BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM THEO XU THẾ CÁCH MẠNG 4.0 Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng NGUYỄN XUÂN LONG Hà Nội - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM THEO XU THẾ CÁCH MẠNG 4.0 Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 83.40.201 Họ tên học viên: Nguyễn Xuân Long Người hướng dẫn: TS Nguyễn Thị Hiền Hà Nội - 2019 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ iii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN iv LỜI NÓI ĐẦU .1 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH (FINTECH) VÀ VIỆC ỨNG DỤNG FINTECH TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG TRONG BỐI CẢNH CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4.0 1.1 Tổng quan cơng nghệ tài 1.1.1 Định nghĩa công nghệ tài q trình phát triển 1.1.2 Vai trị cơng nghệ tài 12 1.1.3 Hệ sinh thái Fintech yếu tố tác động đến ứng dụng công nghệ tài kinh doanh ngân hàng 14 1.2 Kinh doanh ngân hàng bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0 17 1.2.1 Tổng quan Kinh doanh ngân hàng 17 1.2.2 Bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0 21 1.2.3 Kinh doanh ngân hàng bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0 24 1.3 Ứng dụng công nghệ tài kinh doanh ngân hàng 27 1.3.1 Điện toán đám mây (Cloud Computing) 27 1.3.2 Robot Trí tuệ nhân tạo (AI – Artificial Intelligence) 29 1.3.3 Dữ liệu lớn (BigData) Internet kết nối vạn vật (IoT - Internet of Things) 31 1.3.4 Công nghệ chuỗi khối (Blockchain Sổ phân tán) 32 1.3.5 Giao diện chương trình ứng dụng 34 1.4 Kinh nghiệm số quốc gia giới việc ứng dụng cơng nghệ tài hoạt động kinh doanh ngân hàng 37 1.4.1 Singapore 37 1.4.2 Ấn Độ 41 1.4.3 Hàn Quốc 44 CHƯƠNG THỰC TRẠNG ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM TRONG XU THẾ CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4.0 46 2.1 Kinh doanh ngân hàng Việt Nam xu cách mạng công nghiệp 4.0 46 2.1.1 Cơ hội Kinh doanh ngân hàng Việt Nam xu cách mạng công nghiệp 4.0 46 2.1.2 Rủi ro, thách thức 49 2.2 Các nhân tố tác động đến ứng dụng cơng nghệ tài kinh doanh ngân hàng Việt Nam 52 2.2.1 Khuôn khổ pháp lý 53 2.2.2 Cơ sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ 57 2.2.3 Nguồn nhân lực 60 2.2.4 Tiếp cận vốn 61 2.3 Thực trạng ứng dụng cơng nghệ tài kinh doanh ngân hàng Việt Nam 62 2.3.1 Điện toán đám mây 62 2.3.2 Tự động hóa trí tuệ nhân tạo 63 2.3.3 Công nghệ liệu lớn Internet vạn vật 68 2.3.4 Công nghệ chuỗi khối 69 2.3.5 Giao diện ứng dụng API mở 69 2.4 Đánh giá thực trang ứng dụng cơng nghệ tài kinh doanh ngân hàng Việt Nam 70 2.4.1 Đánh giá chung thực trạng xu hướng đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin…… 70 2.4.2 Đánh giá mức độ tác động tảng công nghệ CMCN 4.0 đến hoạt động ngân hàng 72 2.4.3 Ưu điểm hạn chế việc ứng dụng cơng nghệ tài kinh doanh ngân hàng 75 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG ỨNG DỤNG CƠNG NGHỆ TÀI CHÍNH TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM77 3.1 Xu hướng phát triển công nghệ tài kinh doanh ngân hàng 77 3.1.1 Thay đổi mơ hình kinh doanh dịch vụ 77 3.1.2 Thay đổi phương thức cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ 79 3.1.3 Giảm giá thành sản phẩm dịch vụ ngân hàng 79 3.1.4 Phát triển kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ ngân hàng qua thiết bị thông minh…… 80 3.1.5 Ứng dụng rộng rãi sinh trắc học (vân tay, nhận diện giọng nói) phê chuẩn xác thực giao dịch 80 3.1.6 Kinh tế chia sẻ phổ biến hầu hết lĩnh vực thuộc sở hạ tầng tài hỗ trợ cho sản phẩm, dịch vụ ngân hàng .81 3.1.7 Sản phẩm dịch vụ tùy biến theo nhu cầu khách hàng 81 3.1.8 Dịch vụ thông minh 82 3.1.9 Tăng cường an ninh, an toàn bảo mật 82 3.1.10 Thay đổi phương thức chuyển giao công nghệ tri thức quốc gia……… 82 3.2 Định hướng ứng dụng cơng nghệ tài hoạt động kinh doanh ngân hàng 83 3.3 Một số giải pháp nhằm tăng cường ứng dụng công nghệ tài kinh doanh ngân hàng NHTM 85 3.3.1 Đầu tư sở hạ tầng CNTT, kỹ thuật đại ứng dụng công nghệ ngân hàng tạo tảng cho phát triển ngân hàng số 85 3.3.2 Đầu tư mạnh mẽ hệ thống CNTT tiên tiến gắn chặt với chiến lược kinh doanh NHTM 86 3.3.3 Giải pháp nguồn nhân chuyên môn cao để ứng dụng, triển khai vận hành CNTT 88 3.4 Khuyến nghị với Cơ quan quản lý Nhà nước: 88 3.4.1 Xây dựng khuôn khổ pháp lý để tiếp cận ứng dụng thành công thành tựu CMCN 4.0 phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cách an toàn, hiệu 88 3.4.2 Công tác tra, giám sát đảm bảo an toàn hoạt động TCTD hệ thống TCTD trước thực tế tiếp cận, ứng dụng thành tựu CMCN 4.0 phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 90 3.4.3 Xây dựng, hoàn thiện sở hạ tầng công nghệ hỗ trợ phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 92 3.4.4 Đào tạo nguồn nhân lực 93 3.4.5 Hỗ trợ đổi sáng tạo 94 KẾT LUẬN 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn : “Ứng dụng công nghệ tài hoạt động kinh doanh ngân hàng Việt Nam xu cách mạng 4.0“ công trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng tơi Các số liệu luận văn tốt nghiệp trung thực, có nguồn gốc rõ ràng khơng trùng lặp với cơng trình nghiên cứu cơng bố./ Hà Nội, ngày 21 tháng năm 2019 Tác giả Nguyễn Xn Long LỜI CẢM ƠN Để hồn thành đề tài luận văn thạc sĩ cách hoàn chỉnh, bên cạnh nỗ lực cố gắng thân cịn có hướng dẫn nhiệt tình q thầy cô Khoa sau Đại học – Đại học Ngoại thương đồng nghiệp Bộ Tài hỗ trợ suốt thời gian học tập nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến Giáo viên hướng dẫn trực tiếp – TS Nguyễn Thị Hiền, người hết lòng giúp đỡ tạo điều kiện tốt cho tơi hồn thành luận văn Hà Nội, ngày 21 tháng năm 2019 Học viên thực Nguyễn Xuân Long i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa NHTM Ngân hàng Thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước AML Chống rửa tiền TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần API Giao diện lập trình ứng dụng DTL Cơng nghệ sổ phân tán Cho vay P2P Cho vay ngang hàng REGTECH Công nghệ quản lý RTGS Hệ thống toán tổng tức thời theo thời gian thực KYC Định danh khách hàng Viện CLNH Viện chiến lược ngân hàng CMCN 4.0 Cách mạng cơng nghiệp 4.0 mPOS Thanh tốn thẻ qua thiết bị di động ii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng Tên Số trang Bảng 1.1 Lịch sử hình thành Fintech Bảng 1.2 Một số sản phẩm, dịch vụ Fintech cung ứng Bảng 1.3 Lượng giao dịch toàn cầu giao dịch kỹ thuật số 12 Bảng 1.4 Các vấn đề trọng tâm khuôn khổ phát triển hệ sinh thái Fintech 16 iii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Bảng Tên Số trang Biểu đồ 1.1 Các phương thức kết hợp công ty Fintech ngân hàng 11 Biểu đồ 1.2 Ba nhân tố hệ sinh thái Fintech 15 Biểu đồ 2.3 Xu hướng ưu tiên đầu tư cho hệ thống CNTT tương lai thực tế đầu tư cho hệ thống 71 CNTT ngân hàng Biểu đồ 2.4 Đánh giá thực trạng hệ thống sở hạ tầng CNTT ngành ngân hàng thực trạng 72 hệ thống ứng dụng CNTT ngành ngân hàng Biểu đồ 2.5 Quan điểm ngân hàng tảng công nghệ ứng dụng rộng rãi tương lai 73 hoạt động ngân hàng Biểu đồ 2.6 Tác động tảng công nghệ đến kinh doanh ngân hàng 74 88 3.3.3 Giải pháp nguồn nhân chuyên môn cao để ứng dụng, triển khai vận hành CNTT Mỗi NHTM xây dựng chiến lược đào tạo, bồi dưỡng phát triển nguồn nhân lực CNTT trung dài hạn; Hàng năm rà sốt, đánh giá trình độ, chuyên môn nghiệp vụ, lực nhân viên ngân hàng để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ CNTT cụ thể, phù hợp với đối tượng, chức danh, vị trí làm việc lĩnh vực, cần gắn với yêu cầu hội nhập quốc tế bối cảnh kinh tế - xã hội Việt Nam; Chú trọng việc đào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý, đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, công chức, chuyên viên quản lý cấp trung cấp cao nhằm tạo đột phá tư kỹ quản lý, tạo tiền đề cho việc triển khai kế hoạch cải cách chấp nhận thay đổi cấp điều hành cấp thực Mở rộng nâng cao hiệu hợp tác quốc tế đào tạo nhân lực, qua tranh thủ tối đa hỗ trợ tài chính, chương trình, nội dung đào tạo Xây dựng hệ thống quản trị nguồn nhân lực chất lượng cao; xây dựng chế độ đãi ngộ tương xứng để người lao động gắn bó với Ngành, chế độ đãi ngộ, lương, thưởng cao để thu hút, “chiêu tài” “giữ chân” đội ngũ cán bộ, chuyên gia giỏi có kinh nghiệm lực làm việc Ngành Đầu tư phát triển trung tâm nghiên cứu chuyển giao cơng nghệ thơng tin ngành tài chính, ngân hàng Xây dựng chế khuyến khích doanh nghiệp tham gia hỗ trợ trường đào tạo, nghiên cứu khoa học CNTT 3.4 Khuyến nghị với Cơ quan quản lý Nhà nước: 3.4.1 Xây dựng khuôn khổ pháp lý để tiếp cận ứng dụng thành công thành tựu CMCN 4.0 phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cách an toàn, hiệu Với vai trò quản lý nhà nước hoạt động cơng nghệ tài chính, NHNN cần tiếp tục hồn thiện khuôn khổ pháp lý hoạt động cung ứng dịch vụ toán dịch vụ trung gian tốn NHNN cần nghiên cứu, trình Chính phủ ban hành khung khổ pháp lý thử nghiệm có kiểm sốt (regulatory Sandbox) cho lĩnh vực cơng nghệ tài Fintech hướng tới đổi mới, sáng tạo, tạo thuận lợi cho phát triển 89 Fintech, ngân hàng số Việt Nam, đảm bảo giảm thiểu rủi ro, tác động đến thị trường tài người tiêu dùng thúc đẩy cạnh tranh, đổi sáng tạo; Ban hành quy chế hướng dẫn, quản lý hoạt động ngân hàng tiền gửi tiết kiệm hình thức tiết kiệm điện tử Bên cạnh NHNN cần nhanh chóng sửa đổi quy định Nghị định 106/2013/NĐ-CP hướng dẫn Luật phòng chống rửa tiền văn hướng dẫn liên quan phép mở tài khoản không bắt buộc phải gặp mặt trực tiếp nhằm hồn thiện khn khổ pháp lý xác thực điện tử (eKYC) đảm bảo nhận diện, xác thực xác khách hàng dựa trên: (i) Nền tảng cơng nghệ (sinh trắc học, trí tuệ nhân tạo), chữ ký điện tử, gọi video trực tuyến (Skype, Facebook, Viber,…); (ii) Kết nối, chia sẻ liệu ngành ngân hàng với sở liệu quốc gia dân cư; quy định phân loại tài khoản theo cấp độ với hạn mức giao dịch phạm vi sử dụng khác Với tính chất kênh giao dịch công nghệ mới, đáp ứng xu hướng số hóa xã hội, quy chế cần cân nhắc triển vọng phương án xác nhận kênh trực tuyến số hóa chứng từ, tài liệu liên quan đến việc đăng ký mở tất tốn tài khoản tiết kiệm, ví dụ như: Việc gửi tiền tiết kiệm xác nhận danh tính khách hàng có tài khoản ngân hàng thực thông qua tảng kỹ thuật số; Thẻ tiết kiệm cấp lưu trữ dạng thẻ điện tử, dễ dàng truy cập, đối chiếu thông tin; Sử dụng chữ ký số, mã vạch ma trận (QR code),… để xác thực văn Mã vạch phải mã hóa ngân hàng phát hành phòng chống việc làm giả; Thay chứng từ giấy (giấy rút tiền, giấy thu tiền,…) chứng từ điện tử qua thư điện tử tin nhắn SMS… NHNN cần ban hành quy định trách nhiệm, quyền hạn quan quản lý tra, giám sát dịch vụ ngân hàng cần bổ sung quy định chia sẻ, khai thác bảo mật thông tin, đặc biệt thông tin cá nhân khách hàng Bên cạnh đó, việc nghiên cứu, ban hành tiêu chuẩn kỹ thuật công nghệ CMCN 4.0; xây dựng luật để chuẩn hóa liệu thơng tin theo thông lệ quốc tế ngành Ngân hàng, liệu dân cư để tích hợp sở Dữ liệu lớn 90 giải pháp cần thực nhanh chóng để tạo điều kiện thuận lợi cho việc áp dụng công nghệ hoạt động ngân hàng Cuối cùng, NHNN cần nghiên cứu, xây dựng ban hành Luật hệ thống tốn, có nội dung cấp phép, quản lý, giám sát tổ chức ngân hàng cung ứng dịch vụ toán (Fintech in payments), chế bảo vệ người tiêu dùng bảo vệ liệu người dung; thành lập trung tâm đổi mới, sáng tạo với nhiệm vụ thử nghiệm sản phẩm, dịch vụ tài công nghệ, dự thảo quy định pháp lý để nhanh chóng đưa sản phẩm, dịch vụ vào áp dụng đại trà 3.4.2 Công tác tra, giám sát đảm bảo an toàn hoạt động TCTD hệ thống TCTD trước thực tế tiếp cận, ứng dụng thành tựu CMCN 4.0 phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Về hoạt động cấp phép Cùng với đời xuất công ty Fintech, tổ chức phi ngân hàng (non-banks) cung ứng dịch vụ toán, nhiều quốc gia đánh giá lại quy trình cụ thể cho phép đối tượng tham gia vào ngành tài ngân hàng để cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng; bao gồm hoạt động cấp phép Theo đó, sản phẩm dịch vụ tài phức tạp thường quốc gia cấp phép hạn chế tuân theo tiền lệ giới hoạt động tra giám sát (như việc chuyển nhượng phát hành đồng tiền ảo Bitcoin) Đặc biệt, yêu cầu quản lý bảo vệ người tiêu dùng áp dụng tất quốc gia Đây giải pháp kinh nghiệm nước giới Việt Nam cần tiếp thu học hỏi Hoạt động tra, giám sát Các quan quản lý nhà nước cần tập trung tra, giám sát hoạt động thay loại hình pháp lý chủ thể thực Một ví dụ cụ thể lĩnh vực hành vi “phát hành phương tiện toán” Theo cách tiếp cận chủ thể, NHNN chịu trách nhiệm chủ thể NHNN cấp phép; chủ thể khác, cho dù phát hành các đồng tiền mang chất “phương tiện 91 tốn”, nằm ngồi phạm vi quản lý quan quản lý nào, người tiêu dùng sản phẩm nằm phạm vi bảo vệ pháp luật Ngược lại, tiếp cận theo hành vi, chủ phát hành “phương tiện toán” (được pháp luật định nghĩa) phải chịu quản lý, giám sát NHNN Việt Nam cần thiết lập quy trình đánh giá quản lý rủi ro tiềm tàng mà đổi sáng tạo dịch vụ tài chính, cơng nghệ hỗ trợ, tác động tới ổn định tài chính, có biện pháp xử lý thích hợp bổ sung nội dung tra, giám sát công nghệ thông tin, giao dịch điện tử gắn với phòng chống rửa tiền, tội phạm cơng nghệ cao vào chương trình tra, giám sát định kỳ Sau quy trình đánh giá quản lý thiết lập, quan quản lý nhà nước cần phối hợp với NHTM định kỳ đánh giá toàn diện lực ngân hàng việc quản lý rủi ro phát sinh từ việc tham gia thị trường tổ chức phi ngân hàng cơng ty tài cơng nghệ Fintech; định kỳ rà sốt, đánh giá khn khổ pháp lý phương thức giám sát hành, tìm khoảng trống khuôn khổ tra, giám sát quản lý hành để kịp thời bổ sung, điều chỉnh đảm bảo phù hợp, cập nhật với thay đổi ngành ngân hàng cách thức dịch vụ tài cung cấp Để giám sát hoạt động TCTD phi ngân hàng họ tham gia cung ứng dịch vụ cho ngân hàng, quan quản lý nhà nước lựa chọn theo cách tiếp cận giám sát bên thứ ba để áp dụng: (i) Thanh tra, giám sát trực tiếp nhà cung cấp dịch vụ bên thứ ba giám sát hoạt động bên thứ ba cung cấp cho ngân hàng; (ii) Thanh tra, giám sát theo nội dung quy định hợp đồng mà tổ chức ký kết với với ngân hang NHNN cần nghiên cứu, thành lập đơn vị/bộ phận trực thuộc riêng biệt để thực tra giám sát hoạt động tổ chức tín dụng phi ngân hàng, cơng ty tài cơng nghệ với cán có đủ kỹ năng, kiến thức, trình độ kinh nghiệm cần thiết lĩnh vực cơng nghệ tài 92 Cơng tác phịng chống rửa tiền Để tăng cường minh bạch hóa giao dịch dịch vụ xuyên biên giới, quan quản lý nhà nước cần xây dựng quy định pháp lý để quản lý chặt thông tin luồng giao dịch xuyên biên giới nhằm kiểm soát luồng tiền vào Việt Nam, phịng tránh nguy la hóa kinh tế nạn rửa tiền xuyên biên giới; tăng cường tuân thủ giám sát việc thực phòng chống rửa tiền tài trợ khủng bố, bao gồm việc sử dụng công nghệ (như giải pháp Regtech Suptech) để hỗ trợ công tác tuân thủ giám sát khuôn khổ pháp lý; tăng cường ứng dụng trí tuệ nhân tạo cơng tác tìm phát giao dịch gian lận, hoạt động rửa tiền lĩnh vực tài ngân hàng, góp phần giảm bớt gánh nặng nhân lực phục vụ cho cơng tác phịng chống rửa tiền thời đại kỷ nguyên số Bảo vệ khách hàng Sự đời tổ chức phi ngân hàng (non-bank) cung ứng dịch vụ liên quan đến ngân hàng dịch vụ trung gian toán, cho vay ngang hàng, gọi vốn cộng đồng, quản lý thơng tin tài cá nhân tảng ứng dụng công nghệ số đặt yêu cầu cho nhà quản lý việc vừa bảo đảm khơng gian, mơi trường thích hợp cho Fintech đổi mới, sáng tạo, góp phần phổ cập tài chính, vừa bảo vệ người tiêu dùng, đặc biệt khía cạnh phịng ngừa rủi ro an ninh mạng bảo vệ riêng tư liệu khách hàng Trên thực tế, kết hợp dịch vụ tài đổi sáng tạo nhà cung ứng dịch vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro an ninh mạng, kéo theo gia tăng giao dịch gian lận, lừa đảo, trộm cắp thông tin gây tổn hại đến lòng tin người tiêu dùng dịch vụ tài Do đó, người sử dụng dịch vụ, khách hàng cần phổ cập tài bản, bảo vệ cảnh báo đầy đủ trước hành vi, thủ đoạn lừa đảo, gian lận tiềm tàng 3.4.3 Xây dựng, hoàn thiện sở hạ tầng công nghệ hỗ trợ phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Việt Nam cần phát triển hạ tầng tảng bao gồm sở hạ tầng viễn thơng, kỹ thuật số tài (như internet băng thông rộng, dịch vụ liệu di 93 động, kho liệu, dịch vụ toán, toán ) tạo điều kiện cho việc thu thập, xử lý truyền liệu hiệu với chi phí thấp; xây dựng sở hạ tầng cung cấp dịch vụ định danh điện tử tập trung (eKYC/eID), quan chức chịu trách nhiệm cấp phát, quản lý, lưu trữ Cơ sở liệu cần cung cấp cổng truy xuất công cộng, cho phép tất tổ chức xã hội cần truy xuất liệu qua tiêu chuẩn kết nối quy định để thực xác thực nhận dạng điện tử cá nhân liên quan đến thủ tục hành bất kỳ; nghiên cứu xu hướng ngân hàng mở (open Banking), tiếp cận mở tới thông tin tài khoản khách hàng 3.4.4 Đào tạo nguồn nhân lực Xây dựng chương trình đào tạo Fintech cho giáo dục đại học sau đại học có quy định, hướng dẫn sở đào tạo tổ chức đào tạo nhân lực cho hoạt động Fintech cấp độ Đào tạo cách tiếp cận kinh doanh qua phân tích bối cảnh kinh doanh ln có tiến công nghệ với tổ chức, cá nhân tham gia cạnh tranh làm thay đổi cách kinh doanh nhằm cung cấp cho người học hiểu biết tốt xu hướng công nghệ lĩnh vực kinh doanh Tập trung vào đào tạo phát triển đầy đủ mơ hình kinh doanh dựa tảng công nghệ bao gồm đào tạo chuyên sâu phân tích Fintech thơng qua mơ hình hóa tín dụng, tiền tệ số Blockchain dựa liệu; tư vấn trực tuyến hệ thống hóa hoạt động thương mại; ứng dụng Fintech tài doanh nghiệp, tài cá nhân, tốn, tài tiêu dùng, cho vay trực tuyến; quản lý tài sản, quản lý rủi ro Fintech, …Về quản lý công nghệ, cần hướng vào phân tích cơng nghệ, bảo mật, an ninh thơng tin, đại hóa cơng nghệ thơng tin, hệ thống thơng tin tài chính, quản lý ứng dụng cơng nghệ tài doanh nghiệp… Nhằm rèn luyện kỹ tiếp cận thực tiễn người học, chương trình thực hành cấu trúc tốt với mục đích tạo nhà đổi Fintech tương lai Các sở đào tạo cần kết nối với tổ chức tham gia hoạt động Fintech, tổ chức thực tập trao đổi sinh viên với nước ngoài, tạo điều kiện cho người học tiếp cận thực tiễn nghiên cứu giải pháp sang tạo cơng nghệ, mơ hình kinh doanh sản phẩm, dịch vụ,…Tạo nguồn nhân lực làm công việc chuyên môn, quản lý 94 chuyên gia với kỹ kỹ thuật tiên tiến, tầm nhìn rộng ứng dụng cần thiết lĩnh vực dịch vụ tài để tham gia vào hoạt động Fintech 3.4.5 Hỗ trợ đổi sáng tạo Để hỗ trợ cho công nghệ mơ hình kinh doanh dịch vụ tài chính, nhà quản lý cần cải thiện tương tác với công ty fintech thông qua việc thiết lập số chế hỗ trợ dổi sáng tạo với tên gọi trung tâm đổi sáng tạo (inovation hub), accelerator (khóa học tăng tốc) khuôn khổ quản lý thử nghiệm (regulatory sandbox) Mục đích sáng kiến để trợ giúp công ty áp dụng quy định giám sát hành với quy đinh chặt chẽ định chế tài cung ứng đầy đủ dịch vụ tài Dù mức độ hỗ trợ sáng kiến khác nhau, tất phải đưa hướng dẫn cho start-up lẫn chủ thể hành Từ khía cạnh nhà quản lý, tương tác với công ty công nghệ giúp cho quan quản lý hiểu sâu rủi ro lợi ích có từ công nghệ, sản phẩm dịch vụ mới, đồng thời họ áp dung cơng nghệ cho hoạt động giám sát (suptech) Các hình thức mà Cơ quan quản lý thực nhằm thúc đổi sáng tạotrong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng Trung tâm đổi sáng tạo (Innovation hub) Các trung tâm đổi sáng tạo nhằm để hỗ trợ, tư vấn hướng dẫn công ty đổi sáng tạo có quản lý chưa chịu quản lý việc vượt qua khuôn khổ quản lý Một trung tâm đổi sáng tạo mô tả chế trao đổi thông tin vấn đề liên quan đến công nghệ tài chính, Trong khn khổ đó, cơng ty mới, định chế tài có với dự án liên quan đến công nghệ đối thoại với quan giám sát liên quan Sư kết nối giữ công ty quan tra thường có tính chất tương đối cởi mở khơng thức Các trung tâm đổi sáng tạo bao gồm từ việc tổ chức tham gia kiện ngành để hướng dân cách khơng thức trợ giúp để chuẩn bị phép áp dụng công nghệ Các quan tra 95 giám sát sử dụng trung tâm đổi sáng tạo để hiểu theo dõi mơ hình kinh doanh công nghệ mới, xác định thách thức mặt quản lý giám sát liên quan tới rủi ro hội mà công nghệ tài đem lại Với khn khổ này, cần thiết lập đơn vị chuyên biệt, với mạng lưới chuyên gia thoả thuận mặt tổ chức xem trung tâm đổi sáng tạo Khóa học tăng tốc (Accelerator) Accelerator thường thành lập điều hành thành viên giàu kinh nghiệm khu vực tư nhân.Đó chương trình cố định bao gồm cố vấn từ đối tác tài trợ.Họ tổ chức kiện ngày giới thiêu để cơng ty cơng nghệ non trẻ trình bày giải pháp nhằm giải vấn đề Đối với khn khổ này, Accelerator hiểu giống dự án chương trình quan giám sát ngân hàng trung ương nơi mà công ty tư nhân liên quan để giải vấn đề cụ thể để tìm công nghệ Thông qua đối tác dự án chung với công ty fintech khu vực tư nhân, quan quản lý tìm thấy giải pháp sử dụng hoạt động ngân hàng trung ương, bao gồm việc thực thi nhiệm vụ giám sát (trường hợp suptech) Khuôn khổ quản lý thử nghiệm (sandbox) Một khuôn khổ quản lý thử nghiệm sandbox thường xem thử nghiệm trực tiếp sản phẩm hặc dịch vụ mơi trường có kiểm sốt Các sandbox khơng coi đối thoại hay trao đổi thơng tin khơng thức mà chúng tham gia cách tích cực vào hợp tác với quan tra giai đoạn thử nghiệm Các sandbox đồng thời cần có cân nhắc mặt pháp lý quan giám sát mức độ phạm vi áp dụng cụ thể Ngược lại với trường hợp trung tâm đổi sángtạo nơi thực tư vấn mặt pháp lý tuỳ theo yêu cầu, cách tiếp cận sandbox thường kéo theo trình áp dụng trước quan giám sát lựa chọn Một số tiêu thức công ty phải đáp ứng áp dụng sandbox như: công nghệ nguồn đem lại lợi ích cho khách hàng, 96 không dễ dàng đáp ứng khuôn khổ pháp lý hành sẵn sàng thị trường Dựa phản hồi nhận từ khuôn khổ quản lý thử nghiệm sandbox, điều đáng lưu ý thử nghiệm có khơng liên quan đến hoạt động chịu quản lý (như nhận tiền gửi, cho vay, cung ứng dịch vụ tốn ) Vì vậy, sandbox áp dụng đối vởi định chế chịu quản lý lẫn công ty vốn không nằm diện quản lý quan giám sát Sandbox cho phép tạm thời tránh áp dụng giảm nhẹ áp dụng công ty chọn lựa.Tuy nhiên, chế sandbox áp dụng gần đây, nên đánh giá hạn chế Nếu chúng áp dụng cho sản pham dịch vụ diện giám sát, chúng ban hành với giới hạn định Điều đáng nói thách thức mặt quản lý ln liên quan tới quy định an tồn hoạt động ngân hàng Chúng phát sinh từ vấn đề bảo vệ liệu, bảo vệ người tiêu dùng quy tắc chống rửa tiền tài trợ khủng bố Vì vậy, thành viên tham gia sandbox phải thường xuyên thông tin với người tiêu dùng tất bên có lợi ích liên quan khác công ty cung cấp dịch vụ chế sandbox.Việc bảo mật liệu khách hàng phải bảo đảm Bên cạnh đó, mơi trường thử nghiệm thường liên quan tới hạn chế mặt hoạt động công ty thử nghiệm (chẳng hạn số lượng tối đa khách hàng mức độ giao dịch tối đa phép thực hiện).Sandbox thường vận hàng khoảng thời gian cho trước định.Một số quan quản lý thiết lập sandbox đồng thời yêu cầu thành viên tham gia sandbox phải có chiến lược thoát phù hợp để bảo đảm nghĩa vụ với khách hàng phải thực đầy đủ giải trước chấm dứt thử nghiệm Cách tiếp cận sandbox nhằm để khuyến khích trải nghiệm cơng nghệ tài chính, đặc biệt với công nghệ không dễ dàng áp dụng khuôn khổ quy định hành Khi quan quản lý cân nhắc thiết lập sandbox, họ cần phảo bảo đảm rủi ro tiềm tàng kiểm soát phù hợp, bao gồm rủi ro liên quan tới lực quan giám sát để lựa chọn công ty tiềm năng, trách nhiệm quan giám sát trường hợp thất bại có khiếu kiện từ khách hàng,hoặc vấn đề khơng có khả giải 97 phạm vi áp dụng, xung đột tiềm nhiệm vụ quan quản lý mà không tương đồng với thành viên thị trường.Mục đích mơi trường sandbox tạo điều kiện đổi hạn chế tác động khách hàng hệ thống ngân hàng; số thỏa thuận chí cịn cho phép miễn giảm bớt yêu cầu quy định 98 KẾT LUẬN Biến đổi thích ứng dường cụm từ phù hợp quốc gia, lĩnh vực ngành nghề để tiếp cận tới CMCN 4.0 tận dụng tốt hội mà đem lại Quả thực, CMCN 4.0 mở hội lớn để sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phát triển mạnh mẽ, đem lại lợi ích lớn lao cho người sử dụng dịch vụ ngân hàng Đặc biệt, ứng dụng công nghệ giúp NHTM vượt qua rào cản lực, chi phí…để tiếp cận tới người tiêu dùng tài phục vụ, cung ứng sản phẩm dịch vụ đơn giản hơn, chất lượng tốt hơn, thuận tiện với hiệu cao hơn, đáp ứng tốt nhu cầu người sử dụng dịch vụ, thông qua đóng góp vào xã hội minh bạch hơn, văn minh giúp cải thiện kiến thức tài cho người dân doanh nghiệp Luận văn nghiên cứu ứng dụng cụ thể CMCN 4.0, ứng dụng diện giới dần xuất Việt Nam, Fintech, ngân hàng số, tiền kỹ thuật số/tiền điện tử/tiền ảo, ứng dụng điện toán đám mây, ứng dụng trí tuệ nhân tạo…Ngoại trừ Fintech hoạt động lĩnh vực tốn tiền điện tử có khoảng thời gian phát triển Việt Nam từ nhiều năm qua, ứng dụng lại xuất dạng thử nghiệm Tuy vậy, qua nghiên cứu thấy ngân hàng Việt Nam bắt đầu hướng đến áp dụng tảng công nghệ vào hoạt động phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, với quan điểm ưu tiên ba tảng cơng nghệ là: Bigdata, điện tốn đám mây sinh trắc học Có khác biệt quan điểm ứng dụng công nghệ cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng nước quốc tế Trong NHTM nước nhìn nhận việc đẩy mạnh ứng dụng CMCN 4.0 để nhằm tạo doanh thu mở rộng thị phần cho ngân hàng tương lai, chuyên gia quốc tế lại cho công nghệ phải giải vấn đề lớn mà ngành dịch vụ tài phải đối mặt, an tồn, bảo mật, giảm chi phí Luận văn đưa nhóm khuyến nghị cơng tác quản lý điều hành sách: 99 (i) Xây dựng khuôn khổ pháp lý quản lý phù hợp; (ii) Tăng cường lực tra, giám sát, bổ sung nội dung tra, giám sát công nghệ thông tin, giao dịch điện tử gắn với phịng, chống rửa tiền, tội phạm cơng nghệ cao vào chương trình tra, giám sát định kỳ; (iii) Xây dựng, hoàn thiện sở hạ tầng công nghệ hỗ trợ phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; (iv) Đào tạo nguồn nhân lực Tuy nhiên, luận văn nghiên cứu cho thấy để thực biến đổi thích ứng, rủi ro thách thức NHTM nhỏ, xuất phát từ chiến lược chuyển đổi mơ hình hoạt động, rủi ro hệ thống gia tăng rủi ro đặc trưng cơng nghệ mới, khó khăn việc tuân thủ quy định, bảo vệ quyền riêng tư, khả quản lý đối tác thuê ngoài, vấn đề an ninh mạng an toàn, bảo mật thơng tin khách hàng… Ngồi việc ngân hàng cần phải thay đổi lựa chọn chiến lược để thay đổi sản phẩm, dịch vụ nhằm thích ứng thành cơng hạn chế tới mức thấp tổn thương cho ảnh hưởng tác động CMCN 4.0; sách quản lý NHNN cần thay đổi, điều chỉnh để hỗ trợ cách có hiệu cho phát triển hệ thống ngân hàng nói chung phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nói riêng 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO A Tài liệu tiếng Việt Fintech: Đặc trưng hệ sinh thái mô hình kinh doanh – Hà Văn Dương Hà Phạm Diễm Trang – Thị trường tài tiền tệ số 10(499) - 2018 Kinh nghiệm phát triển hệ sinh thái Fintech quốc gia – Nguyễn Minh Nhật – Thị trường tài tiền tệ - số 10 - 2018 Fintech với Việt Nam: Cơ hội thách thức – Đỗ Hoài Linh - Thị trường tài tiền tệ - số 10 - 2018 Báo cáo chuyên đề Phát triển sản phẩm dịch vụ ngành ngân hàng Việt Nam thích ứng với CMCN 4.0 – Viện chiến lược ngân hàng – Tháng 11/2018 Fitech: Hệ sinh thái nước vận dụng Việt Nam - Hà Văn Dương, Hà Phạm Diễm Trang, Nguyễn Hồng Mỹ Lệ (2018)-Tạp chí Ngân hàng, số Báo cáo chuyên đề: “Phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tảng công nghệ ngân hàng đại - xu tiềm năng” tác giả Đào Minh Tuấn - Phó Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Tạp chí tài kỳ tháng 7/2018 Thúc đẩy phát triển Ngân hàng điện tử Việt nam - Tạp chí Tin học Ngân hàng số 4/2017; ThS Đỗ Văn Hữu B Tài liệu tiếng Anh Australia Securities & Investment Commissions 2016, Fintech: Opportunities, Risks and Challenges, Australia Basel Committee on Banking Supervision, Sound Practice: Implications of Fintech Developments for banks and bank supervisors, February 2018 10 Committee on Payment and Market Infrastructure, Digital Currencies, November 2015 11 Committee on Payment and Market Infrastructure, Central Bank digital Currencies, March 2018 12 Citi GPS 2016, Disruptive Finance: How Fintech is forcing bank to a 101 tipping point, CitiBank 13 Corbett, J 2017, Thailand launches regulatory sandbox for fmtech services, Asia Business Law Journal 14 Dorfleitner, G., Hornuf,L 2016, The Fintech Market in Germany, Final Report, Germany 15 Ernst and Young 2016, UK Fintech on the cutting edge: An evaluation of the international Fintech sector, United Kingdom 16 European Parliament 2017, Report on Fintech: The influence of Fintech on the future of the financial sector, Committee on Economic and Monetary Affairs 17 Frost and Sullivan 2016, The Fintech in Australia - Trends, Forecasts and Analysis 20152020, State Government of Australia 18 Financial Services Development Council 2016, The Future of Fintech in Hong Kong, FSDC Paper No.29, Hong Kong 19 Financial Stabilitv Board 2017, Financial Stability Implications from Fintech: Supervisory and Regulatory Issues that Merits Authorities ’ Attentions, FSB 20 Harris, K., and Murphv, J., 2016, Peer to Peer Lending: Structure, Risks and Regulation, Australia 21 Hong Kong Monetary Authoritv 2016, Development of a Fintech Ecosystem in Hong Kong, Hong Kong 22 Indonesia Financial Services Authoritv 2016, Developing Indonesia’s Fintech Ecosystem, Fintech Regulatory Bootcamp, Singapore 23 Monetary Authoritv of Singapore 2016, Fintech Regulatory Sandbox Guidelines, Singapore 24 Office of the Comptroller of the Currencv 2017, Comptroller’s Licensing Manual: Charters 2017, the United States of America 25 PwC 2016, Blurred lines: How Fintech is shaping financial services, 102 Global Fintech Report 26 StrategvAnd 2016, Developing a Fintech Ecosystem in the GCC, PwC 27 Zimmerman, E 2016, The Evolution of Fintech, The New York Times, The United States of America 28 Zetzsche, Dirk A., Ross P Buckley, Douglas W Arner and Janos Nathan Barberis 2017 Regulating a Revolution: From Regulatory Sandboxes to Smart Regulation Fordham Journal of Corporate and Financial Law, Forthcoming; European Banking Institute Working Paper Series 2017 - No 11 C Website 29 Lịch sử phát triển Fintech [Ngày truy cập: 20 tháng 04 năm 2019] 30 Xu hướng dự đoán phát triển Fintech từ 2015 -2020 [Ngày truy cập: 21 tháng 04 năm 2019] 31 Những tác động Fintech lên ngành tài ngân hàng [Ngày truy cập: 25 tháng 04 năm 2019] ... THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM THEO XU THẾ CÁCH MẠNG 4. 0 Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 83 . 40 . 201 Họ tên học viên: Nguyễn Xu? ?n... CÔNG NGHIỆP 4. 0 46 2.1 Kinh doanh ngân hàng Việt Nam xu cách mạng công nghiệp 4. 0 46 2.1.1 Cơ hội Kinh doanh ngân hàng Việt Nam xu cách mạng công nghiệp 4. 0 46 ... quan Kinh doanh ngân hàng 17 1.2.2 Bối cảnh cách mạng công nghiệp 4. 0 21 1.2.3 Kinh doanh ngân hàng bối cảnh cách mạng công nghiệp 4. 0 24 1.3 Ứng dụng cơng nghệ tài kinh doanh ngân hàng