Đang tải... (xem toàn văn)
Đề tài Khái quát về kinh doanh bảo hiểm & pháp luật kinh doanh bảo hiểm giới thiệu tổng quan về bảo hiểm – pháp luật về kinh doanh bảo hiểm, pháp luật về tổ chức và hoạt động của các chủ thể kinh doanh bảo hiểm; hợp đồng bảo hiểm,...Mời các bạn cùng tham khảo.
KHÁI QT VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM & PHÁP LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM Phần I : TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM – PHÁP LUẬT VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM I. KHÁI NIỆM KINH DOANH BẢO HIỂM VÀ PHÁP LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM. 1/ Khái niệm chung về bảo hiểm và kinh doanh bảo hiểm Dù phương thức sản xuất nào, con người và tài sản cũng ln bị đe doạ bởi thiên tai và các tai biến bất ngờ phát sinh ngay trong hoạt động của con người. Dù muốn hay khơng nhiều loại rủi ro đã xuất hiện vẫn tồn tại và sẽ còn chi phối đến cuộc sống của mỗi người, mỗi gia đình, DN và tồn xã hội. Chính sự tồn tại của rủi ro là nguồn gốc phát sinh tồn tại của bảo hiểm. Ngun nhân gây ra những rủi ro là yếu tố tự nhiên, kỹ thuật và yếu tố xã hội khác. Suốt trong lịch sử của mình, lồi người đã phải chịu đựng và chứng kiến biết bao hiểm hoạ, nào là động đất, núi lửa, bão lụt, hạn hán, sóng thần, dịch bệnh, chiến tranh, tai nạn giao thơng, hoả hoạn, phóng xạ, ơ nhiễm. Rủi ro, hiểm hoạ bất ngờ xảy ra khơng biết trước về thời gian, địa điểm, quy mơ, mức độ thiệt hại, điều đó ảnh hưởng đến cuộc sống, cũng như q trình sản xuất kinh doanh từng cá nhân, gia đình, tổ chức và cũng ảnh hưởng đến sự ổn định chung của xã hội. Đứng trước thực trạng đó, con người ln có những hành động tích cực, chủ động để ngăn ngừa, khắc phục có hiệu quả những tổn thất do thiên tai, tai nạn bất ngờ xảy ra với tất cả khả năng của mình, nhằm giảm tới mức thấp nhất những thiệt hại để sớm phục hồi q trình sản xuất kinh doanh và đời sống. Các biện pháp phổ biến được con người sử dụng là: Biện pháp phòng ngừa: là biện pháp do con người sử dụng do nhận thức được quy luật của tự nhiên như đắp đê chống lũ, trồng rừng phòng hộ, xây dựng các trạm phòng cháy, xây dựng hệ thống dự báo thời tiết… Biện pháp cứu trợ: biện pháp này được thực hiện khi đã có rủi ro xảy ra để khắc phục hậu quả của rủi ro. Biện pháp này có thể do chính quyền nhà nước thực hiện hoặc do các tổ chức, cá nhân thực hiện trên tinh thần nhân đạo và mang tính tự nguyện nhằm giúp đỡ các tổ chức, cá nhân gặp rủi ro khắc phục các hậu quả Biện pháp dự trữ bảo hiểm: Bảo hiểm là biện pháp phòng xa để nhằm hạn chế tới mức thấp nhất những rủi ro gây ra. Mần mống của bảo hiểm có từ xa xưa khi con người chưa biết đến bảo hiểm nhưng họ đã có ý thức được việc làm cần thiết để bảo đảm cho sự sinh tồn như dự trữ lương thực, vật ni trong ngày săn bắn được nhiều để dùng cho những ngày mưa rét khơng đi săn bắn và hái lượm được. Đó là là những dấu hiệu đầu tiên về hoạt động bảo hiểm mang tính chất tự bảo hiểm. Bảo hiểm thực chất là việc con người phải dành ra một phần sản phẩm trong kết lao động hàng năm của mình để lập ra quỹ dự trữ đủ lớn về vật tư hoặc bằng tiền (quỹ đó gọi là quỹ dự trữ bảo hiểm ) nhằm : Hỗ trợ tài chính cho việc đề phòng và hạn chế tổn thất khi hiểm hoạ chưa hoặc đang xảy ra. Bù đắp và bồi thường kịp thời những thiệt hại và tổn thất về người và tài sản, sau khi xảy ra hiểm hoạ. Có 3 loại quỹ được thành lập và chi dùng cho mục đích nêu trên là : Quỹ dự trữ nhà nước được lập ra từ ngân sách nhà nước (quỹ dự phòng trong ngân sách, quỹ dự trữ quốc gia, quỹ dự trữ tài chính ). Quỹ này thuộc sở hữu nhà nước do nhà nước quản lý, nó được sử dụng để bù đắp những thiệt hại do thiên tai, tai nạn bất ngờ gây ra trên diện rộng quy mơ lớn, vì phạm vi hoạt động rộng, nên chỉ sử dụng khi có những biến cố rủi ro lớn trên nhiều vùng, ảnh hưởng tới nhiều tầng lớp dân cư. quỹ này khơng được sử dựng khi rủi ro thiệt hại mang tính cá biệt. Do đó nó khơng đáp ứng đầy đủ các nhu cầu của từng tổ chức, gia đình, cá nhân. Quỹ dự phòng riêng của từng tổ chức, cá nhân, gia đình : ( Quỹ dự trữ phân tán) Quỹ này do các doanh nghiệp, gia đình, cá nhân tự lập ra bằng thu nhập của mình, họ tự quản lý, sử dụng cho nên nó có thể đáp ứng kịp thời, nhanh chóng chủ động đối với những tổn thất vừa và nhỏ, nhưng vì quy mơ quỹ khơng lớn, khơng thể bù đắp cho những tổn thất lớn, khơng phát huy được tính cộng đồng tương trợ, nó chỉ đóng khung trong từng đơn vị, khơng cơ động, có thể dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn, lãng phí vốn, hiệu quả kinh tế khơng cao. Quỹ bảo hiểm tập trung do đơng đảo những người tham gia bảo hiểm đóng góp theo một chế độ thống nhất và bình đẳng (Quỹ dự trữ tập trung mang tính cộng đồng ) Quỹ này được lập bằng tiền do những tổ chức, cá nhân có cùng khả năng gặp những biến cố nào đó đóng góp, tạo lập quỹ. Nó được sử dụng để phòng ngừa và bù đắp những tổn thất cho các tổ chức, cá nhân tham gia lập quỹ khi có sự kiện bảo hiểm xuất hiện. Phương thức tạo lập và sử dụng quỹ này trên ngun tắc “ lấy số đơng bù cho số ít ” nên nó mang tính kinh tế, tính xã hội cao. Bởi vì: Giúp cho người tham gia bảo hiểm khắc phục nhanh chóng những thiệt hại, đảm bảo cho q trình sản xuất và đời sống phát triển bình thường Nó là biện pháp dự trữ bảo hiểm có hiệu quả kinh tế cao nhất, có khả năng thanh tốn nhanh, bù đắp lớn. Đối với mỗi cá nhân hàng năm chỉ phải chi ra một lượng tiền nhỏ để đóng phí bảo hiểm, khơng ảnh hưởng đến đời sống của mình. Đối với các cơ sở sản xuất kinh doanh thì phí bảo hiểm là một chi phí xã hội cần thiết nó được hạch tốn vào giá thành sản phẩm. Nếu đem số phí đó phân ra theo từng đơn vị sản phẩm và phân bổ cho cả năm tài chính thì số phí baỏ hiểm phải gánh chịu trên một đơn vị sản phẩm là khơng đáng kể. Trong trường hợp có xảy ra rủi ro thì người tham gia bảo hiểm được đền bù tồn bộ hay một phần thiệt hại, vốn kinh doanh được bảo tồn, đời sống ổn định. Hình thức dự trữ bảo hiểm này sẽ đáp ứng một cách đầy đủ, linh hoạt nhất đối với mọi nhu cầu đa dạng của mọi tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế. Dưới góc độ kinh tế tài chính thì bảo hiểm là phương pháp lập quỹ dự trữ bằng tiền do những tổ chức, cá nhân có cùng khả năng gặp những sự cố nào đó đóng góp và để từ quỹ đó sử dụng để đề phòng, ngăn ngừa và bù đắp những tổn thất cho những tổ chức, cá nhân tham gia lập quỹ khi họ gặp những rủi ro bảo hiểm hoặc để thực hiện những chính sách xã hơi. Như vậy, việc tạo lập quỹ bảo hiểm là một yếu tố, một u cầu khơng thể thiếu được để đảm bảo cho nền kinh tế xã hội phát triển bình thường khi gặp phải tổn thất do những yếu tố khách quan bất ngờ gây ra. Người ta ví “khơng có bảo hiểm như cầu thang khơng có tay vịn” Cùng với sự phát triển của xã hội lồi người do nhu cầu ổn định sản xuất và đời sống các loại bảo hiểm khác nhau đã ra đời. Đặc biệt khi nền kinh tế hàng hố phát triển nhu cầu bảo hiểm ngày càng đòi hỏi đa dạng, con người đã đã xây dựng các quỹ dự trữ bảo hiểm khác nhau. Nhưng để đạt hiệu quả kinh tế –xã hội cao trong hoạt động bảo hiểm, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm ra đời và nó khơng ngừng phát triển trong nền kinh tế hàng hố tiền tệ. Bảo hiểm khơng chỉ đơn thuần làm lá chắn cho sự phát triển kinh tế và ổn định đời sống, mà còn thực sự trở thành một lĩnh vực kinh doanh đặc biệt để thu lợi nhuận cao cho các doanh nghiệp. Hai mục đích đó vừa là tiền đề, vừa là điều kiện để hoạt động bảo hiểm tồn tại và phát triển. Do tính chất đa dạng của các loại rủi ro xâm hại đến lợi ích của nhiều chủ thể đòi hỏi phải có nhiều loại hình bảo hiểm: Căn cứ vào đối tượng bảo hiểm có bảo hiểm tài sản, bảo hiểm con người, bảo hiểm TNDS; Căn cứ vào tính chất pháp lý trong baỏ hiểm có bảo hiểm bắt buộc bảo hiểm tự nguyện; * căn cứ vào tính chất, phương thức và mục đích sử dụng các loại quỹ bảo hiểm tập trung mang tính cộng đồng, người ta chia bảo hiểm thành hai loại bảo hiểm mang tính kinh doanh và bảo hiểm phi kinh doanh: Bảo hiểm khơng mang tính kinh doanh là loại hình bảo hiểm do nhà nước thực hiện nhằm thực hiện chính sách kinh tế xã hội. Nó đặt dưới sự bảo trợ của nhà nước, Mục đích của hoạt động bảo hiểm này khơng đặt ra mục tiêu kinh doanh lấy lợi nhuận. Loại hình bảo hiểm phi kinh doanh ở nước ta hiện nay là bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, bảo hiểm tiền gửi … Bảo hiểm có tính kinh doanh là hoạt động bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện thơng qua việc lập quỹ bảo hiểm từ nguồn thu phí bảo hiểm của các tổ chức, cá nhân tham gia, sau đó quỹ này được sử dụng để bồi thường, chi trả cho các trường hợp thuộc diện được bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm. Nếu so sánh giữa bảo hiểm khơng mang tính kinh doanh mà điển hình là bảo hiểm xã hội với loại hình kinh doanh bảo hiểm thì giữa chúng có những diểm giống nhau đó là: chúng đều có mục đích giúp ổn định kinh tế, đảm bảo đời sống, khắc phục khó khăn do ngun nhân khách quan gây ra. Người tham gia đều có trách nhiệm đóng phí bảo hiểm. Bên cạnh đó, chúng có điểm khác nhau cơ bản sau: Nội dung Bảo hiểm xã hội (một loại hình bảo hiểm khơng mang tính kinh doanh) ph ân bi ệt Bản chất Kinh doanh bảo hiểm Là một chính sách thuộc lĩnh vực đảm Là một dịch vụ tài chính xuất phát bảo xã hội của một nhà nước từ nhu cầu được bảo vệ, ngồi sự đảm bảo chung của xã hội Đối tượng Là người lao động, người làm công, Con người, tài sản, trách nhiệm bảo hiểm ăn lương dân sự Phạm vi Trong giới hạn một quốc gia bảo hiểm Vượt phạm vi quốc gia(Tái bảo hiểm ). Nguồn Chủ yếu huy động sự đóng góp của Được tạo lập từ sự đóng góp phí hình thành người lao động,người sử dụng lao của tổ chức, cá nhân có nhu cầu quỹ động và có thể một phần trợ cấp từ được bảo hiểm. ngân sách. bảo hiểm Mục đích Để trợ cấp cho người lao động khi họ Chi bồi thường cho tổ sử dụng tạm thời hay vĩnh viễn mất sức lao chức, cá nhân tham gia gặp rủi ro động. thuộc phạm vi trách nhiệm bảo quỹ hiểm. Mục tiêu hoạt động Khơng vì lợi nhuận mà vì quyền lợi Nhằm mục tiêu kinh doanh lấy lợi của người Lao động và của cả cộng nhuận đồng. chủ thể Do cơ quan nhà nước quản lý theo Doanh nghiệp bảo hiểm QL quỹ quy chế chung thống nhất. BH Luật điều Bộ luật lao động VBPL bảo Luật kinh doanh bảo hiểm chỉnh hiểm xã hội khác 2/ Khái niệm chung về kinh doanh bảo hiểm Theo nghĩa rộng kinh doanh bảo hiểm là hoạt động có mục đích sinh lời của các chủ thể kinh doanh trên thị trường bảo hiểm để nhằm tới việc ký kết và thực hiện tốt được các hợp đồng bảo hiểm. Tại Điều 3, Luật kinh doanh BH năm 2000: “Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lời, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho ngươì được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”. Một số khái niệm được sử dụng trong định nghĩa trên được pháp luật giải thích như sau: Bên mua bảo hiểm là tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm. Bên mua bảo hiểm có thể đồng thời là người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng. Người được bảo hiểm là tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm. Người được bảo hiểm có thể đồng thời là người thụ hưởng. Người thụ hưởng bảo hiểm là tổ chức cá nhân được bên mua bảo hiểm chỉ định để nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm con người Sự kiện bảo hiểm là sự kiện khách quan do các bên thoả thuận hoặc pháp luật quy định mà khi có sự kiện đó xảy ra thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm. Phí bảo hiểm là khoản tiền mà bên bảo hiểm phải đóng bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm theo thời hạn bảo hiểm và phương thức do các bên thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm. *Đặc điểm của kinh doanh bảo hiểm: Chủ thể thực hiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm là doanh nghiệp bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm đứng ra lập quỹ bảo hiểm từ nguồn thu phí bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm, quản lý sử dụng quỹ bảo hiểm để chi trả hoặc bồi thường bảo hiểm cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng khi có sự kiện bảo hiểm. Mặc dù kinh doanh bảo hiểm là một quan hệ kinh doanh trên thiết lập trên cơ sở hợp đồng giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên tham gia bảo hiểm. Tuy nhiên để thiết lập được quan hệ hợp đồng bảo hiểm ngồi việc các bên trực tiếp thiết lập quan hệ còn có các chủ thể khác tham gia để giúp cho các bên thiết lập được quan hệ bảo hiểm gốc là đại lý bảo hiểm, doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm. Trong kinh doanh bảo hiểm ngồi mối quan hệ giữa doanh nghiệp bảo hiểm với người mua bảo hiểm còn có các quan hệ bảo hiểm phái sinh là quan hệ kinh doanh tái bảo hiểm. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm ln nhằm mục đích thu lợi nhuận Thu nhập được tạo ra từ phần chênh lệch giữa số phí thu được với các nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm và số lãi thu được từ hoạt động đầu tư tài chính từ nguồn phí thu được còn nhàn rỗi Đối tượng kinh doanh bảo hiểm là sản phẩm đặc biệt một lời cam kết gắn liền với yếu tố rủi ro. Xét về tính chất kinh doanh thì kinh doanh bảo hiểm thuộc loại hình kinh doanh dịch vụ “Dịch vụ tài chính”. Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vơ hình là sự bảo đảm về mặt tài chính trước rủi ro cho người được bảo hiểm và kèm theo các dịch vụ có liên quan. Người tham gia bảo hiểm nộp phí cho nhà bảo hiểm để đổi lấy lời hứa hay cam kết là sẽ trả tiền bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Chu trình kinh doanh bảo hiểm là một chu trình đảo ngược sản phẩm bảo hiểm được bán ra trước doanh thu phát sinh, sau đó mới phát sinh chi phí Đặc điểm này tạo ra tính nhàn rỗi của nguồn vốn bảo hiểm trong những thời gian nhất định, Chủ thể nhận bảo hiểm có thể sử dụng chúng để đầu tư sinh lời nhằm tăng khả năng tài chính cho chi trả bồi thường và tăng thu nhập cho doanh nghiệp. Bởi vậy, đầu tư tài chính là một hoạt động khơng thể tách rời với hoat động bảo hiểm. Điều này nó làm cho bảo hiểm có tính phức tạp và ảnh hưởng đến khả năng thanh tốn của doanh nghiệp bảo hiểm đòi hỏi phải được quản lý chặt chẽ nhằm bảo đảm lợi ích cho người tham gia Bảo hiểm vừa mang tính bồi hồn vừa khơng mang tính bồi hồn: Trong thơì gian bảo hiểm, khơng có sự kiện bảo hiểm xảy ra thì DN bảo hiểm khơng phải trả tiền hay bồi thường bảo hiểm. Nếu có sự kiện bảo hiểm xảy ra thì DNBH phải trả tiền hoặc bồi thường bảo hiểm. Do tính bất ngờ của rủi ro bảo hiểm cả khơng gian thời gian và quy mơ nên DNBH phải xây dựng các quỹ dự phòng để thực hiện cam kết của mình trước bên tham gia bảo hiểm; Quỹ này được sử dụng để tham gia đầu tư tuy nhiên bảo đảm tinh thanh khoản cao; Số tiền bồi thường bảo hiểm trong một hợp đồng nếu có thường rất lớn, lớn hơn nhiều lần số phí mà người tham gia bảo hiểm đã đóng. (Do lợi ích các bên có xung đột trực diện thường xảy ra tranh chấp trong thực hiện hợp đồng). Vì thế có thể dẫn đến các trường hợp trục lợi bảo hiểm. DN bảo hiểm muốn bảo đảm và ổn định nguồn tài chính cho việc bù đắp tổn thất trong hoạt động bảo hiểm thì phải thực hiện tốt ngun tắc lấy số đơng bù cho số ít; Trong trường hợp có hợp đồng có giá trị lớn hoặc đối tượng bảo hiểm có nguy cơ dẫn đến rủi ro cao thì DN bảo hiểm phải thực các biện pháp phân tán rủi ro như đồng bảo hiểm, tái bảo hiểm; mặt khác để giảm bớt chi phí bồi thường các DNBH phải tăng cường các biện pháp đề phòng, ngăn ngừa và hạn chế tổn thất bảo hiểm. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm được điều chỉnh bằng luật kinh doanh bảo hiểm và các văn bản pháp luật khác có liên quan; Hoạt động kinh doanh bảo hiểm là hoạt động kinh doanh có điều kiện đặt dưới sự quản lý nhà nước của Bộ Tài chính 2. Khái niệm pháp luật kinh doanh bảo hiểm. 2.1. Sự cần thiết điều chỉnh bằng pháp luật đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm đóng vai trò quan trọng đối với nền kinh tế và đời sống xã hội. Do đó, mặc dù mục đích, phương thức tác động có khác nhau nhưng các Nhà nước đều sử dụng pháp luật để điều chỉnh các quan hệ xã hội phát sinh trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Điều này xuất phát do những lý do chủ yếu sau: Thứ nhất, hoạt động kinh doanh bảo hiểm có vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân Ở các quốc gia hoạt động kinh doanh bảo hiểm đóng vai trò là cơng cụ góp phần ổn định các hoạt động kinh tế xã hội đời sống của dân cư, thúc đẩy q trình tích tụ vốn trong xã hội. Bảo hiểm đóng vai trò tích cực trong việc ổn định các hoạt động kinh tế – xã hội, đời sống dân cư. Điều này thể hiện chỗ bảo hiểm đóng vai trò tích cực trong việc bảo tồn tài sản của các pháp nhân và thể nhân trong xã hội. Bởi vì, để tránh thất thốt cho tài sản của mình, các pháp nhân, thể nhân có thể tham gia bảo hiểm cho tài sản của mình và nếu gặp rủi ro thì thiệt hạn sẽ được bù đắp bằng tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm chi trả. Đồng thời, cũng chính nhờ tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho các pháp nhân, thể nhân có thể duy trì được hoạt động bình thường, ổn định đời sống khi gặp rủi ro. Mặt khác an tồn về tính mạng, sức khoẻ là vấn đề được cá nhân, cộng đồng và Nhà nước quan tâm. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm đóng vai trò tích cực trong việc bù đắp vật chất trong các tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm, nó trở thành một trong những phương tiện bảo vệ con người. Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, bảo hiểm càng chứng minh có vai trò là cơng cụ động viên, tập trung vốn cho nền kinh tế. Bởi vì, nhiều tổ chức, cá nhân đơn lẻ đóng phí bảo hiểm tạo nên quỹ bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm và trong thời gian chưa sử dụng, quỹ bảo hiểm được doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng để tham gia các hình thức đầu tư. Ngồi ra, việc tham gia bảo hiểm có tác dụng tích cực trong việc thúc đẩy người tham gia bảo hiểm áp dụng các biện pháp phòng tránh rủi ro và giảm bớt các hậu quả của rủi ro. Bởi vì, phòng tránh rủi ro và giảm bớt hậu quả của rủi ro là nghĩa vụ của người tham gia bảo hiểm được pháp luật ghi nhận và thường được các bên tham gia hợp đồng bảo hiểm ghi thành các điều khoản hợp đồng. Do mối quan hệ ràng buộc như vậy giữa người tham gia bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm nên hoạt động kinh doanh bảo hiểm có vai trò tích cực trong việc bảo đảm an tồn cho đời sống cộng đồng và cho nền kinh tế. Thứ hai, hoạt động kinh doanh bảo hiểm là hoạt động phức tạp kinh doanh trên những rủi ro, dễ dẫn đến xung đột lợi ích, dễ bị lợi dụng, khó quản lý giám sát, lợi ích của các chủ tthể tham gia cần được bảo vệ trong những điều kiện khả thi. Hoạt động bảo hiểm khơng chỉ liên quan đến lợi ích của các bên tham gia mà còn liên quan đến lợi ích của nhiều loại chủ thể trong xã hội. Ví dụ: Theo chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ phương tiện tham gia giao thơng cơ giới đối với người thứ ba thì người mua phí bảo hiểm là chủ phương tiện tham gia giao thơng cơ giới còn người được hưởng tiền bảo hiểm là người thứ ba bị thiệt hại. Do đó việc ký kết hợp đồng bảo hiểm giữa chủ phương tiện và doanh nghiệp bảo hiểm là nhằm bảo vệ lợi ích cho người thứ ba. Thứ ba, pháp luật là cơng cụ bảo đảm cho các hoạt động của các chủ thể tham gia bảo hiểm thương mại phù hợp với lợi ích của Nhà nước và xã hội Do bản chất và chức năng của nó mà pháp luật đóng vai trò rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Nếu thiếu sự điều chỉnh của pháp luật thì hoạt động kinh doanh bảo hiểm khơng thể tiến hành thuật lợi và nghĩa vụ của các bên tham ra quan hệ bảo hiểm sẽ khơng được bảo đảm thực hiện trong những trật tự phù hợp với lợi ích của Nhà nước và cộng đồng. 2.2. Khái niệm pháp luật về kinh doanh bảo hiểm Do vai trò quan trọng của hoạt động kinh doanh bảo hiểm đối với đời sống xã hội mà các Nhà nước đều sử dụng pháp luật để điều chỉnh các quan hệ xã hội phát sinh trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm. Tuy vậy, tuỳ thuộc vào góc độ tiếp cận mà khái niệm pháp luật về kinh doanh bảo hiểm được diễn đạt khác nhau. Dưới góc độ luật thực định pháp luật về kinh doanh bảo hiểm là tập hợp các qui phạm pháp luật điều chỉnh các quan hệ xã hội phát sinh trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm. Các qui phạm pháp luật này có thể phân chia làm hai nhóm sau: Nhóm thứ nhất: Các qui phạm pháp luật qui định về tổ chức và hoạt động của các chủ thể thực hiện hoạt động kinh doanh trong thị trường bảo hiểm như: doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm, đại lý bảo hiểm… Loại qui phạm pháp luật này chứa các loại nguồn như: Luật kinh doanh bảo hiểm, các Luật về doanh nghiệp, Luật thương mại, Luật đầu tư Nhóm thứ hai: Các qui phạm pháp luật điều chỉnh quan hệ thu, nộp phí bảo hiểm và trả tiền bảo hiểm giữa doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm. Các qui phạm pháp luật loại này chứa chủ yếu ở Luật kinh doanh bảo hiểm và các văn bản hướng dẫn thi hành. Nếu phân chia theo các quy định trong luật thực định thì pháp luật kinh doanh bảo hiểm được chia thành các bộ phận sau: * Pháp luật về tổ chức và hoạt động của các chủ thể kinh doanh bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Đại lý bảo hiểm * Pháp luật về hợp đồng bảo hiểm; Bao gồm tất cả quy định chung về hợp đồng bảo hiểm * Pháp luật về chế độ bảo hiểm cụ thể PL về bảo hiểm con người Pl về bảo hiểm tài sản PL về bảo hiểm trách nhiệm dân sự 2.3. Các ngun tắc pháp lý trong kinh doanh bảo hiểm Tại điều 6 Luật kinh doanh bảo hiểm có quy định các ngun tắc cơ bản trong kinh doanh bảo hiểm gồm: Thứ nhất, tổ chức, cá nhân có nhu cầu bảo hiểm phải tham gia bảo hiểm tại doanh nghiệp bảo hiểm được thành lập và hoạt động tại Việt Nam Việc đặt ra ngun tắc này nhằm bảo vệ lợi ích quốc gia, tạo điều kiện cho sự phát triển lành mạnh và lâu dài của thị trường bảo hiểm Việt Nam, đồng thời bảo đảm sự quản lý chặt chẽ của Nhà nước và phù hợp với các quy định của pháp luật hiện hành và tập quán quốc tế. Tuy nhiên do thực trạng phát triển của thị trường bảo hiểm ở Việt Nam chưa đáp ứng được hết nhu cầu bảo hiểm của xã hội, Tại Điều 3 Nghị định quy định chi tiết thi hành một số điều của luật kinh doanh bảo hiểm có quy định về điều kiện, nguyên tắc tham gia bảo hiểm: 1. Tổ chức, cá nhân muốn hoạt động kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh tái bảo hiểm, hoạt động mơi giới bảo hiểm tại việt nam phải được bộ tài chính cấp giấy phép thành lập và hoạt động theo quy định của luật kinh doanh bảo hiểm 2. Tổ chức, cá nhân có nhu cầu bảo hiểm có quyền lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm và chỉ được tham gia bảo hiểm tại doanh nghiệp bảo hiểm được phép hoạt động tại việt nam. khơng một tổ chức, cá nhân nào được phép can thiệp trái pháp luật đến quyền lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm của bên mua bảo hiểm Tổ chức, cá nhân có nhu cầu bảo hiểm có thể tham gia bảo hiểm tại doanh nghiệp bảo hiểm khơng có trụ sở Việt Nam trong những trường hợp: Các doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động ở Việt Nam chưa cung cấp được loại sản phẩm bảo hiểm mà tổ chức, cá nhân có nhu cầu tham gia bảo hiểm hoặc theo quy định của các điều ước quốc tế mà Chính phủ Việt Nam đã ký kết hoặc tham gia. Hợp đồng bảo hiểm được giao kết giữa các tổ chức, cá nhân Việt Nam với doanh nghiệp bảo hiểm khơng có trụ sở ở Việt Nam trái với các quy định trên đều bị coi là vơ hiệu Thứ hai, Doanh nghiệp bảo hiểm phải duy trì khả năng tài chính phù hợp với quy mơ kinh doanh của mình để bảo vệ quyền lợi của tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm. Với tính chất là hoạt động kinh doanh rủi ro và mang tính xã hội hố cao, với vai trò quan trọng của kinh doanh bảo hiểm đối với nền kinh tế và sự ổn định của đời sống xã hội việc bảo đảm khả năng tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm để bảo đảm quyền lợi cho các tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm là rất quan trọng, bởi nó khơng chỉ tạo uy tín tạo ra khả năng kinh doanh có hiệu quả cho doanh nghiệp bảo hiểm mà nó còn có ý nghĩakinh tế xã hội lớn. Với việc quy định ngun tắc chung cơ bản này trong Luật kinh doanh bảo hiểm, để trên cơ sở đó các cơ quan nhà nước có thẩm quyền sẽ ban hành các quy định cụ thể, chi tiết về chế độ tài chính đối với doanh nghiệp bảo hiểm. u cầu của ngun tắc này đòi hỏi doanh nghiệp phải thực hiện đầy đủ các quy định như: Phải ký quỹ tại một ngân hàng được phép hoạt động tại Việt Nam. Số tiền ký quỹ là một phần của vốn điều lệ và nó là một trong các điều kiện để khai trương hoạt động Các doanh nghiệp bảo hiểm được hưởng lãi tiền gửi kỳ hạn 1 năm trên số tiền ký quỹ, tiền ký quỹ chỉ được sử dụng khi có ý kiến của Bộ Tài chính bằng văn bản nhằm đáp ứng khả năng thanh tốn bị thiếu hụt tạm thời. Doanh nghiệp bảo hiểm được rút tồn bộ tiền ký quỹ khi chấm dứt hoạt động. Phải thường xun trích lập và duy trì đủ khoản dự phòng nghiệp vụ để thực hiện các trách nhiệm phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm. Dự phòng nghiệp vụ là khoản dự trữ liên quan đến từng nghiệp vụ bảo hiểm được trích lập và hoạch tốn vào chi phí kinh doanh nhằm mục đích thanh tốn các trách nhiệm đã được xác định trước và phát sinh từ hợp đồng đã được ký kết. Dự phòng nghiệp vụ phải được lập riêng cho từng nghiệp vụ gồm: Dự phòng chi cho các trách nhiệm chưa hồn thành; Dự phòng bồi thường cho các kiếu nại chưa giải quyết; Dự phòng bồi thường cho các dao động lớn về tổn thất. Phải duy trì khả năng thanh tốn tối thiểu tương ứng với qui mơ hoạt động kinh doanh và khơng thấp hơn giới hạn khả năng thanh tốn trong suốt q trình hoạt động. Một doanh nghiệp bảo hiểm được coi là đủ khả năng thanh tốn khi tổng các nguồn vốn sau hoặc = mức khả năng thanh tốn: Vốn điều lệ đã đóng; quỹ dự trữ bắt buộc; lãi các năm trước chưa sử dụng. Trong trường hợp tái bảo hiểm nước ngồi, doanh nghiệp bảo hiểm phải tái bảo hiểm một phần rủi ro của hợp đồng bảo hiểm đã ký cho doanh nghiệp tái bảo hiểm do chính phủ chỉ định. Xuất phát từ sự cần thiết hạn chế tình trạng chảy máu ngoại tệ thơng qua việc tái bảo hiểm cho các cơng ty nước ngồi, tạo điều kiện duy trì mối quan hệ chặt chẽ giữa doanh nghiệp bảo hiểm gốc và doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm. Thơng qua cơng cụ tái bảo hiểm bắt buộc, Nhà nước có thể kiểm sốt tình hình hoạt động và tình trạng tài chính cũng như khả năng thanh tốn của các doanh nghiệp bảo hiểm việt nam, bảo vệ quyền của người tham gia bảo hiểm. 10 áp dụng các biện pháp phòng ngừa và hạn chế tổn thất khi có rủi ro xảy ra theo quy định của pháp luật; Nếu vi phạm các nghĩa vụ nêu trên tuỳ theo tính chất mức độ vi phạm doanh nghiệp bảo hiểm có thể đơn phương đình chỉ hợp đồng bảo hiểm hoặc giảm trừ số tiền bồi thừơng hoặc số tiền bảo hiểm mà người được bảo hiểm nhận được bị giảm tương ứng với mức độ lỗi của người đó. Có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bồi thường hoặc tiền bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm, có tổn thất thiệt hại xảy ra. 4. Nội dung của hợp đồng bảo hiểm. Nội dung của hợp đồng bảo hiểm là tổng thể các điều khoản do các bên thoả thuận làm phát sinh các quyền và nghĩa vụ cụ thể giũa các chủ thể tham gia quan hệ hợp đồng bảo hiểm. bao gồm các điều khoản sau: Điều khoản chủ yếu: là các điều khoản phải có trong hợp đồng có nó hợp đồng mới phát sinh hiệu lực. Tuỳ thuộc vào từng loại hợp đồng cụ thể mà người ta xác định loại điều khoản nào được coi là điêù khoản chủ yếu. Trong các loại hợp đồng bảo hiểm thông thường những điều khoản sau đây được coi là những điều khoản chủ yếu: Tên, địa chỉ của doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người được thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm. Đối tượng bảo hiểm số tiền bảo hiểm ; giá trị tài sản được bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản; trừ; Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm, các điều khoản loại Thời gian bảo hiểm, thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm. thơng thường trách nhiệm bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm phát sinh khi bên mua bảo hiểm nộp phí, nhưng cũng có thể phát sinh trách bảo hiểm vào thời điểm do các bên thoả thuận hoặc do pháp luật quy định. Mức phí bảo hiểm, phương thức nộp phí bảo hiểm; Phương thức thanh tốn tiền bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm; Trách nhiệm do vi phạm hợp đồng và việc giải quyết tranh chấp; Ngày tháng năm ký kết hợp đồng ; Điều khoản thường lệ :là những điều khoản thể hiện một số quyền và nghĩa vụ của các chủ thể trong quan hệ hợp đồng đẫ được pháp luật quy định. Chẳng hạn điều khoản thời hạn trả tiền bảo hiểm hay vấn đề chậm trả tiền bảo hiểm. 35 Điều khoản tuỳ nghi :Là các điều khoản mà các bên tự thoả thuận khơng trái với các quy định của pháp luật. 5. Hình thức và cách thức ký kết hợp đồng bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm có thể là hợp đồng kinh tế, có thể là hợp đồng dân sự, nhưng bao giờ cũng phải được thể hiện bằng văn bản. Đơn bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm là bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm cấp khi thiết lập quan hệ hợp đồng. Đơn bảo hiểm có nội dung tương tự bản thảo hợp đồng gồm các điều khoản chủ yếu. Đơn bảo hiểm có ghi tên một hoặc nhiều người được bảo hiểm, tên người sở hữu đơn bảo hiểm. Đơn bảo hiểm có thể được chuyển nhượng, chuyển giao theo các điều kiện ghi trong đơn, Khi đơn bảo hiểm được bên bảo hiểm chấp nhận, người tham gia bảo hiểm đóng phí thì cam kết bảo hiểm phát sinh hiệu lực. Giấy chứng nhận bảo hiểm là một loại chứng chỉ pháp lý do doanh nghiệp bảo hiểm cấp cho người được bảo hiểm, xác nhận hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết, đơn bảo hiểm đã được doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận. Thơng thường giấy chứng nhận bảo hiểm được cấp để sử dụng trong trường hợp có nhiều người tham gia bảo hiểm hoặc người sở hữu giấy chứng nhận bảo hiểm tham gia nhiều chế độ bảo hiểm khác có liên quan hoặc hợp đồng bảo hiểm được ký kết theo chế độ bảo hiểm bắt buộc. * Về cách thức ký kết hợp đồng bảo hiểm : Tuỳ thuộc vào từng loại hình bảo hiểm mà các bên sẽ thoả thuận hoặc pháp luật quy định cách thức ký kết hợp đồng bảo hiểm. Hiện nay hợp đồng bảo hiểm được ký kết bằng các cách thức như: Các bên trực tiếp gặp nhau để thoả thuận về các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm và cùng ký vào văn bản hợp đồng. Hoặc người tham gia bảo hiểm gửi văn bản đề nghị giao kết hợp đồng và hồ sơ có liên quan đến việc ký hợp đồng, trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được yều cầu doanh nghiệp bảo hiểm phải trả lời là chấp nhận hay khơng chấp nhận đề nghị đó. Nếu q thời hạn trên mà doanh nghiệp bảo hiểm khơng có văn bản từ chối bảo hiểm thì coi như đề nghị bảo hiểm được chấp nhận. Hoặc hợp đồng bảo hiểm được coi là ký kết và phát sinh hiệu lực khi người được bảo hiểm thực hiện một hành vi giao kết một hợp đồng khác có liên quan. Ví dụ hành khách mua vé máy bay, tàu hoả, ơtơ trong giá vé có tính phí bảo hiểm. 6. Hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực kể từ thời điểm ký kết nếu các bên khơng có thoả thuận khác khi nó thoả mãn những điều kiện mà pháp luật quy định như :Tư cách chủ thể, nội dung của hợp đồng; sự tự do ý trí của các bên. Thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm khi hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết hoặc khi bằng chứng doanh nghiệp bảo hiểm đã chấp nhận bảo hiểm và bên mua đã nộp phí. ngồi ra, đối với một số trường hợp còn phải sau một thời gian chờ do các bên thoả thuận hoặc pháp luật quy định. 36 Hợp đồng bảo hiểm được coi là vơ hiệu khi xảy ra một trong các trường hợp sau: Vào thời điểm giao kết hợp đồng, bên mua bảo hiểm khơng có quyền lợi có thể được bảo hiểm; Tại thời điểm giao kết hợp đồng, đối tượng bảo hiểm khơng còn tồn tại; Tại thời điểm giao kết bảo hiểm bên mua bảo hiểm đã biết sự kiện bảo hiểm đã xảy ra; Bên mua bảo hiểm hoặc doanh nghiệp bảo hiểm có hành vi lừa dối khi giao kết hợp đồng bảo hiểm; Doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm khơng có giấy phép, bị thu hồi giấy phép hoặc kinh doanh khơng đúng nội dung ghi trong giấy phép; Hợp đồng bảo hiểm thiếu một trong những điều khoản chủ yếu của hợp đồng được pháp luật quy định; cộng; Hợp đồng bảo hiểm được giao kết trái với quy định của pháp luật và trật tự cơng Việc xử lý hợp đồng vơ hiệu được thực hiện theo các quy định có liên quan của bộ luật dân sự. Hợp đồng bảo hiểm chấm dứt hiệu lực trong các trường hợp sau: Nếu sau khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm khơng còn quyền lợi có thể được bảo hiểm (đối tượng bảo hiểm khơng còn tồn tại trên thực tế hoặc khơng thể bị rủi ro.) Trường hợp này doanh nghiệp bảo hiểm phải hồn phí bảo hiểm cho bên mua tương ứng với thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đã đóng phí, sau khi trừ các chi phí cần thiết và hợp lý có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm. Bên mua bảo hiểm khơng đóng phí bảo hiểm hoặc khơng đóng phí bảo hiểm theo thời hạn thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm, trừ trường hợp các bên có thoả thuận khác; Trong trường hợp này bên mua bảo hiểm vẫn phải đóng đủ phí đến thời điểm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, quy định này khơng áp dụng đối với hợp đồng bảo hiểm con người. Bên mua bảo hiểm khơng đóng đủ phí bảo hiểm trong thời gian gia hạn đóng phí bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Trường hợp này doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải chịu trách nhiệm bồi thường cho người được bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra trong thời gian ra hạn đóng phí; bên mua bảo hiểm vẫn phải đóng phí bảo hiểm cho đến hết thời gian gia hạn theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm. quy định này khơng áp dụng đối với hợp đồng bảo hiểm con người; Các trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm khác theo quy định trong Bộ luật dân sự, hậu quả pháp lý của việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trong trường hợp này được thực hiện theo quy định của Bộ luật dân sự và các quy định khác của pháp luật có liên quan; 7. Các quy định khác có liên quan đến ký kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm Thứ nhất, việc chuyển nhượng và chuyển giao hợp đồng bảo hiểm: 37 Các bên tham gia hợp đồng bảo hiểm có thể thoả thuận chuyển nhượng chuyển giao hợp đồng theo các điều khoản của hợp đồng hoặc các quy định của pháp luật. Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm ( là việc thay đổi bên tham gia bảo hiểm )bên mua chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm cho người khác theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Việc chuyển nhượng hợp đồng chỉ có hiệu lực khi bên mua bảo hiểm thơng báo bằng văn bản về việc chuyển nhượng cho doanh nghiệp bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm có văn bản chấp nhận việc đó. Trừ trường hợp việc chuyển nhượng được thực hiện theo tập qn quốc tế. Chuyển giao hợp đồng bảo hiểm có nghĩa là (chuyển giao hợp đồng bảo hiểm đã ký kết giữa các doanh nghiệp bảo hiểm với nhau ) thay đổi chủ thể nhận bảo hiểm ( doanh nghiệp nhận bảo hiểm ) Pháp luật quy định: Việc chuyển giao tồn bộ hợp đồng bảo hiểm của một hoặc một số nghiệp vụ bảo hiểm giữa các doanh nghiệp bảo hiểm được thực hiện trong những trường hợp như: Doanh nghiệp bảo hiểm có nguy cơ mất khả năng thanh tốn; Doanh nghiệp bảo hiểm chia tách, hợp nhất, sáp nhập, giải thể; Theo sự thoả thuận giữa các doanh nghiệp bảo hiểm ; Trường hợp mà doanh nghiệp bảo hiểm có nguy cơ mất khả năng thanh tốn, giải thể mà khơng thoả thuận được việc chuyển giao hợp đồng bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm khác thì bộ tài chính chỉ định doanh nghiệp bảo hiểm nhận chuyển giao; Việc chuyển giao hợp đồng bảo hiểm được thực hiện theo các điều kiện sau: Doanh nghiệp bảo hiểm nhận chuyển giao đang kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm được chuyển giao; Các quyền và nghĩa vụ theo hợp đồng bảo hiểm được chuyển giao khơng thay đổi cho đến khi hết thời hạn hợp đồng bảo hiểm; Việc chuyển giao hợp đồng bảo hiểm phải kèm theo việc chuyển giao các quỹ và dự phòng nghiệp vụ liên quan đến tồn bộ hợp đồng bảo hiểm được chuyển giao; Về thủ tục chuyển giao: doanh nghiệp bảo hiểm chuyển giao hợp đồng phải có đơn đề nghị chuyển giao hợp đồng bảo hiểm gửi Bộ tài chính nêu rõ lý do, kế hoạch chuyển giao kèm theo hợp đồng chuyển giao. Việc chuyển giao chỉ được tiến hành sau khi đã được Bộ tài chính chấp thuận bằng văn bản; Trong thời gian 30 ngày kể từ ngày Bộ tài chính chấp nhận việc chuyển giao, doanh nghiệp chuyển giao hợp đồng phải cơng bố về việc chuyển giao và thơng báo cho bên mua bảo hiểm bằng văn bản; Thứ hai, thời hạn u cầu trả tiền và thời hạn trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường Thời hạn u cầu trả tiền hoặc bồi thường theo hợp đồng bảo hiểm là 1 năm, kể từ ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm. Thời gian xảy ra sự kiện bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan khác khơng tính vào thời hạn trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường; Trường hợp bên mua bảo hiểm khơng biết thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm mà chứng minh được thì thời hạn u cầu tính từ ngày bên mua bảo hiểm biết được việc xảy ra sự kiện bảo hiểm; 38 Trong trường hợp người thứ ba u cầu bên mua bảo hiểm bồi thường về những thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm thì thời hạn được tính từ ngày người thứ ba u cầu; Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền b ảo hi ểm ho ặc bồi thường theo thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng baỏ hiểm; trong trường hợp khơng có thoả thuận về thời hạn thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường trong thời hạn 15 ngày, kể từ ngày nhận được đủ hồ sơ hợp lệ về u cầu trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường Thứ ba, giải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm. Tranh chấp hợp đồng bảo hiểm là tranh chấp kinh tế hoặc dân sự phát sinh do hành vi vi phạm hợp đồng của một hoăc cả 2 bên tham gia ký kết. Khi có tranh chấp xảy ra trước hết các bên phải giải quyết thơng qua thương lượng trực tiếp hoặc hồ giải với sự tham gia của bên thứ ba. Trong trường hợp các bên khơng thể hồ giải được thì tranh chấp sẽ được giải quyết tại trọng tài hoặc tại tồ án có thẩm quyền do các bên lựa chọn. Thủ tục giải quyết theo thủ tục tố tụng trọng tài hay tồ án có thẩm quyền mà các bên đã lựa chọn. Thời hiệu khởi kiện là 3 năm kể từ thời điểm xảy ra tranh chấp. III. Các loại hợp đồng bảo hiểm cụ thể 1. Hợp đồng bảo hiểm con người 1. 1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm con người. Hợp đồng bảo hiểm con người là loại hợp đồng bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm là tuổi thọ, tính mạng, sức khoẻ và tai nạn con người. Hợp đồng bảo hiểm con người được phân biệt với các hợp đồng bảo hiểm khác ở những điểm sau: Thứ nhất, Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm con người là tuổi thọ, tính mạng, sức khoẻ hoặc tai nạn con người, nên khơng thể xác định được giá trị của đối tượng bảo hiểm. Vì thế số tiền bảo hiểm hoặc phương thức xác định số tiền bảo hiểm được các bên thoả thuận trước trong hợp đồng. Pháp luật cho phép một người có thể tham gia ký kết nhiều loại hợp đồng bảo hiểm con người khác nhau ở một hoặc nhiều doanh nghiệp bảo hiểm và người được bảo hiểm được hưởng tất cả quyền lợi bảo hiểm ở các hợp đồng khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Thứ hai, Bên mua bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm con người chỉ có thể mua bảo hiểm cho bản thân mình; Vợ, chồng, bố, mẹ, con của họ; anh, chị, em ruột, người có quan hệ ni dưỡng, cấp dưỡng; và người khác, nếu bên mua bảo hiểm có quyền lợi có thể được bảo hiểm. Hay nói cách khác người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm con người chỉ có thể chính là người mua bảo hiểm hoặc người có quan hệ hơn nhân, huyết thống hoặc ni dưỡng, cấp dưỡng với người mua bảo hiểm. Thứ ba, trong hợp đồng bảo hiểm con người khơng áp dụng ngun tắc “chuyển quyền u cầu đòi bồi hồn” có nghĩa là “Trong trường hợp người được bảo hiểm chết, bị thương tật hoặc đau ốm do hành vi trực tiếp hoặc gián tiếp của người thứ ba gây ra, doanh 39 nghiệp bảo hiểm vẫn phải có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm mà khơng có quyền u cầu người thứ ba bồi hồn khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm đã trả cho người thụ hưởng Người thứ ba phải chịu trách nhiệm bồi thường cho người được bảo hiểm theo quy định của pháp luật.”3 Thứ tư, Hợp đồng bảo hiểm con người được xác lập thường là loại hợp đồng dân sự. Bởi vì người tham gia mua bảo hiểm (người ký hợp đồng) thường là cá nhân và người được bảo hiểm là bản thân người mua bảo hiểm và những người thân thích của người mua bảo hiểm. Mục đích ký kết hợp đồng bảo hiểm của người mua bảo hiểm khơng nhằm mục đích kinh doanh Thứ năm, Các bên ký kết hợp đồng bảo hiểm con người phải tn thủ quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm con người do doanh nghiệp bảo hiểm xây dựng và được Bộ tài chính phê duyệt Ngồi ra, Luật kinh doanh bảo hiểm còn có quy định nhằm bảo vệ người được bảo hiểm như: “ Trong bảo hiểm con người, nếu bên mua bảo hiểm khơng đóng phí hoặc đóng khơng đủ phí bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm khơng được khởi kiện đòi bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm”4. Việc giao kết hợp đồng bảo hiểm con người cho trường hợp chết của người khơng phải là người mua bảo hiểm thì phải được người đó đồng ý bằng văn bản, trong đó ghi rõ số tiền bảo hiểm và người thụ hưởng bảo hiểm. Mọi trường hợp thay đổi người thụ hưởng phải có sự đồng ý bằng văn bản của bên mua bảo hiểm. Pháp luật bảo hiểm con người còn quy định khơng được ký hợp đồng bảo hiểm con người cho trường hợp chết của những người sau đây: Người dưới 18 tuổi trừ trường hợp là cha mẹ hoặc ngươi giám hộ hợp pháp của người đó đồng ý bằng văn bản; Người đang mắc bệnh tâm thần; 1.2 Các loại loại hợp đồng bảo hiểm con người Hợp đồng bảo hiểm con người được phân làm 2 loại là: hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và hợp đồng bảo hiểm con người phi nhân thọ. 1.2.1 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng bảo hiểm cho tuổi thọ con người. Sự kiện bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ có liên quan đến việc sống hoặc chết của người được bảo hiểm. Mặc dù đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là con người, nhưng so với các hợp đồng bảo hiểm con người khác, nó có một số điểm đặc thù sau: Thứ nhất, Sự kiện bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khơng phải bao giờ cũng là những rủi ro và gây những hậu quả xấu hay những thiệt hại cho đối tượng được bảo hiểm. Sự kiện bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể phân thành hai loại là sự kiện bảo hiểm là những rủi ro và sự kiện là những điều kiện hồn cảnh, tình huống khơng mang tính bất lợi, bất ngờ nhưng do các bên thoả thuận hoặc pháp luật quy định nếu §iỊu 37 Luật kinh doanh bảo hiểm Điều 36 Luật Kinh doanh b¶o hiĨm 40 xảy ra trên thực tế thì làm phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm Thứ hai, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một hình thức kết hợp giữa bảo hiểm với tiết kiệm. Tính chất bảo hiểm thể hiện chỗ, trong thời gian bảo hiểm nếu có sự kiện bảo hiểm xảy ra đối với người được bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng. Tính chất tiết kiệm trong bảo hiểm nhân thọ thể hiện ở chỗ, Người mua bảo hiểm thực hiện việc đóng phí đều đặn theo định kỳ và ngươì thụ hưởng bảo hiểm sẽ nhận được tồn bộ số tiền bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm trả vào thời điểm kết thúc hợp đồng. Ngồi ra, hàng năm nếu doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư có lãi thì bên mua bảo hiểm được chia một phần tiền lãi từ kết quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ. Chính vì vậy, Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là loại hợp đồng song vụ và có tính đền bù. Thứ ba, Xuất phát từ tính chất và mục đích của bảo hiểm nhân thọ là bảo hiểm kết hợp với tiết kiệm dài hạn để thực hiện một mục đích trong tương lai, cho nên hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường có thời hạn dài (Từ 5năm trở lên). Thứ tư, bên bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải là doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ. Bởi vì, do thời hạn bảo hiểm dài, mức phí bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm thu được thường rất lớn và doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng cả trong trường hợp có sự kiện bảo hiểm trong thời hạn bảo hiểm và cả khi hết hạn hợp đồng. Vì thế, để bảo đảm an tồn cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ và để sử dụng có hiệu quả nguồn vốn đầu tư từ quỹ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm, Pháp luật có quy định: Doanh nghiệp bảo hiểm khơng được phép đồng thời kinh doanh bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ, trừ trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm sức khoẻ và bảo hiểm tai nạn con người bổ trợ cho bảo hiểm nhân thọ. Đồng thời pháp luật còn có những quy định khác biệt về mức vốn điều lệ, về việc trích lập quỹ dự phòng nghiệp vụ từ phí bảo hiểm và hoạt động đầu tư vốn nhàn rỗi của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ so với các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ. Thứ năm, Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì độ tuổi của người được bảo hiểm là một yếu tố quan trọng để đánh giá mức độ rủi ro bảo hiểm và là một trong những cơ sở chủ yếu để tính mức phí bảo hiểm. Do vậy, một trong những nghĩa vụ quan trọng của bên mua bảo hiểm là phải thơng báo chính xác tuổi của người được bảo hiểm. Pháp luật quy định “Nếu bên mua bảo hiểm thơng báo sai tuổi của người được bảo hiểm nhằm giảm phí bảo hiểm, thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền huỷ hợp đồng bảo hiểm hoặc u cầu bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm bổ sung tương ứng với số tiền bảo hiểm đã thoả thuận trong hợp đồng; hoặc là giảm số tiền bảo hiểm đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm tương ứng với số phí bảo hiểm đã đóng. Nếu trường hợp bên mua bảo hiểm thơng báo sai tuổi của người được bảo hiểm dẫn đến tăng số phí bảo hiểm phải đóng thì doanh nghiệp bảo hiểm phải hồn trả cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm vượt trội đã đóng hoặc tăng số tiền bảo hiểm đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm tương ứng với số phí bảo hiểm đã đóng”5 Điều 34 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 41 Thứ sáu, do nhu cầu, mục đích tham gia bảo hiểm hiểm của người mua bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng, để đáp ứng u cầu đó, trong chế độ bảo hiểm nhân thọ có nhiều sản phẩm bảo hiểm khác nhau người mua bảo hiểm có thể lựa chọn như: Bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm trả tiền định kỳ … Bảo hiểm sinh kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm vẫn sống đến thời hạn được thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Bảo hiểm tử kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết trong một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn được thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm. tử kỳ. Bảo hiểm hỗn hợp là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm Bảo hiểm trọn đời là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết vào bất kỳ thời điểm nào trong suốt cuộc đời của người đó. Bảo hiểm trả tiền định kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định, sau thời hạn đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm6 1.2.2. Hợp đồng bảo hiểm con người phi nhân thọ Hợp đồng bảo hiểm con người phi nhân thọ là loại hợp đồng bảo hiểm tai nạn và sức khoẻ con người khác mà khơng phải là bảo hiểm nhân thọ như hợp đồng bảo hiểm học sinh; bảo hiểm tai nạn thuỷ thủ, thuyền viên; bảo hiểm tai nạn con người (bảo hiểm tai nạn, sinh mạng kết hợp nằm viện) bảo hiểm tai nạn hành khách; bảo hiểm khách du lịch; bảo hiểm tai nạn lái xe, phụ xe và người ngồi trên xe; bảo hiểm cho người đình sản; bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật; bảo hiểm sinh mạng cá nhân; bảo hiểm người sử dụng điện… Khác với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trong hợp đồng bảo hiểm con người phi nhân thọ, sự kiện bảo hiểm bao giờ cũng là những rủi ro khách quan gây ra. Mặt khác, thời hạn bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm con người phi nhân thọ thường ngắn từ 1 năm trở xuống thậm trí chỉ một vài giờ đồng hồ như trong bảo hiểm hành khách đi trên phương tiên vận tải, bảo hiểm khách du lịch … Trong hợp đồng bảo hiểm con người phi nhân thọ có sự khác nhau giữa căn cứ xác định để trả tiền bảo hiểm trong bảo hiểm tai nạn và bảo hiểm sức khoẻ con người Trong hợp đồng bảo hiểm tai nạn con người, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng trong phạm vi số tiền bảo hiểm, căn cứ vào thương tật thực tế của người được bảo hiểm và thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm Trong hợp đồng bảo hiểm sức khoẻ con người, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm trong phạm vi số tiền bảo hiểm căn cứ vào chi Các định nghĩa đợc quy định điều , luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 42 phí khám, chữa bệnh phục hồi sức khoẻ của người được bảo hiểm do bệnh tật hoặc tai nạn gây ra và thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm. 2. Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự 2. 1 Khái niệm Trong hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự thì “trách nhiệm dân sự” hiểu theo nghĩa là nghĩa vụ dân sự của ngươì được bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm mà nghĩa vụ dân sự đó phát sinh. Hiến pháp và pháp luật của nước ta đều có ghi nhận vốn và tài sản, các quyền và lợi ích hợp pháp của cơng dân, của các tổ chức được Nhà nước bảo hộ. Do đó, bất kỳ tổ chức, cá nhân nào gây thiệt hại cho người khác thì phải có trách nhiệm bồi thường thiệt hại mà mình đã gây ra. Khi trách nhiệm vật chất ( trách nhiệm dân sự) của một chủ thể phát sinh đối với người khác, đòi hỏi người gây ra thiệt hại phải khắc phục hậu quả thiệt hại bằng tài sản của bản thân mình. Thiệt hại mà họ gây ra nhiều khi rất lớn, vượt q khả năng tài chính của người có trách nhiệm, điều đó ảnh hưởng lớn đến đời sống và hoạt động bình thường của người có trách nhiệm dân sự và cả người bị thiệt hại. Bởi vậy, xã hội cần phải có biện pháp xử lý rủi ro cho người có trách nhiệm dân sự khi khi họ phải thực hiện việc bồi thường cho người bị thiệt hại. Đây chính là cơ sở của sự ra đời của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự. Tuy vậy, khơng phải tất cả các loại trách nhiệm dân sự đều là đối tượng của bảo hiểm. Xuất phát từ lợi ích kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm và mục tiêu của hoạt động bảo hiểm mà pháp luật của các nước đều quy định, chỉ những trách nhiệm dân sự phát sinh có ngun nhân là những rủi ro khách quan mới có thể là đối tượng bảo hiểm. Như vậy, có thể hiểu hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự là một loại hợp đồng bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm là phần trách nhiệm dân sự của người được bảo hiểm đối với người thứ ba phát sinh có ngun nhân từ những rủi ro khách quan. Hay nói một cách khác, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự là hợp đồng bảo hiểm cho nghĩa vụ dân sự của ngươì được bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm mà nghĩa vụ dân sự đó phát sinh. Đó là các nghĩa vụ dân sự phát sinh từ quan hệ hợp đồng hoặc ngồi hợp đồng do hành vi gây thiệt hại của người được bảo hiểm có ngun nhân là rủi ro khách quan. Mục đích của chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân sự nhằm bảo đảm thực hiện nhĩa vụ của người tham gia bảo hiểm trong việc phải bồi thường tổn thất cho ng ười khác do hành vi của mình gây ra. Mặt khác, nó còn có tác dụng phòng ngừa, hạn chế và khắc phục kịp thời những thiệt hại về tài sản, sức khoẻ, đời sống và tính mạng của tổ chức, cá nhân bị thiệt hại. Do đó, trong chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân sự có loại hợp đồng bảo hiểm bắt buộc và có cả những loại hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự mang tính tự nguyện. 2.2. Một số quy định chủ yếu của pháp luật về hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự Do đối tượng của hợp đồng bảo hiểm là trách nhiệm dân sự thuộc phạm trù pháp lý nên không thể xác định trước được giá trị của đối tượng bảo hiểm. Bởi vậy, khi ký kết 43 hợp đồng các bên phải thoả thuận cụ thể về “số tiền bảo hiểm” hay giới hạn tối đa trách nhiệm bảo hiểm của bên bảo hiểm. Trong hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự thì căn cứ và thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm của bên bảo hiểm là trong thời hạn có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm mà có sự kiện bảo hiểm xảy ra làm phát sinh trách nhiệm dân sự của bên được bảo hiểm đối với người thứ ba và người thứ ba đã có u cầu người được bảo hiểm bồi thường thiệt hại, thì khi đó mới phát sinh trách nhiệm bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm. Trong hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự thì giới hạn trách nhiệm bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm được pháp luật quy định cụ thể như sau: Trong phạm vi số tiền bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người được bảo hiểm những khoản tiền mà theo quy định của pháp luật người được bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho người thứ ba. Ngồi ra, doanh nghiệp bảo hiểm còn phải trả các chi phí liên quan đến việc giải quyết tranh chấp về trách nhiệm đối với người thứ ba và lãi phải trả cho người thứ ba do người được bảo hiểm chậm trả tiền bồi thường theo chỉ dẫn của doanh nghiệp bảo hiểm. Tổng số tiền bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm khơng vượt q số tiền bảo hiểm, trừ trường hợp các bên có thoả thuận khác trong hợp đồng. Trong trường hợp người được bảo hiểm phải đóng tiền bảo lãnh hoặc ký quỹ để đảm bảo cho tài sản khơng bị lưu giữ hoặc để tránh khởi kiện tại tồ án thì theo u cầu của người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải thực hiện việc bảo lãnh hoặc ký quỹ trong phạm vi số tiền bảo hiểm. Về phương thức bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự. Do doanh nghiệp bảo hiểm và người thứ ba khơng có quan hệ hợp đồng mà giữa họ chỉ có quan hệ phụ thuộc phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm giữa doanh nghiệp bảo hiểm với người được bảo hiểm về việc thanh tốn số tiền bảo hiểm thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm nên người thứ ba khơng có quyền trực tiếp u cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bồi thường. Việc doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường trực tiếp cho người được bảo hiểm hoặc cho người thứ ba bị thiệt hại là theo u cầu của người được bảo hiểm. Ngồi ra, pháp luật còn quy định: Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền thay mặt bên mua bảo hiểm để thương lượng với người thứ ba về mức độ bồi thường thiệt hại, trừ trường hợp có thoả thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm. 3. Hợp đồng bảo hiểm tài sản 3. 1 Khái niệm Hợp đồng bảo hiểm tài sản là loại hợp đồng bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm là tài sản. Tuy vậy, khơng phải mọi tài sản đều trở thành đối tượng của hợp đồng bảo hiểm tài sản. Thơng thường tài sản là đối tượng cuả hợp đồng bảo hiểm là những tài sản đáp ứng các u cầu sau: Phải là tài sản có thể xác định được chính xác giá trị; Giá trị tài sản thường là tương đối lớn; Tài sản tồn tại trên thực tế và có nguy cơ bị rủi ro xâm hại; Hợp đồng bảo hiểm tài sản là loại hợp đồng bồi thường. Do đó, ngun tắc chung áp dụng cho các hợp đồng bảo hiểm tài sản là trên nguyên tắc bồi thường theo tổn thất 44 thực tế và theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị tài sản bảo hiểm, số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường cho người được bảo hiểm không vượt quá giá trị tài sản bảo hiểm tại thời điểm và nơi xảy ra sự kiện bảo hiểm 3.2.Những nội dung pháp lý chủ yếu trong quan hệ hợp đồng bảo hiểm tài sản Về chủ thể tham gia quan hệ hợp đồng bảo hiểm tài sản Chủ thể tham gia quan hệ hợp đồng bảo hiểm tài sản gồm bên mua bảo hiểm và bên bảo hiểm Bên mua bảo hiểm là các tổ chức, cá nhân có đủ năng lực chủ thể, có quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản khác đối với tài sản bảo hiểm. Họ mua bảo hiểm cho tài sản xuất phát từ nhu cầu muốn bảo hiểm cho tài sản của mình hoặc pháp luật có quy định phải tham gia bảo hiểm tài sản Bên bảo hiểm là các doanh nghiệp bảo hiểm được phép thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm tài sản. . Về phạm vi trách nhiệm bảo hiểm Khi thiết lập quan hệ hợp đồng bảo hiểm tài sản các bên phải thoả thuận về phạm vi trách nhiệm bảo hiểm của bên bảo hiểm đối với những rủi ro tổn thất đối với đối tượng bảo hiểm. Trong các quy tắc bảo hiểm tài sản thường có quy định các điều kiện bảo hiểm khác nhau cho người mua bảo hiểm lựa chọn. Đồng thời với việc xác định phạm vi bảo hiểm các bên cần phải xác định rõ những rủi ro khơng thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm và cả những trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm của bên bảo hiểm. Chẳng hạn như tài sản bị tổn thất do hao mòn tự nhiên hoặc do bản chất vốn có của tài sản; hoặc tài sản bị tổn thất do hành động xấu, cố ý hay hành vi phạm pháp của người được bảo hiểm … Về giá trị tài sản bảo hiểm ghi trong hợp đồng bảo hiểm là giá trị thực tế của tài sản được xác định theo giá thị trường tại thời điểm xác định giá trị của tài sản. Giá trị tài sản bảo hiểm được xác định tại thời điểm ký kết hợp đồng bảo hiểm để tính phí bảo hiểm. Nếu có sự kiện bảo hiểm thì tài sản được bảo hiểm được xác định lại vào thời điểm xảy ra tổn thất, tại nơi xảy ra tổn thất để tính số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người được bảo hiểm Về Số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng bảo hiểm là số tiền mà bên mua bảo hiểm u cầu bảo hiểm cho tài sản đó. Về ngun tắc khi các bên ký kết hợp đồng bảo hiểm tài sản thì số tiền bảo hiểm khơng vượt q giá trị tài sản bảo hiểm tại thời điểm ký hợp đồng. Số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho người được bảo hiểm khơng vượt q số tiền bảo hiểm. Trong thực tế ký kết hợp đồng bảo hiểm tài sản có thể xảy ra các trường hợp bảo hiểm trên giá trị, bảo hiểm dưới giá trị, bảo hiểm trùng. Khi có những trường hợp này xảy ra pháp luật có quy định cách xử lý như sau: Hợp đồng bảo hiểm tài sản trên giá trị là hợp đồng trong đó số tiền bảo hiểm cao hơn giá thị trường của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm giao kết hợp hợp đồng. Doanh 45 nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm khơng được giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản trên giá trị. Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm tài sản trên giá trị được giao kết do lỗi vơ ý của bên mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải hồn lại cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm đã đóng tương ứng với số tiền bảo hiểm vượt q giá thị trường của tài sản được bảo hiểm, sau khi trừ các chi phí hợp lý có liên quan. Trong trường hợp xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại khơng vượt q giá thị trường của tài sản được bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm dưới giá trị là hợp đồng trong đó số tiền bảo hiểm thấp hơn giá thị trường của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm giao kết hợp đồng. Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm tài sản dưới giá trị được giao kết, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm giao kết hợp đồng. Trường hợp bảo hiểm trùng là trường hợp bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho cùng một đối tượng với cùng điều kiện bảo hiểm và sự kiện bảo hiểm. Trong trường hợp các bên giao kết hợp đồng bảo hiểm trùng, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, mỗi doanh nghiệp bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm đã thoả thuận trên tổng số tiền bảo hiểm của tất cả các hợp đồng bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đã giao kết. Tổng số tiền bồi thường của các doanh nghiệp bảo hiểm không vượt quá giá trị thiệt hại thực tế của tài sản. Phí bảo hiểm ghi trong hợp đồng bảo hiểm là số tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm theo thoả thuận ghi trong hợp đồng bảo hiểm. Trong bảo hiểm tài sản thì mức phí bảo hiểm được tính trên cơ sở số tiền bảo hiểm nhân với tỷ lệ phí bảo hiểm. Tỷ lệ phí bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm xác định trên cơ sở tính tốn xác suất của những rủi ro tổn thất xảy ra hoặc trên cơ sở thống kê tổn thất nhằm thu đủ mức phí để bồi thường và có lãi. Theo pháp luật hiện hành đối với các sản phẩm bảo hiểm tài sản mà doanh nghiệp bảo hiểm được phép kinh doanh thì mức phí, biểu phí do doanh nghiệp tự xây dựng và đăng ký với Bộ tài chính và phải được Bộ tài chính xác nhận. Về việc bồi thường bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm tài sản. Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, việc bồi thường bảo hiểm được thực hiện theo các bước sau: Một là, giám định tổn thất, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, người được bảo hiểm phải kịp thời gửi giấy báo và u cầu bên bảo hiểm đến giám định tổn thất nhằm: Xác định tình trạng tổn thất; Xác định mức độ thiệt hại vật chất; Kết luận ngun nhân gây ra tổn thất Bên được bảo hiểm phải để ngun tình trạng tài sản đã bị tổn thất, khơng làm mất dấu vết, xáo trộn hoặc tự động di chuyển đi nơi khác trừ khi có sự chứng kiến tại hiện trường của đại diện các cơ quan hữu quan tạm lập biên bản và niêm phong để chờ giám định viên của bên bảo hiểm đến giám định cụ thể. Việc giám định tổn thất phải được tiến hành với có mặt của người được bảo hiểm và phải lập thành văn bản “ Biên bản giám định” Biên bản giám định là văn bản ghi nhận, mơ tả tổn thất. Biên bản giám định tổn thất cùng các tài liệu có liên quan khác là chứng cứ pháp lý để xử lý bồi thường tổn thất. Trong trường hợp hai bên khơng thống nhất được với nhau về ngun nhân và mức độ tổn thất thì 46 có thể trưng cầu giám định viên độc lập, chi phí giám định do doanh nghiệp bảo hiểm chịu. Trong trường hợp các bên khơng thoả thuận được về việc trưng cầu giám định viên độc lập thì một trong các bên được u cầu tồ án nơi xảy ra tổn thất hoặc nơi cư trú của người được bảo hiểm chỉ định giám định viên độc lập. Kết luận của giám định viên độc lập có giá trị ràng buộc đối với các bên. Hai là, khiếu nại đòi bồi thường: Khiếu nại đòi bồi thường là hành vi của người được bảo hiểm u cầu bên bảo hiểm trả tiền bồi thường bảo hiểm trên cơ sở những chứng cứ do người được bảo hiểm đưa ra. Thời hạn khiếu nại, đòi bồi thường được quy định trong các quy tắc bảo hiểm đối với từng loại tài sản. Thơng thường bộ hồ sơ khiếu nại, đòi bồi thường bao gồm: Thư khiếu nại; Giấy chứng nhận bảo hiểm; Biên bản giám định tổn thất; Bảng tính tiền bồi thường; Thư trả lời của các bên liên quan; Dự kháng những bên có liên quan đến tổn thất; Các tài liệu khác; Trong thời hạn quy định kể từ ngày nhận được bộ hồ sơ, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường hoặc trả lời từ chối bồi thường. Ba là, thanh toán tiền bồi thường: Số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người được bảo hiểm được xác định trên cơ sở giá thị trường cuả tài sản được bảo hiểm tại thời điểm xảy ra tổn thất, tại nơi xảy ra tổn thất và mức độ thiệt hại thực tế xảy ra, chi phí cho việc định giá và xác định tổn thất do doanh nghiệp bảo hiểm chịu. Số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho người được bảo hiểm khơng vượt q số tiền bảo hiểm, trừ trường hợp các bên có thoả thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm. Ngồi số tiền bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm còn phải trả cho người được bảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp lý để đề phòng, hạn chế tổn thất và những chi phí phát sinh mà người được bảo hiểm phải chịu để thực hiện chỉ dẫn của doanh nghiệp bảo hiểm. Các chi phí này được trả theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị tài sản bảo hiểm được xác định trong hợp đồng bảo hiểm. Khi xác định số tiền bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm có thể trừ đi mức miễn bồi thường quy định trong hợp đồng nếu có; Về hình thức bồi thường bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm có thể thoả thuận một trong những hình thức bồi thường như: Sửa chữa tài sản bị thiệt hại; Thay thế tài sản bị tổn thất bằng tài sản khác cùng chủng loại, tính năng, tác dụng, tình trạng kỹ thuật; Trả tiền bồi thường theo giá thị trường của tài sản đó. Trong trường hợp các bên khơng thoả thuận được về hình thức bồi thường thì việc bồi thường sẽ được thực hiện bằng tiền. Sau khi đã bồi thường, doanh nghiệp có quyền thu hồi tài sản đã được thay thế hoặc bồi thường tồn bộ theo giá thị trường của tài sản. Trong trường hợp người thứ ba có lỗi gây thiệt hại cho người được bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm đã bồi thường đầy đủ cho người được bảo hiểm thì người được bảo hiểm phải chuyển quyền u cầu người thứ ba bồi hồn khoản tiền mà mình đã nhận bồi thường cho doanh nghiệp bảo hiểm. Trường hợp người được bảo hiểm từ chối chuyển quyền cho doanh nghiệp bảo hiểm, khơng bảo lưu hoặc từ bỏ quyền u cầu bên thứ ba bồi thường thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền khấu trừ số tiền bồi thường tuỳ theo mức độ lỗi của người được bảo hiểm. Tuy nhiên doanh nghiệp bảo hiểm khơng được u cầu cha mẹ, vợ, chồng, con, anh chị em ruột của người được bảo hiểm bồi hồn khoản tiền mà 47 doanh nghiệp bảo hiểm đã trả cho người được bảo hiểm, trừ trường hợp những người này cố ý gây ra tổn thất cho đối tượng bảo hiểm. DANH MỤC TÀI LIỆU CẦN THAM KHẢO Nguyễn Văn Định (chủ biên), Giáo trình bảo hiểm, Nxb. Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội, 2008 Nguyễn Văn Định (chủ biên), Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm , Nxb Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội, 2009 Đồn Minh Phụng, Hồng Mạnh Cừ, Giáo trình bảo hiểm nhân thọ, Nxb. Tài chính, Hà Nội, 2011 Trần Vũ Hải, Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Những vấn đề lí luận và thực tiễn, Nxb. Tư pháp, Hà Nội, 2006 Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, Cẩm nang bảo hiểm nhân thọ và cẩm nang bảo hiểm phi nhân thọ, 2009. Nguồn: avi.org.vn Trần Vũ Hải (2014), “Pháp luật về kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam những vấn đề lý luận và thực tiễn” Luận án tiến sĩ luật học, Trường Đại học Luật Hà Nội Trần Vũ Hải (2008), “Một số vấn đề lý luận pháp lý về điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ”, Tạp chí Luật học, số 8, Hà Nội Trần Vũ Hải (2008), “Các nội dung chưa hợp lý trong Luật Kinh doanh bảo hiểm”, Tạp chí Nghiên cứu Lập pháp, số 14 (130), Hà Nội TS.Nguyễn Thị Lan Hương chủ nhiệm (2007), So sánh pháp luật về tổ chức và hoạt động của cơng ty bảo hiểm một số nước trên thế giới Kiến nghị giải pháp hồn thiện mơ hình liên kết tài chính của cơng ty bảo hiểm Việt Nam, Đề tài nghiên cứu cấp 48 Đại học Quốc gia, Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội 10 Nguyễn Văn Tuyến (2011), “Quyền và nghĩa vụ tài sản của vợ chồng khi tham gia quan hệ kinh doanh bảo hiểm”, Tạp chí Luật học, số 8, Hà Nội 11 Nguyễn Thị Thủy (2009), “Xây dựng và phát triển pháp luật bảo hiểm tài sản tại Việt Nam”, Luận án Tiến sỹ luật học, Trường Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh 12 Tổ chức Thương mại Thế giới (1995), Hiệp định chung về Thương mại dịch vụ, Trung tâm WTO thuộc Phòng Thương mại và Cơng nghiệp Việt Nam, http://trungtamwto.vn 13 Viện Khoa học Tài chính (2005), Báo cáo kết quả nghiên cứu đánh giá tác động của việc mở cửa thị trường đối với ngành bảo hiểm Việt Nam và giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm phù hợp với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, Nxb.Tài chính, Hà Nội; 14 Các website: http://www.mof.gov.vn http://www.avi.org.vn http://www.webbaohiem.net 49 ... Đại lý bảo hiểm * Pháp luật về hợp đồng bảo hiểm; Bao gồm tất cả quy định chung về hợp đồng bảo hiểm * Pháp luật về chế độ bảo hiểm cụ thể PL về bảo hiểm con người Pl về bảo hiểm tài sản ... Các chủ thể thực hiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm bao gồm: Doanh nghiệp bảo hiểm; doanh nghiệp môi giới bảo hiểm; Đại lý bảo hiểm. 1. Doanh nghiệp bảo hiểm 1.1 Khái niệm. Theo pháp luật hiện hành thì khái niệm Doanh nghiệp bảo hiểm được hiểu như ... của hoạt động bảo hiểm này khơng đặt ra mục tiêu kinh doanh lấy lợi nhuận. Loại hình bảo hiểm phi kinh doanh ở nước ta hiện nay là bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, bảo hiểm tiền gửi … Bảo hiểm có tính kinh doanh là hoạt động bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm thực