hướng thị trường cho vay tiêu dùng đầy tiềm hứa hẹn mang lại nhiều lợi nhuận Vì Ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng để thu hút được nhiều khách thu được nhiều lợi nhuận  Nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro phát sinh hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng 3.2.3 Nợi dung giải pháp 3.2.3.1 Hồn thiện sách cho vay tiêu dùng - 86 - Trong năm qua, chưa thực trọng đến cho vay tiêu dùng nên cách giải quyết cho vay công tác giải ngân NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm thể nhiều hạn chế Cách giải quyết cho vay nhỏ lẻ, manh mún, đặc bịêt để hoàn thành hồ sơ vay vốn rườm rà, nhiều thời gian, có khách hàng khơng được xác nhận, ủng hộ quan, có khách hàng khơng được xác nhận địa phương quyền sở hữu nhà đất Điều gây khó khăn nhiều cho khách hàng hoàn thành hồ sơ vay vốn Bên cạnh cơng tác giải ngân ngân hàng nhiều hạn chế, thực phương pháp trực tiếp, gây nhiều rắc rối, có lúc ngân hàng thụ động ngồi chờ khách hàng nên có ngày cho vay được có đến vay, có ngày số lượng cho vay lại nhiều Điều gây ảnh hưởng không nhỏ đến công tác giải ngân Thiết nghĩ, Ngân hàng cần cải tiến cách cho vay, giảm bớt thủ tục rườm rà hồ sơ vay vốn quy định ngày thực giải ngân lần Trong thời gian ngày đó, cán ngân hàng chủ động tìm kiếm khách hàng, tập hợp hồ sơ vay vốn đủ điều kiện để trình giám đốc ký duyệt thực giải ngân, nâng cao tính hiệu quả cơng tác tăng trưởng dư nợ 3.2.3.2 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng loại hình cho vay có độ rủi ro lớn cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh, nên cần có biện pháp hạn chế tối thiểu rủi ro, đồng thời thu được mức lợi nhuận cao Bằng việc xây dựng chi tiết quy định, quy trình cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm thực mục tiêu đặc biệt ngân hàng biến cho vay tiêu dùng thành sản phẩm hấp dẫn Thật vậy:  Mức cho vay hợp lý hấp dẫn Tùy theo nhu cầu khả trả nợ khách hàng mà ngân hàng ấn định mức dư nợ cho vay từng khách hàng Hiện nay, NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm có sách cho vay khơng tài sản đảm bảo cán công nhân viên với mức cho vay tối đa 50 triệu đồng, mức cho vay hộ nông dân, chủ trang trại… 10 triệu đồng Số tiền nhỏ so với nhu cầu người vay nếu họ dùng tiền vay với mục đích để mua đất xây nhà, xây sửa nhà cửa, mua phương tiện lại, mua công cụ dụng cụ phục vụ hoạt động sản xuất cho nông dân (không phải để sinh lợi)… Do nhiều người có nhu cầu vay vốn nếu vay theo mức mà Ngân hàng giới hạn khách hàng khơng vay khơng khơng đủ tiền phục vụ cho nhu cầu mà nhiều thời gian giao dịch với ngân hàng nếu chấp nhận vay Vì thế, ngân hàng nên linh hoạt mức cho - 87 - vay từng đối tượng khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh được thu nhập họ dài hạn thông qua hợp đồng lao động Ngân hàng xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài mà không sợ rủi ro Đối với cho vay có tài sản đảm bảo mức cho vay tối đa 50% giá trị tài sản thế chấp Trong số trường hợp đặc biệt khách hàng quen Ngân hàng cho vay tới 70% giá trị tài sản thế chấp Một tài sản được đem làm thế chấp phải được xem xét góc độ: thứ tài sản phải thuộc quyền sở hữu người vay; thứ hai khả chuyển đổi được; thứ ba giá cả Giá cả yếu tố không ổn định, biến động theo thị trường Ngân hàng sợ có rủi ro giá tài sản thế chấp nên cho vay 50% giá trị để phòng tránh rủi ro Tuy vậy, tài sản có khả chuyển đởi cao trái phiếu, tín phiếu Chính phủ, sở tiết kiệm an tồn Ngân hàng cần tăng mức cho vay để đáp ứng được nhu cầu khách hàng tốt  Thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp NHNo&PTNT cần đa dạng hoá thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc cho vay khả hoàn trả, đảm bảo được mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện kiểm tra theo dõi Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp nhiều so với hoạt động cho vay dự án lớn có thời hạn thu hồi dài với cho vay tiêu dùng, Ngân hàng dự đốn được xác dòng tiền thu hồi được Hiện số sinh viên ngoai tỉnh sau học xong đại học lại thành phố làm việc cho công ty liên doanh, cơng ty 100% vốn đầu tư nước ngồi, có thu nhập cao có nhu cầu mua nhà, phương tiện, vật dụng Đối với đối tượng Ngân hàng cho vay với mức cao thời hạn dài khả thu hồi vốn cao Bên cạnh đó, việc cho vay tiêu dùng hộ gia đình sản xuất, Ngân hàng cần xem xét định kỳ trả nợ gốc lãi vốn vay cho phù hợp với chu kỳ sản xuất trồng, vật nuôi khả trả nợ khách hàng Do để có nguồn vốn cho vay với thời hạn đa dạng trên, Ngân hàng cần có định hướng thu hút thêm nguồn vốn trung dài hạn tránh rủi ro cho vay tiêu dùng vời thời hạn dài mà Ngân hàng chưa có đủ điều kiện để đáp ứng được  Lãi suất linh hoạt Hiện cho vay sản xuất kinh doanh thường có lãi suất thấp lãi suất cho vay tiêu dùng khoảng 2%/năm Điều khơng phù hợp với thực tế mục đích vay tiêu dùng không phải để sinh lãi Do để xây dựng lãi suất hấp dẫn khách hàng mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp được chi phí, vừa mang lại lợi nhuận - 88 - Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho từng loại khách hàng, tạo được hài hoà cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng Cụ thể: - Đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu khách hàng Dựa vào từng lãi suất, từng kỳ hạn, khách hàng có hội lựa chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động họ có kết quả cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn - Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với khách hàng quen thuộc, có uy tín Ngân hàng có thế áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng , vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng  Phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay không cứng nhắc Phương thức tốt trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể trả nợ theo tháng, quý phù hợp vời kỳ thu tiền bình quân người vay: Cán công nhân viên lĩnh lương hàng tháng, nông dân thu hoạch theo mùa vụ ngắn ngày, tiểu thương thu tiền hàng ngày để việc kiểm tra sử dụng vốn vay khả trả nợ được thường xuyên liên tục Tuy nhiên hình thức cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo cán công nhân viên thực thu hồi nợ gốc lãi vay phát sinh nhiều khó khăn trình bày phần Những khó khăn ảnh hưởng tới tiến độ mở rộng cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo cán công nhân viên Do vậy, để giải quyết khó khăn ngân hàng nên xem xét giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện Giải pháp được đưa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên: ngân hàng - đại diện bên vay- người vay việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân thu nợ Người đại diện phương thức cho vay thường người đơn vị có cán nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc lãi trách nhiệm khác có liên quan Để đảm bảo quyền lợi người đại diện, nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm được giao ngân hàng có ưu đãi như: hàng tháng trích thưởng theo % số lãi thực thu hỗ trợ tiền tàu xe kỳ trả nợ, đồng thời ưu tiên người đại diện vay vốn ngân hàng Tuy nhiên ngân hàng cần lưu ý trách nhiệm người đại diện theo hình thức cho vay Nếu ngân hàng khơng có giám sát kiểm tra chặt chẽ - 89 - dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay thu nợ Chính mà việc xác định rõ quyền lợi trách nhiệm bên tham gia quan trọng cần phải được xem xét kỹ 3.2.3.2 Nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ trang thiết bị Nâng cao sở vật chất kỹ thuật cơng nghệ ngân hàng đòi hỏi phải đào tạo lại nhân viên có khả làm chủ cơng nghệ, mặt khác u cầu nâng cao trình độ hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế đòi hỏi đội ngũ nhân viên có lực tầm cao Hơn nữa, lĩnh vực tín dụng, yếu tố quyết định hoạt động ngân hàng, nhân viên tín dụng cần có phẩm chất, yếu tố cần thiết để hồn thành tốt cơng việc, đảm bảo an tồn tạo nguồn thu cho ngân hàng Cơ sở vật chất kỹ thuật hình ảnh ngân hàng khách hàng đến giao dịch Về tâm lý, khách hàng mong muốn tiến hành giao dịch kinh doanh với ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, trang thiết bị đại Những hình ảnh tạo cho khách hàng tin tưởng vào an toàn, thoải mái, thuận tiện giao dịch Chính vậy, NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm cần nâng cao sở vật chất trang thiết bị thật đại, đồng cho phận nhằm thu hút khách hàng Đồng thời thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày đông số lượng chất lượng Như cán nhân viên ngân hàng hình ảnh thu nhỏ ngân hàng thế đội ngũ cán phải có lực trình độ với kinh nghiệm dày dặn để tiếp xúc với khách hàng họ giải đáp được thắc mắc khách hàng cung cấp thơng tin có lợi cho khách hàng họ đến gửi tiền hay vay tiền tham gia dịch vụ ngân hàng kết hợp với bề thế ngân hàng với công nghệ trang thiết bị đại tạo cho ngân hàng có thế đứng vững thương trường thu hút khách hàng ngày đông, giúp ngân hàng tăng lợi nhuận cạnh tranh với ngân hàng khác 3.2.3.3 Đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng  Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng Hiện nay, đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu mà Ngân hàng phục vụ cá nhân có tài sản thế chấp cơng nhân viên chức nhà nước có thu nhập ởn định với phương thức cho vay trả góp Đối với khách hàng này, Ngân hàng cần có sách ưu đãi để thu hút họ đến với Ngân hàng nhiều sử dụng dịch vụ Ngân hàng - 90 - Những khách hàng thường xuyên mà Ngân hàng thực cho vay tiêu dùng (như đội ngũ giáo viên, lực lượng cán nhân viên ngành cơng an, cán cơng nhân viên có thu nhập ổn định) lại chiếm phần nhỏ dân cư Trong địa bàn Hà Nội, người có nhu cầu vay tiêu dùng buôn bán nhỏ, làm việc công ty tư nhân, công ty liên doanh, công ty cổ phần, công ty nước ngồi đơng đảo Trong số đó, nhiều người khơng có thu nhập ởn định mà cao Xét cho cùng, đối tượng cho vay tiêu dùng mà Ngân hàng nhằm vào người có thu nhập ởn định, có khả tốn Vì vậy, nguồn khách hàng có tiềm lớn mà Ngân hàng cần có sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Thật vậy, hộ kinh doanh nhỏ thường có vốn lớn việc vay tiêu dùng họ hỗ trợ tạm thời tiền vốn bị đóng băng vào hàng hố, họ hồn tồn có khả trả nợ đủ hạn cho ngân hàng Các doanh nghiệp ngồi quốc doanh có nhiều đơn vị làm việc hiệu quả, bên cạnh có nhiều doanh nghiệp lớn, lâu năm, có uy tín thị trường Bằng lực kinh nghiệm mình, Ngân hàng thực cho vay tiêu dùng nhằm vào đối tượng có hợp đồng dài hạn doanh nghiệp uy tín có sở mà không sợ không thu hồi được nợ Phương thức cho vay nhóm khách hàng cho vay tiêu dùng trả góp có tín chấp doanh nghiệp Cụ thể Ngân hàng liên hệ với ban quản lý chợ, tổ chức kinh tếchính trị-xã hội phường, cơng đồn doanh nghiệp tiến hành tổ chức buổi hội thảo cho tất cả người có nhu cầu vay vốn, có quan tâm thật đến hoạt động cho vay tiêu dùng Trong buổi hội thảo này, Ngân hàng cần từ đến hai nhân viên tín dụng đến giới thiệu hệ thống sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời hướng dẫn quy trình, giải thích chi phí trả lãi vay, thời hạn, mức cho vay, phương thức giải ngân thu nợ, giải đáp thắc mắc khác Hoạt động giúp Ngân hàng gần gũi với khách hàng hơn, xoá bỏ được tâm lý ngại đến ngân hàng khách hàng, từ khún khích được khách hàng sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng  Đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn Việc mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện làm đa dạng khoản mục cho vay nhu cầu tiêu dùng cá nhân phong phú: vay để toán hàng hoá- dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu cầu cho học đại học, khám chữa bệnh… Ngân hàng trọng đến nhu cầu - 91 - khách hàng chưa đáp ứng tốt, phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng xây sửa nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi… Ngân hàng cần trọng mở rộng đối tượng cho vay mục đích thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn Ngân hàng nên chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua việc hợp tác với công ty, người mơi giới có liên quan đến nhu cầu khách hàng Cụ thể hợp tác với công ty sản xuất ô tô, xe máy; trung tâm nhà đất; công ty du lịch; hay công ty xuất lao động,… chắn thu hút được khách hàng đến với Ngân hàng cách nhanh chóng hiệu quả Ngân hàng nên có buổi hội thảo để giới thiệu cho khách hàng hoạt động Ngân hàng , để họ nhận biết được lợi ích đến với Ngân hàng Tuy nhiên, để tiến hành được hoạt động chi phí bỏ khơng nhỏ, kết quả thu được ngồi sức mong đợi, khơng lợi nhuận mà hình ảnh Ngân hàng ngày được nhiều khách hàng biết đến 3.2.3.4 Mở rộng hoạt động Marketing Việc làm cho người dân hiểu biết Ngân hàng lợi ích mà Ngân hàng mang lại cho họ điều cần thiết để mở rộng cho vay Nếu công tác tuyên truyền được thực tốt có tác dụng việc thay đởi thói quen tích luỹ để tiêu dùng tâm lý sợ vay người dân Qua tăng số lượng khách hàng góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển Muốn vậy, Ngân hàng cần mở rộng hoạt động Marketing ngân hàng cần thực vấn đề sau: - Tuyên truyền, quảng cáo Ngân hàng cách bố trí cho khách hàng quan sát, thấy được hình ảnh Ngân hàng, sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng - Cán Ngân hàng hình ảnh thu nhỏ Ngân hàng nên cán Ngân hàng cần ý thức được rằng: “Mỗi cán Ngân hàng tuyên truyền viên tích cực hiệu quả sách cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng.” Muốn vậy, phải có chế độ đãi ngộ thích hợp với cán cơng nhân viên ngân hàng - Cử cán sâu sát đến từng quan, đơn vị để tuyên truyền, phổ biến nghiệp vụ cho vay để người dân hiểu tiện ích mà loại tín dụng mang lại cho họ Đồng thời, cần chiếm được ủng hộ nhiệt tình cán lãnh đạo để qua việc tiếp cận tập hợp nhu cầu người dân việc tiến hành thực nghiệp vụ diễn cách suôn sẻ - 92 - - Hàng năm, Ngân hàng tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua tạo được mối quan hệ thân thiết với khách hàng, để đánh giá mặt được, chưa được hoạt động cho vay tiêu dùng, từ có biện pháp cải thiện, nâng cao chất lượng phục vụ Qua hội nghị khách hàng, giúp Ngân hàng hiểu rõ khó khăn, giải đáp thắc mắc khách hàng, đánh giá nắm bắt được nhu cầu nảy sinh khách hàng, từ đưa cách thức cung ứng sản phẩm, cải tiến sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu khách hàng 3.2.3.5 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Đổi cơng nghệ Ngân hàng đòi hỏi phải đào tạo lại nhân viên để có khả làm chủ cơng nghệ, mặt khác yêu cầu nâng cao trình độ hoạt động Ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế đòi hỏi đội ngũ nhân viên có lực tầm cao Hơn nữa, lĩnh vực Ngân hàng, đặc điểm đáng ý việc tạo sản phẩm tiêu thụ sản phẩm diễn trực tiếp, nởi lên vai trò nhân viên Ngân hàng với tư cách người hướng dẫn, giải thích cho khách hàng hiểu sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Vì vậy, sản phẩm, dịch vụ có được khách hàng sử dụng hay khơng lực nhân viên có tốt hay khơng, có đủ trình độ để thu hút khách hàng hay không Do vậy, công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực mục tiêu chủ chốt mà Ngân hàng cần quan tâm tới Có thể khái quát yếu tố, điều kiện cần thiết người cán tín dụng là: - Có lực để giải quyết vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức, được đào tạo, có kỹ chun mơn để xử lý thông tin liên quan đến công việc - Có lực dự đốn đầy đủ vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội, có khả giao tiếp tốt, hồ đồng với người - Có khả tự nghiên cứu, tìm tòi, có kiến Điều thể ý chí vươn lên, muốn thể khả năng, lực Nhằm thực tốt chiến lược đào tạo phát triển nguồn nhân lực mình, trước hết NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm cần tổ chức phát triển công tác đào tạo, giao dịch, đổi Ngân hàng, đại hoá Ngân hàng Ngân hàng cần tăng cường cử cán bộ, nhân viên tham dự khoá học - 93 - nghiệp vụ NHNo&PTNT Hà Nội, Ngân hàng Nhà nước, Viện nghiên cứu… tổ chức Thường xuyên tiến hành đánh giá, thăm dò thái độ khách hàng phong cách, thái độ phục vụ nhân viên Qua đó, đưa biện pháp nâng cao lực nhân viên Đồng thời thường xuyên xem xét mức độ hài lòng nhân viên Ngân hàng tiền thưởng, tiền phạt… Từ đưa biện pháp nhằm kích thích nhân viên khơng ngừng nâng cao trình độ Ngân hàng nên thường xun tở chức, tham dự buổi giao lưu văn nghệ, thể thao hay thi nội ngành Ngân hàng địa bàn hoạt động để tạo điều kiện cho nhân viên có dịp hiểu hơn, thể quan tâm Ngân hàng đến đời sống tình cảm nhân viên Qua đó, tạo đồn kết nội Ngân hàng, tạo thành khối thống nhất, đưa Ngân hàng đạt được mục tiêu chung 3.2.3.6 Giải pháp giảm thiểu rủi ro Để hạn chế tối đa rủi ro tiến hành cho vay tiêu dùng, ngân hàng nên thắt chặt công tác kiểm tra, kiểm soát, thẩm định trước giải ngân Đặc biệt với hồ sơ vay mà chủ thể cá nhân, nguồn tốn lương, ngân hàng cần trọng việc thẩm định chắn nguồn tốn ởn định thường xun giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng để giải quyết kịp thời nếu có bất thường xảy Bên cạnh đó, ngân hàng nên có biện pháp để ràng buộc trách nhiệm người xác nhận nguồn thu nhập khách hàng vay nhằm giảm thiểu tình trạng khách hàng vay nhiều khế ước khách hàng khơng cơng tác đơn vị đơn vị khơng có trách nhiệm việc thơng báo với ngân hàng không bàn giao trách nhiệm cho đơn vị nơi khách hàng đến công tác Bên cạnh đó, tiến hành thẩm định trước giải ngân, ngân hàng nên tìm hiểu kỹ khách hàng mình, xem xét kỹ nguồn trả nợ liên hệ với ngân hàng thương mại khác địa bàn để biết thêm thông tin khách hàng Đồng thời, ngân hàng nên tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, đối chiếu trực tiếp khách hàng vay vốn thường xuyên để kịp thời phát xử lý biểu bất thường khách hàng nhằm hạn chế thấp rủi ro phát sinh - 94 - 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị đối với quản lý vĩ mô của Nhà nước Do xu thế phát triển tất yếu tín dụng, đặc biệt lĩnh vực cho vay tiêu dùng, với lợi ích mà Nhà nước đạt được từ phát triển đó, Nhà nước cần có nỗ lực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để phát triển loại hình cho vay diễn cách lành mạnh tốt đẹp - Kiến nghị 1: Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Cụ thể, mục tiêu ổn định thị trường, ởn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý được coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Chính việc Nhà nước tạo mơi trường kinh tế- trị- xã hội ởn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng công chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có được mơi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng dân cư - Kiến nghị 2: Nhà nước cần tiếp tục củng cố cấu ngành kinh tế theo hướng ưu tiên cho ngành cơng nghiệp sản xuất hàng hố tiêu dùng ngành dịch vụ phục vụ đời sống nhân dân, từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá- dịch vụ, nhằm thoả mãn nhu cầu công chúng Đồng thời, việc củng cố cấu ngành cách hợp lí, tồn diện giảm, bớt tình trạng thất nghiệp, tạo thêm nhiều công ăn vịêc làm cho người lao động, đồng thời nâng cao chất lượng đời sống dân cư - Kiến nghị 3: Nhà nước cần sớm ban hành luật tín dụng tiêu dùng, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Ngay từ bây giờ, Nhà nước cần sớm thị cho quan lập pháp ban ngành có liên quan nghiên cứu Luật tín dụng tiêu dùng Học hỏi, nghiên cứu Luật tín dụng tiêu dùng nước khác, vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế Việt Nam việc hết sức cần thiết thời gian tới Dù cho hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam hạn chế cần có nỗ lực từ nhiều phía thời gian không ngắn, chuẩn bị, chu tất không thừa.Vì nội dung pháp lý cần phải đề cập cho vay tiêu dùng, đặc biệt chế cấp tín dụng cách tính - 95 - điểm đánh giá khách hàng, từ cán tín dụng qút định xác cho khách hàng vay hay khơng tránh được rủi ro cho ngân hàng Đây điều mà cán tín dụng ln quan tâm lưu ý tới - Kiến nghị 4: Đầu tư cho hệ thống Giáo Dục Đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề phải nằm chiến lược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng được yêu cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc thế giới Ngân hàng cần có đường lối chiến lược đạo Nhà nước Do vậy, Nhà nước cần có khún khích, hỗ trợ trường đại học khối ngành kinh tế chung để tập trung vào giáo dục cho cho hệ thống NHTM vấn đề cần thiết bản liên quan đến ngân hàng, nắm rõ quy luật ngân hàng, biết ứng biến luật cách nhanh nhất, linh hoạt tình xảy đồng thời NHTM thường xuyên cử đội ngũ cán nhân viên ngân hàng học lớp nghiệp vụ để họ nắm bắt thơng tin ứng dụng nhất, đại mà học được vào cơng việc nhằm đạt được kết quả cao nhất, hồn thành cơng việc xuất sắc - Kiến nghị 5: Nhà nước nên tiếp tục xúc tiến chương trình phát triển kinh tế vùng sâu vùng xa, chương trình hỗ trợ nơng dân hộ gia đình nghèo để cải thiện mức thu nhập cho nhóm người có thu nhập thấp Việt Nam, thu hẹp dần hố sâu ngăn cách giàu nghèo, tránh tình trạng có phân hóa sâu sắc tầng lớp xã hội, để từ người dân có sống tốt hơn, được tiếp xúc với với kinh tế ngày phát triển , đại nâng cao mức sống cho người dân, cải thiện đời sống vật chất tinh thần giúp người dân có nhận thức xã hội văn minh, đại từ họ có ý thức phấn đấu vươn lên làm giàu, biết áp dụng thành tựu khoa học kĩ thuật vào cơng việc giúp cơng việc họ có kết quả cao, tăng suất lao động, kích thích tiêu dùng, kích thích cho phát triển kinh tế, tạo thu nhập ổn định cho họ, tăng GDP cho kinh tế đất nước Đây việc mà Đảng nhà nước ta quan tâm đến - Kiến nghị 6: Nhà nước nên hỗ trợ ngân hàng thương mại việc phổ cập kiến thức, thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Cụ thể, Nhà nước thị cho quan truyền hình, truyền thanh, báo chí Nhà nước tở chức giới thiệu, tuyên truyền quảng bá cho vay tiêu dùng, tạo sách hỗ trợ, ưu tiên nhằm khuyến khích cho phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng - 96 - - Kiến nghị 7: Ngoài ra, quan chức cần chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan, việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hạn chế sai sót, tiêu cực công tác nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng vấn đề liên quan đến cầm cố, thế chấp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Kiến nghị 1: Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn bản pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nhà nước cần có hệ thống pháp lý đầy đủ thơng thống hoạt động cho vay tiêu dùng mà thực tế Việt Nam chưa có luật tín dụng tiêu dùng ban hành số văn bản hướng dẫn số khía cạnh, lĩnh vực cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng Các NHTM quốc doanh có thực hình thức cho vay tiêu dùng khơng phải loại hình được trọmg quy mô doanh số cho vay tiêu dùng nhỏ mạnh việc cung ứng loại cho vay để xây dựng, xửa chữa nhà , mua sắm vật dụng chủ yếu Bên cạnh việc NHTM dần từng bước tiến hành hoạt động cho vay tiêu dùng định chế khác khơng quan tâm đến lĩnh vực Vì ngân hàng nhà nước cần hoàn chỉnh văn bản pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng Hồn chỉnh hệ thống văn bản pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành hệ thống văn bản hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm- dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn bản hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động - Kiến nghị 2: Hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay tiêu dùng NHTM Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM cả nứơc Hơn nữa, nhằm mục đích chung hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp hoạt động đồng NHTM, tạo điều kiện phát triển Việc đòi hỏi phải tăng cường hợp tác trao đổi NHTM - Kiến nghị 3: Thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần phải thúc đẩy tăng cường mối quan hệ với NHTM Ngân hàng với nhau, thiết lập mối liên hệ mật thiết để từ nắm bắt thông - 97 - tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng vay khách hàng tiềm -Kiến nghị 4: Ngân hàng Nhà nước nên tăng cường biện pháp hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động Cụ thể Ngân hàng Nhà nước cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, Ngân hàng nhà nước nên hỗ trợ cho NHTM việc thường xun tở chức khố học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung cho NHTM tham gia; tạo điều kiện cử cán ngân hàng nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng nước phát triển để học hỏi kinh nghiệm; liên kết phối hợp hành động ngân hàng, ban ngành, đoàn thể 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Trước hết NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục hỗ trợ NHNo& PTNT Huyện Gia Lâm vấn đề nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt mở rộng hiểu biết cho vay tiêu dùng Một mặt, điều tác động đến cách nhìn nhận thái độ làm việc cán tín dụng; mặt khác tác động đến chất lượng tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Thêm nữa, điều kiện cho phép NHNo& PTNT Việt Nam nên tạo điều kiện giúp đỡ để NHNo&PTNT chi nhánh Gia Lâm thành lập phát triển phận chuyên trách Marketing Ngân hàng Những điều có ý nghĩa trình phát triển chi nhánh tồn thể hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Kết luận chương Toàn chương nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể NHNo & PTNT Việt Nam nói chung NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm nói riêng năm tới Từ đó, chương nêu lên cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng, sở đề xuất giải pháp nêu lên giải pháp cụ thể như: Hồn thiện sách cho vay tiêu dùng, nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ trang thiết bị, đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng, mở rộng hoạt động marketing, đào tạo phát triển nguồn nhân lực, giảm thiểu rủi ro tín dụng,… Đồng thời chương nêu lên số kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước cả NHNo & PTNT Việt Nam với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm - 98 - KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng mẻ khơng với người tiêu dùng mà NHTM Việt Nam cán bộ, nhân viên ngân hàng Nhưng năm gần đây, triển vọng phát triển cho vay tiêu dùng tất yếu rõ ràng Người dân biết đến cho vay tiêu dùng số lượng người vay cho tiêu dùng ngày tăng lên Các NHTM tích cực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng thành công được kiểm chứng ngân hàng nước, đặc biệt nước phát triển Tại NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm nói riêng hệ thống Ngân hàng nông nghiệp PTNT Việt Nam nói chung lượng khách hàng đến vay ngày tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp Tuy nhiên Ngân hàng chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư nghiên cứu đối tượng khách hàng marketing cho sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cách hấp dẫn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động Do hạn chế kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa được đề cập đến luận văn Em mong nhận được đóng góp ý kiến nhận xét thầy cô, cán công nhân viên ngân hàng, người có mối quan tâm hoạt động cho vay tiêu dùng để em hồn thiện đề tài cách tốt Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo Tiến sỹ Nguyễn Thị Hiên tận tình hướng dẫn, bảo cho em suốt thời gian viết luận văn Em xin chân thành cảm ơn! Ngày 29 tháng 07 năm 2010 Sinh viên Phạm Hương Quỳnh - 99 - DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Mai Văn Bạn, Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Tài chính, 2009 Lê Xuân Nghĩa, “Ngân hàng thương mại”, NXB Tài chính, 2001 Lê Văn Tề, “Tiền tệ ngân hàng”, NXB TP.HCM, 1992 Peter S.Rose, “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài chính, 2001 Báo cáo tởng kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm năm 2007, 2008, 2009 Các tài liệu tham khảo NHNo & PTNT chi nhánh Gia Lâm Website http://www.sbv.gov.vn/wps/portal Website http://www.agribank.com.vn - 100 - ... nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Gia Lâm -8- CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG... nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng phát triển lâu dài ngân hàng Do em lựa chọn đề tài Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Gia Lâm để nghiên cứu,... THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH GIA LÂM .44 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Gia Lâm