1 MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU Lý nghiên cứu đề tài Trong xu hướng nay, DNNVV đánh giá động lực để thúc đẩy phát triển kinh tế ưu tiên khuyến khích phát triển Đặc điểm riêng loại hình hầu hết doanh nghiệp có quy mơ nhỏ Nhưng vướng mắc lớn mà doanh nghiệp gặp phải tạo nguồn vốn để tái sản xuất kinh doanh Đứng trước nhu cầu ngân hàng thương mại đóng vai trò đáng kể cho phát triển hiệu doanh nghiệp nhỏ vừa Mặt khác DNNVV đối tượng khách hàng đầy tiềm mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Do đó, thời gian tới ngân hàng cần mở rộng phát triển cho vay DNNVV nhằm đem lại lợi ích cho hai phía ngân hàng doanh nghiệp, qua thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tam Điệp Ngân hàng lớn hoạt động có uy tín kinh nghiệm địa bàn tỉnh Ninh Bình Một thành tựu bật Chi nhánh thời gian qua công tác phát triển cho vay DNNVV như: quy mô dư nợ số lượng DNNVV tăng trưởng qua năm, thị phần cho vay DNNNVV chi nhánh ngày mở rộng Tuy nhiên, hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh nhiều hạn chế tốc độ tăng trưởng quy mơ dư nợ thấp, chưa tương xứng với tiềm chi nhánh, tỷ lệ nợ xấu cao,… Điều ảnh hưởng đến khả phát triển cho vay loại hình khách hàng chi nhánh Xuất phát từ thực trạng đó, việc tiếp cận nghiên cứu lý luận, đánh giá thực tế tìm giải pháp để phát triển cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tam Điệp thực cần thiết, tác giả mạnh dạn chọn đề tài Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tam Điệp làm luận văn nghiên cứu Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Phát triển cho vay, có cho vay DNNVV vấn đề quan trọng chiến lược phát triển NHTM Vì vậy, trường Đại học Thương Mại có nhiều cơng trình nghiên cứu có liên quan đến cho vay DNNVV Có thể kể đến số cơng trình nghiên cứu tiêu biểu sau: Phùng Thị Thu Trang (2015), Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng nông nghiệp phát triển Agribank - chi nhánh Tây Hồ, Luận văn thạc sĩ Luận văn nghiên cứu phát triển cho vay DNNVV khía cạnh ngân hàng cho vay với hệ thống tiêu phản ánh phát triển cho vay DNNVV quy mô chất lượng cho vay, sở so sánh năm giai đoạn 2012-2014 Từ đó, luận văn hạn chế tồn phát triển cho vay DNNVV Agribank Tây Hồ Trên sở đó, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp nhằm phát triển cho vay DNNVV Agribank Tây Hồ, đồng thời, đưa kiến nghị với Nhà nước Agribank Hội sở để hoàn thiện phát triển cho vay DNNVV Phạm Thu Phương (2016), Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sĩ Luận văn hệ thống hóa, tổng hợp phân tích sở lý luận phát triển cho vay DNNVV ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay DNNVV, tiến hành thu thập ý kiến khách hàng DNNVV vay vốn BIDV với cỡ mẫu 200 khách hàng Từ mặt hạn chế tồn tại, tác giả đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Tuy nhiên, luận văn nghiên cứu giới hạn thực tế hoạt động cho vay DNNVV BIDV thời gian đoạn từ năm 2013 – 2015, nên đề tài thiếu tính thời Thêm vào đó, đề tài nghiên cứu chung cho ngân hàng BIDV không nghiên cứu cụ thể chi nhánh nên chưa thực phù hợp với quy mô BIDV Tam Điệp Phạm Thị Hằng (2017) Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - chi nhánh Đống Đa Tương tự với hai công trình nghiên cứu trên, luận văn hệ thống hóa vấn đề phát triển hoạt động cho vay DNNVV NHTM Tuy nhiên, điểm luận văn luận văn đưa kinh nghiệm phát triển cho vay DNNVV chi nhánh khác hệ thống Vietinbank, từ rút học kinh nghiệm cho Vietinbank Đống Đa Trên sở lý thuyết, luận văn phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay DNNVV Vietinbank Đống Đa Từ đó, đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh Mỗi công trình nghiên cứu hướng tới đối tượng phạm vi nghiên cứu khác Bởi vậy, giải pháp đưa thiếu tính thực tiễn nên chưa thể áp dụng cách có hiệu vào tình hình cụ thể Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp nói riêng Mặt khác, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp chưa có cơng trình nghiên cứu liên quan đến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Do vậy, lựa chọn đề tài nghiên cứu Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp tác giả kế thừa thành tựu đạt mặt lý luận đồng thời, tác giả tập trung nghiên cứu, khai thác vấn đề thực tiễn cách cụ thể sâu sắc Quán triệt nguyên tắc thống lý luận với thực tiễn để từ tìm hệ thống giải pháp nhằm hoàn thiện Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu luận văn: Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay DNNVV NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Tam Điệp Để thực mục tiêu trên, luận văn thực ba nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng cho vay DNNVV NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Tam Điệp, sở đó, đánh giá xác thực kết quả, hạn chế luận giải nguyên nhân làm hạn chế phát triển hoạt động cho vay DNNVV NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Tam Điệp - Đưa giải pháp cụ thể nhằm phát triển hoạt động cho vay DNNVV NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Tam Điệp Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Trong luận văn, tác giả tập trung nghiên cứu cho vay DNNVVN, phát triển cho vay DNNVV nói chung phát triển cho vay DNNNVV nói riêng NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Tam Điệp nói riêng - Phạm vi nghiên cứu: Không gian nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tam Điệp Thời gian nghiên cứu: liệu luận văn thu thập giai đoạn từ 2015-2017, giải pháp kiến nghị áp dụng cho giai đoạn 2018 – 2022 Phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp thu thập liệu Trên sở nguồn số liệu NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Tam Điệp (BIDV Tam Điệp) hoạt động cho vay nói chung cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng từ năm 2015 – 2017, luận văn sử dụng số số liệu tổng hợp tình hình Nguồn vốn sử dụng vốn TCTD hoạt động địa bàn tỉnh Ninh Bình theo thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình giai đoạn 2010-2017 Đồng thời, luận văn sử dụng số liệu vấn đề kinh tế, xã hội nước nói chung địa bàn tỉnh Ninh Bình nói riêng đăng báo cáo, tạp chí, Internet để trích dẫn, phân tích làm sáng tỏ vấn đề Các nguồn liệu thu thập cách quan sát, đọc tài liệu Từ đó, tổng hợp thơng tin cần thiết phục vụ cho q trình nghiên cứu 5.2 Phương pháp xử lý liệu Luận văn sử dụng phương pháp xử lý liệu sau: Phương pháp thống kê, tổng hợp số liệu qua năm tạo sở phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay DNNVV NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Tam Điệp Phương pháp so sánh theo thời gian không gian NHTM địa bàn nhằm đánh giá trình phát triển hoạt động cho vay DNNVV BIDV Tam Điệp so với NHTM khác thị trường Phương pháp phân tích chi tiết: phân tích chi tiết nhằm tìm hiểu xác định nguyên nhân, yếu tố ảnh hưởng đến đối tượng nghiên cứu đề tài Đóng góp luận văn - Luận văn thực tiếp cận, luận giải cách hệ thống hóa làm rõ vấn đề hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tam Điệp cách độc lập nhằm phát triển bền vững - Trên sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tam Điệp năm gần cụ thể từ năm 2015 - 2017, luận văn rõ mặt đạt được, hạn chế, tồn hoạt động - Tính thực tiễn: Luận văn tổng kết, phân tích thực trạng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tam Điệp, đánh giá kết đạt được, mặt hạn chế nhân tố ảnh hưởng, qua nhận định tiềm năng, xu hướng phát triển hoạt động ngân hàng để đưa giải pháp hữu hiệu có tính thực thi Trên sở đó, tùy thuộc vào quy mô, phạm vi, chiến lược phát triển chi nhánh để vận dụng vào thực tiễn áp dụng Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm nội dung sau: Chương 1: Lý luận chung phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tam Điệp Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tam Điệp CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ vừa Theo Luật doanh nghiệp 2014: Doanh nghiệp tổ chức có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, đăng ký thành lập theo quy định pháp luật nhằm mục đích kinh doanh Để đánh giá mức độ phát triển tăng cường hỗ trợ cho DN, người ta thường chia loại hình DN dựa theo tiêu thức quy mô Theo tiêu thức này, DN chia thành DN lớn DNNVV Quy mô DN đánh giá dựa một nhóm tiêu chí vốn, doanh thu, lao động, … Mỗi quốc gia, khu vực lựa chọn tiêu nhóm tiêu khác nhau, tùy thuộc vào điều kiện, trình độ phát triển quan điểm riêng nước Việc đưa tiêu chí xác định phù hợp quan trọng nhằm xây dựng sách hỗ trợ định hướng phát triển DN đắn hợp lí Tại Việt Nam, theo điều thơng tư số 16/2013/TT-BTC ban hành ngày 08/02/2013 doanh nghiệp nhỏ vừa nhận dạng sau: Doanh nghiệp có quy mơ nhỏ vừa, bao gồm hợp tác xã (sử dụng 200 lao động làm việc tồn thời gian có doanh thu năm khơng 20 tỷ đồng), không bao gồm doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tài chính, ngân hàng, bảo hiểm, chứng khốn, xổ số, trò chơi có thưởng, sản xuất hàng hóa, dịch vụ thuộc diện chịu thuế tiêu thụ đặc biệt Còn theo Điều nghị định 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 Doanh nghiệp nhỏ vừa phân theo quy mô bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp vừa, cụ thể thể bảng 1.1 sau: 10 Bảng 1.1 Phân loại DNNVV theo lĩnh vực kinh tế Việt Nam Chỉ tiêu/ Lĩnh vực Số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm Tổng doanh thu năm Tổng nguồn vốn Nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản lĩnh vực công nghiệp, xây dựng Doanh Doanh Doanh nghiệp nghiệp nghiệp siêu nhỏ nhỏ vừa không 10 người không 100 người không tỷ đồng không 50 tỷ đồng không tỷ đồng không 20 tỷ đồng không 200 người không 200 tỷ đồng không 100 tỷ đồng Thương mại, dịch vụ Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa không 10 người không 50 người không 100 người không 10 tỷ đồng không 100 tỷ đồng không tỷ đồng không 50 tỷ đồng không 300 tỷ đồng không 100 tỷ đồng (Nguồn: Nghị định 39/2018/NĐ-CP Chính phủ) Việc đưa tiêu chí đánh giá DNNVV phải dựa tình hình thực tế đất nước nhằm đánh giá đối tượng, giúp việc hoạch định sách hồn thiện hơn, kịp thời hỗ trợ hoạt động cho DN Đồng thời việc phân loại hợp lí giúp thân DN dễ dàng định hướng phát triển cho Cùng với trình đổi đất nước, giai đoạn khác vào điều kiện cụ thể để đưa tiêu thức xác định DNNVV khác 1.1.2 Đặc điểm Doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp nhỏ vừa có đặc điểm đây: Thứ nhất, DNNVV động, linh hoạt, dễ thích nghi với thay đổi thị trường Đây đặc điểm ưu việt DNNVV DNNVV chủ yếu hoạt động lĩnh vực cung cấp hàng hóa dịch vụ thiết yếu cho xã hội DNNVV hoạt động kinh doanh với số vốn ít, vòng quay vốn thường ngắn, phương án sản xuất kinh doanh không lâu dài DN lớn Với lợi đó, DNNVV dễ dàng thay đổi quy mô, thay đổi sản phẩm có thay đổi thị trường Thứ hai, DNNVV trọng đổi công nghệ tương đối lạc hậu, khơng đồng trình độ quản lý yếu Các DNNVV 80 đề tiêu thu hồi nợ ngoại bảng (nợ xử lý dự phòng rủi ro) đạt 10 tỷ đồng tổng số 40 tỷ đồng nợ ngoại bảng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan Để phát triển cho vay DNNVV NHTM, quan nhà nước cần có biện pháp cụ thể để tạo điều kiện đầy đủ thuận lợi cho hoạt động phát triển Xây dựng hoàn chỉnh khung pháp lý đảm bảo ổn định rõ ràng môi trường đầu tư tính cơng khai, minh bạch chế độ, sách khuyến khích đầu tư Thứ nhất, NHNN Việt Nam cần ban hành sách tiền tệ ổn định mang tính mục tiêu dài hạn ngắn hạn, giúp cho NHTM hoạch định phương hướng hoạt động, tạo tính chủ động cho NHTM Chính sách tiền tệ cần có thống nhất, hợp với xu hướng phát triển đất nước, ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy hoạt động NHTM Thứ hai, Nhà nước cần xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh thành phần kinh tế Để tạo môi trường pháp lý bình đẳng cơng cho loại hình doanh nghiệp tham gia kinh doanh, phải bước tiến tới hệ thống luật pháp đồng bộ, điều chỉnh loại hình doanh nghiệp theo chế sách thống quan điểm Nhà nước tôn trọng đảm bảo quyền tự kinh doanh theo pháp luật cơng dân, doanh nghiệp Chính phủ cần nhanh chóng xây dựng hồn chỉnh khung pháp lý đảm bảo ổn định rõ ràng mơi trường đầu tư tính cơng khai, minh bạch chế độ, sách khuyến khích đầu tư Đồng thời hình thành hệ thống kế tốn tài thống kê kinh tế để cung cấp cho doanh nghiệp khơng phân biệt loại hình sở hữu Thứ ba, Tăng cường hỗ trợ thông tin với DNNVV Vấn đề thơng tin khó khăn lớn DNNVV Vì thế, Nhà nước cần có sách cung cấp thông tin cho phận DN Với việc lập website chuyên tin tức, kiện, thị trường cho ngành nghề DNNVV, cập nhật văn Luật văn Luật giúp DN có hiểu biết tổng quan Đồng thời quan 81 chức tiến hành đào tạo khóa thủ tục đăng kí kinh doanh, hoạt động xuất nhập khẩu, đào tạo công tác quản lí, quy chế NHTM…nhằm nâng cao hiểu biết lực DNNVV Thứ tư, nên thành lập khu công nghiệp tập trung cho DNNVV Hoạt động tập trung giúp Nhà nước dễ dàng hỗ trợ cho DNNVV sở hạ tầng, cập nhật thông tin, phát triển thị trường giải khó khăn mặt sản xuất cho DNNVV Thứ năm, Nhà nước cần có sách hỗ trợ thành lập phát triển DNNVV số ngành lợi thế, ngành sản xuất hàng tiêu dùng, hàng thay nhập hàng xuất có khả cạnh tranh, ngành đầu vào cho doanh nghiệp lớn, lĩnh vực phục vụ đầu cho sản phẩm doanh nghiệp lớn, ngành thuộc lĩnh vực công nghiệp nông thôn, bao gồm sản phẩm thuộc ngành nghề truyền thống…Đó xem ngành thuận lợi cho DNNVV, Nhà nước cần định hướng cho DN vào hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực Thứ sáu, Nhà nước quan chức cần có biện pháp cụ thể nhằm quản lí hoạt động DNNVV Việc hỗ trợ phải với kiểm tra, giám sát nhằm đảm bảo DN hoạt động hành lang pháp luật Với trường hợp vi phạm Pháp luật, gây thiệt hại cải vật chất cho xã hội cần có biện pháp xử lí thích đáng, đảm bảo môi trường kinh doanh lành mạnh Cuối cùng, Hiệp hội cần có biện pháp cụ thể để đẩy mạnh hiệu hoạt động Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam thành lập từ năm 2005, với định hướng tổ chức xã hội - nghề nghiệp, tập hợp, liên kết, hợp tác, hỗ trợ giúp đỡ DNNVV Việt Nam thuộc thành phần kinh tế nhằm nâng cao hiệu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ Hiệp hội giữ vai trò cầu nối doanh nghiệp với quan chức mặt hoạt động, đồng thời làm tham mưu, đóng góp ý kiến với quan nhà nước nhằm hồn thiện hệ thống sách lợi ích đất nước lợi ích doanh nghiệp Phòng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam, Hiệp hội DNNVV cần phát huy vai trò 82 hoạt động cung cấp thông tin, làm cầu nối cho doanh nghiệp với thị trường nước, đặc biệt hoạt động đào tạo nguồn nhân lực cho DNNVV 3.3.2 Kiến nghị với Doanh nghiệp nhỏ vừa Để phát triển hoạt động cho vay NH DNNVV khơng NH cần có thay đổi mà thân DN phải tự hoàn thiện chủ động để đáp ứng yêu cầu cho vay NH 3.3.2.1 Tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài Việc cần làm trước hết DNNVV tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài Minh bạch tài thường dùng để mức độ có sẵn, xác chi tiết báo cáo tài DN DN có mức độ minh bạch cao thường xem quản lý tốt điều có nghĩa đội ngũ quản lý tổ chức đưa định dựa thông tin đầy đủ Hơn nữa, minh bạch cơng khai tài DN sở quan trọng để giữ vững, phát triển DN giúp cho DN dễ dàng tiếp cận nguồn vốn thị trường Để nâng cao tính minh bạch hoạt động tài mình, DN áp dụng rộng rãi chế độ kế toán đơn giản, thống thực nghiêm túc chuẩn mực kế toán Nhà nước ban hành Điều tạo điều kiện cho NH tiếp cận báo cáo tài DN cách dễ dàng hơn, từ tạo niềm tin NH Bên cạnh đó, minh bạch tài có giá trị kiểm tốn cơng ty kiểm tốn uy tín Vì vậy, DN mời cơng ty kiểm tốn độc lập định kiểm tra tình hình tài để hoạt động trở thành hoạt động thường niên DN Chi phí việc th cơng ty kiểm tốn độc lập cao không nhiều DNNVV sẵn sàng chi trả cho khoản phí Tuy nhiên, làm điều này, hình ảnh uy tín DN mắt NH nói riêng mắt nhà đầu tư nói chung cải thiện đáng kể Một vấn đề quan trọng việc minh bạch tài chính, phải thay đổi quan niệm ý thức lãnh đạo nhân viên DNNVV Bản thân DN phải coi việc công khai 83 minh bạch tài quyền lợi để tạo mối quan hệ hợp tác, điều kiện để tiếp cận rộng rãi với thị trường dịch vụ tài Có vậy, DN hoạt động cách chuyên nghiệp, hiệu bền vững 3.3.2.2 Chủ động tiếp cận nghiên cứu chế sách ngân hàng DNNVV cần chủ động việc tìm hiểu chế, sách pháp luật nhà nước lĩnh vực hoạt động kinh doanh Một DN nắm vững luật pháp có khả hoạt động hiệu hơn, tránh việc thực dự án đầu tư không phù hợp với quy định pháp luật Để thực tốt hoạt động này, DNNVV lập phận pháp chế, hoạt động độc lập chuyên nghiệp Bộ phận nghiên cứu liên tục cập nhật sách, văn pháp luật liên quan đến hoạt động DN ngành, từ xây dựng, điều chỉnh quy định, điều lệ riêng cho DN Những quy định, điều lệ phải phù hợp với DN nằm khuôn khổ pháp luật Bên cạnh vấn đề luật pháp, DNNVV chưa thực chủ động tiếp cận nguồn vốn vay NH Rất nhiều trường hợp, DN tìm đến vay NH khơng thể huy động vốn từ nguồn khác Nguyên nhân phần tâm lý ngại công khai minh bạch thông tin, DN lo ngại thủ tục phiền phức thời gian nhận vốn vay lâu Vì vậy, thân DN phải thay đổi định hướng sai lệch cần chuẩn bị cho điều kiện đầy đủ, chủ động tìm đến với ngân hàng DN xây dựng mối quan hệ với NH trước xin vay thông qua việc sử dụng sản phẩm dịch vụ NH quản lý ngân quỹ, trả lương cho công nhân viên qua tài khoản NH… Khi có mối quan hệ với NH, DN trình bày nhu cầu vốn, khả DN dự án đầu tư Mặt khác, DN cần tìm hiểu dịch vụ NH, nâng cao hiểu biết sách thủ tục cho vay NH để đáp ứng yêu cầu hồ sơ, giấy tờ NH cách sớm nhất, giảm bớt thời gian xem xét định cho vay, nhờ đó, DN nhanh chóng nhận nguồn tài trợ từ NH 84 3.3.2.3 Tận dụng tối đa hỗ trợ từ phía Nhà nước Trong năm gần đây, Nhà nước ta ngày đề cao vai trò DNNVV nghiệp cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa đất nước Bên cạnh đó, với việc tăng cường cơng tác thơng tin, Chính phủ Bộ ngánh liên quan nắm bắt khó khăn mà DNNVV gặp phải Chính Nhà nước có nhiều biện pháp cụ thể nhằm hố trợ DNNVV vấn đề thông tin, ký thuật, kỹ quản lí, mặt sản xuất kinh doanh…Vì DN phải nắm bắt hội nhằm đổi mình, nâng cao lực cạnh tranh thị trường nước quốc tế 3.3.2.4 Nâng cao chất lượng sản phẩm, sản xuất hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế nâng cao khả tiếp cận thị trường Trước đây, Việt Nam chưa gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO, DNNVV nhận bảo hộ lớn từ phía nhà nước Đó sách thuế, bảo hộ xuất khẩu, tìm kiếm thị trường…Tuy nhiên trình thực cam kết với WTO nay, Việt Nam dần dỡ bỏ hàng rào thuế quan sách hỗ trợ DN Vấn đề đặt thử thách lớn DNNVV Vì thân DN muốn tồn phát triển trước hết phải sản xuất sản phẩm theo chuẩn mực quốc tế quy cách, chất lượng Kinh nghiệm cho thấy nhiều DN Việt Nam hàng hóa chất lượng cao, giá phải có sức cạnh tranh cao thị trường quốc tế không nắm quy định, tiêu chuẩn quốc tế nên gặp nhiều trở ngại Các vụ kiện hàng nông sản, hàng dệt may Việt Nam bán phá giá thị trường nước ngoài, nhiều DN bị lấy quyền thương hiệu sản phẩm… gây thiệt hại nặng nề kinh tế Vì để tránh rủi ro, DNNVV cần sản xuất hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế luật liên quan, từ NHTM tin tưởng cấp tín dụng cho DNNVV Đống thời, DNNVV phải tăng cường tính chủ động việc tìm kiếm thị trường, hợp tác quốc tế Tính chủ động đem đến cho DN nhiều hội kinh 85 nghiệm kinh doanh Chỉ DNNVV có tâm nỗ lực, NHTM dám cho vay hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro 3.3.2.5 Nghiên cứu kĩ việc lập dự án đầu tư Không thực tốt việc minh bạch tài chính, DNNVV cần phải nghiên cứu kĩ lưỡng việc lập dự án đầu tư trước xin vay NH Để xin tài trợ ngân hàng, DN cần phải có dự án đầu tư phương án hoàn trả nợ hiệu Lập dự án đầu tư đầy đủ, kĩ chuyên nghiệp chứng minh cho NH thấy cần thiết, mục tiêu, hiệu đầu tư dự án, làm sở cho NH xem xét hiệu dự án khả hồn trả vốn Thơng qua dự án đầu tư, NH đưa định có nên tài trợ cho dự án hay khơng tài trợ tài trợ đến mức độ để đảm bảo rủi ro Dự án đầu tư quan trọng để DN theo dõi, đánh giá có điều chỉnh kịp thời tồn tại, vướng mắc trình thực khai thác cơng trình, đồng thời để hiệp hội DNNVV quan quản lý nhà nước xem xét phù hợp dự án quy hoạch phát triển kinh tế ngành, hiệp hội nói riêng kinh tế nói chung Nhiều DN mong muốn vay vốn NH mà lập hồ sơ khơng xác, khai không số liệu làm Khi thực lập dự án đầu tư, DN cần phải đảm bảo tính khoa học, tính pháp lý, tính thực tiễn, tính thống tính định Thứ nhất, tính khoa học dự án thể khía cạnh chủ yếu: Về số liệu thông tin Những liệu, thông tin để xây dựng dự án phải đảm bảo trung thực, xác, tức phải chứng minh nguồn gốc xuất xứ thông tin số liệu thu thập (do quan có trách nhiệm cung cấp, nghiên cứu tìm hiểu thực tế ) Về phương pháp lý giải Các nội dung dự án không tồn độc lập, riêng rẽ mà chúng nằm thể thống nhất, đồng Vì vậy, q trình phân tích, lý giải nội dung nêu dự án phải đảm bảo logic chặt chẽ 86 Về phương pháp tính tốn Khối lượng tính tốn dự án thường lớn Do đó, thực tính tốn tiêu cần đảm bảo đơn giản xác Đối với đồ thị, vẽ kỹ thuật phải đảm bảo xác kích thước, tỷ lệ Về hình thức trình bày Dự án chứa đựng nhiều nội dung, nên trình bày phải đảm bảo có hệ thống, rõ ràng lơgic Thứ hai, dự án đầu tư phải có tính pháp lý Dự án cần có sở pháp lý vững chắc, tức phù hợp với sách luật pháp Nhà nước Điều đòi hỏi DN phải nghiên cứu kỹ chủ trương, sách Nhà nước văn luật pháp có liên quan đến hoạt động đầu tư Thứ ba, dự án đầu tư DN cần đảm bảo tính thực tiễn Tính thực tiễn dự án đầu tư thể khả ứng dụng triển khai thực tế Các nội dung, khía cạnh phân tích dự án đầu tư chung chung mà dựa thực tế, phải xây dựng điều kiện hoàn cảnh cụ thể mặt bằng, thị trường, vốn Thứ tư, lập dự án đầu tư, DN cần phải trọng đến tính thống dự án Lập thực dự án đầu tư q trình gian nan, phức tạp Đó khơng phải công việc độc lập chủ đầu tư mà liên quan đến nhiều bên quan quản lý Nhà nước lĩnh vực đầu tư xây dựng, nhà tài trợ Cuối cùng, DN cần phải quan tâm đến tính định dự án đầu tư Những nội dung, tính tốn quy mơ sản xuất, chi phí, giá cả, doanh thu, lợi nhuận dự án có tính chất dự trù, dự báo Thực tế thường xảy khơng hồn tồn dự báo Thậm chí, nhiều trường hợp, thực tế xảy lại khác xa so với dự kiến ban đầu dự án Khi DN đáp ứng tất tiêu chí lập dự án đầu tư, chắn khả dự án NH tài trợ cao; uy tín, hình ảnh tính chun nghiệp DN nâng cao mắt NH Hoạt động cho vay DNNVV NH hoạt động mang tính hai chiều, tác động qua lại tương hỗ lẫn Vì vậy, NH thân DN phải có cố gắng hồn thiện để hoạt động cho vay đạt hiệu cao 87 3.3.3 Kiến nghị với BIDV Hội sở Thứ nhất, xây dựng sách tín dụng phù hợp, có ưu đãi cho doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ loại hình doanh nghiệp Đảng, Quốc hội Chính phủ dành nhiều ưu tiên có tiềm phát triển to lớn tương lai, khối doanh nghiệp có số lượng chiếm tỷ cao kinh tế nước ta Vì vậy, áp dụng sách tín dụng ưu đãi nhằm thu hút nhóm khách hàng tiềm giải pháp cần thiết - Về sách khách hàng: Trong thời gian qua, hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Tam Điệp thực theo sách chung Hội sở Chi nhánh chưa thực trọng, nghiên cứu, tìm hiểu nắm bắt nhu cầu doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn, phân loại doanh nghiệp theo tiêu thức quy mơ, ngành nghề kinh doanh, hình thức sở hữu… để biết doanh nghiệp có lợi hay khó khăn gì, cần ngân hàng, từ đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp, giải vấn đề khó khăn cho doanh nghiệp Bên cạnh đó, Chi nhánh cần đưa biện pháp chủ động thực chiến dịch quảng bá, tiếp thị, giới thiệu hình ảnh tới người, lên danh sách doanh nghiệp nhỏ vừa mở tài khoản ngân hàng để tìm hiểu thêm thơng tin, phát nhu cầu vay vốn doanh nghiệp… ,qua tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, phát triển có dự án, phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao thuộc lĩnh vực cạnh tranh để phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa - Chính sách ưu đãi lãi suất: Lãi suất cho vay ngân hàng thương mại khách hàng phải trả để sử dụng số tiền không thuộc sở hữu họ lợi tức mà ngân hàng thương mại có cho khách hàng vay tiền Do đó, khách hàng ngân hàng ln có mong muốn trái chiều lãi suất Khách hàng vay lựa chọn 88 ngân hàng có lãi suất cho vay thấp để giảm thiểu chi phí hoạt động sản xuất kinh doanh mình, ngân hàng lại mong muốn cho vay với lãi suất cao để bù đắp chi phí huy động vốn thu nhiều lợi nhuận Lãi suất ngân hàng thương mại phải phù hợp sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước thời kỳ, phù hợp với loại thời hạn khối lượng vay định, đồng thời cần phải dựa nhu cầu thị trường Do đó, để khuyến khích khách hàng đến vay vốn, ngân hàng cần xây dựng chế lãi suất linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng, khoản vay - Mở rộng điều kiện tài sản bảo đảm: Theo nguyên tắc, ngân hàng xem xét hồ sơ xin vay vốn doanh nghiệp nguồn trả nợ quan trọng dòng tiền thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh, điều kiện tài sản đảm bảo nguồn trả nợ thứ hai Thế BIDV Tam Điệp, để giảm rủi ro tín dụng, điều kiện tài sản đảm bảo coi điều kiện bắt buộc cho doanh nghiệp nhỏ vừa vay Thậm chí, quy định tài sản sử dụng làm tài sản đảm bảo Chi nhánh chặt chẽ Trong đó, doanh nghiệp có quy mơ nhỏ, khả tài thấp, vay tiền ngân hàng lại thường bị yêu cầu giá trị tài sản đảm bảo lớn nhiều giá trị khoản vay khiến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp trở nên khó khăn Nhiều doanh nghiệp nhỏ vừa thiếu vốn đầu tư để tiến hành dự án sản xuất kinh doanh tốt không đáp ứng yêu cầu tài sản đảm bảo ngân hàng nên không vay vốn, khiến dự án vào thực Đây hạn chế doanh nghiệp nhỏ vừa so với doanh nghiệp lớn hay doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp dễ dàng ngân hàng cho phép vay tín chấp Do đó, để phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh cần phải khắc phục vấn đề Điều đòi hỏi đội ngũ cán tín dụng phải động, có tư kinh tế mới, biết áp dụng cách linh hoạt điều kiện cho vay mở rộng hình thức bảo đảm tiền vay, khơng nên quan tâm đến vấn đề tài 89 sản đảm bảo Bên cạnh đó, hồ sơ xin vay vốn mà doanh nghiệp không đáp ứng yêu cầu tài sản đảm bảo Chi nhánh cán tín dụng cần thẩm định kỹ phương án kinh doanh mà doanh nghiệp đưa ra, trọng đến hiệu quả, tính khả thi khả kiểm sốt dòng tiền dự án Trong q trình tiếp xúc với doanh nghiệp, thực tế sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, cán tín dụng phải nhận xét tư cách, lực, phẩm chất, đạo đức, kinh nghiệm, uy tín người vay Từ lựa chọn dự án kinh doanh tốt, có tính khả thi cao vay với nới lỏng điều kiện tài sản bảo đảm Thứ hai, phát triển thêm số sản phẩm cho vay dành cho Doanh nghiệp nhỏ vừa Triển khai sản phẩm dành cho doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ lữ hành quốc tế Hiện nay, với lợi điểm đến du lịch lý tưởng Việt Nam giới, Tam Điệp nơi tập trung nhiều doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực lữ hành du lịch quốc tế Theo quy định nhà nước, doanh nghiệp hoạt động buộc phải ký quỹ số tiền định vào tài khoản ký quỹ ngân hàng với thời gian ký quỹ tính kể từ đăng ký chấm dứt hoạt động kinh doanh Tuy nhiên doanh nghiệp có đủ lực tài để trì số tiền ký quỹ Do đó, họ phát sinh nhu cầu vay vốn để đưa vào ký quỹ Hiện tại, BIDV Tam Điệp chưa khai thác nhiều DN chưa có sản phẩm tín dụng đặc thù quy định cho vay thông thường buộc DN phải chấp nhận chấp cầm cố tài sản chịu mức chênh lệch lãi suất vay gửi lớn Do vậy, để khai thác tốt số lượng khách hàng tiềm hoạt động lĩnh vực này, BIDV nên phát triển sản phẩm tín dụng dành riêng cho đối tượng trên, với tài sản đảm bảo cầm cố tài khoản ký quỹ doanh nghiệp ngân hàng chênh lệch mức lãi suất cho vay với lãi suất khoản tiền ký quỹ mức thấp theo thỏa thuận khách hàng ngân hàng, đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời khách hàng có lợi ích để trì hoạt động kinh doanh 90 Thứ ba, BIDV cần xây dựng hoàn thiện hệ thống thơng tin phân tích, đánh giá xu hướng biến đổi thị trường thành phần kinh tế, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa để cung cấp cho chi nhánh Thứ tư, tăng cường hoạt động tra, giám sát đơn vị thành viên, xây dựng chương trình kế hoạch tra định kỳ bất thường nhằm phát kịp thời sai phạm phòng ngừa rủi ro xẩy Thứ năm, thành lập riêng quỹ hỗ trợ phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa phân bổ cách hợp lý cho chi nhánh tùy theo nhu cầu điều kiện nơi, qua đó, giúp doanh nghiệp nhỏ vừa dễ dàng vay vốn ngân hàng Cuối cùng, song song với việc thực hoạt động trên, BIDV cần đẩy mạnh đổi trang thiết bị, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tăng cường hoạt động marketing quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín, nhờ đó, số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa có nhu cầu tìm đến với chi nhánh ngân hàng ngày nhiều 91 KẾT LUẬN Đề tài nghiên cứu Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tam Điệp cơng trình khoa học, nghiên cứu cách có hệ thống toàn diện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tam Điệp Các giải pháp đưa có ý nghĩa quan trọng phát triển Chi nhánh giai đoạn Nội dung luận văn đạt kết sau đây: Đã hệ thống hóa có chọn lọc tập trung luận giải hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa sở xây dựng khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa, đặc điểm, vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tam Điệp dựa số liệu từ thực tế Từ tìm mặt đạt được, mặt hạn chế, tồn tại, nguyên nhân chủ quan khách quan ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tam Điệp Căn vào định hướng chung hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, định hướng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tam Điệp, đồng thời dựa sở phân tích khoa học, luận văn đưa giải pháp để phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Những kết đạt luận văn có ý nghĩa quan trọng việc phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tam Điệp tạo cho Chi nhánh có lực để phát triển cạnh tranh với NHTM khác địa bàn 92 Tác giả xin chân thành cám ơn cá nhân, quan đặc biệt giáo viên hướng dẫn TS Nguyễn Thanh Phương nhiệt tình giúp đỡ trình thực nghiên cứu đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng, xong điều kiện, khả hạn chế tính chất phức tạp ln ln đổi lĩnh vực nghiên cứu nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Tác giả mong nhận tham gia đóng góp ý cá nhân, quan người quan tâm đến đề tài để tác giả tiếp tục chỉnh sửa, hoàn thiện đề tài nghiên cứu 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO An Việt, Trợ giúp phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa, Trích TTTC số 22/2012 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Tam Điệp, Báo cáo kết kinh doanh năm 2015, 2016, 2017 Chính phủ (30/6/2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa Cục Phát triển doanh nghiệp, Bộ kế hoạch đầu tư (2016), Sách trắng Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 2016, NXB Thống kê Luật doanh nghiệp 2005, luật tổ chức tín dụng 2010, luật ngân hàng Nhà nước 1998 văn luật Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (02/10/2008), Quyết định số 228/QĐ – NHNT.HĐQT cho vay khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (19/5/2010), Quyết định số 204/VCB.HĐQT v/v Chính sách bảo đảm tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (20/01/2011), Quyết định số 30/QĐ –VCB.CSTD v/v Hướng dẫn thực sách bảo đảm Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2011), Quyết định số 118/ QĐ – VCB.CSTD v/v phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (28/01/2008), Quy trình tín dụng ban hành Quyết định số 36/QĐ-NHNT.CSTD 11 Niên giám thống kê tỉnh Ninh Bình (2017), Nhà xuất thống kê 12 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống Kê 13 Sở kế hoạch đầu tư tỉnh Ninh Bình (Tháng 7/2017), Báo cáo tình hình hoạt động doanh nghiệp địa bàn tỉnh tháng đầu năm 2017 14 Thủ tướng phủ (07/09/2012), Quyết định phê duyệt kế hoạch phát triển DNNVV giai đoạn 2011 – 2017 15 TS Lê Xuân Bá, TS Trần Kim Hào, TS Nguyễn Hữu Thắng (2006), Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, NXB Chính trị quốc gia 16 Quyết định số 265/QĐ-TTg ngày 02/03/2017 Thủ tướng phủ việc phê duyệt đề án tăng cường lực đơn vị thực trợ giúp DNNVV 94 17 UBND tỉnh Ninh Bình (2015), Báo cáo tổng kết tình hình phát triển DNNVV giai đoạn 2011 – 2015 Kế hoạch phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2015 – 2020 tỉnh Ninh Bình 18 Đặng Ngọc Việt, 2013, Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng 19 Trần Điền Nguyên, 2015, Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hoàng Quốc Việt, Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia TP.Hà Nội 20 Võ Thị Hồng Hiển, 2016, Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Quảng Ngãi, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng ... vay doanh nghiệp nhỏ vừa số ngân hàng thương mại học Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tam Điệp 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa số ngân. .. kinh doanh ngân hàng 1.3 Phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 1.3.1 Quan điểm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Theo từ điển tiếng Việt, Phát triển. .. triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tam Điệp Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng