1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI PHẠM LÊ LONG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI PHẠM LÊ LONG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS,TS LÊ THỊ KIM NHUNG HÀ NỘI, NĂM 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Hà Nội” kết trình học tập nghiên cứu cách nghiêm túc Các số liệu luận văn trung thực, lấy từ báo cáo đa chiều hệ thống, từ báo cáo thống kê tổng hợp báo cáo thường niên VIB ngân hàng thương mại khác, từ tài liệu, tạp chí cơng trình nghiên cứu phân bổ Hà Nội, Ngày 31 tháng 08 năm 2016 HỌC VIÊN PHẠM LÊ LONG LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu để hoàn thiện luận văn này, nhận giúp đỡ thầy cô, đồng nghiệp động viên khích lệ bạn bè, người thân Trước tiên xin trân thành cảm ơn PGS, TS Lê Thị Kim Nhung tận tình hướng dẫn giúp đỡ công việc nghiên cứu khoa học hoàn thiện luận văn Đồng thời xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Quý thầy cô giáo hội đồng bảo vệ luận văn cho lời khuyên, nhận xét q báu để tơi hồn thiện thêm luận văn Xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Hà Nội phòng ban thuộc Hội sở chính, cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp người giúp đỡ suốt thời gian học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Hà Nội, ngày 31 tháng 08 năm 2016 HỌC VIÊN PHẠM LÊ LONG MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NH NHNN NHTM HMTD HĐTV HĐCĐ KHSXKD TSCĐ TGTC TCTD XLRR TMCP TK TSBĐ QTRRTD QĐ TD KH KQHĐKD VIBAMC Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Hạn mức tín dụng Hội đồng thành viên Hội đồng cổ đông Kế hoạch sản xuất kinh doanh Tài sản cố định Trung gian tài Tổ chức tín dụng Xử lý rủi ro Thương mại cổ phần Tài khoản Tài sản bảo đảm Quản trị rủi ro tín dụng Quyết định Tín dụng Khách hàng Kết hoạt động kinh doanh Công ty TNHH MTV Quản lý nợ Khai thác tài sản Ngân CIC hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Trung tâm thơng tin tín dụng PHẦN MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài: Trong năm gần đây, tình hình tăng nóng tín dụng chứa đựng nhiều nguy rủi ro cao hoạt động ngân hàng Rủi ro tín dụng ln tồn nợ xấu thực tế hiển nhiên ngân hàng nào, kể ngân hàng hàng đầu giới có rủi ro nằm ngồi tầm kiểm soát người Tuy nhiên, khác biệt ngân hàng có lực trị rủi ro tín dụng khả quản trị nợ xấu tỷ lệ chấp nhận nhờ xây dựng mơ hình quản trị rủi ro hiệu quả, phù hợp với môi trường kinh doanh lực hoạt động ngân hàng Một chức hệ thống ngân hàng thương mại có ảnh hưởng trực tiếp đến vận hành phát triển toàn kinh tế chức luân chuyển vốn hay cụ thể hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại, hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro ngân hàng thương mại Tuy nhiên chức mục tiêu lợi nhuận, ngân hàng thương mại khơng thể bỏ qua hoạt động tín dụng mà tìm cách làm cho hoạt động trở nên an toàn hạn chế đến mức tối đa tổn thất có cách đề biện pháp quản lý rủi ro thích hợp Khơng nằm ngồi xu này, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Hà Nội nói riêng ln có biện pháp nhằm hạn chế tối đa rủi ro hoạt động tín dụng coi nhiệm vụ trọng tâm hoạt động Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam thành lập ngày 18/09/1996 tổ chức tín dụng đời giai đoạn đổi kinh tế Hiện cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới toàn thể cá nhân, tổ chức khác xã hội Trải qua gần 20 năm xây dựng phát triển, đến Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam đánh giá ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam Nằm chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội có trụ sở đặt địa 306 Tây Sơn – Đống Đa - Hà Nội, trải qua năm hoạt động phát triển, tính đến năm 2015 Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - chi nhánh Hà Nội có phát triển vượt trội, trở thành chi nhánh có dư nợ cao hệ thống VIB với hệ thống khách hàng đa dạng nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực nhiều phân khúc khách hàng Chính mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng ln mục tiêu Ban lãnh đạo VIB chi nhánh Hà Nội đặt lên hàng đầu, đặc biệt giai đoạn kinh tế tiềm ẩn nhiều rủi ro Xuất phát từ thực tiễn trình nghiên cứu hoạt động quản trị rủi ro tín dụng VIB Hà Nội, tác giả lựa chọn đề tài: “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” để hoàn thành luận văn thạc sỹ kinh tế Mục đích nghiên cứu đề tài: Đề tài nghiên cứu làm sáng tỏ vấn đề sau: - Nghiên cứu lý luận thực tiễn công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - chi nhánh Hà Nội: kết đạt được, hạn chế tồn tại, nguyên nhân khách quan chủ quan,… - Đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu công tác quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - chi nhánh Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn: - Đối tượng nghiên cứu đề tài cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Hà Nội nói riêng 10 - Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu lý luận thực tế công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - chi nhánh Hà Nội giai đoạn năm 2013 – 2015 Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học kinh tế, từ phương pháp tư khoa học, vật biện chứng, vật lịch sử đến phương pháp tổng hợp diễn giải quy nạp kết hợp với tổng hợp, phân tích đánh giá số liệu đồng thời tham khảo số cơng trình nghiên cứu có liên quan để làm bật kết nghiên cứu đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu Về vấn đề quản trị rủi ro hoạt động tín dụng NHTM, từ trước đến có nhiều đề tài nghiên cứu vấn đề Trong trình nghiên cứu, tác giả tham khảo số luận văn có đề tài, cụ thể như: + Mai Khả Hưng, Trường đại học kinh doanh cơng nghệ: Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng cổ phần phát triển nhà TP Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hồn Kiếm (2013) + Lê Vĩnh Lộc, Trường đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh: Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam (2014) + Phạm Trường Giang, Trường đại học kinh tế, đại học Quốc gia Hà Nội: Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (2015) Các đề tài nghiên cứu nội dung cốt lõi liên quan đến mục tiêu quản trị rủi ro hoạt động NHTM Việt Nam đồng thời đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng phù hợp với thực tiễn kinh tế thời kỳ đặc điểm hoạt động tổ chức tín dụng cụ thể Kết cấu luận văn 78 3.2.3 Đa dạng hóa danh mục khách hàng phân khúc thị trường Nếu danh mục khách hàng chi nhánh tập trung vào một ngành, lĩnh vực phân khúc thị trường cụ thể hoạt động chi nhánh bị phụ thuộc vào ngành, lĩnh vực hay phân khúc khách hàng đó; thị trường biến động ảnh hưởng đến danh mục khách hàng mục tiêu chi nhánh thời điểm hay chí thời kỳ kéo dài rủi ro ngành nghề, lĩnh vực hay phân khúc khách hàng tiềm ẩn nhiều hơn, rủi ro chi nhánh hoạt động tín dụng tăng cao Việc đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư cho phép VIB Hà Nội phân tán rủi ro q trình cấp tín dụng, hạn chế điều kiện bất lợi tận dụng điều kiện thuận lợi khách hàng, nghành nghề, lĩnh vực thời kỳ định Với việc đa dạng danh mục khách hàng dù thời điểm nào, hay điều kiện kinh doanh ngành nghề, lĩnh vực gặp khó khăn VIB Hà Nội khơng gặp rủi ro hệ thống - Ngồi ra, sở nguyên tắc đó, áp dụng phương thức cấp tín dụng, chi nhánh nên đa dạng thức cấp tín dụng khác để khắc phục nhược điểm hình thức cấp tín dụng tùy theo điều kiện khách hàng mà áp dụng cho họ phương thức cấp tín dụng phù hợp điều khơng giảm chi phí hoạt động cho khách hàng mà cịn có tăng khả sinh lời khách hàng, qua giúp ngân hàng giảm thiểu RRTD, nâng cao lợi nhuận thu Việc cung cấp danh mục đa dạng phương thức cấp tín dụng lợi cạnh tranh, so sánh với ngân hàng khác việc thu hút khách hàng giữ gìn quan hệ với khách hàng cũ 3.2.4 Tăng cường hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay Bất kỳ hoạt động thiếu công tác kiểm tra, kiểm sốt chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm soát dẫn đến hậu khơn lường Hoạt động tín dụng ngân hàng vậy, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay khâu khơng thể thiếu q trình giám sát vận động vốn tín dụng từ giải ngân cho vay tới thu hồi gốc lãi Thơng qua q trình kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay, cán tín dụng kịp thời phát nguyên 79 nhân làm phát sinh RRTD Trường hợp RRTD phát sinh thơng qua q trình kiểm tra, kiểm sốt sau giúp chi nhánh có nhìn chi tiết RRTD, từ mà đề xuất biện pháp xử lý RRTD hiệu Đối với khách hàng vay vốn yêu cầu cán tín dụng phải thường xuyên nắm tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, từ kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay khách hàng đồng thời hỗ trợ khách hàng trình mở rộng quan hệ với đối tác làm ăn, nâng cao khả sinh lời Đặc biệt chi nhánh phải quan tâm đến thông tin liên quan đến khả trả nợ, tính khoản tài sản bảo đảm từ có biện pháp xử lý cần thiết khách hàng không trả nợ theo hợp đồng Trong năm gần đây, môi trường kinh doanh gặp nhiều khó khăn, bất ổn định khiến cho hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn mà cịn khiến cho chất lượng tín dụng rõ rệt, biểu nợ xấu, nợ hạn phát sinh nhiều hơn, doanh nghiệp phá sản nhiều Vì cán tín dụng phải bám sát hoạt động kinh doanh khách hàng, mặt rà soát, đánh giá lại chất lượng khoản tín dụng chi nhánh; mặt khác, tăng cường kiểm tra thực tế khách hàng, kiểm tra cơng trình mà ngân hàng tài trợ để có nhìn cụ thể hoạt động kinh doanh khách hàng Qua đó, dấu hiệu RRTD, sai phạm công tác sử dụng vốn vay nắm bắt tốt ngân hàng có phương án xử lý kịp thời linh hoạt nhằm giúp cho hoạt động tín dụng an tồn có chất lượng cao Mục đích tăng cường kiểm tra kiểm sốt nội nhằm làm cho toàn thể cán nhân viên VIB Hà Nội chấp hành nghiêm túc quy định hành hoạt động tín dụng, phát kiến nghị kịp thời điều bất hợp lý, khơng phù hợp với thực tiễn để có biện pháp khắc phục Thực tốt điều khoản quy định chế độ, thể lệ tín dụng VIB quy trình, thủ tục xét duyệt cho vay, quản lý hồ sơ vay vốn, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng; kiên không cho vay dự án khơng có tính khả thi, hiệu kinh tế có tài sản chấp; phát xử lý kịp thời trường hợp cho vay vượt mức quy định, khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, thực kiểm sốt chặt chẽ tất 80 khoản tín dụng có tài sản chấp nhằm đảm bảo tài sản phát mại dễ dàng cần thiết ngăn chặn kịp thời hành vi khác khách hàng làm ảnh hưởng tới mức độ an toàn khoản vay 3.2.5 Giải pháp khác Để nâng cao khả quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh ngồi giải pháp trên, VIB Hà Nội sử dụng số giải pháp khác như: - Tư vấn, cung cấp thêm thông tin cho khách hàng trình vay vốn thực phương án kinh doanh: Có thể nói thơng tin hệ thống ngân hàng vô phong phú đa dạng đặc điểm hoạt động phải tiếp xúc với hầu hết thành phần kinh tế, ngành, lĩnh vực; phải ý đến tất yếu tố vi mơ vĩ mơ có khả ảnh hưởng đến hồn trả khoản tín dụng … Các thơng tin khơng hữu ích với ngân hàng mà cịn hữu ích cho hoạt động khách hàng Do việc tư vấn cho doanh nghiệp, ngân hàng làm cần thiết phải làm, khơng lợi ích doanh nghiệp mà có lợi ích ngân hàng Ngân hàng tiến hành công việc thông qua hội nghị khách hàng hay gặp gỡ tiếp xúc theo định kỳ với khách hàng để tư vấn, hướng cho doanh nghiệp đầu tư thời gian tới Kết hợp bảo hiểm với tín dụng nhằm nâng cao chất lượng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Các công ty bảo hiểm bán sản phẩm phải thực trình thẩm định, đánh giá chi tiết vấn đề liên quan đến khách hàng Vì việc phối hợp chặt chẽ với công ty bảo hiểm giúp ngân hàng có thêm kênh thơng tin khách hàng, tăng cường khả quản trị rủi ro ngân hàng 3.2.6 Tăng cường cho vay có bảo đảm tài sản: Thực tế cho thấy, trước tình hình kinh tế có nhiều biến động nay, rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng lớn.Vì vậy, cho vay có tài sản đảm bảo yêu cầu cần thiết, nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng trường hợp khách hàng khơng trả nợ Đối với khoản cấp tín dụng mới, chi nhánh cần yêu 81 cầu khách hàng có tài sản đảm bảo từ xét duyệt cấp tín dụng, cịn khách hàng duyệt cấp tín dụng, yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo cho khoản vay có giá trị tương ứng với dư nợ Đặc biệt khoản vay có nguy phát sinh nợ xấu, nợ hạn, chi nhánh phải tìm cách để tăng thêm tài sản cầm cố, chấp Trong trình xem xét, thẩm định tài sản đảm bảo, CBTD cần lưu ý đến đặc điểm sau tài sản: - Thuộc quyền sở hữu, quyền quản lý, sử dụng khách hàng vay bên bảo lãnh: Để chứng minh điều kiện này, khách hàng vay bên bảo lãnh phải xuất trình Giấy chứng nhận sở hữu, quyền quản lý sử dụng tài sản Trường hợp chấp quyền sử dụng đất, khách hàng vay bên bảo lãnh phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chấp theo quy định pháp luật đất đai Đối với tài sản mà Nhà nước giao cho doanh nghiệp quản lý, sử dụng, doanh nghiệp phải chứng minh quyền cầm cố, chấp bảo lãnh tài sản - Thuộc loại tài sản phép giao dịch: Tài sản phép giao dịch hiểu loại tài sản mà pháp luật cho phép không cấm mua bán, tặng, cho, chuyển đổi, chuyển nhượng, cầm cố, chấp, bảo lãnh giao dịch khác - Khơng có tranh chấp thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm: Để thỏa mãn điều kiện này, chi nhánh yêu cầu khách hàng vay, bên bảo lãnh cam kết văn việc tài sản khơng có tranh chấp quyền sở hữu quyền sử dụng, quản lý tài sản phải chịu trách nhiệm trước pháp luật cam kết - Phải mua bảo hiểm pháp luật có quy định: Đối với tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm chi nhánh yêu cầu khách hàng vay, bên bảo lãnh xuất trình hợp đồng mua bảo hiểm thời hạn bảo đảm tiền vay Trường hợp khoản vay có thời hạn dài, khách hàng vay bên bảo lãnh xuất trình hợp đồng mua bảo hiểm có thời hạn ngắn song 82 phải có cam kết văn việc tiếp tục mua bảo hiểm thời gian hết thời hạn bảo đảm - Tính dễ chuyển nhượng tài sản: Nhằm đảm bảo khả thu nợ nhanh gọn, chi nhánh nên lựa chọn loại tài sản dễ chuyển nhượng, dễ bán thị trường để nhận làm tài sản đảm bảo Các ngơi nhà có giá trị nhỏ, sâu ngõ, máy móc, thiết bị chuyên dụng, hàng hóa đặc biệt loại tài sản cần thận trọng xem xét nhận chấp, cầm cố - Tính chóng hỏng, giảm giá trị nhanh theo thời gian: Chi nhánh khơng nên nhận tài sản chóng bị hỏng giảm giá trị nhanh theo thời gian làm tài sản đảm bảo Riêng trường hợp đảm bảo tiền vay lơ hàng hình thành từ vốn vay, chi nhánh xem xét chấp nhận với điều kiện quản lý, giám sát lô hàng lơ hàng dễ bán thị trường trường hợp có rủi ro xảy 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành có liên quan Chính phủ phải có thái độ dứt khốt xếp lại DN nhà nước, để tồn DN làm ăn có hiệu quả, DN cần thiết cho dân sinh, cổ phần hoá DN nhà nước Cần kiểm soát chặt chẽ, tăng cường trách nhiệm việc cấp giấy phép thành lập đăng kí kinh doanh DN cho phù hợp với lực thực tế DN Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện sửa đổi, ban hành luật, văn hình thức luật liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung đến hoạt động NH nói riêng tạo hành lang pháp lí cho hoạt động DN NHTM hướng Nhà nước cần có biện pháp đảm bảo mơi trường kinh tế ổn định, góp phần đảm bảo hiệu vốn tín dụng NH cấp cho kinh tế.Nhà nước nên có 83 bước đệm giải pháp thực gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan toàn kinh tế Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống NH thương đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Cần có quy định cụ thể liên quan đến công bố thông tin tài mại, tránh tình trạng thắt chặt thay đổi định hướng doanh nghiệp có xác minh kiểm toán, quy định chặt chẽ điều kiện cơng ty kiểm tốn họ thực báo cáo kiểm toán sơ sài, thiếu trung thực Vì thực tế cho thấy chất lượng nhiều cơng ty kiểm tốn chưa đảm bảo Xây dựng hoàn thiện quy định pháp luật đảm bảo quyền chủ nợ ngân hàng xử lý TSĐB, đạo ngành có liên quan quy định thủ tục, trình tự xử lý TSĐB nhanh chóng, hiệu quả; quy định pháp lý liên quan đến giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định cấp giấy tờ sở hữu tài sản, quy định ngành kinh doanh… Cơ cấu lại dư nợ xử lý khoản nợ xấu việc làm khó, q trình cải thiện hạn chế phát sinh thêm khoản nợ xấu giai đoạn khó khăn hơn.Để giải vấn đề này, tất nhiên thân ngân hàng phải ý thức tự gánh lấy trách nhiệm Trên thực tế, Công ty quản lý nợ khai thác tài sản NHTM đời nơi chứa đựng khoản nợ khó địi từ ngân hàng mẹ chuyển sang, chức dừng lại khâu thẩm định giá trị TSTC quản chấp hàng hóa cầm cố tài sản bán, lý; cịn để xử lý nợ Công ty quản lý nợ khai thác tài sản khơng có thị trường giao dịch Để hỗ trợ thêm cho NHTM nói chung ngân hàng TMCP nói riêng, Chính phủ cần xây dựng chế để phát triển thị trường thứ cấp cho hoạt động mua, bán khoản nợ xấu NHTM 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 84 Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng - Sớm hoàn thiện dự án Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Bảo hiểm tiền gửi Luật Giám sát an toàn hoạt động ngân hàng - Phối hợp với quan việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ khó khăn thủ tục trình phát tài sản đảm bảo Nên có bước hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm tổ chức tín dụng, hay quan Cơng an, hay quyền sở, hay Sở tài nguyên môi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm cho ngân hàng nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án - Nghiên cứu, chỉnh sửa, hoàn thiện quy định ngoại hối, phân loại nợ, bảo đảm an toàn phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế điều kiện thực tế Việt Nam Điều hành sách tiền tệ hiệu - Điều hành linh hoạt sách lãi suất cơng cụ khác nhằm hỗ trợ ngân hàng thương mại đảm bảo khả khoản, an toàn hoạt động kinh doanh - Điều hành tỷ giá linh hoạt theo tín hiệu thị trường, khuyến khích xuất khẩu, kiểm sốt nhập khẩu, có biện pháp can thiệp kịp thời để ổn định thị trường ngoại hối - Theo dõi, phân tích, đánh giá dự báo sát diễn biến kinh tế, tiền tệ nước, giới, đặc biệt lĩnh vực tín dụng để đưa giải pháp phù hợp điều hành sách tiền tệ nhằm đạt mục tiêu tiền tệ, tín dụng Quốc hội Chính phủ đề Đồng thời, đảm bảo cho tổ chức tín dụng hoạt động định hướng NHNN hạn chế rủi ro Công tác tra - Tiếp tục triển khai đổi công tác tra, giám sát ngân hàng Cần nâng cao chất lượng tra cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục NHTM hai hình thức tra chỗ, giám sát từ xa Thanh tra chỗ nâng cao hiệu lực 85 cho việc xử lý vi phạm dựa tài liệu chứng minh không tuân thủ quy định pháp luật nguyên nhân khách quan hay chủ quan làm sở để áp dụng chế tài cụ thể Giám sát từ xa giúp cảnh báo kịp thời sai phạm để NHTM có biện pháp ngăn ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng Triển khai tra, giám sát cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm tổ chức tín dụng Xử lý kiên quyết, kịp thời sai phạm phát qua tra - Nghiên cứu, xây dựng, ban hành văn pháp lý liên quan đến hoạt động tra, giám sát ngân hàng Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức; nội dung tra phải cải tiến để đảm bảo kiểm sốt NHTM, thể vai trị cảnh báo, ngăn chặn phịng ngừa rủi ro, khơng gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM khác - Ổn định máy tổ chức Cơ quan tra, giám sát ngân hàng Tăng cường số lượng, chất lượng cán làm công tác tra, giám sát ngân hàng Thực có hiệu việc phân công cán tra theo dõi chịu trách nhiệm an toàn chi nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng địa bàn Đồng thời, cần hoán đổi cán tra chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan tạo môi trường hoạt động đa dạng cho cán tra, kiểm tra trau dồi thêm nghiệp vụ, xử lý tình Hồn thiện lại hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng (CIC) - Nhằm bước hồn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng, NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc tổ chức tín dụng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, cung cấp thơng tin tín dụng cho CIC ngành ngân hàng, phải có quy định chế tài tổ chức tín dụng cung cấp thơng tin tín dụng khơng đầy đủ, kịp thời, xác Những trường hợp phát thơng tin khơng xác, NHTM phải chịu phạt vi phạm hành bồi thường thiệt hại cho NHTM khác sử dụng thơng tin khơng xác gây Bên cạnh cần có quy định khen thưởng NHTM chấp hành 86 tốt quy chế hoạt động thơng tin tín dụng nhằm động viên NHTM nâng cao chất lượng thông tin cung cấp - Thơng tin cung cấp nên có phần nhận xét định tính KH vay bên cạnh tiêu định lượng, chi tiết khoản có liên quan, ví dụ: tư cách người vay, tài sản đảm bảo, tình hình bảo lãnh vay vốn, dư nợ vay chất lượng tín dụng thời kỳ, - CIC nên tăng cường chức kiểm tra tính xác, đầy đủ thơng tin NHTM cung cấp Trên sở định kỳ hàng q có thơng báo tồn ngành nhận xét tình hình chấp hành quy chế, xử phạt hành NHTM vi phạm quy chế 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Một là, nâng cao sách tuyển dụng, thường xuyên đào tạo nghiệp vụ cán sách khen thưởng hợp lý Nhờ thực tốt công tác cán năm gần đây, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam có đội ngũ cán trẻ, động có trình độ nghiệp vụ tốt Tuy nhiên, hệ thống cịn tình trạng thừa số lượng, thiếu chất lượng nên công tác tuyển dụng, đào tạo, bố trí cán ln đóng vai trị quan trọng Phương hướng kinh doanh năm tới Ngân hàng năm tới tiếp tục thành lập thêm chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch địa bàn tiềm năng, khu thị… Do đó, cơng tác cán trở nên cần thiết Tuyển dụng cán bộ: Ngân hàng cần tuyển dụng thêm cán đặc biệt cán TD để bổ sung lực lượng vào chi nhánh thiếu hụt để mở rộng mạng lưới hoạt động Do đó, Ngân hàng cần có sách tuyển dụng hợp lý để thu hút sinh viên giỏi từ trường đại học thuộc chuyên ngành tài - ngân hàng, kinh tế, thương mại, kỹ thuật, pháp lý… người có trình độ, lực, kinh nghiệm Sinh viên tốt nghiệp trường đại học nguồn nhân lực trẻ, động.Chính sách tuyển dụng, công tác tuyển dụng thực tốt giúp Ngân hàng thu hút tuyển chọn cán tốt từ nguồn nhân lực Đào tạo, nâng cao trình độ cán bộ: nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt nghiệp vụ tín dụng yêu cầu cập nhật liên tục nội dung chuyên môn nghiệp vụ thay đổi pháp lý Do đó, Ngân hàng cần nghiên cứu xây dựng chương trình cụ thể, 87 thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, buổi tập huấn nghiệp vụ… cho cán chi nhánh toàn hệ thống Đồng thời, nên tổ chức buổi hội thảo luận văn kinh nghiệm tín dụng, kỹ phân loại đánh giá khách hàng… Đối với cán tín dụng tuyển dụng, cần phân cơng cán có trình độ nghiệp vụ tốt, dày dạn kinh nghiệm để hướng dẫn công việc, để cán nhanh chóng tiếp thu nội dung u cầu cơng việc, có hội làm quen với công việc thực tế trước bắt đầu phụ trách khoản vay Chế độ khen thưởng, đãi ngộ: Hiện nay, tiền lương chi trả theo vị trí gắn liền với suất, chất lượng hiệu cơng việc, nhờ đó, ý thức chất lượng cơng tác cán nhân viên có nhiều chuyển biến tốt Tuy nhiên, để khuyến khích cán công tác tốt, thực tốt nhiệm vụ giao, Ngân hàng cần có sách khen thưởng, đãi ngộ hợp lý Hai là, tiếp tục xây dựng hoàn thiện quy định, quy trình tín dụng Mặc dù, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam xây dựng ban hành văn quy định nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ ngân hàng khác đầy đủ, khoa học, để phù hợp với thay đổi liên tục môi trường kinh doanh phát triển kinh tế, Ngân hàng cần tiếp tục xây dựng, hoàn thiện quy định thường xuyên: rà soát lại văn bản, quy định xem phù hợp yêu cầu hoạt động Ngân hàng điều kiện kinh tế khơng, kiểm tra xem văn có bị chồng chéo, bất cập không, ban hành văn thay văn cũ khơng cịn phù hợp… Việc hồn thiện hệ thống quy định sách cho vay có ý nghĩa quan trọng việc đạo, hướng dẫn nghiệp vụ, để hoạt động tín dụng thực thống chi nhánh, giảm thiểu rủi ro tín dụng, bảo đảm an tồn vốn Ngân hàng Đồng thời, Ngân hàng cần xây dựng ban hành hệ thống tiêu định tính định lượng để đánh giá chất lượng chất lượng tín dụng nói chung, để phục vụ cho công tác quản lý điều hành hoạt động tín dụng chi nhánh KẾT LUẬN Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng nhiệm vụ quan trọng quản trị điều hành ngân hàng thương mại, đặc biệt bối cảnh kinh tế giới khủng hoảng, từ tình hình kinh tế Việt Nam ngày 88 khó khăn, lạm phát tăng cao, doanh nghiệp khơng có nguồn tiền để tốn, kinh doanh, dẫn đến khả phá sản, ngân hàng khó thu hồi nợ, nợ hạn, nợ xấu tăng cao,… Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn hồn thành nhiệm vụ sau: - Tìm hiểu lý luận rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng Phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng qua đánh giá nguyên nhân dẫn đến tồn quản trị rủi ro tín dụng Ngân - hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội Đề xuất số giải pháp tăng cường nhằm nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín - dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội Đưa số kiến nghị với Chính phủ, Bộ ngành Ngân hàng Nhà nước Tác giả hi vọng qua nghiên cứu này, đề tài có đóng góp phần nhỏ vào việc giúp Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội thực công tác quản trị rủi ro tín dụng chặt chẽ hơn, kiểm sốt khoản nợ xấu, khoản nợ có vấn đề, nhận diện sớm rủi ro để từ có biện pháp xử lý hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng mong đợi, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước nước vào Việt Nam 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các văn luật ngân hàng Mai Khả Hưng (2013), Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng cổ phần phát triển nhà TP Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hồn Kiếm, Trường đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Lê Vĩnh Lộc (2014), Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam, Trường đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Phạm Trường Giang (2015), Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội, Bảng cân đối tài năm 2013, 2014, 2015 PGS, TS Đinh Xuân Hạng (2012), Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Tài Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Ths Đào Thị Thanh Tú (2014), Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí tài TS.Nguyễn Minh Kiều (2008), Tài doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Tài liệu Công ước Basel 11 Trường đại học Thương Mại (2011), Giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 12 Các trang web: www.sbv.gov.vn http://vi.wikipedia.org/ www.moi.gov.vn http://www.tapchitaichinh.vn/ www.vib.com.vn http://www.vnba.org.vn ... TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH... đến Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam đánh giá ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam Nằm chi? ??n lược phát triển Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh. .. trị ngân hàng 43 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Hà Nội 2.1.1