TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN BỘ MÔN KINH TẾ BẢO HIỀM s?» G3 Chủ biên: PGS.TS NGUYÊN VĂN ĐỊNH Giáo trình BẢO HIỂM IHÀ XUẤT BẢN ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN HÀ NỘI, 2008 Lời giói thiệu LỜI GIỚI THIỆU rong cỏtĩiỊ dổi mời đất nước, bào hiểm Ici troỉLỊ ngành dịch vụ phút triển tồn diện có b iíờ tiên đáng k ể vẻ qui mô, tổc độ vù phạm vi hoạt dộng Bảo hiểm không thực việc huy dộng vốn cho nén kiỉỉlỉ tê\ tích thích đầu tư, mà c òn íỊĨp phẩỉi dâm báo ổỉi (Ịịiỉlỉ ỴCÜ d ú m cho cú nhản, gia dinh, cho tổ chức Vil doanh nghẽp d ể ổn dinh đời sốỉiiỊ vù khôi phục sản xu ĩ kin lì doanh Kim t ế phá! triển , dời sơhẹ nhản dãn CCÌỊ cao ììlìH cẩu bão hiểm lớn loại lĩìỉĩh bảo hiểm cíĩnẹ nqày càn dược hồn thiện ) ể đáp ứng yêu cẩu giảng dạy, nghiên cứu học tập lộ giáo viên sinh viên, Bộ môn Bão hiểm - Trườnq Đại học (inh tế quốc dân biên soạn “Giáo trình Báo hiểm " vào lăm 2000 Đ ể hoàn thiện cập nhật vân đ ề pháỉsinh thực tế, Bộ môn tiến hành chỉnh sửa viết lại m ộ t chương giáo trình ly vọng lấn chỉnh sửa này, giáo trình đáp ứỉỉiỊ kịp th i'h o công tác giảng dạy, nghiên cứu học tập troỉìíỊ Nlìà rrưàg, đồng tlìời tài liệu hổ ích clỉ'> nlià khoa học, n h àỉu ản lý kinh t ế ĩìgưcri quan tám đến lĩnh vực bảo hiểrìi h a m gia biên soạn giáo trình ììíìy ẹồm có: -PGS TS Nguyễn Văn Định chủ biển viết chương /, / UI, XII XJ ~ r s P h m Thị Định viết chươnq VII XIII Trường Đạí học Kinh tế Quốc dân 31 Giáo trình BẢO HIEM - TS Nguyễn Thị Hải Đường viết chương V ìlĩ, X vàà đồng tác giả chương X N - ThS Tô Thị Thiên Hương viết chương IV, VI, đồiq lácc giả chương XỈV - ThS Tôn Thị Thanh Huyền viết chương V, đồng tcc 'ịioả chương xrV - ThS Nguyễn Thị Chính viết chương X, XI Trong trình chỉnh sửa biên soạn lại, tip thkể tác giả có nhiều c ố gắng qua nhiều lần trao đổi,góp ỷ ỏ Bộ môn, chắn không tránh khỏi :hiếv'rn khuyết Xin chân thành cảm ơn bạn đọc gần xa tiếp tục 'óp } ý, xây dựng Những ý kiến đóng góp xin gửi về: Bộ m ơn B ả i hiểỉỉm -Trường Đại học Kinh t ế quốc dân - Hà Nội Hà Nội, ngày 22 tháng năm 2)08 ’ Chủ biên PGS TS Nguycn Văn Điịm Trường Đậi học Kỉrih ^Ẹ ịụ ố ẹ đân Một s ố tử viết tắt giáo trình MỘT SỐ TỪ VIÉT TẮT TRONG GIÁO TRÌNH ASXH An sinh xã hội BHCN Bảo hiểm người BHNT Bảo hiểm nhân thọ BHTM Bảo hiểm thương mại BHTN Bảo hiểm thất nghiệp BHTNDS Bảo hiểm trách nhiệm dân BHTS Bảo hiểm tài sản BHXH Bảo hiểm xã hội BHYT Bảo hiểm y tế 10 GTBH Giá trị bảo hiểm 11 HĐBH 12 ILO Hợp đồng bảo hiểm Tổ chức Lao động Quốc tế 13 KTS & KSTV 14 STBH Kiến trúc sư kỹ sư tư vấn 15 STBT Số tiền bồi thường 16 TTBP Tổn thất phận 17 TTC Tổn thất chung 18 TTR Tổn thất riêng 19 TTTB Tổn thất toàn 20 XNK Xuất nhập Sơ tiền bảo hiểm Trưòng Đạỉ học Kinh tế Quốé dân Chưong í Tổng quan bảo hiểm CHƯƠNG I TỎNG QUAN VỀ BẢO HIỂM ỉ SỤ' C Ằ N THIÉT KHÁCH QUAN CỦA BẢO HIỂM Tronịg sống sản xuất, người ln có nguy *cơ gặp phải rủi ro nguyên nhân khác nht: bão lụt, hạn hán, ốm đau, bệnh tật, tai nạn Mỗi gặp phũ rủi r o thường gây nên hậu khó lường làm ảnh hưmg đếm đời sống, sản xuất đến sức khoẻ người Bỏ vậy, mgay từ xã hội lồi người xuất nhu cầu an tồi đối wới người xuat nht cầu 'vĩnh cửu Lúc người tìm cách bảo vệ chnh bảm thân tài sản minh trước rủi ro sốig sản xuất Phương pháp bảo vệ lúc đầu đon giản mù quáng, cách họ luôn cầu xii điấng thần linh chúa trời phù hộ để yên ổn, an t-oài Và ichẳng người tìm cách thức bảo vệ m ậ cách (CĨ tổ chức C ác nhu khảo cổ học tìm thấy vết tíci chứng minh tồn tổ chức cứu hộ tương hỗ tlhợ tạc đá Ai Cập cổ đại từ 4.500 năm trước công lầgiyèn H ay người Ba-Bi-Lon đưa quy tắc vi& tổ chiức phương tiện v£n Mnơ xe kéo đặc biệt q u ' định Ịphân chia thiệt hại cắp bị cướp cho tihiơng gũa gánh chịu Thời La Mã cổ đại có hội (Soai kết ttương trợ tập đồn lính có nhu cầu, Qádi ngườíi ta dùng quy chế đồn tang lễ Lanuvium tổ chíc tang lễ cho tất thành viên có tiền đóng góp cho hộ: tù họ sống Đ^n thời Trung cổ, quy tắc bảo Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Giáo trình BẢO HIEM hiểm hàng hải hình thành phát triển với chúng' người ta dã tìm thấy hợp đồns bảo hiểm cổ xưa nhát ỞJ cản° biển Địa Trung Hải Đại Tây Dương Khi sống sản xuất ngày phát triển thi nhu cầui an toàn người ngày quan tâm nhiều Đặc biệt khoa học, kv thuật cơng nghệ phát triển, niộít mặt làm tăng suất lao động tạo điều kiện thuận tợii cho sống người, mặt khác nguy gặp rủii ro người ngày nghiêm trọng Để đối phó vớ(i rủi ro khắc phục hậu tổn thất, lúc người tìm r;a nhiều cách thức khác để phòng vệ Theo quan điểm củia nhà quản lý rủi ro, cách thức thể chủ yếu cở hai nhóm biện pháp kiểm sốt rủi ro tài trợ rủi ro Nhóm biện pháp kiểm sốt rủi ro bao gồm biện pháịp tránh né rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu rủi ro + Tránh né rủi ro biện pháp sử dụng phổ biến tronịg sống Mỗi cá nhân, tổ chức lựa chọn nhữnịg biện pháp thích hợp để né tránh rủi ro xảy nhằm loạú trừ nguy dẫn đến bị tổn thất Chẳng hạn, để né tránh tai Iiạin giao thông, người ta hạn chế việc lại, hay để phòng tránlh tai nạn iao động, người ta chọn ngành nghề ngu)y hiểm Tuy vậy, sống mà ỉà sống hiệín đại ngày nay, biện pháp khó thực thực + Ngăn ngừa tổn thất Đây biện pháp chu động bánjg cách thực hành vi hành động cụ thể mà cá nhâm tổ chức đưa nhằm giám mức độ thiệt hại gặp rủi 1(0 Chẳng hạn, để giảm bớt TNLĐ, người ta tổ chức khoiá học cho người lao động an tồn, vệ sinh lao động Huy điể phòn^ chống hoả hoạn, người ta thực tốt cơng tác phònig cháy chữa cháy + Giảm thiểu tổn thất Cho dù gặp phải rủi ro, ngưcời Trường Đại học Kỉnh tế Quốc dân Chuung I Tống quan vểbầohiểm ta có biện pháp làm giảm thiểu tổn thất Ví dụ, hoả hoạn xảy ra, để giảm thiểu tổn thất, người ta sử dụng biện pháp cứu hoả Hay bị tai nạn, để giảm thiểu thiệt hại người, người ta đưa người bị thương cấp cứu kịp thời điều trị Nhóm biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm chấp nhận rủi ro bảo hiểm + Chấp nhận rủi ro Đây biện pháp mà người tự chấp nhận tổn thất gặp phải rủi ro, điều có nghĩa họ tự báo hiểm Chắnq hạn, người ta tự lập quỹ dự trữ, dự phòng quỹ sử dụng để bù đắp tổn thất gặp phải rủi ro Hoặc rủi ro xảy ra, người ta vay mượn tiền bạc để khắc phục hậu + Bảo hiểm Đây biện pháp chuyển giao rủi ro có hiệu Có nghĩa là, nhiều người có khả gặp phải rủi ro đóng góp tiền bạc để hình thành quỹ bảo hiểm quỹ dùng chủ yếu vào mục đích bồi thường chi trả hay số người tham gia đóng góp gặp phải rủi ro tổn thất Theo đà phát triển lịch sử hình thái kinh tế xã hội cho thấy, số tất biện pháp thuộc hai nhóm biện pháp nêu trên, biện pháp bảo hiểm mà người áp dụng phổ biến có hiệu Bởi lẽ, hậu rủi ro thông qua bảo hiểm phân tán cho nhiều người gánh chịu Hơn nữa, bảc hiểm không tuý chuyển giao, chia sẻ rủi ro, m giảm thiểu rủi ro, giảm thiểu tổn thất, thơng qua chương trình quản lý rủi ro phối hợp cá nhân, tổ chức kinh tế - xã hội với tổ chức bảo hiểm Từ thực tế diễn nêu chứng minh rằng, bảo hiểm đời đòi hỏi khách quan sống sản xuất Xã hội phát triển văn minh hoạt động bảo hiểm ngày càrg phát triển thiếu cá nhân, tổ chic quốc gia Trường Đại học Kinh tế Quốc dân — G■tá o tr ìn h BẢO■■ HỉẩM ■ ■ ■ II BẢN CHẤT CỦA BẢO HIỂM 2.1 Khái niệm Mặc dù đời từ sớm, song chưa l ó khái niệm thống bảo hiểm, bới người ta đ ã đưía ca khái niệm bảo hiểm nhiều góc độ khác - Dưới góc độ tài chính, nsười ta cho rằng: "Bảo hiểr.n Là hoạt động dịch vụ tài nhằm phân phối lại chi phí mát khơng mong đợi" - Dưới góc độ pháp lý, giáo sư Hemard đưa khái niiệm: "Bảo hiểm nghiệp vụ, qua đó, bên người đươc báo hiểm chấp nhận trả khoản tiền (phí bảo hiểm hay điórig góp bảo hiểm) cho cho người thứ ba kliátc để trường hợp rủi ro xảy ra, trả khoản tiền bồi thường từ bên khác người bảo hiểm, ngiưòi (Chịu trách nhiệm toàn rủi ro, đền bù thiệt hại ttheo Luật Thống kê" - Dưới góc độ kinh doanh bảo hiểm, cơng ty, các; tập đồn bảo hiểm thương mại giới lại đưa khái niiệm: "Bảo hiểm chế, theo chế người, m ột dcoanh nghiệp hay tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho côn;.g ty bảo hiểm, cơng ty bồi thường cho người bảo hiểrm c c tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm phân chia giá trị thiệt hại 'giỉữa tất người bảo hiểm" Có thể nói, khái niệm nhiều lột tả đíược chất bảo hiểm khía cạnh rủi ro, chuyển giiao rủi ro người bảo hiểm người bảo hiểm thiơng CỊỊua phí bảo hiểm số tiền bồi thường chi trả ngulời cđurợc bảo hiểm gặp phải rủi ro tổn thất Cũng sở klhía icạinh đó, khái niệm bào hiểm hiểu sau: "Bỉảo Húy