BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN THỊ THANH TÚ QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX – CHI NHÁNH HÀ NỘI LỚP: CH22B- TCNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN THỊ THANH TÚ QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX – CHI NHÁNH HÀ NỘI CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: GS,TS ĐINH VĂN SƠN HÀ NỘI, NĂM 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Quản trị huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex- Chi nhánh Hà Nội” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu sử dụng có nguồn gốc rõ ràng, tuân thủ nguyên tắc, kết trình bày luận văn thu thập trình nghiên cứu trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế, chưa công bố tài liệu Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thanh Tú LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu Đại học Thương mại, có hội tham gia thực nhiều đề tài nghiên cứu qua tập nhóm, buổi thuyết trình lớp Từ đó, tơi tiếp thu nhiều kiến thức lĩnh vực cụ thể Luận văn tốt nghiệp tổng hợp kiến thức tích luỹ gần 02 năm học tập nghiên cứu khoa Tài – Ngân hàng trường đại học Thương Mại Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu thực luận văn nhận nhiều giúp đỡ từ thầy cô giáo, bạn bè, đồng nghiệp người thân Trước tiên xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến GS, TS Đinh Văn Sơn người tận tình hướng dẫn, cung cấp cho tơi kiến thức, phương pháp làm việc, tạo điều kiện tốt giúp tơi hồn thành luận văn Tơi xin cám ơn thầy, giáo Khoa Tài – Ngân hàng – Đại học Thương Mại cung cấp cho tơi kiến thức bổ ích, phương pháp tiếp cận tồn diện ngành tài ngân hàng suốt 18 tháng học tập nghiên cứu trường Tôi xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp làm việc Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex – Chi nhánh Hà Nội nhiệt tình giúp đỡ tơi việc cung cấp số liệu đóng góp ý kiến suốt q trình phân tích, tìm hiểu thông tin phục vụ cho luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình, động viên quý báu gia đình, bạn bè để tơi thực hồn thành đề tài luận văn thạc sỹ tài ngân hàng với kết tốt Hà Nội, ngày 15 tháng 08 năm 2018 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thanh Tú MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vii DANH MỤC BẢNG BIỂU viii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu Đề tài CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại huy động vốn ngân hàng thương mại: .1 1.1.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại: 1.2 Quản trị Huy động vốn Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Những vấn đề quản trị kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2.2 Nội dung quản trị huy động vốn ngân hàng thương mại: 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản trị huy động vốn ngân hàng thương mại 18 1.3.1 Yếu tố khách quan .18 1.3.2 Yếu tố chủ quan: 20 1.4 Bài học kinh nghiệm quản trị huy động vốn số chi nhánh ngân hàng thương mại: 23 1.4.1 Kinh nghiệm quản trị huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam – chi nhánh Mỹ Đình 23 1.4.2 Kinh nghiệm quản trị huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Ba Đình: 25 1.4.3 Kinh nghiêm quản trị huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thanh Hóa 26 1.4.4 Bài học rút cho Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex – chi nhánh Hà Nội: 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG I .28 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX – CHI NHÁNH HÀ NỘI 29 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex- Chi nhánh Hà Nội .29 2.1.1 Sơ lược trình hình thành, phát triển cấu tổ chức .29 2.1.2 Khái quát thực trạng kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex – chi nhánh Hà Nội: 34 2.2 Thực trạng công tác quản trị Huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex – Chi nhánh Hà Nội 40 2.2.1 Các sản phẩm, dịch vụ huy động vốn .40 2.2.2 Phân tích cơng tác quản trị huy động vốn chi nhánh: 43 2.2.3 Kiểm soát rủi ro huy động vốn 57 2.3 Đánh giá chung thực trạng công tác quản trị huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex – Chi nhánh Hà Nội 60 2.3.1 Những kết đạt 60 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế: 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 67 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX – CHI NHÁNH HÀ NỘI .68 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển huy động vốn đến năm 2020 ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex – Chi nhánh Hà Nội 68 3.1.1.Định hướng mục tiêu phát triển chung chi nhánh đến năm 2020 68 3.1.2 Quan điểm chi nhánh công tác quản trị huy động vốn 71 3.1.3 Định hướng phát triển công tác Huy động vốn 72 3.2 Các giải pháp công tác quản trị huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex – chi nhánh Hà Nội .74 3.2.1 Nâng cao khả phân tích, hoạch định nguồn vốn nhằm định hướng đắn cho công tác huy động vốn theo thời kỳ 75 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi 76 3.2.3 Chuyên nghiệp hóa dịch vụ chăm sóc khách hàng 79 3.2.4 Chú trọng công tác đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên 81 3.2.5 Hiện đại hố cơng nghệ .82 3.2.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ tiện ích kèm 85 3.3 Kiến nghị: 87 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 87 3.3.2 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex 88 KẾT LUẬN CHƯƠNG III 94 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT ATM GIẢI NGHĨA Máy rút tiền tự động (Automatic teller machine) CNHN Chi nhánh Hà Nội DVNH Dịch vụ ngân hàng HĐV Huy động vốn KKH Không kỳ hạn MSME Doanh nghiệp siêu nhỏ (có doanh thu nhỏ 20 tỷ đồng theo báo cáo tài doanh nghiệp) NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại PG Bank Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex POS Máy chấp nhận toán thẻ (Point of sales) SMS Tin nhắn điện thoại di động (short message services) SPDV Sản phẩm dịch vụ TCKT Tổ chức kinh tế TNHH Trách nhiệm hữu hạn USD Đồng đô la Mỹ VIP Khách hàng cao cấp (Very important person) VNĐ Đồng việt nam đồng DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ, BIỂU Đ Hình 2.1: Lễ khai trương PG Bank – chi nhánh Hà Nội 31 Y Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức PGBank-Chi nhánh Hà Nội .34 Biểu đồ 2.2 Nguồn vốn huy động giai đoạn 2014-2017 .39 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn từ năm 2014-2017 52 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu huy động theo đối tượng huy động từ năm 2014-2017 55 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền gửi từ năm 2014-2017 57 Biểu đồ 2.6: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn từ năm 2014-2017 61 83 + Đối với sản phẩm toán nước: Các kênh toán ngày mở rộng, dịch vụ tốn ngày hồn thiện vận hành tốt, tạo điều kiện nâng cao hiệu dịch vụ tốn hóa đơn, gửi rút nhiều nơi, chuyển tiền thu ngân sách, dịch vụ tốn hóa đơn điện, điện thoại, nước… nên mở rộng phát triển thời gian tới; + Triển khai rộng rãi dịch vụ thu hộ, quản lý luồng tiền, bán chéo sản phẩm Nhóm sản phẩm dịch vụ tốn quốc tế Hiện chi nhánh khai thác tương đối tốt việc chi trả dịch vụ kiều hối nhiên đại lý phụ Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Do chưa có dịch vụ nhận tiền chuyển đi, mà thực chiều nhận tiền chuyển Vì tương lai, để lơi kéo lượng khách hàng thu hút dòng tiền kiều hối vì, PGBank cần phải đại lý Western Union.Khi phát triển sách bán chéo sản phẩm dịch vụ kiều hối tức sử dụng nhu cầu sản phẩm dịch vụ kiều hối để tạo nhu cầu sản phẩm khác liên quan, kết hợp SPDV kiều hối với sản phẩm tổ chức cung ứng dịch vụ khác Nhóm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, thẻ ATM Visa Khi sử dụng tiền mặt giảm hoạt động tốn qua ngân hàng tăng nhanh, việc sử dụng thẻ ATM Visa trở nên phổ biến góp phần đẩy mạnh hoạt động tốn qua ngân hàng Hình thức tốn ln đảm bảo tính nhanh gọn, thuận tiện có tính bảo mật cao Có thể đưa vài giải pháp sau: + Hiện PGBank, chưa có dịch vụ thu hộ hóa đơn (điện, nước, điện thoại, mua vé máy bay…) Đây dịch vụ rât linh hoạt, thuận tiện lại theo chủ trương Chính phủ đẩy mạnh việc giao dịch toán qua ngân hàng, hạn chế toán tiền mặt Thực dịch vụ giúp ngân hàng gia tăng thêm lượng khách hàng, đồng thời tăng lượng tiền tài khoản công ty liên kết với ngân hàng Để thực mục tiêu tất nhiên phụ thuộc vào trung tâm điều hành PGBank triển khai Song có chủ trương có dự án, Chi nhánh cần chủ động tiên phong công tác tiếp thị, quảng bá dịch vụ, bố trí cán đầu tư kinh phí triển khai có hiệu 84 + Trực tiếp đến tận doanh nghiệp lớn để giới thiệu tiện ích dùng thẻ, tốn qua ngân hàng, khuyến khích doanh nghiệp, cá nhân mở tài khoản ngân hàng, phát hành thẻ ATM – Visa cho cán nhân viên, khuyến khích doanh nghiệp, quan trả lương qua tài khoản Chi nhánh nên miễn phí phát hành thẻ hay mở tài khoản, miễn phí đổ lương cho đơn vị thời gian đầu (khoảng nửa năm đến năm) + Lựa chọn địa điểm dân cư đông đúc, nhiều nhà máy để mở phòng giao dịch, lắp đặt máy ATM để tạo điều kiện thuận tiện khách hàng muốn sử dụng dịch vụ ngân hàng Hệ thống ATM phải bảo dưỡng vận hành 24/7 nhằm tạo lòng tin cho khách hàng Đồng thời máy ATM cần lắp đặt camera nhận diện khách hàng để đảm bảo an toàn cho khách hàng rút tiền cho tiền + Phát triển hệ thống POS đơn vị chấp nhận thẻ Tại đơn vị chấp nhận thẻ mà POS Ngân hàng TMCP Ngoại thương sử dụng nhiều PG Bank? Điều có nghĩa việc quảng bá hình ảnh chưa tốt, sách khách hàng không linh hoạt thuận lợi cho khách hàng sử dụng Dịch vụ gửi tiền qua hệ thống giao dịch ngân hàng tự động Auto Banking Tại Việt Nam, hệ thống giao dịch tự động triển khai 10 năm NHTM tập trung áp dụng khai thác dịch vụ ATM mà chưa quan tâm tới dịch vụ cao Auto Banking mô hình ngân hàng 100% tự động, hoạt động 24/7, có bảo vệ riêng, không gian giao dịch rộng gấp nhiều lần buồng ATM bình thường với thiết bị tài thơng minh (ATM, hình cảm ứng, điện thoại…) cho phép khách hàng thực hầu hết giao dịch ngân hàng Theo đó, khách hàng cá nhân đến lúc để thực tất dịch vụ rút tiền, nộp tiền trực tiếp, thực dịch vụ toán, đưa yêu cầu cụ thể ngân hàng đăng ký mở thẻ, mở sổ tiết kiệm Với mơ hình này, khách hàng khơng phải đến ngân hàng với thủ tục phức tạp thời gian mà thực gần tồn giao dịch với ngân hàng thông qua hệ thống tự động mà không bị giới hạn không gian thời gian PG Bank cần phải nắm bắt theo xu để phát triển, dịch 85 vụ vô thông minh, lại ghi dấu ấn cho khách hàng khả ứng dụng trang thiết bị công nghệ đại, cách để quảng bá thương hiệu ngân hàng PG Bank cần phải nắm bắt theo xu để phát triển Dịch vụ ngân hàng nhà Trong điều kiện nay, chi nhánh sử dụng thành tựu công nghệ để cung cấp DVNH nhà : bảng kê tài khoản; toán hoá đơn; giao dịch tài khoản; hướng dẫn cho vay DVNH khác khách hàng nói chuyện với máy tính ngân hàng thơng qua điện thoại, khách hàng yêu cầu ghi lại trước đăng ký giọng nói mình; dịch vụ chi trả kiều hối nhà thực tế cho thấy, với ba triệu kiều bào lực lượng lớn người dân tham gia lao động nước ngồi, thấy doanh số hoạt động kiều hối phục vụ cho đối tượng không nhỏ chút Dịch vụ bảo quản cho thuê két sắt Trong dịch vụ phổ biến nước phát triển khu vực giới Việt Nam ngân hàng có dịch vụ Chỉ cần diện tích nhỏ, số lượng cán khơng nhiều, chi nhánh tận dụng hệ thống kho két xây dựng để triển khai dịch vụ khoảng thời gian ngắn Đối tượng khách hàng mục tiêu cần nhắm tới khách hàng thường xuyên, có thu nhập cao 3.2.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ tiện ích kèm Với ngân hàng quy mơ nhỏ PG Bank cần xác định lấy chất lượng làm vũ khí cạnh tranh Hướng tới đơn giản hóa thủ tục hoạt động nghiệp vụ nhằm giúp cho việc giao dịch nhanh chóng, hiệu đảm bảo tính an tồn, đầy đủ, tiết kiệm thời gian cho khách hàng lẫn ngân hàng Chi nhánh cần thay đổi sách, chế hoạt động để phục vụ tốt cho khách hàng mà khơng làm tăng chi phí hoạt động mục tiêu nhà quản trị Hiện nay, thời gian giao dịch chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc là: từ thứ đến thứ (Sáng: từ 08 đến 12 giờ; Chiều: từ 13 đến 17 giờ); thứ (từ 08 đến 12 giờ) Để tăng cường lượng khách hàng phục vụ tốt hơn,chi nhánh 86 thay đổi làm việc thuận tiện cho khách hàng như: giao dịch thông trưa; tăng giao dịch buổi chiều đến 19 giờ, cách thay ca nửa trực, nửa nghỉ, đảm bảo khơng làm tăng q nhiều chi phí hoạt động chi nhánh, phục vụ nhu cầu khách hàng cách tốt Ngoài ra, thời gian thực giao dịch khách hàng cần phải quan tâm Hiện nay, người gửi tiền vào ngân hàng thông thường phải từ 10- 20 phút lần gửi rút Chi nhánh nên trang bị thêm bảng niêm yết đầy đủ, cơng khai tiện ích, cách thức điền vào mẫu biểu ngân hàng cách dễ hiểu tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái dễ chịu đơn giản thủ tục giao dịch Ngoài ra, chi nhánh, phòng giao dịch kiểu mẫu nên có đội ngũ nhân viên chuyên trách thường trực quầy khách hàng để thực cơng tác đón tiếp, hướng dẫn tư vấn, giải đáp thắc mắc khách hàng trước khách hàng giao dịch với giao dịch viên Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải tăng cường cung cấp gói sản phẩm dịch vụ bán chéo sản phẩm dịch vụ: Đối với khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ tín dụng, Phòng Tín dụng cần lưu ý việc khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ tốn, trả lương qua tài khoản để tạo điều kiện quản lý dòng tiền, huy động vốn tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp cá nhân Đối với khách hàng có giao dịch mua bán ngoại tệ, Phòng Kinh doanh cần cử cán liên hệ thường xuyên nắm bắt nhu cầu sử dụng vốn khách hàng, có nguồn tiền gửi ngoại tệ VND thời gian ngắn Đối với khách hàng mới, Phòng kế tốn giao dịch làm đầu mối để giới thiệu với khách hàng sản phẩm dịch vụ khác chi nhánh phối hợp với phòng có liên quan để phục vụ khách hàng Vì vậy, cần tăng cường phối hợp phòng chun mơn việc phục vụ khách hàng Có thể thành lập Tổ công tác chịu trách nhiệm việc cung cấp dịch vụ, sản phẩm theo hướng khách hàng, theo Tổ cơng tác phải chịu trách nhiệm từ khâu tiếp thị khách hàng đến khâu phục vụ khách hàng sau Ví dụ: Khi tiếp cận tổ chức (là khách 87 hàng có nhu cầu sử dụng nhiều dịch vụ, sản phẩm ngân hàng) Tổ cơng tác phải có trách nhiệm làm việc với khách hàng phải xử lý yêu cầu khách hàng 3.3 Kiến nghị: 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Thứ nhất: Tiếp tục xây dựng hồn chỉnh mơi trường pháp lý hoạt động ngân hàng phù hợp với chuẩn mực thơng lệ quốc tế NHNN cần nhanh chóng ban hành quy định phù hợp với yêu cầu phát triển ngành ngân hàng, hoàn thiện quy định quản lý ngoại hối, chế điều hành tỷ giá theo hướng tự hóa giao dịch vãng lai, giao dịch vốn… Xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, thương mại điện tử phát triển; thành lập hệ thống cổng thơng tin tài đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an tồn, hiệu Đẩy mạnh q trình thực đề án tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua việc hoàn thiện văn liên quan đến vấn đề Phối hợp với cơng an để phòng chống tội phạm, tăng cường tính bảo mật cho sản phẩm – dịch vụ ngân hàng điện tử, có sách khuyến khích cá nhân, cơng ty sử dụng dịch vụ tốn qua thẻ (giảm thuế, sách ưu đãi); có phối hợp chặt chẽ ngân hàng hệ thông quan thuộc ngành tài kho bạc, thuế, hải quan… - Thứ hai: Hoàn thiện chế tra, kiểm tra giám sát với hoạt động NHTM NHNN nên thường xuyên kiểm tra, tra, giám sát hoạt động ngân hàng theo hướng giảm bớt can thiệp hành chính; tăng quyền chủ động tự chịu trách nhiệm NHTM; xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng Bên cạnh đó, NHNN cần có chế tài đủ mạnh TCTD vi phạm quy định trần lãi suất huy động, để tránh tượng TCTD sử dụng biện pháp kỹ thuật để lách quy định, tạo méo mó số liệu huy động vốn, cạnh tranh không lành mạnh, tạo hành lang pháp lý bảo vệ ngân hàng kinh doanh chân Ngồi NHNN cần tăng cường đạo 88 giám sát an ninh thẻ (thẻ giả mạo, cướp phá ATM ) để thống ngân hàng khách hàng yên tâm triển khai sử dụng dịch vụ - Thứ ba: Hỗ trợ NHTM nâng cao lực quản trị rủi ro NHNN cần tăng cường khả dự báo rủi ro , phối hợp với NHTM việc hoàn thiện phương thức giám sát, thiết lập hệ thống cảnh báo sớm phát kịp thời tổ chức tín dụng có dấu hiệu khó khăn hoạt động, tiến hành đánh giá, xếp loại chất lượng hoạt động tổ chức tín dụng Đối với cơng tác quản trị rủi ro khoản, NHNN cần điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho hợp lý, đảm bảo mức cần thiết tính an tồn hoạt động NHTM, vừa tạo điều kiện cho NHTM tận dụng tối đa nguồn lực để phát triền hoạt động kinh doanh nhằm đạt hiệu cao Bên cạnh đó, NHNN cần tích cực hỗ trợ khoản cho NHTM thông qua hoạt động tái cấp vốn hoán đổi ngoại tệ, điều chỉnh lãi suất tái cấp vốn lãi suất tái chiết khấu cho phù hợp với tình hình thị trường Đối với rủi ro lãi suất, NHNN cần quan tâm thực tốt công tác dự báo biến động lãi suất thị trường, nhằm cung cấp thông tin cần thiết, kịp thời cho NHTM việc đo lường kiểm sốt rủi ro lãi suất Đồng thời, có biện pháp khuyến khích hỗ trợ NHTM phát triển nghiệp vụ phái sinh phòng ngừa rủi ro lãi suất 3.3.2 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex quan quản lý trực tiếp PG Bank- CNHN, để tạo điều kiện thuận lợi hoạt động kinh doanh, hỗ trợ nâng cao chất lượng hiệu hoạt động chi nhánh nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng, tác giả có số kiến nghị với PG Bank sau: Thứ nhất, thay đổi chế khoán HĐV linh hoạt với chi nhánh, gắn với quyền lợi trách nhiệm cán nhân viên Việc giao kế hoạch chủ truơng phải nhanh chóng, kịp thời, linh hoạt, theo kịp diễn biến thị trường để chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh việc giao tiêu đến phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch cán Mỗi địa bàn hoạt động khác 89 có ưu phát triển loại dịch vụ khác Do vậy, PG Bank nên cho phép chi nhánh phát triển dịch vụ theo khả điều kiện họ, xây dựng chế khốn theo phận, vị trí cơng việc cụ thể Có thể xây dựng chế khốn ngồi việc theo vị trí, phận cơng tác kèm theo theo thâm niên người lao động Theo đó, cán cơng tác chi nhánh từ từ ngày đầu thành lập, có nhiều đóng góp cho ngân hàng số khốn cán trẻ, vào ngân hàng Những cán với tuổi đời trẻ, tràn đầy nhiệt huyết phải nỗ lực để đóng góp vào thành cơng ngân hàng Khối bán lẻ, Khối vận hành cần phối hợp với Phòng Nhân xây dựng chế giao khoán tiêu kinh doanh nói chung tiêu huy động vốn nói riêng Trong nên đề cập đến hình thức khen thưởng kỷ luật khơng hồn thành Ví dụ, giao tiêu huy động vốn cho cán giao dịch trực tiếp tháng, cán có thâm niên cơng tác năm phải huy động thêm tối thiểu 500 triệu đồng/cán bộ/tháng cuối năm phải trì số dư nguồn vốn bình quân huy động cán 10 tỷ đồng Khối vận hành cần xây dựng thang điểm đánh giá kết thực cán bộ, đồng thời phối hợp Khối bán lẻ theo dõi tình hình thực tiêu huy động vốn toàn thể cán chi nhánh Cuối tháng cuối năm tổng hợp danh sách cán hoàn thành chưa hoàn thành tiêu huy động vốn tháng năm Trên sở đánh giá kết thực dựa thang điểm xây dựng Cán hoàn thành hoàn thành vượt khen thưởng, mức thưởng lũy tiến theo mức độ vượt tiêu cán Cán khơng hồn thành tiêu huy động vốn tháng bị treo phần lương tháng (có thể từ 5-10% lương kinh doanh), tháng sau huy động đủ bù đắp tháng trước hoàn phần lương treo Cuối năm khơng hồn thành tiêu năm bị trừ lương suất có, tỷ lệ trừ tùy thuộc vào mức độ khơng hồn thành cán Nếu tháng năm khơng hồn thành tiêu cuối năm huy động đủ bù đắp năm hoàn lương tất tháng bị trừ Một gắn công việc với quyền lợi người góp phần tạo động lực thúc đẩy cá nhân tập thể 90 chi nhánh có trách nhiệm hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung, cơng tác huy động vốn có hiệu tích cực Thứ hai , Nghiên cứu hồn thiện thủ tục giao dịch, tăng tiện ích cho khách hàng PG Bank cần rà sốt lại quy trình, quy định, thủ tục, chứng từ giao dịch tiền gửi Hồn thiện quy trình giao dịch, chương trình cảnh báo, giám sát hệ thống giao dịch tiền gửi, huy động vốn Đối với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, xuất nhiều tình trạng gian lận nghiệp vụ gửi tiền tiết kiệm, bị làm giả sổ tiết kiệm Để giảm thiểu lo lắng khách hàng an toàn gửi tiết kiệm ngân hàng, PG Bank nên ứng dụng cơng nghệ cao cho phép khách hàng chủ động tra cứu sổ tiết kiệm lúc, nơi có nhu cầu thơng qua tính tra cứu sổ tiết kiệm mã QR QR Code (Quick response code) “mã phản hồi nhanh” hay gọi “mã vạch ma trận” áp dụng phổ biến hoạt động tra cứu thông tin, tốn… Tính cho phép khách hàng hồn tồn tự tra cứu để kiểm tra tình trạng sổ tiết kiệm ghi nhận hệ thống ngân hàng tất thông tin khác liên quan đến sổ tiết kiệm khách hàng số tiền, lãi suất, thời gian gửi, tất toán Đối với sản phẩm tiền gửi dự thưởng: mã số dự thưởng khách hàng thiết kế hệ thống in trực tiếp sổ tiết kiệm Ngoài ra, nghiên cứu hình thức khuyến mại khác: quay số điện tử, thẻ cào trúng thưởng NHTM khác thực hiện, để hấp dẫn khách hàng, tiết kiệm chi phí quản lý phiếu dự thưởng thời gian giao dịch Thứ ba, đào tạo nhân lực: Thường xuyên tổ chức lớp huấn luyện tập huấn đào tạo nghiệp vụ cho cán chi nhánh, đặc biệt cán quan hệ khách hàng giao dịch viên, kiểm soát viên - người trực tiếp tham gia phát triển nguồn vốn huy động , để nâng cao nghiệp vụ, phong cách giao dịch, kỹ bán hàng ứng dụng công nghệ đại vào công tác nghiệp vụ, tiếp thị, quảng bá cho cán 91 chuyên trách Trước áp dụng sản phẩm dịch vụ mới, cần có khóa đào tạo quy trình triển khai thực tế Điều góp phần nâng cao hình ảnh tính chun nghiệp cho cán làm nghiệp vụ, tránh sai sót nhầm lẫn gây ảnh hưởng đến khách hàng Ngoài ra, tuyển dụng PG Bank cần trọng đến kỹ mềm ứng viên khả làm việc theo nhóm, kỹ lắng nghe, kỹ giao tiếp ứng xử, kỹ giải vấn đề xử lý tình huống, kỹ tổ chức cơng việc Điều kiểm tra thơng qua vòng vấn q trình thử việc Thứ tư, phát triển nghiệp vụ bán chéo sản phẩm: Điều đặc biệt lợi vượt trội mà khơng có ngân hàng có ngồi PG Bank phối hợp hệ thống 2.000 cửa hàng xăng dầu tập đoàn Petrolimex toàn quốc Tuy nhiên, việc tận dụng phối hợp với hệ thống cửa hàng xăng dầu việc phát triển chiếm lĩnh thị trường chưa thực tận dụng khai thác triệt để Vì vậy, tương lai, chi nhánh nên kiến nghị với hội sở vạch chiến lược cụ thể, rõ ràng việc phối hợp với cửa hàng xăng dầu trực thuộc chi nhánh quản lý nhằm “ngân hàng hóa” hệ thống cửa hàng xăng dầu này, biến hệ thống cửa hàng xăng dầu thành đơn vị kinh doanh có chức ngân hàng thu nhỏ, thực nghiệp vụ ngân hàng như: Ủy nhiệm chi, nộp tiền, rút tiền, ATM tự động, gửi tiết kiệm Hiện tại, hệ thống cửa hàng xăng dầu triển khai đơn lẻ hai dịch vụ ngân hàng nộp tiền vào thẻ xăng, chuyển tiền nhanh Flexipay việc cung cấp dịch vụ nhiều hạn chế (Chẳng hạn dịch vụ Flexipay thời gian giao dịch linh hoạt lại hạn chế số tiền giao dịch mức phí tương đối cao nên chưa thu hút khách hàng) với việc chưa thực coi trọng công tác đào tạo đội ngũ nguồn nhân lực hệ thống cửa hàng xăng dầu việc bán hàng nên sản phẩm chưa thực biết đến rộng rãi chưa thực thâm nhập sâu vào thị trường bán lẻ Nếu tận dụng mạng lưới cửa hàng xăng dầu, biến hệ thống cửa hàng thành đơn vị kinh doanh có chức ngân hàng thu nhỏ chắn 92 tương lai, PG Bank nói chung PG Bank Hà Nội nói riêng có chiếm lĩnh thị trường nhanh chóng sâu rộng, tiết kiệm tối đa chi phí mở rộng mạng lưới gia tăng thị phần ngân hàng thị trường Thứ năm, đẩy mạnh quảng bá thương hiệu PG Bank Tăng cường đầu tư vào việc nâng cao, xây dựng hình ảnh ngân hàng chuyên nghiệp, văn minh, lịch thân thiện thông qua chiến lược xây dựng thương hiệu thống dài hạn cho toàn hệ thống, bước nâng cao hình ảnh xây dựng lòng tin khách hàng Tiếp tục đẩy mạnh hình thức quảng bá thương hiệu thông qua phương tiện thông tin đại chúng đại, thông qua hoạt động xã hội; đa dạng hóa đầu tư vào cơng tác quảng cáo, thiết kế nội dung, hình thức quảng cáo cho chuyên nghiệp, hấp dẫn, hút Ví dụ thiết kế chương trình quảng cáo với thời lượng ba đến năm phút nói PG Bank lồng ghép với thông điệp xã hội nêu bật giá trị tôn vinh ngân hàng, thực đoạn quảng cáo ngắn truyền hình vào cao điểm, đầu tư vào trang trí hình ảnh trụ sở đơn vị thành viên, v v Thứ sáu hoàn thiện mạng lưới huy động vốn Thực trạng HĐV ngân hàng thời gian qua cho thấy môi trường cạnh tranh gay gắt ngày trở lên khốc liệt Các ngân hàng có cấu sản phẩm, lãi suất tương đối giống Do đó, cạnh tranh thơng qua việc tăng thuận lợi, nhanh chóng cho người gửi tiền Để khuyến khích người dân gửi tiền, chi nhánh nên cần tiết kiệm giảm bớt thời gian cho khách hàng thơng qua việc bố trí mạng lưới cách phù hợp, đặc biệt quầy nhận tiền gửi tiết kiệm cần hồn thiện có sách lưu động thu tiền tận nhà, sở sản xuất, kinh doanh khách hàng yêu cầu, đặc biệt nơi có dự án triển khai địa bàn để vận động nhận tiền gửi dân cư họ nhận tiền đền bù từ giải phóng mặt Trong điều kiện kinh tế khó khăn nay, việc mở rộng mạng lưới khơng khả thi làm tăng chi phí ngân hàng Mặt khác, NHNN thắt chặt việc 93 cấp phép mở rộng mạng lưới ngân hàng Tuy nhiên, phủ nhận mạng lưới giao dịch nhân tố quan trọng định kết nhiều hoạt động không riêng hoạt động HĐV PG Bank- CNHN với lợi có 11 phòng giao dịch trực thuộc đặt quận Hà nội, chi nhánh có mạng lưới rộng tồn hệ thống PG Bank Song song với việc trì hoạt động, chi nhánh cần đánh giá hiệu kinh doanh phòng giao dịch trực thuộc để có điều chỉnh vị trí cho tối ưu hóa tận dụng lợi khai thác địa bàn 94 KẾT LUẬN CHƯƠNG III Chương III đưa giải pháp phù hợp với tình hình thực tế hoạt động huy động vốn PG Bank- Chi nhánh Hà Nội, kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam với đơn vị quản lý trực tiếp Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex để xây dựng hệ thống kinh tế, hệ thống Ngân hàng toàn diện hơn, tạo điều kiện kinh doanh hỗ trợ tốt cho chi nhánh 95 KẾT LUẬN Ngân hàng thương mại với chức tập trung vốn phân phối vốn cho kinh tế vốn định tồn phát triển hoạt động kinh doanh NHTM Do vậy, việc nâng cao hiệu huy động vốn NHTM vô cần thiết, chiến lược phát triển suốt trình hoạt động ngân hàng PG Bank - CNHN chệch định hướng phát triển PG Bank - CNHN bước khẳng định vị đơn vị hoạt động có hiệu hệ thống PG Bank Tuy nhiên, so với nhiều NHTM ngân hàng nước khác, chi nhánh cần phải phấn đấu để tăng thị phần củng cố vị mình, đặc biệt cơng tác huy động vốn Để nâng cao hiệu huy động vốn PG Bank - CNHN, vấn đề quan trọng chi nhánh phải tăng cường công tác quản trị huy động vốn cách hợp lý, xây dựng cấu đầu vào đầu phù hợp nhằm ổn định tài Tiếp theo, chi nhánh cần tăng cường công tác quản trị rủi ro khoản, rủi ro lãi suất; ổn định quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn; chủ động, linh hoạt sử dụng vốn Bên cạnh đó, chi nhánh cần quan tâm đến cơng tác chăm sóc khách hàng, cải tiến sản phẩm dịch vụ nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Nếu thực đồng biện pháp đồng thời có hỗ trợ từ phía Nhà nước PG Bank, cơng tác huy động vốn PG Bank - CNHN có hiệu hơn, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh toàn hoạt động ngân hàng Qua mười năm làm việc trực tiếp phận kế toán giao dịch kho quỹ PG Bank- Chi nhánh Hà Nội, nhận thấy vấn đề huy động vốn hoạt động truyền thống, quan trọng có tính chất định tới hoạt động khác Ngân hàng, tơi hồn thành luận văn với đề tài “Quản trị huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex- Chi nhánh Hà Nội” với mong muốn phần áp dụng vào thực tiễn hoạt động huy động vốn Ngân hàng, đóng góp phần nhỏ kiến thức vào việc tăng cường cơng tác huy động vốn chi nhánh thời gian tới 96 Cuối cùng, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn huớng dẫn chân tình q báu GS,TS Đinh Văn Sơn giúp đỡ nhiệt tình đồng nghiệp cơng tác PG Bank - CNHN giúp đỡ trình thu thập số liệu, phân tích hồn thành luận văn Tuy nhiên, kiến thức chun mơn có hạn nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận dẫn góp ý thầy cô giáo bạn đọc để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn./ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Vũ Cao Đàm (2008), Giáo trình Phương pháp luận nghiên cứu khoa học, Nhà Xuất giới; Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Đại học kinh tế quốc dân; Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Phương Liên (2011), Giáo trình Quản trị tác nghiệp Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê; Hà Nội Luật tổ chức tín dụng (2010), Quyết định Nghị định có liên quan phủ Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn/vn Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex:http://www.pgbank.com.vn Ngân hàng Nhà nước, Quyết định 16/2008/QĐ- NHNN ngày 16/05/2008 chế điều hành lãi suất đồng Việt Nam Ngân hàng Nhà nước, Thông tư 36/2014/TT-NHNN Quy định giới hạn , tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex – chi nhánh Hà Nội (2014-2017), “Báo cáo phân tích tài chính”, “Báo cáo tổng kết hoạt động 10 kinh doanh”, Chi nhánh Hà Nội, Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex, Quyết định, thị, 11 quy chế có liên quan Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 12 Nguyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Nhà 13 xuất Thống kê, Hà Nội Lê Văn Tư (2004), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội ... thương mại hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại huy động vốn ngân hàng thương mại: 1.1.1.1 Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành tồn phát triển từ hàng. .. tác quản trị huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex- Chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương. .. doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex – chi nhánh Hà Nội: 34 2.2 Thực trạng công tác quản trị Huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex – Chi nhánh Hà Nội