i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: mơ hình tổ chức quản lí Agribank huyện Quảng Trạch 25 bảng 2.3.1: báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 – 2018 26 Bảng 2.3.2: Tình hình cho vay KHCN AGRIBANK – Chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình giai đoạn 2016 – 2018 28 Bảng 2.3.2: Quy mô tốc độ tăng trưởng cho vay KHCN Agribank huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình .33 Bảng 2.3.3: Doanh số cho vay KHCN theo thời hạn .34 Bảng 2.3.4: Dư nợ cho vay cho vay cá nhân theo mục đích Agribank huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình 34 Bảng 2.3.5: Tình hình nợ xấu, nợ hạn cho vay KHCN Agribank huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình .36 MỞ ĐẦU 1.Lí chọn đề tài Vai trò cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại ngày quan trọng, mà khơng phải đâu có doanh nghiệp hoạt động việc tập trung vào phát triển cho vay khách hàng cá nhân hướng đắn Đối với chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình mà khóa luận nghiên cứu phạm vi tỉnh nhỏ nên chưa có phát triển nhiều doanh nghiệp, nên hướng tập trung phát triển cho vay khách hàng cá nhân Nhưng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng có nhiều thiếu sót Thống kê nợ xấu nguy nợ xấu rủi ro cho vay khách hàng cá nhân thể ngân hàng chưa đáp ứng yêu cầu chất lượng cho khách hàng Tỉ lệ nợ xấu, nợ hạn có xu hướng tăng Chi nhánh thiếu nguồn vốn trung dài hạn với lãi suất hợp lý để đáp ứng nhu cầu khách hàng cá nhân doanh nghiệp Các loại hình sản phẩm cho vay cá nhân chưa khai thác triệt để, thêm vào khai thác chưa thực tốt nguồn khách hàng cá nhân Đây vướng mắc việc thực chủ trương đẩy manh, phát triển cho vay khách hàng cá nhân thời gian tới ban lãnh đạo chi nhánh Agribank huyện Quảng Trạch nói riêng ngân hàng Agribank nói chung với thực trạng cho vay doanh nghiệp ngân hàng, vấn đề đặt cho chi nhánh vay chủ thể cách hiệu nhanh chóng nhất, để đáp ứng nhu cầu người cần vốn Lượng khách hàng cá nhân ngân hàng ngày tăng kèm theo nợ xấu ngân hàng có tăng theo Do đó, ngân hàng nên có biện pháp quản lý theo dõi khoản vay cách hiệu quả, hợp lí tránh khỏi rủi ro, nợ xấu có nguy gặp phải 2.Mục đích nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, đối tượng nghiên cứu 2.1.Mục đích nghiên cứu nhiệm vụ nghiên cứu - Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu thực trạng nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank- chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình, từ đề giải pháp nâng cao cơng tác chi nhánh thời gian tới - Nhiệm vụ nghiên cứu + Hệ thống hóa vấn đề lí luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại + Đánh giá thực trạng nâng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình, từ tổng hợp ưu điểm hạn chế công tác chi nhánh + Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình 2.2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân cuả ngân hàng thương mại - Do hạn chế thời gian, điều kiện tổ chức nghiên cứu, khóa luận giới hạn phạm vi nghiên cứu mặt: + Về nội dung: khóa luận giới hạn phạm vi nghiên cứu chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Agribank huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình + Về khơng gian: khóa luận tập trung nghiên cứu, khảo sát thực trạng ngân hàng Agribank nói chung chi tiết vào chi nhanh nghiên cứu ngân hàng Agribank huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình + Về thời gian nghiên cứu: khóa luận dự kiến nghiên cứu giai đoạn năm 2016 – 2018… 2.3 Phương pháp nghiên cứu • Phương pháp thu thập xử lí liệu Dữ liệu thứ cấp thu thật thông qua sưu tập số liệu, tài liệu lưu lại phòng ban ngân hàng Ngồi tìm hiểu báo cáo tài chính, kết hoạt động kinh doanh năm 2016, 2017, 2018 ngân hàng • Phương pháp thống kê Thứ nhất, so sánh kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Agribank- chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình năm với Thứ hai, sở so sánh, đối chiếu tiêu tiến hành đánh giá mặt mạnh yếu, kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribankchi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình • Phương pháp phân tích tổng hợp: phương pháp sử dụng để tổng hợp thông tin thu thập kết dã xử lý để đưa kết chung vấn đề nghiên cứu Khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank- chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình Xử lý : số liệu tổng hợp, tiến hành phân tích thơng qua phần mềm Microsoft Ofice Excel, Miscrosoft Ofice Word để đánh giá so sánh Bố cục khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận luận văn gồm chương: Chương I: Lý luận chung chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank – chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank – chi nhánh huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN (KHCN) CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay KHCN 1.1.1.Khái niệm cho vay KHCN ngân hàng thương mại Với hình thành phát triển lâu đời ngân hàng đóng vai trò quan trọng kinh tế Nó đòn bẩy để kinh tế phát triển cơng cụ đắc lực cho quản lí phủ Ngân hàng hoạt động với chức trung gian tài chính, tạo phương tiện tốn trung gian tốn Trong chức tạo phương tiện toán trội khác biệt Khi tiền gửi vào ngân hàng khách hàng thực tốn số dư tiền gửi Khi ngân hàng cho vay số dư tài khoản toán khách hàng tăng lên, khách hàng dùng tiền để tốn mua hàng dịch vụ Do thơng qua việc cho vay ngân hàng tạo phương tiện toán Để hiểu rõ hoạt động cho vay ngân hàng cần phải phân biệt khái niệm đầu tư cho vay ngân hàng cần phân biệt giữu khái niệm đầu tư cho vay Theo nghĩa rộng cho vay hoạt động tín dụng hoạt động đầu tư Cho vay là việc người có tiền người có tiền giao cho người cần tiền số tiền định với điều kiện phải trả gốc lãi theo thời hạn định Đầu tư hoạt động bỏ vốn với kì vọng thu nhiều tương lai Cho vay đầu tư theo hoạt động ngân hàng có đặc điểm khác biệt Hoạt động cho vay hoạt động trực diện với khách hàng thơng qua thương lượng Còn hoạt động đầu tư thân ngân hàng chọn loại chứng khốn với kì hạn định sẵn hoạt động cho vay người khởi xướng giao dikchj khách hàng, hoạt động đầu tư ngân hàng chủ động khởi xướng đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng vài chủ nợ người cho vay, đầu tư ngân hàng nhiều chủ nợ Cho vay hoạt động tuyển thồng NHTM Cho vay chiếm tỷ cao tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro Khách hàng vay vốn NHTM bao gồm doanh nghiệp tổ chức kinh tế, cá nhân hộ gia đình, khách hàng cá nhân hộ gia đình phận ngày đóng vai trò quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cá nhân hộ gia đình vay tiền từ NHTM để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng phục vụ cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh Nhự vậy, cho vay khách hàng cá nhân NHTM bao gồm hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân hay hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh 1.1.2.Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Đối tượng: cá nhân có nhu cầu vay vốn sử dụng cho mục đích sinh hoạt tiêu dùng hau phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân hay hộ gia đình Khác với doanh nghiệp tổ chức kinh tế, KHCN tường có số lượng lớn, nhu cầu vay vốn đa dạng thông thường nhu cầu vay vốn KHCN không thường xuyên chịu ảnh hưởng lớn môi trường kinh tế, văn hóa- xã hội - Thời hạn vay vốn: tùy thuộc vào mực đích vay vốn hình thức cho vay mà vay KHCN có thời hạn ngắn, trung đến dài hạn - Quy mô số lượng khoản vay: thông thường quy mô khối lượng khoản vay KHCN thường nhỏ khoản vay doanh nghiệp Tuy vậy, NHTM số lượng khoản vay KHCN thường lớn NHTM số lượng khoản vay KHCN thường lớn NHTM hoạt động theo định hướng ngân hàng bán lẻ, số lượng khoản vay KHCN lớn tổng quy mơ khoản vay khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ ngân hàng - Chi phí cho vay: KHCN thường có quy mơ nhỏ, số lượng khoản vay thường lớn nên ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí việc phát triển khách hàng thẩm định , xét duyệt quản lí cho vay Do đó, chi phí tính đồng cho vay KHCN thường lớn doanh nghiệp - Lãi suất cho vay: lãi suất khoản vay KHCN thường cao khoản vay khác ngân hàng thương mại nguyên nhân chi phí vay KHCN lớn, khoản vay KHCN có mức độ rủi ro cao - Rủi ro tín dụng: khoản cho vay KHCN thường có nhiều rủi ro ngân hàng Sở dĩ tình hình tài KHCN thường thay đổi nhanh chóng tùy theo trang thái cơng việc sức khỏe họ hoạt động sản xuất kinh doanh, cá nhân thường có trình độ quản lí yếu, thiếu kinh nghiệm, thiếu trình độ kĩ thuật khoa học công nghệ lạc hậu, khả cạnh tranh thị trường hạn chế Do đó, ngân hàng đối mặt với nhiều rủi ro người vay thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản… 1.2.Phân loại cho vay khách hàng cá nhân Cho vay hoạt động thường xuyên, chứa đựng nhiều rủi ro mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng giao cho khách hàng khoản vốn để tiêu dùng hoạt sản xuất kinh doanh, sau khoảng thời gian định khách hàng phải trả gốc lãi cho ngân hàng Hoạt động cho vay chia nhiều loại: a Căn vào mục đích cho vay khách hàng cá nhân Các khoản vay KHCN bao gồm hai hình thức: Vay tiêu dùng Vay sản xuất kinh doanh: - Vay tiêu dùng: Là khoản vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân, hộ gia đình : xây dựng sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, mua xe giới, du học, chữa bệnh, cuới hỏi, - Vay sản xuất kinh doanh: khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư cá nhân , hộ gia đình: bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư kinh doanh chứng khoán, vàng, b Căn vào thời gian cho vay khách hàng cá nhân - Thời gian cho vay ngắn hạn :thời hạn cho vay 12 tháng - Trung hạn :thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng - Dài hạn: thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên c Căn vào phương thức cho vay khách hàng cá nhân Phương thức cho vay cho vay lần, cho vay trả góp, thấu chi, riêng đối nhu cầu vay vốn bổ sung vốn lưu động thường xuyên hoạt động sản xuất kinh doanh phương thức cho vay theo HMTD sử dụng phổ biến - Cho vay lần: Là phương thức cho vay mà lần vay vốn khách hàng ngân hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng - Cho vay trả góp: Khi vay vốn ngân hàng khách hàng thoả thuận xác định số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều ký hạn thời gian cho vay - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền tự có tài khoản khách hàng phù hợp với quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ tốn - Cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD): Ngân hàng khách hàng xác định thoả thuận mức dư nợ vay tối đa trì khoảng thời gian định d Căn vào tài sản đảm bảo tín dụng Các biện pháp đảm bảo khoản vay yếu tố quan trọng việc xét duyệt cho vay ngân hàng với khách hàng, ngân hàng xem xét cho vay với khách hàng dựa hai hình thức: - Cho vay có tài sản đảm bảo: khoản vay đảm bảo tài sản thuộc sở hữu khách hàng vay vốn người thứ ba Tài sản đảm bảo cho khoản vay số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, hàng hố, máy móc thiết bị, bất động sản, - Cho vay khơng có tài sản đảm bảo (tín chấp): Là cho vay không cần đảm bảo tài sản mà dựa uy tín khách hàng Ngân hàng lựa chọn khách hàng có uy tín khả trả nợ tốt vay theo hình thức 1.3.Vai trò cho vay khách hàng cá nhân Cho vay hoạt động ngân hàng Hoạt động cho vay có vai trò quan trọng kinh tế, ngân hàng khách hàng Đối với kinh tế: ngân hàng có vai trò trung gian tài kinh tế Ngân hàng người trung gian chụ chuyển vốn giữu người thiếu vốn, có nhu cầu sử dụng vốn người có vốn nhàn rỗi ngân hàng thu hút vốn từ người thừa vốn, cho người thiếu vốn vay Hoạt động cho vay giúp kinh tế có điều kiện phát triển nhanh Nguồn vốn dư thừa dân chúng không bị ứ đọng mà cung cấp kịp thời để tạo thêm cải cho kinh tế với khả quản lí tốt hoạt động cho vay ngân hàng hàng giúp giảm thiểu chi phí rủi ro Ngân hàng tập trung vốn nhàn rỗi phân phối cho vay với nhiều kì hạn , khoản vay linh hoạt phục vụ hầu hết nhu cầu người cần vốn với tính chuyên nghiệp ngân hàng giảm thiểu rủi ro cho người vay vốn người thừa vốn hoạt động cho vay ngân hàng góp phần nâng cao đời sống người dân qua hoạt động cho vay tiêu dùng mình, tạo điều kiện thúc đẩy sản xuất kinh doanh diễn nhanh chóng hiệu Đối với ngân hàng : cho vay có vai trò chủ chốt hoạt động ngân hàng , ngân hàng thu lãi khoản phí định Thu nhập từ lãi bù đắp chi phí huy động vốn, chi phí quản lí tạo lợi nhuận cho ngân hàng Lãi từ khoản cho vay chiếm khoảng 60% thu nhập hàng năm ngân hàng Hoạt động cho vay phục vụ cho hoạt động khác ngân hàng phát triển hoạt động toán quốc tê, hoạt động kinh doanh thẻ,… phát triển lên - Đối với khách hàng: với hoạt động cho vay ngân hàng, khách hàng dễ dàng thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng hoạt động sản xuất kinh doanh Khách hàng thỏa mãn nhu cầu vốn thời gian số lượng Do khó có phù hợp người cần vốn người thiếu vốn người thiếu vốn khơng tìm người thừa vốn muốn cho vay Khoản vay có độ lớn khơng phù hợp, thời gian cho vay không phù hợp với thời hạn vay Trong khi cần vốn khách hàng cần đến ngân hàng vay bất cư lúc nào, với thời hạn vay linh hoạt Hoạt động cho vay ngân hàng phục vụ đông đảo đối tượng từ tập đồn lớn, cơng ty liên doanh, doanh nghiệp tư nhân, đến cá nhân hộ gia đình Khách hàng vay vốn Năm là, hoạt động quản trị rủi ro: ngân hàng nông nghiệp tiến hành tái cấu trúc toàn diện hoạt động khối quản lý rủi ro để cố phát huy vai trò ba vòng kiểm sốt độc lập theo thông lệ quốc tế Ngân hàng nông nghiệp tiếp tục hồn thiện mơ hình kiểm tốn nội bộ, kiện tồn cố nhân sự, tăng cường cơng tác tư vấn khuyến nghị cho chi nhánh Đồng thời, tiếp tục nâng cấp hệ thống giám sát nội từ xa qua hệ thống, chương trình giám sát nhằm nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt kiểm tốn nội Ngân hàng nơng nghiệp tiếp tục tuân thủ quy định, quy trình, quy chế hoạt động kinh doanh Quan tâm, xây dựng văn hóa phòng ngừa rủi ro, chủ động làm chủ, quản trị, kiểm sốt phòng ngừa rủi ro hoạt động, đặc biệt lưu ý vấn đề rủi ro đạo đức rủi ro hoạt động Với mục tiêu đề năm 2018 năm tới Ngân hàng nông nghiệp nới chung ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình nói riêng ln nỗ lực để đạt 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay Agribank chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình năm tới: 3.1.2.1 Công tác huy động vốn Tập trung đẩy mạnh nhiều biện pháp, hình thức huy động vốn nhằm thu hút hiệu vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế, phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn từ 11-12% năm Các biện pháp chính: - Giao tiêu huy động cụ thể: chi nhánh cần giao tiêu huy động vốn cụ thể đến phòng giao dịch phòng ban có liên quan - Mở rộng mạng lưới huy động vốn: chi nhánh cần phải mở rộng địa bàn, phát triển phòng, điểm giao dịch tập trung nơi đông dân cư, nhiều doanh nghiệp nhằm phát triển hệ thống bán lẻ, khai thác tối đa nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng người dân doanh nghiệp - Đa dạng hình thức huy động vốn: bên cạnh hình thức huy động vốn truyền thống chi nhánh tiếp tục nghiên cứu đưa hình thức mới, đa dạng hóa thu hút hình thức tiết kiệm trả góp, tiết kiểm dự thưởng, đẩy mạnh phát triển trái phiếu kì phiếu với nhiều thời hạn lãi suất linh hoạt đặc biệt với uy tín ngân hàng nâng cao nguồn vốn để đầu tư cho vay - Duy trì phát triển mối quan hệ với với khách hàng, đặc biệt đối tượng khách hàng cá nhân đầy tiềm năng, chiếm phần lớn nguồn vốn huy động ngân hàng - Xây dựng sách lãi suất mềm dẻo linh hoạt: dù trường hợp nào, dù nghiệp vụ có phát triển đến mức lãi suất yếu tố thu hút khách hàng gửi tiền Lãi suất cần phải cụ thể, chi tiết cho đối tượng, tạo thuận lợi cho việc huy động - Chính sách chăm sóc khách hàng: chiến lược thu hút giữ khách hàng cần quan tâm mức Cần thêm dịch vụ bổ sung cho khách hàng gửi tiền ưu đãi sửu dụng dịch vụ chi nhánh 3.1.2.2 Về công tác sư dụng vốn Phấn đấu đạt mức độ tăng trưởng dư nợ từ -11%/năm trọng tăng trưởng dư nợ lành mạnh, ưu tiên cho cá nhân hộ gia đình, biện pháp chủ yếu: - Tăng cường phân tích đối tượng khách hàng cá nhân để có hướng đầu tư cho vay hợp lý, nâng cao chất lượng cho vay, hạn chế gia hạn nợ, tối thiểu hóa nợ hạn - Lập kế hoạch giao tiêu cho phòng kinh doanh theo tháng, quý cụ thể - Tăng cường cơng tác tiếp thị khách hàng, tập trung trì, phát triển khách hàng truyền thống, khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng - Nâng cao trách nhiệm, thái độ làm việc đội ngũ cán bộ, đặc biệt đức tính tận tụy, tâm huyết với cơng việc - Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Agribank chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình Cho vay hoạt động mang lại lợi nhuận cao cho chi nhánh , nhiên, nguyên nhân chủ quan khách quan từ phía kinh tế, ngân hàng thân khách hàng làm cho hoạt động cho vay có nhiều rủi ro, chất lượng cho vay giảm sút, kinh tế chậm phát triển, khách hàng sử dụng vốn không hiệu quả, lợi nhuận ngân hàng đáng kể Vì để nâng cao chất lượng cho vay khách hàng, ngân hàng nơng nghiệp nói chung Agribank chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình nói riêng cần phải: nỗ lực, chủ động kiên biện pháp giải tồn tại, mặt khác đẩy mạnh công tác tiếp thị tìm kiếm khách hàng, mở rộng sản phẩm dịch vụ, tiếp tục tăng cường dư nợ, mở rộng cho vay với chọn lọc khách hàng, phương án, dự án sản xuất kinh doanh tốt, đủ điều kiện cho vay đảm bảo chất lượng tín dụng Cụ thể: 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Một nguyên nhân làm hạn chế chất lượng cho vay chất lượng thẩm định Thẩm định cho vay khâu kiểm tra khách hàng dự án xin vay nhiều tiêu chí, từ đưa định cho vay hay khơng cho vay cho vay Do vậy, chất lượng cho vay phụ thuộc lớn đến thẩm định Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định : - Một nâng cao chất lượng thu thập thông tin: thông tin đầu vào thẩm định Thơng tin khơng xác, khơng đầy đủ thẩm định không Chi nhánh không hiểu rõ khách hàng khó tránh khỏi việc cho vay khơng hiệu Để nâng cao chất lượng thông tin cần nhiều giải pháp, kể đến là: + Thu thập thông tin từ bên doanh nghiệp thông qua hình thức vấn trực tiếp người vay gặp gỡ sở để tìm hiểu cặn kẽ ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm sản phẩm sản xuất thị trường, mục đích vay vốn, tình hình tài ngời vay Một u cầu quan trọng việc thu thập thông tin việc phân biệt thông tin trọng yếu thông tin khơng trọng yếu, từ có hướng thu thập thông tin thật cần thiết + Thu thập thơng tin từ bên ngồi nguồn thức khơng thức Nguồn thơng tin nguồn thơng tin quan chức năng, quan hữu quan thuế, kho bạc nguồn thơng tin khơng thức nguồn thơng tin từ đối tác khách hàng, từ ngân hàng bạn mà khách hàng quan hệ quan hệ tín dụng từ thông tin dư luận + Thu nhập hệ thống thông tin ngân hàng cong phải hướng tới xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ thị trường, giá cả, dự báo, xây dựng tiêu chuẩn ngành toàn kinh tế để làm so sánh chấm điểm tín dụng + Trong việc thu thập thơng tin, khơng tính đến yếu tố xác, tin cậy, mà phải tính đến chi phí cho thơng tin Có hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận cho chi nhánh - Hai nâng cao chất lượng xử lí thơng tin: từ thơng tin thu thập phải xử lí theo nhiều cách thức để đưa kết luận hợp lí, đắn Thơng tin thu thập nhiều song cần phải sàng lọc lấy thông tin quan trọng, xác Các thơng tin thu thập khóa khứ mang tính thời điểm Nhưng chi nhánh không quan tâm đến kết hoạt động khách hàng thời điểm tĩnh đó, mà cần phân tích trạng thái động Do đó, xử lí thơng tin, khơng đơn phân tích tiêu thời điểm, cần phải phân tích tỷ lệ năm, cá nhân, tìm hiểu xu hướng phát triển doanh nghiệp Qua chi nhánh đánh giá rủi ro cho vay, xem xét tính khả thi dự án cho vay 3.2.2 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay - Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể cẩm nang tín dụng ngân hàng nơng nghiệp Đó quy trình tự ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng thu hồi hết nợ, lí hợp đồng Đây quy trình chặt chẽ, bao gồm nhiều bước Cán tín dụng (CBTD) phải theo sát quy trình đặc biệt khâu thẩm định Tuy nhiên cán tín dụng cần phải linh hoạt trường hợp cụ thể, khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài khách hàng bước hướng dẫn hồ sơ, thủ tục không cần thiết, ước thu thập thơng tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn, cán tín dụng tập trung vào dự án xin vay Ngược lại, khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu ngân hàng CBTD cần thực đầy đủ, kỹ lưỡng bước có quy trình, để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực yêu cầu khách hàng - Đặc biệt cho vay ngắn hạn, thời hạn thời yếu tố quan trọng không khách hàng xin vay mà ngân hàng cho vay Do áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm bớt thời gian, giảm nhẹ thủ tục cần thiết - Thực tốt quy trình cho vay đòi hỏi CBTD thực tốt bước quy trình cho vay, bước sau có tính bước trước Do tn thủ chặt chẽ mà lại linh hoạt điều kiện quan tọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn sinh lợi cho ngân hàng Chất lượng cho vay từ nâng cao 3.2.3 Tăng cường cơng tác quản lí cho vay Quản lí cho vay cơng tác quan trọng hoạt động cho vay Quản lí tín dụng tốt điều kiện đủ để có khoản vay an toàn sinh lời cao Đây điều kiện cần thiết đêt đảm bảo chất lượng cho vay Công tác bao gồm quản lí, kiểm sốt khoản vay xử lý phát sinh thu hồi nợ - Thứ kiểm sốt, quản lí khoản vay Sau giải ngân, CBTD phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn khách hàng CBTD cần phải theo dõi trình trả nợ khách hàng, nhắc nhở, nhanh chóng nắm bắt thơng tin khách hàng CBTD phải có đợt kiểm tra dịnh kì hay Trong đợt kiểm tra, cán cần tận dụng triệt để thời gian tiếp xúc, đảm bảo xem xét tất yếu tố liên quan đến đặc tính khoản vay - Thứ xử lí phát sinh Những phát sinh trình cho vay phát sinh bất lợi, thường biểu khoản nợ có vấn đề Trong trường hợp này, CBTD cần phải có xử lý kịp thời, hợp lí để giảm bớt bất lợi, ngăn ngừa phát sinh nợ xấu Khoản nợ có vấn đề khơng khoản nợ q hạn, khó đòi, mà khoản nợ hạn, có biểu xấu Những biểu việc chậm trễ việc gửi báo cáo ngân hàng, lịch trình trả nợ, hàng hóa khơng tiêu thụ được, Đối với khoản nợ có vấn đề, CBTD cần phải nhanh nhạy nhận biết mức đọ nghiên trọng, tích cực tìm nguyên nhân vấn đề, từ đưa cách xử lí kịp thời Một số hướng cụ thể áp dụng là: + Nếu khách hàng gặp khó khăn tạm thời, song có ý chí tâm vượt qua khó khăn, ngân hàng áp dụng sách cho vay thêm, tiến hành gia hạn nợ hay tư vấn cho khách hàng phương thức kinh doanh Đây hướng giải tích cực cho khách hàng ngân hàng Khách hàng có hội để vươn lên, ngân hàng biến khoản nợ xấu thành khoản nợ tốt, ngân hàng thu hồi vốn đầy đủ + Nếu khách hàng khơng có khả vượt qua khó khăn hay chí có thái độ lừa đảo, khơng tích cực ngân hàng nên áp dụng phuowg pháp xử lí tài sản đảm bảo để thu hồi vốn bán lại cho công ty mua bán nợ tài sản tồn động khách hàng Đây biện pháp cuối để cứu vãn tình - Thứ cơng tác thu hồi nợ Thu hồi nợ công tác quan trọng để thực bảo toàn vốn, đảm bảo ngân hàng ln có lượng vốn đủ để đáp ứng nhu cầu Công tác thu hồi nợ phải thực chặt chẽ, kiên mà hợp lí Nhất trường hợp thu hồi vốn vay ngắn hạn, cơng tác cần thực tốt, thời gian yếu tố quan trọng cho vay ngắn hạn, để khoản nợ kéo dài mà khơng thu hồi Để thu hồi nợ, yếu tố quan trọng việc xác định kì hạn nợ ngân hàng khách hàng CBTD cần xác định kì hạn dựa phân tích dự án xin vay khả tài khách hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Nhân tố người ln nhân tố trung tâm, người chủ thể hành động Trong hoạt động cho vay vậy, CBTD người trực tiếp tiếp cận yêu cầu vay vốn, đại diện cho ngân hàng tiến hành thẩm định cho vay, đóng vai trò quan trọng việc định có cho vay hay khơng, cho vay nào, định đến chất lượng cho vay Vì đào tạo CBTD trình độ tín dụng lẫn tư cách đạo đức việc làm cần thiết thường xuyên - Về trình độ nghiệp vụ: để mở rộng phát triển hoạt động cho vay, trước hết chi nhánh cần phải có cấu tổ chức chặt chẽ, hợp lí, đồng bộ, xây dựng tập thể cán đồn kết, sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm cao Tại chi nhánh khơng có phận thẩm định riêng nên CBTD đồng thời kiêm cán thẩm định ngồi trình độ nghhieepj vụ cho vay, cần thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ thẩm định, nghiệp vụ kế toán, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, bổ sung kiến thức pháp luật, trị, chủ trương nhà nước, Nhất nay, hoạt động hỗ trợ khách hàng vay vốn ngày tỏ hiệu việc nâng cao chất lượng cho vay, CBTD cần phải liên tục bổ sung, nâng cao kiến thức chuyên ngành nhiều lĩnh vực hoạt đọng ngân hàng, để hỗ trợ khách hàng hiệu nhất, mang lại khoản vay có chất lượng - Về tư cách nghề nghiệp:chi nhánh cần phát huy phông trào nêu gương tốt đơn vị thơng qua sách khên thưởng, khuyến khích thỏa đáng, đồng thời điều chỉnh hành vi không phận cán Việc tạo đội ngũ cán vừa có lực, vừa có đạo đức tốt, đồng sức phát triển chi nhánh Công tác quản lý kiểm tra, kiểm soát nội cần tăng cường Là hoạt động quan trọng nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động chi nhánh, công tác ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay Việc kiểm tra, kiểm sốt khơng đơn kiểm tra theo số liệu, tiêu, mà quan trọng kiểm tra tính tuân thủ quy chế, quy định, quy trình cho vay CBTD đảm bảo hộ làm pháp luật, sở lợi ích chi nhánh khách hàng Việc kiểm tra, kiểm soát phải coi hoạt động tự giác, khách quan Có điều chỉnh kịp thời hoạt động cho vay chi nhánh 3.2.5 Tăng cường cơng tác marketing Vai trò marketing ngày quan trọng, cơng cụ, đòn bẩy giúp doanh nghiệp tối đa hóa hiệu hoạt động kinh doanh Đối với ngân hàng, vai trò quan trọng đặc thù hoạt động dịch vụ ngân hàng vốn dơn điệu, chậm thay đổi Trong đó, chiến lược khách hàng phận quan trọng marketing đại Một chiến lược khách hàng hợp lí phải nắm rõ nhu cầu biết thỏa mãn nhu cầu khơi dậy nhu cầu tiền khách hàng, điều khơng mang lại hiệu cho dịch vụ cụ thể khách hàng sử dụng mà góp phần dựng uy tín, hình ảnh chi nhánh lòng khách hàng Để thực điều Agribank chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình đẩy mạnh công tác khách hàng theo hướng sau: Thành lập phòng chức marketing cấu tổ chức, để phối hợp với phòng ban xay dựng chiến lược marketing tổng hợp Đây định hướng tương lai ngân hàng Bên cạnh đó, cần xây dựng quỹ chăm sóc khách hàng, chẳng hạn quỹ mua thiệp mừng sinh nhật khách hàng, điều nhỏ bé mặt vật chất lại thể quan tâm ngân hàng khách hàng mình, từ thiết lập mối quan hệ tin tưởng vững lẫn Hiện nay, nhiều NHTM hình thành quỹ Agribank chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình dù xin chấp duyệt ngân hàng nông nghiệp nhiều lần chưa đc chấp thuận Tiếp tịc tổ chức hội nghị khách hàng nhằm giới thiệu sâu rộng chi nhánh Agribank chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình thơng qua khẳng định uy tín, vị trí Chỉ cho khách hàng hiểu lợi ích chi nhánh ln gắn liền lợi ích khách hàng vạy mục tiêu hoạt động chi nhánh thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tư vấn cho khách hàng lợi ích khách hàng Xây dựng sách biểu phí hấp dẫn, phí dịch vụ thấp nhằm thu hút khách hàng, tăng khả cạnh tranh chi nhánh địa bàn tỉnh Quảng Bình Mặt khác, số lượng khách hàng tăng lên, kéo theo nhu cầu tín dụng tăng ngân hàng làm giảm chi phí đồng tín dụng Hiện nay, việc áp dụng chế lãi suất thỏa thuận trở thành công cụ quan trọng ngân hàng thương mại việc thu hút khách hàng, tìm kiếm lợi nhuận Càng ngày, có nhiều ngân hàng thương mại: NHTM cổ phần, NHTM nước ngoài, hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh ngày mở rộng, nhiều chi nhánh hình thành, mà chi nhánh muốn hoạt động cần phải có khách hàng Do đó, ngân hàng ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay trước mà phải chủ động tìm kiếm khách hàng Tuy nhiên, việc chủ động tìm kiểm phải có định hướng phù hợp với chiến lược ngân hàng, tìm kiếm khách hàng dựa sở lựa chọn đắn thông qua khách hàng truyền thống mà ngân hàng thiết lập trì mối quan hệ với bạn hàng, với đối tác nhóm khách hàng Cán dộ tín dụng phải có am hiểu thị trường nắm bắt thời cơ, tư vấn xác cho khách hàng gợi mở nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh đồng nghiệp Xây dựng chiến lược khách hàng tiến hành sở phân loại khách hàng theo ngành nghề kinh doanh, theo thành phần kinh tế… từ tiến hành phân công lao động hợp lý, nhằm chuyên môn hóa cơng tác tín dụng Việc chun mơn hóa tín dụng có ý nghĩa thực tiễn cao nhiên, để thực đòi hỏi phải phải có qua trình lâu dài để tích lũy trình độ nhân lực khả tài 3.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Bên cạnh thực thiện đa dạng hóa hình thức đảm bảo tiền vay, chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát Khách hàng cá nhân vay đa phần phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cá nhân đầu tư doanh nghiệp vậy, rủi ro giảm bớt phần Nhưng CBTD mà lơ qua trình kiểm tra kiểm soát khoản vay Đồng thời, việc kiểm soát thường xuyên giúp cán tín dụng nắm nguồn thu cảu khách hàng, nắm biến động bất thường trình sản xuất, kinh doanh khách hàng dể từ có biện pháp xử lí kiểm tra nội phận kiểm tra độc lập nhằm đảm bảo khách quan, xác Chi nhánh phải thường xuyên đánh giá hoạt động cho vay, phát kịp thời khoản cho vay cần xử lí để đưa biện pháp đối phó thích hợp, kịp thời, người tiêu dùng, việc quan tâm đến thu nhập khả trả nợ khách hàng cần thiết 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ nhà nước Một là, phủ cần ban hành hệ thống văn pháp lý đầy đủ, đồng lĩnh vực hoạt động ngân hàng lĩnh vực có liên quan quy định đất đai, quy định đảm bảo tiền vay… Từ đó, hoạt động cho vay thực cách bản, rõ ràng, đảm bảo an toàn khách quan trọng đồng thời làm giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay NHTM đem lại Hai là, cần tăng cường công tác quản lý nhà nước đối tượng khách hàng cá nhân Ba là, cần có biện pháp kinh tế để bắt buộc cá nhân phải chấp hành pháp lệnh, thực tốt công tác duyệt toán kiểm tra theo chế độ quy định để đảm bảo tính pháp lý nguồn số liệu cung cấp cho ngân hàng Bốn là, phủ nên thành lập quỹ để hỗ trợ khách hàng Các sách hỗ trợ gắn liền với sách khác sách đào tạo chuyển giao cơng nghệ, sách hỗ trợ phần lãi suất, sách tạo việc làm, giảm thuế 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước quan quản lý hành chính, ban hàng văn bản, quy chế, sách đạo hướng dẫn hoạt động ngân hàng thương mại Để tạo môi trường cho vay thơng thống ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần ban hành quy định rõ ràng thống đảm bảo tiền vay, quy chế vay phù hợp với thành phần kinh tế Tuy nhiên, với lực tài nhỏ, khách hàng khó vượt qua điều kiện vay vốn ngân hàng để tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Do đó, ngân hàng cần nghiên cứu chế, đơn giản háo thủ tục cho vay khách hàng, đặc biệt đối tượng khách hàng nước ngồi có tiềm năng, để đối tượng sử dụng vốn tín dụng ngân hàng Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng Cần thường xun cập nhật, xác tồn diện thơng tin, nhân tố ảnh hưởng lớn đến hiệu hoạt động cho vay NHTM Tuy nhiên, trung tâm tín dụng (CIC) NHNN hoạt động hiệu quả, thông tin khách hàng thông tin kinh tế, tài chính, ngân hàng nước nước ngồi thiếu yếu Điều ày khiến ngân hàng ln muốn tìm hiểu thơng tin khách hàng, biến động thị trường giới phải dựa vào lực quan hệ Chính thơng tin thu thập thường khơng xác, gây khó khăn việc đưa định cho vay Để xây dựng hệ thống thông tin hiệu cấp nhà nước, NHNN cần thực số biện pháp sau: Chỉ đạo đơn vị CIC chi nhánh NHNN phái hợp với tổ chức tín dụng thực tốt cơng tác thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng Khẩn trương hướng dẫn trung tâm, phận thông tin NHTM công tác thu thập thông tin theo chế phù hợp với chế độ kế tốn hành Thống chương trình,hệ thống mẫu biểu để đảm bảo tính đồng bọ công tác truyền tin Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng theo hướng bắt buộc tất tổ chức hoạt động lãnh thổ Việt Nam phải tham gia cung cấp thơng tin nhằm mục đích có hệ thống đầy đủ khách hàng tổ chức tín dụng Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng khơng thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch Nâng cao chất lượng tra, giám sát NHTM để đảm bảo hoạt động tín dụng diễn lành mạnh NHNN cần kiên xử lí sai phạm NHTM để nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời thường xun cập nhật thơng tin để hỗ trợ kịp thời, tháo gỡ khó khắn vướng mắc hoạt động tín dụng NHTM NHNN cần phải thực thi có hiệu cơng cụ sách tiền tệ nhằm đảm bảo vận hành an tồn Thực thi sách lãi suaatsvaf tỉ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu, phù hợp với chế thị trường sức mua đồng tiền Mơi trường kinh tế vĩ mơ nói chung hệ thống sách tiền tệ nói riêng ảnh hưởng lớn đến hiệu kinmh doanh NHTM NHNN với tư cách quan ban hành thực thi sách tiền tệ cần có chủ động việc xây dựng hoạch định sách tiền tệ để ngân hàng thương mại có sở xây dựng sách phát triển phù hợp với sách tiền tệ giai đoạn 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 3.3.3.1 Đối với ngân hàng nơng nghiệp • Ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể Ngân hàng nơng nghiệp cần phải tiếp tục hồn ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuản xác, định rõ trách nhiệm cán tín dụng đến trưởng, phó phòng kinh doanh giám đốc cho phù hợp với tình hình thực tế chế độ nhà nước quy định, xác định rõ thu nhập khách vay tiêu dùng Kịp thời đưa văn hướng dẫn chi tiết NHNN áp dụng tồn hệ thống ngân hàng nơng nghiệp • Thường xuyên kiểm tra hoạt động đơn vị thành vên hệ thống ngân hàng nông nghiệp Việt Nam Hoạt động ngân hàng nơng nghiệp mang tính thống tập trung cao độ toàn hệ thống Do đó, ngân hàng nơng nghiệp phải thường xun kiểm tra, kiểm soát mặt nghiệp vụ hoạt động kinh doanh đơn vị thành viên hệ thống nói chung Agribank chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình nói riêng Trong cơng tác tra, kiểm sốt cần phải có cán đội ngũ am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt phải tạo thêm kiến thức bổ trợ khác nghiệp vụ tra, pháp luật, quản lí nhà nước,… để kịp thời uốn nắn sai sót, đưa hoạt động đơn vị thành viên thống theo quy trình nghiệp vụ, thể chế ngân hàng nông nghiệp ngành, đảm bảo nâng cao hiệu hoạt động nâng cao chi nhánh toàn hệ thồng • Chú trọng công tác bồi dường nghiệp vụ cho cán ngân hàng Hiện nay, ngân hàng nông nghiệp có trung tâm đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ nên để giải trình độ bất cập, chưa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ kinh tế thị trường cần phải: Tăng cường thêm lớp học tập, bồi dưỡng nghiệp vụ nghành ngành với đội ngũ giảng viên có trình độ giỏi kinh nghiệm giảng dạy Thường xuyên tổ chức kiểm tra tay nghề mặt nghiệp vụ tín dụng với cán làm cơng tác tín dụng ( đội ngũ định thành bại kinh doanh ngân hàng) 3.3.3.2 Đối với Agribank chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình Chi nhánh khơng phải thực tốt quy định quy tắc hoạt động cho vay khách hàng mà thực tốt giải pháp riêng chi nhánh Cụ thể sau: Thứ nhất, ban lãnh đạo cần phải xây dựng chiến lược kinh doanh, am hiểu tình hình kinh tế thị trường môi trường chung kinh doanh để định cho vay đầu tư đắn, đối tượng trọng yếu khách hàng cá nhân Thứ hai, sau có chiến lược kinh doanh rồi, phía tổ chức thực tốt cơng việc thẩm định khách hàng vay vốn cách toàn diện, thực lựa chọn, sàng lọc khách hàng theo mức thu nhập, đảm bảo đối tượng khách hàng có tính khả thi, mang lại hiệu Thực kiểm tra giám sát vốn vay quy định định kì thường xuyên, đảm bảo vốn cho vay đối tượng, kiểm soát vốn vay nhằm thu hồi nợ hạn Trong kinh doanh ngân hàng, việc không để phát sinh nợ hạn, nợ xấu khó Điều đòi hỏi người lãnh đạo phải sâu sát nắm bắt khách hàng để có giải pháp đắn xảy Những trường hợp khách hàng có khó khăn, ngân hàng phải tìm hướng giải nhằm đảm bảo quyền lợi khách hàng lợi ích ngân hàng Trong trường hợp cụ thể, cần có giải pháp bước thích hợp để thu hồi nợ Khi giải nợ hạn nợ xấu phải dựa nguyên tắc: giải hài hòa, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khổi khó khắn tiếp tục trả nợ ngân hàng, điều quan trọng 3.3.4 Kiến nghị khách hàng Đề nghị nâng cao chất lượng cho vay đòi hỏi khơng cần nỗ lực từ phía nhà nước ngân hàng mà cần phải có nỗ lực khơng nhỏ từ khách hàng – nhân tố trực tiếp mang lại rủi ro lợi nhuận cho ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Vì vậy, nâng cao hiệu vay vốn chất lượng cho vay khách hàng nên: Một là, nâng cao trình độ hiểu biết hoạt động tín dụng ngân hàng, quy trình thủ tục vay vốn ngân hàng, quy trình, thủ tục vay vốn ngân hàng Các khách hàng cần hiểu nắm định ngân hàng điều kiện vay vốn, thủ tục vay vốn để rút ngắn thời gianhoanf thiện hồ sơ vay vốn khách hàng cá nhân, cần CBTD giải thích cách chi tiết thủ tục hồ sơ vay để tránh nhầm lẫn sai sót q trình cho vay Hai là, chấp hành nghiêm túc quy định kiểm toán, kế tốn Hiện nay, việc thực cơng tác kế toán chưa quan tâm mức, thiếu minh bạch, ảnh hưởng trực tiếp đến thông tin khách hàng cá nhân, gây khó khăn cho ngân hàng xử lí thơng tin Ba là, thực điều kiện đảm bảo tiền vay Một điều kiện mà cá nhân không đáp ứng thực vay vốn ngân hàng, điều kiện đảm bảo tiền vay Vì vậy, khách hàng chủ động chuyển bị hồ sơ, bước thực bảo đảm tiền vay trước vay vốn ngân hàng Ngân hàng cần có hướng dẫn cụ thể cho khách hàng bổ sung, hoàn thiện bước để thực đảm bảo tiền vay đa dạng kết hợp với hình thức đảm bảo tiền vay ... cá nhân ngân hàng Agribank – chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank – chi nhánh huyện Quảng Trạch, tỉnh. .. lí luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại + Đánh giá thực trạng nâng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Bắc Quảng. .. tăng, ngân hàng mở rông cho vay, tạo hội để nâng cao chất lượng khoản vay KHCN 21 CHƯƠNG II: THỰC TRANG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG TRẠCH,