1 LỜI CAM ĐOAN Tên tơi là: Đồn Minh Tú Sinh ngày: Học viên lớp: CH20A - TCNH Khóa học: 2014 – 2016, Trường Đại học Thương Mại Mã số: Tôi xin cam đoan: Luận văn Thạc sĩ: “Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Agribank” tơi thực hướng dẫn PGS.TS Phan Thị Thu Hà Các số liệu, tài liệu mà sử dụng luận văn tơi thu thập xử lý mà khơng có chép khơng hơp lệ Hà Nội, Ngày tháng năm 2015 Học viên Đoàn Minh Tú LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình cao học luận văn này, bên cạnh nỗ lực thân, tác giả nhận quan tâm, động viên, góp ý tận tình thầy cơ, gia đình bạn bè suốt q trình học tập, cơng tác Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới: - Người hướng dẫn khoa học : PGS.TS Phan Thị Thu Hà - Các thầy cô giáo Khoa Sau đại học thầy giáo khoa Tài Ngân hàng Trường Đại Học Thương Mại - Lãnh đạo Sở giao dịch Agribank tạo điều kiện cho tác giả tiến hành khảo sát đồng nghiệp, bạn bè giúp đỡ cung cấp tài liệu cho tác giả trình học tập, công tác thực luận văn thạc sĩ Mặc dù có nhiều cố gắng để hồn thành luận văn tất nhiệt tình lực thân, nhiện luận văn không tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp chân thành để luận văn hoàn thiện Trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Đoàn Minh Tú MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC .iii KÝ TỰ VIẾT TẮT .viii DANH MỤC BẢNG .ix DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ x MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tổng quan vấn đề nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .4 Phương pháp nghiên cứu .4 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài .5 Kết cấu đề tài Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.4 Quy trình cho vay tiêu dùng 14 1.2 Hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 18 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay tiêu dùng 18 1.2.2 Các tiêu đo hiệu cho vay tiêu dùng 19 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 21 1.3.1 Nhân tố chủ quan 21 1.3.2 Nhân tố khách quan .24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 Chương 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ GIAO DỊCH AGRIBANK 29 2.1 Khái quát Sở giao dịch Agribank .29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Sở giao dịch Agribank 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Sở giao dịch Agribank 30 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Sở giao dịch Agribank 30 2.1.3 Kết kinh doanh Sở giao dịch Agribank 31 2.2 Phân tích đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Agribank 38 2.2.1 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 38 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng 41 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Agribank .42 2.2.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng áp dụng Sở giao dịch Agribank 44 2.2.4 Kết cho vay tiêu dùng 47 2.2.5 Phân tích tiêu hiệu cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Agribank 54 2.3 Phân tích đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới hiệu cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Agribank .60 2.3.1 Nhân tố tích cực 60 2.3.2 Nhân tố tiêu cực 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 Chương 3:MỘT SỐ GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo & PTNT SỞ GIAO DỊCH 66 3.1 Định hướng phát triển kinh doanh Sở giao dịch Agribank giai đoạn năm 2016 – 2020 66 3.1.1 Định hướng phát triển chung Sở giao dịch Agribank 66 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Agribank 67 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Agribank 69 3.2.1 Hồn thiện sách cho vay tiêu dùng 69 3.2.2 Mở rộng hoạt động Marketing ngân hàng 69 3.2.3 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng 70 3.2.4 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 74 3.2.5 Nâng cấp sở vật chất kỹ thuật công nghệ trang thiết bị .75 3.2.6 Đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng .76 3.3 Kiến nghị 78 3.3.1 Kiến nghị quan Nhà nước : Bộ tài 78 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 80 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .81 KẾT LUẬN CHƯƠNG 82 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 KÝ TỰ VIẾT TẮT NHNN NHTM TCTD TCKT NHNo&PTNT VN : : : : : : Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Sở giao dịch Agribank giai đoạn năm 2012 – 2014 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn Sở giao dịch Agribank giai đoạn năm 2012 – 2014 Bảng 2.3: Kết kinh doanh Sở giao dịch Agribank giai đoạn năm 2012 – 2014 Bảng 2.4: Doanh số cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Agribank giai đoạn năm 2012 – 2014 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Agribank giai đoạn năm 2012 – 2014 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian Sở giao dịch Agribank giai đoạn 2012 – 2014 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn Sở giao dịch Agribank giai đoạn 2012 – 2014 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo phương thức cho vay Sở giao dịch Agribank giai đoạn 2012 – 2014 Bảng 2.9: Doanh thu cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Agribank giai đoạn 2012 – 2014 Bảng 2.10: Chi phí cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Agribank giai đoạn năm 2012 – 2014 Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Agribank giai đoạn 2012 – 2014 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn Sở giao dịch Agribank giai đoạn năm 2012-2014 Biểu đồ 2.2: Tình hình sử dụng vốn Sở giao dịch Agribank giai đoạn năm 2012-2014 Biểu đồ 2.3: Thu nhập ròng Sở giao dịch Agribank giai đoạn năm 2012-2014 Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Agribank giai đoạn 2012-2014 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ Sở giao dịch Agribank giai đoạn 2012-2014 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian Sở giao dịch Agribank giai đoạn 2012-2014 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo phương thức cho vay Sở giao dịch Agribank giai đoạn 2012-2014 Biểu đồ 2.8: Doanh thu cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Agribank giai đoạn 2012 – 2014 Biểu đồ 2.9: Chi phí cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Agribank giai đoạn 2012 – 2014 Biểu đồ 2.10: Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Agribank giai đoạn năm 2012-2014 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ở Việt Nam năm gần đây, với phát triển kinh tế, nhu cầu tiêu dùng người dân tăng cao Tuy nhiên lúc nhu cầu tiêu dùng người dân thỏa mãn có nhiều mặt hàng giá đắt so với thu nhập họ Việc đáp ứng nhu cầu đòi hỏi nguồn tài tương đối lớn Nhận thấy thực tiễn đó, NHTM nỗ lực đưa sách cho vay tiêu dùng phù hợp để phát triển hình thức đồng thời tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên cho vay tiêu dùng dịch vụ cho vay chứa đựng nhiều rủi ro chi phí bỏ cao thu nhập người vay thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng cơng việc, sức khỏe hay thay đổi vĩ mô kinh tế Sở giao dịch chi nhánh lớn Agribank, có truyền thống phục vụ tập đồn, doanh nghiệp lớn Trong vài năm gần đây, Sở giao dịch Agribank phát triển cho vay tiêu dùng, cung cấp dịch vụ cho khách hàng cá nhân Dưới áp lực cạnh tranh với NHTM khác, Sở giao dịch Agribank không ngừng nâng cao lực tài chính, đổi cơng nghệ ngân hàng, nâng cao lực quản trị điều hành, mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, gia tăng khả cạnh tranh Cùng với phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác, hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Agribank có bước phát triển đáng kể dư nợ cho vay, số lượng khách hàng hiệu hoạt động mang lại Tuy nhiên, so với tiềm năng, hiệu cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Agribank chưa cao, chưa đáp ứng yêu cầu thị trường, sản phẩm chưa đa dạng, tiện ích chưa cao… so với nhiều chi nhánh ngân định, quy trình cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Agribank thực mục tiêu đặc biệt ngân hàng biến cho vay tiêu dùng thành sản phẩm hấp dẫn Để thực được, Sở giao dịch Agribank cần phải cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng, cụ thể: Mức cho vay hợp lý hấp dẫn: Tùy theo nhu cầu khả trả nợ khách hàng mà ngân hàng ấn định mức dư nợ cho vay khách hàng Hiện nay, Sở giao dịch Agribank có sách cho vay khơng tài sản đảm bảo cán công nhân viên với mức cho vay tối đa 50 triệu đồng, mức cho vay hộ nông dân, chủ trang trại… 10 triệu đồng Số tiền nhỏ so với nhu cầu người vay họ dùng tiền vay với mục đích để mua đất xây nhà, xây sửa nhà cửa, mua phương tiện lại, mua công cụ dụng cụ phục vụ hoạt động sản xuất cho nông dân (không phải để sinh lợi)… Do nhiều người có nhu cầu vay vốn vay theo mức mà Ngân hàng giới hạn khách hàng khơng vay không đủ tiền phục vụ cho nhu cầu mà nhiều thời gian giao dịch với ngân hàng chấp nhận vay Vì thế, ngân hàng nên linh hoạt mức cho vay đối tượng khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh thu nhập họ dài hạn thông qua hợp đồng lao động Ngân hàng xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài mà không sợ rủi ro Đối với cho vay có tài sản đảm bảo mức cho vay tối đa 50% giá trị tài sản chấp Trong số trường hợp đặc biệt khách hàng quen Ngân hàng cho vay tới 70% giá trị tài sản chấp Một tài sản đem làm chấp phải xem xét góc độ: thứ tài sản phải thuộc quyền sở hữu người vay; thứ hai khả chuyển đổi được; thứ ba giá Giá yếu tố không ổn định, biến động theo thị trường Ngân hàng sợ có rủi ro giá tài sản chấp nên cho vay 50% giá trị để phòng tránh rủi ro Tuy vậy, tài sản có khả chuyển đổi cao trái phiếu, tín phiếu Chính phủ, sổ tiết kiệm an tồn Ngân hàng cần tăng mức cho vay để đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt Thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp: NHNo&PTNT cần đa dạng hoá thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc cho vay khả hồn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện kiểm tra theo dõi Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp nhiều so với hoạt động cho vay dự án lớn có thời hạn thu hồi dài với cho vay tiêu dùng, Ngân hàng dự đốn xác dòng tiền thu hồi Hiện số sinh viên ngoai tỉnh sau học xong đại học lại thành phố làm việc cho công ty liên doanh, công ty 100% vốn đầu tư nước ngồi, có thu nhập cao có nhu cầu mua nhà, phương tiện, vật dụng Đối với đối tượng Ngân hàng cho vay với mức cao thời hạn dài khả thu hồi vốn cao Bên cạnh đó, việc cho vay tiêu dùng hộ gia đình sản xuất, Ngân hàng cần xem xét định kỳ trả nợ gốc lãi vốn vay cho phù hợp với chu kỳ sản xuất trồng, vật nuôi khả trả nợ khách hàng Do để có nguồn vốn cho vay với thời hạn đa dạng trên, Ngân hàng cần có định hướng thu hút thêm nguồn vốn trung dài hạn tránh rủi ro cho vay tiêu dùng vời thời hạn dài mà Ngân hàng chưa có đủ điều kiện để đáp ứng Thứ ba, lãi suất linh hoạt: Hiện cho vay sản xuất kinh doanh thường có lãi suất thấp lãi suất cho vay tiêu dùng khoảng 2%/năm Điều không phù hợp với thực tế mục đích vay tiêu dùng để sinh lãi Do để xây dựng lãi suất hấp dẫn khách hàng mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, tạo hài hồ cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng Cụ thể: - Đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu khách hàng Dựa vào lãi suất, kỳ hạn, khách hàng có hội lựa chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động họ có kết cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn - Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với khách hàng quen thuộc, có uy tín Ngân hàng áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng , vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng Phương thức thu hồi gốc lãi vay không cứng nhắc: Phương thức tốt trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể trả nợ theo tháng, quý phù hợp vời kỳ thu tiền bình quân người vay: Cán công nhân viên lĩnh lương hàng tháng, nông dân thu hoạch theo mùa vụ ngắn ngày, tiểu thương thu tiền hàng ngày để việc kiểm tra sử dụng vốn vay khả trả nợ thường xuyên liên tục Tuy nhiên hình thức cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo cán công nhân viên thực thu hồi nợ gốc lãi vay phát sinh nhiều khó khăn trình bày phần Những khó khăn ảnh hưởng tới tiến độ mở rộng cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo cán công nhân viên Do vậy, để giải khó khăn ngân hàng nên xem xét giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện Giải pháp đưa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên: ngân hàng - đại diện bên vay- người vay việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân thu nợ Người đại diện phương thức cho vay thường người đơn vị có cán nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc lãi trách nhiệm khác có liên quan Để đảm bảo quyền lợi người đại diện, nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm giao ngân hàng có ưu đãi như: hàng tháng trích thưởng theo % số lãi thực thu hỗ trợ tiền tàu xe kỳ trả nợ, đồng thời ưu tiên người đại diện vay vốn ngân hàng Tuy nhiên ngân hàng cần lưu ý trách nhiệm người đại diện theo hình thức cho vay Nếu ngân hàng khơng có giám sát kiểm tra chặt chẽ dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay thu nợ Chính mà việc xác định rõ quyền lợi trách nhiệm bên tham gia quan trọng cần phải xem xét kỹ 3.2.4 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Đổi cơng nghệ Ngân hàng đòi hỏi phải đào tạo lại nhân viên để có khả làm chủ cơng nghệ, mặt khác u cầu nâng cao trình độ hoạt động Ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế đòi hỏi đội ngũ nhân viên có lực tầm cao Vì vậy, sản phẩm, dịch vụ có khách hàng sử dụng hay khơng lực nhân viên có tốt hay khơng, có đủ trình độ để thu hút khách hàng hay không Do vậy, công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực mục tiêu chủ chốt mà Ngân hàng cần quan tâm tới Có thể khái quát yếu tố, điều kiện cần thiết người cán tín dụng là: - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức, đào tạo, có kỹ chun mơn để xử lý thơng tin liên quan đến cơng việc - Có lực dự đốn đầy đủ vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội, có khả giao tiếp tốt, hồ đồng với người - Có khả tự nghiên cứu, tìm tòi, có kiến Điều thể ý chí vươn lên, muốn thể khả năng, lực Nhằm thực tốt chiến lược đào tạo phát triển nguồn nhân lực mình, trước hết Sở giao dịch Agribank cần tổ chức phát triển công tác đào tạo, giao dịch, đổi Ngân hàng, đại hoá Ngân hàng Sở giao dịch Agribank cần tăng cường cử cán bộ, nhân viên tham dự khoá học nghiệp vụ NHNo&PTNT VN, Ngân hàng Nhà nước, Viện nghiên cứu… tổ chức Sở giao dịch Agribank thường xuyên tiến hành đánh giá, thăm dò thái độ khách hàng phong cách, thái độ phục vụ nhân viên Qua đó, đưa biện pháp nâng cao lực nhân viên Đồng thời thường xuyên xem xét mức độ hài lòng nhân viên Ngân hàng tiền thưởng, tiền phạt… Từ đưa biện pháp nhằm kích thích nhân viên khơng ngừng nâng cao trình độ Sở giao dịch Agribank nên thường xuyên tổ chức, tham dự buổi giao lưu văn nghệ, thể thao hay thi nội ngành Ngân hàng địa bàn hoạt động để tạo điều kiện cho nhân viên có dịp hiểu hơn, thể quan tâm Sở giao dịch Agribank đến đời sống tình cảm nhân viên Qua đó, tạo đoàn kết nội Ngân hàng, tạo thành khối thống nhất, đưa Sở giao dịch Agribank đạt mục tiêu chung 3.2.5 Nâng cấp sở vật chất kỹ thuật công nghệ trang thiết bị Nâng cao sở vật chất kỹ thuật cơng nghệ ngân hàng đòi hỏi phải đào tạo lại nhân viên có khả làm chủ cơng nghệ, mặt khác yêu cầu nâng cao trình độ hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế đòi hỏi đội ngũ nhân viên có lực tầm cao Hơn nữa, lĩnh vực tín dụng, yếu tố định hoạt động ngân hàng, nhân viên tín dụng cần có phẩm chất, yếu tố cần thiết để hồn thành tốt cơng việc, đảm bảo an toàn tạo nguồn thu cho ngân hàng Cơ sở vật chất kỹ thuật hình ảnh ngân hàng khách hàng đến giao dịch Về tâm lý, khách hàng mong muốn tiến hành giao dịch kinh doanh với ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, trang thiết bị đại Những hình ảnh tạo cho khách hàng tin tưởng vào an toàn, thoải mái, thuận tiện giao dịch Chính vậy, Sở giao dịch Agribank cần nâng cao sở vật chất trang thiết bị thật đại, đồng cho phận nhằm thu hút khách hàng Đồng thời thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày đông số lượng chất lượng Như cán nhân viên ngân hàng hình ảnh thu nhỏ ngân hàng đội ngũ cán phải có lực trình độ với kinh nghiệm dày dặn để tiếp xúc với khách hàng họ giải đáp thắc mắc khách hàng cung cấp thơng tin có lợi cho khách hàng họ đến gửi tiền hay vay tiền tham gia dịch vụ ngân hàng kết hợp với bề ngân hàng với công nghệ trang thiết bị đại tạo cho Sở giao dịch Agribank đứng vững thương trường thu hút khách hàng ngày đông, giúp ngân hàng tăng lợi nhuận cạnh tranh với ngân hàng khác 3.2.6 Đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng: Hiện nay, đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu mà Ngân hàng phục vụ cá nhân có tài sản chấp cơng nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định với phương thức cho vay trả góp Đối với khách hàng này, Ngân hàng cần có sách ưu đãi để thu hút họ đến với Ngân hàng nhiều sử dụng dịch vụ Ngân hàng Những khách hàng thường xuyên mà Ngân hàng thực cho vay tiêu dùng (như đội ngũ giáo viên, lực lượng cán nhân viên ngành cơng an, cán cơng nhân viên có thu nhập ổn định) lại chiếm phần nhỏ dân cư Trong địa bàn Hà Nội, người có nhu cầu vay tiêu dùng buôn bán nhỏ, làm việc công ty tư nhân, công ty liên doanh, công ty cổ phần, công ty nước ngồi đơng đảo Trong số đó, nhiều người khơng có thu nhập ổn định mà cao Xét cho cùng, đối tượng cho vay tiêu dùng mà Ngân hàng nhằm vào người có thu nhập ổn định, có khả tốn Vì vậy, nguồn khách hàng có tiềm lớn mà Ngân hàng cần có sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Thật vậy, hộ kinh doanh nhỏ thường có vốn lớn việc vay tiêu dùng họ hỗ trợ tạm thời tiền vốn bị đóng băng vào hàng hố, họ hồn tồn có khả trả nợ đủ hạn cho ngân hàng Các doanh nghiệp ngồi quốc doanh có nhiều đơn vị làm việc hiệu quả, bên cạnh có nhiều doanh nghiệp lớn, lâu năm, có uy tín thị trường Bằng lực kinh nghiệm mình, Ngân hàng thực cho vay tiêu dùng nhằm vào đối tượng có hợp đồng dài hạn doanh nghiệp uy tín có sở mà không sợ không thu hồi nợ Phương thức cho vay nhóm khách hàng cho vay tiêu dùng trả góp có tín chấp doanh nghiệp Cụ thể Sở giao dịch Agribank liên hệ với ban quản lý chợ, tổ chức kinh tế- trị-xã hội phường, cơng đồn doanh nghiệp tiến hành tổ chức buổi hội thảo cho tất người có nhu cầu vay vốn, có quan tâm thật đến hoạt động cho vay tiêu dùng Trong buổi hội thảo này, Sở giao dịch Agribank cần từ đến hai nhân viên tín dụng đến giới thiệu hệ thống sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời hướng dẫn quy trình, giải thích chi phí trả lãi vay, thời hạn, mức cho vay, phương thức giải ngân thu nợ, giải đáp thắc mắc khác Hoạt động giúp Sở giao dịch Agribank gần gũi với khách hàng hơn, xoá bỏ tâm lý ngại đến ngân hàng khách hàng, từ khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ tiện ích Sở giao dịch Agribank nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn: Việc mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện làm đa dạng khoản mục cho vay nhu cầu tiêu dùng cá nhân phong phú: vay để toán hàng hoá- dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu cầu cho học đại học, khám chữa bệnh… Ngân hàng trọng đến nhu cầu khách hàng chưa đáp ứng tốt, phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng xây sửa nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi… Sở giao dịch Agribank cần trọng mở rộng đối tượng cho vay mục đích thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn Sở giao dịch Agribank nên chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua việc hợp tác với công ty, người mơi giới có liên quan đến nhu cầu khách hàng Cụ thể hợp tác với công ty sản xuất ô tô, xe máy; trung tâm nhà đất; công ty du lịch; hay công ty xuất lao động,… chắn thu hút khách hàng đến với Sở giao dịch Agribank cách nhanh chóng hiệu Sở giao dịch Agribank nên có buổi hội thảo để giới thiệu cho khách hàng hoạt động Ngân hàng , để họ nhận biết lợi ích đến với Sở giao dịch Agribank Tuy nhiên, để tiến hành hoạt động chi phí bỏ khơng nhỏ, kết thu ngồi sức mong đợi, khơng lợi nhuận mà hình ảnh Sở giao dịch Agribank nhiều khách hàng biết đến 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị quan Nhà nước : Bộ tài Do xu phát triển tất yếu tín dụng, đặc biệt lĩnh vực cho vay tiêu dùng, với lợi ích mà Nhà nước đạt từ phát triển đó, Nhà nước cần có nỗ lực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để phát triển loại hình cho vay diễn cách lành mạnh - Thứ nhất, Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Cụ thể, mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Chính việc Nhà nước tạo môi trường kinh tế- trị- xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng công chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có mơi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng dân cư - Thứ hai, Nhà nước cần tiếp tục củng cố cấu ngành kinh tế theo hướng ưu tiên cho ngành công nghiệp sản xuất hàng hoá tiêu dùng ngành dịch vụ phục vụ đời sống nhân dân, từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá- dịch vụ, nhằm thoả mãn nhu cầu công chúng Đồng thời, việc củng cố cấu ngành cách hợp lí, tồn diện giảm, bớt tình trạng thất nghiệp, tạo thêm nhiều công ăn vịêc làm cho người lao động, đồng thời nâng cao chất lượng đời sống dân cư - Thứ ba, Nhà nước cần tăng cường đầu tư cho hệ thống Giáo dục Bởi đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề phải nằm chiến lược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng u cầu q trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc giới Ngân hàng cần có đường lối chiến lược đạo Nhà nước Do vậy, Nhà nước cần có khuyến khích, hỗ trợ trường đại học khối ngành kinh tế chung để tập trung vào giáo dục cho cho hệ thống NHTM vấn đề cần thiết liên quan đến ngân hàng, nắm rõ quy luật ngân hàng, biết ứng biến luật cách nhanh nhất, linh hoạt tình xảy đồng thời NHTM thường xuyên cử đội ngũ cán nhân viên ngân hàng học lớp nghiệp vụ để họ nắm bắt thơng tin ứng dụng nhất, đại mà học vào cơng việc nhằm đạt kết cao nhất, hồn thành công việc hiệu 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nhà nước cần có hệ thống pháp lý đầy đủ thơng thống hoạt động cho vay tiêu dùng Các NHTM quốc doanh có thực hình thức cho vay tiêu dùng khơng phải loại hình trọng quy mô doanh số cho vay tiêu dùng nhỏ mạnh việc cung ứng loại cho vay để xây dựng, xửa chữa nhà , mua sắm vật dụng chủ yếu Vì ngân hàng nhà nước cần hoàn chỉnh văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm- dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động Hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay tiêu dùng NHTM Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nứơc Hơn nữa, nhằm mục đích chung hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp hoạt động đồng NHTM, tạo điều kiện phát triển Việc đòi hỏi phải tăng cường hợp tác trao đổi NHTM 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Trước hết NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục hỗ trợ Sở giao dịch Agribank vấn đề nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt mở rộng hiểu biết cho vay tiêu dùng Một mặt, điều tác động đến cách nhìn nhận thái độ làm việc cán tín dụng; mặt khác tác động đến chất lượng tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng NHNo&PTNT Việt Nam cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng tăng khả cạnh tranh với NHTM khác địa bàn Cụ thể đưa sản phẩm cho vay tín chấp thơng qua hóa đơn tiền điện ba tháng liền kề, cho vay chấp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, mở rộng số nghiệp vụ cho vay chứng khoán NHNo&PTNT Việt Nam cần trú trọng đến hình thức cho vay tiêu dùng, cần thay đổi quy định hạn mức cho vay sản phẩm cho vay có tài sản đảm bảo cho phù hợp với khách hàng có tính cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Tránh để khách hàng có so sánh sản phẩm vay ngân hàng địa bàn hoạt động Thêm nữa, điều kiện cho phép NHNo& PTNT Việt Nam nên tạo điều kiện giúp đỡ để Sở giao dịch Agribank thành lập phát triển phận chuyên trách Marketing Ngân hàng Những điều có ý nghĩa trình phát triển chi nhánh toàn thể hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam KẾT LUẬN CHƯƠNG Toàn chương luận văn nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh chung định hướng nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Agribank nói riêng năm tới Từ đó, chương nêu nêu lên giải pháp cụ thể như: Hồn thiện sách cho vay tiêu dùng, nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ trang thiết bị, đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng, mở rộng hoạt động marketing, đào tạo phát triển nguồn nhân lực,… Đồng thời chương nêu lên số kiến nghị quan Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước NHNo & PTNT Việt Nam với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Agribank KẾT LUẬN Hiện nay, cho vay tiêu dùng ngày mở rộng quy mô sản phẩm để đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng, góp phần đưa nâng cao đời sống cho người dân Các NHTM tích cực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng thành công kiểm chứng ngân hàng nước, đặc biệt nước phát triển Thông qua việc nghiên cứu hiệu cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Agribank giai đoạn từ năm 2012- 2014, luận văn làm rõ vấn đề sau: Một là, tìm hiểu sở lý luận hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại đặc điểm, hình thức, tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng nhân tố ảnh hưởng Hai là, sở kết cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Agribank, luận văn phân tích làm rõ thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng Sở giao dịch Agribank đạt thành tựu đáng kể: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng trung dài hạn có xu hướng gia tăng, tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng giảm qua năm, Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, Sở giao dịch Agribank số hạn chế cần khắc phục doanh số cho vay tiêu dùng, dư nợ cho vay có sụt giảm qua năm, vòng quay vốn chậm, Ba là, qua sâu phân tích, luận văn nêu bật vấn đề ảnh hưởng đến hiệu cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Agribank Trên sở đánh giá kết đạt hạn chế để đề xuất số giải pháp, kiến nghị cụ thể: Hồn thiện sách cho vay tiêu dùng, nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ trang thiết bị, đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng, mở rộng hoạt động marketing, nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung, dài hạn toàn hoạt động Sở giao dịch Agribank Tôi hy vọng với hệ thống giải pháp giúp Sở giao dịch Agribank ngày nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng, tạo uy tín cho ngân hàng góp phần vào phát triển chung kinh tế DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Mai Văn Bạn, Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Tài chính, 2009 Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà ( năm 2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế Quốc dân, Hà Nội Lê Xuân Nghĩa, “Ngân hàng thương mại”, NXB Tài chính, 2001 TS.Lê Thị Mận (2010), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi ( năm 2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB tài chính, Hà Nội TS Trương Quang Thơng (năm 2010), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB tài chính, Hà Nội Lê Văn Tề, “Tiền tệ ngân hàng”, NXB TP.HCM, 1992 GS.TS Lê Văn Tư (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 10 Nguyễn Thu Huyền (2011): Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Công thương Việt Nam – Luận văn thạc sỹ chuyên ngành kinh tế - tài ngân hàng 11 Trần Thị Lan Phương (2010): Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Luận văn thạc sỹ chuyên ngành kinh tế - tài ngân hàng 12 Phạm Quyết Thắng (2012): Phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải Quảng Ninh – Luận văn thạc sỹ chuyên ngành kinh tế - tài ngân hàng 13 Nguyễn Quỳnh Trang (2015) “ Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Sài Gòn Hà Nội- Chi nhánh Quảng Ninh” - Luận văn thạc sỹ chuyên ngành kinh tế - tài ngân hàng 14 Tạ Thanh Tú (2013) “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam”– Luận văn thạc sỹ chuyên ngành kinh tế - tài ngân hàng 15 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Sở giao dịch Agribank năm 2012, 2013, 2014 ... chung Sở giao dịch Agribank 66 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Agribank 67 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Agribank. .. điểm Kết cho vay tiêu dùng Hiệu cho vay tiêu = Chi phí cho vay tiêu dùng dùng Nếu ta coi chi phí cho vay tiêu dùng ngân hàng khơng đổi, kết cho vay tiêu dùng tăng lên hiệu cho vay tiêu dùng ngân... hoá sở lý luận hiệu cho vay tiêu dùng NHTM + Phản ánh đánh giá thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Agribank + Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Sở giao