BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - ĐỒNG XUÂN VINH MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - ĐỒNG XUÂN VINH MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠNG NHUỆ CHUN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TÔ NGỌC HƯNG HÀ NỘI, NĂM 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan tồn nội dung luậnvăn: “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ” cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu trích dẫn trung thực Luận văn khơng trùng lặp với cơng trình nghiên cứu tương tự khác Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Đồng Xuân Vinh ii MỤC LỤC BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ii LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC .ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài .3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.4.3 Căn vào hình thức cho vay tiêu dùng 10 1.2 NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng .13 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng .16 1.3 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN THẾ GIỚI, TRONG NƯỚC VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ 24 1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng số nước giới 24 iii 1.3.2 Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng số ngân hàng thương mại, tổ chức tài Việt Nam 31 1.3.3 Bài học kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ 33 TÓM TẮT CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 36 THỰC TRẠNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 36 TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 36 CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ .36 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sông Nhuệ 36 2.1.1.1 Về cấu tổ chức VietinBank Sông Nhuệ 36 2.1.1.2 Phạm vi nội dung hoạt động VietinBank Sông Nhuệ .37 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh VietinBank Sông Nhuệ 38 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETINBANK SÔNG NHUỆ 47 2.2.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Việt Nam .47 2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng VietinBank Sông Nhuệ 50 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETINBANK SÔNG NHUỆ 61 2.3.1 Những kết đạt 61 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 64 TÓM TẮT CHƯƠNG 73 CHƯƠNG 73 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 73 TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG 74 VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ 74 iv 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 74 3.2 ĐỊNH HƯỚNG CƠ BẢN CỦA VIETINBANK SÔNG NHUỆ TRONG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 76 3.2.1 Định hướng phát triển chung 76 3.2.2 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng 77 3.3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETINBANK SÔNG NHUỆ 78 3.3.1 Đa dạng hoá sản phẩm phương thức cho vay tiêu dùng 78 3.3.2 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng .81 3.3.3 Hồn thiện cơng tác Marketing .82 3.3.4 Mở rộng cho vay có tài sản đảm bảo đồng thời trọng chất lượng đảm bảo tín dụng .83 3.3.5 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay tiêu dùng .84 3.3.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tạo lập niềm tin nơi ban lãnh đạo 85 3.3.7 Đẩy mạnh phát triển hệ thống sở hạ tầng, nâng cao chất lượng dịch vụ chất lượng phục vụ khách hàng 87 3.3.8 Xây dựng mối quan hệ hợp tác toàn diện với quan, đơn vị doanh nghiệp lớn địa bàn .88 3.3.9 Tổ chức phân giao kế hoạch tín dụng tiêu dùng đến phận, cán 89 3.3.10 Phát triển khách hàng cá nhân bền vững theo phân đoạn khách hàng .89 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 90 3.4.1 Kiến nghị với Vietinbank 90 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 91 3.4.3 Kiến nghị với Chính phủ .92 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BLĐ Ban lãnh đạo CBCNV Cán công nhân viên CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa- đại hóa CVTD Cho vay tiêu dùng DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh KCN Khu công nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại NHCT Ngân hàng công thương NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TCTC Tổ chức tài TDN Tổng dư nợ TMCP Thương mại cổ phần TSTC Tài sản thể chấp TSĐB Tài sản đảm bảo QĐ Quyết định vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.1 Cho vay tiêu dùng theo hình thức gián tiếp 11 Sơ đồ 1.2 Cho vay tiêu dùng theo hình thức trực tiếp .12 Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức VietinBank Sơng Nhuệ 37 Bảng 2.1 Tổng huy động vốn giai đoạn 2013-2015 39 Bảng 2.2 Kết thu phí dịch vụ năm 2013-2015 .41 Bảng 2.3 Tổng dư nợ tín dụng năm 2013-2015 43 Bảng 2.4 Nợ hạn Chi nhánh năm 2013-2015 46 Bảng 2.5 Kết kinh doanh 2013-2015 47 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ 57 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn 58 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích 60 Bảng 2.9 Dự nợ cho vay tiêu dùng có TSBĐ 61 Bảng 2.10 Nợ hạn CVTD tổng nợ hạn .61 Bảng 2.11 Lãi thu từ cho vay tiêu dùng 62 Biểu đồ 2.2 Kết thu phí dịch vụ năm 2013-2015 42 Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng 45 Biểu đồ 2.4 Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ 57 Biểu đồ 2.5- Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn 58 59 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Những năm gần kinh tế Việt Nam có thay đổi đáng kể, đặc biệt từ kiện Việt Nam thức gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO) đặc biệt đàm phán gia nhập Hiệp định đối tác kinh tế xun Thái Bình Dương (TTP) Mặc dù gặp khơng khó khăn thử thách kinh tế phát triển với tốc độ cao Sự phát triển mạnh mẽ kinh tế kéo theo đời sống nhân dân ngày cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống hàng ngày tăng cao Đây điều kiện thuận lợi cho phát triển hoạt động ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng tiêu dùng nói riêng Đồng thời, với dân số 88 triệu người, mở thị trường cho vay tiêu dùng vô rộng lớn đầy tiềm Tuy nhiên, năm qua, lĩnh vực tiêu dùng Việt Nam chưa thực phát triển mạnh thận trọng NHTM coi lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro Nếu nước phát triển, tỷ trọng cho vay tiêu dùng chiếm khoảng từ 40-50% tổng dư nợ tín dụng tỷ lệ Việt Nam có khoảng 7% tổng dư nợ Năm 2008, kinh tế nước ta không tác động thiên tai, dịch bệnh liên tiếp xảy gây thiệt hại nhiều cho sản xuất đời sống dân cư mà bị tác động bất ổn kinh tế giới, đặc biệt khủng hoảng tài mang tính tồn cầu kéo dài kéo theo suy giảm nhiều kinh tế Kéo theo việc ngân hàng thắt chặt cho vay tiêu dùng chế trần lãi suất, với độ rủi ro, chi phí thẩm định loại hình cao dịch vụ khác Kể từ năm 2009, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ban hành Thông tư số 01/2009/TT-NHNN ngày 23/01/2009 việc Hướng dẫn lãi suất thỏa thuận tổ chức tín dụng cho vay nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng Đây điều kiện thuận lợi để tín dụng tiêu dùng cá nhân hộ gia đình thúc đẩy trở lại Bên cạnh đó, nhu cầu vay vốn khách hàng đến thời điểm tăng cao, mặt hàng mà khách hàng muốn vay thời điểm trước bất động sản, hàng tiêu dùng có xu hướng giảm xuống với giá thấp Mặt khác, lãi suất tín dụng tiêu dùng theo thỏa thuận thực tế ngân hàng áp dụng mức lãi suất phù hợp Nhu cầu vay vốn cao, nguồn cung ngân hàng dồi dào, cộng với tình hình lãi suất thị trường giảm mạnh hội tốt cho cho vay tiêu dùng sôi động trở lại, lý khiến cho vay tiêu dùng có mức tăng trưởng tương đối tốt, nhiều ngân hàng chuyển mục tiêu sang khai thác cho vay tiêu dùng Có thể khẳng định năm 2013 năm mở đầu cho phát triển mạnh mẽ hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank nói riêng Sự cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng để tranh giành thị phần thị trường điều tất yếu, vấn đề cấp thiết ngân hàng làm mở rộng phát triển cho vay tiêu dùng thời gian tới Tất ngân hàng nhanh chóng đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng hấp dẫn ngân hàng đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu thị trường Là ngân hàng lớn Việt Nam, với mạng lưới giao dịch 63 tỉnh, thành, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) đưa hàng loạt sản phẩm cho vay tiêu dùng với nhiều tiện ích nhằm chiếm lĩnh thị trường 82 3.3.3 Hồn thiện cơng tác Marketing Để nâng cao hiệu kinh doanh, tăng sức cạnh tranh trình hội nhập vào thị trường tài - ngân hàng khu vực quốc tế, hoạt động cần thiết cần phải đổi nâng cao chất lượng hoạt động Marketing Ngân hàng Ngân hàng khó đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng không thông tin đầy đủ để hấp dẫn, thu hút khách hàng sản phẩm dịch vụ không thực tạo thuận tiện cho khách hàng + Thành lập phận chuyên trách marketing Xây dựng đội ngũ nhân viên marketing chuyên nghiệp, có am hiểu sâu sản phẩm dịch vụ Bộ phận thực nghiên cứu, điều tra sản phẩm cho vay tiêu dùng đối thủ, nhu cầu khả đáp ứng điều kiện vay cá nhân hộ gia đình địa bàn.Trên sở phân tích ưu, nhược điểm sản phẩm đặc điểm khách hàng phận Maketing đưa lược sản phẩm, phân khúc thị trường tương lai Với điều kiện VietinBank Sông Nhuệ nay, đội ngũ lấy từ Phòng Tổng Hợp sở bổ sung thêm nhân viên có trình độ, nghiệp vụ marketing + Đẩy mạnh công tác quảng bá Ngân hàng Trong điều kiện kinh doanh hội nhập ngày thương hiệu mang ý nghĩa vơ quan trọng, ngân hàng có thương hiệu tiếng, có đội ngũ cán tốt, có bề dày kinh doanh, đảm bảo tin tưởng khách hàng ngân hàng có nhiều thuận lợi, khách hàng tin tưởng họ đến thực giao dịch nhiều VietinBank thương hiệu mạnh thị trường Việt Nam, nhiều doanh nghiệp biết đến, nhiên, lĩnh vực bán lẻ, cá nhân, hộ gia đình VietinBank Sông Nhuệ lại chưa thực tạo điểm nhấn thị trường 83 Vì vậy, cần có chiến lược tiếp thị, quảng bá hình ảnh sản phẩm bán lẻ Vietinbank rõ ràng sâu rộng thời gian tới + Gia tăng hoạt động quảng cáo, tiếp thị khuyến mại Một đòi hỏi khắt khe sản phẩm cho vay tiêu dùng thuận tiện cho khách hàng.Khi tạo sản phẩm cho vay tiêu dùng, ngân hàng phải chủ động khuyếch trương thông qua công nghệ phương tiện thông tin đại chúng để người tiêu dùng biết, hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Cho vay tiêu dùng nhiều người quan tâm đặc biệt giới trẻ, việc quảng cáo quan trọng, ngân hàng thường xuyên đưa sản phẩm có nhiều chương trình ưu đãi khách hàng nhằm thu hút nhiều khách hàng mình, chiến lược nhiều ngân hàng thực Khách hàng thu hút biết đến dịch vụ ngân hàng thơng qua kênh thơng tin báo, đài phát thanh, đài truyền hình trung ương địa phương, phát tờ rơi … 3.3.4 Mở rộng cho vay có tài sản đảm bảo đồng thời trọng chất lượng đảm bảo tín dụng Hiện nay, tình hình kinh tế thị trường có nhiều diễn biến phức tạp, hoạt động tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng chứa đựng nhiều rủi ro Thông thường khoản vay xác định nguồn trả nợ từ kết dự án sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, không dám 100% vay hồn trả hạn Một biện pháp để đảm bảo an toàn hạn chế tổn thất rủi ro xảy tăng cường cho vay có đảm bảo, nguồn thứ cấp thu hồi xử lý nợ, ngồi có tác dụng nâng cao trách nhiệm trả nợ người vay, hạn chế lừa đảo vay vốn Ngân hàng nhận tài sản thể chấp vay vốn nhiều vướng mắc khả chuyển nhượng, phát mại tài sản khó, đất 84 nhiều nơi chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Vì vậy, việc xác định giá trị TSĐB cần khách quan, định giá vào kết thẩm định giá Cơng ty có chức thẩmđịnh giá độc lập, có khả chuyển nhượng, đủ điều kiện pháp lý Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi TSĐB, nắm bắt thơng tin TSĐB, có biến động lớn cần xem xét định giá lại giá trị TSĐB, thường xuyên thu thập thông tin tài sản loại qua thị trường trung tâm bán đấu giá để có sở xác định giá trị TSĐB Đối với việc nhận TSĐB, ngân hàng cần thường xuyên xem xét tính hợp lệ, hợp pháp tính thị trường TSĐB 3.3.5 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay có độ rủi ro cao, thứ nhất, vay tiêu dùng thường dựa tín chấp (uy tín người vay vốn để trả nợ, khơng có tài sản đảm bảo); thứ hai, nguồn trả nợ người vay biến động lớn, phụ thuộc vào q trình làm việc, kinh nghiệm, tài sức khoẻ người vay Vì vậy, để hạn chế rủi ro cần thực kiểm tra, kiểm soát thường xuyên hoạt động này, đặc biệt nguồn vay khơng có tài sản đảm bảo Thứ nhất, cán quan hệ khách hàng, thường xuyên cập nhập nắm bắt, kiểm tra thơng tin khách hàng đối tượng thơng tin khách hàng cá nhân người khó quản lý Đồng thời thường xuyên kiểm tra, đôn đốc việc trả nợ khách hàng từ phát rủi ro xảy với khoản vay, đề xuất kế hoạch, phương án ngăn chặn rủi ro Thứ hai, phận kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh thực kiểm tra, giám sát khoản vay tiêu dùng Phối hợp kiểm tra chặt chẽ việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ, kiểm soát trước, sau vay đảm bảo vốn vay đối tượng, mục đích Thường xuyên rà soát để phát kịp thời 85 rủi ro, dấu hiệu che giấu rủi ro, đưa cảnh báo rủi ro cho vay tiêu dùng để có biện pháp ngăn ngừa, hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy 3.3.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tạo lập niềm tin nơi ban lãnh đạo Giải pháp nhân giải pháp mang tính định Trong mơi trường kinh doanh mang tính hội nhập, ngân hàng muốn tồn phát triển vấn đề nhân ln đặt lên hàng đầu, ngân hàng có chuyên viên giỏi, cán quản lý trung cao cấp giàu tâm huyết đạo đức nghề nghiệp tốt định mạnh lớn để phát triển cạnh tranh với ngân hàng khấc trình phát triển Năng lực, phẩm chất đội ngũ cán bộ, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng vấn đề then chốt ảnh hưởng định đến chất lượng tín dụng Do u cầu cơng việc, để làm tốt cơng việc đòi hỏi cán tín dụng hội đủ nhiều yếu tố trình độ nghiệp vụ, khả nắm bắt diễn biến phân tích thị trường, am hiểu pháp luật, thái độ làm việc tích cực, cởi mở giao tiếp khách hàng… Để có đội ngũ cán tín dụng tốt, Chi nhánh cần có giải pháp tích cực từ khâu lựa chọn cán bộ, đào tạo đào tạo lại nghiệp vụ hồn thiện sách thù lao đãi ngộ cán tín dụng Tuyển chọn người có lực chun mơn tốt cho cán tín dụng Cán tín dụng có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng, họ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng đem đến rủi roc ho ngân hàng Do vậy, để hạn chể rủi ro hoạt động tín dụng từ khâu tuyển dụng cán tín dụng cần phải làm chặt chẽ cần có số tiêu chuẩn sau: - Phải đào tạo quy, chuyên ngành trường đại học có uy tín 86 - Có khả ngoại ngữ, tin học, điều kiện để phục vụ cho hoạt động nghiên cứu tài liệu, giao dịch sử dụng máy tính tính tốn, thẩm định dự án - Có phẩm chất đạo đức: tiêu chuẩn quan trọng cán tín dụng, định dến vấn đề rủi ro đạo đức kinh doanh - Hiểu biết xã hội có khả giao tiếp: yếu tố giúp cho khách hàng ngân hàng hiểu hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, gắn bó với ngân hàng Với khả giao tiếp, cán tín dụng tìm hiểu thêm nhiều thơng tin khách hàng phục vụ xử lý nghiệp vụ Tiến hành đào tạo cán tín dụng cách liên tục Ngân hàng phải có kế hoạch đào tạo kiến thức, nghiệp vụ cách có hệ thống khoa học nhằm phát huy tối đa khả nhân viên Việc tổ chức đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán phải đảm bảo yêu cầu vừa đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh bình thường vừa đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán Chính vậy, cần đa dạng hóa hình thức đào tạo: - Ngân hàng cần tăng cường cử cán bộ, nhân viên tham dự khóa học nghiệp vụ ngân hàng, vấn đề thời ngành chuyên gia nước ngoài, trường đại học, viện nghiên cứu ngồi nước tổ chức - Khơng dừng lại đó, ngân hàng nên xem xét việc cử cán bộ, nhân viên có trình độ, lực tham dự chương trình đào tạo nước ngồi khảo sát sản phẩm, dịch vụ hoạt động ngân hàng nước phát triển Đối với hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung, việc thu thập, tích lũy kinh nghiệm thực tiễn hoạt động ngân hàng nước ngoài, đặc biệt nước phát triển tạo tảng, điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động ngân hàng tương lai 87 - Tổ chức giao lưu học hỏi nội nhân viên để giúp nhân viên có kiến thức tất hoạt động ngân hàng, đặc biệt nhân viên quan hệ khách hàng Hồn thiện sách thù lao đãi ngộ cán tín dụng Tín dụng đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, người làm cơng tác tín dụng đòi hỏi nhiều u cầu, áp lực công việc rủi ro nghề nghiệp lớn, ngân hàng phải có sách đãi ngộ tốt thu hút giữ nhân tài, không bị chảy máu chất xám Chính sách tiền lương Vietinbank nhiều bất cập, việc đánh giá cống hiến cán mang tính cào bằng, hình thức nhiều khơng phản ánh lực cống hiến cá nhân Trong thời gian tới, để khuyến khích thúc đẩy phấn đấu cán quan hệ khách hàng cá nhân sách tiền lương nên cải cách theo hướng sau: - Nên áp dụng khung lương cho người làm cơng tác tín dụng, thẩm định cao lĩnh vực khác - Xây dựng bố trí phân cơng kế hoạch đến người cách khoa học, có vậy, đến cuối năm có để xét thưởng cách cơng bằng, tránh để tính trạng người cống hiến nhiều cho ngân hàng cúng thưởng tương đương người khác - Thực sách tiền lương linh hoạt, vừa xét tăng lương theo định kỳ vừa tăng trước thời hạn cho cán tín dụng hốn thành xuất sắc công việc giao 3.3.7 Đẩy mạnh phát triển hệ thống sở hạ tầng, nâng cao chất lượng dịch vụ chất lượng phục vụ khách hàng Cơ sở vật chất kỹ thuật hình ảnh ngân hàng khách hàng đến giao dịch.Về tâm lý, khách hàng mong muốn giao dịch kinh doanh với ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, trang 88 thiết bị đại, có thương hiệu thị trường Mặt khác, sở vật chất có khang trang dễ nhận biết, dễ tìm kiếm thu hút khách hàng Một thực tế cho thấy, lòng trung thành khách hàng phụ thuộc vào thời gian đáp ứng, tính an tồn chất lượng dịch vụ cung cấp Do vậy, ngân hàng phải thực trọng việc nâng cao sở vật chất trang thiết bị Để làm điều đó, ngân hàng cần triển khai thống việc gắn nhận diện thương hiệu, khẳng định thương hiệu thị trường Đồng thời thường xuyên trang bị bổ sung trang thiết bị đại cần thiết để phục vụ khách hàng cách nhanh nhất, có hiệu nhất, thay cho thiết bị cũ, lỗi thời 3.3.8 Xây dựng mối quan hệ hợp tác toàn diện với quan, đơn vị doanh nghiệp lớn địa bàn Cơ quan, đơn vị quản lý người lao động người nắm rõ tư cách đạo đức, tình hình tài biến động cơng tác người lao động Vì vậy, việc xây dựng mối quan hệ hợp tác toàn diện giúp chi nhánh nắm bắt nhanh chóng tình hình khách hàng vay nhận hợp tác tích cực q trình đơn đốc, thu hồi nợ quản lý khoản vay Về phía quan, doanh nghiệp, ngân hàng ưu tiên cung cấp toàn diện dịch vụ mà có cho đơn vị cho người lao động đơn vị Trong thời gian tới, lĩnh vực cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần chủ động làm việc với quan quản lý CBCNV có nhu cầu vay vốn để giới thiệu sản phẩm, tiếp thị mở thẻ ATM, toán lương qua tài khoản, ký văn thỏa thuận để phối hợp việc cho vay thu nợ; giữ chặt mối liên hệ với quan để nắm bắt thông tin khách hàng đề nghị hỗ trợ cần thiết 89 3.3.9 Tổ chức phân giao kế hoạch tín dụng tiêu dùng đến phận, cán Đây giải pháp quan trọng để thực mục tiêu mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh thời gian tới Việc phân giao kế hoạch tới cán tín dụng cụ thể hóa trách nhiệm tới người, xét hoản thành nhiệm vụ khen thưởng cán tín dụng nên họ có trách nhiệm với công việc Hiện tại, Chi nhánh thực phân giao kế hoạch tín dụng đến phòng mà chưa có phân giao kế hoạch cụ thể đến cán tín dụng Vì vậy, thời gian tới chi nhánh cần đổi cách làm theo hướng: - Căn kế hoạch cho vay tiêu dùng năm tiêu quản trị điều hành, xác định rõ trách nhiệm đơn vị việc tiếp nhận, phân giao tổ chức thực kế hoạch bán lẻ nói chung tín dụng tiêu dùng chi nhánh nói riêng - Gắn việc thực kế hoạch giao với việc đánh giá hồn thành nhiệm vụ có chế khuyến khích, khen thưởng kịp thời đền đơn vị, cá nhân theo tháng, quý - Phải xác định rõ trách nhiệm việc mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh trách nhiệm riêng phận, cá nhân mà trách nhiệm tất phận, cá nhân chi nhánh 3.3.10 Phát triển khách hàng cá nhân bền vững theo phân đoạn khách hàng Thị trường bán lẻ thị trường quan trọng mà ngân hàng nước bị ngân hàng nước chiếm lĩnh Họ nhằm vào phân khúc khách hàng tốt nhất, có khả tốn thị trường dân cư có thu nhập trở lên Vì thách thức lớn ngân hàng nước nói chung Vietinbank nói riêng Để khơng bị giành thị trường, thời gian tới, chi nhánh cần phát triển khách hàng cá nhân bền vững theo phân đoạn khách hàng, cụ thể: 90 - Chi nhánh tổ chức thực chăm sóc khách hàng theo phân đoạn khách hàng phù hợp với hướng dẫn Ngân hàng TMCP Công thương ViệtNam - Trên sở phân tích khách hàng có, chi nhánh áp dụng sách khách hàng linh hoạt để trì gia tăng tảng khách hàng cách hiệu quả, cần triển khai sách trước, sau bán hàng Đối với khách hàng có tiềm chưa có quan hệ giao dịch Vietinbank, chi nhánh chủ động tiếp thị, chăm sóc nắm bắt tình hình khách hàng để thu hút thêm khách hàng nhằm mở rộng khách hàng có 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị với Vietinbank - Tiếp tục nghiên cứu thị trường nhằm đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng mục đích, giá trị thời gian nhằm tạo hội tốt cho khách hàng sử dụng sản phẩm phù hợp với khả tài Mặt khác, sản phẩm cho vay tiêu dùng đòi hỏi chuẩn hố cao (chuẩn hố đặc tính sản phẩm, quy trình bán hàng, kênh phân phối, sản phẩm bán kèm phương thức quản trị rủi ro) nhằm đáp ứng nhu cầu phân đoạn khách hàng Do đó, đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng mặt phải đảm bảo sản phẩm xây dựng sở tham khảo quy chuẩn ngân hàng nước mặt khác phải phù hợp với điều kiện, văn hố, tập qn người Việt Nam Vì vậy, Vietinbank cần có đầu tư mức nghiên cứu thị trường, nhu cầu tiêu dùng, tập quán nhóm đối tượng khách hàng cần hướng tới để phát triển kênh phân phối xây dựng chế quản trị rủi ro, văn hướng dẫn cho phù hợp (bao gồm mẫu biểu cho gói sản phẩm) để tạo thuận lợi cho chi nhánh trình mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 91 - Tổ chức lớp đào tạo ngắn ngày kỹ tiếp thị khách hàng, giới thiệu sản phẩm để nâng cao khả tiếp thị cán quan hệ khách hàng; tổ chức lớp thẩm định giá, phân tích tài … để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán ngân hàng - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng để giúp cho cơng tác phân tích, đánh giá khách hàng xác - Xây dựng quy chế thưởng phạt chung cho toàn hệ thống, làm sở cho chi nhánh triển khai, tạo động lực, nâng cao suất hiệu công việc cán công nhân viên - Về danh mục quan, đơn vị đủ điều kiện cho vay khơng có TSBĐ CBCNV, VietinBank khơng nên quy định cách cứng nhắc mà nên để chi nhánh vào tình hình thực tế từ hoạt động cho vay tiêu dùng đề xuất danh sách để VietinBank phê duyệt - Công tác tiếp thị sản phẩm chi nhánh thực thành cơng có tham gia tồn diện, đồng VietinBank Vì vậy, thời gian tới, VietinBank cần đẩy mạnh công tác quảng cáo, tiếp thị, nâng cao hình ảnh mắt người tiêu dùng làm thay đổi tâm lý nhận thức người tiêu dùng việc vay nợ ngân hàng 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước tiếp tục xây dựng văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng, khách hàng vay cách nhanh chóng giảm bớt thủ tục vay vốn Đây sở cho phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Trong thời gian tới, ngân hàng nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng, quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, thực thống toàn ngành ngân hàng, đồng thời có khuyến khích, hỗ trợ cho vay tiêu dùng 92 Mặt khác, cho vay tiêu dùng thực phát triển nước ta năm gần đây, để đảm bảo cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển hướng, bền vững, phát huy vai trò phát triển chung kinh tế xã hội, đòi hỏi ngân hàng nhà nước cần có hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay tiêu dùng Nhờ tạo thống cao quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nước Trung tâm Thơng tín tín dụng (CIC) NHNN cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình, làm sở cho ngân hàng thương mại việc thẩm định khách hàng vay vốn Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng, thơng tin có vị trí quan trọng, yếu tố cần thiết để thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển Qua trung tâm này, NHTM khai thác thơng tin cần thiết cách nhanh chóng, bao gồm thơng tin khách hàng có quan hệ với ngân hàng, tình hình dư nợ, chất lượng dư nợ, thơng tin thị trường … biến động tầm vĩ mơ vi mơ ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên thông tin khách hàng cá nhân hộ gia đình sơ sài, không đầy đủ, không cập nhập thường xuyên, chưa phát huy vai trò với tư cách trung tâm thơng tin Đề nghị NHNN cần dành quan tâm, trọng phát triển kênh thông tin quan trọng không cho ngân hàng mà cho phát triển chung kinh tế phù hợp với trình hội nhập 3.4.3 Kiến nghị với Chính phủ Cho vay tiêu dùng có vai trò quan trọng việc kích cầu từ tạo yếu tố kích thích sản xuất phát triển, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đảm bảo an toàn xã hội Với xu phát triển tất yếu cho vay tiêu dùng lợi ích mà phát triển cho vay tiêu dùng mang lại đòi hỏi Chính phủ cần có nỗ lực nhằm hỗ trợ cho vay tiêu dùng phát triển cách lành mạnh, tốt đẹp, phát huy vai trò với kinh tế, xã hội 93 Nhà nước tiếp tục xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống nhằm tạo mơi trường đầu tư hấp dẫn cho nhà đầu tư nước lẫn đầu tư nước nhằm thúc đẩy kinh tế nước, tạo công ăn việc làm thu nhập tốt cho người dân Chính phủ cần đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô, môi trường trị, xác định chiến lược phát triển kinh tế cách ổn định, lâu dài, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, từ kích cầu tiêu dùng nước,… Nhà nước tăng cường xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật, có chế hỗ trợ thúc đẩy sản xuất phát triển, nâng cao thu nhập khu vực, địa bàn khó khăn nhằm để cá nhân hộ gia đình có nhu cầu vay tiêu dùng đáp ứng điều kiện cho vay ngân hàng Bên cạnh nhà nước nên hỗ trợ NHTM việc tuyên truyền, phổ biến kiến thức hoạt động CVTD ngân hàng, có sách ưu tiên hỗ trợ nhằm khuyến khích phát triển CVTD Đồng thời, quan chức cần chấn chỉnh hoạt động tổ chức, đơn vị việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, việc xác nhận thông tin cá nhân để hạn chế sai sót có quy định cụ thể mức độ xử lý theo mức độ vi phạm hợp đồng, để bảo vệ quyền lợi ngân hàng 94 TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Công thương chi nhánh Sông Nhuệ, chương đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Nội dung Chương bao gồm: Mục tiêu chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng Vietinbank Sông Nhuệ Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Vietinbank Sông Nhuệ Một số kiến nghị với Chính phủ, với NHNN, với Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam 95 KẾT LUẬN Trải ba năm qua (2013-2015) Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ đạt kết to lớn tất mặt ngân hàng tốp đầu Việt Nam: huy động vốn, tín dụng, toán quốc tế hiệu kinh doanh Trong đó, cơng tác tín dụng hoạt động đóng góp chủ chốt kết hoạt động cùa chi nhánh, đặc biệt cho vay tiêu dùng.Thị trường cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi nhuận ngược lại chứa đựng nhiều khó khan thách thức với NHTM Do đó, Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Sơng Nhuệ phải có chiến lược hợp lý để phát triển cho vay tiêu dùng hiệu để thực tốt chiến lược này, cần có giải pháp đồng nỗ lực Ban Lãnh Đạo toàn thể cán nhân viên ngân hàng Thơng qua q trình nghiên cứu, luận văn đạt kết định: Một là, Luận văn hệ thống hố, phân tích vấn đề cho vay tiêu dùng cần thiết phải mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Hai là, Luận văn thu thập tư liệu hoạtđộng thực tiễn trinh phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Sông Nhuệ từ năm 2013 đến năm 2015, đưa nhận xét tổng quan kết quả, mặt tích cực mặt hạn chế, nguyên nhân tác động làm sở cho đề xuất giải pháp thời gian tới Ba là, Luận văn đề xuất định hướng, giải pháp kiến nghị mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Các giải pháp mang tính tồn diện, thực tế mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Với kết đạt luận văn, hy vọng góp phần vào mở rộng, thành công cho vay tiêu dùng Chi nhánh thời gian tới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Edward W Reed& Edward K.Gill (1993), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh Fredric S Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, 2004 PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội TS Võ Thị Thúy Anh, Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất tài TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Sông Nhuệ năm 2013,2014,2015 10 Quy chế cho vay, quy trình nghiệp vụ, thể lệ cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 11 Các văn pháp lý: định cùa Chính phủ, NHNN ... vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ CHƯƠNG CƠ... trọng mở rộng cho vay tiêu dùng Sau thời gian làm việc nghiên cứu thực tế Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sông Nhuệ, xuất phát từ thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh. .. rõ việc mở rộng cho vay tiêu dùng đòi hỏi tất yếu trình hội nhập phát triển NHTM - Đánh giá thực trạng việc mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ thời