VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THỦY GIAO KẾT HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM TỪ THỰC TIỄN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV ĐẠI DƯƠNG (OCEAN BANK) Ngành: Luật Kinh tế Mã số: 8.38.01.07 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN ĐÌNH HẢO HÀ NỘI, 2019 LỜI CAM ĐOAN Đợ h ễn Thị Phươ hủ h h h - h h h h h h h “Giao kết hợp đồng tín dụng ngân hàng Khách hàng cá nhân theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Đại Dương” Tôi xin ca ược thực hi rì h h ứu củ h dư i hư ng dẫn khoa h c PGS.TS Trầ Đì h Các số li u, k t lu n nghiên ược trình bày lu hồn tồn trung thực Tơi xin hồn tồn chịu trách nhi m v lờ Tác giả luận văn Nguyễn Thị Phương Thủy o MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ GIAO KẾT HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Các khái ni m có liên quan giao k t hợ ồng tín dụng ngân hàng ối v i khách hàng cá nhân 1.2 Các nguyên tắc giao k t hợ ồng tín dụ h ối v i khách hàng cá nhân 15 1.3 Trình tự, thủ tục giao k t hợ ồng tín dụng ngân h ối v i khách hàng cá nhân 16 1.4 N i dung, hi u lực hợ ồng tín dụ h ối v i khách hàng cá nhân 22 Chương THỰC TRẠNG PHÁP LUÂT VÀ THỰC TIỄN GIAO KẾT HỢP ĐỒNG TÍN DỤNGNGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV ĐẠI DƯƠNG 29 2.1 Thực tr ng pháp lu t Vi t Nam v giao k t hợ ồng tín dụng ngân hàng ối v i khách hàng cá nhân 29 2.2 Thực tiễn giao k t hợ ồng tín dụ ối v i khách hàng cá nhân Ngân h hươ M V Đ Dươ 34 Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ GIAO KẾT HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 56 xuất gi i pháp nhằm hoàn thi n pháp lu t v giao k t hợ ồng tín dụ ối v i khách hàng cá nhân 56 3.2 Gi i pháp nhằm hoàn thi n pháp lu t v giao k t hợ ồng tín dụ ối v i khách hàng cá nhân 60 3.3 Gi i pháp nâng cao hi u qu thực hi n pháp lu t v giao k t hợ ồng tín dụ ối v i khách hàng cá nhân 64 KẾT LUẬN 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Đ D Hợ ồng tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân MTV M t thành viên NHNN TNHH h h c Trách nhi m hữu h n DANH MỤC BẢNG B ng 1.1 Hồ h ý khách hàng cá nhân 17 B ng 1.2 Hồ hươ B ng 1.3 Hồ B ng 1.4 Hồ dụng vốn khách hàng cá nhân 18 hí h khách hàng cá nhân 18 nb m khách hàng cá nhân 19 B ng 1.5 Quy trình cấp tín dụng khách hàng cá ngân ngân hàng 21 B ng 2.1 Danh mục hồ ốn Khách hàng cá nhân t i OceanBank 41 B ng 2.2 Tình hình doanh số h h hh h n 2016- 2018 48 B ì h hì h h B ì h hì h dư ợ cho vay khách hàng cá nhân phân lo i theo nhóm nợ h hh h n 2016-2018 49 n 2016-2018 51 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài q Trong nhữ r quan tr hơ V hữ h i m i cho Vi h ồng ặt thách thức vô to l n Trong ho ng ngân hàng cho vay ho mang l i nguồn thu chủ y h h hư ũ ẩn rủi ro vơ l n, th m chí gây sụ ng nghiêm tr ng truy n thống h ng ti m ổ h thống ngân hàng, ấ c Trong bối c nh h i nh p hì rủi ro tín dụng cao n n n kinh t d ễn sâu r ng Vi kinh t h t sức ờng h i nh p kinh t quốc t Vi c gia nh p Tổ chức i th gi i (WTO) mở nhi thờ ũ bư ữa, cu c khủng ho ng tín dụng Mỹ, m t số n c Châu Âu, Nh t B … giá cho Vi t Nam vi hi n m t h chấ ượng tín dụng, kiểm sốt rủ r Đ h ặc bi t pháp lu t v hợ h hàng hươ ữa pháp lu t v ngân hàng nói ồng tín dụng ngân hàng nói riêng hươ M V Đ i Cổ phầ Đ Dươ Dươ ịnh v vi c chuyể ổi mơ hình ho h thành mơ hình Ngân hàng 100% vố i TNHH M Ngay từ thờ h h hươ ịnh số 48/QĐ-NH ngày ốc NHNN Vi t Nam Tháng 05/2015 NHNN công 30/12/1993 Thố hươ ũ ược thành l p theo Quy /QĐ – NH ngày 30/12/1993, giấy phép số bố Quy ữa ặt cho hơ ph i ti p tục nghiên cứu hoàn thi hơ ể h h Đ Dươ ầu ho ổi tên thành Ngân hàng h M VĐ ố ượng khách hàng mụ Dươ r ng OceanBank M PĐ Dươ ịnh khách hàng ị h hư ng phát triển ho t ng kinh doanh t p trung phát triển hi u qu m ng khách hàng Cuố i bi n cố ặc bi t, m t số ể cấp cao Oceanbank bị t h ự h O e b ối v i m i ho ượ h o u tra v sai ph m ặt kiể ặc bi t ng kinh doanh Kể từ ầ dư i m i hình thứ yêu cầu Oceanbank t m ngừng cấp tín dụ ối v i ố ượng khách hàng, n số ượng khách hàng Oceanbank sụt m gi m nghiêm tr h ổi mơ hình sở hữu từ chuyể h M P h m i TNHH MTV có 100% vốn củ ặc bi t y bi n cố h O e b hươ ược phép cấp ối v i Khách hàng cá nhân, nhiên vi c cấp tín dụng tín dụng trở l nhi u h n ch qu n lý chặt chẽ NHNN lòng tin khách h hư ược khơi phục q Có thể nói, nhữ h ồng tín dụng ngân hàng nói r pháp lu t v hợ hư ng dẫ h ượ c, Lu t tổ chức tín dụ h h h… Nhữ h h lý quan tr ng, t h hư: B lu t dân quan tâm khơng ngừng hồn thi h t v ngân hàng nói chung b n pháp lu h r c ta t b n o m t khung pháp ng cho vay ngân hàng phát triển, thực hi n sách ti n t quốc gia, góp phầ ẩ rưởng kinh t ược pháp lu t v ngân hàng nói Tuy nhiên, bên c nh thành tự chung pháp lu t v giao k t hợ hú ồng tín dụng ngân hàng nói riêng nhi u bất c p Xuất phát từ lý em quy ịnh ch tài“Giao kết hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng cá nhân theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Đại Dương”làm n i dung vi t lu ầ i mong muố ủ v giao k t hợ ược nghiên cứu m t cách có h thống ồng tín dụ h ối v i khách hàng cá nhân ồng tín dụng ngân thơng qua vi c nghiên cứu thực tiễn v giao k t hợ h ối v i khách hàng cá nhân t i h ể từ rú r gắn v i viêc so sánh pháp lu r pháp lu t Vi h ự r M M VĐ ược h n ch bất c p xuất gi i pháp ồng tín dụ nhằm hồn thi n pháp lu t v giao k t Hợ Dươ ối v i khách hàng cá nhân Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Qua kh o sát hi n Vi t Nam cơng trình nghiên cứu liên q h ực tín dụng nói chung giao k t hợ r h ò h ực m ồng tín dụng nói t số cơng trình nghiên cứu q nhà khoa h c, lu t h hư: h t h c “Pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam” [27] Nguyễn hú ( Thị Hồ 8); h th “Chế độ pháp lý thực tiễn việc ký kết, thực hợp đồng tín dụng chi nhánh ngân ( hàng Agribank Láng Hạ” Bùi Thị ); h kinh t “Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng Agribank chi nhánh Hải Âu” Trầ S h( 4); lu t h c “Giải tranh chấp Hợp đồng tín dụng qua thực tiễn th xét xử Tòa án nhân dân tỉnh Phú Thọ” Trần Tuấ A h ( 6) “Bảo đảm thực hợp đồng tín dụng vướng mắc tín dụng hợp đồng bảo đảm” - Ph h Đ – h c Pháp lu t Vi n c Pháp lu t - Số 24/2013 Bài vi t t p trung chủ y u vào bi n pháp b m V m thực hi n hợ ồng tín dụng hư ầm cố, th chấp Bên c h mắc, bất c cho hợ r q b h t nêu lên m t số ng ịnh pháp lu t sử dụng bi n pháp b ồng tín dụng hươ m “Một số vấn đề pháp lý hợp đồng tín dụng thời hiệu khởi kiện vụ án kinh tế tranh chấp hợp đồng tín dụng” - Hồng Quỳnh Chi - Kiểm sát Vi n kiểm sát nhân dân tối cao, số 4/2002 Bài vi hũ q ịnh pháp lu t v chủ thể c ố ượng, vấ n giao k t ồng tín dụng, thời hi u khởi ki n vụ án kinh t v tranh thực hi n hợ ồng tín dụng tổ chức tín dụng Vi t Nam chấp hợ “Các biện pháp pháp lý bảo đảm thực hợp đồng tín dụng” [28] - Ph V Đ - Dân chủ Pháp lu t B ặ trình bày khái ni m, b n chấ bi n pháp b ố 11/2011 Bài vi t ểm cần thi t ph i áp dụng ồng tín dụ m thực hi n hợ Đối v i kho n ti n h r vay tài s n: cầm cố, th chấp, b khơng có b h rường hợp cho vay hể trị xã h i t m tài s n: tổ ì h uy tín b o lãnh cho cá nhân h hè ể s n xuất, kinh m t kho n ti n nhỏ t i ngân hàng tổ chức tín dụ doanh, làm dịch vụ Tác gi Trầ Q Sơ ( 8) Nghĩa vụ bên vay hợp đồng tín dụng, qua thực tiễn xét xử Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Trị, h lu rườ rõ khái ni h í h Đ i h c Lu b ụ bên vay hợ q hợ Đ i h c Hu Lu cho vi c nghiên ồng tín dụng, hợ ịnh pháp lu t Vi t Nam hi n v làm hư h m ồng tín dụng Phân h ụ bên vay ồng tín dụng, qua thực tiễn xét xử t i Tòa án nhân dân tỉnh Qu ng Trị Đ h bênvay hợ hực tr q ịnh pháp lu t v h ụ ồng tín dụng, qua thực tiễn xét xử t i Tòa án nhân dân tỉnhQu ng Trị nhữ ng mắ cho vi c xây dựng cácnhóm gi i pháp hoàn thi n pháp lu t tổ chức thực hi n pháp lu t.Xây dựng nhóm gi i pháp hoàn thi n pháp lu t tổ chức thựchi n pháp h lu t v ụ bên vay hợ ồng tín dụng, qua thực tiễn xét xử t i Tòa án nhân dân tỉnh Qu ng Trị phù hợp thực tiễn hi n r Các cơng trình nghiên ũ tín dụ hư rì h r u nghiên cứu m t cách khái qt h u cơng trình nghiên ồng tín dụ ồng tín c p chi ti t t i giao k t hợp ối v i khách hàng cá nhân nói chung t i Ngân hàng hươ M VĐ ược vi t thờ b Dươ r ểm Quy ch cho vay tổ hư h ồng khác ồng tín dụng nói chung, tranh chấp phát sinh từ hợ hư dụ ứu pháp lu t v hợ ồng tín dụng nhữ t hợ Tuy nhiên, phần l v hợ h í dụ Đồng thời cơng trình ịnh số / /QĐ-NHNN v quy ối v i khách hàng hi u lực, h t hi u lực thi hành kể từ ngày 15/03/2017 Do v y vi c nghiên tài “Giao kết hợp đồng tín dụng ngân hàng Khách hàng cá nhân theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Đại Dương”, mang tính cấp thi t cần ph i nghiên cứu làm sáng rõ m t số vấ lý lu n thực tiễn giai n hi n hư ữa q ịnh pháp lu t v vấ hù hợp v i thực tiễn Hy v ng rằ thống v giao k t hợ ồng tín dụ ẽ h í h tài nghiên cứu có h ối v i khách hàng cá nhân góp phần nhằm hoàn thi n pháp lu t v giao k t hợ cá nhân thơng qua vi nhi u bất c p ồng tín dụ h q r hiểu thực tr ng áp dụng pháp lu t từ tính kh thi cao ối v i khách hàng ịnh pháp lu t tìm xuất gi i pháp mang h k ổi hoàn thi he hư ng ti p thu nhữ ểm ti n b , phù hợp chuẩn mực, thông l t p quán quốc t 3.2 Giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật giao kết hợp đồng tín dụng khách hàng cá nhân ổi bổ sung làm rõ m t số Một là, cần sử ịnh t Đ h i V tuổ ư3 / 6/ tuổi: Nên sử -NHNN [12 r.4] hư he hư ng tách riêng thành hai u ki í h dụng vốn: Nên sử ầu ý hơ Đ u c pháp quy ười ược làm tất c mà pháp lu t khơng cấm dân doanh nghi hươ “ h h ” hì hợ h phù hợp v i nguyên tắc m iii V u ki n thành “ h í h bất hợ vay vốn không sử dụng vào mụ dụng vốn: Nên sửa he hư ng trừ u ki h ” ối v i vay vốn tiêu dùng ường kh hư q : ược vay vốn cụ thể hơ ii V mụ u ki u ki n vay vốn quy q rì h h hd h ũ rì h dụng vốn vay khách hàng, n u phát hi n khách hàng í h sử dụng vốn vay sai mụ h i ti n hành l p biên b n, dừng gi i ngân b N u cần thi t, ph phối hợp xử ý ơq m b o tuân thủ q h c có thẩm quy ị h ũ hư m b o trách nhi m ười quy pháp lý cho cán b tín dụng cho nhữ ể ị h n kho n vay t i ngân hàng Hai là, cần sử ịnh t i Kho h ũ ối v ổ rõ Đ u 127 Lu t TCTD 2010 [22] he hư ng h n ch “ ổ n, cổ hư h n ch cấ cho vay kho Hồn thi ố ượng h n ch cấp tín dụng quy p củ h ối v “ hí h ười thẩ D h ịnh, xét t ” u kho n v n i dung hợ 60 ” ồng tín dụng h ố 39/2016/TTh tổ chức tín dụ cho vay t q h h Đ u 23 ph “ h ịnh v ho ng cho vay c n i dung hợ ủ 14 n i dung bắt bu ” [12, tr.10] B lu t Dân hỉ yêu cầ n v n i dung bên tự thỏa thu Để r h rường hợp n u có vấ h ồng ổ he hư q phát sinh ịnh B lu t Dân sự, n u he q bên khơng thỏa thu n n i dung thực hi ịnh pháp lu t Ba là, cần ph i có m ối v i hợ vi hơ lãi suất dụ r b ồng tín dụ % hư q ịnh gi i thích rõ D ược phép áp dụng mức trần : Sử ổi Lu t TCTD 2010 (cho phép áp ượt trần lãi suất chung) sử ổi B lu t Dân (q ịnh l i dựa vào trần lãi suất Tổ chức tín dụng) [24] h mẫu hợ hươ ịnh số hươ h ịnh số 35/ 5/QĐ-TTg sử ổi, bổ sung Quy t /QĐ-TTg ngày 13/01/2012 Thủ ng Chính phủ v ý hợ vi c ban hành danh mục hàng hóa, dịch vụ thi t y u ph u ki n giao dị h h theo mẫ h bu hươ mẫu N u ho h hưở h hưở i, tổ chức tín dụng ph ý hợ ý q n lý u ph m i, tổ chức tín dụ này, gây ơq h h hưở h n ho ườ dù ý ịp làm hợ ng kinh doanh củ m i, tổ chức tín dụng 61 ồng thủ tụ h h hí h ũ ũ n quy n tự kinh doanh doanh nghi n c quy n lợi củ ồng Đ u cần ph i làm rõ có nên bắt dẫn t i tính c h r h hư ký ( ối v i cá nhân) v i Cục Qu n lý c nh tranh B he Q / i, tổ chức tín dụng ph i thực hi h hư hươ ồng vô hi h u hươ Bốn là, cầ q hơ h n l ịnh lãi suất áp dụ ất cho vay h suất cho vay h n nhằm b hư h ượt 150% lãi í h r e hặn hành vi vi ú h n ủ Năm là, cầ b trình gi i quy t tranh chấ ò củ dư ợ gốc vay bị ồng cho vay khách hàng v vi c không tr nợ ph m hợ ầ ối v ối v i hợ h hh r q ịnh vi c tính lãi liên tục suốt h n thi hành án xong b n án, quy ồng tín dụng/hợ ịnh ồng cho vay TCTD v i rường hợp có tranh chấp hợ ồng tín dụng/hợ ồng cho vay vụ vi c ph i gi i quy t t i Tòa án Sáu là, ể áp dụng thống nhấ q thời gian t ơq h h q b n pháp lu ịnh pháp lu t v lãi ph t; h ần ti p tục nghiên cứu, ban ịnh rõ ràng, cụ thể v lãi ph t vi ph m, góp phần nâng cao chấ ượng công tác gi i quy t vụ án tranh chấp ồng tín dụng hợ Bảy là, rư ối v i vụ án tranh chấp hợ ồng tín dụng m t bên TCTD (ngân hàng) m t bên khách hàng cá nhân h ý hd hd h hươ h h h hì hư ược Tòa án thụ lý gi i quy t án h ối v h ý h d rường hợp bên khách h hì ò ẽ thụ lý, gi i quy t án dân b n pháp lu t có liên quan v Tám là, cần rà soát l i tất c b m ti n vay xử lý tài s n b qu nhấ h q ịnh không phù hợp, sử ị h q m ti ổ b n pháp lu t nhằm thống ể gi i quy ng mắc v bi n pháp b ể ti n hành lo i bỏ ng mắc pháp lý nói m xử lý tài s n b 62 ểb o m an toàn, hi u qu cho ho h ng h thống n ũ h c n n kinh t Chín là, m b o tính thống B lu t Dân Lu t Tổ chức tín dụng Q ịnh B lu t Dân lãi suất vay bên thỏa thu rường hợp bên có thỏa thu n v lãi suất lãi suất theo h thỏa thu hợp lu ượ h ượ q q q tín dụ q %/ kho n ti n vay, trừ rường ị h h r h t Tổ chức ị h: “ ổ chức tín dụng khách hàng có quy n thỏa thu n v lãi suất, phí cấp tín dụng ho chức tín dụ ho he q ịnh pháp lu ” ng ngân hàng tổ hư y, thực t áp dụng ược l i quy ng cho vay tổ chức tín dụng cần ph i dẫn chi ịnh B lu t Dân %/ hỏa thu h ượ Vi c dẫn chi u qua l i lẫn củ lúng túng vi c áp dụng pháp lu chức tín dụ ò hư ượt mức b h h hươ i, tổ ự thống cụ thể n u có tranh chấp v lãi suất cho vay tòa áp l p lu n áp dụng mức khác he q ịnh B lu t Dân ph h lãi suất trầ hươ h q ịnh v mức i, tổ chức tín dụng khơng thể cho ối v i kho n vay có giá trị u dễ gặp rủi ro Sự quy ịnh mang tính cứng nhắc trái v i nguyên tắc thị rường không phù hợp v i chuẩn mực, thông l quốc t cam k t quốc t Vi t Nam v c i cách h thống ngân hàng gia nh p WTO Mặ h ố 39/2016/TT- q h Đ u ịnh [12, tr.6]: “ ổ chức tín dụng khách hàng thỏa thu n v lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị rường, nhu cầu vay vốn mứ dụng mức lãi suất tố tín nhi m khách hàng, trừ rường hợp áp ối v i cho vay ngắn h n bằ 63 ồng Vi ối v h ự d thời kỳ” D hố ốc Ngâ h h c quy ịnh ần làm rõ thỏa thu n theo cung cầu vốn thị rường, nhu cầu vay vốn mứ h tín nhi m khách hàng củ số 39/2017/TT-NHNN 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu thực pháp luật giao kết hợp đồng tín dụng khách hàng cá nhân Tăng cường giáo dục pháp luật, bồi dưỡng kĩ nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, công chức nhà nước có thẩm quyền áp dụng pháp luật Ho h ực ho ng áp dụng pháp lu ặc thù d quan nhà c hay nhà chức trách có thẩm quy n thực hi Dù h c hay nhà chức trách có thẩm quy h nhữ ười cụ thể - hì ũ ũ áp dụng pháp lu t củ u ph i thông qua b , công h c có ũ hụ thu c phần l Trong số nhi u nguyên nhân dẫ khuy ttrong ho rì h ng tri thức, h p vụ h hiểu bi t pháp lu n h n ch , m ng áp dụng pháp lu t c ta hi n thi u tri thức pháp lu t y u v h ơq hẩm quy n áp dụng pháp lu t Chấ ượng, hi u qu ho h p vụ củ ũ b , cơng chức c có thẩm quy n áp dụng pháp lu t nguyên nhân chủy u Đ h ị h“ ực pháp lu t thể ch , qu chức thực thi pháp lu t y u Chấ ượ ũ ược yêu cầu nhi m vụ tình hình m i củ h h hí h hư t yêu cầ cho tổ chức cơng dân C í u hành, tổ b công ấ c C i cách ; thủ tục hành gây phi n hà h h ò h hư ồng b Công u tra giam giữ, truy tố, xét xử m t số rường hợ xác, án tồ ng, án bị hủy, bị c i sửa nhi u 64 hư hí h Ngân hàng ph i có k ho h o l i cho cán b tín h dụng; khuy n khích cán b ngân hàng tham gia h i th t hí… ể giúp u ki n thu n lợi cho cán b nhân viên v thời gian, h rì h cán b tham gia l p h Trong qua trình tuyển ch n ực thực sự; tổ chức cán b , cần ch n cán b trẻ tuổ h cu hợ ịnh kỳ v nghi p vụ tín dụ q b h ể có ch ũ he ầ hưởng phù u ki n h c hỏi khuy n khích cán b tín dụng trau dồi chun mơn nghi p vụ ặc bi ịnh dự ể; rì h v thẩm Xử lý nghiêm trường hợp vi phạm liên quan đến hoạt động “tín dụng đen” Để chủ ấu tranh có hi u qu v i t i ph m vi ng phòng ngừ q hầ mb o an ninh, tr t tự, Chỉ thị số 12/CT-TTg Thủ ng Chính phủ c p ph m pháp lu “ í dụ n ho e ” n nhi m vụ tr ng tâm cần t p trung thực hi n tốt Cụ thể, B ơq B r tỉnh, thành phố trực thu lu n số 05-KL/TW củ B ơq ươ Bí hư h p tục tổ chức thực hi n K t ti p tụ ẩy m nh thực hi n Chỉ thị ường số 48-CT/TW B Chính trị (khóa X) v Đ c Chính phủ, UBND h o ối v i cơng tác phòng, chống t i ph m tình hình m i; K t lu n số 44-KL/TW củ B Bí hư CT/TW ngày 01/12/2012 củ B o củ Đ tình hình m ”; ườ ti p tụ ẩy m nh thực hi n Chỉ thị số 09- Bí hư (khóa XI) v “ ường lãnh ối v i phong trào toàn dân b o v an ninh Tổ quốc hỉ thị số 28/CT-TTg Thủ ng Chính phủ v m b o an ninh, tr t tự tình hình m i, phát huy sức m nh d tổng hợp c h thống trị h ấu tranh phòng, chống t i ph m, vi ph m pháp lu t nói chung t i ph m, vi ph m pháp 65 q lu “ í dụ n ho e ” r ười dân ho tài s n củ b o v quy n, lợi ích ượn ng tín dụ hợp pháp Tăng cường tuyên truyền, phổ biến, giáo dục pháp luật cho vay hợp đồng tín dụng cho khách hàng cá nhân hươ Tuyên truy n, thơng báo nhữ h nặng, lừ h h ò q h hức, thủ ng vốn tự phát v i lãi suất cao bấ hường, ợ trái pháp lu t, h u qu củ “ í dụ q nghiêm tr b n vỡ hụi, h e ” “ í dụ ng cho vay lãi nặ ò ợ hd q h h ịnh hí h ể vi ph m pháp lu t ổ chức, cán b , công chức, viên chức, lự dụng vốn an toàn; nghiêm cấm tham gia ho h môi gi i, bao che, ti ò ượ ũ ượ h ng, sử ng góp vố h ng vốn ố ượng ho “ í dụ ì h cho vay lãi nặng, thành l p doanh nghi p, h q ể e ” ợi dụng kinh doanh dịch vụ trang chấp hành nghiêm pháp lu t v giao dị h dịch vụ cầ q ười dân không trực ti p gián ti p tham gia pháp lu t V cầ ụ vi c hường thờ ười dân nâng cao ý thức c nh giác chấ h h ho n cho vay lãi ợ vi ph m pháp lu t; xử ý hd h e ” h hí h rường hợp vi ph m Rà sốt, nghiên cứu, bổ sung, hồn thi ị h hư ng dẫn B vụ ể h ị hươ ường hi u lực, hi u qu qu q r ý h ịnh pháp lu t, quy h m vi r g, nhi m h ực Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ cán thẩm định rì h ực, kinh nghi nhân tố quan tr ng, ị h D b thẩ ũ h hưởng trực ti hư ức ngh nghi p n chấ ượng công tác thẩm ịnh cần: Nắm vững m i chủ rươ 66 hí h h củ Đ h ũ hư ủ h h c Thành th o chuyên môn nghi p vụ ngân hàng nghi p vụ tín dụng.Có ki n thức tổng thể v kinh t thị rường, nhanh nh y nắm bắt thông tin, am hiểu v ịnh m t số pháp lu t Hiểu bi t nhấ ; vụ tín dụ h h ự q ần tổ n nghi p ợt thi nghi p vụ nhằm khuy n khích cán b tín dụng trau dồi nghi p vụ, khơng ngừng h c hỏ rì h chuyên môn.Ngân hàng cần tr ng t i công tác bồi dưỡng phẩm chấ b ể ức, nêu cao tinh thần trách nhi ở, ti p c h hh ể nắm kịp thời bi hững cách thứ khách hàng, từ hường xuyên ng ối phó cho phù hợp Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát Kiểm tra, kiểm soát vi c làm h t sức cần thi t quan tr hò ừa xử lý kịp thời, xác hi n rủi ro ho phát huy tố h ng í h h hq hì D h n vấ : ượng dẫn b tín dụng ph i theo tình hình thực t , theo số li u cụ thể công tác kiểm tra.Kiểm tra, kiểm soát ph thờ hườ h ự vi c m t cách mau lẹ m kịp r t lu n xác Giải pháp hồn thiện hoạt động sở vật chất v t chấ Những y u tố v è i dịch vụ h chấ ượng s n phẩm dịch vụ nh n thức khách hàng h tầ h hư rụ sở ểm phục vụ r hò dịch, trung tâm dịch vụ khách rí ẹp mắt, ấ ượng, b t v i phong cách chuyên nghi p Hoặc dấu hi u chứng tỏ uy tín, chấ ượng dịch vụ h hư: q khu vực quốc t h ho hư ISO- ng, quy trình nghi p vụ … r 67 h ực ngân hàng hứng nh n è Ngoài ra, thẻ máy móc thi t bị ũ h hứng cụ thể cho chấ ượng dịch vụ thẻ ngân hàng SHB chi nhánh Qu ng Ninh hươ cần xây dựng h thống nh n di h u thống t i quầy giao dịch hay chi nhánh tồn h thống H thống trang trí, b ng biểu, tờ rơ ồng b t A M POS… ể ti n lợi cho q trình Trang bị máy móc, công ngh hi h hh giao dịch củ hườ m i v i nhi u í h ầ h dụng Internet tố ược thu n lợ ể q trình xử lý m b o xác Xây dụng phòng nghiên cứu, thử nghi m máy móc củ ể ápdụng vào vi c cung cấp s n ểm giao dịch ph i t phẩm dịch vụ T nghi p từ trang phụ h ược không gian chuyên n trang thi t bị ể khách hàng c m thấy yên tâm sử dụng dịch vụ ngân hàng Tiểu kết chương q Qua vi c nghiên cứu thực tiễn thực hi v giao k t hợ ồng tín dụ ểm tích cự nhữ ối v i khách hàng cá h h h hỗ trợ KHCN thực hi n mụ ý S h h í h ồng tín dụ h ối v i khách hàng cá nhân t M VĐ Dươ phù hợ hơ í h dụng vốn ối v i khách hàng cá nhân thực tiễn giao k t hợ h h hấy cần thi t ph i sử ồng tín dụ hấy hực tr ng pháp lu t v giao k t hợp tín dụ v giao k t hợ h h n OceanBank thực hi n nghi p vụ cho vay v hợ ịnh pháp lu t h ối v hươ ồng M i TNHH ổi, hoàn thi n pháp lu t h hh h i thực tiễn Vi t Nam góp phần b o v lợi ích, h n ch tranh chấp chủ thê tham gia vào hợ 68 ồng tín dụng ể Đầ hươ lu h í h rõ ồng tín dụng xuất gi i pháp nhằm hồn thi n pháp lu t v giao k t Hợ ối v h hh hợ h hươ hư ự cần thi t củ hư ng hoàn thi q q ịnh v giao k t ịnh pháp lu t v vấn Bên c h d hươ ồng tín dụ hồn thi n pháp lu t v giao k t Hợ h hư: h ồng; hoàn thi suấ … B q q h ịnh v ịnh v d xuất m t số gi i pháp nhằm xuất chấp nh n ký k t hợp u ki hươ ũ giáo dục pháp lu t, bồ dưỡ h h ; q ối v h p vụ h c có thẩm quy n áp dụng pháp lu ; khách hàng cá nhân; Bồ dưỡ rì h ịnh; Khơng ngừ hư: ường ũ b , công ường tuyên truy n, ồng tín dụng cho phổ bi n, giáo dục pháp lu t v cho vay hợ cán b thẩ ịnh v lãi xuất gi i pháp thực hi n ồng tín dụ pháp lu t v giao k t hợ ối v i khách hàng cá ũ ki n thức củ ổi m i công ngh ngân hàng; Nâng cao hi u qu công tác kiểm tra, kiểm soát V i nhữ ược nhữ hươ hư ng gi i pháp cụ thể ượ u nêu phần áp dụ kịp thời nhằm gi i quy t nhữ ược h dụ h h ổi vi c thực hi rư c mắ q ối v i khách hàng cá nhân 69 ũ r u ược m t cách hư ị h hư ng ịnh v giao k t hợ ồng tín KẾT LUẬN ầ Trong nhữ h ự lan to h hươ hụ hồ hí h hầ rường, t ầ ị Số ượ hố ấ h r m h ốc cho n 2018-2020 thực nhà bán lẻ thị rường n ấ ỏa vào h ực tiêu dùng xã h i i bán lẻ c Ở Vi ng công nghi h d h h h h dụ ủ h … hữ ườ d hơ h ố ữa Nhà i pháp kích cầu tiêu dùng n ịa, t o ni m tin thị u ki n ti p c n tín dụng tiêu dùng ười dân ngày h ắm, ngân hàng nói chung v i vai trò ẩy m nh tín dụng cho kênh dẫn vốn cho n n kinh t hàng cá nhân v i mụ í h ầ dù ối v i khách ồng tín dụ Hi n h thống pháp lu t v giao k t hợ hoàn chỉnh, t o hành lang pháp lý an tồn cho ho ng tín dụng Vi t Nam, nhiên sau m t thời gian áp dụng không tránh khỏi bất c p, ng mắc n n kinh t thị rường ngày phát triển, quan h kinh t d ng phức t liên quan h t sức cần thi hơ D c sử ể phù hợ hơ ổi, hoàn thi n pháp lu t i thực tiễn Vi t Nam góp phần b o v lợi ích, h n ch tranh chấp chủ thê tham gia vào hợp ồng tín dụng r h nghiên cứu lý lu n v giao k t hợ ối v i khách hàng cá nhân thực tiễn t M V Đ Dươ h hươ M i ã hoàn thành m t số n i dung sau: Thứ nhất, lu n gi i vấ h ồng tín dụng ngân lý lu n v giao k t hợ ối v i khách hàng cá nhân 70 ồng tín dụng Thứ hai, ph hợ ồng tín dụ í h m t vấ hươ M i xuất m t số gi i pháp nhằm hoàn thi n pháp ồng tín dụ ấ ối v i khách hàng cá nhân hoàn thi n vi c giao k t hợ h ng, NHTM ln ph ồng tín dụng ể nâng cao chấ ượng tín cấp bách cần thi dụng h n ch rủi ro ho ho h Thứ ba, lu Bên c h hực tr ng pháp lu t thực tiễn giao k t ối v i khách hàng cá nhân t M V Đ Dươ lu t v giao k t Hợ h Q r hực tiễn cao coi tr o cán b , công tác Pháp ch - tuân thủ c cơng tác Kiểm tra, kiểm sốt n ib ể m b o tính an tồn cao ho rủi ro phát sinh vấ 71 ký k t hợ ng tín dụ ồng tín dụng ặc bi t DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Dươ hị Ng c Chi ( ) “Giao kết hợp đồng dân theo Bộ luật dân Việt Nam 2005” Đ hị Thu Hồ ( h Đ i h c quốc gia Hà N i 4) “Đề nghị giao kết hợp đồng theo quy định luật dân Việt Nam” Đ i h c lu t TP Hồ Chí Minh ( Nguyễn Minh Ki h hàng” ất b n Tài ươ Việt Nam”, T ( ) “Đề nghị giao kết hợp đồng theo pháp luật hí h ươ 8) “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân ( c pháp lu t số 05(265)/2010 ) “Bàn khái niệm điều kiện chấp nhận giao kết hợp đồng theo luật Dân năm 2005” p chí dân chủ pháp lu t số 1(214)/2010 Nguyễn Minh Ki u (2012) Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất ng – Xã h i, TP Hồ Chí Minh b Nguyễ V V ( 3) Giáo trình Luật Ngân hàng, rườ Lu t TP HCM, Nxb Hồ Đ ih c Đức Phan Thông Anh (2011), “Quyền tự giao kết hợp đồng Việt Nam lý luận thực tiễn”, Nghiên cứu l h V hò Q ốc h i, Số 23(208) Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nghi p vụ NHTM, Nxb Thống kê 10 Ph m Thị Hồ Đ ( 5) “Một số bất cập quy định pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng'' Tạp chí pháp luật số năm 2015 rươ 11 h h Đứ ( 8) “Bình luận thực trạng pháp luật hợp đồng tín dụng”, (20/09/2018) h 12 q h ịnh v ho c Vi ( ng cho vay củ 6) h D ố 39/2016/TT-NHNN h h h h ối v i khách hàng, ban hành ngày 30/12/2016, Hà N i 72 c h 13 hươ M VĐ Dươ số 356/2018/VBHN- Đ V q ( 8) V b n hợp ị h h ối v i khách hàng, ban hành ngày 19/06/2018, H Dươ h 14 36 / hươ M V Đ Dươ 6/QĐ- GĐ ( 6) Q ịnh số vi c ban hành Quy trình cấp tín dụng Khách hàng bán lẻ, ban hành ngày 09/06/2016, H Dươ h 15 B hươ ì h hì h h h 16 M VĐ h hh hươ h B n 2016-2018 ( h M VĐ Dươ 8) n 2016-2018 ( 17, 2018) ì h hì h dư ợ cho vay khách hàng cá nhân phân lo i theo nhóm nợ 18 Dươ h hh hươ ( 016, 2017, 2018) h M VĐ Báo cáo doanh số h 17 Dươ Lê Thị Diễ n 2016-2018 Phươ ( 3) “Đề nghị chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng - Nhìn từ góc độ so sánh” h p chí khoa h ý Đ ih c lu t TP Hồ Chí Minh số 02/3013 19 Nguyễn Thị M h Phượ ( 6) “Những điểm quy định giao kết hợp đồng Bộ luật Dân năm 2015” p chí tòa án nhân dân số 22,tr13 20 Quốc h i (1998), Lu t tổ chức tín dụ b hí h rị quốc gia 21 Quốc h i (2010), Lu h h b hí h rị quốc gia 22 b Quốc h i (2010), Lu t tổ chức tín dụ hí h rị quốc gia 23 Quốc h i (2015), Lu h h quốc gia 73 b hí h rị 24 Quốc h i (2015), Bộ luật Dân năm 2015, Nxb Chính trị quốc gia 25 Quốc h i (2005), Luật Thương mại, V 26 27 ư( 4) b h i h p vụ NHTM, Nxb Thống kê Nguyễn Thị Hồng Thúy (2008), Pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam, Lu h th rườ Đ i h c Lu t quốc gia Hà N i 28 Ph V Đ ( ) “Các biện pháp pháp lý bảo đảm thực hợp đồng tín dụng”, T p chí Dân chủ Pháp lu t, B h ố 11/2011 29 rườ Đ i h c Lu t Hà N i (2012), Giáo trình Luật ngân hàng, Nxb Công an nhân dân, Hà N i 30 rườn Đ i h c Lu t TP Hồ Chí Minh (2012), Giáo trình Luật ngân hàng, Nxb Thanh Niên 74 ... tín dụ h ối v i khách hàng cá nhân ồng Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ GIAO KẾT HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Các khái niệm có liên quan giao kết hợp đồng tín dụng ngân hàng. .. GIAO KẾT HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Các khái ni m có liên quan giao k t hợ ồng tín dụng ngân hàng ối v i khách hàng cá nhân 1.2 Các nguyên tắc giao. .. hợ ồng tín dụ h ối v i khách hàng cá nhân 22 Chương THỰC TRẠNG PHÁP LUÂT VÀ THỰC TIỄN GIAO KẾT HỢP ĐỒNG TÍN DỤNGNGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH