LỜI CAM ĐOAN Em xin bảo đảm khóa luận tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu thực cá nhân, thực sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn, hướng dẫn khoa học Th.S Lê Nam Long Các số liệu kết nêu khóa luận trung thực, xuất phát từ tình hình hoạt động kinh doanh thực tế NHNo&PTNT huyện Yên Khánh Một lần em xin khẳng định trung thực lời cam kết Ngày… tháng……năm 2012 Sinh viên thực i LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tất thầy giáo, cô giáo Đại học Thương Mại tận tình giảng dạy suốt trình học đại học em (niên khóa 2012 – 2016), giúp em nắm vững kiến thức quý báu, từ vận dụng vào việc hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin tỏ lòng biết ơn đến Th.S Lê Nam Long tận tình hướng dẫn, bảo, tạo điều kiện thuận lợi cho em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Cuối em xin cảm ơn Ban giám đốc anh chị phòng tín dụng NHNo&PTNT huyện Yên Khánh tạo điều kiện cho em tìm hiểu hoạt động tín dụng Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng hộ sản xuất nói riêng, từ giúp em có sở thực tiễn để hồn thành khóa luận tốt nghiệp cách thuyết phục Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn! Ngày…….tháng…… năm 2012 Sinh viên thực ii MỤC LỤC + Mơi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập khả trả nợ khách hàng: .8 3.2.1 Định hướng hoạt động kinh doanh 40 iii LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng thương mại (NHTM) có vai trò quan trọng việc tập trung nguồn vốn, đầu tư vốn cung cấp dịch vụ tiện ích cho phát triển kinh tế xã hội đời sống người Trong hoạt động đó, tín dụng nghiệp vụ quan trọng nghiệp vụ sinh lời chủ yếu cho Ngân hàng Song nghiệp vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro, gây tổn thất lớn cho ngân hàng Thực đạo Đảng Nhà nước NHNNo&PTNT Việt Nam đầu công tác cho vay nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn Chính vậy, cho vay hộ sản xuất ln chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Để mở rộng tín dụng hộ sản xuất việc cấp thiết tiên mà Ngân hàng phải thực nâng cao chất lượng tín dụng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng hộ sản xuất đối tượng chủ yếu vay để đầu tư lĩnh vực nông nghiệp, lĩnh vực mà kết sản xuất kinh doanh phụ thuộc chủ yếu vào mùa màng, thời tiết nên rủi ro lớn Như vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT huyện Yên Khánh nói riêng mục tiêu hàng đầu quản trị ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Khánh chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Trong năm qua ngân hàng có biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đạt nhiều kết định, song bộc lộ nhiều hạn chế như: chất lượng công tác thẩm định chưa tốt, tỷ lệ nợ hạn mức tương đối cao Nó làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Khánh nói riêng NHNo&PTNT Việt Nam nói chung Xuất phát từ thực tế em lựa trọn đề tài “Rủi ro tín dụng Agribank - chi huyện Yên Khánh, Ninh Bình ” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Một là, phân tích đánh giá mức độ rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Yên Khánh Hai là, đề xuất hệ thống giải pháp, kiến nghị nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng: Rủi ro tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Khánh Phạm vi nghiên cứu: Về mặt nội dung: Tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Khánh rủi ro tín dụng mối quan tâm hàng đầu nhà quản trị Trong hoạt động cho vay, có tới 80% tổng dư nợ cấp cho hộ sản xuất rủi ro tín dụng chủ yếu xảy với loại đối tượng Xuất phát từ thực tiễn trên, khóa tập trung nghiên cứu rủi ro tín dụng HSX NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Khánh, từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng HSX chi nhánh Về mặt khơng gian: khóa luận nghiên cứu NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Khánh Về mặt thời gian: tình hình rủi ro tín dụng HSX NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Khánh giai đoạn 2013-2015 Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp thống kê, phân tích, so sánh Kết cấu khóa luận Ngồi lời mở đầu, kết luận, bảng, biểu, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận cấu trúc thành chương: Chương 1: Một số vấn đề rủi ro tín dụng hộ sản xuất ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Yên Khánh Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Yên Khánh CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NHTM 1.1 Tổng quan hộ sản xuất 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hộ sản xuất * Khái niệm Hộ sản xuất (HSX) tồn tất yếu trình xây dựng kinh tế đa dạng nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa HSX nước ta mà tồn tất quốc gia có kinh tế nơng nghiệp giới HSX thuật ngữ sử dụng hoạt động cung ứng vốn tín dụng hộ gia đình để làm kinh tế chung cho hộ Để phù hợp với chế độ sở hữu khác thành phần kinh tế khả phát triển kinh tế vùng, khái niệm hộ sản xuất hiểu sau: ” Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể hoạt động sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất kinh doanh mình” Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác thành niên chủ hộ Chủ hộ uỷ quyền cho thành viên khác thành viên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân người đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ hộ sản xuất Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo lập, tặng tài sản khác mà thành viên thỏa thuận tài sản chung hộ, quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung họ HSX phải chịu trách nhiệm dân việc thực quyền nghĩa vụ dân người đại diện xác lập thực nhân danh HSX Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung, tài sản chung hộ không đủ để thực nghĩa vụ chung hộ, thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng Như vậy, HSX tổ chức kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, tự sản xuất kinh doanh theo định hướng phát triển kinh tế Nhà nước, địa phương pháp luật HSX không tự chủ kinh doanh mà phải tự chủ quản lý tiêu thụ sản phẩm Do họ ln tranh thủ tiềm năng, trí tuệ lực để tổ chức hoạt động kinh tế cách khoa học hiệu quả, tạo nhiều sản phẩm hàng hóa, bước nâng cao đời sống, mở rộng sản xuất, tăng tích lũy cho thân cho xã hội * Đặc điểm Tại Việt Nam nay, 70% dân số sinh sống nông thôn đại phận sản xuất mang tính chất tự cấp, tự túc Trong điều kiện đó, hộ đơn vị kinh tế sở mà diễn q trình phân cơng tổ chức lao động, chi phí cho sản xuất, tiêu thụ, thu nhập, phân phối tiêu dùng Nó có vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế nông thôn Trải qua nhiều giai đoạn lịch sử với nhiều sách khác nhà nước kinh tế HSX mang đặc chưng chủ yếu sau: Một là, HSX nông thôn Việt Nam người gắn bó huyết thống Vì thế, đặc điểm HSX gắn bó với vật chất lẫn tinh thần, có quyền lợi hưởng có khó khăn chia sẻ Khác với hình thức kinh tế khác, kinh tế HSX thống người sử dụng tư liệu sản xuất kết sản xuất, thống lao động quản lý lao động trực tiếp sản xuất Do tạo nên ý thức trách nhiệm cao khâu trình sản xuất Hai là, HSX nước ta chủ yếu sản xuất lĩnh vực nông nghiệp nông thông (NNNT) Các hộ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh nghề phụ Đặc điểm bật kinh tế hộ nông dân hoạt động gắn chặt với ruộng đất, q trình sản xuất hộ nơng dân có chu kì dài mang tính thời vụ, thường xuyên cần vốn cho sản xuất Kết sản xuất kinh doanh phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, lao động chủ yếu lao động thủ công, sử dụng lao động từ gia đình mình, lấy công làm lãi… Ba là, HSX đơn vị sản xuất nhỏ có khả tự điều chỉnh linh hoạt Giữa thành viên gia đình tồn mối quan hệ huyết thống bền vững nên hạn chế mâu thuẫn mặt lợi ích Các HSX phải tự tìm kiếm thị trường, tự nâng cao trình độ uy tín HSX dễ tiếp cận với công nghệ tiên tiến để cải tạo chất lượng nâng cao suất lao động Cũng nhạy cảm góp phần nâng cao lợi nhuận cho HSX, từ tạo điều kiện mở rộng sản xuất Ngược lại trường hợp kinh doanh thua lỗ người nơng dân tự giảm giá sản phẩm để tự điều chỉnh hoạt động kinh doanh 1.1.2 Phân loại hộ sản xuất Với số lượng HSX lớn đa dạng phải phân loại HSX để cơng tác quản lý diễn cách dễ dàng Tức phân loại khách hàng để ngân hàng có sở để tiến hành hoạt động tín dụng cách hợp lý có hiệu Có thể phân loại HSX kinh doanh theo tiêu chí sau: * Theo mức thu nhập - Dựa vào mức thu nhập người ta chia hộ sản xuất thành loại + HSX giàu khá: nhu cầu vay vốn đối tượng để mở rộng kinh doanh, tăng quy mơ sản xuất kinh doanh có + HSX có thu nhập trung bình: Nhu cầu vay vốn hộ chủ yếu để đầu tư trang thiết bị, sở vật chất công nghệ để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống + HSX nghèo đói: Đối với hội ngồi nguồn vốn ngân hàng hộ có thêm nguồn hỗ trợ từ ngân sách với mục đích cho vay chủ yếu ổn định đời sống để tiến hành sản xuất kinh doanh Do đó, cho đối tượng vay cán ngân hàng phải hướng dẫn họ sử dụng vốn cách hiệu * Theo ngành nghề kinh tế - Theo tiêu chí HSX chia thành: + HSX ngành nông nghiệp + HSX ngành công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp + HSX ngành thủy-hải sản + HSX thương mại-dịch vụ + HSX ngành nghề khác Với đối tượng ngành nghề khác có mức nhu cầu vốn khác nhau, tốc độ vòng quay vốn khác Vì vậy, định cho vay quản lý khoản vay ngân hàng cần có thẩm định kiểm tra cụ thể 1.1.3 Vai trò HSX Nước ta nước nông nghiệp, dân số tập chung nông thôn Sự phát triển nơng nghiệp kinh tế nơng thơn có ý nghĩa quan trọng trị, văn hóa, kinh tế Đảng Nhà nước xác định kinh tế HSX giai đoạn tương lai quan trọng hệ thống chiến lược phát triển kinh tế, xã hội Việt Nam * Kinh tế HSX góp phần giải việc làm nông thôn Từ hộ sản xuất công nhận hộ kinh tế tự chủ, đồng thời với việc nhà nước tạo điểu kiện giao đất, giao rừng cho nông-lâm nghiệp, đồng muối cho diêm nghiệp, ngư cụ ngư nghiệp việc cổ phần hóa doanh nghiệp, hợp tác xã tạo hội cho hộ gia đình sử dụng hợp lý có hiệu nguồn lao động sẵn có Đồng thời sách tạo đà cho nhiều HSX kinh doanh nông thôn tự vươn lên mở rộng mơ hình sản xuất thành trang trại, hợp tác xã thu hút nhiều lao động, tạo công ăn việc làm cho lực lượng lao động dư thừa nơng thơn * Kinh tế hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực nơng thơn HSX có vai trò chủ thể kinh tế nông nghiệp, nông thôn Muốn phát triển đại HSX phải trang bị tư liệu sản xuất, kỹ sản xuất tiên tiến phải có vốn đầu tư để sản xuất kinh doanh Nhờ có sách giao quyền sử dụng đất lâu năm cho người sản xuất nên việc sử dụng đất thực cách có khoa học tiết kiệm Công tác cải tạo bà ý mở rộng khai hoang phục hóa tăng diện tích canh tác, tăng cường phân bón hữu cơ, tăng cường mùn cho đất… nhờ tăng vòng quay sử dụng đất, đầu tư thâm canh tăng độ phì nhiêu cho đất làm tăng suất sản lượng trồng Đối với công cụ sản xuất máy cày máy bừa, máy bơm máy tuốt lúa… Khi giao quyền sử dụng đất lâu dài quyền sở hữu hiệu sử dụng chúng tăng lên rõ rệt, định mức tiêu hao vật tư kỹ thuật, bảo dưỡng hộ đặc biệt quan tâm đem lại kết cao so với việc sử dụng cơng cụ tập thể hợp tác * Kinh tế hộ sản xuất có khả thích ứng với kinh tế thị trường, thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển Kinh tế thị trường tự cạnh tranh sản xuất tiêu thụ hàng hóa Là đơn vị kinh tế độc lập, HSX hoàn toàn tự chủ hoạch tốn kinh tế, q trình sản xuất họ tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh nên họ nhạy cảm với thị trường, biến động giá cả, yếu tố đầu vào giá sản phẩm đầu HSX nắm bắt kịp thời từ giúp họ lựa chọn mặt hàng mạnh phù hợp với nhu cầu thị trường Để đạt hiệu kinh tế cao nhất, HSX cần phải không ngừng nâng cao sản lượng, chất lượng, mẫu mã sản phẩm việc tăng cường đầu tư, mạnh dạn áp dụng tiến kỹ thuật vào sản xuất Với quy mô nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, động, HSX dễ dàng đáp ứng thay đổi nhu cầu thị trường mà không sợ ảnh hưởng tốn mặt chi phí Thêm vào lại Đảng Nhà nước có sách tạo điều kiện để HSX phát triển, vươn lên khẳng định vai trò vị trí thị trường * Kinh tế hộ sản xuất thúc đẩy phân công lao động dẫn tới chun mơn hóa tạo khả hợp tác ngun tắc có lợi HSX có vai trò to lớn việc củng cố khối liên minh công nông, bảo vệ kinh tến nhà nước trật tự an toàn xã hội, thể chất tốt đẹp xã hội chủ nghĩa Việt Nam Từ chỗ HSX sản xuất nông, lạc hậu mặt vừa không phát huy quan hệ sản xuất, mặt khác khơng thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển Một vài năm trở lại đây, kinh tế hộ bước tạo chuyển dịch cấu nơng thơn, thơng qua việc phát triển có chun mơn hóa lĩnh vực nhỏ: có hộ chuyên phục vụ giống, phân bón… Đây yêu cầu tất yếu làm cho hiệu sản xuất đật cao Giữa hộ sản xuất có hợp đồng dịch vụ với cơng việc Như vậy, chun mơn hóa làm cho lao động tăng, chất lượng sản phẩm tốt hợp tác hóa hồn thiện Điều xuất phát từ nhu cầu HSX đòi hỏi thị trường 1.2 Tín dụng vai trò tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm - Khái niệm TDNH HSX Tín dụng nói chung định nghĩa quan hệ kinh tế có chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (dưới hình thức giá trị vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian định thu hồi lượng giá trị lớn giá trị ban đầu Nếu xét góc độ hẹp hơn, “Tín dụng Ngân Hàng (là giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) NH bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) NH chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định, theo thỏa thuận bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện số vốn gốc lãi cho NH đến hạn toán.” (TS Hồ Diệu, tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê) Như vậy, tín dụng Ngân hàng mang chất quan hệ tín dụng nói chung Đó quan hệ tin cậy lẫn vay cho vay Ngân hàng, Tổ chức tín dụng với doanh nghiệp cá nhân khác, thực hình thức tiền tệ theo ngun tắc hồn trả có lãi Do đặc điểm riêng mình, tín dụng Ngân hàng đạt ưu hình thức tín dụng khác khối lượng, thời hạn phạm vi đầu tư Với đặc điểm tín dụng tiền, vốn tín dụng Ngân hàng có khả đầu tư chuyển đổi vào lĩnh vực sản xuất lưu thơng hàng hố Vì mà tín dụng Ngân hàng ngày trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng sử dụng thuật ngữ “Tín dụng hộ sản xuất” Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng bên Ngân hàng với bên Hộ sản xuất hàng hố Hình thức có từ lâu Việt Nam bắt đầu thực vào hoạt động từ có nghị X Bộ Chính Trị Từ thừa nhận chủ thể xã hội, có thừa kế, có quyền sở hữu tài sản, có phương án kinh doanh hiệu quả, có tài sản chấp HSX có khả đủ tư cách để tham gia quan hệ tín dụng với ngân hàng, điều kiện để HSX đáp ứng điều kiện vay vốn ngân hàng + HSX địa bàn chủ yếu trồng trọt kết hợp với chăn nuôi gia súc, gia cầm để tận dụng sản phẩm phụ nên sản xuất thường nhỏ lẻ, phân tán, lực tài chính, lực quản lý Đa số HSX có vốn tham gia vào dự án thấp, khả đưa phương án sản xuất kinh doanh hợp lý khó khăn Mặt khác, nhận thức trình độ dân trí người dân thấp, thói quen sống làm việc chưa cao, nhiều hộ chưa thấy trách nhiệm trước số vốn mà vay, chưa có kiến thức kinh nghiệm kinh doanh, khả đối phó với thay đổi thường xuyên, bất thương chế thị trường, thiếu kiến thức kĩ thuật, kinh doanh lựa chọn ngành nghề kinh doanh khơng phù hợp, thiếu khả hạch tốn lãi, lỗ + Đối với HSX tài sản chấp chủ yếu nhà ở, đất đai mà việc xử lý tài sản chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất thực gặp khó khăn Khi HSX kinh doanh thua lỗ, khơng có khả hồn trả nợ vay việc phát mại tài sản cồng kềnh, tốn chi phí, thời gian gây đọng vốn cho Ngân hàng + Sự nhạy bén nắm bắt thơng tin HSX Thị trường ngày mở rộng, giao lưu kinh tế nước ngày tăng, kinh tế diễn biến phức tạp, việc nắm bắt thơng tin HSX kém, HSX khơng nắm bắt nhu cầu thị trường sản phẩm hàng hóa giá nên HSX thường bị động kinh doanh, không tạo khả cạnh tranh, dễ thua lỗ, làm ảnh hưởng đến an tồn vốn tín dụng - Nguyên nhân từ phía Ngân hàng: + Chính sách tín dụng chưa linh hoạt Lãi suất cho vay đặc biệt cho vay trung-dài hạn cao, phù hợp hộ kinh doanh làm thêm nghề phụ để có thêm thu nhập, HSX nơng nghiệp túy lợi nhuận trồng, vật ni đưa lại thấp, có thời điểm giá nông sản lại xuống giá, người nông dân bỏ vốn đầu tư biết lấy công làm lãi, nhiều hộ trồng lúa kết hợp với chăn nuôi lợi nhuận khơng đáng kể Ngồi ra, Ngân hàng chưa triển khai rộng rãi phương thức cho vay, chủ yếu Ngân hàng sử dụng phương thức truyền thống cho vay lần, cho vay theo Trong đó, đa dạng hoạt động SXKD HSX làm cho Ngân hàng gặp rủi ro tính lỗi thời sản phẩm HĐTD Mặt khác, Ngân hàng chủ yếu sử dụng NVHĐ từ dân cư tổ chức kinh tế vay nên lãi suất cho vay cao + Trình độ cán tín dụng chưa cao Để đưa định đắn ngồi việc có kiến thức chun mơn đòi hỏi CBTD phải am hiểu nhiều lĩnh vực khác Trình độ chun mơn nghiệp vụ CBTD Ngân hàng hạn chế Ngồi ra, số cán chưa chấp hành nghiêm túc quy trình cho vay; cơng tác giám sát, kiểm tra trước, sau cho 37 vay chưa tốt nên xảy tượng vay hộ gây thâm hụt vốn, thu nợ, thu lãi không kịp thời Bên cạnh có q tải cơng tác CBTD, dẫn đến việc CBTD khách hàng lập phương án sản xuất kinh doanh mang tính hình thức - Việc thu thập thơng tin nhiều hạn chế Để công tác thẩm định dự án công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau vay hoạt động có hiệu quả, đòi hỏi thơng tin thu thập phải nhanh chóng, kịp thời, xác Thế nhưng, Ngân hàng việc nối mạng chậm, việc thu thập thông tin trung tâm thông tin tín dụng khó khăn, chủ yếu dựa vào hồ sơ vay vốn * Nguyên nhân từ HSX Trên địa bàn tồn nhiều HSX thiếu kiến thức sản xuất kinh doanh, kinh doanh theo xu hướng tức kinh doanh theo kiểu bắt trước Họ làm làm được, dẫn đến việc bắt tay vào làm thấy khó khăn, dẫn đến việc thua lỗ có HSX cố tình chây ỳ, cố ý kéo dài thời gian trả nợ Do kinh doanh chủ yếu mặt hàng nông nghiệp nên HSX phải chịu tác động từ điều kiện thiên nhiên, khí hậu, thiên tai… nên HSX dễ bị tổn thất yếu tố tự nhiên không thuận lợi tác động vào 38 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ RRTD ĐỒI VỚI HSX CỦA NHNo&PTNT HUYỆN YÊN KHÁNH 3.1 Xu hướng phát triển kinh tế HSX hoạt động tín dụng HSX Trong văn minh lúa nước Việt Nam, nông nghiệp nơng thơn nơng dân có vai trò nghiêm trọng thời bình thời chiến, kinh tế phát triển kinh tế suy thối Phát triển khu vực kinh tế nơng thơn chiến lược trọng điểm mà Đảng Nhà nước hướng tới chiến lược phát triển đất nước Nghị số 26-NQ/TW ngày 05/08/2008 Bộ Chính trị phát triển tam nông xác định: “ Nông nghiệp, nông dân nơng thơn có vị trí chiến lược nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa, xây dựng bảo vệ tổ quốc, sở lực lượng quan trọng để phát triển kinh tế xã hội bền vững, giữ vững ổn định trị, đảm bảo an ninh, quốc phòng, giải vấn đề nơng nghiệp, nông dân, nông thôn nhiệm vụ hệ thống trị tồn xã hội” Để tập chung vào nghiệp CNH-HĐH đất nước, mà trước hết CNH-HĐH nơng nghiệp, nơng thơn dịch vụ ngân hàng khu vực “tam nông” phải phát triển số chất lượng theo hướng đầu tư hợp lý mục tiêu: nông nghiệp, nông thôn nông dân Quan điểm chủ yếu phát triển tín dụng nơng thơn tập trung vốn cho vay khu vực “tam nông”, đảm bảo TTTD mức hợp lý, phù hợp với tốc độ tăng trưởng kinh tế địa phương, đảm bảo cân đối an toàn, khả sinh lời đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu sản xuất nông nghiệp, nông thôn Mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đủ lực cạnh tranh hội nhâp Được đạo Đảng Nhà nước, NHNN có ưu tiên cho phát triển nơng nghiệp, nông thôn Theo thống đốc NHNN: “nông nghiệp, nông thôn lĩnh vực ưu tiên hàng đầu sách tín dụng NHNN NHNN có sách phù hợp, ví dụ ngân hàng hoạt động tích cực, có dư nợ lớn lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn đối tượng cần hỗ trợ, NHNN ưu tiên mức dự trữ bắt buộc, dành phần tiền cho tái cấp vốn để TCTD cho vay nông nghiệp, nông thôn” NHNN lấy NHNo&PTNT làm trụ cột Thực hướng đầu tư CSTD Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Chính phủ đề ra, đồng thời vào định hướng NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam xác định “tam nơng” thị phần chiến lược, đó, tập chung cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân chương trình kinh tế trọng điểm Chính Phủ Với định hướng đó, NHNo&PTNT Việt Nam trở thành tập đồn tài đa ngành, đa sở hữu, hoạt động đa lĩnh vực Theo đó, tồn hệ thống xác định mục tiêu lớn phải ưu tiên, 39 là: “Tiếp tục giữ vai trò chủ đạo, chủ lực thị trường tài nơng thơn, ln người bạn đồng hành thủy chung tin cậy cho 10 triệu hộ sản xuất” 3.2 Định hướng công tác hạn chế RRTD HSX NHNo&PTNT huyện Yên Khánh 3.2.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Trong nghiệp phát triển kinh tế huyện, NHNo&PTNT huyện n Khánh có vị trí vai trò đặc biệt quan trọng Phát huy kết đạt được, NHNo&PTNT huyện Yên Khánh tiếp tục thực tốt phương châm: “Giữ vững phát huy vai trò Ngân hàng chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ nông thôn; phát triển thị trường chiếm lĩnh thị phần, tăng trưởng nguồn vốn bền vững, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế địa phương, mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, tăng lực tài chính, hồn thành tốt tiêu kế hoạch Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh giao” với mục tiêu sau: • Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng tối thiểu 12%, số dư đến 31/12/2016 đạt 747.1 tỷ đồng Trong đó, nguồn vốn ngoại tệ đạt 1.323 ngàn USD • Dư nợ nội tệ thông thường tăng trưởng tối đa 10%, số dư đến 31/12/206 đạt 700 tỷ đồng, phấn đấu tăng trưởng dư nợ tín dụng phải đơi với hạn chế rủi ro tín dụng • Tỷ trọng cho vay trung – dài hạn thơng thường đạt 35% • Nợ xấu chiếm tỷ lệ tối đa 1%/tổng dư nợ • Thu ngồi tín dụng tăng 20% so với năm 2015, đạt hệ số tiền lương kế hoạch, chi đủ lương, ăn ca chế độ khác cho cán Hoàn thành nghĩa vụ Ngân sách Nhà nước ngân hàng cấp 3.2.2 Định hướng hạn chế rủi ro tín dụng HSX Trong hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện n Khánh hoạt động tín dụng HSX chiếm tỷ trọng lớn ngày tăng lên, đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trong thời gian tới, Ngân hàng tiếp tục xác định củng cố vị trí chủ đạo chủ lực hoạt động tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn; tiếp tục mở rộng tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế-xã hội địa phương Trên sở định hướng hoạt động chung, Ngân hàng đưa định hướng hoạt động tín dụng HSX theo tinh thần: “tăng trưởng bền vững tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng nhằm hạn chế RRTD HSX” Cụ thể, số tiêu đưa sau: • Dư nợ tín dụng HSX tăng trưởng tối đa 10%, chiếm tỷ trọng 80%/tổng dư nợ tín dụng tồn chi nhánh 40 • Tăng cường cho vay trung – dài hạn, tiếp tục cho vay hỗ trợ lãi suất theo quy định Chính Phủ Thực cho vay có chọn lọc khách hàng hộ kinh doanh có hiệu quả, thực chuyển đổi cấu đầu tư, tăng cho Nông nghiệp, Nông dân Nông thôn, giảm cho vay phi nông nghiệp Quan tâm đầu tư kịp thời cho vay phát triển kinh tế T.T Yên Ninh xã điểm kinh doanh theo mơ hình HSX • Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn 1% , vòng quay vốn tín dụng HSX giữ mức 1,25 vòng/năm Thực cơng tác trích lập dự phòng hợp lý, theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam • Đảm bảo lợi nhuận từ hoạt động tín dụng HSX chiếm tỷ trọng 90% tổng lợi nhuận toàn Ngân hàng 3.3 Giải pháp nhằm hạn chế RRTD HSX NHNo&PTNT huyện Yên Khánh Trong chiến lược phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn nước ta theo hướng CNH-HĐH, kinh tế HSX giữ vai trò đơn vị kinh tế tự chủ, lực lượng sản xuất chủ yếu Với tiềm vai trò quan trọng, HSX ngày nhận quan tâm Chính phủ, tổ chức kinh tế xã hội NHTM Tuy nhiên, vấn đề RRTD HSX ngân hàng nói chung NHNo&PTNT huyện n Khánh nói riêng nhiều hạn chế ro nguyên nhân khác mà ngân hàng cần có biện pháp khắc phục giải Qua thời gian thực tập ngân hàng, em xin đề xuất số giải pháp nhằm hạn chế RRTD HSX sau: 3.3.1 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Trình độ lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp nhân tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cơng tác tín dụng Do cán tín dụng cần: - Nắm vững chủ trương sách Đảng Nhà nước NHNN Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ tín dụng - Có kiến thức tổng thể kinh tế thị trường, nhanh nhạy cảm nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật Hiểu biết định số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng - Hàng năm ngân hàng cần tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích CBTD trau dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chun mơn - Ngân hàng cần trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức phù hợp 41 3.3.2 Xây dựng sách tín dụng khoa học, hợp lý * Đa dạng hóa hình thức phương thức tín dụng HSX HSX đối tượng khách hàng đa dạng, nhiều ngành nghề, trình độ dân trí khác nên phương thức cho vay cần mở rộng để phù hợp với đối tượng vay đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn HSX Hiện nay, ngân hàng, hình thức cho vay chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn cho vay trưc tiếp đến hộ nông dân Ngân hàng nên tăng cường hoạt động cho vay qua tổ, nhóm địa phương, phát triển mơ hình: “tổ vay vốn tiết kiệm” để vừa thực hoạt động xã hội hóa hoạt động ngân hàng, làm ủy thác cho ngân hàng, vừa có tác dụng đảm bảo an tồn vay vốn, vừa nâng cao sức mạnh tương trợ lẫn hộ nông dân, giúp hộ nghèo có vốn sản xuất Việc cho vay qua tổ, nhóm biện pháp hữa hiệu để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng HSX, “khơng hiểu rõ gia đình người hàng xóm mình” Các tổ chức hội địa phương nơi đánh giá xác nhận nhu cầu vay vốn HSX cách cơng khai, chuẩn xác, kịp thời… Qua đó, Ngân hàng giải ngân nhanh đảm bảo chắn người vay sử dụng vốn theo dự án đưa Thông qua tổ chức địa phương, vốn vay ngân hàng kiểm tra, đôn đốc giám sát cách thường xuyên hiệu Mặt khác, thơng qua tổ chức hội HSX tương trợ lẫn nhau, khơng nhu cầu tín dụng mà kiến thức kỹ thuật sản xuất, nguyên nhiên vật liệu đầu vào tiêu thụ sản phẩm đầu Vì vậy, việc cho vay theo tổ chức hội, tổ tín chấp địa phương đảm bảo an toàn đồng vốn cho ngân hàng Vì địa phương, khơng trả nợ kịp thời vốn vay qua tổ có nhiều biện pháp, nhắc nhở qua họp, qua hệ thống loa truyền thanh… tập quán địa phương điều gây tâm lý e ngại vậy, nên người vay vốn thực nghĩa vụ theo quy định Ngoài ra, cần mở rộng đối tượng tham gia tổ vay vốn để giúp làm kinh tế, khơng có hộ nơng dân mà có hộ gia đình, cá nhân doanh nghiệp nhỏ vừa, hộ sản xuất hàng hóa, hộ cận nghèo họ có nguyện vọng tham gia; thành lập tổ vay vốn để sản xuất, kinh doanh theo nhóm sản phẩm ngành nghề Ngân hàng tổ chức triển khai quy trình nghiệp vụ liên quan đến hoạt động cho vay qua tổ nhóm, đảm bảo hội viên nhận biết am hiểu rõ mục đích, ý nghĩa trách nhiệm cá nhân hoạt động cho vay qua tổ nhóm Về phương thức cấp tín dụng, ngồi phương thức truyền thống mà trước ngân hàng thực khách hàng cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng….ngân hàng cần phải phát triển thêm dịch vụ cho vay trả góp, cho 42 vay bảo lãnh….để đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng Ngân hàng nên phát triển phương thức tổ chức cho vay nhiều bên hợp tác Cho vay theo phương thức khơng song NHNo&PTNT huyện n Khánh chưa áp dụng Phương thức tín dụng có nhiều ưu điểm, ngân hàng tiết kiệm nhiều chi phí hạn chế tốt rủi ro từ việc khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích Sau thẩm định xong, ngân hàng cấp vốn cho HSX thơng qua nhà cung cấp nguyên vật liệu đầu vào, đến kỳ thu hoạch ngân hàng khách hàng giao dịch thông qua nhà bao tiêu sản phẩm, giúp ngân hàng thu hồi vốn nhanh đầy đủ nhất, phía khách hàng có n tâm thị trường đầu sản phẩm Thêm ngân hàng cần đảm bảo đồng cấu cho vay ngắn hạn cho vay trung – dài hạn, nâng cao tỷ trọng cho vay trung – dài hạn Thiết lập chế lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố quan trọng mà không ngân hàng mà HSX quan tâm Lãi suất cho vay xây dựng sở lãi suất huy động bình quân cộng với hệ số bù rủi ro tỷ lệ lợi nhuận dự kiến Ngoài lãi suất cho vay phụ thuộc vào sách tiền tệ Nhà nước, thời hạn vay, khối lượng vay… Nếu lãi suất cao, HSX phải gánh chịu chi phí sử dụng vốn lớn làm giảm thu nhập HSX Chính vậy, ngân hàng cần đưa mức lãi suất đa dạng, linh hoạt cho đối tượng khách hàng, theo đặc điểm khoản vay, muốn làm ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàng để làm đưa mức lãi suất cho vay khác hợp lý Với khách hàng tiềm năng, khách hàng truyền thống có uy tín cao, ngân hàng nên xem xét áp dụng mức lãi suất ưu đãi nhằm giữ chân tạo quan hệ tín dụng lâu dài, giúp cho khách hàng làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn, từ tiếp tục nâng cao uy tín trì mối quan hệ lâu dài với ngân hàng Với khách hàng mới, cần lượng vốn lớn, cán tín dụng nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro phương án vay vốn, tùy trường hợp mà ngân hàng giảm lãi suất có nhiều ưu đãi khác thời hạn vay tổng giá trị vay đồng thời phải tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh tháng, tháng để tránh rủi ro xảy Ngồi ra, tùy ngành nghề hay lĩnh vực kinh doanh mà ngân hàng đưa mức lãi suất đa dạng, đặc biệt với ngành nghề có nhiều triển vọng phát triển, Nhà nước khuyến khích hỗ trợ để kích thích hộ sản xuất hoạt động lĩnh vực phát triển 3.3.3 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng 43 Để giảm thiểu đến mức thấp khoản nợ xấu đưa định phù hợp, thẩm định khâu quan trọng việc định cho vay giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro khoản nợ Thẩm định khâu quan trọng quy trình tín dụng Nó khơng có ý nghĩa ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro mà đơi q trình thẩm định, HSX ngân hàng giúp đỡ, tư vấn để lập phương án hoạt động kinh doanh có hiệu Để cơng tác thẩm định có hiệu cao hơn, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần thực số giải pháp cụ thể sau: Một là, cán thẩm định phải bố trí cho hợp lý, tránh chồng chéo, đảm bảo xếp cán có đủ trình độ, lực, chun môn, trách nhiệm làm công tác Phân công cán thẩm định phải theo trình độ, kinh nghiệm, mạnh người, có phát huy lợi riêng cán chất lượng việc thẩm định đảm bảo, tạo tin cậy cho khoản tín dụng mà ngân hàng cấp Hai là, buổi thẩm vấn CBTD cần tạo khơng khí thân mật, cởi mở hướng nói chuyện vào chủ đề định nhằm thu thông tin cần thiết khả trả nợ, tình hình tài chính, uy tín khách hàng… Qua đây, CBTD xác định mức độ tin tưởng thông tin mà khách hàng cung cấp Đồng thời, cán cần thu thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, chọn lọc thơng tin có hiệu quả, đảm bảo hạn chế đến mức thấp rủi ro định cho vay Ba là, thẩm định cần thiết, tính khả thi dự án Để sản xuất sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường khó làm để đưa sản phẩm tiếp cận với thị trường tồn lâu dài khó khăn Chính thế, đánh giá phương án sản xuất kinh doanh hoạt động quan trọng q trình thẩm định tín dụng ngân hàng Bốn là, thẩm định sở sản xuất, trang thiết bị HSX giúp cán ngân hàng đánh giá xác khả thành cơng phương án kinh doanh HSX Công nghệ trang thiết bị tư liệu sản xuất hộ, định suất lao động, chất lượng lao động hiệu công việc HSX Năm là, thẩm định TSĐB nhằm nâng cao trách nhiệm, thực cam kết trả nợ khách hàng nhằm phòng ngừa rủi ro phương án trả nợ dự kiến không thực Chính thế, cán thẩm định cần phải nắm quy định đảm bảo tiền vay kiến thức định giá tài sản Ngồi ra, khoản vay có TSĐB, tiềm ẩn rủi ro không thu đủ nợ nhiều nguyên nhân khác tài sản hư hỏng, khó bán, giảm giá trị Chính vậy, việc định lựa chọn đắn biện pháp bảo đảm tiền vay cho khoản vay cụ thể, đảm bảo an tồn hiệu cần phải đánh giá 44 khách hàng cách tồn diện xác, sau chọn lấy yếu tố mạnh để định biện pháp bảo đảm tiền vay Đặc biệt, không chủ quan cho vay vào tài sản bảo đảm, xem nhẹ yếu tố tài chính, dự án/phương án SXKD HSX Thơng qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng, CBTD phải đưa đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hồn trả, tính khả thi phương án vay vốn để từ đưa định tín dụng đắn, đảm bảo an tồn cho nguồn vốn mà ngân hàng đầu tư Việc phân tích để đánh giá khách hàng, khoản vay cần thực cách thường xuyên để kịp thời phát khắc phục sai sót ; đồng thời, sở để ban hành CSTD phù hợp với thời kỳ cụ thể, đảm bảo an toàn HĐTD Nhằm hỗ trợ nâng cao hiệu công tác thẩm định ngân hàng cần thực tốt công tác chấm điểm khách hàng Để nâng cao chất lượng tín dụng bước chuẩn hố cơng tác quản trị rủi ro theo thơng lệ quốc tế việc xây dựng áp dụng quy trình chấm điểm tín dụng phân loại khách hàng khoa học đóng vai trò quan trọng Do đó, ngân hàng cần phải tuân thủ nghiêm túc nguyên tắc quy trình chấm điểm khách hàng, từ xác định xác mức vốn tín dụng mà ngân hàng cần cấp cho khách hàng, đồng thời ngân hàng có kế hoạch cho vay, giám sát thu nợ hợp lý đối tượng khách hàng, nâng cao hiệu khoản vay đảm bảo cho nguồn vốn tín dụng ngân hàng 3.3.4 Tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn HSX phân loại nợ Một yếu tố làm cho chất lượng tín dụng HSX chưa cao ngân hàng chưa thật thường xuyên kiểm tra, kiểm sốt vay cách cẩn thận Kiểm tra, kiểm soát việc cần thiết quan trọng, đề phòng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác rủi ro hoạt động ngân hàng Trong số trường hợp, khách hàng vay vốn có mục đích sử dụng vốn phù hợp với điều kiện cho vay vốn ngân hàng thực tế người vay lại sử dụng vốn vào mục đích khác ảnh hưởng đến khả trả nợ Vì vậy, sau định giải ngân cho khách hàng, ngân hàng cần phải thường xuyên kiểm tra, theo dõi khách hàng sử dụng vốn vay mục đích chưa, HSX, đối tượng mà khả quản lý điều hành họ Khi khách hàng sử dụng vốn mục đích ngân hàng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh họ Nếu phát thấy HSX gặp khó khăn kinh doanh có biện pháp xử lý kịp thời Ngân hàng giãn nợ kéo dài thêm thời hạn, giảm lãi suất, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ Các cán tín dụng phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo 45 số liệu cụ thể công tác kiểm tra, đánh giá việc cách kịp thời đưa kết luận xác Ngân hàng nên tổ chức kiểm tra, kiểm soát chất lượng tín dụng theo định kỳ đột xuất để đánh giá hai mặt Một mặt, đánh giá việc chấp hành khâu quy trình thủ tục cho vay cán tín dụng từ có biện pháp chấn chỉnh kịp thời Mặt khác, kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng, thu thập thông tin để nắm đươc rủi ro tiềm ẩn, tình hình sử dụng vốn khả trả nợ khách hàng Sau kiểm tra phải có kết luận rõ ràng tồn tại, sai phạm, tìm nguyên nhân biện pháp giải dứt điểm vụ việc Ngoài ra, ngân hàng cần tổ chức cập nhật hồ sơ khách hàng vào hệ thống máy vi tính, tạo thói quen thường trực cho cán tín dụng đầu ngày làm việc phải kiểm tra tình hình khoản nợ, có hình thức thơng báo đến hạn tới trực tiếp chủ hộ vay cách kịp thời, để đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Bên cạnh việc thường xuyên theo dõi, giảm sát khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho HSX, Ngân hàng cần phải trọng đến công tác phân loại nợ cách hợp lý, giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Thực cơng tác phân loại nợ nhằm giúp Ngân hàng phân loại khách hàng, đánh giá khả rủi ro đề biện pháp phòng ngừa, hạn chế có hiệu Mục đích cơng tác phân loại nợ là:  Giúp công tác đạo, điều hành kinh doanh ban lãnh đạo chi nhánh trở nên khoa học  Mỗi cách phân loại nợ có tác dụng riêng, phục vụ cho mục đích riêng người quản lý: Nợ vay thông thường phân theo thời gian, giúp xác định cấu cho vay phù hợp với sách tín dụng ngân hàng hay chưa, cân nguồn vốn chưa nguy rủi ro xảy ra, nguy đến mức độ Phân loại nợ theo địa bàn, theo cán để có sở phân trách nhiệm, đánh giá địa bàn đánh giá cán tín dụng  Mục đích cuối việc phân loại nợ thu hồi khoản nợ vay Vì vậy, ngân hàng cần phải tổ chức tốt công tác theo dõi nợ, giám sát khoản nợ, khai thác có hiệu thông tin khách hàng, thông tin rủi ro, thơng tin thị trường… từ đề biện pháp ngăn ngừa thu nợ hợp lý Trên sở phân loại nợ hợp lý, ngân hàng cần có biện pháp cụ thể để giảm thiểu nợ xấu, hạn chế rủi ro Một biện pháp quan trọng việc thực trích lập dự phòng hợp lý, tuân thủ theo quy định NHNN NHNo&PTNT Việt Nam 46 Việc tăng cường kiểm tra, kiểm sốt vay giúp cho ngân hàng ngăn ngừa tổn thất, nợ xấu, tạo điều kiện để chất lượng tín dụng HSX ngân hàng năm tới ngày nâng cao 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Đối với nhà nước Nhà nước với chức điều tiết vĩ mô kinh tế có vai trò quản lý hoạt động kinh tế Chính vậy, sách Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh tế nói chung hoạt động TDNH nói riêng Nhà nước cần tạo chế, sách phù hợp để nâng cao đời sống vùng thơn, khuyến khích nơng dân làm kinh tế trang trại, trồng rừng chăn nuôi… đồng thời cần hoàn thiện văn pháp quy HĐTD HSX Do đặc điểm ngành nghề nông dân có việc làm đến vụ, vậy, Nhà nước cần tạo điều kiện mở rộng thêm ngành nghề giúp nơng dân tận dụng thời gian tránh tình trạng nơng dân di rời lên thành phố kiếm việc làm Nhà nước cần xây dựng quản lý quy hoạch phát triển nơng nghiệp nơng thơn, sử dụng đất, thực sách giao đất cấp chứng nhận quyền sử dụng đất tạo thuận lợi cho hoạt động xúc tiến đầu tư cho vay Đặc biệt cần khuyến khích q trình tích tụ ruộng đất cho kinh doanh thơng qua điều chỉnh thích hợp mạnh dạn hạn điền thời gian, phương thức giao đất Trong số trường hợp, Nhà nước cần mạnh dạn thành lập DNNH chuyên bao tiêu sản phẩm nông ngiệp, chế biến xuất khẩu, tạo điều kiện hình thành vùng chuyên canh sản phẩm, thương hiệu xuất có sức cạnh tranh cao, tạo thuận lợi an tồn cho việc cấp tín dụng ngân hàng theo hỗ trợ hoạt động 47 Do thị trường tín dụng nơng thơn chưa phát triển mạnh, nên Nhà nước Chính phủ cần có can thiệp định Nhà nước cần xem xét tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn, có giúp ngân hàng nâng cao lực tài chính, hạ lãi suất tín dụng với khu vực nơng thơn, giúp hộ nơng dân làm giàu đáng quê hương Hơn thế, Nhà nước cần mở rộng tự hóa, tăng cường tiêu chuẩn hóa giám sát hoạt động TCTD, hỗ trợ TCTD đa dạng hóa nguồn vốn sản phẩm tín dụng phù hợp với trình độ phát triển, dân trí, thói quen địa phương Ngồi ra, Nhà nước cần mở rộng phong trào thi đua “cả nước chung sức xây dựng nông thôn mới” đạo tạo điều kiện cho ngành, tổ chức đặc biệt tổ chức tín dụng có sách ưu đãi, hộ trợ người dân thực chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn 3.4.2 Đối với ngân hàng Nhà nước * Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm tín dụng (CIC): - Ngân hàng nhà nước cần phải có biện pháp xử lý nghiêm khắc ngân hàng việc báo cáo thơng tin tín dụng theo u cầu trung tâm CIC chậm khơng xác thực tế có nhiều ngân hàng thường xuyên cung cấp báo cáo tín dụng định kỳ không định kỳ trễ hạn khơng xác số liệu - Chất lượng thời gian cung cấp thông tin trung tâm CIC cho ngân hàng thường không đầy đủ kịp thời Việc có báo cáo CIC cách kịp thời , lúc giúp ngân hàng có định đắn, giảm thiểu rủi ro tín dụng cho vay - Cải tiến trang web trung tâm CIC để trang web hoạt động tốt, cập nhập thường xuyên thông tin tín dụng ngân hàng, đảm bảo ngân hàng ln lấy thơng tin kịp thời xác - Hiện tại, trung tâm CIC cấp trường dư nợ tín dụng trường tài sản đảm bảo Cần mở rộng thêm trường tình hình tài chính, uy tín lực đơn vị…, cụ thể thơng tin trường ví dụ trường dư nợ cung cấp tổng dư nợ tổ chức tín dụng, ghi có phát sinh nợ xấu tổ chức tín dụng khơng, trung tâm CIC nên cung cấp cụ thể dư nợ khách hàng tổ chức tín dụng, ngày phát sinh, mục đích sử dụng vốn vay, số ngày phát sinh nợ xấu, nguyên nhân phát sinh nợ xấu… tạo điều kiện cho ngân hàng có thêm nguồn thơng tin tin cậy việc thẩm định nhu cầu vay vốn khách hàng * Ngân hàng nhà nước cần phát huy vai trò đầu mối giao lưu, trao đổi thông tin 48 ngân hàng Hiện khóa đào tạo nghiệp vụ ngân hàng nhà nước tổ chức khan hiếm, ngân hàng nhà nước nên thường xuyên tổ chức khóa đào tạo mời ngân hàng cử cán nhân viên tham gia, thơng qua khóa đào tạo này, cán ngân hàng có điều kiện gặp gỡ, giao lưu học hỏi kinh nghiệm lẫn việc cung cấp tín dụng cách có hiệu chia sẻ thơng tin tín dụng Ngồi ra, buổi hội thảo định kỳ mà ngân hàng Nhà nước đầu mối với tham gia ngân hàng thương mại, giúp cho ngân hàng mạnh dạn trình bày quan điểm, ý kiến bất cập quy định liên quan cần phải sửa chữa nơi để lãnh đạo ngân hàng Nhà nước giải thích, hướng dẫn thực thi quy định, sách cho ngân hàng, tránh tình trạng ngân hàng lung túng dẫn đến việc thực thi sai quy định phủ NHNN 3.4.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Là ngân hàng chuyên doanh đầu đầu tư vào lĩnh vực coi “rủi ro, bấp bênh tiềm nhất”, “tam nông” NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng chiến lược kinh doanh CSTD phù hợp với điều kiện kinh tế Xây dựng quy trình cho vay hợp lý: quy trình cho vay hợp lý khoa học giúp ngân hàng nâng cao hiệu đảm bảo an toàn cho khoản vay Tiếp tục hoàn thiện chế tín dụng cho phù hợp với đối tượng ngành nghề khác nhau, quy chế tín dụng phải phù hợp với đặc điểm ngành NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu, sớm đưa sản phẩm tín dụng cho vay hộ tích tụ ruộng đất, sản phẩm tín dụng cho phát triển kinh tế gia trại, sản phẩm tín dụng cho liên kết nhà: Nhà nước, nhà khoa học, nhà doanh nghiệp nhà nơng Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ cán tín dụng để họ yên tâm công tác phát huy hết lực để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, có sách tuyển dụng nhân sự, mở rộng thu hút nhân tài, tăng cường công tác tra giám sát nội toan hệ thống ngân hàng nhằm chấn chỉnh hoạt động sai trái, không quy định nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 3.4.4 Đối với NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình quyền địa phương * Đối với NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình: NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình cần phải có đạo kịp thời, xác quy định, sách cuả NHNN NHNo&PTNT Việt Nam Bên cạnh đó, ngân hàng cụ thể hóa đạo phương hướng hoạt động mà ngân hàng cấp đưa nhằm phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội tỉnh huyện tỉnh 49 Ngân hàng cần thường xuyên phối hợp với chi nhánh cấp huyện tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, đạo đức cho cán tín dụng giúp họ ln có nhận thức đắn, hoạt động mục tiêu chung ngân hàng tránh tư lợi cá nhân, nể dẫn tới khoản vay khơng lành mạnh * Chính quyền địa phương Chỉ đạo ngành khuyến nơng, phòng nơng nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt chăn nuôi ngành nghề khác nhằm không ngừng đẩy mạnh việc tăng suất, chất lượng sản phẩm giúp HSX đạt hiệu cao SXKD 50 KẾT LUẬN Trong năm qua, nhận thấy vai trò quan trọng HSX phát triển KTXH đất nước nói chung, phát triển nông nghiệp, nông thơn, nơng dân nói riêng Đảng Chính phủ ban hành nhiều chủ trương, sách nhằm hỗ trợ phát huy hiệu hoạt động SXKD HSX, phải kể đến sách tín dụng Bám sát chủ trương, đường lối Nhà nước NHNo&PTNT huyện Yên Khánh trọng đầu tư, thỏa mãn ngày nhiều nhu cầu vốn HSX-nhóm khách hàng chiến lược Hạn chế RRTD hộ sản xuất luôn vấn đề đặc biệt quan tâm NHTM, NHNo&PTNT huyện Yên Khánh, định tồn phát triển Ngân hàng Song làm để tăng trưởng tín dụng phải đảm bảo chất lượng tín dụng tốn khó cần giải quyết; đặc biệt, giai đoạn nay, mà kinh tế thị trường có nhiều biến động, cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng địa bàn, khách hàng chủ yếu HSX-đối tượng tiềm ẩn nhiều rủi ro Tồn khóa luận giải ba vấn đề phần làm rõ vấn đề rủi ro tín dụng HSX NHNo&PTNT huyện Yên Khánh, là: Thứ nhất, sở vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn, khóa luận hệ thống hóa vấn đề hộ sản xuất, tín dụng ngân hàng hộ sản xuất vấn đề hạn chế rủi ro tín dụng hộ sản xuất NHTM Khóa luận cho thấy nhìn tổng hợp đo lường rủi ro tín dụng hộ sản xuất Thứ hai, khóa luận phân tích đánh giá xác thực trạng rủi ro tín dụng HSX NHNo&PTNT huyện n Khánh, từ tìm hạn chế nguyên nhân hoạt động tín dụng hộ sản xuất Thứ ba, sở lý luận kết hợp với đánh giá thực tiễn rủi ro tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Yên Khánh, khoán luận đưa hệ thống giải pháp, kiến nghị cụ thể nhằm góp phần hạn chế rủi ro tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Tóm lại, phạm trù khơng phải phức tạp rộng lớn, liên quan đến lý luận thực tiễn, đòi hỏi kinh nghiệm nghiên cứu chuyên sâu hiểu hết Với khả trình độ có hạn, khóa luận tốt nghiệp em khơng thể tránh khỏi số hạn chế, thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy, giáo để khóa luận hồn thiện 51 ... thơng hàng hố Vì mà tín dụng Ngân hàng ngày trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng sử dụng thuật ngữ Tín dụng hộ sản xuất” Tín dụng hộ... NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Khánh nói riêng NHNo&PTNT Việt Nam nói chung Xuất phát từ thực tế em lựa trọn đề tài Rủi ro tín dụng Agribank - chi huyện Yên Khánh, Ninh Bình ” làm đề tài khóa luận. .. đồng tín dụng cam kết với ngân hàng Tức không trả không trả đầy đủ gốc lãi khoản vay cho ngân hàng 1.3.2 Phân loại rủi ro tín dụng ngân hàng - Dựa vào tính chất RRTD Rủi ro chậm trả: rủi ro người