TRẦN PHƯƠNG NGA BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI TRẦN PHƯƠNG NGA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ LỚP: CH 21B -TCNH HÀ NỘI, NĂM 2017 TRẦN PHƯƠNG NGA BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI TRẦN PHƯƠNG NGA PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ LỚP: CH 21B -TCNH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN THỊ PHƯƠNG LIÊN HÀ NỘI, NĂM 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu riêng tôi, không chép Nội dung luận văn có tham khảo sử dụng tài liệu, thông tin đăng tải giáo trình, tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu luận văn Tác giả luận văn Trần Phương Nga ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, tác giả luận văn xin bày tỏ biết ơn sâu sắc tới P.GS - T.S Nguyễn Thị Phương Liên - giáo viên hướng khoa học hướng dẫn nhiệt tình định hướng khoa học cho tác giả suốt trình nghiên cứu, thu thập số liệu, khảo sát thực tế thực luận văn đồng thời có ý kiến đóng góp q báu để luận văn hoàn thành tốt Tác giả luận văn xin trân trọng cảm ơn hỗ trợ nhiệt tình trình thu thập tài liệu cán phòng Quản lý nội - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc Cuối cùng, tác giả xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo khoa sau đại học trường Đại học Thương Mại gia đình động viên giúp đỡ tác giả suốt trình hồn thành luận văn Tác giả luận văn Trần Phương Nga iii MỤC LỤC MỤC LỤC .iii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU vii MỞ ĐẦU Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu (1) Mục đích nghiên cứu .3 (2) Nhiệm vụ nghiên cứu .3 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHTM 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHTM 1.2.Tổ chức, quản lý cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại 14 1.2.1.Ban hành sách quy trình cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 14 1.2.2 Tổ chức máy nhân sở hạ tầng để cung ứng dịch vụ toán KDTM NHTM .18 1.2.3 Kiểm soát báo cáo, đánh giá tình hình cung ứng dịch vụ TTKDTM 20 1.3.1 Khái niệm phương thức phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHTM 21 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại 23 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ tốn khơng dùng iv tiền mặt ngân hàng thương mại 28 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA CHI NHÁNH BIDV VĨNH PHÚC .39 2.1 Giới thiệu chung Chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc 39 2.2.1 Thực trạng sách quy trình cung ứng dịch vụ tốn không dùng tiền mặt Chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc .49 2.2.2 Thực trạng tổ chức máy nhân sở hạ tầng để cung ứng dịch vụ TTKDTM Chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc 50 2.2.3 Kiểm soát đánh giá tình hình cung ứng dịch vụ TTKDTM Chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc: .52 2.3.1 Thực trạng phát triển sản phẩm, kênh phân phối thị trường dịch vụ TTKDTM Chi nhánh 53 (1) Số lượng loại hình dịch vụ TTKDTM: 53 (2) Số lượng kênh cung ứng dịch vụ TTKDTM: 54 (3) Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM: 54 (4) Kết cung ứng dịch vụ TTKDTM: 55 2.3.2 Thực trạng chất lượng dịch vụ TTKDTM Chi nhánh 58 2.4 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc 58 2.4.1 Kết đạt .59 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 65 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TTKDTM CỦA CHI NHÁNH BIDV VĨNH PHÚC 70 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc giai đoạn 2014-2016 .70 3.1.1 Phân tích SWOT Chi nhánh phát triển dịch vụ toán KDTM năm tới 70 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh 74 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc 75 v 3.2.1 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ TTKDTM 75 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 77 3.2.3 Hồn thiện mơ hình tổ chức chi nhánh 79 3.2.4 Mở rộng mạng lưới kinh doanh 79 3.2.5 Tăng cường hợp tác kinh doanh 80 3.3 Một số kiến nghị 80 3.3.1 Với BIDV 80 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước 82 - Hồn thiện mơi trường pháp lý: Việc triển khai TTKDTM Việt Nam cần sách đồng từ phía quan quản lý để hoạt động toán phát triển bền vững, đáp ứng nhu cầu kinh tế theo kịp với phát triển giới Việc hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động toán góp phần định hướng, hỗ trợ cho ngân hàng tổ chức việc phát triển TTKDTM Yêu cầu đặt sách phải phù hợp, theo sát với phát triển công nghệ thực tế hoạt động toán nước ta 82 3.3.3 Với Chính phủ Bộ ngành .84 DANH MỤC THAM KHẢO vi DANH MỤC CÁC TỪ VÀ CỤM TỪ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU Argribank NỘI DUNG Vĩnh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 01 Phúc chi nhánh Vĩnh Phúc Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát 02 BIDV triển Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát 03 04 05 06 07 08 BIDV Vĩnh Phúc NHNN NHTM TTKDTM UNC UNT Viettinbank Vĩnh triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng thương mại Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Ủy nhiệm chi Ủy nhiệm thu Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi 09 Phúc Vietcombank nhánh Vĩnh Phúc Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương chi 10 Vĩnh Phúc nhánh Vĩnh Phúc vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình tốn UNC .15 Sơ đồ 1.2 Quy trình tốn UNT .16 Sơ đồ 1.3: Quy trình tốn séc 16 Sơ đồ 1.4: Quy trình tốn thẻ 17 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV Vĩnh Phúc 44 Bảng 2.2: Kết huy động vốn BIDV Vĩnh Phúc (2014-2016) 45 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ tín dụng BIDV Vĩnh Phúc (2014-2016) .46 Bảng 2.4: Chất lượng tín dụng BIDV Vĩnh Phúc (2014 - 2016) .47 Bảng 2.5: Thu dịch vụ ròng BIDV Vĩnh Phúc (2014-2016) 48 Bảng 2.6: Kết kinh doanh dịch vụ TTKDTM BIDV Vĩnh Phúc .53 Bảng 2.7: Doanh số toán dịch vụ TTKDTM BIDV Vĩnh Phúc 55 Bảng 2.8: Hiệu sử dụng máy ATM khu vực Hà Nội .59 Bảng 2.9 Số PGD NHTM tỉnh Vĩnh Phúc đến 31/12/2016 .59 Bảng 2.10: Kết tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng số dịch vụ TTKDTM BIDV Vĩnh Phúc 61 Bảng 2.11: Kết thu nhập từ dịch vụ TTKDTM BIDV Vĩnh Phúc 62 Biểu đồ 3.1: Tỷ lệ khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng cá nhân khu vực Hà Nội Hà Nội 72 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam thức trở thành thành viên WTO từ ngày 11/01/2007, song song với tiến trình hội nhập vào kinh tế giới đó, khó khăn, thách thức mà doanh nghiệp Việt Nam gặp phải không nhỏ, ngành ngân hàng ngoại lệ Một loạt ngân hàng lớn, có tiềm lực tài chính, kỹ thuật, cơng nghệ đại bắt đầu thâm nhập vào thị trường phát triển, nhiều tiềm chưa khai thác Việt Nam Để cạnh tranh với “gã khổng lồ” nước bước tạo dựng thương hiệu, chiếm lĩnh thị phần nước, NHTM phải chủ động đầu tư đổi công nghệ, cải tiến phương thức quản lý, đại hoá hệ thống tốn phải đặc biệt trọng phát triển dịch vụ Bởi việc cung cấp dịch vụ với chất lượng cao, có nhiều tiện ích cho khách hàng sở chủ yếu để thắt chặt mối quan hệ ngân hàng khách hàng, thành tố quan trọng để định đến khả sinh lời, độ phân tán rủi ro, vị thế, uy tín thành cơng ngân hàng Do đó, việc thường xuyên cải tiến, mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ mối quan tâm hàng đầu hầu hết ngân hàng thương mại Trong chế thị trường có điều tiết nhà nước tốn khơng dùng tiền mặt hình thức tốn tiện lợi, thích hợp, an tồn xác, vừa tăng tốc độ chu chuyển vốn kinh tế vừa đẩy nhanh tốc độ lưu thơng hàng hóa đồng thời tạo thêm nguồn thu cho ngân hàng Chính mà ngân hàng tìm biện pháp nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cao kỹ thuật công nghệ, mở rộng mạng lưới phân phối…, để cạnh tranh với ngân hàng khác Trong hệ thống ngân hàng thương mại, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Vĩnh Phúc ngân hàng có định hướng phát triển dịch vụ tốn bước đầu có tín hiệu tích cực việc thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt 75 - Tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ toán, đặc biệt trọng đến hoạt động TTKDTM - Triển khai chương trình quảng bá hình ảnh kèm với dịch vụ TTKDTM, chủ động giới thiệu tìm kiếm khách hàng - Tiếp tục kiện tồn mơ hình kinh doanh, đó: + Nâng cao vai trò đầu mối Phòng KHCN tổ chức thực nhiệm vụ kinh doanh NHBL định hướng cán QLKHCN bán tất sản phẩm dịch vụ NHBL BIDV tới khách hàng + Đối với mạng lưới Phòng giao dịch: điều kiện khả mở mới, thành lập PGD bị hạn chế, chi nhánh chủ động có phương án để nâng cao khả hoạt động kinh doanh, suất lao động Phòng giao dịch - Nâng cao hiệu kinh doanh PGD, có TTKDTM, xác định PGD điểm kinh doanh thực sự, chi nhánh thu nhỏ, với mơ hình gọn nhẹ Chủ động có phương án để nâng cao khả hoạt động kinh doanh, nâng cao suất lao động cán Phòng giao dịch - Quán triệt thực đầy đủ vai trò, nhiệm vụ cán QLKHCN theo hướng cán phân cơng gắn trách nhiệm việc tìm kiếm, chăm sóc, phát triển khách hàng VIP, thân thiết từ khách hàng tiềm năng, khách hàng phổ thông, bán tất sản phẩm dịch vụ NHBL BIDV tới khách hàng 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc 3.2.1 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ TTKDTM - Chú trọng phát triển kênh toán đại số lượng lẫn chất lượng Internet Banking, Mobile Banking, Smart Banking,… tạo cho khách hàng tiện lợi việc sử dụng dịch vụ đồng thời tin tưởng vào chất lượng dịch vụ ngân hàng - Tích cực hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng điện tử để tiết kiệm chi phí nhân cơng, rà sốt danh sách khách hàng có chưa sử dụng sản phẩm IBMB để tiếp thị khách hàng sử dụng 76 - Đặc biệt đẩy nhanh thực dịch vụ POS cửa hàng, siêu thị, khu trung tâm mua sắm Bởi hình thức tốn đơn giản hay có chương trình khuyến mại giảm giá toán qua dịch vụ POS khách chưa hiểu cách sử dụng nên e dè sử dụng, chi nhánh nên có buổi tập huấn cách hạch toán, cách sử dụng dịch vụ điểm đặt máy POS, có dẫn toán cụ thể để khách hàng tiện sử dụng - Gia tăng khách hàng cá nhân làm tảng để phát triển dịch vụ TTKDTM, rà soát khách hàng tại, phân tích tỷ lệ sử dụng sản phẩm so với khách hàng để tăng cường bán chéo sản phẩm; Tích cực tiếp thị doanh nghiệp trả lương, mở thẻ sinh viên cho trường đại học, cao đẳng; Đẩy mạnh phát triển khách hàng với cơng cụ chương trình tăng khách hàng cá nhân Trụ sở chính, chương trình hỗ trợ Chi nhánh tiếp thị doanh nghiệp trả lương, chương trình tăng khách hàng cá nhân qua đối tác tốn hóa đơn (VNPT, vé máy bay, VTV cab, VTC,…); - Tìm hiểu nhu cầu khách hàng theo phân khúc thị trường để đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng - Tiếp tục mở rộng việc trả lương qua tài khoản phù hợp với khả sở hạ tầng toán, nâng cao chất lượng dịch vụ trả lương qua tài khoản dịch vụ kèm…, gia tăng tiện ích cho sản phẩm dịch vụ - Nâng cao chất lượng hoạt động giao dịch trực tiếp với khách hàng: Điều phụ thuộc trước hết vào tác phong làm việc, trình độ chun mơn văn hoá ứng xử cán bộ, đặc biệt phận trực tiếp giao dịch với khách hàng Chính vậy, cần phải xây dựng chuẩn mực giao tiếp với khách hàng thực đào tạo, tập huấn cho nhân viên Định kỳ phải tiến hành đánh giá chuẩn mực để đảm bảo chuẩn mực thực nghiêm túc - Vận dụng chế TSC (cơ chế động lực theo dòng sản phẩm, chế gia tăng quỹ thu nhập gắn với quy mô TNR, chế xếp hạng, đánh giá 77 chi nhánh theo định hướng bán lẻ…) để nâng cao hiệu hoạt động bán lẻ - Nghiên cứu, sử dụng chế cộng tác viên, chế khoán gọn phù hợp với nhu cầu chi nhánh theo thời kỳ để tăng suất lao động, hạch tốn chi phí hợp lý - Đơn giản hố quy trình thủ tục, giảm thời gian xử lý giao dịch: Rà sốt lại quy trình thủ tục tất nghiệp vụ, thao tác trình cung ứng sản phẩm, loại bỏ thủ tục khơng cần thiết, gây khó khăn q trình tác nghiệp nhân viên cho khách hàng Đồng thời, quy định cụ thể thời gian thực khâu trình cung ứng sản phẩm dịch vụ để giảm bớt thời gian chờ đợi, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng điều kiện kinh doanh động ngày - Cần có sách phí ưu đãi với số đơn vị thường xun sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt như: Cty cổ phần Dược Phẩm Vĩnh Phúc, Cty xuất nhập Prime,…hoặc tư vấn khách hàng sử dụng phí trọn gói theo năm để thu hút khách hàng đến với BIDV Vĩnh Phúc 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đội ngũ cán người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, người triển khai sách, chiến lược phát triển ngân hàng Có thể coi họ mặt ngân hàng Các cán BIDV Vĩnh Phúc có trình độ Đại học sau đại học, nhiên trẻ, kiến thức thực tế chưa nhiều Điều đó, đòi hỏi ngân hàng tồn ngân hàng cần có biện pháp để nâng cao nguồn nhân lực - Thống phương án tuyển dụng nguồn nhân lực dựa sở phân tích đánh giá nhu cầu lao động mảng phận nghiệp vụ phù hợp với định mức lao động Chi nhánh Lựa chọn phương pháp tuyển dụng phù hợp với thực tế nay, tập trung nâng cao chất lượng tuyển dụng thơng qua hình thức trắc nghiệm vấn, việc kiểm tra kiến thức, hiểu 78 biết, cần tăng cường kiểm tra kỹ năng, tư số thích hợp, IQ, EQ , tránh bị phụ thuộc vào yếu tố chủ quan tác động yếu tố bên ngồi - Thực tốt cơng tác tun truyền, vận động khuyến khích tinh thần học tập đến cán nhân viên Chi nhánh, ý thức trách nhiệm công tác bồi dưỡng đào tạo nâng cao lực chuyên môn, kiến thức xã hội,… - Thực nghiên cứu vận dụng tối chế độ đào tạo BIDV để áp dụng cấp cán Chi nhánh, xác định chương trình đào tạo dài hạn cán theo định hướng phát triển nghề nghiệp, từ cán tuyển dụng đến cán lãnh đạo cấp cao Có chế hỗ trợ thích hợp để tạo điều kiện, khuyến khích cán trẻ tự đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ - Đa dạng hóa hình thức phương pháp đào tạo, trọng ứng dụng công nghệ tiết kiệm thời gian chi phí đào tạo; Gắn trách nhiệm cá nhân thực thi sát hạch sau kỳ đào tạo nhằm tăng ý thức trách nhiệm học tập cán tham gia khóa đào tạo - Xây dựng quy định, quy trình đánh giá kết thực cơng việc với tiêu chí, định lượng cụ thể theo vị trí cơng tác (căn vào bảng mô tả công việc) - Rà soát đánh giá thực điều động luân chuyển thường xuyên phận nghiệp vụ nhằm xắp xếp công việc phù hợp với lực trình độ chun mơn cán - Xây dựng thực Quy chế chi trả thu nhập mới, đáp ứng yêu cầu: thu hút, trì đội ngũ cán giỏi; kích thích tinh thần làm việc người lao động; phù hợp với yêu cầu luật pháp khả tài Ngân hàng 79 3.2.3 Hồn thiện mơ hình tổ chức chi nhánh Chi nhánh tiếp tục hoàn thiện máy quản lý từ ban lãnh đạo tới phòng, tổ nghiệp vụ Bộ phận kế hoạch tổng hợp tăng cường hỗ trợ ban giám đốc vạch kế hoạch hoạt động, tiêu chí đánh giá, phân chia kế hoạch kinh doanh cho phòng đầu mối, phận nghiệp vụ Việc phân chia thể tính chun mơn hóa cao, giúp cho Ban lãnh đạo bao qt tồn hoạt động nghiệp vụ chi nhánh, để kịp thời chấn chỉnh, hay động viên trình tác nghiệp dịch vụ tốn Đồng thời việc phân phòng đầu mối giúp cho cán tìm hiểu thơng tin dịch vụ qua phòng này, giúp cá nhân phát huy khả năng, sở trường chun mơn 3.2.4 Mở rộng mạng lưới kinh doanh Mạng lưới ngân hàng nhân tố quan trọng hoạt động ngân hàng Đây lợi ngân hàng khai thác triệt để trình cạnh tranh Mạng lưới ngân hàng rộng khả mở rộng thị phần khách hàng ngân hàng lớn, khách hàng biết đến tiện ích dịch vụ TTKDTM cạch thực tế, không đơn qua tờ rơi, quảng cáo Internet… Việc thành lập mở Phòng giao dịch phải tính đến chất lượng hiệu hoạt động chi phí hoạt động cho Phòng giao dịch tương đối lớn như: chi phí đầu tư sở vật chất, trang thiết bị ban đầu, chi phí tiền lương, quảng bá tiếp thị, chi phí hoạt động, khấu hao tài sản,….Bên cạnh khó khăn máy tổ chức cấu nguồn nhân cho Phòng giao dịch Chính để đảm bảo hiệu hoạt động Phòng giao dịch thời gian tới đạt mong muốn cần nghiên cứu đưa giải pháp hợp lý để lựa chọn xếp lại vị trí cho hợp lý Thường xuyên kiểm tra, thay đổi địa điểm phòng giao dịch hoạt động hiệu khơng cao Bên cạnh đó, phân tích, tìm hiểu ngun 80 nhân để đưa biện pháp khắc phục kịp thời, đảm bảo hoạt động toàn ngân hàng vận hành trôi chảy Đổi trang thiết bị làm việc, cải tiến quy trình nghiệp vụ TTKDTM để nâng cao chất lượng, phục vụ khách hàng tốt Tăng cường mạng lưới ATM điểm giao dịch chấp nhận thẻ Mạng lưới giao dịch điểm giao dịch nhân tố quan trọng định kết nhiều hoạt động không riêng hoạt động dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Phát triển mạng lưới ngân hàng ngày rộng chiến lược lâu dài nhiều ngân hàng không riêng BIDV để phát triển dịch vụ TTKDTM 3.2.5 Tăng cường hợp tác kinh doanh Để cung cấp dịch vụ TTKDTM cần có tham gia bên Ngân hàng – Khách hàng – Nhà cung cấp Trong thời gian tới chi nhánh cần phải hợp tác mạnh với công ty cung cấp dịch vụ viễn thông, điện nước, bảo hiểm, trung tâm thương mại, khu vui chơi giải trí, siêu thị… để triển khai toán qua thẻ, lắp đặt máy POS Đề đơn vị chấp nhận phương thức tốn ngân hàng cần phải có sách ưu đãi phí, hoa hồng chiết khấu hợp lý, tạo chương trình khuyến giảm giá nhằm thu hút khách hàng để nhà cung cấp hàng hóa ngân hàng có lợi Ví dụ: Ap dụng chương trình khuyến mại giảm giá khách hàng mua hàng siêu thị toán thẻ chi nhánh phát hành… Điều vừa tạo điều kiện cho đối tác có thêm khách hàng mà ngân hàng lại tăng hội phát hành thẻ Có thể nói hợp tác mang lại lợi ích với tất bên tham gia toán 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Với BIDV - Xây dựng chương trình phần mềm cho việc xử lý, nghiệp vụ toán bảo mật tốn, xác lập hệ thống thơng tin hoàn chỉnh đồng để phục vụ hoạt động kinh doanh, đảm bảo tốn nhanh chóng, 81 xác, an tồn, hiệu cung cấp thơng tin kịp thời xác giúp cho cơng tác đạo điều hành hoạt động Ngân hàng cách tốt - Hiện đại hố cơng nghệ giải pháp bắt buộc mang ý nghĩa định tồn phát triển BIDV nói chung BIDV Vĩnh Phúc nói riêng xu cạnh tranh ngày gay gắt Chất lượng dịch vụ phụ thuộc vào yếu tố quan trọng trình độ cơng nghệ Nó tảng cho phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiên tiến Với mục tiêu phát triển dịch vụ TTKDTM, BIDV cần đảm bảo thống triển khai thực chế toán phương thức toán Đổi phương thức giao dịch dựa công nghệ đại không tuý kĩ thuật mà vấn đề văn hoá giao tiếp Để triển khai nghiệp vụ toán mới, BIDV phải xây dựng hệ thống sở vật chất hoàn thiện đội ngũ cán công nhân viên giàu kinh nghiệm, thái độ phục vụ tận tình, cởi mở, phục vụ khách hàng chu đáo Tăng cường ứng dụng công nghệ hoạt động dịch vụ nói chung để giảm thời gian tác nghiệp, tăng suất lao động; Tăng cường khai thác liệu báo cáo hệ thống MIS, MPA để phục vụ điều hành, phân tích khách hàng định kinh doanh Thế đại hoá cơng nghệ thường gắn liền với lực tài nên đòi hỏi nhu cầu vốn lớn Vì vậy, BIDV cần phải tập trung cố gắng phát huy mạnh để tạo nguồn vốn lớn, từ bước đại hố cơng nghệ tương lai khơng xa - Xây dựng biểu phí mang tính cạnh tranh giao cho Chi nhánh đề xuất mức phí sở tham khảo biểu phí Ngân hàng địa bàn, nâng cao tính chủ động Chi nhánh, tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh.- Quảng bá qua Radio BIDV quảng cáo Radio Cần phát huy chương trình quảng cáo nhiều thực chương trình mang tính hai chiều thi tìm hiểu sản phẩm dịch vụ BIDV 82 - Tăng cường quảng bá qua báo, Internet, trang mạng xã hội: Tất dịch vụ tiện ích có hướng tới ngân hàng dịch vụ có ưu điểm định Nhưng khách hàng chưa hiểu rõ ưu điểm hạn chế ngân hàng đổ lỗi cho người dân Do cần quảng bá cách hấp dẫn dễ hiểu cho khách hàng biết tốn, mua sắm dễ dàng mà khơng cần mang tiền mặt, tốn hố đơn điện nước hàng tháng tự động mà không lo qn, chuyển tiền cho mà khơng cần đến ngân hàng mà đơn giản qua điện thoại Tính phổ biến tài khoản BIDV giúp phát triển số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ BIDV Với tốc độ người sử dụng Internet Việt Nam gia tăng nhanh, Internet mạng xã hội trở thành kênh quảng bá vô hiệu có chi phí thấp; Quảng bá thương hiệu văn hoá BIDV, thực nhận diện thương hiệu thống toàn hệ thống, cụ thể sau: + Quảng bá qua truyền hình bao gồm truyền hình trung ương lẫn đài truyền hình địa phương nhằm tăng khả tiếp cận khách hàng + Thực sách khách hàng để trì khách hàng truyền thống mở rộng khách hàng mới, thực phân loại khách hàng để có hình thức ưu đãi phí dịch vụ tốn, ưu đãi lãi suất ưu đãi khác + Tăng cường tổ chức chương trình tìm hiểu sử dụng sản phẩm khơng với khách hàng mà thân nhân viên ngân hàng Khi nhân viên ngân hàng nắm rõ sản phẩm dịch vụ ngân hàng họ trở thành người tiếp thị tốt cho đối tượng khách hàng 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước - Hồn thiện mơi trường pháp lý: Việc triển khai TTKDTM Việt Nam cần sách đồng từ phía quan quản lý để hoạt động toán phát triển bền vững, đáp ứng nhu cầu kinh tế theo kịp với phát triển giới Việc hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt 83 động tốn góp phần định hướng, hỗ trợ cho ngân hàng tổ chức việc phát triển TTKDTM Yêu cầu đặt sách phải phù hợp, theo sát với phát triển công nghệ thực tế hoạt động toán nước ta Định hướng hồn thiện khn khổ pháp lý bao gồm: phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, sở kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp, tạo lập mơi trường cạnh tranh công bằng, bảo đảm khả tiếp cận thị trường tiếp cận dịch vụ chủ thể có chức tương tự nhau; hình thành chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu bảo đảm quy trình giải tranh chấp hiệu khách quan; hạn chế toán tiền mặt đối tượng có sử dụng quỹ ngân sách nhà nước nhằm tăng khả kiểm soát việc sử dụng nguồn ngân sách Việc quy định minh bạch hoá giao dịch, chống rửa tiền, chống tham nhũng, an tồn cho người có tiền, nhà nước quản lý xác lượng tiền, từ có sách vĩ mơ - Phối hợp với Bộ ngành liên quan như: Thuế, Bộ tài chính, Bộ lao động thương binh & xã hội tiếp tục tuyên truyền, vận động người dân mở tài khoản, trả lương qua tài khoản; với biện pháp mang tính pháp quy cá nhân có đăng ký kinh doanh thiết phải mở tài khoản, trả lương qua tài khoản; với Chủ động kêu gọi giúp đỡ hỗ trợ WB, IMF tổ chức tài chính, tiền tệ khác giới khu vực với nghiệp đại hố cơng nghiệp Ngân hàng Việt Nam Đồng thời, phổ biến đào tạo kiến thức TTKDTM (thanh toán điện tử) cho cán quan thực thi bảo vệ pháp luật - Có sách khuyến khích Ngân hàng trang thiết bị máy móc phục vụ cho tốn thẻ, khuyến khích cá nhân mở sử dụng tài khoản cá nhân để tốn thẻ thơng qua chế sách giảm phí, thuế 84 - Cần có can thiệp kịp thời, có sách hợp lý để tạo cho ngân hàng hoạt động hiệu nhất, tạo môi trường cạnh tranh cơng bằng, tránh tình trạng ngân hàng tranh giành khách Phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia hoạt động TTKDTM, sở kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp - Hồn thiện phát triển hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng hệ thống tốn nòng cốt kinh tế giai đoạn công nghệ thông tin phát triển Các giải pháp phần mềm hệ thống toán cần đảm bảo độc lập, xử lý kịp thời số liệu truyền tin, đảm bảo tính bảo mật thơng tin, tích hợp liệu mang tính liên tục hệ thống thơng tin - Ngồi ra, NHNN phải tăng thêm quyền chủ động cho hệ thống NHTM nói chung hệ thống NHTMCP ĐT&PT Việt Nam nói riêng Sự quản lý NHNN nên dừng lại vấn để vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hướng khơng nên đưa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng Ngân hàng Bởi lẽ, điều kiện hoạt động NHTM không giống nhau, đưa quy định cụ thể áp dụng chung cho Ngân hàng gây khó khăn cho Ngân hàng việc thích ứng với mơi trường kinh doanh cụ thể họ Tóm lại, vai trò quản lý vĩ mô NHNN cần thiết song nên dừng lại mức độ để đảm bảo quyền tự chủ kinh doanh cho NHTM để họ phát huy sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với mơi trường kinh doanh 3.3.3 Với Chính phủ Bộ ngành Để phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, tơi xin mạnh dạn đưa số kiến nghị Chính Phủ sau: - Các tổ chức tài quốc tế nước có chung nhận định, tình hình kinh tế giới năm tới nhiều khó khăn, dự báo có nhiều biến động Vì vậy, Chính phủ cần đưa sách phát triển ổn định 85 kinh tế vĩ mô Bên cạnh đó, Nhà nước cần có sách tiền tệ ổn định để người dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng thực phương thức toán - Giảm nhẹ gánh nặng đầu tư cho tổ chức cung ứng dịch vụ tốn thơng qua sách thuế nhập máy móc thiết bị trực tiếp hình thành nên sở hạ tầng kỹ thuật để thực dịch vụ toán, cung ứng phương tiện toán - Quy định trách nhiệm cho Bộ ngành liên quan việc phát triển TTKDTM - Đối với Bộ Tài chính: Chỉ đạo đơn vị thuộc Bộ Tài chính, ngân hàng Thương mại mở rộng phạm vi, địa bàn thực phối hợp thu NSNN qua ngân hàng thương mại tồn quốc; Ban hành sách ưu đãi thuế cho đơn vị lắp đặt sử dụng thiết bị chấp nhận thẻ POS, ưu đãi thuế cho người mua bán hàng hóa, dịch vụ tốn phương tiện TTKDTM Đặc biệt khuyến khích TTKDTM sách thuế giá trị gia tăng; xây dựng chế tính phí dịch vụ tốn hợp lý giải pháp tài phục vụ phát triển TTKDTM - Bộ Cơng thương: Có đạo hướng dẫn yêu cầu đơn vị hệ thống siêu thị sở phân phối bán lẻ phải sử dụng thiết bị toán thẻ để tốn hàng hóa dịch vụ; đưa nội dung tốn qua POS thành tiêu chí để cấp phép hoạt động kinh doanh cho đơn vị nêu - Bộ Thông tin truyền thông: Chỉ đạo quan thông tin đại chúng việc phổ biến thông tin, kiến thức phương tiện TTKDTM, đăng tải thông tin kịp thời xác đầy đủ giúp cho cơng chúng nắm rõ tiện ích phương tiện TTKDTM Việt Nam - Bộ Công an: Phối hợp với Ngân hàng Nhà nước Bộ ngành liên quan phát đấu tranh, phòng ngừa xử lý tội phạm liên quan tới việc sử dụng dịch vụ, phương tiện TTKDTM, tăng cường đảm bảo an ninh điểm giao dịch toán tự động 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên số biện pháp kiến nghị nhằm làm tăng tính hiệu tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng cần có kế hoạch phát triển, mở rộng cải tiến phương tiện toán kế hoạch đầu tư trang thiết bị kĩ thuật, sở hạ tầng cho dịch vụ tốn, kế hoạch Marketting Ngồi ra, nhân viên ngân hàng cần hiểu rõ ưu điểm, nhược điểm phương thức toán Từ đó, họ tuyên truyền, phổ biến hướng dẫn khách hàng nên lựa chọn phương thức tốn khơng dùng tiền mặt cho phù hợp hiệu Để có điều nhân viên ngân hàng phải tập huấn nghiệp vụ thường xuyên, đặc biệt loại hình dịch vụ ngân hàng mình, tham khảo ngân hàng khác Bên cạnh đó, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt nam Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cần đưa sách hợp lý, song song với việc tham khảo sách nước ngồi nhằm phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiển mặt 87 KẾT LUẬN Khi quốc gia đặt mục tiêu xây dựng kinh tế phát triển lên hàng đầu quốc gia cần phải quan tâm hệ thống toán đại Thanh toán không dùng tiền mặt bước đầu tiên, tiếp đến tốn điện tử TTKDTM có vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế thị trường đại Sự đời bước phát triển tất yếu trình toán, đánh dấu bước tiến văn minh nhân loại Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc áp dụng nhiều hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, đạt số kết đáng khích lệ, doanh số tỷ trọng TTKDTM ngày tăng, tìm cho giải pháp tích cực để cải tiến cơng tác tốn, nâng cao khả thích ứng với nhịp độ phát triển kinh tế, đạt tới yêu cầu tốn thơng suốt, nhanh chóng, góp phần đẩy nhanh tốc độ tốn, đảm bảo an tồn tiện lợi cho khách hàng Mục đích nghiên cứu luận văn tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp cụ thể giúp BIDV Vĩnh Phúc phát triển dịch vụ TTKDTM Qua phân tích, thấy triển vọng cho phát triển thị trường TTKDTM Việt Nam Các ngân hàng thương mại cần có chiến lược nhằm khai thác triệt để lợi ích thị trường Với sách kèm theo hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại Việt Nam, có BIDV BIDV Vĩnh Phúc hồn tồn đứng vững q trình cạnh tranh bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Trong q trình thực luận văn, tơi cố gắng có hỗ trợ Giáo viên hướng dẫn, khó tránh khỏi thiếu sót, mong Q thầy bạn đọc góp ý để luận văn tơi hồn thiện Xin chân thành cảm ơn./ DANH MỤC THAM KHẢO Chính phủ (2012), Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ (2016), Nghị định số 80/2016/NĐ-CP ngày 01/7/2016 việc sửa đổi bổ sung số điều Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ (2016), Đề án phát triển TTKDTM giai đoạn 2016-2020 ban hành theo định số 2545/QĐ-TTg ngày 30 tháng 12 năm 2016 Nguyễn Đức Lệnh (2012), Đề tài “Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt địa bàn thành phố Hồ Chí Minh- Giải pháp phát triển”, Viện nghiên cứu phát triển TP HCM Lê Thị Phương Nam (2010), Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt kho bạc Nhà nước tỉnh Ninh Bình, Đại học Kinh tế quốc dân Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2015), Thông tư số 22/2015/TTNHNN ngày 20/11/2015 Quy định hoạt động cung ứng sử dụng séc Ngân hàng Nhà nước Vĩnh Phúc (2016), Báo cáo tổng kết Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2016), Cẩm nang sản phẩm thẻ BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2017), Báo cáo hoạt động bán lẻ khu vực động lực phía Bắc 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CN Vĩnh Phúc (2014,2015,2016), Báo cáo hoạt động dịch vụ 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Vĩnh Phúc (2014,2015,2016), Báo cáo tổng kết 12 Nguyễn Văn Ngọc (2011), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân 13 Vũ Thị Kim Thanh (2015), Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt toán nội địa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hai Bà Trưng- Hà Nội, Đại học Kinh tế- ĐHQG Hà Nội 14 Phạm Thị Ngọc Thúy (2015), Giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng ACB chi nhánh Phú Yên, Đại học Điện lực 15 Phạm Thị Như Tuyết (2010), Phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô, Đại học Kinh tế quốc dân 16 Lê Văn Vĩnh (2011), Giải pháp thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam, Học viện Tài 17 Báo điện tử vbpl.vn, vneconomy.vn; sbv.gov.vn; bidv.com.vn ... NỘI DUNG Vĩnh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 01 Phúc chi nhánh Vĩnh Phúc Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát 02 BIDV triển Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát 03... lý luận phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam. .. - Chi nhánh Vĩnh Phúc Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc 5 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT